Что такое банковский овердрафт по карте простыми словами

Содержание
  1. Что означает слово овердрафт?
  2. Виды овердрафта
  3. Технический (неразрешенный)
  4. Как возникает технический овердрафт
  5. Что делать
  6. Разрешенный
  7. В чем особенности овердрафта?
  8. Овердрафт зарплатный
  9. Овердрафт стандартный (классический)
  10. Овердрафт авансом
  11. Овердрафт под инкассацию
  12. Овердрафт технический
  13. Овердрафт для физических лиц
  14. В чем плюсы овердрафта?
  15. Преимущества овердрафта, или что он дает грамотному пользователю
  16. Как производится расчет овердрафта, какой лимит овердрафта может предоставить банк?
  17. Как подключить разрешенный овердрафт и как им пользоваться
  18. Перечень документов для получения овердрафта
  19. Чем отличается овердрафт от потребительского кредита?
  20. Отличия от кредитной карты
  21. Проценты по овердрафту, или для кого выгоден этот тип займа?
  22. Могу ли я оформить овердрафт для своего бизнес-счета?
  23. Овердрафт для юридических лиц
  24. Виды овердрафта для юридических лиц
  25. Как отключить овердрафт
  26. Заключение

Что означает слово овердрафт?

Овердрафт в переводе с английского языка (overdraft) означает перерасход или сверх планируемого. Если говорить простыми словами, то овердрафт позволяет получить кредитные средства от банка на счёт клиента при нехватке собственных денег. К примеру, если человек расплачивается пластиковой картой в продуктовом магазине, а денег на карте для совершения покупки недостаточно, то банк одолжит клиенту недостающую сумму денег. После такой операции баланс банковской карты заёмщика изменится в отрицательном значении.

Многие скажут, что овердрафт мало чем отличается от обычного потребительского кредита. Тем не менее отличий у этих двух видов кредитования предостаточно. Сравнение этих услуг произведём ниже.

Почему банк так охотно даёт деньги в долг и в чём его выгода? Овердрафт представляет собой одалживание небольшой суммы денег на короткий срок, и банк предоставляет возможность пользоваться этой услугой далеко не всем своим клиентам. Кредитная организация, которая предоставляет овердрафтное кредитование, должна быть уверена, что заёмные деньги в ближайшее время поступят обратно на счёт заёмщика.

Владельцам зарплатных карт банк без проблем разрешит пользоваться подобными услугами, так как на такую карту регулярно осуществляется перевод заработной платы клиента. При поступлении денег на счёт заёмная сумма будет сразу же списана с банковской карточки в обязательном порядке. Для юридических лиц услуга также доступна — финансовая организация охотно даёт деньги юр. лицу, на банковский счёт которого регулярно поступают денежные средства.

Виды овердрафта

Овердрафт делится на два основных вида:

  1. Разрешённый
  2. Неразрешённый

Разрешённым считается заём, который действует в рамках кредитного договора, то есть все лимиты и суммы денег одобрены банком и прописаны в действующем договоре.

Неразрешённый овердрафт возникает при превышении одобренных банком лимитов. Если говорить простыми словами, то неразрешённый овердрафт может возникнуть в случае, когда заёмщик тратит больше ссудных средств, чем указано в договоре. При возникновении неразрешённого овердрафта заёмщик должен немедленно погасить долг, иначе кредитор может применить санкции в отношении должника.

Превышение разрешённых лимитов может произойти по нескольким причинам:

  • если оплата производится в иностранной валюте;
  • при возникновении сбоев в работе банка;
  • по причине особенности некоторых платёжных систем (когда сумма может быть списана несколько раз, либо же платёж зависает, а клиент делает следующую покупку, увидев, что на карте остались средства).

Технический (неразрешенный)

Такой тип овердрафта возникает, когда человек потратил все средства на карте и ушел в минус. Это может случиться при долгой обработке платежа, колебании курсов валют или при списании банком средств за обслуживание карты при нулевом балансе.

Иногда технический овердрафт образуется после перерасхода средств в пределах лимита по разрешенному овердрафту. После того как счет уходит в минус, задолженность погашается из любых поступлений на счет.

При техническом овердрафте дебетовая карта фактически на время становится кредитной.

Поскольку данный тип овердрафта возникает не вследствие прямого договора между банком и клиентом, то о его условиях всегда лучше уточнять заранее у менеджера банка или же в общих правилах для клиентов, чтобы предоставленная услуга в будущем не стала неприятным сюрпризом.

Условия технического овердрафта могут различаться в зависимости от банка. Но в любом случае он гораздо менее выгоден, чем разрешенный овердрафт: ставка за пользование заемными средствами обычно выше и вернуть деньги банку нужно в более короткие сроки.

Как возникает технический овердрафт

Основные причины возникновения технического овердрафта:

  1. Временной интервал между совершением покупки и обработкой операции банком. За этот временной промежуток мог, к примеру, поменяться курс валют, что привело к лишним тратам. Это особенно актуально при покупках за рубежом, когда валютная конвертация происходит в момент оплаты, а списание средств со счета – только через какое-то время, когда местный и отечественный банки скоординируют свои действия.
  2. Автоматические платежи без подтверждения их плательщиком. Система автоматических платежей набирает все большую популярность. Конечно, если денег на счете не хватает, операция должна быть заблокирована, а клиенту отослано соответствующее уведомление. Но такие правила действуют не во всех банках.
  3. Использование сторонних банков. За любое действие, произведенное с картой в банкомате или терминале другого банка, списывается комиссия. Ее размер обычно выводится на экран. Но зачастую комиссия снимается не сразу, а спустя какое-то время. Перед этим клиент видит, что у него еще есть средства, и тратит их, а при списании комиссии счет уходит в минус.
  4. Программные сбои в работе оборудования. Редко, но такое все же случается. Например, при платеже деньги списываются с карты несколько раз, после чего возникает технический овердрафт.
  5. Изменение курсов валют. Наиболее распространено при использовании мультивалютных карт или при перечислении валюты, отличной от валюты расчетного счета.

Что делать

Последствия от возникновения технического овердрафта зависят от банка. В любом случае у заемщика возникают обязательства вернуть выданную сумму с учетом процентов за пользование. При этом проценты обычно выше, чем базовые для стандартных займов. Точный их размер можно уточнить у специалиста в банке или по телефону горячей линии.

Если же клиент не погасит задолженность вовремя, он должен будет уплатить еще и набежавшие пени. А при накоплении долга, который заемщик не собирается погашать, банк имеет право обратиться в суд и истребовать средства в принудительном порядке. Поэтому простой технический овердрафт способен вылиться в солидную сумму по итогу.

Разрешенный

Данный тип овердрафта банк подключает клиенту по договору, четко прописывая разрешенные лимиты. Обычно для расчета лимита банк анализирует данные о поступлениях денежных средств на счет, об объеме трат и исходя из этого устанавливает допустимую сумму, которой клиент может пользоваться при нехватке баланса на счете. В большинстве случаев лимит не превышает 100 000 рублей.

Особенностью разрешенного овердрафта является то, что он относится к кредитам, поэтому информация о нем передается в кредитную историю. Если заемщик хочет повысить свой кредитный рейтинг, он может активно пользоваться картой с овердрафтом, не забывая своевременно погашать долги.

В чем особенности овердрафта?

Главное отличие – он действует для дебетовых карт. И только для зарплатных или таких, на которые регулярно поступают платежи. Это гарантия для банка, что овердрафт будет погашен вовремя.

Иногда овердрафт есть и на кредитных картах – он позволяет выходить за пределы кредитного лимита на определенную сумму, но это скорее исключение.

Вот и другие отличия.

  • Срок

Кредит может быть выдан на несколько лет, платежи по кредитной карте можно растянуть на несколько месяцев.
Задолженность по овердрафту допустима только в пределах месяца. Крайне редко – двух. За это время нужно полностью погасить овердрафт – и тогда снова можно им пользоваться.

  • Сумма

Размер кредита или кредитного лимит по кредитке может быть в несколько раз больше вашего среднемесячного дохода.
Лимит овердрафта практически никогда не превышает регулярные доходы больше, чем вдвое.

  • Размер платежа

И кредит, и долг по кредитке обычно гасят равными частями, постепенно, по графику платежей. Таким образом, возврат всего долга можно растянуть на несколько месяцев или лет.
Овердрафт гасится автоматически и полностью. Как только на счет поступают деньги, банк первым делом списывает всю сумму овердрафта.

  • Процент

Проценты по овердрафту обычно выше, чем по кредитным картам и тем более кредитам. Но поскольку овердрафт гасится очень быстро, переплата оказывается небольшой. Иногда банки предлагают овердрафт с грейс-периодом – если погасить долг в определенный срок, обычно до 30 дней, проценты не начисляются.

Овердрафт зарплатный

Зарплатный овердрафт – это вид овердрафта, который привязывается к банковской карте для выплаты заработной платы.

Чтобы получить данный кредит необходимо:

  • быть постоянным клиентом данного банка;

  • регулярно получать зарплату в этом банке (т.е. работодатель должен ее регулярно перечислять).

Отметим, что при наличии зарплатной карты с овердрафтом в случае увольнения с постоянного места работы овердрафт отключается автоматически.

Как правило, лимит овердрафта по карте небольшой, и в случае ухода «в минус», лимит овердрафта сразу перекрывается поступающими на счет средствами от заработной платы. Сумма овердрафта по данному виду кредита определяется исходя из суммы заработной платы (лимит не более 2-х месячных зарплат). Проценты равны 15%-20% годовых.

При этом проценты будут начисляться только за дни пользования овердрафтом и за конкретно потраченные средства.

Овердрафт стандартный (классический)

Стандартный овердрафт предполагает выдачу кредита в пределах фиксированного лимита. Данные ограничения заранее прописываются в договоре с банком.

Стандартный овердрафт используется для компенсации издержек. Лимит при данном виде кредитования равен минимальному месячному кредитовому обороту по расчетному счету заемщика, деленный на 2.

При этом средний процент ставки составляет 14,5% годовых.

Овердрафт авансом

В этом случае овердрафт предоставляется в основном надёжным организациям с целью привлечения предприятий на расчётно-кассовое обслуживание.

Сумма минимального овердрафта, предоставленного банком, рассчитывается исходя из кредитного оборота по счету клиента.

Сотрудники финансового учреждения учитывают наибольшие суммы поступлений на баланс клиента за предыдущие 3 месяца, кроме денежных средств, которые поступили на баланс заемщика со счетов других банков. Потом определяется месяц с минимальными оборотами, и учитываются выплаты по кредиту, с учетом оплаты процентов, точно так же как и в классическом овердрафте.

Для расчета лимита следует минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по счету клиента без целевых выплат по погашению задолженностей по кредиту и выплат процента банкам-кредиторам поделить на три.

Средняя процентная ставка в авансовом овердрафте равна 15,5% годовых.

Овердрафт под инкассацию

В этом случае овердрафт предоставляется организации, обороты по кредиту расчётного счёта которой не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка. При расчете учитывается также выручка, сданная на свой расчётный счёт самим предприятием.

Сумма лимита при таком овердрафте зависит непосредственно от количества его дебиторов, от размера оборотов заемщика, от активности зачисления денежных средств.

Лимит по овердрафту под инкассацию можно рассчитать, используя следующую формулу: L = I / 1.5, где L – лимит, а I –минимальный ежемесячный объем зачислений на счет клиента.

Средняя процентная ставка составляет 14,5% годовых.

Овердрафт технический

В этом случае овердрафт предоставляется организации без учёта финансового состояния предприятия, под оформленные в банке гарантированные поступления денежных средств на расчетный счет заемщика.

К таким поступлениям денежных средств относятся продажа/покупка валюты на валютной бирже, возврат срочного депозита. Лимит составляет минимальную сумму ежемесячных поступлений заемщика, разделенную на 1.5.

Средняя процентная ставка в таком случае будет равна 15% годовых.

Овердрафт для физических лиц

Общий срок овердрафтного соглашения обычно не превышает 6 месяцев.

Когда используются кредитные денежные средства, то свободный лимит овердрафта уменьшается. Когда заемщик зачисляет на свой расчетный счёт денежные средства, то лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается.

Как правило, банки не требуют в обязательном порядке сразу использовать весь лимит овердрафта. Кредит может использоваться по мере необходимости и при первой же возможности может быть погашен заемщиком. Это приводит к существенной экономии расходов на выплату процентов по кредиту-овердрафту.

Отметим, что кредит-овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счёт, который привязан к дебетовой пластиковой карте или кредитной карте овердрафт.

В чем плюсы овердрафта?

У овердрафта больше ограничений, чем у других видов кредитов, но есть и преимущества.

  • Не нужно оформлять дополнительную кредитную карту и платить за ее обслуживание. Можно пользоваться своей зарплатной картой.

  • Овердрафт подключается один раз, а пользоваться им можно многократно в течение года или до окончания срока действия карты. Срок зависит от условий банка. В случае с потребительским кредитом вам придется оформлять его каждый раз заново, когда вам потребуются деньги.

  • Не нужно беспокоиться о том, чтобы вовремя погасить задолженность перед банком. Овердрафт списывается автоматически, как только на счет поступает зарплата или другой платеж.

  • Переплаты по овердрафту всегда мизерны, потому что срок такого кредита минимален.

Татьяна купила холодильник за 40 000 рублей. Из них 20 000 рублей она оплатила за счет овердрафта. Банк берет за овердрафт 30% годовых. Это немало. Но поскольку зарплата Татьяне поступила на счет уже через неделю, она переплатила всего 115 рублей.

Преимущества овердрафта, или что он дает грамотному пользователю

Традиционно я рассмотрю все достоинства и недостатки карты с овердрафтом.

Преимущества:

  1. Это нецелевой кредит, поэтому можно тратить его на что угодно.
  2. Сумма постоянно возобновляется. Не надо ходить в банк и оформлять новый кредит. Главное – вовремя погашать.
  3. Нет залога и поручителей.
  4. Проценты начисляются только на ту сумму, которую вы взяли в долг, а не на весь доступный лимит. Если вы вообще не пользуетесь овердрафтом, то никакие проценты и не начисляются.
  5. Можно воспользоваться деньгами в любое время, независимо от времени работы банка.
  6. Можно отказаться от услуги в любой момент.

Ну и, конечно, недостатки:

  1. При всей доступности денег не надо забывать, что это кредит. Погашение обязательно и неотвратимо.
  2. Процент начисляется ежедневно, а сумма погашается одним платежом, автоматически при поступлении денег на счет.
  3. Приходится часто (обычно 1 раз в год) перезаключать договор.
  4. Лимит кредита (как правило, не превышает ежемесячные поступления по счету).
  5. Высокие проценты по займу. Банк таким образом компенсирует свои риски.
  6. Возможность уйти в технический овердрафт, не подозревая об этом.
  7. Большой соблазн увлечься легкодоступными деньгами и потерять контроль над расходами.

Как производится расчет овердрафта, какой лимит овердрафта может предоставить банк?

Каждый клиент в банке имеет свой лимит овердрафта. После подачи заявки банк принимает решение, на какую сумму можно разрешить «уйти в минус». Этим вопросом занимается кредитный эксперт.

В основном овердрафт зависит от объема средств, которые регулярно поступают на карту: чем больше денег проходит через счет, тем больший овердрафт будет предоставлен. Также банки учитывают экономическую ситуацию в стране. При кризисе, например, велика вероятность, что человек останется без работы, поэтому лимит овердрафта устанавливает меньше.

Кроме того, соглашение с банком на предоставление краткосрочного займа ограничено по времени. Как правило, это 6 – 12 месяцев. Считается, что за это время финансовое положение человека может измениться, поэтому клиенту необходимо будет снова обращаться в банк и писать заявление.

Как подключить разрешенный овердрафт и как им пользоваться

Легче всего подключить овердрафт в том банке, где у человека есть зарплатная карта. Некоторые банки вообще отказались от оформления дебетовых карт с овердрафтом, кроме зарплатных. Лимит кредитных денег на счете обычно зависит от уровня зарплаты.

Чтобы подключить овердрафт, достаточно обратиться в банк. При этом рекомендуется сначала позвонить туда, чтобы узнать о такой возможности, особенно, если у человека еще нет в выбранном банке карты и счета. При разговоре со специалистом нужно обязательно уточнить, что вас интересует именно разрешенный овердрафт.

У всех банков разные условия подключения. Некоторые могут попросить предоставить справку о доходах или копию трудового договора. Также нередко встречается пункт о трудовом стаже – например, стаж на последнем месте работы должен быть не менее определенного срока.

Пользоваться овердрафтом очень просто. После подключения услуги становятся доступны заемные средства и ими можно оплачивать покупки сразу после того, как на карте закончатся свои деньги.

После открытия овердрафта придется платить процент за фактическое пользование деньгами (иногда бывают льготные периоды, или же процент не взимается, если потрачено меньше определенной суммы).

При пользовании овердрафтом все поступающие на карты средства идут на погашение потраченной суммы. На погашение задолженности в среднем дают 30-60 дней. Овердрафт никогда не оформляется на такой же долгий срок, как обыкновенный кредит. Это более быстрый и оперативный финансовый инструмент.

Также рекомендуется уточнить о плате за пользование овердрафтом, если на карте есть свои деньги и списания заемных средств не происходит. Обычно в таких случаях плата не взимается.

Перечень документов для получения овердрафта

Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой.

Примерный перечень документов для получения кредита (овердрафта) может выглядеть следующим образом:

  • заявка на кредит овердрафт;

  • анкета предприятия;

  • идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);

  • гражданский паспорт;

  • дополнительный документ, удостоверяющий личность (на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования);

  • документ, подтверждающий наличие дохода организации за несколько месяцев.

Также к особым требованиям для получения овердрафта относятся:

  • Отсутствие просроченной задолженности перед банком;

  • Наличие непрерывного трудового стажа;

  • Наличие основного места работы;

  • Постоянная регистрация и проживание на территории, обслуживаемой банком.

Следует отметить, что срок непрерывного трудового стажа, который необходим для получения займа, устанавливается каждым банком индивидуально. Каждый банк оставляет за собой право на определение необходимого пакета документа для оформления кредитного продукта.

Чем отличается овердрафт от потребительского кредита?

Если сравнивать между собой овердрафт и потребительский кредит, то можно найти массу существенных отличий между этими банковскими продуктами. У этих услуг есть и схожие свойства – это заём денежных средств у кредитора под процент. Что касается отличий, то это – сроки, размер займа, процентная ставка, возврат средств, скорость выдачи кредита.

Разберём подробнее каждый пункт:

  1. Сроки. Время, на которое выдаётся кредит – это, пожалуй, одно из самых главных отличий между этими способами кредитования. Потребительский кредит может предоставляться банком на длительный срок. Овердрафт выдаётся заёмщику на короткий период времени. В большинстве случаев кредит в форме овердрафта необходимо погасить за 1-2 месяца.
  2. Размер кредита. Есть прямая зависимость между сроками кредитования и суммой займа. Если кредит выдаётся на длительный срок, то и размер займа может быть относительно большим. Сумма потребительского кредита может быть во много раз больше заработной платы заёмщика. Время погашения такого кредита растягивается на длительный срок. Овердрафт выдаётся заёмщику с суммой займа, не превышающей двух его месячных заработных плат.
  3. Процентная ставка. Ставка по потребительскому кредиту также существенно отличается от ставки кредита по овердрафту. Потребительский кредит выдаётся с меньшими процентными ставками, чем у овердрафта. Ставки по овердрафту выше, но переплата в конечном итоге меньше, чем по кредиту на длительный срок. Если срок кредитования меньше, то и переплата по займу будет маленькой, несмотря на то, что ставка значительно выше чем у длительного займа.
  4. Возврат средств. Овердрафт погашается сразу, как деньги поступили на счёт заёмщика. Если денежных средств недостаточно для полного погашения кредита, то оставшаяся часть долга будет списана со следующего поступления денег на карту. Для оплаты потребительского кредита требуется в определённый день каждого месяца оплачивать фиксированную сумму (ежемесячный платеж).
  5. Выдача кредита. Обычный потребительский кредит выдаётся заёмщику только после подачи заявления и одобрения со стороны банка. Такая процедура может занимать несколько недель. Овердрафт же выдаётся сразу, когда деньги потребовались владельцу карты.

Отличия от кредитной карты

И овердрафт, и кредитная карта (или кредит) схожи в одном – это заем денежных средств у банка под процент. Но дальше начинается множество отличий – в сроках, размерах кредита, процентной ставки и т. д.

Подробнее в таблице:

Показатель Овердрафт Кредитная карта
Срок Короткий Долгий
Размер кредита Небольшой, часто напрямую зависит от зарплаты Средний, может доходить до больших сумм
Возврат кредита При поступлении денег на счет Ежемесячный платеж
Процентная ставка Обычно выше, чем у кредитной карты Обычно ниже, чем у овердрафта

Проценты по овердрафту, или для кого выгоден этот тип займа?

Овердрафт является выгодным как заемщику, так и банку.

Клиент всегда имеет возможность воспользоваться деньгами банка, ему не надо бегать по знакомым и искать, у кого занять несколько тысяч рублей при возникновении такой необходимости. Не приходится идти в банк и подавать документы для получения кредита. Все происходит автоматически. И воспользоваться деньгами человек может в любое время суток — даже если в 3 часа ночи не хватило средств, чтобы расплатиться в гипермаркете.

Банк также выигрывает от предоставления данной услуги. Он получает надежного кредитора и уверенность, что деньги будут возвращены. К тому же с этим продуктом кредитная организация расширяет количество клиентов, которые готовы пользоваться деньгами под проценты. Далеко не каждый человек любит кредиты, но воспользоваться овердрафтом так просто, что многие просто не могут устоять.

Впрочем, минусов у овердрафта тоже достаточно. Клиент платит проценты — и немалые. Плюс к этому, появляется больше соблазнов, так как всегда есть возможность купить то, что хочется. Но потом все равно приходится возвращать деньги и жить уже на меньшую сумму. Нередко денег не хватает, приходится снова «уходить в минус»… В результате клиент рискует исчерпать весь лимит и оказаться в неприятной ситуации, когда все деньги уходят на погашение овердрафта, а новый заем банк отказывается предоставлять.

Поэтому при использовании овердрафта очень важно следить за состоянием своего счета. Бывают ситуации, когда человек меняет работу и открывает счет в другом банке, считая, что все долги по старому счету погашены. Но потом происходит списание денег за пользование картой: сумма небольшая, но если человек об этом забыл, то за долгий период могут набежать большие проценты. Поэтому при смене банка важно не только закрывать все долги по старому счету, но и отказываться от предоставления овердрафта.

Могу ли я оформить овердрафт для своего бизнес-счета?

Да, большинство банков предлагает такую услугу для своих бизнес-клиентов. Если на ваш расчетный счет регулярно поступают платежи и их сумма стабильна из месяца в месяц, банк, скорее всего, согласится подключить вам овердрафт. Его размер, как и для личных карт, будет зависеть от ежемесячного оборота.

Для предпринимателей овердрафт может стать даже более удобным видом кредита, чем другие. Это идеальный вариант для пополнения оборотных средств и покрытия кассового разрыва.

  • Достаточно всего раз получить одобрение банка – и можно пользоваться кредитными деньгами в любой момент, когда это понадобится.

  • Заявку на овердрафт банк рассматривает обычно быстрее, чем на выдачу кредита. Ведь вся необходимая информация о движении денег по вашему счету у банка уже есть.

  • Процент по овердрафту для бизнес-счета может быть ниже, чем по кредиту.

  • В отличие от персональных счетов, овердрафт по счету компании или индивидуального предпринимателя может быть разрешен не на месяц-два, а на один-два года. Эти условия стоит выяснить заранее.

  • Для овердрафта банк практически никогда не требует залога, если сумма небольшая относительно ваших оборотов и срок кредита не превышает год. И отчитываться о том, на что вы потратили овердрафт, тоже не нужно.

  • Овердрафтный кредит гасится автоматически, как только вам на счет поступают деньги. Никаких дополнительных действий совершать не нужно.

Правда, у овердрафта для бизнеса также есть минусы и ограничения.

  • За предоставление каждого транша (нового овердрафтного кредита) банк может брать комиссию. Ее размер нужно уточнять, прежде чем оформлять овердрафт.

  • Банк обычно устанавливает требования к оборотам по вашему счету на весь срок овердрафта. То есть пока вы не погасите кредит, на ваш счет ежемесячно должны поступать суммы не меньше тех, что определит банк. Иначе банк может потребовать вернуть всю сумму долга по овердрафту досрочно.

Овердрафт может быть очень удобным и выгодным инструментом, финансовой палочкой-выручалочкой и для личного бюджета, и для бизнеса. Но прежде чем начать им пользоваться, нужно уточнить в своем банке все условия и оценить выгоды и риски. И, как любой кредит, овердрафт требует финансовой дисциплины.

Овердрафт для юридических лиц

Банк даёт возможность юридическим лицам использовать овердрафт, таким образом у юр. лиц открывается возможность использования денежных средств в большем количестве, чем имеется на расчётном счёте. Банк даёт необходимую часть денег под процент до действующих лимитов. Кредитором выдаются лимиты, как правило, не выше 50% средней величины поступающих денег на расчётный счёт клиента. Здесь следует отметить, что овердрафт можно подключить в банке, в котором открыт расчётный счёт.

Недавно на нашем сайте была опубликована статья: «Где лучше открыть расчётный счёт?». Советуем ознакомиться с этим материалом.

Для крупной компании использование овердрафта на своём расчётном счёте может быть хорошим выходом из ситуации, когда нет собственных средств. Такой метод кредитования позволит не останавливать производство из-за долгого поступления денег на банковский счёт организации. Банки в большинстве случаев дают деньги без залога, так как они уверены в скором поступлении средств на счёт юридического лица.

Виды овердрафта для юридических лиц

Кредит в форме овердрафта для юридических лиц подразделяется на несколько видов:

  • классический (стандартный) овердрафт предоставляется клиенту через 6 месяцев после открытия расчётного счёта;
  • авансовый овердрафт используется только надёжными клиентами для расчётно-кассового обслуживания;
  • овердрафт под инкассацию для заёмщиков, у которых оборот по счетам не менее 75% составляет инкассируемая выручка;
  • технический овердрафт даётся заёмщику с гарантированными регулярными приходами средств на счёт.

Как отключить овердрафт

Чтобы отказаться от данной услуги, достаточно написать заявление об этом. Договор будет расторгнут, если отсутствует задолженность перед банком.

Обратите внимание, что если вы меняете место работы, то недостаточно просто выбросить зарплатную карту своего прежнего работодателя. Обратитесь в банк или проверьте самостоятельно, нет ли задолженности. Иначе, вы можете получить неприятный сюрприз в виде начисленных процентов и штрафов за несвоевременно погашенный долг.

Некоторые банки практикуют невозможность отключения овердрафта. Это обязательно есть в договоре. В таком случае при его заключении можно указать нулевой лимит на получение денег.

Заключение

Каждый выбирает сам, на какие деньги он будет жить, собственные или заемные. Овердрафта не надо бояться, но надо понимать, как им пользоваться, чтобы не загнать себя в долговую яму. Постоянно держите руку на пульсе своих финансов. Тогда вы сможете позволить себе немного больше, чем располагаете в данный момент времени. Согласитесь, это бывает иногда жизненно необходимо.

Источники

  • https://mnogo-kreditov.ru/bankovskie-karty/chto-takoe-overdraft.html
  • https://zakonguru.com/finansy/overdraft.html
  • https://fincult.info/article/overdraft-chto-eto-takoe-i-kak-im-pravilno-polzovatsya/
  • https://www.audit-it.ru/terms/accounting/overdraft.html
  • https://iklife.ru/finansy/overdraft-chto-ehto-takoe.html
  • https://zen.yandex.com/media/nsovetnik/chto-takoe-overdraft-i-kakovy-ego-otlichiia-ot-kredita-5de2d9698f011100ae5a138a

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая консультация в Москве, статьи по праву и судам
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: