Что такое срочный вклад (депозит) – виды, функции, как выбирать

Содержание
  1. Задачи срочных вкладов
  2. Плюсы срочных вкладов физических лиц
  3. Преимущества депозита
  4. Историческая справка – как появились
  5. Что такое вклад до востребования?
  6. Виды срочных вкладов
  7. Условия депозитов в банках
  8. Предложения банков
  9. Как рассчитать проценты по вкладу?
  10. Страхование банковских депозитов
  11. Важные дополнительные опции
  12. Самые большие процентные ставки по срочным вкладам
  13. Денежный счет
  14. Срок договора
  15. Чем срочный рынок отличается от фондового?
  16. Как начисляются проценты по банковским депозитам?
  17. “Сложные” проценты, начисляемые с капитализацией
  18. “Простые” проценты, начисляемые без капитализации
  19. Валютные депозиты
  20. На что обратить внимание при выборе депозита?
  21. Инструменты срочного рынка
  22. С возможностью частичного снятия
  23. Правила оформления
  24. Безопасность и страхование депозитов
  25. Возможность пролонгации вклада
  26. Сезонные
  27. Металлический счет
  28. С пополнением
  29. Условия
  30. Порядок выплаты начисленных процентов
  31. Налогообложение депозитов
  32. Как формируется цена на контракты
  33. Минимальная и максимальная сумма
  34. Как выбирать срочный вклад
  35. Заключение

Задачи срочных вкладов

Многие российские граждане открывают в банках срочные счета, то есть кладут личные средства в банк под проценты. Задач у таких вложений несколько:

  • получение прибыли. Если речь о большой сумме, прибыль может оказаться более менее приемлемой. Но в целом размер ставок по вкладом составляет в среднем 5-6% годовых, поэтому о серьезном доходе речи нет;
  • сохранение средств от инфляции. Выбирая между хранением денег под подушкой и вкладом, лучше выбрать вклад. Ставки всегда выше уровня инфляции, поэтому от ее влияния капитал точно будет сбережен;
  • применение вклада как инструмента для накоплений. Многие, кто копит деньги на какие-то крупные приобретения, открывают для этого срочный вклад. Так клиент оберегает средства от инфляции, получает небольшой доход. Кроме того, хранение средств вне дома не дает возможности “нечаянно” их потратить.

Банкам также крайне важны вклады. Чем больше средств граждан привлек банк, тем больше у него денег для инвестирования и кредитования. Клиентские средства прокручиваются по несколько раз, в итоге банк получает хорошую прибыль. А если вкладов мало, то и прибыльность не будет высокой. Поэтому организации всеми силами стараются привлечь вкладчиков, разрабатывая большие депозитные линейки, проводят регулярные акции.

Плюсы срочных вкладов физических лиц

Главный плюс срочных депозитов – повышенная доходность. Есть возможность открыть срочный вклад под высокий процент. Если ставка по вкладам «до востребования» – около 0,1%, то на рынке срочных вкладов она доходит до 8% и даже выше.

Дополнительное преимущество – большое разнообразие таких продуктов, клиенту есть из чего выбрать.

К минусам можно причислить возможные запреты на частичное снятие и пополнение. Условия срочных депозитов сложнее, чем по депозитам «до востребования». Кроме того, нужен первоначальный капитал выше установленного банком предела, иначе открыть вклад не получится.

Преимущества депозита

Эта услуга выгодна всем участникам операции: и банку, и клиенту. Что дает вкладчику передача денег или других ценных активов финансовому учреждению?

  1. Хранение ценностей не у себя дома, а в специализированной организации. Знаю, что многие скептически относятся к такому способу. Считают, что сейфы и сигнализации более эффективны и надежны. Это их право. Воры тоже давно не с монтировкой ходят.
  2. Защита денег от инфляции. При правильном выборе банка и вклада средства не только не обесценятся, но и принесут доход владельцу.
  3. Защита вас от импульсивных дорогостоящих покупок и возможность накопить на действительно достойные цели.

А что получают банки от привлечения вкладов?

  1. Увеличивают свои обороты, тем самым имея возможность распоряжаться большим количеством денежных средств для кредитования.
  2. Укрепляют свое положение на финансовом рынке.
  3. Получают в пользование средства, которыми могут распоряжаться как угодно. Владелец денег не контролирует этот процесс.

Чтобы грамотно распорядиться собственными денежными средствами, надо ответственно подойти к выбору депозита. А для этого необходимо разобраться с его видами.

Историческая справка – как появились

Появление депозитов связывают с древним Вавилоном и древней Элладой, называя эпоху «храмовым периодом развития банковской деятельности».

Храмы получали хороший доход от земель, от приношений граждан и штрафов. Жрецы, решая задачу сохранения и приумножения капитала, предоставляли средства гражданам в пользование под процент. Позже, для увеличения капитала и еще большего заработка, жрецы стали привлекать депозиты. Привлеченные средства размещались и на разнице процентов за привлечение и размещение храмы получали прибыль.

В России первый акционерный коммерческий банк открылся в 1864г. За первые два года он привлек от населения 4 млн. руб.

Дальнейшие периоды развития банковского дела в мире и в России менялись один за другим, а суть депозита по сей день сохраняется.

Что такое вклад до востребования?

Вклад до востребования. По такому договору кредитная организация обязуется вернуть вложенные денежные средства в любое время по первому требованию клиента. Поскольку банк не принимает вклад на определенный период, в отличии от вкладов с высоким процентом, ставка по такому депозиту минимальная – в среднем не более 0,1%.

Виды срочных вкладов

Денежные средства, поступившие в банк по средствам срочного кредита один из самых привлекательных способов пополнения банковских счетов. Данные вклады обеспечивают кредитные организации оборотными средствами, поэтому для регулярного потока этих средств создаются всё новые и новые виды срочных кредитов.

Основные виды :

  • Вклад, который можно пополнить или снять часть денежных средств. При составлении кредитных договоров на такого рода вклад, прописывается одно важное условие – устанавливается сумма не снижаемого остатка. Это предел до которого можно снимать деньги со счета. А пополнение вклада, чаще всего, не устанавливается в каких-либо рамках. Этот вид срочного вклада пользуется наибольшей популярностью у вкладчиков;
  • Вклад, договора по которым возможно расторгнуть досрочно. В этом случае снять деньги со счета клиент может в любое время, после окончания обязательного периода «неприкосновенности» вклада. Такая возможность – это большой бонус от банка, поэтому в договорах этот вид срочного вклада, чаще всего, отсутствуют ещё какие-то возможности для вкладчика – частичное снятие или пополнение вклада;
  • Вклад с возможностью досрочного востребования части или всей суммы денежных средств на счету вкладчика. Схожий вариант с первым видом вклада, однако, есть существенное различие. Если в первом случае клиент банка может снять денежные средства до утвержденной границы, при этом условия подписанного договора остаются неизменными. То в описываемом варианте снятие денежных средств влечёт перерасчет процентной годовой ставки, в зависимости от прошедшего периода вклада.

Наиболее распространенными условиями договоров с досрочным востребованием вклада являются:

  • если денежные средства снимаются в течение первого года, то накопленные суммы процентов будет выплачен в размере 60%;
  • если денежные средства снимаются после первого года действия кредитного договора – 80% от накопленных процентов по вкладу.

Так же существует две разновидности видов договоров срочных вкладов:

  • Договор сберегательного срочного вклада. Данный вид характеризуется накоплением денежных средств на счету вкладчика за счет начисленных процентов.
  • Договор накопительного срочного вклада. В этом случае вкладчик заинтересован в накоплении собственных средств на счету, а проценты по вкладу являются приятным бонусом банка. Поэтому накопление, в большей части, происходит за счет довложений.

На основании всего изложенного, можно сделать вывод, что каждый клиент банка сможет подобрать подходящий для себя вариант срочного вклада.

Условия депозитов в банках

Все условия детально прописываются в договоре. Предварительно ознакомиться с ними можно на официальных порталах банков или специализированных сайтах, которые собирают информацию из всех российских кредитно-финансовых организаций.

Условия напрямую зависят от вида депозита и самого банка. Основные параметры:

  • процентная ставка. Чем выше ставка, тем меньше «бонусов» для клиента: нет возможности пополнения и частичного снятия, длительный срок размещения;
  • минимальная и максимальная сумма вклада. Чаще всего стартовая сумма для открытия – 10 000 рублей;
  • возможность пополнения счета. В некоторых вкладах делать дополнительные взносы можно только в определенный период после открытия;
  • возможность частичного снятия. Снимать можно только деньги сверх «несгораемого» остатка;
  • капитализация – регулярное прибавление прибыли от процентов к телу вклада. Чем чаще происходит капитализация (еженедельно, ежемесячно), тем больше в итоге будет доход от вложений;
  • пролонгация. Может быть автоматической или по заявлению клиента.

Предложения банков

В таблице ниже собраны самые доходные вклады для физических лиц крупнейших российских банков. Предложениями с дополнительными условиями (инвестиционное страхование, взносы в частные пенсионные фонды и т.д.) не рассматривались.

Банковские депозиты

Банк

Вклад

Процентная ставка

Минимальная сумма

Срок

Преимущества

Сбербанк

Сохраняй

до 3,68%

от 1000 рублей

от 6 месяцев до 2 лет

  • бонусы пенсионерам;
  • капитализация;
  • возможность онлайн открытия.

ВТБ

Время роста

до 5,20%

от 30 000 рублей

180 дней, 380 дней

  • капитализация;
  • возможность онлайн-открытия.

Газпромбанк

Успех

до 5%

от 15 000 рублей

181 дней

  • открытие вклада через мобильное приложение.

Альфа-Банк

Победа+

до 4,58%

от 10 000 рублей

от 92 дней до 3 лет

  • онлайн-открытие;
  • капитализация;
  • автоматическая пролонгация.

Россельхозбанк

Растущий доход

до 5,5%

от 10 000 рублей

до 540 дней

  • нет ограничений по максимальной сумме;
  • оформление через мобильный или интернет-банк.

Московский кредитный банк

Мега онлайн

до 4,85%

от 1 000 рублей

от 3 до 36 месяцев

  • оформление онлайн;
  • возможно пополнение в течение 185 дней после открытия;
  • капитализация.

Банк Открытие

Надежный промо

до 4,7%

от 750 000 рублей

181 день

  • оформление онлайн.

Совкомбанк

Удобный

до 6%

от 50 000 рублей

от 91 дня до 36 месяцев

  • возможно пополнение;
  • возможно частичное снятие до суммы неснижаемого остатка.

ЮниКредит Банк

Prime

до 3,87%

от 1 000 000 рублей

от 91 до 368 дней

  • оформление онлайн;
  • капитализация.

Росбанк

Прогрессивный

до 4,5%

от 500 000 рублей

  • от 1 до 12 месяцев
  • пролонгация;
  • ежеквартальная выплата процентов.

У вкладов с инвестиционным страхованием и другими подобными условиями процентная ставка возрастает в среднем до 7%.

Как рассчитать проценты по вкладу?

Рассчитать доходность можно самостоятельно или с помощью онлайн-калькулятора. Второй способ гораздо проще и быстрее. Нужно всего лишь указать базовые данные о депозите – срок действия и сумму вложений. Как правило, данные о процентной ставке уже содержатся в калькуляторе. Сервисы по расчету есть на официальных сайтах банков, а также на финансово-информационных порталах.

Для самостоятельного подсчета нужно использовать формулу (без капитализации процентов):

А*В/С*D/100, где

А – сумма вклада

В – срок

С – процентная ставка

D – количество дней в году

Часто при самостоятельном подсчете совершаются ошибки. Для более точного расчета лучше использовать таблицы EXCEL. Также можно обратиться за консультацией к сотруднику банка.

Для расчета доходности вкладов с капитализацией нужно использовать более сложную формулу, в которой учитывается каждый месяц.

Страхование банковских депозитов

Физические лица могут не переживать за сохранность своих сбережений, если выбранный банк участвует в программе государственного страхования вкладов. Проверить этот факт можно на сайте Агентства по страхованию вкладов – организации, которая отвечает за программу страхования.

Чтобы обезопасить депозит, вкладчикам ничего делать не нужно. Страхованием занимается банковская организация. Денежная компенсация выплачивается в двух случаях:

  • банкротства банка;
  • отзыва лицензии у кредитно-финансового учреждения.

Агентство по страхованию вкладов возмещает 100% депозита, но не больше, чем 1 400 000 рублей в одном банке. Если сумма вложений вкладчика больше, советуем хранить ее в разных банках. Учитывайте, что разные филиалы – это все равно одна организация. Поэтому максимальная сумма выплат будет 1,4 млн рублей.

  1. До завершения процедуры банкротства обратиться в Агентство по страхованию вкладов с заявлением. Можно обратиться и позже, но нужно будет документально объяснить причину позднего запроса.
  2. Агентство рассмотрит заявление и в течение трех рабочих дней перечислит денежную компенсацию. Если в этом же банке был оформлен кредит, то возмещение будет меньше (сумма компенсации минус долг).

Важные дополнительные опции

Срочные депозиты — это не просто программы для сохранения и приумножения собственных средств. При изучении вариантов размещения человек сталкивается с незнакомыми и малознакомыми терминами. А именно:

  • капитализация. Важная опция. Если она подключена ко вкладу, то начисленные в заданный период проценты будут причислены к размещенной сумме. Это значит, что каждый период процентами будет облагаться больший лимит, доходность увеличится. Но часто банки идут на хитрость — немного снижают ставку при подключении капитализации;
  • пролонгация. При ее подключении после окончания срока размещения вклад автоматически продлевается на аналогичный период. Но при этом клиент может в любой момент прийти и забрать деньги, проценты за первый срок не сгорают. Если пролонгация не подключена, деньги в обозначенную дату просто переводятся на счет до востребования.

Внимательно читайте все условия размещения средств, обязательно смотрите на сетку ставок по инетересуемой программе. Если банк пишет, что ставки по вкладу — до 8% годовых, по факту такой процент может применяться только при размещении, например, 1000000 на 2 года. А если вы хотите вложить 100000 на полгода, по этой же программе вам будут полагаться 6,2%.

Самые большие процентные ставки по срочным вкладам

Срочные вклады под самые большие проценты – это инвестиционные вклады. Рассмотрим особенности этих продуктов. Инвестиционный вклад имеет две составляющие. Часть средств идёт на традиционный депозит под фиксированную ставку. Эти деньги клиент точно вернёт себе с процентами. Вторая часть средств инвестируется в определённые финансовые инструменты. Такие продукты высокодоходны, но непредсказуемы. Если с традиционным вкладом всё ясно, то деньги, которые пошли на инвестиции, клиент может и потерять.

Этот вариант не стоит выбирать людям, которые хотят накопить на что-то, например покупку или поездку. Планы могут сорваться. Не готовым на риск вкладчикам такой продукт также не подойдёт. Дело в том, что инвестиционная часть не застрахована государством.

Денежный счет

Оформление депозита предполагает открытие денежного счета. Для физического лица это может быть депозитный или текущий счет.

Текущий счет предназначен для личных целей, не связанных с предпринимательством:

  • начисление на него зарплаты или пенсии;
  • начисление алиментов и пособий;
  • для расчетов, переводов и обналички средств.

Главная особенность счета – мгновенный доступ к деньгам. На такой счет проценты не начисляются или начисляются в минимальном размере.

Например, Россельхозбанк может начислять проценты по расчетному счету (вариант текущего счета для бизнеса). Но только в случае, если будет оформлено дополнительное соглашение. Наверняка многие пользователи счетов не имеют такой информации, и банк им проценты не начисляет.

Для удобства пользования к счету прикрепляют банковскую карту. Для обладателя карты появляются преимущества:

  • пополнение счета и обналичивание средств через банкомат без необходимости ждать очереди в банке;
  • пополнение через терминал;
  • распоряжение средствами и контроль затрат через онлайн сервисы;
  • перевод средств в другую валюту без обналички;
  • оплата покупок и услуг без обналички;
  • возможность автоматизировать периодические платежи. Например, плату за телефон.

Для физического лица за открытие и ведение счета банк обычно не требует платы. Но может взимать плату за подключенный онлайн сервис (от 30-40 руб. ежемесячно), и за операции по счету. Например, за перевод средств со счета. В Уралсибе по подобным операциям комиссия 0,5 -5% от суммы.

Срок договора

Срок вклада до востребования не оговаривается. Вкладчик может забрать свои деньги в любой момент.

Срок срочного вклада обычно указан в днях: 91, 181, 367 и т.п.

Здесь срок играет важную роль. Если Вам понадобятся деньги и Вы решите закрыть вклад до наступления срока, Вы лишаетесь существенной части обещанного вознаграждения.

Чем срочный рынок отличается от фондового?

Если с основными принципами обращения ценных бумаг любой трейдер знакомится перед тем, как начать торговать, то фьючерсы и опционы не столь понятны, а работа с ними менее предсказуема. Многие пытаются освоить и фондовый, и срочный рынок – отличия их особенно не смущают. Что вполне обоснованно, при наличии определенного опыта:

  • Торговля ценными бумагами, по идее, должна считаться менее рискованной. Предполагает заработок на изменении котировки акций, получении дохода от дивидендов и по облигационным купонам.
  • Срочный рынок чаще используется для спекулятивных сделок. Относительно небольшой риск – требуемое гарантийное обеспечение. Прибыль выше.
  • При торговле фьючерсами и опционами порог входа более приемлемый для начинающего трейдера. Комиссия за торговые операции в данном случае – меньше, чем при сделках с ценными бумагами.
  • Имеется возможность даже страховать риски. Если к истечению срока контракта стоимость актива значительно подрастет, потери на курсовой разнице удастся избежать.
  • Покупка акций сопровождается сменой их владельца до момента их перепродажи. А операции с дериватами – это фиксация стоимости актива на срок до нескольких месяцев.
  • Торговый день на срочном рынке более долгий.

Как начисляются проценты по банковским депозитам?

Порядок начисления процентов может различаться у некоторых банков, но есть общие принципы, на которые клиенту необходимо обратить особое внимание перед осуществлением вклада. Существуют определенные виды процентных ставок, имеющих некоторые отличия:

“Сложные” проценты, начисляемые с капитализацией

Процентная ставка может оставаться фиксированной, а также может меняться от единого порогового значения. Общая сумма процентов прибавляется непосредственно к телу депозита. Процедура начисления происходит обязательно через равные промежутки времени. При этом в новом периоде происходит капитализация процентов — денежные средства начисляются дополнительно на сумму процентов, “набежавшую” за предыдущий период.

Капитализация может быть ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной в зависимости от условий, предлагаемых в договоре.

Расчёт конечной суммы вклада может производиться по формуле:

S = C x (1 + % x d/g)n,

где S — значение, представляющее собой итоговую сумму вклада после начисления процентов;

C — тело депозита — начальная сумма, предоставленная банку;

% — предписанная договором ставка / 100;

d — общее количество дней, по истечению которых должна произойти капитализация согласно договору;

g – сумма дней в году;

n – общее количество предусмотренных периодов капитализации.

“Простые” проценты, начисляемые без капитализации

Процентная ставка по кредиту здесь остается фиксированной. Общая сумма процентов может начисляться ежемесячно или концу срока осуществляемого вклада — при этом начисления происходят в едином размере и не суммируются с телом вклада.

Клиент может в любое время воспользоваться суммой начисленных процентов, которая может переводиться на личный карточный счет. Расчёт суммы может производиться по следующей формуле:

где значение П — общая процентная сумма, набежавшая по личному вкладу;

S — фиксированная сумма самого вклада;

Ср — точный срок вклада, рассчитываемый в днях;

% — стандартный годовой процент по текущему вкладу, предписанный договором;

Валютные депозиты

Данный вид депозита предполагает, что на личный счет могут осуществляться переводы в иностранной валюте, а также в рублях, при этом банк может самостоятельно конвертировать средства в зависимости от текущего курса.

Стоит отметить, что по сравнению с рублевыми вкладами, данный вид депозита предполагает небольшую процентную ставку.

На что обратить внимание при выборе депозита?

Главный закон при выборе депозита для любого финансово грамотного человека – начать следует с внимательного изучения условий и тарифов.

Дело даже не в том, что пишут их часто некомпетентные люди. А в том, что материал быстро устаревает. Банки оперативно реагируют на изменения рыночных условий и переписывают свои документы не один раз за год.

На что обращаем внимание при выборе для себя банковского депозита?

  1. Участие банка в государственной программе страхования вкладов. Помните, что застрахованы только средства в размере 1,4 млн. рублей. Это значит, что если вы хотите положить на депозит большую сумму, то лучше разбить ее на несколько частей и положить в разные банки. Кстати, в застрахованную сумму включаются и начисленные проценты.
  2. Начисление процентов. Они могут начисляться один раз в месяц, квартал или год. Чуть выше мы разобрали понятие “капитализация”. Но будьте внимательны, иногда процент по вкладам с капитализацией может быть ниже, чем без нее. Всегда считайте сумму, получаемую в конце срока депозита, а не просто смотрите на величину процента.
  3. Условия досрочного расторжения договора. В большинстве случаев вы потеряете все начисленные проценты, если решите раньше времени снять свои деньги. Но бывают и исключения, когда можно снять часть денег, а проценты продолжают начисляться на оставшуюся сумму на счете.
  4. Срок банковского вклада и возможность пролонгации (продления) договора. Не пускайте на самотек этот момент. Дело в том, что по истечении срока договора банк может изменить его условия (например, снизить процентную ставку). Если автоматически продлить договор на новый срок, то вы будете хранить деньги на невыгодных для себя условиях. А ведь можно выбрать другой банк и оформить новый депозит.

Инструменты срочного рынка

Согласно нормам российского законодательства, здесь обращаются договора на сделки с производными активов, срок исполнения которых наступает по истечению минимум 2-х дней после заключения соглашения. Основными инструментами на срочном рынке являются форварды и фьючерсы, опционы и свопы.

Форварды – под этим «спортивным» термином подразумеваются контракты, которые заключаются «сейчас», но их исполнение должно произойти через определенный срок. Все условия сделки в этом случае – договорные. Соглашения заключаются на внебиржевом рынке, что и отличает этот инструмент от фьючерсов.

Фьючерсы — подобные форвардным контракты. Закрытие сделки отложено на определенный срок. Обе стороны договора берут на себя обязательство произвести поставку товаров — оплатить их. Данные обязательства обязательны к исполнению. Это стандартный биржевой инструмент, с заранее утвержденными нормами, которые не могут быть изменены.

Опционы представляют собой особый, «условный» вид сделки. Их условия не обязательны к исполнению. То есть, они «дают право» на покупку/продажу по определенной цене в заранее установленный срок. Но не обязательство – при изменении цены покупатель вправе отказаться от сделки. Но, за это «право» — потребуется платить. Покупатель заранее выплачивает продавцу премию, которая не возвращается при отказе от исполнения сделки.

Свопы предполагают заключение контрактов сразу по 2-м сделкам. О приобретении дериватива и его продаже. Естественно, по другой цене. Этот инструмент чаще всего используется на внебиржевом рынке. Нет и четких стандартов, поскольку на их выполнение влияет много факторов.

Обращаю внимание, что на разных биржах в качестве инструментов выступают различные активы. К примеру, на Мосбирже имеется даже отдельное подразделение, о котором слышали те, кого интересуют торги — срочный рынок FORTS:

  • фьючерсы — F (Futures
  • опционы — O (Options
  • российской — R (Russian
  • торговой — T (Trading
  • системы — S (System).
Чтобы начать торговать на срочном рынке Мосбиржи необходимо соблюсти ряд правил. В первую очередь выбрать брокера, который и откроет доступ на торги ММВБ. Зарегистрироваться, инсталлировать торговый терминал, войти. Здесь потребуется открыть соответствующий раздел (с опционами и фьючерсами).

С возможностью частичного снятия

В ТКБ доступен вклад со снятием «Залоговый». Не пугайтесь названия. Оно лишь означает, что средства на вкладе можно использовать в качестве обеспечения по кредиту. Минимальная сумма вклада – 200 тыс. руб., срок размещения – 1100 дней. Ставка – 7,5%. Возможность пополнения не предусмотрена. Зато снять какую–то сумму можно досрочно, однако расходные операции ограничены неснижаемым остатком.

Правила оформления

Процедура оформления счета стандартная для всех финансовых организаций и занимает немного времени. Но прежде клиенту необходимо с помощью сотрудника банка выбрать из линейки продуктов тот вклад, который устроит его по всем критериям:

  • будет ли это пополняемый депозит;
  • планируется ли частичное снятие средств;
  • как будут начисляться проценты: по окончании срока действия договора или периодически;
  • нужна ли капитализация;
  • на какой срок;
  • требуется пролонгация или нет.

Для открытия депозита клиент должен предоставить в финансовое учреждение следующие документы:

  • паспорт;
  • ИНН;
  • военный билет — если человек находится на службе в Вооруженных силах;
  • пенсионное удостоверение — при наличии.

Сотрудник банка заносит персональные данные в клиентскую базу и приступает к оформлению договора и открытию счета:

  1. Договор заключается в 2 экземплярах, один из которых остается у клиента. В документе должен быть указан вид вклада, его условия и дополнительные опции.
  2. Гражданин вносит денежные средства на счет банка или переводит их со своего другого вклада на этот депозит.
  3. Клиенту выдается приходный ордер на сумму взноса и сберегательная книжка. Допускается выдача вкладчику дебетовой карты.

Безопасность и страхование депозитов

Для защиты финансовых средств, находящихся на депозите, предусмотрены специальные условия страхования. Система страхования вкладов является оптимальным решением для клиентов тех банков, которые не всегда могут выполнить обязательства перед вкладчиками в случае банкротства или преждевременного отзыва лицензии. При возникновении форс-мажорных ситуаций владельцы депозита могут получить денежные средства из специального фонда, который формируется за счет страховых отчислений.

Возможность пролонгации вклада

По вкладам возможна пролонгация – продление на определенных условиях. Они могут быть такими же, как в начальном договоре, или будут отличаться.

Например, по ранее рассмотренному вкладу Антона в ВТБ, предполагается автоматическое продление вклада до 2 раз на такой же срок и на тех же условиях, но по ставке, действующей на дату пролонгации.

То есть, за 731 день Антон накопил бы процентов 49 267,4. Общая сумма вклада составила бы 449 267,4 руб. (при начальной 400 000). И если бы Антон деньги не забрал, банк автоматически продлил бы вклад. Теперь на срок 731 день Антон уже вложил бы не 400 000, а 449 267, 4 руб. по ставке 5,9 (если она не изменится к дате пролонгации).

Сезонные

Сезонные продукты вводятся в линейку в честь какого-то события. В год своего юбилея Уралсиб предлагает клиентам вклад «Мы вместе». Проценты выплачиваются ежедневно. Минимальная сумма вклада – 100 тыс. руб. Депозит можно открыть на 367, 732 или 1100 дней. Пополнения и снятия нет. Ставка – до 8%.

Металлический счет

Металлический счет открывается вкладчику для совершения операций с драгоценными металлами. Это такие же операции по внесению, хранению и снятию средств со счета, как при денежном счете, только сумму вклада банк считает не в рублях, а в граммах драгоценного металла. Например, золота.

Банки оформляют два вида металлических счетов:

1 Металлический счет блокированный (ответственного хранения).

2 Обезличенный металлический счет (ОМС).

Металлический счет блокированный (ответственного хранения).

Клиент отдает банку на хранение принадлежащие ему драгоценные металлы в слитках. Иные варианты, например, золотые украшения на данный тип счета банк не принимает.

Основная цель таких счетов — это безопасность. Их выбирают тогда, когда клиент считает небезопасным хранение слитков у себя дома.

Слитки имеют индивидуальные признаки: название, количество, проба и производитель.

То есть, если на счет внесены 2 слитка золота определенного производителя, именно их клиент заберет по истечении срока хранения.

По такому счету банк не начисляет проценты. Напротив, он взимает комиссию за:

  • открытие и закрытие счета;
  • зачисление драгметалла на счет;
  • обслуживание счета;
  • выдачу драгметалла со счета;
  • перевод слитков в депозитарии других кредитных организаций.

Доход вкладчика складывается из роста стоимости драгметалла на рынке. Пример смотрите ниже в разделе Обезличенный металлический счет (ОМС).

Важно: для любителей драгметаллов, их покупка и хранение мероприятие не слишком выгодное. За хранение – нужно платить банку. При покупке слитков придется заплатить НДС (минус 18% цены). Да и банки редко выкупают назад слитки, а если выкупают, то сильно занижают курс покупки. Избежать платы за хранение и необходимости платить НДС можно с помощью обезличенного металлического счета.

Обезличенный металлический счет (ОМС).

Это такой же счет, как и денежный, только при внесении на него средств, они конвертируются банком в золотой (платиновый, палладиевый или серебряный) эквивалент в количестве грамм в соответствии с суммой внесения и курсом стоимости драгметалла.

Важно: металл числится на счете в информационном виде. Физически его не существует, только виртуально. Соответственно у драгметалла нет индивидуальных признаков таких как, проба, номер слитка и производитель: хранимые драгоценности обезличены. Поэтому и счет называют обезличенным.

Обезличенные счета могут открываться на срок или до востребования, в рублях, долларах или евро. По счету может быть предусмотрена возможность пополнения или частичного снятия средств.

Сравнение обезличенных металлических счетов на срок и до востребования

Критерий Срочный металлический счет Металлический счет до востребования (текущий)
Возможность получения дохода за счет роста котировок драгметалла да да
Начисление процентов да нет
Возможность закрытия счета в любой момент и снятия наличности нет (только по окончании срока договора или утрата процентов) да

Некоторые банки, например Сбербанк, разрешают проведение операций с ОМС через свой интернет-банк. Это позволяет провести сделку быстрее, что удобно при колебаниях курса. Не во всех банках, которые работают с металлическими счетами, доступна такая опция.

Нажать вкладку «Прочее», затем «Металлические счета» и «Открытие обезличенного металлического счета». Здесь же можно найти текущие котировки металлов.

Остается заполнить параметры: счет списания и сумму внесения. При указании суммы в рублях – масса золота в граммах будет заполнена автоматически. Можно наоборот, указать желаемое количество грамм золота, тогда сумму банк укажет в рублях. 

Важно: часто банки устанавливают минимальную сумму вклада. Например, в Сбербанке это 1 гр. золота, а в Газпромбанке 50 гр.

Вклад внесен в банк 9 января 2016 года и закрыт 16 апреля 2018 г.

Показатель Значение
Взнос во вклад, руб. 50000,00
Курс продажи на дату внесения (09.01.16) 2391
Граммы золота на дату взноса 20,912
Курс покупки на дату закрытия (16.04.18) 2562
Сумма вклада 53575,91
Доход 3575,91
Доходность за весь срок, % 7,15
Годовая доходность, % 3,05

За 2 с лишним года доходность составила 7,15%, если перевести показатель в ставку годового процента, получается только 3,05%.Но есть и оптимистичная информация: курсы золота падают и взлетают постоянно. Но в долгосрочном периоде все таки идет рост. Поэтому, если средства вкладывать на длинный срок, можно неплохо заработать. Особенно если при закрытии вклада «поймать момент» когда цена подскочит. А открывать вклад по минимальной цене.

С пополнением

Выгодный продукт в этой категории – вклад «Рекордный процент» Совкомбанка. Ставка зависит от срока. Для 2 месяцев это 7,6% годовых, для года – 7%. Минимальная сумма вклада 50 тыс. руб. Внести денежные средства можно в течение 10 дней. Минимальная сумма пополнения – 1000 руб. В течение срока действия договора сумма всех допвзносов не может превышать первоначальную сумму, внесённую в течение 10 календарных дней с момента открытия вклада. Возможен как наличный, так и безналичный способ пополнения. Частичное снятие не предусмотрено.

Ставка по вкладу будет выше на 1% для владельцев карты «Халва» при выполнении следующих условий:

  • сделано не менее 5 операций за отчётный период;
  • совокупная сумма покупок от 10 тыс. руб. за отчётный месяц (собственные или заёмные средства);
  • по карте «Халва» отсутствует просроченная задолженность.

Условия

При заключении договора с банком на срочный вклад основной задачей будет определение вида предстоящего депозита. После решения этой первостепенной задачи предстоит заняться оценкой условий, выбранного вклада.

В первую очередь определяется валюта, в которой вносится вклад на банковский счет:

  • Срочные вклады в рублях. Валютой такого вклада будет являться российский рубль.
  • Срочный валютный вклад. Наиболее распространенные варианты волюты вклада – это доллар США и евро, однако все чаще появляются вклады в юанях, фунтах стерлингов и иенах.
  • Мультивалютный срочный вклад. Этот вид позволяет вносить денежные средства в нескольких видах мировых валют. Среди предпринимателей этот вид вклада самый популярный, потому что именно при таком вкладе можно минимизировать негативные последствия возможного «падения» одной из валют вклада.
Вторым по порядку, но не по значимости, действием вкладчика является определение процентной ставки вклада. Ключевая особенность вклада – это наличие процентов, которые начисляет банк за период нахождения вложения на счёте.

Из различных способов определения годовой процентной ставки, самый доходный тот, в котором происходит капитализация процентов. То есть, когда начисленные суммы процентов становиться частью вклада и уже в следующем году проценты начисляются на обе суммы: сумму основного вклада и сумму прироста к вкладу. Но этот способ подойдет только для тех клиентов, у которых нет в планах снимать часть денег в период действия договора.

Средняя ставка по срочным кредитам составляет от 6% до 10%, в зависимости от условий договора по вкладу. Однако при составлении прогнозов на 2017 год специалистами Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) процентная ставка годовых процентов по срочному рублевому вкладу составит в среднем 5%.

Такое снижение ключевой банковской ставки обосновано отсутствием стабильности национальной валюты Российской Федерации.

Порядок выплаты начисленных процентов

Проценты по вкладам выплачивают разными способами:

  • по окончании срока договора;
  • периодически, по мере начисления.

Некоторые банки начисляют проценты ежемесячно и дает вкладчикам выбор: снимать проценты или оставлять на вкладе – капитализировать.

Если проценты остаются на вкладе, их можно будет забрать по окончании срока договора вместе с начальной суммой вклада.

Налогообложение депозитов

С полученных дивидендов от депозита может взиматься налог в случае, если ставка по нему превышает ставку рефинансирования, установленную центральным банком. Некоторые виды вкладов подлежат обязательному налогообложению — этого рублевый, валютный, а также металлический вклад.

Ранее рублевые вклады не облагались налогом, но с 2016 года предусмотрена система налогообложения, при которой в случае, если ставка по вкладам превышает 13%, налог обязательно взимается.

Что касается валютного вклада, данный депозит облагается налогом в случае, если стандартная ставка превышает 9%. В 2018 году все металлические вклады подлежат налогообложению в случае, если они закрываются ранее, чем через 3 года. При этом клиент обязан самостоятельно обратиться в налоговое учреждение, как только он обналичит счёт.

Как формируется цена на контракты

Основными факторами, оказывающими влияние на цену фьючерсного контракта, являются стоимость актива и промежуток времени до завершения сделки и получения продавцом денег. Цена фьючерса «привязана» к котировке базового актива на обычном спотовом рынке. В идеале — она должна быть немного выше. Это называется «контанго».

Если же рынок развернулся в обратную сторону, ценные бумаги дешевеют, то падает и стоимость фьючерса («бэквордация»). Существуют определенные факторы, помогающие установить «справедливую» цену фьючерса. Она устраивает и покупателя, и перекрывает потенциальные риски владельца продаваемых активов.

То есть, следует учитывать не только стоимость базового актива и срок, на который заключен фьючерсный контракт. Но и процентную ставку по валюте платежа. Также необходимо учитывать доходность ценной бумаги по безрисковой ставке. Но все эти расчеты стопроцентно подходят лишь для нормальной ситуации на рынке.

Минимальная и максимальная сумма

Банки могут ограничивать минимальные и максимальные суммы по вкладам.

Например, для всех вкладов ВТБ установлена минимальная сумма 30 тыс. руб.

В Газпромбанке минимальная сумма отличается для разных вкладов: от 15 до 300 тыс. руб.

В Сбербанке минимальная граница от 1 тыс. руб. А для вклада «Пенсионный плюс» 1 рубль.

По валютным вкладам многие банки устанавливают минимум 500 долларов или евро.

Как выбирать срочный вклад

Для начала определитесь с опциями, которые вам нужны. На основании этого выбирайте банк и программу. Кроме того, если вы желаете регулярно получать проценты, смотрите на периодичность их начисления. При выборе такой опции выплаты процентов начисленный доход будет регулярно зачисляться на отдельный счет или карту.

Важно смотреть и на сам банк. Это должна быть надежная организация. Но при этом учитывайте, что самые крупные российские банки предлагают самые низкие проценты. Многие выбирают Сбербанк, хотя доходность там минимальная. Рассматривайте Альфа-Банк, Хоум Кредит, Восточный Банк.

Основные критерии выбора:

  • планируете ли снимать или пополнять;
  • как хотите получать проценты: периодически или по окончанию срока вклада;
  • нужна ли вам капитализация;
  • на какой срок вы хотите размещать деньги, нужна ли вам пролонгация;
  • сравните ставки по аналогичным программам в разных банках.

Заключение

Это, я считаю, вовсе не правильно. В этом легко убедиться, прочитав книги по финансовой грамотности.

Депозит – это неплохой способ защиты денег от инфляции, но не более того. Для более эффективного управления своим капиталом, надо использовать и более эффективные инструменты.

Источники

  • https://brobank.ru/srochnyj-vklad/
  • https://money.inguru.ru/vklady/stat_srochnye_vklady
  • https://iklife.ru/finansy/depozit-chto-ehto-takoe-dlya-ryadovogo-polzovatelya-i-ego-vidy.html
  • https://myrouble.ru/bankovskij-depozit/
  • https://www.banki.ru/wikibank/vidyi_bankovskih_vkladov/
  • https://bankspravka.ru/bankovskiy-slovar/srochnyiy-vklad.html
  • https://mainfin.ru/wiki/term/chto-takoe-bankovskiy-depozit
  • https://zen.yandex.com/media/maxdohod/srochnyi-rynok-chto-eto-takoe-ego-osnovnye-otlichiia-ot-fondovogo-5f1961b6ecd5cc610be358b7
  • https://www.Sravni.ru/vklady/info/bankovskii-depozit/
  • https://strategy4you.ru/vklad/srochnyj-vklad-eto.html

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая консультация в Москве, статьи по праву и судам
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: