Боремся с коллекторами законными и действенными методами

Содержание
  1. Общие положения
  2. Кто такие коллекторы и почему к ним обращаются кредиторы
  3. Правовое регулирование
  4. Инструкция по выживанию, если долг передали коллекторам
  5. Как передаётся задолженность коллекторскому агентству
  6. На что имеют право коллекторы?
  7. Разрешено все, что не запрещено
  8. На каких условиях осуществляется общение?
  9. Когда требование возврата долга невозможно?
  10. Официальный отказ от взаимодействия с коллекторами
  11. Проверка правомочности коллекторов
  12. Помогает бороться закон
  13. Обращаемся к руководству банка или агентства
  14. Включаем психологическое воздействие
  15. Неправомерные действия коллекторов
  16. Образцы жалоб на коллекторов
  17. Как быть, если коллекторы нарушают условия закона?
  18. Особенности работы коллекторов
  19. Что делают коллекторы с должниками?
  20. Как правильно разговаривать с коллектором и справиться с психологическим воздействием
  21. Кому жаловаться, если коллектор нарушает закон
  22. Федеральная служба судебных приставов
  23. Полиция
  24. Роспотребнадзор
  25. Центральный банк Российской Федерации
  26. Как защититься от звонков
  27. Что делать тем, кому звонят по ошибке?
  28. Как наказать коллекторов?
  29. За звонки
  30. За угрозы
  31. За осаду родственников и места работы
  32. За разглашение сведений в интернете
  33. Что делать, если пришли коллекторы домой?
  34. Могут ли коллекторы звонить на работу или родственникам?
  35. Основные методы защиты от действий коллекторов
  36. Юридическая защита
  37. Защита управленческим методом
  38. Психологическое воздействие
  39. Обращение в суд
  40. Как законно прекратить общение с коллектором?
  41. Кто такие «черные» и «серые» коллекторы
  42. Имеет ли право коллекторы приходить домой
  43. Нужно ли фиксировать все разговоры с коллекторами?
  44. «Особые клиенты»
  45. Могут ли коллекторы описать имущество должника?
  46. Стоит ли платить коллекторам за просроченные кредиты
  47. Право выбора между согласием на уступку прав и ее запретом
  48. Как проверить коллекторское агентство в реестре
  49. Заключение

Общие положения

Необходимость в эффективных действиях против коллекторов объясняется тем, что их методы работы выходят за рамки предоставленных им прав, нарушают административное и уголовное законодательство. Действия сотрудников агентств по возврату задолженности могут повлечь следующие последствия:

  • Нанесение вреда жизни и здоровью заемщика, его родным и близким, знакомым;
  • Порча и потеря имущества;
  • Испорченная репутация;
  • Неоправданные финансовые потери.

Основные методы, которые используют коллекторы:

  1. Оказание психологического давления на заемщика, членов его семьи и его начальство на работе.
  2. Умышленное введение в заблуждение, чтобы получить какую-то сумму с должника.

В первом случае коллекторы применяют:

  • Постоянные (до 10 и более) звонки на телефоны заемщика и его близких людей;
  • Угрозы в адрес должника и его окружения;
  • Направление писем по месту работы;
  • Компрометация с помощью оскорбительных листовок перед соседями;

Проведение с кредитополучателем и членами его семьи личных встреч, которые сопровождаются оскорблениями и угрозами, а иногда и физическим воздействием.

Учитывая подобный беспредел коллекторов, как бороться с этим – расписано ниже, законодатель ограничил их в правах. Все эти методы не только не допускаются, они прямо запрещены положениями закона №230-ФЗ от 3.07.16. Так, статьей 7.2 этого нормативно-правового акта по отношению к заемщику, его родным и близким, другим лицам не допускаются:

  1. Применение силы или угрозы ее применения.
  2. Повреждение имущества, его уничтожения или угрозы осуществления таких действий.
  3. Унижение чести и достоинства.
  4. Совершение действий, угрожающих их жизни и здоровью.
  5. Умышленное введение в заблуждение заемщика.
  6. И другие методы, которые нарушают действующее законодательство.

То есть, все указанные способы воздействия коллекторов на заемщика законом запрещаются. А это значит, что с ними можно и нужно бороться, делать это в правовом поле.

Если удалось пресечь действия одной коллекторской организации, она может перепродать долг другой фирме. Для заемщика начнется новый круг общения с сотрудниками подобных фирм.

Кто такие коллекторы и почему к ним обращаются кредиторы

Коллекторское агентство– это коммерческая организация, задача которой в досудебном порядке взыскать долг с заёмщика. Такая деятельность вполне законна, поскольку договор цессии (переуступки долга) позволяет кредитным организациям передавать или продавать просроченную задолженность без согласия должника.
Как представители кредитора коллекторы не имеют особых прав, позволяющих эффективно воздействовать на неплательщиков. В их полномочия не входят ни конфискация имущества, ни арест счетов, ни заключение самого должника под стражу.

Правовое регулирование

В первую очередь, необходимо понять, что такое коллекторы, и каковы их функции. Коллекторское агентство — это специализированная организация, которая занимается взысканием долгов.

Деятельность коллекторов регламентируется положениями . Законодательный акт принят 3 июля 2016 года, но в прошлом году в текст документа внесены изменения, вступившие в силу с 1 января текущего года. В результате корректировок расширены ограничения, накладываемые на действия коллекторских агентств.

Инструкция по выживанию, если долг передали коллекторам

Столкнувшись с коллекторами, не стоит нервничать. Быть должником и так тяжелая моральная нагрузка, с изменением названия кредитора мало что меняется. Есть плюсы — при переуступке прав начисление процентов по кредиту прекращается.

При звонке на ваш телефон получите как можно больше информации о тех, кто вам звонит. Для вас важны юридический адрес, имя специалиста, название самой компании. Уточните, на каких условиях произошла переуступка прав. Перепроверьте полученную информацию в банке.

Впускать коллекторов в дом вы не обязаны. С ними поговорить в любом другом месте, в том числе условившись об этом заранее. При этом следите за тем, чтобы рядом с вами были независимые свидетели, возможно соседи. Не передавайте деньги в руки — только отправка официальными путями напрямую в банк.

Как передаётся задолженность коллекторскому агентству

Зачем банки прибегают к помощи таких посредников? Причин тому несколько:

  • дефицит офисных сотрудников, которым просто некогда разбираться с должниками;
  • стремление сохранить видимость лояльности по отношению к клиентам и собственную деловую репутацию;
  • отсутствие достаточного опыта работы с недобросовестными заёмщиками, ведь банк – структура кредитно-финансовая, а не исправительно-воспитательная;
  • длительность процесса возврата любого долга, а потерянное время – это упущенная прибыль.

Именно поэтому банкам проще заключить договор цессиисо сторонней структурой и передать или продать ей сотни накопившихся просроченных неплатежей.

На что имеют право коллекторы?

В переводе с английского коллектор (collector) буквально означает «собирающий». В нашей стране под этим термином понимают организации, которые занимаются взысканием долгов с заемщиков банков или микрофинансовых организаций (МФО). Закон называет коллекторов юридическими лицами, осуществляющими деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности.

Коллекторы встречаются двух типов:

  1. Банковские, которые работают в рамках специального подразделения или отдела кредитной организации.
  2. Внешние, которые заключают агентский договор с финансово-кредитной организацией (банком или МФО) и получают установленный процент с возвращенных средств. Также внешние коллекторы могут заключать с банком договор цессии (уступки прав требований) и после этого уже сами выступают от своего лица как кредиторы. Подобные сделки узаконены Гражданским кодексом РФ.

Коллекторская деятельность не сводится исключительно к получению доходов субъектами. Коллекторы представляют собой важное звено в кредитно-финансовых отношениях между кредитными организациями и заемщиками. Любой банк или МФО не смогут существовать, если выданные кредиты не будут возвращаться и приносить прибыль в виде процентов за пользование заемными средствами — в конечном итоге кредитные организации также будут нести убытки, а проценты по кредитам для благонадежных заемщиков будут расти.

В связи с выполнением кредитными и микрофинансовыми организациями большого количества операционных задач, сосредоточиться на детальных переговорах с заемщиками об удобных способах возврата средств не всегда получается — это не их профиль деятельности. Поэтому банкам проще передать эту задачу коллекторским агентствам или получить хоть какие-то средства в случае полного выкупа долга. В результате банки получают доход и могут предлагать своим клиентам привлекательные ставки по кредитам, не боясь разорения.

В этом и заключается сущность коллекторского дела: связь между банками и заемщиками, где первым обеспечивается возвращение средств в оборот, а вторым — удобные способы возврата.

С 2016 года на рынке имеют право работать только легальные организации, которые внесены в реестр Федеральной службы судебных приставов и соответствуют требованиям отраслевого закона.

Федеральный закон четко определил, какие теперь есть права у коллекторов. В результате нелегальных участников рынка осталось мало — чаще это точечные региональные компании, с которыми активно борется государство и «белый сектор». Введенные законом правила рынка детально регламентируют каждую сферу деятельности коллекторов, устанавливая права как компаний, так и заемщиков.

Способы связи с заемщиком

Права коллекторов по новому закону касаются как банковских служащих, специализирующихся на выполнении функций по взысканию долгов, так и внешних агентств. В первую очередь законом определены методы взаимодействия между сторонами правоотношений.

Кредитор — банк или коллекторское агентство — может связаться с должником несколькими способами:

  • в ходе личной встречи или по телефону;
  • путем направления сообщений на электронную почту, телефон или другие средства связи;
  • почтовой корреспонденцией по известному адресу.

Возможны и иные способы связи, но только в рамках соглашения, заключенного между должником и кредитором. А популярный вопрос, имеют ли право звонить коллекторы родственникам должника или на работу, закон решил путем введения ряда условий. Заемщик должен дать согласие на такие звонки в письменном виде, а третье лицо не должно выражать отказ.

Такое разнообразие средств взаимодействия коллекторов с должником не означает их активное применение. Данное право позволяет выйти на контакт с заемщиком удобным ему способом, чтобы, например, не отвлекать от дел звонками по телефону.

Должник может самостоятельно выбрать удобный способ общения с коллекторским агентством. Но нередко граждане сбрасывают звонки или игнорируют сообщения, в результате сотрудникам агентства ничего не остается, кроме как пытаться выйти на связь еще раз.

При взаимодействии с должниками коллекторы обязаны уважать личность и интересы гражданина, поэтому все действия должны носить добросовестный и разумный характер. Коллекторы имеют право:

  • Приходить домой для личного общения с заемщиками.
  • Сообщать лицу достоверную информацию о своих полномочиях и последствиях невозврата долга.
  • Собирать и хранить персональные данные должника, в установленных законом случаях передавать без согласия лица установленным субъектам.
  • Взаимодействовать с заемщиком с 8 до 22 часов в рабочие дни, с 9 до 20 часов в праздничные и выходные.
  • Предлагать способы выплаты долга, рекомендовать оптимальные средства возврата.
  • Отвечать на обращения должника в 30-дневный период.

Коллекторы вправе обращаться в судебные органы для взыскания просроченной задолженности как по поручению кредитора, так и самостоятельно выступая в его роли. При этом коллектор становится полноправной стороной гражданского судопроизводства со всеми правами, предусмотренными для истца Гражданским процессуальным кодексом РФ. При этом коллекторы имеют право только подавать исковое заявление, а описывать имущество и применять другие меры обеспечения иска могут только судебные приставы.

Разрешено все, что не запрещено

Кроме законных прав коллекторов, Федеральный закон № 230-ФЗ устанавливает ряд ограничений, связанных с деятельностью по взысканию долгов. Эти ограничения не носят сложный юридический характер, а являются, скорее, объективным выражением морали и этических правил. Добропорядочные коллекторские агентства и до введения в действие нормативного правового акта не допускали в своей деятельности подобных нарушений.

Установленные ограничения можно условно разделить на три группы:

  1. Связанные с безопасностью жизни и здоровья заемщика: нельзя угрожать, применять физическую силу, оказывать насилие и другие проявления незаконных действий.
  2. Направленные на защиту интересов гражданина: запрет на звонки в ночное время, беспокойство родственников и третьих лиц без письменного разрешения и пр.
  3. Направленные на защиту частной жизни: сохранение персональных данных, запрет на разглашение сведений о долге и правоотношениях без согласия заемщика.

Чтобы обезопасить граждан от непредвиденных расходов, связанных с оплатой входящих звонков и сообщений при международной связи, закон обеспечил правом вести работу по взысканию долга в России только российские компании.

При взаимодействии с коллекторами важно не забывать, что нужно не только знать то, на что они имеют право, но и внимательно относиться к своему поведению. Как уже было сказано, законодательство четко регулирует правила общения коллекторов с должниками, и грубое их несоответствие может привести к административной ответственности со стороны компании. По этой причине легальные организации следят за своей репутацией и не допускают нарушений закона. Но неэтичное и неуважительное поведение заемщиков часто становится причиной конфликтов, которые связаны с незнанием должниками нюансов законодательства.

Чтобы избежать подобного исхода, следует при первом разговоре с коллектором уточнить все детали и обсудить дальнейшее взаимодействие.

На каких условиях осуществляется общение?

При телефонных звонках или личных встречах коллекторы обязательно должны сообщить свои ФИО, а также наименование организации, в интересах которой осуществляется работа.

В СМС коллекторам следует указывать наименование кредитора, сведения о просроченном долге, а также контактные данные.

Если коллектор направляет письмо по почте, то должен в нем сообщить информацию о кредиторе, включая ОГРН, ИНН, почтовый адрес, e-mail, номер телефона. Также нужно сообщить ФИО лица, подписавшего сообщение, сведения о долге, реквизиты банковского счета, куда можно будет направить деньги в счет погашения долга.

Когда требование возврата долга невозможно?

Существуют ситуации, когда требование о возврате долга предъявить нельзя. Создать такую ситуацию искусственно невозможно, так что манипуляции исключены. Требовать деньги нельзя с тех, кто:

  • лечится в больнице;
  • имеет инвалидность I группы;
  • не достиг совершеннолетия;
  • официально лишен дееспособности или имеет ограничения.

Придти в банк или коллекторское агентство и заявить, что вы недееспособны, не получится. Все эти случаи требуют документального подтверждения. Подростки могут быть признаны «эмансипированными» решением суда или органов опеки. В этом случае они тоже обязаны рассчитаться по кредиту. За срок временного невозможности истребовать платеж по кредиту его сумма может увеличиться благодаря процентам и штрафам.

Официальный отказ от взаимодействия с коллекторами

У должника есть законное право отказаться от общения с коллектором. Таким правом его наделяет . Там говорится о том, что должник правомочен направить отказ от взаимодействия со взыскателя или указать своего представителя, к которому и будут обращаться коллекторы.

Особенности подач такого заявления:

  • оно может быть направлено банку или коллектору, который работает от его лица. Лучше направить и тому, и другому;
  • направить заявление можно только спустя 4 месяца после образования просроченной задолженности. Если отправить раньше, оно будет недействительным;
  • обращение подается путем отправки заказного письма с уведомлением, путем личного обращения (вручение под расписку) или через нотариуса;
    после получения письма взыскатель обязан прекратить общение с должником по собственной инициативе.
  • В банк такое заявление нужно направить обязательно, так как в этом случае он потеряет право передавать долг на взыскание всем коллекторским службам. Если направить заявление только коллекторскому агентству, которое беспокоит, после банк может передать дело другой фирме.

    На сегодня это единственный способ отшить коллекторов навсегда. После написания такого заявления банкам обычно ничего другого не остается — они обращаются в суд. В целом, для должника это не плохо, так как долг зафиксируется, пени больше не будут увеличивать его каждый день. А процесс взыскания от судебных приставов нельзя назвать жестким.

Проверка правомочности коллекторов

При первом звонке коллекторов необходимо убедиться в том, что банк действительно передал им ваш долг. Сообщить об этом вам должны из банка, обычно это происходит несколькими способами одновременно:

  • СМС;
  • E-mail;
  • письмо Почтой России.

Самое важное — сообщение, отправленное обычной почтой. Это должно быть заказное письмо с уведомлением о доставке. В нем пересылается уведомление о переуступке прав и копия самого договора цессии. У коллекторов также должна быть копия этих документов. При обращении вы можете потребовать предоставить вам их для ознакомления. Пока никто не может подтвердить, что вы видели и ознакомлены с договором цессии, заставить вас что-то платить кому-то кроме банка невозможно.

Иногда коллекторское бюро заключает с банком договор и представлении его интересов и действует как агент кредитора. В этом случае вам должны предъявить агентский договор банк-коллектор. В нем вы найдете полный перечень прав, которые получили коллекторы в отношении своих действий по возврату долга. Вы можете самостоятельно запросить эти документы в банке.

Помогает бороться закон

Чем лучше юридически подкован клиент, тем больше у него шансов перевести навязчивый диалог в конструктивное русло. В законе №230–ФЗ чётко прописаны нормы, регулирующие взаимоотношения коллектора с должником. Необходимо знать, что:

  • предупредить неплательщика о замене взыскателя долга основной кредитор (банк или МФО) обязан заблаговременно, поэтому если данное условие не было соблюдено, а вы узнали об этом только когда начались коллекторские звонки, у вас есть полное право не исполнять предъявляемые требования, а договор цессии обжаловать в судебном порядке;
  • звонить должнику можно не более 1 раза в сутки, 2-х раз в неделю, 8-ми раз в месяц – превышение лимита запрещено;
  • совершать звонки разрешено только в период с 08:00 до 22:00 по будням и с 09:00 до 20:00 по выходным и в праздники;
  • запрещено привлекать к решению проблемы задолженности третьих лиц, в том числе родственников (если только они не являются вашими поручителями);
  • каждый раз позвонив, коллектор обязан представиться полностью и назвать агентство, в котором работает;
    личные встречи с должником возможны только с его согласия на это;
  • запрещены любые угрозы в адрес неплательщика, его родных и близких, а также любая форма насилия над должником.

Обращаемся к руководству банка или агентства

Через 4 месяца после возникновения просрочки по выплате долга заёмщик имеет право подать кредитору (банку) или его представителю (агентству) заявление об отказе от взаимодействия с взыскателями задолженности посредством телефонных звонков, голосовых и текстовых сообщений, а также личных встреч. Пишется оно по утверждённой форме и предусматривает два варианта дальнейшего взаимодействия:

  1. через адвоката или другое лицо;
  2. полный отказ от общения по телефону, через СМС или личные встречи.

При полном отказе коллекторы смогут либо вести с вами переписку по электронной почте, либо обратиться в суд. Если же и после подачи заявления звонки или сообщения продолжат поступать – обращайтесь в ФССП, полицию или прокуратуру.

Включаем психологическое воздействие

Общаясь c коллекторами, не забывайте, что они обучены психологически давить на собеседника в ходе разговора. Вести диалог с такими людьми сложно.
Тем не менее, возражайте собеседнику, если с какой-то информацией вы не согласны или вам не нравится тон её подачи.
Нередко коллекторы задают один и тот же вопрос или повторяют какое-то предложение по несколько раз, пока не получат «нужный» ответ. Поэтому всегда отвечайте одинаково, чтобы собеседнику надоело повторять одно и то же снова и снова.
Если он переходит на грубость, не теряйте самообладание. Просто дайте понять, что в таком тоне не намерены общаться. Помните: никто не может заставить вас разговаривать с человеком, который вам не нравится. В беседе старайтесь держаться спокойно, будьте бдительны и следите за своими словами. Уверенность и хладнокровие помогут выдержать любой натиск куда лучше, нежели вырвавшиеся наружу эмоции.

Неправомерные действия коллекторов

Как показывает практика, после вступления в силу закона №230–ФЗ методы работы коллекторов по-прежнему не безупречны. Даже если речь идёт о представителях «белых» агентств, деятельность которых контролируют НАПКА и Федеральная служба судебных приставов. Нередко наработанными ещё во времена коллекторского беспредела приёмами взыскатели задолженностей пользуются годами. Ведь они знают, что должники скорее всего не удосужатся проверить, нарушены ли их права.
Поэтому помните, недопустимыми в работе представителей агентств считаются:

  • любое высказывание, затрагивающее вас или членов вашей семьи, если оно содержит оскорбления или угрозы;
  • попытки физического воздействия на должника или его близких;
  • попытки или реально нанесённый вред имуществу или домашним животным;
  • превышение установленного законом лимита СМС-сообщений, телефонных звонков, личных контактов.

Любое из перечисленных нарушений – повод обратиться с заявлением в правоохранительные органы или прокуратуру.

Образцы жалоб на коллекторов

Верный способ, как прижать коллекторов и избавиться от навязчивого общения — это правильно составить жалобу и подать ее в соответствующую инстанцию:

  1. Для жалобы на действия МФО

  2. Обращение в Роскомнадзор быстрее рассматриваются, если они поданы через интернет-приемную ведомства. Для правильного составления жалобы воспользуйтесь разработанными нашими юристами образцом.

  3. Жалоба в прокуратуру подается как лично, так и через интернет-приемную или сайт Госуслуг.

  4. Жалоба на коллекторов в ФССП подается лично, через интернет или по почте.

Помните, что при угрозах или порче имущества со стороны работников коллекторских служб вы вправе привлечь полицию для защиты себя и своего имущества. При обращении в полицию сотрудники подскажут вам, как правильно написать заявление.

Как быть, если коллекторы нарушают условия закона?

Сегодня за порядком на рынке взыскания следит Федеральная служба судебных приставов. Если коллекторы или кредиторы нарушают условия законодательства, например, звонят сверх положенного числа раз, оказывают давление, угрожают, то должник может подать жалобу на них в электронном виде.

В качестве подтверждающих файлов могут выступать скриншоты направляемых коллекторами сообщений, детализация телефонных звонков, аудио или видеозаписи переговоров.

Особенности работы коллекторов

Защищаться от коллекторов проще, если знать основные правила их работы. Хотя у каждой коллекторской фирмы есть свои методики общения с должниками, можно выделить общие моменты.

Что делают коллекторы с должниками?

Сегодня работа коллекторов ограничена нормами закона. Сотрудники агентств имеют право:

  • писать письма, телеграммы, СМС и другие сообщения;
  • встречаться с должником;
  • говорить с человеком по телефону (в статье 7 закона № 230-ФЗ сколько раз могут звонить коллекторы);
  • сообщать о подаче иска в суд.

Это всё, что могут сделать коллекторы по закону. Без решения суда не может быть изъято имущество, арестованы счета или ограничена свобода перемещения гражданина. Обычно коллекторы стараются оказывать моральное давление в ходе переговоров, пугают гражданина пенями за просрочку и подачей иска в суд. Физическое насилие и прямые угрозы редки среди профессиональных коллекторов.

Как правильно разговаривать с коллектором и справиться с психологическим воздействием

Разговор с коллектором может принести пользу для должника. Например, можно уточнить размер задолженности и основания для взыскания, получить информацию о коллекторской компании. Заранее подготовиться к разговору сложно, особенно если у вас нет навыков общения по таким вопросам. Вот несколько рекомендаций, которые позволят справиться с волнением и поставить коллектора на место:

  • не идите на поводу у коллектора, отказывайтесь от неожиданного для вас разговора — лучше вежливо попросить перенести разговор на более удобное время, заранее согласовать время звонка или личной встречи;
  • старайтесь вести запись каждого разговора по телефону или при личной встрече — разговаривая под запись, коллектор вряд ли пойдет на нарушение закона, а вы сможете использовать запись как доказательство;
  • если личной встречи с коллектором не избежать, лучше не оставаться один на один — ведите разговор в людном месте, берите с собой свидетелей;
  • можно заранее выписать на бумагу основные положения 230-ФЗ, статьи УК РФ или КоАП РФ об ответственности — коллекторам придется считаться с тем, что они общаются с грамотным должником.

Кому жаловаться, если коллектор нарушает закон

За работой коллекторов следит несколько государственных организаций. Когда заёмщик подаёт обоснованную жалобу, закон будет на его стороне.

Федеральная служба судебных приставов

ФССП проводит проверки по всем жалобам относительно работы коллекторов.
Как подать заявление в ФССП
  • через секретариат регионального отделения ФССП;
  • заказным письмом в региональное отделение службы;
  • на сайте Федеральной службы судебных приставов.

Полиция

Обращаться в полицию следует, если:
  • с должником общается коллектор из организации, не внесённой в ЕГРЮЛ. Такие действия квалифицируются как прямое вымогательство;
  • коллектор угрожает заёмщику и родственникам, оскорбляет их;
  • пытается проникнуть в квартиру без согласия должника;
  • наносит вред физическому здоровью заёмщика.
Как подать заявление в полицию
Потерпевший может вызвать полицейского, когда взыскатель находится на месте преступления. Или можно написать заявление в ближайшем отделе полиции. В заявлении указывается, какие действия со стороны коллекторов противоречат закону. Желательно приложить аудио или видеофайлы, которые подтвердят незаконность действий взыскателя.

Роспотребнадзор

Роспотребнадзор решает вопросы, связанные с нарушением закона о защите прав потребителей. В эту организацию стоит обращаться, если:
  • кредитор передал права на взыскание коллекторскому агентству, нарушив закон;
  • коллекторское агентство нарушило закон о персональных данных;
  • взыскатель ведёт себя грубо по отношению к должнику.
Как подать заявление в Роспотребнадзор
Роспотребнадзор принимает претензии в электронном виде. В заявлении нужно подробно описать незаконные действия взыскателя, указать нарушения, приложить доказательства — аудио- и видеофайлы, записи звонков, скриншоты переписки.

Центральный банк Российской Федерации

В ЦБ РФ можно подать жалобу в случаях:
  • если коллектор отказывается сообщать данные своего агентства;
  • если встречи и звонки коллекторов происходят чаще, чем положено по закону;
  • если коллектор угрожает должнику, оскорбляет его;
  • если кредитор не проинформировал должника о том, что к возврату задолженности привлечены коллекторы. Он должен это сделать в течение 30 дней с момента заключения договора с коллекторским агентством.

Как защититься от звонков

Простой метод избежать встречи с выбивателями долгов — расплатиться, так как коллекторы действуют по контракту с банковской организацией. Если нечем платить, попросите в банке реструктуризацию, в 2021 получить рассрочку вполне реально. Если банк уже продал долг, то договариваться нужно с новым кредитором — придется беседовать с работниками коллекторского агентства.

Если заемщик не внес ежемесячный платеж, что делает банк?

  1. Извещает о просрочке и ждет, когда накопятся неустойки и штрафы.

  2. Через 3 месяца дело передается во внутренний отдел по сбору долгов. Сотрудники банка связываются с клиентом — предложат реструктуризацию либо уведомят о штрафах и судебном деле. Если человек не платит, банк или МФО получит судебный приказ и попробует взыскать долг через приставов.

  3. Через полгода банк продаст требования по задолженности коллекторской фирме по договору цессии. Как банки и МФО передают долг коллекторам:

    • Агентское соглашение подразумевает привлечение коллекторского агентства к взысканию задолженностей без замены кредитора. Банк остается взыскателем, который нанимает коллекторов для переговоров с неплательщиком.

    • Договор цессии — это переуступку прав требований. То есть банк продает коллекторам ваш долг, а они становятся кредитором. В этом случае коллекторский долг придется выплачивать, а при отказе они обратятся в суд.

Коллекторские конторы действуют по схеме: добиться выплаты долга и неважно, каким методом давления на должника. Звонки родственникам, на работу, смс и сообщения в соцсетях — лишь малая часть того, что они могут сделать.

Важно! Граждане вправе отказаться от взаимодействия с коллекторами. То есть запретить им звонить и приходить, когда долг взыскивается более 4 месяцев. Коллекторы смогут писать вам письма, но это не страшно.

В таком случае они подать в суд и привлечь приставов ко взысканию. Коллекторы могут помогать приставам, сообщать сведения о вашем имуществе, доходах, общей собственности, зарегистрированной на супругу, но сами что-либо арестовывать и изымать они не вправе.

За нарушение этого порядка коллекторы несут ответственность. Компания выплатит штраф, либо ее деятельность приостановят, либо вообще лишат лицензии.

При образовании просрочки не стоит скрываться от кредитора, как это рекомендуют делать блогеры. Даже если долг отдать нечем.

Отключение телефона и иные действия только усугубят ситуацию. Если коллекторы работают по агентскому договору, нужно обратиться в банк/МФО и рассказать о причине задолженности.

Если коллекторы уже выкупили кредит, то договариваться с ними. Если неплатежи связаны с потерей работы, подтвердите ухудшение финансового положения — предоставьте копию трудовой книжки.

Также проверьте информацию в последнем столбце — не лишена ли организации лицензии (если есть дата — значит, коллекторы с этого момента вне закона).

Следует заранее обезопасить себя при общении с коллекторами: организовать видео- и аудиозапись разговоров или присутствие свидетелей. По закону вы вправе предпринимать любые действия для вашей безопасности, в том числе не пускать коллекторов к себе домой, а разговаривать через запертую дверь.

Что делать тем, кому звонят по ошибке?

Не секрет, что телефонные номера могут менять хозяев. Иногда новый владелец узнает об этом совершенно неожиданно, получив звонок из коллекторского агентства. Причин путаницы с номерами много. Кто-то дает чужой номер, не желая оставлять номера родственников в качестве дополнительных. Другой не имеет домашнего телефона и дает чужой, чтобы повысить вероятность выдачи кредита. Это мелкое мошенничество кажется безнаказанным, а страдают из-за него совершенно посторонние люди.

Если такой заемщик в какой-то момент прекращает платить по кредиту, коллекторы начинают звонить по всем номерам, которые оставлял в заявке. Пострадавшей стороне следует объяснить, что номер принадлежит другому человеку. Если это не поможет, выясните в каком банке должник взял кредит и обратитесь туда напрямую. Если результата нет, пишите заявление в прокуратуру. Для этого телефонные переговоры с коллекторами надо записать.

Как наказать коллекторов?

Это самые распространенные причины, по которым людям приходится терпеть беспредел со стороны коллекторов. Возникает справедливый вопрос: а можно ли наказать людей, которые так бесцеремонно врываются в вашу жизнь, особенно, если никакого кредита вы не брали?

За звонки

Звонки от незнакомых людей — это всегда неприятно, особенно, если коллекторы каким-то образом узнали о вашем распорядке дня и готовы звонить только в самые неудобные для вас моменты. Часто используемой практикой считаются звонки ночью, когда люди наиболее расслаблены и не готовы давать отпор.

В этом случае вы должны просто несколько раз их проигнорировать, потому что один-единственный отвеченный звонок обернется для вас нескончаемым потоком звонков с разных номеров исключительно ночью.

Также коллекторы любят звонить родственникам и даже работодателям. Это вдвойне неприятно, потому что родственники могут просто не выдержать такого напора со стороны неприятных им людей, да и работодатель может просто-напросто уволить, посчитав, что люди с долгами (особенно если ими уже занялись коллекторы) ему в фирме не нужны.

Первое, что вы должны сделать: придумать, как записывать звонки от коллекторов. Не бойтесь собирать на них материал, особенно, если вам стали поступать звонки с угрозами. Обязательно скажите следующему оператору, что вы записываете их разговор: не слишком опытные агентства могут прекратить звонить, хотя бы на время, в то время как вы сможете отвлечься и разобраться со всеми возникшими проблемами.

Если же звонки не прекращаются, смело берите полученные записи с угрозами и пишите заявление в полицию: там должны разобраться и принять меры. Обязательно сохраните полученные записи, даже если вы уже отнесли их в полицию и дали все показания: при неблагоприятном развитии событий, эти записи сослужат вам хорошую службу в суде. Угрозы в ваш адрес могут стать причиной уголовного преследования: да, срок будет не таким большим, но это хотя бы что-то.

И последнее: при разговоре старайтесь не выходить из себя, постоянно требуя у собеседника уточнить сумму долга, причины, по которым они к вам обращаются в неподходящее время (например, если звонок поступил ночью), а также те части, из которых запрашиваемый долг состоит. Если представитель коллекторского агентства не может ответить на вопросы, это может стать своеобразным козырем при обращении в полицию или суд. Некоторые операторы просто бросают трубку, потому что не могут продолжать диалог, требующий определенных знаний в предметной области.

За угрозы

Если вы знаете, что на вас началась охота, постарайтесь найти где-нибудь небольшой диктофон, который вы, в случае чего, сможете быстро и незаметно нажать. Таким образом можно получить компрометирующие записи, даже если сотрудники коллекторского агентства общаются с вами только лично. Главное, чтобы они не заметили диктофон, и не попытались его отобрать.

Иногда сотрудники коллекторских агентств присылают письма с угрозами (как явными, так и скрытыми: иногда письмо может быть написано в деловом стиле, но вокруг него будут изображения черепов и прочей похоронной атрибутики). Бывали случаи, когда должникам подбрасывали разные неприятные вещи, вплоть до дарения гроба на день рождения.

Все это вы должны фотографировать, по-возможности вскрывать подобные подарки при очевидцах, чтобы после у вас были свидетели, которые смогут подтвердить неправомерные действия со стороны коллекторского агентства. Все это вы должны будете предоставить своему адвокату, а после — в суде. Неважно, кто начнет процесс, вы, или сотрудники коллекторского агентства, решившие пойти мирным путем: главное, чтобы все доказательства угроз в ваш адрес у вас были.

За осаду родственников и места работы

Звонки и посещение ваших знакомых и родственников: еще один прием, который позволяет коллекторам добиться своего. Иногда это делается не сразу, например, если есть надежда, что человек все же выплатит долг в ближайшее время.

Если же дошло до такого, обязательно объясните родственникам следующие пункты:

  1. Ни в коем случае не надо разговаривать с коллекторами. Любая дополнительная информация будет использована против вас, так что давать её не нужно.
  2. Пусть они носят с собой диктофоны. Постарайтесь объяснить, что это временная вынужденная мера и продолжайте бросать все силы на решение ситуации любым предложенным путем.
  3. Поговорите с работодателем. Предложите ему какие-нибудь варианты, в конце концов, просто возьмите отпуск, если у вас есть такая возможность.

После этого Вы должны начать готовиться к судебному процессу. Если представители коллекторского агентства начинают переступать границы дозволенного, обязательно прекратите это и позовите на помощь свидетелей. Чем больше их будет, тем страшнее будет представителям коллекторского агентства.

За разглашение сведений в интернете

Некоторые коллекторы вовсю использую блага цивилизации, разглашая личные данные неплательщиков. Они могут требовать деньги, взамен на удаление каких-либо документов и фотографий. Тут, главное, не поддаваться панике, и начать собирать на них данные.

Что делать, если пришли коллекторы домой?

Начинать разговор с представителями кредитора следует с выяснения их личностей. Должнику следует попросить паспорта граждан, уточнить, какое агентство они представляют.

В случае, когда дверь открывают родственники и говорят, что должника нет, а сами они финансовые вопросы обсуждать не хотят, то коллекторы должны сразу отвязаться и прекратиться общение. Соответствующая норма закреплена в части 5 статьи 4 закона № 230-ФЗ.

Могут ли коллекторы звонить на работу или родственникам?

Закон предоставил коллекторам право связываться с третьими лицами, под которыми понимают родственников, соседей и любых других физлиц, например, коллег по работе. При этом общение с третьими лицами должно обязательно происходить при соблюдении двух важных условий.

  • Первое условие. У коллекторов должно быть согласие должника на работу с третьими лицами
  • Второе условие. Со стороны третьего лицо не должно поступать возражений относительно звонков коллекторов

Если, например, должник отзывает свое согласие или третье лицо настоятельно просит его не беспокоить по чужому долгу, то коллекторы должны назамедлительно оставить свои попытки связаться с гражданином.

Часто третьи лица нужны коллекторам для того, чтобы выйти на должника. Например, неплательщик сменил номер. Бывает, что через родственников или коллег по работе хотят повлиять на должника. Расчет сводится к тому, что должнику станет стыдно из-за долговых переговоров за его спиной и он найдет в себе силы для погашения задолженности.

Основные методы защиты от действий коллекторов

Неправомерные действия работников коллекторских агентств — частое явление на практике. Даже изменения, внесенные в №230-ФЗ, не способны разом устранить проблему коллекторов-нарушителей закона. Но новая редакция документа предоставляет заемщикам намного больше вариантов для отстаивания собственных прав и интересов.

Юридическая защита

Самый надежный метод защиты — доскональное владение темой. Речь идет о знании законодательства и внимательном изучении документации по кредиту или микрозайму. Например, далеко не каждый договор с банком предусматривает решение проблемы с долгом с помощью коллекторов. Поэтому не всякий коллекторский долг имеет законную силу.

Защита управленческим методом

Не всегда действия конкретного сотрудника инициированы руководством коллекторского агентства. Поэтому одним из реальных способов защититься от неправомерных мероприятий становится жалоба на имя директора или начальника организации.

Отсутствие реакции со стороны коллекторского агентства — основание для подачи жалоб в другие контролирующие органы. Куда жаловаться:

  • ФССП. Федеральная служба судебных приставов ведет реестр организаций, которые вправе заниматься коллекторской деятельностью. В ФССП можно жаловаться на любые нарушения коллекторов — позвонили третий раз за неделю, разговаривали грубо и делали намеки с угрозами, и т.д.

  • НАПКА. Объединение коллекторских агентств федерального масштаба. Объединяет 4 десятка крупнейших участников рынка. Обладает достаточным влиянием, чтобы воздействовать на конкретное коллекторское агентство. Функционал сайта объединения включает возможность отправки онлайн-обращения;

  • Центробанк РФ. Контролирует финансовый рынок страны, включая работу банков и МФО. Удобный метод обратиться в ЦБ России с жалобой — использовать сервис интернет-приемной, расположенный на официальном портале ведомства;

  • Роскомнадзор. Ведомство регулирует отношения в сфере информационных технологий и массовых коммуникаций. Поэтому обращаться с жалобой на коллекторов нужно, если нарушение касается звонков или сообщений в адрес посторонних лиц — знакомых, родственников. В Роскомнадзор следует жаловаться, если коллектор разглашает персональные данные — например, написал друзьям в соцсетях о долге или оставил записку с вашими ФИО в подъезде.

  • МВД и Прокуратура. Заявление в органы внутренних дел подается, если коллекторы угрожают здоровью и жизни должника, его имуществу. Жалоба в Прокуратуру пишется при отсутствии реакции со стороны полиции. Оба варианта действий часто оказываются эффективными и, что особенно ценно, оперативными.

Психологическое воздействие

Общение с сотрудниками коллекторского агентства редко бывает приятным. Несмотря на это, отстаивание прав заемщика предполагает оказание психологического воздействия на взыскателя долга. Цель подобного поведения — исключить нежелательные повороты и сохранить взаимодействие в рамках закона.

Поэтому рекомендуется придерживаться двух несложных правил:

  • не прибегать к угрозам или незаконным действиям. Никогда не стоит защищать свои права нарушением прав других;

  • действовать и говорить взвешенно и уверенно. Следовать этому совету непросто, но необходимо. Спокойный тон доказал эффективность на практике — коллектор понимает, что его уловки и давление неуместны. Важно увести общение к конструктивному решению проблемы. Если долг коллекторам платить нечем – можно договорится об отсрочке, оплате с дисконтом или составить график приемлемых платежей — например, каждую неделю по небольшой сумме.

Обращение в суд

Основной принцип работы коллекторского агентства — внесудебное взыскание долгов. Поэтому обращение заемщика в судебные органы — эффективный метод защиты интересов. За последние годы сформировалась четкая тенденция: суды намного чаще встают на сторону должников.

Тем более, если исковое заявление подкреплено доказательствами неправомерных действий коллекторов. Добыть их несложно — достаточно сохранить сообщения и письма, полученные на телефон и e-mail. Еще раз рекомендуем записать телефонные разговоры с сотрудником агентства и предоставить свидетельства родных или близких о давлении на них. Перечисленные доказательства подойдут и для суда, и для обращения в правоохранительные органы.

Как законно прекратить общение с коллектором?

Любой должник имеет право либо вовсе отказаться от общения с коллекторами, либо перенаправить такое общение на своего представителя, в лице которого может выступать адвокат.

Гражданин заполняет специальное заявление по утвержденной форме. Если он решает полностью отказаться от любых контактов с коллекторами, то ему следует подождать 4 месяца после возникновения просроченной задолженности.

После получения такого письма от должника коллекторы не смогут приходить к должнику домой, им запретят звонить и писать СМС. У них останется только один способ для контактов с должником – это письма по почте.

Отказ должника от общения подталкивает кредиторов к быстрому обращению в суд, поскольку иных инструментов работы с неплательщиком у них не остается. Если суд примет акт о взыскании просроченного долга, то отказ должника от общения приостанавливается на 2 месяца. Соответственно, в этот период коллекторы опять смогут взаимодействовать с гражданином.

Кто такие «черные» и «серые» коллекторы

Этот сегмент рынка после принятия закона о регулировании коллекторской деятельности был окончательно вытеснен из правового пространства и сейчас является разновидностью мошенничества или вымогательства.

«Черные коллекторы» обычно связаны с различными полулегальными скупками, псевдоломбардами и конторами по выдаче микрозаймов. Там заведомо неплатежеспособных (но имеющих ценное имущество – например, недвижимость) граждан убеждают взять в долг денег, накручивают на них сумасшедшие проценты, а затем «натравливают» на задолжавших людей коллекторов. Задача этих «специалистов» – по возможности лишить должника ценного имущества. Через запугивание или даже применение насилия.

«Серые коллекторы» не связаны с криминалом напрямую, однако не чураются незаконных методов, пытаясь истребовать банковские или другие «легальные» долги. Это о них пишет пресса, рассказывая страшные истории о насмерть перепуганных угрозами детях должников, о залитых монтажной пеной квартирных замках, о расписанных нецензурными фразами о задолжавших жильцах подъездах, об избитых отцах семейств.

Отличить недобросовестных коллекторов можно по следующим признакам:

  • Не соблюдают требования закона (по числу звонков, содержанию бесед и т.д.);
  • Отказываются показать документы и назвать себя;
  • Приписывают себе чужие функции (пытаются описывать имущество, применять насилие);
  • Не пытаются договориться, сразу переходят к угрозам.

Имеет ли право коллекторы приходить домой

Статья 4 закона № 230-ФЗ разрешает коллекторам взаимодействовать с гражданами в ходе личных встреч, в том числе и по месту их проживания. Приехать домой к должнику сотрудники организации могут для обсуждения вопроса погашения задолженности.

Если коллекторы пришли домой после получения отказа от взаимодействия в такой форме, следует писать жалобу в ФССП. Для решения экстренных вопросов действует горячая линия, телефон которой указан на официальном сайте.

Нужно ли фиксировать все разговоры с коллекторами?

Обязательно нужно! Если ваши долги попали к коллекторам, самое время изучить инструкцию к своему телефону и узнать, как включается функция записи разговоров. Для личных встреч лучше приобрести диктофон. Всегда предупреждайте звонящего вам коллектора, что вы записываете разговор.

«Особые клиенты»

Люди, кто влип «по-крупному». Простой народ мало знаком с этой частью коллекторской работы. Крупные должники требуют особого подхода. Заказы на них в большинстве своем частные и коллектор среди знакомых. Люди, способные одолжить кому-то 10 миллионов не доверят своего должника случайному специалисту с интернета.

Здесь вряд ли работает сотрудник в белых перчатках. Большие деньги, большие долги и большая ответственность. Я особыми клиентами не занимался, опыта не наработал.

Могут ли коллекторы описать имущество должника?

Работу с имуществом должника проводят только судебные приставы. Госслужащие могут наложить арест на активы, отправить на спецхранение, продать с торгов. У коллекторов таких полномочий никогда не было.

Стоит ли платить коллекторам за просроченные кредиты

Если человек хочет узнать, как отбиться от визитов, писем и звонков представителей кредитора, то ему следует поговорить с коллекторами прямо. Основная цель сотрудников – получить деньги по договору. Избавиться от коллекторов раз и навсегда можно, только вернув долг в полном объёме.

Право выбора между согласием на уступку прав и ее запретом

ЦБ разъяснил, что заемщику в рамках условий договора кредитования должно быть предоставлено право выбора между согласием на уступку прав (требований) и ее запретом.
При этом выбор в пользу запрета уступки прав (требований) не должен препятствовать заключению договора потребительского кредита (займа).
Указанный выбор осуществляется заемщиком в течение 5 рабочих дней со дня предоставления индивидуальных условий договора заемщику, если больший срок не установлен кредитором.
То есть договор может быть взят домой для полного ознакомления и для решения. Необязательно подписывать кредитный договор сразу, не ознакомившись с условиями. И каждый заемщик должен иметь право отказаться от передачи своего долга третьим лицам еще на стадии подписания договора, это не должно влиять на одобрение.

Как проверить коллекторское агентство в реестре

Перед тем, как написать жалобу на коллекторское агентство, нужно проверить, имеет ли организация право осуществлять деятельность по возврату просроченных долгов. На сайте ФССП есть реестр всех организаций, где содержаться данные об их официальных наименованиях, юридических адресах, номерах свидетельств о регистрации и др.

Заключение

На вопрос о том, как бороться с коллекторами, если вы должник, есть универсальный ответ – обращаться к практикующим юристам. Как минимум, такой подход сохранит жизнь и здоровье, целостность имущества и душевное спокойствие заемщика, его родных и близких. Как максимум – за символическую сумму удастся избавиться от задолженности по кредитному договору.

Источники

  • https://info-kreditny.ru/kak-borotsya-s-kollektorami-esli-vy-dolzhnik-ili-net.html
  • https://bankrotof.net/kollektory/izbavlyaemsya-ot-kollektorov-zakonno-i-navsegda/
  • https://fcbg.ru/kak-borotsya-s-kollektorami
  • https://idco.ru/kak-protivostojat-atakam-kollektora-chto-mozhno-delat-chto-nelzja
  • https://www.pravda.ru/navigator/kakie-prava-imejut-kollektory.html
  • https://zaimisrochno.ru/articles/5543-prava-kollektorov-po-zakonu-2021
  • https://brobank.ru/kak-otshit-kollektorov/
  • https://2lex.ru/kak-borotsya-s-kollektorami/
  • https://fcbg.ru/kak-borotsya-s-kollektorami-poshagovaya
  • https://business-mama.ru/zakon/kak-borotsya-s-kollektorami/
  • https://journal.credit.club/kak-i-kuda-zhalovatsya-na-kollektorov
  • http://ipopen.ru/zashhita-ot-kollektorov/kak-nakazat-kollektorov.html
  • https://myrouble.ru/kto-takie-kollektory/
  • https://www.9111.ru/questions/777777777914254/
  • https://lazyduralex.ru/finansy-banki-i-kredity-jekonomika-i-nalogi/kak-rabotajut-kollektory-s-dolzhnikami/

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая консультация в Москве, статьи по праву и судам
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: