Дадут ли ипотеку или кредит – инструкция 2021 года

Содержание
  1. Как банки решают, кому одобрить ипотеку?
  2. Стандартные требования для заемщиков
  3. Дополнительные требования, влияющие на решение по ипотечному кредиту
  4. Факторы, которые могут повлиять на положительное решение по ипотеке
  5. Убедитесь, что подходите по возрасту
  6. Оценка перспектив
  7. Первоначальный взнос
  8. Семейное положение
  9. Дети
  10. Состояние здоровья
  11. Скелеты в шкафу
  12. Приведите в порядок кредитную историю
  13. Проверьте кредитную историю
  14. Как проверить свою кредитную историю:
  15. Убедитесь, что нет серьезных просрочек
  16. Улучшите кредитную историю
  17. Расплатитесь по всем кредитам и долгам
  18. Не берите кредиты в микрофинансовых организациях (МФО)
  19. Что сделать, чтобы увеличить шансы на получение ипотеки
  20. Долги, доходы, документы
  21. Лайфхаки для положительного решения
  22. Готовим документы – становимся идеальным заемщиком
  23. Указывайте реальную сумму дохода
  24. Подтверждайте все доходы
  25. Выбирайте банк, в котором уже имеете историю обслуживания
  26. Финансируйте новую недвижимость, не покупайте вторичный фонд
  27. Дадут ли кредит, если есть ипотека
  28. Дадут ли ипотеку, если есть кредит
  29. СИТУАЦИЯ №1
  30. СИТУАЦИЯ №2
  31. Почему так происходит
  32. Как выпутаться из такой ситуации
  33. Лайфхаки для повышения шансов
  34. Дадут ли ипотеку с зарплатой в 20000 – 30000 рублей
  35. Одобрение ипотеки в Сбербанке
  36. Как получить одобрение на ипотеку в Сбербанке
  37. Как повысить доверие банка – актуальные рекомендации
  38. Кому одобряют ипотеку в Сбербанке
  39. Способы узнать решение и возможные причины отказа
  40. Куда придет ответ от Сбербанка
  41. Почему Сбербанк отказывает

Как банки решают, кому одобрить ипотеку?

Принимая решение об одобрении кредита, банки используют два механизма: индивидуальный и скоринг. Первый — это когда решение принимается уполномоченным лицом или кредитным комитетом по конкретному заемщику. Второй представляет собой балльную систему, зашитую в программное обеспечение кредитной организации, объясняет советник первого заместителя председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Ирина Данилина.

«По совокупности набранных баллов устанавливается скоринговый рейтинг клиента. Но независимо от того, какой подход будет применять банк при оценке потенциального заемщика, ведущую роль всегда играют платежеспособность клиента, его кредитная история и нагрузка», говорит она.

Кроме того, как добавляет Гульнара Ручкина, банки обращают внимание на возраст заемщика: существует минимальный и максимальный порог для одобрения ипотеки. В большинстве случаев платежеспособным возрастом считается от 23 до 55 лет.

«Второй важный момент — это гражданство. Гражданам нашей страны кредиты банками выдаются охотнее. <…> Следующий критерий — вид трудовой деятельности и трудовой стаж. У каждого банка существует перечень профессий, которым нежелательно выдавать ипотечный кредит. Касательно стажа, важную роль играет срок работы на последнем месте. Он должен быть от 6 месяцев, а общий — не менее 1 года. <…> Также важными критериями является ликвидность залогового имущества и возможность привлечения поручителей», рассказывает Ручкина.

 

Стандартные требования для заемщиков

Есть несколько типовых требований, которым человек, претендующий на кредит, должен соответствовать:

  • Возраст заемщика. Как правило, большинство банков устанавливают возраст от 21 до 75 лет. Однако, важно знать, что последний платеж по ипотеке должен быть совершен до наступления 75 лет.
  • Гражданство. При оформлении ипотечного кредита клиент должен быть гражданином Российской Федерации. Помимо этого, у заемщика должна присутствовать постоянная регистрация на территории нахождения отделения банка. Некоторые финансовые организации допускают возможность кредитования лиц с временной регистрацией.
  • Постоянная работа и трудовой стаж. Трудовая деятельность заемщика должна быть официальной, а непрерывный стаж на последнем месте работы должен составлять не менее 6 месяцев. Некоторые банки могут оформить кредит клиентам без подтверждающих документов. В таком случае клиент должен будет внести первоначальный взнос по ипотеке не менее 50% от суммы.
  • Заработная плата. Один из важнейших факторов одобрения ипотеки — стабильный официальный доход. При расчете ежемесячного платежа банк будет учитывать, чтобы его размер не превышал 40% от совокупного дохода заемщика.
  • Платежеспособность. Данный показатель подтверждается справкой 2-НДФЛ, выданной работодателем, либо исполненной по форме банка. Помимо основного дохода, заемщик может указать дополнительный заработок (совместительство, сдача недвижимости в аренду и пр.). При этом из общей суммы дохода будут вычитаться все имеющиеся у заемщика финансовые обязательства (другие кредиты, алименты и пр.).
  • Залог. Чаще всего ипотечные кредиты выдаются при участии залогового имущества. Это может быть как приобретаемое имущество, так и другая недвижимость, находящаяся в собственности клиента. Получить одобрение банка по кредиту, в котором используется залог, гораздо проще.
  • Поручители и созаемщики. В случае, когда доход заемщика не соответствует требованиям для оформления крупной суммы по кредиту, банк может настоять на привлечении поручителей или заемщиков. При этом будет учитываться совокупный заработок всех участвующих лиц. Банки благоприятно относятся к заемщикам, которые привлекают в роли поручителей или заемщиков супругов и других родственников.
  • Кредитная история. Данный показатель является основополагающим фактором. Если у клиента плохая кредитная история, значит, он безответственно относится к выполнению долговых обязательств. Соответственно, рассчитывать на ипотеку такому клиенту не стоит.

Важно! В качестве исключения кредитная организация может выдать ипотеку клиенту с плохой кредитной историей. Условия по такой ипотеке будут сложнее, чем для других заемщиков.

Дополнительные требования, влияющие на решение по ипотечному кредиту

Банк может расширить список требований, исходя из индивидуальных особенностей заемщика и приобретаемого объекта недвижимости. Есть несколько дополнительных факторов, которые могут оказать влияние при вынесении решения банка:

  • Если клиент является участником зарплатного проекта банка, в котором собирается брать ипотеку, он может рассчитывать на определенные льготы со стороны кредитора;
  • Наличие иждивенцев (инвалидов, несовершеннолетних детей). Кредитная организация осознает, что лица, у которых на попечении находятся иждивенцы, испытывают серьезную финансовую нагрузку. Поэтому доход подобных граждан рассматривается детально;
  • Должность. Есть ряд профессий, которые не пользуются популярностью при рассмотрении ипотечной заявки. Например, это люди, которые трудятся в опасной сфере: пожарные, спасатели и пр.;
  • Подтвержденный первоначальный взнос. Если заемщик может предоставить информацию о наличии достаточных денежных средств для первоначального взноса, то это будет весомым обстоятельством для банка.

Факторы, которые могут повлиять на положительное решение по ипотеке

Есть несколько факторов, которые смогут положительно отразиться на решении банка. Заемщик, претендующий на ипотечный кредит, должен выполнить такие действия:

  • Выбор индивидуальной программы. Когда клиент принимает участие в ипотеке с использованием государственной поддержки или материнского капитала, это может дать ему преимущество. Банки лояльно относятся к клиентам, которыми пользуются подобными программами. Ипотечные кредиты, субсидируемые государством, всегда в приоритете.
  • Постоянный банк. Клиент при проведении различных операций использует один и тот же банк. Возможно, заемщик получает заработную плату через этот банк или регулярно совершает какие-либо платежи. То, что банк знаком с клиентом, значительно повышает шансы на успех.
  • Крупный первоначальный взнос. Если у заемщика есть возможность увеличить свой первоначальный взнос, то это покажет всю серьезность его намерений. Естественно, в таком случае банк понимает, что клиент не намерен рисковать своими средствами. Это значит, все обязательства по получаемой ипотеке будут неукоснительно соблюдаться.
  • Ипотечный брокер. Можно привлечь стороннюю организацию для оформления ипотечного кредита. Ипотечный брокер поможет рассчитать возможную сумму кредита, грамотно проконсультирует по предоставляемому пакету документов, а также окажет полное сопровождение в процессе выбора и приобретения объекта недвижимости.
  • Предоставление правдивой информации. Нет смысла вводить банк в заблуждение. У кредитной организации есть сотрудники, которые могут проверить всю информацию от заемщика.

Убедитесь, что подходите по возрасту

С точки зрения банка заемщик не должен быть слишком молодым или старым. Самые высокие шансы одобрения ипотеки имеют граждане в возрасте от 26 до 30 лет. Минимальный возраст для подачи заявки — 21 год.

Официально ипотечный договор можно оформить с 18 лет, но банки неохотно одобряют такие заявки. Едва достигшие совершеннолетия заемщики чаще всего еще учатся, не имеют кредитной истории, постоянного источника доходов — или работают, но их стаж слишком мал. Банку трудно оценить степень их кредитоспособности и перспективы, поэтому легче отказать.

После 55 лет шансы одобрения ипотеки резко снижаются. Чем старше заемщик, тем меньше вероятность одобрения заявки. О возрасте заемщика на дату погашения ипотеки часто открыто указывается в условиях банка.

Пожилым заемщикам лучше попросить оформить свой кредит на кого-то из молодых родственников, если они согласятся. Это лучший способ избежать проблем с выдачей ипотеки в старшем возрасте.

Оценка перспектив

Ипотечный кредит берется на длительный срок, поэтому банку важно понять, сможет ли заемщик выплачивать кредит не только в ближайшие годы, но и через 10-20, а то и 50 лет. Понятно, что гарантий никто дать не может, жизнь непредсказуема. Но косвенным подтверждением стабильности могут служить:

  • Высшее образование;
  • Востребованная специальность;
  • Надежный работодатель;
  • Достаточный стаж работы. Это особое условие. В требованиях к заемщику пишут, что стаж работы на последнем месте должен быть не менее полугода. На самом деле маловероятно, что вы получите кредит, имея полугодовой стаж. Проработайте хотя бы год-два.
  • Наличие недвижимости в собственности и т.д.

Иначе говоря, у вас должно быть что-то такое, что поможет остаться на плаву в случае увольнения, болезни и иных ситуациях, в которых вы можете потерять источник дохода.

Первоначальный взнос

Если часть стоимости квартиры вы оплачиваете самостоятельно, это не только удешевляет кредит, но и увеличивает шансы на его получение. Считается, что если вы готовы рискнуть внушительной суммой, значит, вы все хорошо обдумали и просчитали. Кроме того, раз вам удалось накопить на первоначальный взнос, то вы наверняка умеете распоряжаться доходами. Иначе говоря, вы надежный человек, и с вами можно иметь дело.

К тому же первоначальный взнос снижает сумму кредита, а вместе с ней и размер процентной ставки.

Семейное положение

К заемщикам, состоящим в браке, доверия больше. Во-первых, супруг (а) выступает созаемщиком или поручителем, а при оценке дохода принимается во внимание совокупный доход. Во-вторых, семейный человек традиционно считается более ответственным, по сравнению с холостым.

Дети

Здесь двоякая ситуация. С одной стороны, наличие детей – это гарантия того, что заемщик будет думать о завтрашнем дне и ответственно относиться к планированию семейного бюджета. С другой стороны, детей нужно кормить и одевать, а значит, доход семьи уменьшается. 1-2 ребенка – это плюс. Если их больше, то банк сочтет сделку рискованной. Все будет зависеть от ваших доходов.

Состояние здоровья

Если вашему здоровью что-то угрожает (инвалидность или любовь к экстремальным видам спорта), банку об этом говорить не надо. Иначе денег он вам не даст. Страховка не поможет, так как страховые компании тоже откажутся сотрудничать.

Скелеты в шкафу

Очень сложно что-то сделать с судимостью. Впрочем, если правонарушение не связано с экономическими преступлениями, и судимость погашена, то вероятность одобрения есть, хоть и очень низкая.

Не дадут ипотеку и тем, у кого на текущий момент есть крупные невыплаченные кредиты и иная задолженность (неоплаченные штрафы, налоги, коммунальные счета). Сюда же относится плохая кредитная история.

Приведите в порядок кредитную историю

Кредитная история — это документ, который характеризует платежную дисциплину заемщика. Его составляют в бюро кредитных историй (БКИ). Кредитная история охватывает 10 лет с момента ее последнего обновления. При одобрении ипотеки банки тщательно проверяют всю накопившуюся за этот срок информацию.

В кредитных историях содержатся следующие основные сведения:

  • о запросах на кредиты;
  • о выданных займах или отказах в их предоставлении;
  • об открытых кредитных картах;
  • о договорах поручительства;
  • о текущей и просроченной задолженности.

Если вы не собираетесь брать кредит в обозримом будущем, лучше не подавать заявку, чтобы просто узнать, одобрят ее или нет. То же самое с кредитками, которые часто предлагают банки: не оформляйте без надобности, а если не пользуетесь — закройте.

Проверьте кредитную историю

Запрашивать кредитную историю могут не только банки, но и сами заемщики. В первую очередь нужно проверить свою кредитную историю на ошибки — чаще всего это незакрытые кредиты и просрочки. Делать это нужно как минимум за месяц до подачи заявки на ипотеку, чтобы успеть исправить возможные ошибки.

Как проверить свою кредитную историю:

  1. Выясните, в каком БКИ хранится кредитная история. Сделать это можно онлайн, послав запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России через портал «Госуслуги». Узнав список БКИ, где хранится кредитная история, заемщик может дважды в год бесплатно ее запросить. Делается это онлайн через сайты бюро.
  2. Проверьте сведения во всех БКИ, где хранится ваша кредитная история — банки могут направлять запросы в разные организации.
  3. Если обнаружилась ошибка, свяжитесь с бюро и напишите заявление с подробным описанием неточности и просьбой ее устранить. Ответ должны дать в течение 30 дней. В случае отказа вносить исправления остается только судиться с БКИ.

Элементарное отсутствие долгов и просрочек в кредитной истории — уже половина успеха при оформлении ипотеки.

Убедитесь, что нет серьезных просрочек

С плохой кредитной историей банки могут навсегда закрыть вам доступ к ипотеке. Стоп-фактором может стать даже минимальная просрочка — например, свыше пяти дней за последние 10 лет. В большинстве банков менее жесткие требования, критической считается задолженность 60-90 дней за всю кредитную историю или год, предшествующий подаче заявки на ипотеку.

Здесь единственный совет состоит в том, чтобы исправно выплачивать все займы. Что оказалось в кредитной истории, останется там на 10 лет.

Улучшите кредитную историю

Даже подпорченную кредитную репутацию можно восстановить или улучшить. Для этого следует оформить небольшой потребительский кредит или завести кредитную карту, совершить покупку и погасить займ в срок.

Чистая кредитная история — это не преимущество, она тоже требует улучшения. Если вы никогда не брали кредиты, то банк может посчитать это за недостаток, так как не сможет убедиться в вашей добросовестности на конкретных примерах.

Тем, кто никогда до этого не имел дело с кредитами, перед подачей заявки на ипотеку можно «потренироваться» — например, взять в кредит на два-три месяца что-то относительно дорогое (телевизор, холодильник, компьютер). С минимальными потерями по процентам вы получите опыт оформления займа и положительную запись в истории.

Расплатитесь по всем кредитам и долгам

Повышенная кредитная нагрузка почти всегда приводит к отказам. По кредитной истории даже рассчитывается специальный Показатель долговой нагрузки (ПДН) для физических лиц, который тоже влияет на шансы одобрения ипотечной заявки.

Погашая любые займы, обязательно обращайтесь в банк за справкой о том, что произведен полный расчет по кредиту и организация не имеет к вам претензий. Это дополнительная гарантия на случай ошибок.

Перед тем, как подавать заявку на ипотеку, не поленитесь проверить себя на все возможные виды задолженностей через сервисы портала «Госуслуги»:

  • автоштрафы;
  • судебная задолженность;
  • налоговая задолженность;
  • долги по коммунальным услугам.

Все «подвисшие» штрафы и пени, коммунальные счета и долги по налогам видны в кредитной истории. Будет лучше, если при проверке банк не наткнется на подобные «грехи» заемщика.

Не берите кредиты в микрофинансовых организациях (МФО)

Банки априори считают, что граждане, которые пользуются микрокредитами, плохо распоряжаются своими доходами и не в состоянии выплатить ипотеку, несмотря на то, что выплачивать их могут исправно. Сам факт, что заемщик пользовался данной услугой, для кредитора является поводом усомниться в его финансовом положении.

Что сделать, чтобы увеличить шансы на получение ипотеки

Указанные рекомендации могут сыграть важную роль при оформлении ипотеки:

  • При встрече с представителем банка необходимо выглядеть презентабельно. Если заемщик не произвел хорошее впечатление на сотрудника банка, ему могут отказать еще до рассмотрения документов.
  • Если в течение трудовой деятельности заемщик взял кредит и нарушил по нему сроки, стоит честно рассказать об этом сотруднику банка. Если причины были весомые, возможно, это не повлечет никаких последствий.
  • Обманывать банк бессмысленно. Даже если заемщик укажет обычный номер телефона, который не имеет к нему отношения, это может повлечь отказ банка от сотрудничества. При этом не стоит забывать, что вся информация о действиях заемщика будет незамедлительно передана в Бюро кредитных историй.
  • Стоит оценить свои реальные возможности. Нет смысла прибавлять к своему доходу несуществующие суммы. Банк, в любом случае, досконально все проверит.
  • Если у заемщика есть имущество в виде недвижимости или транспортного средства, это будет преимуществом.
  • Доход, получаемый неофициально, также стоит озвучить. Это может повысить шансы на положительное решение.

Важно! Если у заемщика есть потребительский кредит, в ипотеке могут отказать. Банк складывает всю финансовую нагрузку, возлагаемую на заемщика, и учитывает ее при расчете совокупного дохода.

Долги, доходы, документы

Для ипотечного заемщика работает так называемое «правило трех Д»: долги, доход и документы, говорит сооснователь и управляющий партнер сервиса рефинансирования ипотеки Михаил Чернов. Рассмотрим их.

«Чтобы банк одобрил заявку на ипотеку, у заемщика не должно быть “плохих” долгов — длительных просрочек по действующим (а в идеале — и по закрытым) кредитам. К долгам банк относит и кредитные карты. Даже те, деньги с которых не тратятся. Поэтому перед подачей заявки на ипотеку нужно постараться закрыть кредитки, а также проверить свою кредитную историю. Два раза в год это можно сделать бесплатно. Не стоит “лечить” кредитную историю микрозаймами: банк усомнится в финансовой грамотности заемщика, готового взять в долг под такие высокие проценты», предупреждает эксперт.

Второе условие — достаточный заработок: банки придерживаются правила, что ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 30–40% от дохода. Причем чистого: за вычетом налогов, платежей по другим кредитам, расходов на содержание несовершеннолетних детей (каждый ребенок автоматически «вычитает» из семейного бюджета 10-20 тысяч рублей в месяц) и прочих обязательных платежей. Если ипотеку не одобрили, возможно, заемщик попросил в долг больше, чем позволяет его доход, рассуждает Чернов. Тут вариант один: запрашивать ипотеку на более долгий срок. Или увеличивать свой доход.

Банки отказывают в ипотеке и заемщикам с безупречной кредитной историей и высоким доходом. Почему? Потому что те неправильно оформляют документы. «Если в анкете заемщика была допущена ошибка — случайная, из-за невнимательности, или сознательная, в надежде что-то скрыть от банка, ее наверняка обнаружат и откажут в ипотеке из-за предоставления недостоверной информации. Поэтому советую внимательно заполнять банковские формы или обращаться за помощью к специалистам», говорит Чернов.

 

Лайфхаки для положительного решения

Если оказалось, что ваша кредитная история не идеальна (это, кстати, случается и с ответственными заемщиками по вине банков), ее можно исправить. Самый простой способ — взять потребительский кредит на небольшую сумму и вовремя погасить его, подсказывает руководитель финансовой компании Евгений Марченко.

Директор по развитию ульяновской компании Евгений Репин оформлял три ипотеки, последнюю — два месяца назад. Он делится своим лайфхаком: «Если нужно брать ипотеку через три-шесть месяцев, то возьмите потребительский небольшой кредит у этого банка на три месяца и погасите вовремя. Вы станете лояльным клиентом, и процент одобрения будет выше».

Как рассказала адвокат Ольга Сулим, успех в одобрении ипотеки зависит и от того, как выглядит потенциальный заемщик. «Многие банки требуют от кредитных менеджеров давать субъективную оценку обратившемуся к нему гражданину. Опрятно ли тот одет, не выглядит ли его одежда старой и поношенной, не похож ли он на выпивающего человека, какая у него манера общения и т. п. Гражданину, у которого есть постоянный высокий доход, но который придет за ипотекой пьяным и в рваной обуви, почти наверняка откажут.

Кстати, служба безопасности некоторых банков обращает внимание и на соцсети подающих заявки. Странные и скандальные публикации, посты и перепосты, депрессивные размышления на страничке, неприличные фото могут склонить банк в сторону отказа в выдаче ипотеки», рассказывает Сулим.

Эксперт добавляет, что заемщики, которые просят сравнительно небольшую сумму ипотеки, банку невыгодны, поэтому могут столкнуться с отказом. Адвокат рекомендует заранее выяснить размер нижнего порога денежного займа в конкретном банке. Иногда даже лучше взять больше, чем нужно, и затем просто досрочно вернуть эти деньги.

Готовим документы – становимся идеальным заемщиком

Средняя стоимость квадратного метра жилья в мегаполисах с населением от 2 млн. человек составляет 60 тыс. рублей. Это означает что идеальный портрет заемщика для банка будет выглядеть следующим образом:

  • Имеет постоянное место работы, стаж на последнем месте работы минимум 5 лет;
  • Работающая жена, ее заработная плата не меньше супруга в пределах 30%;
  • Один ребенок;
  • Возраст 30-35 лет;
  • Уже имеют личный автомобиль;
  • Есть поручители с недвижимостью (родители или друзья).

Указывайте реальную сумму дохода

Банки готовы рисковать. Готовы кредитовать заемщиков с минимальными требованиями. За счет простого механизма. Увеличение объемов кредитования – снижает степень риска. На одного просроченного должника, придут 3 новых клиента с аккуратными ежемесячными платежами. Поэтому банку выгодно скорее брать не идеальных клиентов, а тех, кто предоставляет честную информацию и строго соблюдает графики платежей.

Не указывайте завышенные суммы доходов в справках НДФЛ. Эта информация легко проверяется. Каждый ипотечный менеджер имеет приблизительную вилку доходов специалистов. Если средний менеджер указывает доход в размере 120 тыс. рублей, с большой долей вероятности финансовое учреждение сделает запрос для одобрения ипотеки в пенсионный фонд. При несоответствии, неверном указании данных, клиент будет заблокирован не только в текущем банке, но и передан для информации другим партнерам. Если первоначально вопрос можно было решить положительно (увеличение взноса и срока кредитования), при последующем обращении заявителю будет заявлен отказ во многих отделениях. Зачем рисковать?

Нужно усвоить формулу – банку выгодно кредитовать. Если вы представляете ему вводные условия – его задача как подстроить уровень ваших доходов и социальное положение под условия финансирования. Для этого есть самые гибкие инструменты – модерирование размера первоначального взноса или увеличение срока кредитования.

Подтверждайте все доходы

Как получить одобрение на ипотеку? Банку важно иметь полное представление о ежемесячном доходе плательщика. Вопреки расхожему мнению, неофициальный доход также будет с удовольствием принят во внимание. Даже помощь родственников в виде банковских переводов, неофициальная подработка, премиальные которые не вошли в налогооблагаемый доход – все имеет значение. Если уровень таких поступлений составляет 15% от общего фонда заработной платы – считайте, что именно на 15% увеличиваются ваши шансы на условия одобрения ипотеки.

Точно не смогут претендовать на финансирование покупки жилья лица моложе 20 лет и старше 65. По понятным причинам: первые только получили специальность и еще не достигли определенного стабильного благосостояния, вторые просто могут не дожить до окончания ипотеки. Средний возраст дожития составляет 65-67 лет. Обратите внимание, банки также считают указанный возрастной диапазон на момент предполагаемого окончания договора.

Второе условие – наличие действующего кредита. Могут ли одобрить ипотеку, если есть кредит? Могут!

Переходим к главным условиям – что нужно для одобрения ипотеки.

Выбирайте банк, в котором уже имеете историю обслуживания

Решили подать заявку – лучше это сделать в том отделении, в котором вы уже храните свой депозит, вам начисляется заработная плата или уже имеется оформленный кредит. К своим клиентам условия намного лучше, кроме того, вы можете рассчитывать на понижение ежемесячного платежа в пределах 0,5%. Если суммировать общую сумму – экономия окажется внушительной. Для надежных клиентов и «своих» процентные ставки всегда варьируются в сторону уменьшения.

Важно помнить: успешная кредитная история даже на минимальные суммы значительно увеличивает ваши шансы. Даже если вы в течение нескольких лет снимали мизерные суммы с кредитной карты. Специалист оценивает вашу способность к правильному распределению личных финансов и своевременному возврату, а не потраченным деньгам.

Финансируйте новую недвижимость, не покупайте вторичный фонд

В начале статьи мы не зря упомянули о возросшем количестве одобренных заявок. Чем больше заявок – тем больше выдается ипотечных кредитов. Соответственно, больше покупается квартир. Если спрос увеличивается – квартира растет в стоимости (рынок ограничен в сдаче новых квадратных метров). Одобрили ипотеку взяли кредит на первоначальный взнос – через несколько лет стоимость продажи вашей квартиры увеличилась на 10%.

Что дает такой маневр? С банком можно вести переговоры о продаже залога, оформления другой недвижимости – в большую или меньшую сторону. Наконец, ничто вас не связывает о продаже квартиры и завершении договора. Разумеется, нужно быть осторожным. Рост цикличен. Но что точно можно предусмотреть – новые квартиры будут всегда в хорошей цене. В отличие от вторичного фонда – коммуникации изнашиваются, состояние дома с каждым годом все хуже и хуже. Если на момент приобретения жилья срок эксплуатации дома составлял 15 лет, то после окончания договора уже 30 лет. Цена на квартиру упадет минимум на 25%. С новой недвижимостью, цена будет стабильна или отыграет назад 10%.

Следуя вышеуказанным советам, вы не только получите ответ на ипотеку 100 процентов одобрение (даже в условиях декрета), но сможете еще увеличить инвестиционную стоимость вашей недвижимости.

Дадут ли кредит, если есть ипотека

  • Если общие платежи не превышают 30% дохода
  • заемщик имеет положительную кредитную историю
  • у него нет не погашенных задолженностей
  • стаж и в возраст соответствуют требованиям банка – есть все шансы, что заявку одобрят.

В том, как повысить эти шансы и как узнать, одобрят или нет, разберемся ниже.

Дадут ли ипотеку, если есть кредит

Формально банк заинтересован только в итоговой финансовой нагрузке. В реальности анализ благонадежности заемщика несколько сложнее.

Выделяются две основные ситуации:

  • заемщик имеет непогашенную ссуду и планирует взять ипотечный займ
  • заемщик планирует оформить потребительский заем (данная сумма будет первоначальным взносом), а затем – подать заявление на ипотечный

СИТУАЦИЯ №1

Действительно зависит от долговой нагрузки + от кредитной истории и текущей финансовой ситуации.

Если просрочек по долгу нет, платежи относительно небольшие, а новые не создадут критический перегруз для дохода клиента, заявку одобрят с достаточно высокой вероятностью.

СИТУАЦИЯ №2

Скорее всего, приведет к отказу.

Мы специально опросили более 50 риэлторов и оказалось, что это типичная история.

Переехать хочется, но ждать и копить первоначальный взнос нет возможности (или желания). Покупатель оформляет потребительский займ и рассчитывает внести его для оформления ипотечного. Но по второй заявке практически сразу получает отказ.

Обиднее всего, когда это происходит уже после выбора квартиры и согласования всех нюансов.

Почему так происходит

  • Банк в принципе рассматривает отсутствие первоначального взноса как высокий риск-фактор – клиент либо имеет недостаточно большой доход, либо недостаточно дисциплинирован, чтобы собрать даже 10% от стоимости жилься, не умеет контролировать траты и т.д. Одобрять ипотеку такому клиенту не безопасно.
  • Часто общая сумма платежей оказывается слишком большой и уже не укладывается в традиционные лимиты.

Как выпутаться из такой ситуации

Первоначальный взнос стоит накопить самостоятельно, не прибегая к потребительской ссуде. Можно поискать застройщиков, которые дадут купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса, но таких программ исчезающе мало. Поэтому есть риск не найти подходящее жилье + нарваться на повышенную ставку.

Перед оформлением ипотечной ссуды обязательно нужно погасить все задолженности (даже по коммунальным платежам – это тоже играет роль).

Лайфхаки для повышения шансов

  • Рефинансируйте имеющиеся долговые обязательства – это снизит нагрузку и косвенно подтвердит, что вы – человек, умеющий считать свои деньги
  • Не скрывайте информацию об имеющихся займах
  • Обратитесь в банк, с которым уже сотрудничаете (имеете зарплатный, физический или юридический счет, дебетовую или кредитную карту, вклад) – к собственным клиентам кредиторы обычно лояльнее.

Дадут ли ипотеку с зарплатой в 20000 – 30000 рублей

Решение зависит не столько от размера зарплаты, сколько от сопутствующих обстоятельств.

Какие факторы оказывают влияние:

  • кредитная история
  • дополнительные источники дохода
  • стоимость желаемого жилья
  • потенциальный размер ежемесячных платежей
  • отсутствие коммунальных задложенностей/штрафов
  • семья/дети (это потенциальная финансовая нагрузка)

Основательно на зарплату в 20000 не разгонишься. Но шансы получить одобрение при выборе недорого жилья и положительной КИ вполне реальны.

Одобрение ипотеки в Сбербанке

Получение предварительного одобрения ипотечного кредита означает, что банк может предоставить вам определенную сумму денежных средств. Этот показатель рассчитывается для каждого клиента индивидуально в зависимости от количества поручителей и уровня вашей доходности. Окончательный размер займа рассчитывается после предоставления требуемых документов. По итогам скоринга (проверка заемщика на соответствие требованиям банка) его величина может быть снижена Сбербанком. Такое происходит, когда, по мнению кредитного инспектора, недостаточно предоставленных сведений или доход не позволяет оформить ссуду на заданных заемщиком условиях.

Если жилищный кредит одобрен, требуется подтверждение для выдачи заемных средств по ипотеке. Сбербанк дает на это 114 дней, в течение которых вы должны определиться с выбором недвижимости и предоставить специалисту организации требуемые документы.

Внимание! Сбербанк одобряет ипотеку, как часть платы за выбранную жилплощадь. Максимальный лимит – 90% от стоимости недвижимости. Оставшиеся деньги вы вносите из личных накоплений.

Как получить одобрение на ипотеку в Сбербанке

Первым, что нужно сделать, определиться с типом недвижимости – новостройка или вторичка, дом или квартира. После чего провести мониторинг актуальных предложений на рынке. Это нужно, чтобы точно знать, какая сумма кредита может понадобиться.

Во-вторых, стоит сходить в банк, чтобы получить предварительный расчет ипотеки. На этом этапе вы узнаете, сколько денежных средств вам может предоставить банк и на каких условиях. Получить консультацию и подать заявку на одобрение ипотеки в Сбербанк можно онлайн. Для этого откройте сайт компании и пройдите в раздел для частных клиентов. Выберите вкладку «Кредиты», далее «Ипотечные кредиты». Здесь вы можете ознакомиться с информацией по жилищным программам кредитования, сделать предварительный расчет и заполнить заявку.

Заявка на ипотечный кредит может быть подана тремя способами:

  1. Непосредственно в офисе Сбербанка.
  2. Через личный кабинет – «Сбербанк Онлайн» или сайт «ДомКлик».
  3. Посредством обращения к партнерам компании – аккредитованным ипотечным агентствам и застройщикам или кредитным брокерам.

Внимание! При подаче первичной анкеты на предоставление ипотечной ссуды достаточно только паспорта и СНИЛС.

Как повысить доверие банка – актуальные рекомендации

  • Перед обращением за ипотекой не испортите вашу кредитную историю. Выплачивайте ссуды и займы вовремя. Даже небольшая просрочка по товарному кредиту 5 лет назад может стать причиной отказа по ипотеке.
  • Сбербанк оценивает платежеспособность каждого клиента. Размер ежемесячной выплаты по ипотеке не должен превышать 50% вашего заработка, из которого предварительно будут вычтены все обязательные расходы.
  • Обязательно подтвердите вашу занятость и доходность, не только основную, но и дополнительную. Высокие заработки не так важны, если вы каждые полгода меняете работодателя. Для Сбербанка главное стабильность.
  • В заявке можно указать размеры совместного дохода супругов, но он должны быть подтверждены документально.
  • Не стоит предоставлять банковскому сотруднику недостоверные сведения и подделывать справки.
  • О личных планах на ближайшее будущее лучше молчать, не стоит рассказывать банку о скорой беременности или желании заняться дайвингом.

В вопросе, как получить положительное решение после подачи заявки на ипотеку, однозначного ответа нет. Но знайте, Сбербанк будет учитывать все возможные риски. Поэтому если вы собираетесь совершить поездку или заняться опасным видом спорта, об этом лучше умолчать.

Кому одобряют ипотеку в Сбербанке

Каждый банк выставляет свои минимальные требования к потенциальному заемщику. Прежде чем подавать заявку на ипотеку, узнайте, подходите ли вы под них. Это будет первым шагом к тому, как получить одобрение по жилищному кредиту. У Сбербанка они следующие:

  1. Заемщик должен проживать на территории РФ и быть ее гражданином.
  2. Регистрация по прописке должна быть в регионе присутствия банка.
  3. Возрастные ограничения – от 21 до 75 лет на момент закрытия кредита.
  4. Трудовой стаж свыше 1 года, у последнего работодателя – не менее 6 месяцев.
  5. Наличие созаемщиков – Сбербанк позволяет привлекать до 3 человек, в первую очередь это супруги и родители. В отношении свободных от уз брака граждан – это желательное требование. Для женатых или замужних – обязательное, супруг всегда выступает созаемщиком.
  6. Положительная кредитная история.

Способы узнать решение и возможные причины отказа

Как происходит рассмотрение заявок на ипотечные кредиты в Сбербанке, кто подходит под минимальные требования и какие документы нужно предоставить для оформления анкеты, мы разобрались. Полдела сделано. Остается дождаться предварительного решения от банка.

Куда придет ответ от Сбербанка

В окончании процесса принятия решения по ипотечной заявке, результаты вы можете получить следующим образом:

  • На телефон, указанный в анкете, придет SMS или позвонит кредитный инспектор. Расскажет о параметрах, одобренных банком.
  • Через «Сбербанк Онлайн», если анкета подавалась дистанционно.
  • Информацию можно получить у кредитного брокера, с помощью которого оформлялась заявка на ипотеку.

Почему Сбербанк отказывает

Давайте разберемся в причинах, почему Сбербанк может не одобрить поданную заявку на жилищный кредит. К ним относят:

  1. Испорченная кредитная история – были просрочки по предшествующим займам.
  2. Есть невыплаченные товарные или потребительские кредиты.
  3. Не удовлетворяющая требованиям банка доходность.

Ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 30-40% заработной платы заемщика. Платежеспособность определяется исходя из совокупного дохода семьи, который рассчитывается как сумма заработков всех членов на протяжении 3 — 6 месяцев, за минусом всех расходов. Полученное значение делится на 3 или 6 и количество человек, включая детей. Итог не должен быть ниже прожиточного минимума.

  1. Фальсификация (подделка) документации, переданной кредитному менеджеру.
  2. Указание в анкете ошибочных сведений.
  3. Работодатель не может официально подтвердить факт вашего трудоустройства.
  4. Не соответствие заемщика системе Хантера (особая система проверки кредитных заявок, созданная для выявления мошенничества).
  5. Отказ после проверки данных кредитным экспертом в службе андеррайтинга (отдел, где осуществляется детальная проверка заемщика) банка.

Если Сбербанк в данный момент не одобрил ипотеку, ссылаясь на определенные технические причины, то вы имеете право на повторное оформление заявки после устранения недочетов. К ним относят:

  • Отсутствие требуемых зачислений зарплаты на дебетовую карту Сбербанка.
  • Ошибочное внесение сведений, относящихся к ФИО и паспортным данным, при оформлении зарплатной карты.
  • На основании данных ФМС удостоверение личности является недействительным.
  • Низкий уровень дохода.

Если вы узнаете, почему Сбербанк вам не одобряет жилищную ссуду, то через некоторое время можно попытаться оформить заявку заново. Эту информацию можно получить у кредитного менеджера, занимающегося вашей ипотекой. В том случае, если отказ Сбербанка категоричен, то повторное обращение возможно только через 2 месяца.

Источники

  • https://aif.ru/money/mymoney/pravilo_treh_d_chto_nuzhno_delat_chtoby_bank_tochno_odobril_ipoteku
  • https://ipotekyn.ru/kak-uznat-odobryat-li-ipoteku/
  • https://avaho.ru/ipoteka/kak-uvelichit-shansy-odobreniya-ipoteki.html
  • http://www.sbanki.ru/ipoteka_povisit_shansy.html
  • https://credits7.ru/odobrenie-kreditov/ipoteka-100-protsentov
  • https://financer.com/ru/dadut-li-ipoteku-kredit/
  • https://ipoteker.ru/kak-poluchit-molnienosnoe-odobrenie-ipoteki-v-sberbanke/

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая консультация в Москве, статьи по праву и судам
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: