Дифференцированные платежи по кредиту, формула дифференцированных платежей

Аннуитетный платеж

Аннуитет — схема расчета, предполагающая ежемесячное внесение равных сумм на протяжении всего срока кредитования.

К преимуществам аннуитетных выплат можно отнести:

  • Выгоду для кредитора, поскольку проценты он получает фактически авансом. Это особенно характерно для долгосрочных займов, когда примерно первую половину выплат большую долю в структуре взноса составляют проценты.
  • Удобство для заемщика. Неизменная величина ежемесячной оплаты дает возможность с легкостью планировать личный бюджет.

Формула аннуитетного платежа

Размер аннуитетного взноса определяется по формуле: A = K * S, где:

  • А — ежемесячная плата;
  • K — коэффициент аннуитета;
  • S — сумма займа.

Коэффициент аннуитета вычисляется по формуле: K = i * (1 + i)n / ((1 + i)n – 1), где:

  • i — месячная процентная ставка (годовая ставка / 12 / 100);
  • n — количество месяцев, в течение которых выплачивается кредит.

Рассчитаем размер аннуитетного платежа для займа в сумме 100 000 рублей на 24 месяца, процентная ставка – 15% годовых:

  1. Месячная процентная ставка: 15 / 12 / 100 = 0,0125.
  2. Коэффициент аннуитета: 0,0125 * (1 + 0,0125)24 / ((1 + 0,0125)24 – 1) = 0,0484866.
  3. Аннуитетный взнос: 0,0484866 * 100 000 = 4 848,66 рублей.

Гораздо проще посчитать величину ежемесячной оплаты можно при помощи Excel. Для этого нужно использовать финансовую функцию PMT. Готовая формула выглядит так:

=PMT(15%/12, 24, -100000) или =PMT(0.0125, 24, -100000).

Формулу с нужными исходными данными нужно вставить в любую ячейку электронной таблицы и нажать Enter.

Плюсы и минусы аннуитетного погашения

К плюсам аннуитетных платежей можно отнести:

  • понятный график погашения – одинаковая сумма выплат на весь срок кредитования;
  • ежемесячный платеж ниже, чем при дифференцированном погашении.

Не всегда, но часто встречается, что банки охотнее одобряют кредиты с аннуитетным погашением. Это может являться дополнительным плюсом для заемщика.

В остальном же аннуитетные платежи имеют весомые минусы:

  • сначала погашаются только проценты, а тело долга гасится гораздо позже;
  • гарантированные переплаты, особенно при ипотеке и другом длительном кредитовании.

Плюсы и минусы дифференцированного погашения

К плюсам дифференцированных платежей можно отнести:

  • более быстрое уменьшение основного долга и снижение процентной составляющей;
  • сумма при полном досрочном погашении (при одинаковых сроках) с дифференцированными платежами будет меньше;
  • уменьшение размера обязательных страховых выплат при ипотеке, поскольку они привязаны к остатку по займу.

Минусы здесь не такие серьезные:

  • поскольку размер платежа ежемесячно изменяется, заемщику придется каждый раз его считать;
  • первоначальный платеж по займу больше, чем при аннуитетной системе погашения, поэтому к доходу заемщика предъявляются более высокие требования, и в предоставлении такого кредита отказывают чаще.

Нюансы при досрочном погашении

Сначала разберемся, как быть с досрочным погашением при аннуитетной системе. Рассмотрим вариант с частичным досрочным погашением. Здесь есть два варианта: уменьшить ежемесячный платеж, оставив срок кредита без изменения, или же уменьшить срок кредита. При уменьшении ежемесячного платежа заемщику придется внести дополнительную сумму в счет основной задолженности, после чего банк сделает пересчет суммы ежемесячного аннуитетного платежа. Например, заемщик берет кредит с платежом 10 000 рублей в месяц. Затем вносит дополнительные средства, срок выплат остается неизменным, но вместо 10 000 рублей заемщик должен платить 8 000 рублей.

При уменьшении срока кредита ежемесячный аннуитетный платеж не пересчитывается. Заемщик продолжает оплачивать свои 10 000 рублей ежемесячно, но при этом вносит в банк дополнительные деньги, которыми располагает. Эти средства отправляются банком на закрытие нескольких ежемесячных платежей. Например, если заемщик изначально брал кредит на 48 месяцев, то теперь срок уменьшается до 42 месяцев.

Уменьшение срока кажется более правильным решением, поскольку чем меньше заемщик пользуется кредитными средствами, тем меньше процентов он должен отдать банку. Однако здесь есть важный нюанс, о котором многие забывают – при уменьшении сроков возрастает риск того, что заемщик не справится с финансовой нагрузкой и дойдет до собственного дефолта.

При уменьшении ежемесячного платежа подобный исход маловероятен.

Полное досрочное погашение возможно, если у заемщика на руках имеется вся требуемая сумма. При полном досрочном погашении аннуитетного кредита используется формула:

  • общая сумма выплаты = сумма основного долга + сумма очередного ежемесячного платежа (ближайшего к текущей дате)

При дифференцированных платежах досрочное погашение крайне выгодно заемщику. Любое погашение снижает остаток долга, а с ним и проценты.

На что еще обращать внимание

Вы можете выбрать не только формулу, но и вид ставки, вариант комиссии за обслуживание счета, платежные периоды и другие детали.

Вид ставки

  • Ставка может быть фиксированной и единой на весь срок или фиксированной, но различной на разные периоды кредитования. Например, в первый год она составляет 13%, во второй 14%, в последующие – 15%. Или первые 5 лет действует одна ставка, затем она меняется, но указана в договоре;
  • Ставка может быть переменной и зависеть от рыночного индикатора, у нее могут быть границы изменения – к примеру, она может быть ограничена только снизу. Переменная ставка пересматривается несколько раз в год, при этом количество корректировок по разным договорам может отличаться. При изменении ставки, в зависимости от программы банка, может меняться платеж или срок;
  • Ставка может быть комбинированной – на определенный срок она может быть зафиксирована, а после его окончания становится переменной.

Ежемесячная комиссия за обслуживание счета

  • Может быть выражена как в фиксированной сумме, так и в процентном отношении к сумме остатка долга или ежемесячного платежа.
  • Ежемесячный расход может появиться и за перечисление ежемесячного платежа из одного банка в другой;
  • Может быть посчитана в процентах от суммы платежа, но с ограничениями – не менее стольких-то, не более стольких-то;
  • Может быть выражена в процентах от суммы кредита.

Платежные периоды

  • Есть варианты займов без ежемесячных платежей, проценты снимаются разово на дату погашения за весь период пользования займом;
  • Есть программа, по которой платежный период составляет не месяц, а 14 дней. Либо, в случае кредитования юридического лица, может быть согласован график кредитования с периодами больше месяца;
  • Есть возможность округления платежа за счет уменьшения части гашения долга, при этом невыплаченная сумма переносится на последний платеж, который может быть выше обычного.

Возможность платежных каникул

  • Есть возможность отсрочки оплаты основного долга – с такого-то месяца по такой-то оплачиваются только проценты;
  • Есть возможность отсрочки, когда с такого-то месяца по такой-то выплачивается только половина (или другая часть) платежа. К примеру, в указанный период выплачиваются только проценты, без уплаты основного долга. Или наоборот – какое-то время не платятся проценты, которые после вносятся:
    1. единовременно по окончании каникул;
    2. последним платежом по окончании кредитования;
    3. равномерным распределением на заданный период после окончания каникул;
    4. равномерным распределением на оставшийся срок кредита.

Разный уровень платежей

  • Например, если заемщик вскорости должен выйти на пенсию, то в условиях погашения может быть предусмотрено, что основная часть кредита должна быть выплачена до пенсии. Приходящийся на пенсионный период остаток долга и платеж будет меньше. Это связано с тем, что предпенсионный доход у заемщика выше, соответственно, и доступный платеж будет выше, чем на пенсии. В данном варианте предусмотрена возможность изменения платежа в зависимости от срока, возраста заемщика, дохода заемщика, прогноза дохода;
  • Есть варианты соцпрограмм с увеличением платежа, если заемщик рассчитывает в ближайшем будущем получить прибавку к зарплате. То есть сумму кредита рассчитывают исходя из большей зарплаты, чем у заемщика есть в данный момент.

Мнение эксперта: какой платеж выгоднее

Аннуитетные платежи могут быть выгодны при краткосрочных кредитах. При долгосрочных займах, и особенно ипотеке, будет более выгодным дифференцированный платеж, но при условии одинаковых сроков кредитования в обоих случаях и стабильных заработках заемщика.

При дифференцированных платежах переплата меньше, а основной долг погашается уже с первых месяцев. Однако дифференцированный кредит традиционно сложнее получить – более того, не все банки работают с такой системой платежей. Кроме того, важно рассчитывать свою финансовую нагрузку, особенно на первых порах, когда идут самые объемные платежи.

С точки зрения банков – им выгоднее аннуитетные платежи. Но для заемщиков это может грозить слишком большой переплатой.

Что такое дифференцированный платеж

Как известно тем, кто сталкивался с ипотекой или читал про нее, выделяют два вида платежей. Аннуитетные и дифференцированные. Первые используются чаще. Сумма платежа на весь срок кредита не меняется, но очень много приходится тратить на проценты. Переплата получается значительная.

— А дифференцированный платеж — это способ погашения кредита, при котором человек уплачивает ежемесячно не одинаковые, а разные суммы. И если в начале он платит больше, то ближе к концу кредита сумма становится меньше. Если брать итоговую цифру, то она получается меньше, чем при другом виде платежа.

Как рассчитывается дифференцированный платеж по ипотеке

Но и в случае с дифференцированным платежом необходимо сформировать сумму платежей за месяц. Она получается из следующих составляющих:
— Основной долг делится на равные части в зависимости от срока кредита. Проценты начисляются ежемесячно на остаток ссудной задолженности.

Формула расчета

Формула расчета при дифференцированных платежах такая:
ДП = ПСК/n + ОД*П*ДМ/ДГ, где:

  • ДП — дифференцированный платеж
  • ПСК — первоначальная сумма кредита
  • ОД — остаток долга на дату расчета
  • П — процент по кредиту (поделенный на 100)
  • ДМ — число дней в месяце
  • ДГ — число дней в году

Пример расчета

Юрист приводит пример на небольшой срок и относительно невысокую процентную ставку:
Вы берете кредит на 600 000 рублей на 6 месяцев под 10% годовых. Расчет платежа за первый месяц — например, август 2020 — такой: ДП = 600 000/6 + 600 000*0,1*31/366 = 105 081,96.
Добавим, что самим проводить такие математические операции не всегда просто. В сети существует множество ипотечных калькуляторов, которые могут вам помочь.

Насколько выгоднее дифференцированные платежи по ипотеке, чем аннуитетные?

— У них плюс в том, что каждый месяц после внесения на счет суммы платежа ваш основной долг становится меньше. Вы каждый раз платите процент за те деньги, которыми вы реально пользовались в расчетном месяце. Переплата в итоге получится меньше. Да, первые платежи выше последующих и могут стать серьезной нагрузкой на бюджет семьи, но в дальнейшем эта ситуация поправится.

Недостатки

Что касается минусов, то они следующие:

  • в самом начале погашения займа платеж достаточно большой
  • для некоторых клиентов будет неудобно погашение разными платежами
  • из-за высокой нагрузки банки не всегда одобряют запрашиваемую сумму займа

Как правило, банк старается как можно больше заработать на заемщиках, выдавая ему кредитные продукты, поэтому вариант с дифференцированным платежом встретить довольно сложно. Банку просто невыгодно терять прибыль, поэтому, как правило, в большинстве кредитных организаций применяются аннуитетные платежи. Однако если кредитор предлагает заемщику самостоятельно сделать выбор в пользу способа погашения, то выбирать необходимо дифференцированные взносы, несмотря на то, что вначале срока погашения размер платежа будет самым большим.

Досрочное погашение

Банки разрешают клиентам совершать досрочное погашение в любое время, и речь сейчас идет, как о полном погашении задолженности, та и о частичном. При дифференцированном платеже целесообразнее уменьшить размер ежемесячного взноса, тем самым сократив переплату по кредиту. Сокращение же срока займа выгодно при любой схеме погашения, так как долговая нагрузка в любом случае уменьшается, за счет сокращения срока выплат. Но все же, уменьшение срока погашения выгоднее будет при аннуитетной форме погашения.

Основные различия между схемами погашения

Резюмируя вышесказанное, можно выделить ключевые отличия одной схемы от другой. При аннуитетном платеже картина следующая:

  • размер ежемесячных выплат не меняется весь срок;
  • проценты начисляются на текущую величину платежа;
  • неравное распределение частей тела кредита;
  • небольшие относительно процентов части суммы кредита в начале срока;
  • график погашения включает в себя равные доли взносов на каждую платежную дату.

Схема дифференцированного платежа выглядит иначе:

  • размер выплат уменьшается по мере окончания срока;
  • проценты начисляются на остаток долга;
  • тело кредита поделено равными частями по месяцам;
  • на начало срока приходятся наиболее внушительные выплаты;
  • на остаток кредитной суммы с каждым новым месяцем начисляется все меньше процентов.

Данные особенности каждой схемы обуславливают также формулы, по которым рассчитываются выплаты по кредиту.

Способы расчета разных видов платежей

Для потенциального заемщика, который разобрался в общих чертах, что это за схемы, остается актуальным вопрос — какой лучше из них воспользоваться. Прежде всего, для этого следует заранее определить ежемесячные суммы, в которые входят общий платеж и сумма основного долга, начисляемые проценты, а также остаток займа на начало и конец месяца. Это можно просчитать при помощи специального калькулятора или посредством формул, которые для каждой схемы будут разными.

Для расчета дифференцированного платежа используются такие данные, как начисленные в периоде проценты, остаток кредита в месяце и процентная ставка. Аннуитетная схема иная, ее расчетная формула включает в себя общий платеж в периоде, первоначальную кредитную сумму, количество месяцев и процентную ставку. Работа с формулами — довольно сложное занятие для неспециалистов. Обычным заемщикам удобнее производить расчеты с помощью калькуляторов, размещенных на сайтах банков

Какая платежная схема кому подходит?

Решение вопроса, что лучше — аннуитетный платеж или схема дифференцированного вида, во многом обусловлено целями кредита и материальным положением заемщика. Если стоит задача получить более крупную сумму, а переплаты по займу не играют значимой роли, то определенно стоит обратить внимание на аннуитет. Такая схема более всего подходит для граждан с постоянным фиксированным доходом.

Для потенциальных заемщиков, у которых доход не фиксирован, станет более привлекательным дифференцированный платеж, особенно если воспользоваться возможностью досрочного погашения. По нему в итоге переплата меньше, чем по аннуитетной схеме, однако и доступная сумма займа будет примерно вдвое скромнее. Соответственно, что выгоднее — зависит от конкретных задач и прочих факторов.

Достоинства и недостатки схем

Чтобы решить, какой кредит лучше, необходимо рассмотреть и сопоставить плюсы и минусы каждой из схем. К основным преимуществам аннуитетного платежа относятся следующие аспекты:

  • одинаковая ежемесячная сумма освобождает от необходимости контролировать график выплат и дает возможность настроить автоплатеж;
  • в случае ипотечного или иного долгосрочного кредитования можно запланировать бюджет семьи на несколько лет вперед;
  • схема аннуитетного платежа позволяет получить гораздо более крупную заемную сумму.

Среди недостатков данного способа обычно выделяют такие моменты:

  • значительный размер переплаты, особенно по долгосрочному кредиту;
  • досрочное погашение на сумме долга отражается довольно слабо.

Что касается дифференцированного платежа, то к его сильным сторонам относятся:

  • уменьшение ежемесячной платы со временем;
  • незначительная переплата по сравнению с аннуитетом;
  • быстрое сокращение суммы основного долга;
  • выгодное досрочное погашение.

В число относительных недостатков входят:

  • повышенная финансовая нагрузка в начале срока;
  • необходимость тщательно соблюдать график расчетов по долгу;
  • ограничения на размер заемной суммы.

Специфика досрочного погашения кредита

Процедура досрочного возврата долга предусматривает два способа: сокращение суммы или срока договора. Какой из них выгоднее, часто зависит от выбранной схемы. Первый вариант особенно полезен при дифференцированных платежах, особенно в начале периода.

Что касается сокращения срока, то оно выгодно при обеих схемах, поскольку уменьшает период долгового бремени. Однако особенно явно проявляются его преимущества, если используется аннуитетный платеж, а впереди еще более половины срока погашения.

Итог

Каждый заемщик отдает предпочтение тому виду платежей, который ему более удобен и выгоден. Одни готовы в первое время затянуть пояса, перечисляя деньги кредитору по дифференцированной схеме. Другие берут кредит на пределе своих возможностей и лучше планируют свой бюджет при аннуитетной системе. Попросите оператора банка, чтобы он распечатал вам графики по обоим видам платежей. Взвесьте все за и против. Подумайте, готовы ли вы быстрее отдать долг, отказав себе в удовольствиях, или спокойно будете себя чувствовать, возвращая кредитные средства с надеждой на снижение стоимости платежей за счет девальвации и инфляции.

Источники

  • https://money.inguru.ru/potrebitelskie_kredity/stat_annuitetnye_i_differentsirovannye_platezhi
  • https://zakonguru.com/dolgi/pogashenie-kredita.html
  • https://J.Etagi.com/ps/annuitetniy-i-differencirovanniy-platezh/
  • https://www.kp.ru/putevoditel/ipoteka/differentsirovannyj-platezh-po-ipoteke/
  • https://gurukredit.ru/chto-takoe-differencirovannyj-platezh-po-kreditu/
  • https://www.LockoBank.ru/articles/kredity/annuitetnyy-i-differentsirovannyy-platezh-po-kreditu-chto-vygodnee/
  • https://vzayt-credit.ru/annuitetnyj-i-differentsirovannyj-platezhi/

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая консультация в Москве, статьи по праву и судам
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: