Ипотека без созаемщика – правила оформления и требования

Содержание
  1. Почему одному человеку сложнее получить ипотеку
  2. В каких случаях супруг не участвует в ипотеке
  3. Отличается ли созаёмщик от поручителя?
  4. Привлечение созаемщиков для увеличения суммы ипотеки
  5. Тинькофф
  6. Почему молодой семье проще получить ипотеку
  7. ВТБ
  8. Где составить брачный договор
  9. Может ли созаемщик отказаться от своих обязательств?
  10. Как же взять ипотеку без согласия супруга
  11. Ипотека пенсионерам без привлечения поручителей
  12. Когда нужны созаёмщики?
  13. Способы оформления заявки без учета супруга
  14. Условия получения
  15. Отличие созаемщика от поручителя по ипотеке
  16. Как же увеличить шансы на одобрение ипотеки без участия супруга
  17. Что содержит брачный договор
  18. О платежах по ипотеке
  19. О нормах гражданского договора
  20. Стоит ли привлекать поручителя
  21. Стоит ли становиться созаемщиком?
  22. Посмотреть требования банка
  23. Основные требования к созаемщику
  24. Кто может быть созаёмщиком?
  25. Как получить ипотеку без созаемщиков
  26. Как правильно оформить ипотеку без поручителей: советы специалистов
  27. Созаемщики без учета платежеспособности
  28. Особенности ипотеки без поручителей в 2021 году
  29. Нюансы оформления брачного договора
  30. В каком банке ипотеку без созаемщика супруга могут одобрить
  31. Кто может стать созаемщиком?
  32. Как подписывается кредитный договор с участием созаемщика?
  33. Какие права созаемщик имеет на ипотечную квартиру?
  34. Советы для заемщиков
  35. Последствия заключения брачного договора
  36. Выводы

Почему одному человеку сложнее получить ипотеку

При рассмотрении заявки на оформление и выдачу ипотечного кредита банковское учреждение оценивает размер ежемесячных доходов потенциального заемщика. Стабильное финансовое положение служит определенной гарантией ответственного погашения обязательств по договору жилищного кредита.

Банку не важно определенное количество созаемщиков, участвующих в сделке ипотечного кредитования. На первом месте в данном случае стоит размер ежемесячного дохода претендента на ипотечные денежные средства.

В среднем, для одобрения заявки на кредит в размере миллиона рублей может рассчитывать гражданин, имеющий заработную плату не ниже 30 тысяч в месяц. Если сумма кредитования больше, то и размер ежемесячного дохода должен быть не ниже 35-45 тысяч в месяц. В такой ситуации банковская организация примет положительное решение для одного заемщика.

При рассмотрении заявки на ипотеку кредитные учреждения руководствуются несколькими правилами:

  • общий доход семьи больше, чем у одного человека;
  • в случае потери работы или болезни одного супруга на погашение ежемесячного взноса по ипотеке может быть направлена зарплата второго супруга;
  • после смерти одного из супругов выплаты по ипотеке будет производить второй супруг, поскольку часто ипотечное жилье является единственным вариантом проживания.

Важно! Согласно статистике, семейные люди более ответственно относятся к погашению ипотечного договора, допускают минимум задержек по выплатам.

В каких случаях супруг не участвует в ипотеке

Однако бывают случаи, когда один из супругов хочет взять ипотеку только на себя, не привлекая свою половинку в этот процесс. Ипотека без супруга может иметь следующие мотивы:

  • раздел собственности супругов, стремление обезопасить недвижимость от раздела при возможном разводе;
  • один из супругов работает неофициально, и его доходы не подтверждены;
  • имеется плохая кредитная история у одного из супругов;
  • жена, например, домохозяйка и фактически не имеет дохода.

Отличается ли созаёмщик от поручителя?

Эти два понятия часто путают, но они совершенно разные. Поручитель гарантирует банку, что долг будет возвращён в указанный договором срок, но не несёт солидарной ответственности. Права и обязанности созаёмщика значительно шире. Например, при просрочке платежей он должен будет вносить обязательные платежи за главного заёмщика.

Привлечение созаемщиков для увеличения суммы ипотеки

Для увеличения суммы ипотечного кредита заемщик может привлечь созаемщиков с учетом их платежеспособности – при рассмотрении заявки банк будет учитывать общий доход.

Созаемщиками по кредиту может выступать не более 3-х физических лиц, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита. Таким созаемщиком может быть любое лицо, не обязательно родственники.

Тинькофф

Из ипотечных программ у Тинькофф действует только одна – можно взять ипотеку на любые цели под залог собственной недвижимости. Но заявитель вправе взять ее без поручителей и справок. Не нужно подтверждать цель ипотечного кредита – предоставлять квитанции о трате денег, запрашивать у работодателя справку 2-НДФЛ.

Под залог квартиры выдают до 15 млн р., а под обременение автомобиля можно взять до 3 млн р. Имущество остается у владельца на весь период кредитования.

Акция! Банк может снизить процентную ставку после одобрения заявления. Если заемщик успешно оплачивает кредит, то после погашения компания пересчитает проценты со сниженной ставкой и вернет остаток средств.

Получение ипотеки сегодня в компании допускается по паспорту и страховому номеру индивидуального лицевого счета (ИЛС). Рассмотрение и выдача средств возможны за 1 день.

Почему молодой семье проще получить ипотеку

При рассмотрении заявки на предоставление ипотечных средств от молодой семьи банк учитывает общий совокупный доход обоих супругов. Как правило, общий размер дохода заметно выше, чем у одного заемщика. Это позволяет банковскому учреждению быстрее принять положительное решение по ипотеке.

Кроме того, молодая семья попадает под действие различных специальных программ, которые ориентированы на предоставления льгот:

  • программа государственного субсидирования жилья;
  • учет материнского капитала в счет ипотеки.

Одинокой молодой женщине банк, скорее всего, откажет в предоставлении средств в рамках договора ипотечного кредитования. Есть риск, что с рождением ребенка она потеряет возможность своевременно вносить ежемесячные взносы по ипотеке. В семье такого риска нет.

ВТБ

В банке действуют 8 программ для клиентов. Вот некоторые из них:

  1. Под залог собственности.
  2. Выкуп заложенной недвижимости у банка.
  3. С государственной субсидией для семей с детьми.
  4. Перекредитование под более выгодную ставку.
  5. Вторичный рынок.
  6. Первичный рынок.

Особенностью ипотеки ВТБ является то, что к заемщику не предъявляется требование о регистрации и гражданстве, если это не госпрограмма. Но граждане РФ должны работать на территории страны или в отделениях транснациональных компаний за рубежом.

Заемщик может взять созаемщиков для сделки с целью увеличения максимально возможной суммы кредита. Кредитор учтет совокупный доход и одобрит заявку. В качестве созаемщиков либо поручителей можно привлекать родных: братьев и сестер, отца с матерью, совершеннолетних детей.

Нюанс! Допускается привлечение не полнородных братьев и сестер.

Поручителями могут выступать законные и гражданские супруги. Если основной заемщик не сможет по каким-либо причинам выплачивать остаток по займу, то просроченную задолженность должен взять на себя созаемщик.

Важно! При расчете максимальной суммы кредита банк учитывает суммарный заработок не более двух близких родственников.

Все созаемщики подают в компанию на рассмотрение аналогичный комплект документов. Исключение только для супруга, который в обязательном порядке участвует в сделке.

Где составить брачный договор

Хотя данное соглашение и регистрирует нотариус, но его составление можно доверить компетентному юристу. После предоставления документов специалист быстро и точно сформулирует основные моменты и условия брачного договора, касающиеся ипотеки без согласия одного из супругов. Из документов понадобятся:

  • паспорта мужа и жены;
  • документ о заключении брака;
  • документы на право собственности и ипотечный договор.

Только после грамотного составления соглашения, если нет противоречий с существующим законодательством, нотариус зарегистрирует брачный договор. Он вступит в законную силу, и появится шанс взять ипотеку без участия супруга.

Может ли созаемщик отказаться от своих обязательств?

В решении данного вопроса ключевую позицию занимает кредитная организация. Следует понимать, что привлечение дополнительного заемщика для банка играет важное значение: таким образом кредитор получает ряд дополнительных гарантий. По этой причине самостоятельный выход лица из кредитного договора невозможен. Кредитная нагрузка титульного заемщика увеличится, так как он станет единственным плательщиком по кредиту. В результате таких перемен может возникнуть просроченная задолженность, в чем банк не заинтересован.

Для выхода лица из сделки применяется метод замены созаемщика. По заявлению клиента банк рассматривает вероятность привлечения нового созаемщика, который должен соответствовать всем основным и дополнительным требованиям по кредитной программе. Замена возможна только в том случае, если на это согласится банк.

Без решения кредитной организации отказаться от участия в договоре можно только через суд. При этом суд откажет в удовлетворении иска, если в наличии не будет объективных причин.

Такими причинами могут быть:

  • выезд на постоянное место жительства в иностранное государство;
  • утрата работоспособности;
  • существенное ухудшение финансового положения.

Как же взять ипотеку без согласия супруга

Кардинальный способ – только развод, и действия заемщика по сделке с недвижимостью вне брака. Но должен же быть какой-то вариант без развода супругов?

Ипотека пенсионерам без привлечения поручителей

Отдельное место занимает вопрос о получении ипотеки лицам пенсионного возраста. Хотя они относятся к категории надежных заемщиков из-за получения стабильного дохода, повышается риск серьезных заболеваний, потери трудоспособности, смерти.

Нужен ли поручитель при ипотеке, будет решать банк в индивидуальном порядке. На решение влияют такие факторы:

  • наличие недвижимости в собственности;
  • возраст клиента;
  • наличие серьезных заболеваний: сахарный диабет, онкология, ишемическая болезнь сердца и др.;
  • совокупный доход;
  • кредитная история.

Ряд компаний не позволяют взять кредит в пенсионном возрасте. Действуют ограничения: для мужчин полное погашение до 65 лет, для женщин до 60 лет. Но есть кредиторы, выдающие ипотеку до 70-79 лет. Среди них Сбербанк, который кредитует на срок до 75 лет, Совкомбанк до 85 лет, Ренессанс Кредит до 70 лет.

Пенсионер может взять ипотеку без третьих лиц, если будет соответствовать требованиям компании. Основной перечень включает:

  1. Наличие российского гражданства.
  2. Постоянная или временная регистрация на территории РФ.
  3. Регулярный доход.

Когда нужны созаёмщики?

Чаще всего созаёмщиков привлекают в следующих случаях:

  • При оформлении ипотеки на человека, состоящего в браке. Второй супруг автоматически становится созаёмщиком и несёт солидарную ответственность за погашение займа. Не имеет значения, на кого из супругов оформлено ипотечное жильё. Исключения составляют ситуации, когда составляется брачный договор, устанавливающий определённые права владения имуществом

  • Когда дохода одного заёмщика не хватает для получения нужной суммы. Чем больше общий доход всех участников, тем большую сумму можно взять в кредит.

Способы оформления заявки без учета супруга

Отвечая на вопрос – можно ли взять ипотеку без ведома супруга, однозначно даем отрицательный ответ. Несмотря на то, что один супруг исключается из созаемщиков, его участие все равно потребуется.

Чтобы взять ипотеку без супруга, нужно обратиться к нотариусу и зарегистрировать свое согласие на приобретение недвижимости вторым супругом. В документе приводятся данные объекта недвижимости и само согласие.

Нотариус удостоверяет личность супруга и фиксирует это согласие. Этот документ по умолчанию имеет срок 3 года, как и большинство нотариально заверенных документов. Такое согласие потребуется для регистрации сделки, то есть, при оформлении квартиры в собственность.

Однако квартира все равно будет совместно нажитой собственностью, на которую не участвовавший супруг вправе претендовать. И долговые обязательства тоже распространяются на обоих супругов.

Условия получения

Главным требованием банка при оформлении ипотеки без поручительства выступает предоставление ликвидного залога. Кроме того, увеличивают вероятность одобрения сделки финансовой организацией следующие факторы:

  • хорошая кредитная история;
  • наличие регулярного заработка или других источников дохода;
  • привлечение созаемщика.

Однако, в любом из перечисленных случае для оформления сделки потребуется заложить недвижимость. Причем чем она ликвиднее, тем на более выгодные условия кредитования может рассчитывать заемщик.

Отличие созаемщика от поручителя по ипотеке

В правоотношении между клиентом и кредитной организацией может участвовать третье лицо — поручитель. Поручительство — дополнительный вид обеспечения по ипотечному договору, который используется банками для уменьшения типовых рисков.

Поручитель — это лицо, привлекаемое в качестве гаранта своевременного исполнения обязательств заемщиком. В отличие от созаемщика, поручитель не является равноправным участником сделки. Доходы лица банком не учитываются, так как оно не участвует в выплате задолженности по кредиту наравне сосновным заемщиком.

Поручителем может физическое или юридическое лицо, тогда как созаемщик — только физлица. Поручительство предусматривает два вида ответственности: солидарную и субсидиарную. Конкретный вид ответственности прописывается в договоре поручительства.

Следовательно, созаемщик исполняет обязательства наряду с клиентом, а ответственность поручителя наступает в том случае, если заемщик становится неплатежеспособным.

Как же увеличить шансы на одобрение ипотеки без участия супруга

Это произойдет, если:

  • доход заемщика больше среднего (хотя бы в два раза);
  • стаж непрерывной работы более 3-х лет;
  • заемщик внесет большой первоначальный взнос.

При наличии двух-трех таких пунктов имеется вероятность оформить ипотеку без супруга.

Следует отметить, что в любое время БД может быть:

  • расторгнут по соглашению обеих сторон;
  • перезаключен на других условиях.

То есть, на протяжении действия ипотечного кредита не участвующий в займе супруг может, например:

  • получить заранее обговоренную долю в жилье;
  • вносить ежемесячные платежи на каких-либо условиях.

Что содержит брачный договор

Договор мужа и жены для ипотеки без согласия одного из супругов должен содержать следующее:

  • данные о человеке, который берет кредит (ФИО, паспортные данные, место проживания);
  • сведения о том, кто будет владельцем недвижимости;
  • сведения о размере первоначального взноса и его плательщике;
  • информацию о том, кто будет производить ежемесячные платежи;
  • устанавливаются ответственные за нарушения брачного соглашения.

Первые пункты договора ясно и четко определяют, кто из супругов является заемщиком, кто будет будущим собственником жилья.

О платежах по ипотеке

Важным пунктом в брачном договоре, когда он составляется, чтобы взять ипотеку без участия супруга, является первоначальный платеж. Ведь если не сказано иное, все деньги в семье считаются совместными. Поэтому важно указать источник первоначального взноса.

Очень важен и пункт про ежемесячные платежи. Обязательно должно быть указано, что такие платежи являются частью дохода будущего собственника, а не совместным семейным доходом.

О нормах гражданского договора

БД является обычным гражданским договором, в данном случае решающим вопрос – можно ли взять ипотеку без согласия супруга. Поэтому в ситуации, когда не исполняются пункты соглашения одной из сторон, действуют нормы ГК РФ. То есть, вторая сторона вправе предъявлять требования по устранению нарушений и даже возмещению убытков, как и в рамках любого гражданского договора.

Прекращение брачного договора наступает в связи с разводом супругов, если в соглашении не прописаны иные условия

В каждом конкретном случае соглашение может содержать данные о банке, который выдал ипотеку, условия по этой ипотеке или дополнительные сведения о самом объекте недвижимости.

Стоит ли привлекать поручителя

Если проанализировать все плюсы и минусы ипотеки с поручительством, напрашивается несколько существенных выводов. Ну, во-первых, как ни изворачивайся, но в определенных обстоятельствах без вовлечения в кредитные отношения дополнительных участников не обойтись. К слову сказать, Сбербанк разрешает привлечение в качестве поручителей до трех граждан, отвечающих основным требованиям кредитора.

Во-вторых, все риски, связанные с поручительством, грозят исключительно выступающему в качестве гарантии лицу. Это означает, что в случае неисполнения заемщиком ипотечного обязательства, ответственность будет нести его поручитель. В этом случае банк обратится в суд, а судебная инстанция обяжет дополнительного участника исполнить требования кредитора. Причем погашать придется не только основной долг и проценты, но и наложенные штрафные санкции. В то же время, поручитель в отличие от созаемщика не вправе претендовать на объект недвижимости, приобретенный за счет заемных средств. И это безусловный плюс для заемщика.

Стоит ли становиться созаемщиком?

Учитывая, что лицо, привлеченное в качестве дополнительного заемщика, несет равные права и обязанности по кредиту с основным клиентом, на него распространяются все сопутствующие услуги, включая и обязательное заключение договора личного страхования (жизни и здоровья). Если лицо привлекается не фиктивно, а для того, чтобы напрямую участвовать в погашении задолженности, то созаемщиком становиться можно. В первую очередь, в этом должно быть заинтересовано само лицо.

Пример: два родных брата оформляют в ипотеку квартиру, долг по которой выплачивают общими силами. После погашения задолженности обременение с недвижимости снимается, и один из братьев становится полноправным собственником квартиры. Затем они вновь обращаются в банк за ипотекой, погасив общими усилиями которую, второй брат становится владельцем квартиры.

Важно! Фиктивное привлечение второго заемщика может повлечь ряд неблагоприятных обстоятельств, в числе которых следующие:

  • Повышение кредитной нагрузки — лицо, выступающее в виде созаемщика, не сможет оформить на себя ипотеку, так как имеет действующие обязательства.
  • Претензии со стороны кредитора — если платежи прекращаются, созаемщик наравне с заемщиком подпадает под санкции кредитора.

Если возникает просроченная задолженность, то прочими неблагоприятными обстоятельствами могут быть:

  • ограничение на выезд за границу РФ;
  • взыскание имущества в рамках возбуждения исполнительного производства;
  • существенное ухудшение кредитной истории.

Поэтому соглашаться на участие в кредитном договоре следует в том случае, если в этом есть необходимость. Если нет прямой выгоды созаемщика, как показано на примере, то фиктивно участвовать в сделке не рекомендуется.

Посмотреть требования банка

Супруг или супруга, как и любой другой привлеченный созаемщик должны предоставить в банк аналогичный пакет документов (как и заемщик) для одобрения кредитной заявки.

Созаемщик не обязательно должен быть родственником ипотечного заемщика.

Основные требования к созаемщику

Если поручитель участвует в качестве гаранта исполнения обязательств, и его финансовое положение может банком не проверяться, то созаемщик — равноправный участник кредитного договора, к которому предъявляются те же самые требования, которые предъявляются титульному заемщику. В рамках ипотечного договора созаемщики должны:

  • Соответствовать возрастному цензу — минимальный и максимальный пороги устанавливаются кредитной организацией.
  • Иметь официальный доход, который подтверждается документально.
  • Иметь положительную кредитную историю.

Для удобства потенциальный созаемщик может открыть описание любой ипотечной программы, и просмотреть, какие именно требования банк предъявляет титульным заемщикам. Эти же самые требования придется соблюсти и созаемщику для того, чтобы банк вынес положительное решение по заявке.

При этом важно учитывать обстоятельство, в соответствии с которым лицо становится созаемщиком без учета платежеспособности и соблюдения прочих требований. Подобное возможно, когда ипотека оформляется заемщиком в браке — второй супруг признается созаемщиком независимо от наличия или отсутствия дохода, без возрастных и прочих ограничений. Правило исключается в том случае, если между супругами заключен брачный контракт.

Кто может быть созаёмщиком?

В качестве созаёмщиков можно привлекать не только законных супругов и родственников, но и других лиц. Банки предъявляют к дополнительным заёмщикам такие же требования, как и к остальным: проверяют платёжеспособность, кредитную историю и т. д.

Точные требования к созаёмщикам зависят от внутренних правил банка-кредитора. В Альфа-Банке требования к созаёмщику аналогичны требованиям к заёмщику.

Потенциальный созаёмщик должен подтвердить уровень дохода, если он участвует в расчёте платежеспособности: предоставить справку по форме банка, 2-НДФЛ или выписку по зарплатному счёту.

Как получить ипотеку без созаемщиков

Ипотеку без созаемщика можно получить в любом отечественном банке при соблюдении основных условий:

  • наличие заработной платы, достаточной для погашения ежемесячного взноса;
  • хорошая кредитная история претендента;
  • наличие денежных средств на крупный первоначальный взнос.

Требуется немного подготовиться к обращению в кредитное учреждение за получением ипотечных средств. В процессе этой подготовки нужно взять в выбранном банке потребительский кредит, а затем погасить свои обязательства в соответствии с имеющимся договором.

Обычной практикой является самостоятельная выплата заемщиком 10% от общей стоимости объекта жилой недвижимости в качестве первого взноса. Одинокому заемщику рекомендуется внести не менее 20% в качестве первоначального платежа при оформлении ипотеки.

В идеале, оптимальным вариантом для одного заемщика послужит обращение в банк, где выпущена и обслуживается его зарплатная карта. Это заметно упростит процедуру оформления и получения ипотеки. Обязательным условием является достаточный размер ежемесячной заработной платы, поступающей на карту банка.

Как правильно оформить ипотеку без поручителей: советы специалистов

Получить положительное решение по ипотеке без поручителей не очень просто. Выбрав этот вариант для приобретения жилья, будьте готовы к следующим особенностям процедуры:

  1. Подготовьте максимальное количество документов, касающихся приобретаемого объекта.
  2. Договоритесь с владельцами о подготовке самого жилья: оно должно быть свободно, готово к вашему заселению.
  3. Тщательно просчитайте свои финансовые возможности, уточните особенности условий в офисе банка, поскольку ставка по кредиту и размер первоначального взноса может существенно отличаться от базовых продуктов.

Созаемщики без учета платежеспособности

Супруга (или супруг) заемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от платежеспособности и возраста. Может быть владельцем собственности.Не включается в состав созаемщиков и не является стороной сделки в 2 случаях:
  • При наличии действующего брачного договора, устанавливающего режим раздельной собственности на имущество супругов, в том числе в отношении недвижимости

Но это не значит, что вообще не участвует в сделке. Даже при наличии брачного договора супруг(а) по желанию может стать созаемщиков с учетом платежеспособности.

  • При отсутствии у супруга(и) заемщика гражданства Российской Федерации

Член семьи — родственник одного из созаемщиков:

супруг(а), дети, родители, внуки, братья, сестры, племянники, бабушки, дедушки), являющийся владельцем сертификата на льготную покупку объекта недвижимости.

Владелец сертификата идет как созаемщик без учета платежеспособности с обязательным наделением его собственностью на кредитуемый объект недвижимости.

Особенности ипотеки без поручителей в 2021 году

Нюансы оформления брачного договора

Что это за документ? Это договор между мужем и женой, в котором они могут установить право собственности на определенные объекты недвижимости или переопределить доли, вообще изменить порядок распоряжения совместной собственностью. Договор заключается в письменном виде и заверяется нотариусом, который действует в рамках правил совершения нотариальных действий на основании законов России.

БД нельзя изменить в одностороннем порядке, то есть, по инициативе только одного супруга. Брачный договор считается утратившим силу после развода супругов. При получении кредита одним из супругов брачный договор обязательно предъявляется в финансовое учреждение. Ипотека без созаемщика супруга оформляется через такой договор.

В каком банке ипотеку без созаемщика супруга могут одобрить

По сути в любом банке можно оформлять. По статистике, и ВТБ часто одобряют ипотеку в таких ситуациях. В любом случае, при первом обращении в банк следует сразу задать сотрудникам вопрос об оформлении без согласия супруга. Специалисты банка могут посоветовать самый действенный способ.

Кто может стать созаемщиком?

Каких-либо конкретных требований к лицам, которые могут выступать в качестве созаемщиков, действующее законодательство не содержит. Конечные условия устанавливает кредитная организация. Главное правило — созаемщик должен быть физическим лицом, так как привлечение в этих целях компаний и организаций не предусматривается.

Наиболее часто в кредитных договорах участвуют родственники титульного заемщика: супруг, родители, дети, братья и сестры. При этом наличие родственных связей не является безусловным требованием. Таким образом, титульный заемщик может привлечь к сделке с банком любое лицо, которое соответствует основным и дополнительным требованиям, указанным в ипотечной программе.

Как подписывается кредитный договор с участием созаемщика?

Процедура заключения кредитного договора с участием третьих лиц — стандартная. Разница кроется в том, что в соглашении фигурирует титульный заемщик и все созаемщики, которые являются полноправными членами сделки. Заключение сделки состоит из следующих стадий:

  1. Физическое лицо обращается в банк на предмет оформления ипотеки.
  2. После рассмотрения заявки банк принимает решение о необходимости привлечения созаемщика — либо третье лицо привлекается в силу закона (если ипотека берется в браке).
  3. Банк рассматривает данные созаемщика.
  4. В случае принятия положительного решения, кредитная организация предложит заключить ипотечное соглашение.

Подписание договора происходит в присутствии всех лиц, участвующих в сделке. Изначально идут данные на титульного заемщика, который наделяется правом собственности, затем указывается информация по каждому созаемщику, если таковых в договоре фигурирует несколько. Договор подписывается каждым участником сделки лично. Также лица получают по одной копии кредитного соглашения.

Какие права созаемщик имеет на ипотечную квартиру?

Было отмечено, что созаемщик по ипотеке несет солидарную ответственность: не вместо заемщика, а вместе с ним. Правом собственности на квартиру автоматически наделяются супруги титульного заемщика. Данное требование установлено ст. 34 СК РФ.

Во всех остальных случаях объем прав третьих лиц в ипотечном договоре устанавливается отдельным соглашением. Основной заемщик и созаемщик составляют отдельное соглашение, в котором указывается права лица в недвижимость. Если дополнительное соглашение не заключается, созаемщик изначально не имеет права собственности, но, впоследствии, сможет отстоять его через суд.

По этой причине в подавляющем большинстве случаев в качестве созаемщиков выступают близкие родственники лица, оформляющего ипотеку. Вероятность того, что член заявит права на квартиру, крайне мала. Если ипотека оформляется супругами, то каждый из них имеет равные права на приобретаемую квартиру, независимо от того, кто является собственником и фактическим плательщиком по кредиту.

Для того, чтобы отсудить права на квартиру, созаемщику достаточно документально доказать факт прямого участия в погашении задолженности по кредиту. Достаточно предоставить в суд документальные данные, после чего можно рассчитывать на получение доли в квартире. Доля в недвижимости должна соответствовать сумме, которую созаемщик выплатил в рамках исполнения обязательств по кредитному договору. На практике такие случаи встречаются не часто, так как в договоре участвуют близкие родственники.

Советы для заемщиков

Данные рекомендации помогут увеличить вероятность одобрения ипотеки без созаемщика:

  • Перед обращением в кредитное учреждение за услугой ипотечного кредитования рекомендуется заранее поместить на счет денежные средства, предназначенные для первоначального взноса. Это положительно повлияет на окончательное решение банка при рассмотрении заявки, так как увеличится степень доверия к заявителю. При этом денежные средства можно постепенно накапливать на банковском счете, а по достижении необходимой суммы подать заявку в банк на оформление и выдачу ипотеки.
  • На этапе подготовки к обращению в кредитное учреждение за ипотекой рекомендуется погасить все действующие кредиты, а также задолженности по налогам и коммунальным платежам. Следует знать, что на этапе рассмотрения принятых заявок банковские организации делают запрос не только в БКИ, но и в службу судебных приставов. При наличии судебного производства по неуплаченным алиментам, штрафам, сборам и налогам банк откажет в услуге ипотечного кредитования.
  • Следует знать, что лица, находящиеся в браке, не могут выступать в роли одного заемщика. В этом случае участие супруга (или супруги) в качестве созаемщика, а также согласие второй половинки на оформление ипотеки обязательно.
  • Повысить шанс одобрения при обращении в банк одного заемщика поможет привлечение к сделке поручителя. При такой схеме доходы поручителя при рассмотрении заявки не принимают во внимание. Однако участие в сделке третьего лица повышает лояльность кредитного учреждения.
  • Требуется рассмотреть доступные льготные программы банковской ипотеки. Например, можно использовать специальные программы для работников бюджетной сферы или военную ипотеку.

Последствия заключения брачного договора

Очень важным нюансом заключения договора между мужем и женой является отсутствие созаемщика.Банки по умолчанию делают созаемщиком супруга. А если супруг не участвует в ипотеке, и это обговорено в брачном контракте, то заемщику следует позаботиться о другом созаемщике. Как правило, без созаемщика заявки обычно отклоняются.

Выводы

При подведении итогов можно отметить несколько положений:

  • взять ипотеку без созаемщика возможно – банки не только готовы давать средства в залог без поручителей, но и не будут брать большой пакет документов;
  • пенсионер также имеет право на средства, а ограничение по возрасту зависит от банка;
  • созаемщик подает такой же комплект документов в банк, как и титульный заемщик;
  • супруг обязательно оформляется созаемщиком при покупке недвижимости под залог, но не всегда. Исключение, если действует брачный контракт с другими условиями раздела собственности;
  • при желании взять ипотеку без привлечения третьих лиц можно обратиться за помощью к ипотечному брокеру.

Одним из главных критериев при одобрении заявки остается платежеспособность заемщика. Можно самостоятельно определить уровень, отняв от совокупного дохода 30-40%, которые потенциально пойдут в счет погашения ипотеки. Если получается сумма ежемесячного взноса 15-20 тысяч рублей, и остаются деньги на жизнь не меньше размера ПМ, то человек может рассчитывать на получение займа.

Источники

  • https://ipotekyn.ru/ipoteka-bez-sozaemshhika/
  • https://onipoteka.ru/ipoteka-onlajn/kak-vzjat-ipoteku-bez-uchastija-supruga.html
  • https://AlfaBank.ru/get-money/mortgage/kto-takoj-sozaemshchik-po-ipoteke/
  • https://blog.DomClick.ru/post/sozaemshiki-po-ipoteke-kto-mozhet-byt-i-zachem-oni-nuzhny
  • https://beryipoteky.ru/kak-poluchit-ipoteku-bez-sozaemshchika/
  • https://zen.yandex.ru/media/onipoteka/kak-vziat-ipoteku-bez-uchastiia-supruga-5e917dba5b52a25f8a85c5e2
  • https://bankiros.ru/wiki/term/kto-mozhet-byt-sozaemshchikom-po-ipoteke-ego-prava-i-obyazannosti
  • https://www.Sravni.ru/ipoteka/bez-poruchiteley/
  • https://washepravo.ru/ipoteka/sberbank/ipoteka-sberbanka-bez-poruchitelej/
  • https://cbkg.ru/articles/mozhno_li_poluchit_ipoteku_bez_poruchitelejj.html
  • https://money.inguru.ru/ipoteka/teg_bez_poruchitelej/reg_moskva

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая консультация в Москве, статьи по праву и судам
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: