Дополнительное медицинское страхование и его условия в 2021 году

Содержание
  1. Что такое добровольное медицинское страхование
  2. Кто и как может оформить полис
  3. Стоимость
  4. Механизм действия
  5. Что лечат по ДМС
  6. На что нужно обратить внимание клиенту
  7. Как выбрать и оформить полис ДМС: пошаговая инструкция для физлиц
  8. Шаг 1. Определиться с расходами на ДМС
  9. Шаг 2. Выбор страховой компании
  10. Шаг 3. Оцениваем сумму возмещения по ДМС
  11. Шаг 4. Оцениваем перечень страховых случаев
  12. Шаг 5. Изучаем перечень медучреждений, которые участвуют в системе ДМС данной страховой компании
  13. Шаг 6. Заключаем страховой договор
  14. Шаг 7. Оплачиваем полис ДМС
  15. 6. Как НЕ стоит выбирать полис ДМС – 4 главных заблуждения страхователя
  16. 1) «Чем дороже клиника, тем она лучше»
  17. 2) «Мне не нужно ДМС – я наблюдаюсь в районной клинике»
  18. 3) «Сейчас я не буду покупать ДМС, а возьму его, когда понадобится»
  19. 4) «Дешевые полисы ДМС – это плохо»
  20. Что дает полис ДМС
  21. Кому нужен полис ДМС?
  22. Каков порядок действий для получения медицинской помощи?
  23. Как пользоваться полисом ДМС
  24. Сколько стоит полис ДМС
  25. Плюсы и минусы ДМС
  26. Перечень медицинских услуг
  27. Выбор программы
  28. Заключение договора с СК
  29. Как получить компенсацию
  30. Действует ли полис после увольнения
  31. Ключевые факторы, влияющие на стоимость ДМС
  32. Виды программ ДМС
  33. Амбулаторное лечение
  34. Экстренная медицинская помощь
  35. Стационарное лечение
  36. Санаторно-курортное лечение и медицинская реабилитация
  37. Оказание услуг стоматологической помощи
  38. Услуги семейного лечения врачом
  39. Примеры стоимости полисов ДМС
  40. ДМС и налоговые выплаты
  41. Льготы для юридических лиц
  42. Льготы для физических лиц
  43. Подводим итоги

Что такое добровольное медицинское страхование

ДМС – это услуга крупных страховых компаний. Представляет собой вид персонального страхования, которое предусматривает получение медицинской помощи и оказание медицинских услуг в заранее оговоренных лечебных учреждениях, согласно выбранной программе страхования.

От выбранной страховки и ее стоимости напрямую зависят объем оказываемых услуг и список учреждений, в которых клиент может обслуживаться. Система ДМС позволяет получить помощь в гораздо более краткие сроки, чем по ОМС, и в требуемом объеме. Например, полис ДМС можно оформить только для покрытия критических случаев или для посещения конкретных специалистов.

Кто и как может оформить полис

Страхователем может выступать как физическое лицо, так и юридическое, которое занимается страхованием сотрудников в своей компании.

Хотя ДМС подразделяется на множество узких групп – страхование новорожденных, страхование беременных и т. д., но в общем и целом его можно разделить на две большие группы:

  1. Личное страхование. Человек страхует себя сам, просто покупая полис. Каждый пункт страховки рассчитывается и прописывается в индивидуальном порядке, исходя из запросов клиента. Нюансы условий зависят от конкретной страховой компании, но в большинстве случаев договор может предусматривать лечение любых, даже серьезных заболеваний. Многие компании позволяют оформить полис ДМС даже гражданам других стран, имеющих регистрацию в России. Личная страховка обычно действует в пределах территориальной единицы (города или региона).
  2. Коллективное страхование. Представляет собой страхование всех сотрудников конкретной компании. Договор со страховой заключает работодатель (юрлицо). Для корпоративных клиентов зачастую предусмотрены более лояльные условия, чем для физлиц, поэтому коллективное страхование обходится дешевле. В зависимости от страховщика могут иметься ограничения при заключении договора: например, возрастной ценз или ограничения по сумме страхования на одного работника.

Для оформления полиса ДМС нужно обратиться в страховую компанию. Рынок предлагает большой выбор, но лучше остановиться на надежном и проверенном страховщике. К наиболее крупным компаниям, предлагающим полисы ДМС, относятся «Ингосстрах», «РЕСО-гарантия», «СОГАЗ», «ВТБ-страхование» и т. д.

Стоимость

Стоимость полиса ДМС очень сильно варьируется в зависимости от престижа страховой компании, возраста клиента, наличия у него хронических заболеваний и выбранного набора медуслуг. Хронические болезни увеличивают стоимость полиса на 40-50%.

Базовый индивидуальный полис для взрослого без стоматологии обойдется от 20 000 рублей и выше.

Механизм действия

Принцип действия ДМС прост: страховая компания заключает договоры с рядом клиник, которые в дальнейшем будут принимать и лечить ее застрахованных клиентов. Это позволяет оперативно получить медпомощь без очередей и оформления дополнительных документов, чтобы как можно скорее начать лечение. Программа ДМС предполагает, что у клиента будет доступ к хорошим врачам в хороших клиниках.

После оформления полиса ДМС в случае необходимости за медпомощью можно обращаться двумя способами:

  1. Напрямую в медучреждение. Страховая компания выдает клиенту список поликлиник, больниц и медцентров, с которыми сотрудничает. При наступлении страхового случая (болезни), человек просто обращается в нужную клинику без уведомления страховой.
  2. После звонка в страховую компанию. Перед тем как обращаться к врачу, человек звонит в свою страховую, которая должна подтвердить, что требуемые медуслуги будут оплачены. Очень часто у оператора в страховой есть медобразование, и он может подобрать подходящую клинику с нужным набором услуг, а также записать клиента на прием к врачу. Такой вариант удобен тем, кто редко пользуется медпомощью, или же возникла экстренная ситуация (например, врач требуется в ночное время или праздники).

Что лечат по ДМС

Все зависит от категории программы ДМС. Полис ДМС – это вовсе не свободный пропуск в любые частные клиники без ограничений.

Чаще всего можно выбрать одну из четырех программ:

  1. Обычная. Базовые медуслуги и анализы, аналоги которых можно получить по ОМС.
  2. Расширенная. Все услуги из базовой программы с дополнительными бонусами (доступ в расширенное количество клиник, доступ к узким специалистам и т. п.).
  3. Полная. Самый дорогой вариант с доступом в лучшие клиники, к дорогостоящим процедурам и высокотехнологичным анализам. Некоторые страховые предлагают по полной программе лечение в зарубежных клиниках.
  4. Комбинированная. Клиент самостоятельно «с нуля» формирует нужный ему пакет медуслуг.

На что нужно обратить внимание клиенту

Перед подписанием всегда внимательно читайте договор страхования – там четко указано, где, от чего и в каких случаях будет лечение по полису ДМС, а когда страховая откажется платить.

По ДМС не будут лечить то, что не предусмотрено договором, а также не будет оплаты за то лечение, которое не было назначено врачом. Также страховая не заплатит, если клиент обратился в учреждение, которое не входит в программу ДМС.

В случае если страховая обнаружит, что клиент скрыл серьезное заболевание при оформлении полиса, и решит, что ее ввели в заблуждение, она имеет право разорвать договор с клиентом. Последний потеряет и полис ДМС, и деньги.

Как выбрать и оформить полис ДМС: пошаговая инструкция для физлиц

Если вы сотрудник организации, в соцпакет которой входит добровольное медстрахование, тогда все просто: вам выдадут полис в отделе кадров или в управлении вашего подразделения. А вот если вы решили самостоятельно приобрести полис ДМС для себя или кого-либо из членов своей семьи, понадобится приложить усилия и как следует проанализировать существующие на рынке предложения.

Шаг 1. Определиться с расходами на ДМС

Стоимость полисов ДМС для физлиц варьируется от 8 до 200 тысяч рублей и более. Платеж может быть разовым или разбит на платежи, подробнее об этом в шаге 7. Для каждой ценовой категории предусмотрен свой список услуг. Перед покупкой полиса нужно прикинуть, какие деньги вы готовы потратить на добровольное медстрахование.

У разных страховых компаний есть 5 градаций стоимости полисов. Если взять массовые тарифы (для обычных, не VIP-клиентов), то их можно выразить так:

Уровень полиса Набор услуг в полисе Диапазон стоимости полиса
Базовый Амбулаторные услуги (терапевт, несколько консультаций узких специалистов, дневной стационар, простые лабораторные исследования) 8 000 – 35 000 рублей
Расширенный + экстренная медицинская помощь (в том числе несколько дней пребывания в реанимационном отделении с питанием и уходом, хирургические операции в связи с травмами, дополнительные диагностические исследования) + 5 000 – 12 000 рублей * (см.сноску ниже)
+ стоматология (консультации специалистов, лечение нескольких зубов в год, удаление, физиотерапия, удаление зубного камня) +15 000 – 35 000 рублей *
Полный + санаторно-курортное и реабилитационное обслуживание +12 000 – 65 000 рублей *
+ лекарственное обеспечение + 3 000 – 50 000 рублей *

* Эта сумма прибавляется к стоимости базовых услуг, указанной в верхней строчке (базовые услуги есть во всех полисах).

Если клиенту требуются какие-либо специфические виды обслуживания, расходы на них также нужно предусмотреть. Исходя из своих возможностей и требуется выбрать объем услуг по полису ДМС.

Шаг 2. Выбор страховой компании

Полисы ДМС продают десятки страховых компаний в РФ. Список лидеров рынка за 2017 год, по данным Центробанка РФ, выглядит так:

Название компании Доход от продажи полисов ДМС (тыс.руб) Выплаты в рамках ДМС (тыс.руб)
1 «Согаз» 52 857 460 46 181 178
2 «Ресо-Гарантия» 12 625 519 10 150 605
3 «Альфастрахование» 12 035 844 8 156 007
4 «Ингосстрах» 8 518 083 6 174 320
5 «Альянс» 6 671 942 26 705
6 «Росгосстрах» 6 027 088 4 346 404
7 «Группа Ренессанс Страхование» 5 925 293 3 353 085
8 «ВСК Страхование» 5 266 897 2 420 145
9 «ВТБ Страхование» 5 260 609 3 002 598

Специалисты рекомендуют выбирать среди топовых страховщиков, которые имеют большой опыт работы по ДМС, а желательно и собственные или партнерские медучреждения. Определиться со страховой компанией можно самостоятельно или при помощи страховых брокеров (обычно это небольшие фирмы, занимающиеся подбором страховщиков на все случаи жизни – от ДМС до КАСКО), которые на основании ваших требований подберут вам несколько вариантов. Второй способ удобен для крупных городов, где большой выбор как страховых продуктов, так и медучреждений, работающих в системе ДМС.

Шаг 3. Оцениваем сумму возмещения по ДМС

Если точнее, нужно оценить соотношение вашего годового страхового взноса с суммой, которую страховщик выплатит при наступлении страхового случая. Чем разница между двумя цифрами меньше, тем менее выгодна страховка. Например, в одной страховой компании базовый полис стоит 30 000 рублей, а сумма покрытия по нему – 1 миллион рублей. У другого страховщика такое же покрытие обеспечивает полис стоимостью в 35 000 рублей.При схожем наборе услуг логичнее выбрать первый вариант. Обычно страховые суммы варьируются от 1 до 5 миллионов рублей по каждому набору услуг (амбулаторные, стационарные и т.д.). Низкая сумма возмещения свидетельствует о невысокой стоимости полиса, но и спектр или количество услуг оказываются очень ограниченными, за многие придется платить из своего кармана.

Шаг 4. Оцениваем перечень страховых случаев

Все ситуации, при которых вы получаете право бесплатно получить медуслуги, предусмотренные полисом ДМС, должны быть четко прописаны в договоре. В обычный перечень таких услуг входят:

  • заболевания в острой стадии;
  • обострения хронических заболеваний;
  • травмы;
  • предвестники заболеваний, требующие активных профилактических мер.

В зависимости от категории застрахованного в перечень страховых случаев могут входить беременность, лечение в санаториях и так далее.

Также обратите внимание на ситуации, которые не считаются страховыми – они тоже должны быть отражены в договоре. Если их слишком много или ваши недуги подпадают под них, возможно, стоит более тщательно подумать, нужен ли вам такой полис или лучше изучить условия другой страховой компании.

Шаг 5. Изучаем перечень медучреждений, которые участвуют в системе ДМС данной страховой компании

Важно не количество поликлиник, медцентров и больниц (иногда их одно-два учреждения по каждому виду обслуживания – просто потому, что в вашем городе рынок медуслуг ограничен). Главное, чтобы учреждения имели необходимую материальную базу, квалифицированный персонал и вызывали у вас доверие.

В последние годы страховщики культивируют преимущественно сетевое прикрепление – возможность получить обслуживание в одном из нескольких медцентров или поликлиник, на выбор клиента.

Шаг 6. Заключаем страховой договор

Сначала потребуется написать заявление по форме страховщика (в некоторых страховых компаниях его можно заполнить онлайн), в котором вы укажете свои данные, а также перечень необходимых услуг и медучреждений, где вы хотели бы обслуживаться (из списка страховой компании). Затем заключается договор. В нем в обязательном порядке должны присутствовать следующие пункты:

  • Размер и порядок уплаты страховых взносов.
  • Размер и порядок выплаты страховой суммы (возмещения, которое должен перечислить вам или за вас в медучреждение страховщик)
  • Страховые случаи, риски и ограничения.
  • Срок, в который начинает действовать полис ДМС. Это может быть день подписания или конкретная дата. Чаще всего действует «период охлаждения» (5-14 дней), в течение которого человек может отказаться от страхования. Затем договор вступает в силу

Шаг 7. Оплачиваем полис ДМС

Способ оплаты зависит от страхового продукта. Для страховщика предпочтительной является оплата всего годового страхового взноса целиком, но часто платеж разбивается по кварталам или месяцам. Если полис продает аффилированная с банком страховая компания, вам могут предложить кредит на ДМС.

6. Как НЕ стоит выбирать полис ДМС – 4 главных заблуждения страхователя

В РФ добровольное страхование ещё не получило того развития, каковое оно имеет за рубежом. Граждане знают о платном страховании здоровья крайне мало. И часто эти знания ошибочные и неполные.

Постараюсь развенчать самые живучие мифы о добровольных медстраховках.

1) «Чем дороже клиника, тем она лучше»

Не всегда высокие цены автоматически означают высокое качество. Главное в клиническом учреждении – не антураж, а уровень врачебного персонала.

Многие пациенты и не догадываются о том, что в некоторых частных лечебницах работают (иногда даже на полставки) врачи из районных поликлиник с соответствующим уровнем подготовки и отношением к работе.

2) «Мне не нужно ДМС – я наблюдаюсь в районной клинике»

Районные поликлиники могут предоставить только минимум необходимых услуг. Сложную диагностику и расширенные исследования всё равно придётся делать платно.

Иногда анализы и лечение нужно проводить как можно быстрей: полис ОМС не позволяет действовать максимально оперативно.

3) «Сейчас я не буду покупать ДМС, а возьму его, когда понадобится»

Смысл полиса ДМС – получить помощь сразу после того, как в этом возникла необходимость. Оформление и вступление документа в силу требует времени (от 2 недель). Такими сроками не располагают больные с инфарктом, инсультом и прочими острыми недугами.

4) «Дешевые полисы ДМС – это плохо»

Не всегда. Недорогие полисы часто предлагают крупные страховые фирмы для привлечения клиентов. Кроме того, человеку с нормальным состоянием здоровья базового полиса за минимальную цену вполне хватит для получения помощи в большинстве стандартных ситуаций.

Смотрите интересный ролик по теме ДМС.

Что дает полис ДМС

Возможности полиса ДМС:

  1. Лечение в частных медицинских учреждениях.
  2. Обслуживание без очереди.
  3. Госпитализация в комфортных условиях.

Недостатки полиса ДМС:

  1. Ограниченный перечень доступных больниц и клиник.
  2. Слишком дорогие индивидуальные полисы – при лечении в частных клиниках вариант не представляется финансово выгодным.
  3. Оказание медпомощи только в конкретных случаях в рамках выбранной программы.

Кому нужен полис ДМС?

Если вы заботитесь о своем здоровье и благополучии близких, хотите иметь возможность выбирать врача и поликлинику, получать квалифицированную помощь без очередей, оформите полис добровольного медицинского страхования.

Программы ДМС подходят тем, кто:

  • знает о преимуществах полиса перед обслуживанием по ОМС;
  • хочет помочь своим родителям;
  • ценит профессиональный подход к лечению заболеваний;
  • считает, что медицинская помощь должна быть своевременной;
  • хочет защитить своих детей на случай серьезных заболеваний;
  • предпочитает лечиться в негосударственных медицинских центрах.

Каков порядок действий для получения медицинской помощи?

Список поликлиник, включенных в программу ДМС, указан в договоре и памятке застрахованного лица. Вы можете записаться на прием в любое из учреждений.

Как пользоваться полисом ДМС

В обязанности страховой компании входит не только предоставление страховых услуг, но и защита интересов клиента. Каждому страхователю выделяется менеджер, с которым легко и удобно решать организационные вопросы. Помимо этого за клиентом закрепляется врач-куратор, с помощью которого решаются вопросы и задачи медицинского характера.

При наступлении страхового случая в рамках программы клиент получает право на бесплатное предоставление услуг. Дополнительные анализы и консультации не компенсируются за счет страховой компании.

Сколько стоит полис ДМС

Перед определением стоимости полиса ДМС рекомендуется подумать, приобретение каких услуг необходимо в первую очередь. Отдельным лицам требуется полный спектр услуг, другие желают получать экстренную помощь при ДТП и регулярные стоматологические услуги.

Коэффициенты возрастания начинают применяться от 30 лет. Для граждан в возрасте 50-55 лет применяется коэффициент возрастания 1.2 т.е. на эту цифру умножается итоговая стоимость полиса ДМС.

Совет от Сравни.ру: Сразу после наступления страхового случая необходимо связаться в телефонном режиме с менеджером или куратором страховой компании. Следуйте полученным инструкциям беспрекословно. Не экономьте на здоровье своей семьи, поддерживайте в хорошей форме себя самого. Грамотно подобранный полис ДМС поможет максимально быстро и без последствий пережить любые, в том числе и финансовые трудности, связанные с проблемами со здоровьем.

Плюсы и минусы ДМС

ДМС открывает перед сотрудниками и работодателями новые возможности. Фирмы таким образом показывают свою заботу о персонале, повышают свою привлекательность и конкурентоспособность, создают улучшенные условия труда. Это возможность привлечь к себе высококвалифицированные кадры. Организациям также выгодно оформлять ДМС для работников и с финансовой точки зрения. За счет уменьшения прибыли снижаются налоги.

Что дает ДМС сотрудникам? Они получают такие выгоды:

  • возможность лечиться в частных центрах и получать качественное обслуживание;
  • покупать лекарства по скидке;
  • проходить обследование на современном точном оборудовании;
  • бесплатно сдавать дорогостоящие анализы;
  • не стоять в очередях;
  • лечиться на дому;
  • проходить реабилитацию в санаториях или специализированных курортных лечебницах;
  • лечиться в стационаре, находясь в отдельной палате со всеми удобствами;
  • получать профессиональную стоматологическую помощь;
  • быстро проходить медосмотры.

Благодаря качественному и правильному лечению, рабочий быстрее выздоравливает и приступает к работе, увеличивая прибыль компании.

Плюсом страхования также является ДМС для родственников. Действие полиса может распространяться на детей и супругов. Но такие привилегии для родственников требуют больших затрат от работодателя, поэтому включаются в программу редко. Преимущественно эта опция используется для дополнительной стимуляции ценных кадров.

Недостатком страхования работников является тот факт, что человек не может выбрать учреждение, с которым не сотрудничает СК.

Перечень медицинских услуг

Если фирма предлагает своим сотрудникам ДМС, то нужно уточнить, что оно покрывает. В целом, список может выглядеть так:

  • вызов скорой помощи или врача на дом;
  • амбулаторно-поликлиническое лечение;
  • диагностика;
  • процедуры;
  • услуги семейного врача;
  • стоматология;
  • экстренная госпитализация;
  • стационарное лечение;
  • санаторно-курортное оздоровление;
  • иммунопрофилактика.

СК будет оплачивать только услуги, назначенные врачом. За те лекарства, которые пациент «выпишет» себе сам, придется платить самостоятельно.

Медстраховка может иметь множество подводных камней, касающихся не только перечня услуг, но и кратности обращения в больницу. Например, бывает такое, что бесплатно полисом предусмотрено только 2-3 консультации врачей за год. За остальные посещения нужно будет платить или идти в государственную больницу по ОМС.

Еще одним исключением может стать вид болезни, с которым сотрудник обратится в клинику. Если у пациента онкологическое заболевание, гепатит или сахарный диабет, то ему не стоит рассчитывать на бесплатную помощь. Лечение на бесплатной основе будет предоставлено лишь в случае угрозы жизни.

Выбор программы

СК предлагают организациям программы, предназначенные для:

  • руководителей;
  • менеджеров среднего звена;
  • простых работников.

Чем выше должность, тем больший объем услуг.

Заключение договора с СК

Работодатель заключает договор с СК от имени персонала. В нем должна содержаться такая информация:

  • поименный список сотрудников;
  • страховая сумма на получение медицинских услуг;
  • срок действия договора;
  • порядок выплаты страховых взносов и компенсаций;
  • обязанности и права всех субъектов (страховщика, страхователя и застрахованных лиц).

Заключить соглашение можно в СК «МТС», «СОГАЗ», «Росгосстрах», «АльфаСтрахование», «ВСК», «ВТБ» и других.

Примечание! Страховка действует 1 год. Застрахованный может лечиться на сумму от 10 до 310 тыс., в зависимости от тарифного плана.

Как получить компенсацию

Выплаты страховых взносов в денежном эквиваленте ждать не стоит. Процесс выглядит так:

  • застрахованное лицо обращается в лечебное учреждение, получает необходимую медицинскую помощь;
  • страховая компания согласовывает с больницей стоимость лечения, выставляется счет, который оплачивается безналичным способом;
  • предприятие платит СК.

Однако при покупке лекарственных препаратов, выписанных по рецепту врача, выплаты можно получить наличными. Но желательно заранее проконсультироваться со страховым агентом.

Действует ли полис после увольнения

После того, как сотрудник увольняется из организации, он должен сдать полис. Человек не имеет право пользоваться им дальше.

Для прекращения действия страховки необходимо обратиться в страховую компанию с письменным соглашением. Этим должен заниматься не сам застрахованный, а представитель страхователя. К заявлению нужно приложить список уволенных сотрудников с указанием даты прекращения трудового договора.

Если работодатель по каким-либо причинам забудет обратиться в СК, а уволенный работник продолжит пользоваться полисом, то фирма может потребовать взыскание страховых взносов. Однако доказать факт мошенничества будет непросто.

При оформлении ДМС для сотрудников выигрывают все стороны, однако стоит привлечь к этому процессу опытного юриста, который поможет сделать правильный выбор. Страховые компании могут работать нечестно, не рассказывают обо всех подводных камнях, из-за чего в процессе сотрудничества возникают неприятные сюрпризы. Зная особенности и средние расценки ДМС, можно обойти стороной ненадежных партнеров.

Ключевые факторы, влияющие на стоимость ДМС

Стоимость полиса ДМС может зависеть от целого ряда факторов, основными из которых являются:

  • Категория застрахованного лица

    Существуют полисы ДМС для отдельных категорий людей. Например, для беременных женщин, новорожденных, несовершеннолетних детей, пенсионеров. Для пожилых людей, детей в возрасте до года, беременных (особенно на ранних сроках) вводятся повышающие коэффициенты, увеличивающие стоимость страховки.

  • Программа страхования

    Страховые компании предлагают различные варианты полисов ДМС в зависимости от запросов и потребностей людей. Самым дешевым вариантом будет стандартный полис, затем идет расширенная страховка. Полный полис ДМС обойдется еще дороже. Специальные программы (Люкс, VIP и т. д.) также отличаются более высокой ценой и требуют значительного вложения средств.

  • Набор медицинских услуг.

    Чем больше дополнительных мероприятий и услуг предусматривает программа страхования, тем выше стоимость страховки. Полис ДМС может предлагать:

    • Амбулаторные и поликлинические услуги. Страховка, ограниченная таким обслуживанием, подойдет людям молодого и среднего возраста, обладающим крепким здоровьем (без хронических болезней). Застрахованное лицо прикрепляется к поликлинике на выбор и при необходимости обращается к профильным врачам;
    • Возможность посещения стоматолога значительно увеличит стоимость полиса ДМС;
    • Вызов платной скорой помощи увеличит цену страховки;
    • Лечение в стационаре. Такой полис подойдет людям среднего и старшего возраста с хроническими болезнями. Человек сам выбирает больницу, в которую можно обратиться. Условия нахождения будут комфортнее, чем в обычном порядке. Наличие такого пункта повысит стоимость страховки;
    • Срочную госпитализацию. Наличие этой возможности увеличит цену полиса;
    • Услуги личного врача. Личный врач-терапевт будет оказывать индивидуальные консультации, назначать лечение, выезжать по вызову домой, направлять на процедуры и т. д. Такая опция увеличит цену страхования;
    • Общее медицинское обслуживание и т. д.
  • Перечень медицинских центров и их уровень.

    Чем больше поликлиник и больниц входит в программу страхования и чем выше их статус, тем дороже будет стоить полис.

  • Состояние здоровья, пол и возраст человека, наличие хронических заболеваний.

    Люди в возрасте 18-40 лет, не страдающие хроническими заболеваниями, не имеющие вредных привычек, не переносившие тяжелых операций, могут претендовать на более низкую стоимость полиса ДМС. В противоположных ситуациях используются повышающие коэффициенты.

  • Род занятий, риск возникновения производственных болезней.
  • Срок действия договора страхования. Обычно он составляет 1 год.
  • Регион и место жительства.
  • Рейтинг страховой организации. Определяется независимыми агентствами. Хорошая надежность у компаний с рейтингом от А++ до В++.
  • Размер страховой суммы. Чем она меньше, тем ниже стоимость страхового полиса. Однако не стоит выбирать слишком маленький размер покрытия, т. к. объем услуг может быть существенно ограничен.

Полная стоимость страхового полиса ДМС обычно определяется на основании заполненной анкеты страхуемого лица с указанием всей личной информации. Сведения должны быть полными и достоверными, чтобы в дальнейшем не было причин для расторжения договора.

Виды программ ДМС

В зависимости от вида застрахованного лица различают:

  • Индивидуальное страхование, которое осуществляется физическим лицом для себя или родственника.
  • Семейное страхование – защищает всех членов семьи, а по цене оно выгоднее индивидуальных программ;
  • Корпоративное ДМС – оформляется юридическим лицом (работодателем) с целью страхования сотрудников.

В зависимости от финансовых возможностей и пожеланий человека составляется страховая программа, которая определяет перечень медицинских услуг и список медицинских учреждений для обращений.

Различают базовую, расширенную, полную страховки и специальные программы. Любой вид полиса ДМС включает полный объем услуг, предусмотренных обязательным медицинским страхованием.

Базовая (стандартная) страховка предлагает:

  • первичный визит к специалистам, иногда бесплатные последующие консультации;
  • диагностические процедуры по назначению врача;
  • вызов доктора на дом, выдача больничного;
  • иногда стоматологические услуги в ряде клиник;
  • вызов скорой помощи при угрозе жизни человека;
  • при необходимости госпитализация и услуги стационара.

Обычно такая программа не включает выполнение каких-либо хирургических операций. Стоимость базового полиса начинается от 8 000 рублей.

Расширенная страховка предусматривает дополнительные к базовому пакету услуги, среди которых:

  • частичная или полная компенсация затрат на проведение срочных операций;
  • прием различных специалистов в конкретном населенном пункте;
  • бесплатное пребывание в санатории 1 раз год;
  • прохождение курса массажа в специализированных центрах.

Стоимость такого полиса начинается от 17 000 рублей.

Полный полис ДМС – самый дорогостоящий вид страховки, который гарантирует физическому лицу бесплатную медицинскую помощь на территории России. Включает любые хирургические операции, лечение в санаториях, некоторых зарубежных центрах и другие услуги.

Помимо перечисленных выше видов ДМС, страховые компании также предлагают клиентам специальные программы ДМС различной направленности. Например, следующие варианты:

  • полис-конструктор, который позволяет человеку выбрать необходимые услуги из разных программ по своему желанию;
  • ведение беременности;
  • помощь спортсменам;
  • страховка от несчастного случая (по ней не допускаются денежные выплаты);
  • полис для туристов;
  • лечение в санаториях и т. д.

Амбулаторное лечение

Амбулаторное лечение состоит из следующих пунктов:

  • Прием и обследование терапевтом.
  • Прием и обследование врачами узких специализаций.
  • Прием, обследование и лечение в медицинском центре или поликлинике, больнице.
  • Прием, анализы и обследования в специализированных лабораториях.

Перечень услуг зависит от вида и стоимости полиса добровольного медицинского страхования и может варьироваться в частном порядке.

Также в этот перечень входят отдельные диагностические процедуры, которые выполняются в амбулаторных условиях:

  • функциональная диагностика;
  • МРТ;
  • лучевая диагностика;
  • полный анализ крови;
  • ЭКГ;
  • флюорография.

Список также видоизменяется в зависимости от условий заключенного договора. В перечне услуг амбулаторной помощи дополнительно могут быть предоставлены профилактические осмотры. Как предварительные, так и систематические.

Экстренная медицинская помощь

Экстренная помощь включает в себя:

  • Выезд экстренной бригады скорой помощи. Происходит в максимально возможный короткий срок.
  • Оказание первой помощи во время заболеваний и травм, полный курс лечения и обследований.
  • Полный курс лабораторных анализов и диагностики, без очереди.
  • Оказание первой помощи на месте. Квалифицированные врачи окажут первую помощь в срочном порядке прямо на месте выезда. Для всех владельцев ДМС.
  • Быстрая транспортировка в стационар, если имеются соответствующие показания по состоянию здоровья на момент обращения за помощью.

Стационарное лечение

Решение о госпитализации зависит от лечащего врача больницы, с которой заключен контракт по ДМС.

Перечень стационарных услуг, входящий в ДМС состоит из следующих позиций:

  • Консультация профильного врача по вашему заболеванию.
  • Диагностика и обследование заболевания. Все типы лабораторных анализов: клинический, биохимический, бактериологический, гормональный, серологический и многие другие.
  • Функциональная диагностика, ЭКГ, УЗИ, ФКГ, томография, рентген и многие другие.
  • Необходимое хирургическое вмешательство в больнице, предоставленной ДМС.
  • Физиотерапия.
  • Необходимые лекарственные препараты, в зависимости от возникшей болезни.

Объем материальной помощи определяется индивидуально, в зависимости от возникшей ситуации и необходимых затрат.

Если государственная скорая помощь увезла пациента в стационар, не попадающий в юрисдикцию ДМС, его можно транспортировать в другое учреждение, в зависимости от состояния здоровья. Затраты на транспортировку покрываются страховой компанией из общего денежного фонда.

Санаторно-курортное лечение и медицинская реабилитация

Реабилитация от последствий заболеваний или травм тоже может быть предоставлена пакетом ДМС. Определенные мероприятия рекомендуются лечащим врачом и проверяются медицинским экспертом страховой компании. Также назначается список необходимых услуг, в соответствии с заключенным договором.

В данный перечень лечебно-оздоровительных услуг могут быть включены:

  • Пребывание и получение медицинских услуг в реабилитационных центрах, санаториях, профилакториях, диспансерах или водолечебницах.
  • Физиотерапия, барокамера, магнит, лазер, электросон и множество других процедур.
  • Полный курс лечебной физкультуры.
  • Все виды массажа, от общего до узких, по определенной рекомендации лечащего врача.
  • Грязевые ванные, солевые камеры, водолечение.
  • Гомеопатия для реабилитации после длительных заболеваний или полученных травм.
  • Мануальная терапия.
  • Диеты и личные курсы питания в рамках санаторного пребывания.
  • Другие виды медицинской реабилитации.

Оказание услуг стоматологической помощи

В пакет стоматологической помощи могут входить различные услуги, их наличие зависит от типа заключенного договора. Обычно пакет содержит следующие виды процедур и восстановительных практик:

  • консультации и профилактический осмотр специалиста-стоматолога;
  • предварительный осмотр, диагностика и рентген полости рта;
  • восстановление и удаление зубов/зубных протезов любой степени сложности;
  • подготовка к протезированию и установка протезов;
  • услуги ортодонта по коррекции прикуса;
  • услуги пародонтолога для лечения воспаления тканей челюсти;
  • эстетическая стоматология по медицинским показаниям (восстановление после травм челюсти и в других ситуациях);
  • другие услуги, предписанные договором и рекомендованные лечащим врачом.

Услуги семейного лечения врачом

Представляет собой стандартную терапевтическую помощь. При использовании ОМС с этим может возникнуть множество проблем. Например, очереди, отсутствие врача, хаотичное перемещение между кабинетами, сильная бюрократия при низкой квалификации врачей. Программа добровольного страхования предоставляет шанс пользоваться помощью личного терапевта и получать в рамках владения полисом следующий список услуг:

  • Проводится регулярное наблюдение за состоянием здоровья пациента в любое удобное время для посещения.
  • В амбулаторных условиях проводится лечение от острых и хронических заболеваний. Лечение проводится без очереди.
  • Возможность проведения многих процедур (в том числе анализов) в домашних условиях с вызовом соответствующих специалистов.
  • Предоставляется возможность пройти лечебную физкультуру, курс массажа и физиотерапию. В любое удобное для держателя полиса время.
  • Узкие специалисты привлекаются для консультации при необходимости.
  • Полная отчетность и весь список необходимой медицинской документации.
  • В зависимости от показаний, производится госпитализация вне очереди. Также проходит продолжительное наблюдение личным терапевтом весь период лечения в стационаре.

В зависимости от типа полиса, могут оказываться индивидуальные услуги и процедуры. Содержание в платной палате учреждения, покрытие расходов на лечение, предоставление услуг зарубежных клиник и другие виды услуг.

Примеры стоимости полисов ДМС

В приведенной ниже таблице представлены примерные тарифы оформления полисов ДМС в ведущих страховых компаниях по состоянию на 2016 г.

Компания Тарифы ДМС
«Ингосстрах» – Базовый полис – от 37 000 рублей
– Стандарт – от 48 000 рублей
– Оптимал – от 59 900 рублей
– Премиум – от 64 700 рублей
– Платинум – от 71 700 рублей
«Росгосстрах» Стоимость стандартного полиса колеблется в пределах 8 500 – 33 000 рублей в зависимости от набора услуг. Специальные предложения обойдутся дороже.
«РЕСО Гарантия» Предлагает программу «Доктор РЕСО» по ценам от 34 300 до 55 400 рублей в зависимости от включения различных опций.

ДМС и налоговые выплаты

Налоговые льготы при получении ДМС положены и физическим и юридическим лицам.

Льготы для юридических лиц

Налоговый вычет на прибыль организации можно получить при выполнении всех указанных условий:

  • если в договоре ДМС указано, что медицинские услуги сотрудникам оказываются за счет работодателя;
  • если фирма подписала договор с организацией, владеющей лицензией на медицинское страхование;
  • если договоры о медицинском страховании заключены непосредственно страховой компанией со всеми работниками фирмы;
  • при условии, что договор подписан на 12 месяцев;
  • если страховой взнос по каждому полису составляет не более 6% от зарплаты любого сотрудника компании.

Вычет по страховым начислениям в ФСС и ПФР фирмы получают при условии если:

  • договор подписан на 12 месяцев;
  • в договоре прописано, что работодатель покрывает сотруднику все понесенные им расходы на медицинское обслуживание при добровольном страховании.

Вычет по НДС происходит согласно п.7 и п.3 ст.149 Налогового кодекса РФ – от данного налога освобождены все ежемесячные страховые выплаты организации.

Льготы для физических лиц

Страховые начисления, если при договоре корпоративного ДМС работодатель покрывает работнику расходы на медицинское обслуживание, не подлежат обложению налогом на доходы физических лиц (НДФЛ).

Владельцу индивидуального полиса ДМС полагается социальный налоговый вычет в размере выплаченной за страховые услуги суммы (в руки человек получает 13% от своих выплат).

Пример.
Гражданин А. приобрел полис ДМС сроком на 1 год за 50 тысяч рублей. По закону ему положен вычет такой же суммы доходов из общего списка, облагаемых НДФЛ. Представим, его годовой доход составляет 1 000 000 рублей. НДФЛ от этой суммы он выплатил 130 000 рублей. Если применить социальный вычет в размере стоимости страхового полиса ДМС, то налогооблагаемой станет сумма: 1 000 000 – 50 000 = 950 000 рублей. И налог с нее платится меньше: 950 000 *13% = 123 500. Владельцу полиса государство выплатит разницу: 130 000 – 123 500 = 6 500 рублей.

Подводим итоги

Покупка полиса ДМС обычно является хорошим вложением средств. Позаботиться об этом следует заранее. Страховка начнет действовать спустя пару недель после оформления всех документов.

Узнать, сколько стоит полис ДМС, можно на сайте конкретной страховой компании. Сравнив тарифы разных страховщиков и условия, которые они предлагают, можно сделать оптимальный выбор.

Следует тщательно подойти к выбору страховой организации: проверить наличие лицензии, ознакомиться с репутацией и отзывами, внимательно изучить правила страхования и условия договора

Источники

  • https://zakonguru.com/medicina/lechenie-po-dms.html
  • https://myrouble.ru/dms/
  • https://hiterbober.ru/insurance/chto-takoe-polis-dms-i-gde-ego-kupit.html
  • https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/polis-dms/
  • https://www.AlfaStrah.ru/individuals/life/dms-online/calc/
  • https://zen.yandex.com/media/gidpostrahovke/dms-dlia-sotrudnikov-organizacii-chto-eto-takoe-i-chto-ono-daet-kak-oformit-kak-polzovatsia-polisom-5dbc04efddfef600af70bdbb
  • https://insur-portal.ru/dms/stoimost-dms
  • https://zen.yandex.ru/media/id/5c584ef0d7871900ae8361aa/chto-takoe-dms-kak-rabotaet-polis-skolko-stoit-i-gde-ego-oformit-5ec97584ac8c13619bda3178

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая консультация в Москве, статьи по праву и судам
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: