Ипотека на покупку дома в 2021 году: как купить дом в ипотеку?

Содержание
  1. Особенности получения ипотеки на дом
  2. Требования к дому и к заемщику
  3. Виды и нюансы ипотеки на частный дом
  4. Основные принципы расчета налогового вычета
  5. Различия между «квартирной» и «загородной» ипотекой
  6. Оцениваем свой бюджет и выбираем объект недвижимости
  7. Плюсы и минусы ипотеки на покупку частного дома
  8. ВТБ24
  9. Параметры заемщика
  10. Что делать, если поступил отказ в ипотеке на частный дом
  11. Можно ли купить частный дом в ипотеку?
  12. Заключаем договор и оплачиваем первоначальный взнос
  13. Как получить ипотечный кредит — пошаговая инструкция
  14. На какие нюансы нужно обратить внимание?
  15. Договор купли-продажи
  16. Оформление залога
  17. Страхование
  18. Госрегистрация
  19. Алгоритм действий
  20. Как оформить кредит на часть жилища?
  21. Загородная ипотека
  22. Рекомендации тем, кто желает купить частный дом в ипотеку
  23. Как мы экономили
  24. Ипотека на строительство частного дома
  25. Условия предоставления
  26. В личном кабинете заполните анкету, следуя подсказкам программы
  27. Как оформить ипотеку на покупку дома
  28. Как выплачиваем
  29. Чем отличается ипотека на дом от кредита на квартиру
  30. Какой дом подходит под ипотеку
  31. Процедура оформления ипотеки
  32. Какие банки дают ипотеку на частный дом
  33. При наличии созаемщика ему необходимо предоставить аналогичные сведения.
  34. Дополнительные справки, которые могут понадобиться при оформлении ипотеки
  35. Реально ли взять ипотеку на дом без первоначального взноса
  36. Когда планируем погасить
  37. Реконструкция своего дома
  38. Документы для получения ипотечного кредита
  39. Как оформить налоговый вычет при получении ипотеки на частный дом
  40. Что делать, если отказали в ипотеке – советы экспертов
  41. Заключение

Особенности получения ипотеки на дом

И для банка, и для заемщика процесс оформления ипотечного кредита на дом более сложный, чем на квартиру. Особенности, в основном, касаются земельного участка. Понятно, что в процессе приобретения квартир такие сложности не возникают.

По жилищному кодексу, земельный участок под многоквартирным домом является общей долевой собственностью владельцев жилья. Купил квартиру — значит, приобрел право на участок.

С ипотекой на загородный дом не так все просто. Собственником земельного участка может быть совсем не будущий владелец дома. Им могут быть супруги, родители, кооператив.

Иногда бывает, что приобретаемый участок не предоставлялся прошлым владельцам в пожизненное пользование. Случается, что подтверждающие документы теряются и восстановить их невозможно. При таких сценариях получении ипотеки проблематично.

Иногда по незнанию люди начинают строительство на землях сельскохозяйственного назначения, по которым действует ряд ограничений. Долгосрочный заем под такое строительство будет получить сложно. И совсем невозможно, если дом будет расположен на земле особо охраняемых природных территорий, землях специального назначения и обороны.

Если вы хотите, чтобы ипотечный кредит на покупку дома вам одобрили, выбирайте участок на землях поселений, который будет принадлежать лично вам и не иметь обременений.

Перед тем, как купить дом в ипотеку, сделайте 2 вещи:

  1. Проверьте юридическую силу и чистоту документов по земельному участку, дому и собственникам. Если самому вам сделать это трудно, воспользуйтесь услугами юриста.
  2. Определите категорию земли и цели землепользования — это определит итоговую программу кредитования банка.

Тип земельного участка и разрешенный вид землепользования формирует условия будущего кредитования.

Требования к дому и к заемщику

При принятии решения о том, можно ли взять ипотеку на покупку дома, банк оценивает следующие позиции:

  • юридическую чистоту — проверка наличия надлежащих разрешений на строительство, полноты прав заемщика, отсутствия обременений, надлежащей регистрации права собственности на оцениваемый объект;
  • коммерческую ликвидность объекта — учитывается коммуникационная доступность, инфраструктура населенного пункта, наличие и состояние подъездных путей, удаленность от крупных объектов, престижность района;
  • техническое состояние — рассматривается конструкция и дается техническая оценка объекта. Финансовые организации положительно оценивают наличие капитального фундамента. Стены и перекрытия должны быть предпочтительно из железобетона и кирпича. Потребительский кредит на покупку деревянного дома обойдется дороже, чем на каменный. Подключение к электросети должно быть достаточной мощности. Желательно наличие инженерных спецификаций — канализационной системы и центрального газоснабжения. Дом должен быть пригоден для постоянного проживания.

Заемщик должен быть предъявить документ, подтверждающий его личность (паспорт), справки о доходах. Шансов больше на ипотеку у военных и имеющих страховку.

Виды и нюансы ипотеки на частный дом

  1. Политика банков в отношении ипотек на частные домовладения может серьезно различаться. Каждое финансовое учреждение выдвигает свои условия, при которых возможно кредитование.

    В целом, есть три основных направления кредитования:

    1. Готовый жилой дом, сданный в эксплуатацию. Лимиты займов ограничиваются сроком погашения, платежеспособностью клиентов, а также максимальными границами, устанавливаемыми индивидуально. Данный вариант – наиболее популярен у кредиторов, так как позволяет с большей степенью надеяться на благополучный возврат средств, взыскивая долг через принудительную реализацию объекта в случае ухудшения платежеспособности человека и отказа от обслуживания займа. На льготные условия могут рассчитывать клиенты зарплатных проектов, если работодатель оформил перечисления заработка через кредитора.
    2. Возведение объектов жилого строительства рассчитан на случаи, когда приобретается участок с намерением завершить возведение дома. Кредит на покупку участка и строительство дома предполагает выделение банком средств, которые тратят на закупку материалов, а также оплату услуг строителей. Заемщик обязан впоследствии подтвердить, что средства ушли в нужном направлении. Гарантией целевых трат станут чеки, оплаченные платежки, счета и договора со строительными организациями. Финансовым учреждениям потребуется представить на согласование план строительства, договора с подрядчиками, документ, подтверждающий получение разрешения на строительство. На расходы по возведению объекта получает не более 75% от предполагаемой оценочной стоимости (по заключению эксперта), либо в пределах 75% от оценки другого залогового обеспечения. Больший риск влечет повышенные ставки банка.
    3. Для загородной недвижимости часто разрабатываются отдельные программы. В данном случае, существует вероятность покупки дачного дома, жилого строения различной площади вне пределов населенного пункта. Подобные программы допускают приобретение построек, относимых к категории нежилого фонда. Повышенная ставка объясняется более высоким риском для кредитора, однако позволяет купить не только готовый дом, но и вести строительство на участке.

    К обязательным условиям оформления относят страхование объекта залога. Наличие личной страховки и отнесение клиента к зарплатной категории позволяет снизить ставку на 1-2 пункта.

    Готовый вариант или строительство?Если приобретать уже введенный в эксплуатацию частный дом, то процентная ставка по кредиту будет ниже. К тому же можно стать участником специальной ипотечной программы, в рамках которой будут предоставлены различные льготы (например, военнослужащим или молодым семьям).Если приобретаемый частный домик – единственное жилье, которое становится и залогом для банка, это кратно повышает риск остаться «на улице». В случае возникновения в жизни заемщика определенных обстоятельств, приводящих к неплатежеспособности, недвижимость будет реализована для возмещения банку долговых обязательств клиента.

    Можно вложить заемные средства и в покупку земельного участка для возведения частного строения по своему плану. В этом случае действует строгий запрет на использование будущей постройки в коммерческих целях, то есть ипотечный кредит можно получить на строительство исключительно жилого помещения. Процентная ставка будет выше, зато жилье можно сделать таким, как хочется, да и сэкономить на его себестоимости вполне возможно.

  2. Реконструкция частного строенияЕщё одна разновидность ипотечной ссуды, средства которой могут быть использованы на замену изношенной конструкции (если требуется частичный ремонт), надстройки к коттеджу или его полную перепланировку, а также возведение дополнительных построек. При этом частный дом должен быть собственностью заемщика.В качестве залога может выступать как само строение, так и участок земли. Его ценность тем выше, чем ближе к городской черте он находится. При этом важно, чтобы залоговая недвижимость не соседствовала с загрязняющими окружающую среду предприятиями.

Основные принципы расчета налогового вычета

Величина налогового вычета, на который может претендовать собственник дома, зависит от 2-х показателей:

  • стоимости недвижимости;
  • суммы НДФЛ, которую выплатил работодатель в бюджет.

Сумма возврата формируется по следующим правилам:

  • Величина вычета не может превышать 13 % стоимости жилья, которое было куплено в ипотеку.
  • Сумма возврата, которую вы получаете за год, не может превышать сумму уплаченного НДФЛ за такой же период.
  • При оформлении ипотеки на недвижимость, купленную до 2008 года, сумма вычета не будет превышать 1 миллион рублей.
  • Полностью возвращаются проценты по ипотечному кредиту, если жилье было приобретено до 2014 года.
  • Если кредитные средства были получены на жилье до 2014 года, база для налогового вычета будет сумма не более 2 миллионов рублей, после 2014 года — не более 3 миллионов рублей.
  • Если право на вычет использовалось многократно, вы можете столкнуться с некоторыми ограничениями. Если жилье покупалось после 1 января 2014 года, возможно многократное право на вычет, но база ограничивается 2 миллионами рублей без учета процентов.

Различия между «квартирной» и «загородной» ипотекой

И для кредитора, и для заёмщика ипотека на дом — более сложный вид взаимоотношений, чем покупка обычной квартиры.

Основная особенность оформления жилых домов связана с земельным вопросом, который обычно не поднимается при купле квартиры. Ведь земельный участок многоквартирного жилого дома, согласно Жилищному кодексу РФ, принадлежит всем владельцам квартир в этом доме.

«Загородная» же ипотека устроена не так просто. Собственником земли, на которой стоит дом, иногда оказывается совсем другой человек или организация.

Известны случаи, когда участок под домом даже не был предоставлен предыдущим собственникам в пользование с правом его последующего наследования. Или же документы, подтверждающие это право, потеряны, и восстановить их не представляется возможным.

Иногда недвижимость располагается не на землях, отведенных под поселения, а на территории сельхозназначения. Тогда возникает целый ряд правовых ограничений, и получить заем становится намного труднее.

Нужно знать! Продажа дома невозможна, если он расположен на охраняемой природной территории, либо в зоне военного или специального назначения.

В отличие от квартиры, далеко не каждая кредитная организация готова предоставить средства на покупку загородного частного дома. Это обусловлено повышенными рисками подобной сделки. Кредиторы прекрасно понимают, что у таких объектов низкая ликвидность и в случае просрочки платежей реализовать их будет сложно.

Оцениваем свой бюджет и выбираем объект недвижимости

Один мой знакомый так загорелся идеей собственного дома, что в каком-то смысле потерял связь с реальностью, когда решился на ипотечный кредит. Он даже не удосужился просчитать свои финансовые возможности по оплате жилья огромной площади.

Думал, что займет недостающие деньги у родственников. Его проект завершился крахом: из-за постоянных просрочек платежей банк изъял у него дом. Плюс он безвозвратно потерял те средства, которые уже были уплачены.

Следовательно, прежде чем решиться на ссуду, убедитесь, что выбрали тот объект недвижимости, который вам «по карману» и отвечает всем требованиям. Остановиться стоит на более скромном варианте, ведь выполнить точный расчет уровня будущих доходов довольно сложно.

Плюсы и минусы ипотеки на покупку частного дома

Преимущества целевой ссуды на приобретение дома:

  • нет необходимости в единовременном внесении огромных сумм из собственных средств;
  • возможность оформить налоговый вычет;
  • сумма покупки не облагается подоходным налогом;
  • можно досрочно произвести расчет по долговым обязательствам.

Недостатки:

  • чтобы не допускать просрочек, нужно быть уверенным в своём доходе на весь период действия кредитного договора;
  • 80-100 % итоговой переплаты;
  • трудоемкий процесс формирования пакета документов;
  • к заемщику предъявляются строгие требования.

При расчетах затрат на строительство нужно учитывать необходимые статьи расходов:

  • приобретение стройматериалов;
  • оплата труда наемных работников;
  • оплата госпошлины за изготовление БТИ техпаспорта частного дома;
  • прокладка водопровода и канализации;
  • газификация.

ВТБ24

Работает по принципу «больше площадь – меньше ставка».

В числе преимуществ:

  • выгодные условия на покупку квартир в строящихся домах и на достройку сельских;
  • сумма кредита от 600 тыс. до 60 млн. руб.;
  • ставка – от 9,5%;
  • срок – до 30 лет;
  • первый взнос от 10%;
  • полный спектр страхования.

Параметры заемщика

Получить дом с участком в кредит сложнее, чем обычный потребительский кредит или карту. Обязательства по ипотеке длятся не один год. Поэтому так важно, чтобы заемщик проявил себя как надежный ответственный плательщик и обладал положительной кредитной историей. Банк обязательно проверит репутацию заявителя, направив запрос в БКИ.

Устанавливаются и другие требования к заемщику, которые будет оценивать финансовое учреждение:

  1. Возраст старше 21 года. Банк учитывает, что заемщики более молодого возраста не отличаются ответственностью, а их финансовое положение далеко от стабильности. Максимальный возраст клиента часто ограничивается достижением пенсионного возраста, и редко превышает 75 лет.
  2. Наличие официального трудоустройства в надежной компании, позволяющего рассчитывать на стабильный доход.
  3. Оформленная постоянная регистрация в зоне присутствия банка. Многие кредиторы допускают возможность переезда со стороны заемщиков, поэтому принимают заявки от граждан по действительной временной регистрации.
  4. Наличие лиц, которых стать поручителем, созаемщиком. Привлечение дополнительного заемщика позволяет увеличить сумму, на которую может рассчитывать клиент при согласовании лимита.

Для семейных заемщиков привлечение второго супруга в качестве созаемщика обязательно, за исключением тех случаев, когда сам банк настаивает на оформлении без созаемщика, при условии заключения между супругами брачного контракта, закрепляющего имущество по ипотеке в собственности будущего плательщика.

Что делать, если поступил отказ в ипотеке на частный дом

Кажется, до исполнения мечты рукой подать, но из банка приходит отказ. Не стоит сразу сдаваться, нужно искать альтернативу, в качестве которой может выступить другой банк или другой вид займа.

Опять не получилось? Нужно поискать посредников, готовых взять на себя все проблемы с оформлением ипотеки. Разумеется, за свои услуги они возьмут процент от сделки, зато заявка будет составлена грамотно, пакет документов собран качественно.

Когда строящийся дом уже можно оформить в собственность, есть вариант сделать его залогом и получить ссуду на ремонт (некоторые банки предлагают такую ипотеку, как частный вид кредитования).

Ну и крайний вариант: отсрочить приобретение частного дома до лучших времен, которые обязательно наступят. Быть может, скоро последует повышение в должности с сопутствующим увеличением зарплаты или баснословная премия, которую можно потратить на первый взнос. Вполне возможно, что банки будут вести конкурентную борьбу за заемщиков, желающих приобрести в ипотеку частный дом. Это приведет к понижению процентных ставок и уменьшению первых взносов

Можно ли купить частный дом в ипотеку?

Купить дом в ипотеку можно двумя способами:

  • самостоятельно построить его или привлечь стороннюю строительную организацию;
  • приобрести готовый дом.

Земля должна находиться в собственности или в аренде на срок, который будет превышать продолжительность действия кредитного договора. Требования к земле предъявляются достаточно жесткие — она должна соответствовать законодательству в рамках строительства жилого дома для постоянного проживания.

Порядок покупки по ипотечному кредиту связан с выдачей траншей в зависимости от этапов строительства.

Ипотека на покупку дома отличается от ипотеки на строительство следующими факторами:

  • по кредиту на строительство первоначально в залог идет только земельный участок;
  • трудно приобрести в ипотеку объект, которого еще нет: стройка может существенно затянуться, банк рискует получить недострой, который с выгодой продать достаточно сложно;
  • купить дом по ипотеке дешевле, чем его построить (даже по процентам). На порядок выше будет и первоначальный взнос;
  • ипотечный заем на приобретение загородного дома выдается разово, а на строительство траншами с учетом графика строительства;
  • выбор банка по ипотеке на строительство достаточно небольшой.

Заключаем договор и оплачиваем первоначальный взнос

Когда все вопросы с документами улажены, самое время приступить к заключению договора и оплате первоначального взноса. Обязательно выясните наличие возможных процентных сборов.

Договор с кредитором – последняя стадия покупки. Именно на этом этапе возможны разные «подводные камни».

Как получить ипотечный кредит — пошаговая инструкция

Прежде чем начинать оформление ипотеки нужно хорошо оценить свою финансовую ситуацию, соотношение доходов и расходов, определить какую сумму вы сможете внести, в качестве первоначального взноса в банк.

Далее вам нужно будет сделать следующие шаги:

  1. Вам нужно выбрать ипотечную программу и банк, в котором вы будете брать кредит (о том, какие банки делают выгодные предложения по ипотечному кредитованию на покупку дома, мы рассказываем тут).
  2. Обратившись в банк, вы должны будете заполнить анкету, и написать заявку на получение займа. Эту заявку будут рассматривать неделю-1,5 месяца.
  3. После получения согласия банка на выдачу кредита, вы можете начать подбирать варианты домов. На это у вас будет 3 месяца. Выбирая недвижимость, важно руководствоваться требованиями банка. Выбранный вариант нужно будет оценить и получить от банка одобрение на предмет залога. Здесь же банк определит итоговую сумму кредита, при расчете которой учитываются оценочная стоимость жилья, цена дома в договоре купли-продажи, а также первоначальный взнос.

В первую очередь при оформлении ипотеки вы должны будете заключить ипотечный договор. Это официальная бумага, которая регулирует отношения между банком и физическим лицом, получающим ипотеку. В нем прописываются все положения сделки, предмет ипотека, оценка стоимости и т.д.

На какие нюансы нужно обратить внимание?

Перед тем как подписать ипотечный договор внимательно ознакомьтесь со всеми его пунктами, обратив особое внимание на следующие особенности:

  • Срок перечисления денег. Необходимо чтобы деньги поступили на счет до даты их передачи владельцу приобретаемого жилья.
  • Наличие комиссии за обслуживание счетов.
  • Отдельное внимание нужно уделить пункту «прочие условия», в котором могут содержаться «подводные камни» договора.
  • Возможность досрочного погашения ипотеки.
  • Наличие каких-либо штрафных санкций к заемщику

Договор купли-продажи

После подписания ипотечного договора банк перечисляет деньги на счет заемщика. После чего между заемщиком и владельцем дома заключается договор купли-продажи.

Эта сделка должна быть в обязательном порядке зарегистрирована в органах Росреестра. Для этого продавец и покупатель пишут необходимые заявления, предоставляют паспорта, документы на имущество, а также оплачивают госпошлину.

Оформление залога

Как правило заключение закладной проводится еще до выдачи банком ипотечного кредита, но бывают исключения. Документ дополнительно заключается в банке и требуется для удостоверения права банка на получение исполнения по денежному обязательству.

Закладная будет храниться в банке до тех пор, пока заемщик не выплатит всю сумму кредита.

Страхование

Приобретаемое имущество в обязательном порядке должно быть застраховано. Отказаться от страхования нельзя, а некоторые банки требуют документ о страховании дома до подписания кредитного договора.

Госрегистрация

Новый владелец недвижимости должен оформить дом в собственность через Росреестр. Для этого заявитель должен подать документы в отделение Росреестра, где будут проверены документы и законность сделки купли-продажи. Далее заявитель должен оплатить гспошлину, после чего в реестр будет внесена запись о новом владельце дома и вам будут выданы документы на право владения домом.

Процедура не будет выполнена, если заявитель не оплатит госпошлину. Она обязательна при самостоятельной подаче документов в Росреестр или электронной регистрации сделки, если банк предоставляет такую услугу.

Алгоритм действий

Следуя определенной последовательности, будет проще сориентироваться в шагах, необходимых, чтобы взять кредит на покупку дома с участком:

  • Предварительная консультация с банком, определение оптимальных параметров в заявке и требуемых документов. Выбор финансового учреждения следует начинать с банка, в котором оформлена заработная плата. Это позволит сэкономить время на согласование кредита и поможет добиться более выгодных условий.
  • Подача заявки осуществляется через официальный сайт, либо напрямую в отделении. В течение некоторого времени (до 3-5 рабочих дней) банк выносит решение и уведомляет о согласованных параметрах займа.
  • Покупателю дается 3-месячный срок на подбор варианта, подготовку бумаг и согласование условий с продавцом и кредитором. Иногда срок действия предварительного одобрения увеличен, о чем обязательно сообщит обслуживающий менеджер банка.
  • Когда между покупателем и продавцом достигнута договоренность, настало время согласования условий и подготовки завершающих документов для подписания сделки.
  • Предварительно, накануне назначенной сделки, в банк передают основной пакет документации, чтобы специалисты отдела безопасности, сотрудники юридического отдела проверили сделку на чистоту.
  • Получив все согласования, клиент подписывает купчую и подает пакет бумаг для регистрации сделки в Росреестр.
  • При перечислении средств банк должен удостовериться, что оформлена обязательная страховка на объект залога.
  • После получения документа, устанавливающего переход прав на собственность на заемщика (с отметкой об обременении в силу ипотеки), продавец получает согласованную ранее сумму, либо средства выдают покупателю для организации строительных работ.

Данный алгоритм представляет собой стандартную схему действий, однако, как это часто бывает, каждый случай индивидуален и могут возникать дополнительные препятствия или необходимость в согласовании. К таким случаям относят продажу, где собственниками числятся несовершеннолетние дети

Как оформить кредит на часть жилища?

Для того чтобы получить ипотеку на выкуп 1/2, 1/3 или иной доли в доме, нужно предоставить весь список документов. В дополнение к основному пакету документов вам потребуются документы на любую другую собственность, которую вы можете предоставить в качестве залога.

Покупка части дома возможна только если вы оформите какую-то недвижимость в качестве залога, которая принадлежит заемщику либо его родственникам. В остальном оформление ипотеки на часть дома не имеет особенностей в сборе документов и порядке оформления.

Загородная ипотека

Под загородной недвижимостью банки понимают дачи, садовые дома и другие строения потребительского назначения, расположенные за чертой города. Как и при покупке частного дома в городе, для банков наиболее важным фактором является ликвидность недвижимости — коттедж, расположенный в загородном поселке, гораздо проще продать, чем дом без коммуникаций в деревне с одним магазином, без больниц и фельдшерских пунктов.

Рекомендации тем, кто желает купить частный дом в ипотеку

Покупая частный дом в ипотеку, необходимо предварительно:

  1. Проверить юридическую чистоту объектов (особняка и земли) и продавца. К этому можно привлечь юриста, который сможет оценить все нюансы.
  2. Уточнить категорию земли и вид разрешенного использования, исходя из которых формируются условия кредита.

Внесение первого взноса из собственных средств – стандартное условие ипотечного кредитования. Десятипроцентный взнос – оптимальное решение, но при покупке частного строения такие условия вряд ли будут предложены. Ведь его ликвидность ниже, чем квартиры в новостройке, покупку которой банки кредитуют охотнее. Квартира в новой многоэтажке, становящаяся залогом по кредиту, позволяет финансовой организации гарантировать себе возврат средств, даже если заемщик окажется в трудном положении и не сможет выполнять свои долговые обязательства. Жилье будет реализовано, деньги возвращены банку.

А вот частный дом реализовать сложнее. Поэтому покрывать свои возрастающие риски банки стремятся за счет повышения процентной ставки.

Залогом может стать другая недвижимость, находящаяся в собственности заемщика, стоимость которой не меньше покупаемого частного строения.

Что касается покупки долей, то это возможно в том случае, если заемщик выкупает оставшуюся часть строения, тогда как остальные квадратные метры уже являются его собственностью. Но значительно легче приобрести отдельный частный дом.

Сейчас банки активно внедряют механизм кредитования покупки таунхаусов. Клиентский спрос растет, кредитные организации вынуждены реагировать.

Установление фактических границ надела (межевание) должно быть проведено заранее. Банковская структура будет проверять не только соответствие документов, но и межевание непосредственно «на земле».

На некоторые аспекты следует обратить особое внимание при оформлении ипотечного кредита:

  • аннуитетные или дифференцированные платежи предусмотрены по ипотеке;
  • есть ли скидки для зарплатных клиентов или собственных работников кредитной организации;
  • провести калькуляцию расходов (страховка, оплата услуг нотариуса, комиссионные сборы и другие).

Если процентная ставка низкая, следует уточнить, какие комиссии взимаются за:

  • работу с документацией и выдачу кредитных средств;
  • банковское сопровождение;
  • безналичный перевод.

Больше шансов на получение займа у клиентов, готовых оплатить более 15 % от строительной сметы частного дома.

Подходить к решению о получении ипотеки нужно ответственно. Честность и надежность кредитора – одно из главных условий, которое обеспечит спокойствие не только в плане финансов, но и на уровне психологии. Привлекательный небывало низкий процент может обернуться серьезными проблемами со скрытыми комиссиями, массой дополнительных платежей и, вполне возможно, приведет к потере частного дома.

Как мы экономили

Экономила просто. Муж получал зарплату и я оставляла примерно 10 000 рублей на расходы, остальное убирала в сейф. Обязательное условие – убрать примерную сумму будущего платежа по ипотеке. Если получится, то сэкономим больше, если не получится, то хотя бы я буду знать, что платить ипотеку мы сможем.

Удобство денег в виде налички в сейфе невозможно недооценить. Они лежат в коробочке, их оттуда так просто не достанешь (я специально ключ унесла в другую комнату). То есть все стихийные и не очень нужные покупки сразу отменились.

Стали меньше ходить в магазин. Нет, мы не перешли на доширак, все питание осталось почти в том же порядке. Но игрушки детям стали покупать чуть реже, не просто так, а за достижение (придумывали какое-то, если не было реальных, хотя бы раз в неделю, чтобы порадовать). Но по сравнению с ежедневными «купи, купи» и тратами на то, во что никто играть не будет – идеально.

Ипотека на строительство частного дома

Специфика ипотеки на строительство частного дома в следующем:

  • первый взнос не менее 25 %;
  • строительство ведется по индивидуальному проекту;
  • все траты должны быть подтверждены документально;
  • необходима смета и договор подряда;
  • средства перечисляются частями на основании заявления клиента, подтвержденного расходными документами;
  • требуется залоговое обеспечение кредита (привлекаются поручители либо оформляется залог на иную недвижимость) до момента регистрации права собственности на строящийся частный дом.

Оформляя ипотеку на строительство частного жилья, заемщик получает возможность создать дом своей мечты и одновременно берет на себя серьезную ответственность. Нужно адекватно оценить свои силы, просчитать риски, оценить плюсы и минусы. Чем тщательнее будут проанализированы все нюансы, тем более выгодные условия по кредиту можно обеспечить себе.

Банк не очень любит кредитовать заявителей, желающих вложиться в строительство, ведь различные нюансы (например, особенности оформления права собственности) повышают риски.

Главное отличие ипотеки на готовое жилье от кредита на покупку строящейся недвижимости кроется в виде залога – основного условия ипотеки. На недостроенную квартиру нельзя наложить залоговое обременение, полноценным залогом она станет только после сдачи её в эксплуатацию и оформления права собственности заемщика.

Условия предоставления

В этом вопросе как банки, так и другие кредитно-финансовые учреждения не проявляют особой оригинальности. Выгодно отличать вас перед другими людьми будет тот факт, что ранее вы уже брали кредит и успешно его погасили.

В остальном требования и условия достаточно схожи:

  • минимальный возраст на момент подписания договора – от 21 года, но не более 65 в день его погашения;
  • трудовой стаж – больше 1 года (не менее полугода необходимо работать на последнем месте);
  • гражданство Российской Федерации или прописка по месту расположения приобретаемого имущества.

Из документов от вас (чаще всего) потребуют:

  1. Паспорт.
  2. Выписку о состоянии счета, на котором должна находиться сумма, достаточная для внесения первого взноса.
  3. Справку о доходах за последние полгода (в некоторых случаях – за год).
  4. Копию трудовой книжки.
  5. Индивидуальный номер налогоплательщика.
  6. СНИЛС.
  7. Выписку из ЕГРП.
  8. Кадастровый паспорт дома и его план.
  9. Справку с экспертной оценкой рыночной стоимости объекта.
  10. Документ на право собственности.

Важно! Наличие дополнительного движимого (недвижимого) имущества, которое можно использовать в качестве залога, значительно облегчит получение кредита.

Для кредитной организации важно оценить, как быстро получится продать дом, если вдруг заемщик перестанет перечислять взносы.

Поэтому к такой недвижимости предъявляются повышенные требования:

  1. Бетонный фундамент, несущие стены из кирпича или бетона. Это не исключает коттеджи из дерева или пенобетона, а вот каркасные, садовые (дачные) – не подходят.
  2. Легкая доступность. Идеально, если объект располагается в пределах 100 км от крупного населенного пункта. Отлично подходит Ленинградская или Московская область.
  3. Строение не должно находиться в обременении или иметь запреты на регистрационные действия, иметь статус памятника архитектуры.
  4. Общий износ дома не может превышать 60% — при показателе меньше 10% дом считается новостройкой.

В личном кабинете заполните анкету, следуя подсказкам программы

Сфотографируйте свои документы, загрузите их в личном кабинете и отправьте заявку на ипотеку в банк.

Рассмотрение заявки проходит в течение 5 дней, но большинство клиентов получают одобрение в день подачи заявки.

Если что-то непонятно или появятся вопросы — есть чат с ипотечным консультантом, который работает круглосуточно.

Как оформить ипотеку на покупку дома

Для начала следует определиться с объектом и ресурсами: где конкретно вы хотите купить будущий дом. От этого будет зависеть вид банковского продукта.

Предварительно следует выяснить у банка ваши возможности для долгосрочного кредитования: пойдут ли вам навстречу. При положительном вердикте подготовьте документы на дом и на земельный участок, убедитесь, что все заполненные сведения достоверны.

После проверки документов будет назначена сделка и произойдет подписание всех документов. Далее ипотека регистрируется в Росреестре, выдается кредит.

Как выплачиваем

Платеж по ипотеке 21 200 рублей в месяц. Мы взяли ипотеку на 30 лет (специально брали самый большой срок, так как я была в декрете, хотели подстраховаться). Постепенно делаем небольшой косметический ремонт, в этом году были на море вдвоем (сделали себе мини-отпуск впервые за 4 года).

Хочу сказать – жизнь с ипотекой есть. Хочется закрыть быстрее, но пока есть немного другие приоритеты. Если бы мы были вдвоем, то занялись бы закрытием, но у нас немаленькая семья, в которой всем чего-то хочется.

Чем отличается ипотека на дом от кредита на квартиру

Российские банки, если говорить об ипотечном кредитовании, “заточены” на выдачу кредитов на квартиры, а не на дома. Разумеется, предложения по ипотеке на дом в арсенале ипотечных программ банков также есть. Но они отличаются некоторыми нюансами и чаще всего менее выгодны, чем ипотечные продукты для квартир.

Вот основные отличия ипотеки на дом от кредита на квартиру:

  • Спрос на квартиры намного выше, чем спрос на частные дома (квартира элементарно дешевле), поэтому в случае чего реализовать дом будет затруднительно. А это значит, что банк больше рискует, выдавая ипотеку на дом, и компенсирует этот риск более высокими процентными ставками.
  • Собственный дом не только дороже при его покупке или строительстве, но и в содержании. А это значит, что банк будет более внимательно изучать платежеспособность заемщика.
  • Если дом деревянный, существует повышенный риск того, что он сильно пострадает в случае пожара. Это приводит к более дорогой страховке объекта недвижимости, а такая страховка обязательна при оформлении ипотеки.
  • Дом, на который оформляется ипотека, обязательно должен быть жилым. Такой статус дома нужно подтверждать документально, в том числе предоставляя бумаги о том, что строение подключено к необходимой инфраструктуре вроде электричества, газа или водоснабжения.

Смысл ипотечного кредитования в том, что такой кредит выдается на покупку жилья. Стоимость земельного участка можно включить в сумму кредита только тогда, когда земля привязана к жилому дому.

Если вы покупаете готовый дом, все понятно – на участке уже построено жилье. А вот если строительство только планируется, включить в сумму кредита стоимость участка будет сложно. Возможно, единственным вариантом будет – купить участок и взять кредит на строительство. Либо каким-то иным образом обозначить, что участок приобретается именно для жилого строительства.

Какой дом подходит под ипотеку

Стандартное условие ипотечной программы — это внесение первоначального взноса. Очень удобна ипотека с первым взносом 10 %. Банки охотнее кредитуют покупку недвижимости на первичном рынке, оформляют ее как залоговую, поскольку ее ликвидность очень высокая. Проблем с продажей таких объектов обычно не бывает.

Ликвидность частных домов немного ниже. И банки рискуют больше, выдавая ссуды на такие проекты. Стандартная процентная ставка на частные дома выше, чем на жилье в новостройке.

В обеспечение займа предложите кредитной организации другое собственное жилье, которое по стоимости будет не меньше приобретаемого.

Газпромбанк, ВТБ и Сбербанк выдвигают следующие требования к домам:

  • дом не должен иметь обременений;
  • продавец должен иметь право собственности на землю;
  • покупатель должен провести оценку и предоставить заключение эксперта банку;
  • должны быть в исправном состоянии окна, двери и крыша;
  • не допускается, чтобы объект был в аварийном состоянии или стоять в планах на снос;
  • принимаются только дома с каменным, бетонным, кирпичным или железобетонным фундаментом;
  • физический износ не более 40-50 % (показатель будет указан в техническом паспорте здания).

Максимальный размер ипотеки на дом составляет 70-85 % его стоимости.

Легче всего оформить ипотеку на покупку отдельно стоящего дома. Приобретение долей возможно, если собственником оставшейся части является клиент. Современные банки освоили механизм проведения ипотечных сделок на приобретение таунхаусов.

Также важно, чтобы было проведено межевание земельного участка — это установит фактические границы надела. Банк будет проверять их реальное выделение на земле, а не только на бумаге.

Процедура оформления ипотеки

Процедура оформления ипотечного кредита на покупку частного дома состоит из следующих основных этапов:

  • Выбираем кредитную организацию, в которой будет получена ипотека. Для этого нужно изучить условия кредитования, которые предлагает каждая из них, и выбрать наиболее выгодные.
  • Подаем заявку на выдачу ипотечного кредита. К заявке прикладываем перечисленные выше документы.
  • После предварительного одобрения ипотеки начинаем искать подходящий объект недвижимости. Можете действовать в другом порядке — сначала найти дом, а потом подавать заявку в банк. Только помните, что одобренная заявка действует около трех месяцев, а вот выбранный дом за то время, пока вы будете получать согласие банка, могут приобрести другие покупатели.
  • После того как дом выбран, оформляем ипотеку — собираем все необходимые документы и передаем их в банк. Он проверит дом (не только степень ликвидности, но и его юридическую чистоту) и выдаст деньги или откажет в кредитовании, и тогда всю процедуру придется проходить заново.

Какие банки дают ипотеку на частный дом

В крупных банковских организациях займы на приобретение жилья выдаются по нескольким программам, в рамках которых можно привлекать средства субсидий из бюджетов разных уровней. Поэтому не нужно сомневаться, дают ли ипотеку на частный дом молодой семье или под материнский капитал. Конечно, дают! Но предварительно стоит ознакомиться с условиями банков, чтобы выбрать оптимальные.

Ипотеку на частный дом выдают:

  • ВТБ24;
  • Сбербанк;
  • «Московский кредитный банк»;
  • «Россельхозбанк»;
  • «Альфа-банк»;
  • «Энерготрансбанк»;
  • «Кубань кредит»;
  • «СКБ-банк»;
  • «ТрансКапиталБанке»;
  • «Зенит»;
  • «Росбанк».

При наличии созаемщика ему необходимо предоставить аналогичные сведения.

Обратите внимание: документы должны действовать как минимум еще полгода после подачи заявки. Убедитесь, что в представленном банку пакете нет просроченных документов. Если имела место смена фамилии, проконтролируйте, чтобы везде значилась одинаковая информация.

Отдельной категорией стоят документы, которые подтверждают трудоустроенность заявителя и достаточный уровень его доходов. В их числе значатся такие как:

  • заверенная копия трудовой книжки;
  • справка с указанием должности, стажа работы и даты приема (как правило, выдается отделом кадров);
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ.

К индивидуальным предпринимателям, учредителям организаций, нотариусам имеются отдельные требования по документам, которые выступают подтверждением их трудовой деятельности. При наличии нескольких мест работы нелишним будет представление сведений о каждом из них.

Дополнительные справки, которые могут понадобиться при оформлении ипотеки

Следует иметь в виду, что порой первоначально озвученного перечня документов может оказаться недостаточно. В процессе принятия решения по кредиту банку могут понадобиться дополнительные сведения. В таком случае он запросит требуемую информацию. Например, она может касаться финансового положения, вследствие чего потребуется предоставить документальное подтверждение наличия недвижимости, дорогостоящего имущества, выписки со счета в банке и так далее.

Реально ли взять ипотеку на дом без первоначального взноса

Что делать, когда приобретение дома продиктовано не словом ХОЧУ, а словом – НАДО. Как быть, если у вас просто нет свободных средств на первоначальный взнос? Ведь его сумма составляет 12-60% процентов от общей залоговой стоимости.

Давайте разберемся в популярных способах ипотечного кредитования, не требующих первоначального взноса:

  1. Классическая ипотека. Предоставляется ограниченным количеством банков, у которых в перечне услуг значится пункт «Без первоначального взноса». Носит временный характер. Нужно понимать, что процентная ставка по такому кредиту будет выше, чем обычно.
  2. Под залог движимого или недвижимого имущества. Если в вашей собственности уже имеется дом, квартира или автомобиль, они могут выступить в виде залога для первоначального взноса.
  3. Погашение материнским капиталом. Популярный способ среди семей с двумя и более детьми. Для рефинансирования вам просто нужно обратиться в Пенсионный фонд РФ с необходимым пакетом документов, подразумевающим погашение долга материнским капиталом. Тогда ПФ в течение двух месяцев должен перечислить средства кредитору и погасить за вас не только первоначальный взнос, но и часть ссуды или даже полностью (при условии, что суммы хватит).
  4. Субсидии от государства. Для участия в подобной программе обратитесь в органы местной власти и представьте требуемые документы, чтобы вас признали нуждающимися в улучшении жилищных условий. Отмечу, что для военных, прослуживших более трех лет, действует особая накопительно-ипотечная система.
  5. Программа реновации. Направлена пока только на улучшение качества жизни москвичей.

Когда планируем погасить

Ближайший год мы будем заниматься ремонтом. В следующем году, если ничего не изменится, а доллар не станет по 300, мы займемся досрочным закрытием ипотеки, потому что платить 30 лет это слишком долго.

Сначала была мысль «скорее закрыть, как можно скорее», но постепенно удалось свыкнуться с долгом, пока закрываем просто платеж.

Реконструкция своего дома

Дадут ипотеку и под реконструкцию недвижимости, находящейся в собственности. Такой вид финансирования оправдан, если дом частично изношен и требует замены изношенной конструкции. Также данный вид договора подразумевает под собой дополнительные постройки или надстройки и полную перепланировку.

Оформить кредит можно под залог частного дома и даже земельного участка. Большим преимуществом является, если объект находится в черте или недалеко от города. Но как можно дальше от различных предприятий, способных загрязнять окружающую среду.

Документы для получения ипотечного кредита

Покупка дома — важный шаг. Но если эта процедура совершается при взаимодействии с кредитной организацией, без сбора пакета документов не обойтись. Требования банков различаются, но не особенно. Например, в Сбербанке и Россельхозбанке требования к документам практически идентичные.

Прежде всего, понадобятся документы, подтверждающие личность и платежеспособность кредитополучателя:

  • паспорт гражданина РФ;
  • справка о доходах 2-НДФЛ или по форме банка;
  • трудовая книжка или заверенная нанимателем копия;
  • свидетельства о заключении брака и рождении детей.

По собственному усмотрению банк может затребовать второй документ, удостоверяющий личность заемщика. Это может быть военный билет, водительские права, служебное удостоверение.

Отдельно готовятся документы по объекту залога:

  • документы о собственности — свидетельство о государственной регистрации права собственности, договора дарения или купли-продажи;
  • кадастровый план участка и технический паспорт.

В некоторых случаях предоставляется оценка независимого эксперта о состоянии залогового объекта, согласие супруга на распоряжение совместным имуществом, заверенное у нотариуса.

Как оформить налоговый вычет при получении ипотеки на частный дом

Имущественный налоговый вычет, согласно одноименной статье Налогового кодекса РФ, представляет собой возврат части средств, затраченных на приобретение жилья (и частного дома в том числе), за счет уплаченного работодателем налога на доходы физлиц. Ежемесячно 13 % зарплаты работника отчисляются в бюджет. В случае приобретения в ипотеку частного дома налогоплательщик имеет право обратиться за вычетом.

При этом рассчитывать на его получение могут не только граждане РФ, но также работающие по трудовому договору нерезиденты, с зарплаты которых удерживается налог в пользу бюджета.

Целевой характер займа (то есть деньги потрачены действительно на покупку готового или строящегося частного дома) позволяет оформить вычет не только на тело кредита, но и на выплачиваемые проценты.

Оформляя потребительский кредит, рассчитывать на получение вычета по процентам нельзя, даже если ссудные средства были потрачены на покупку жилья.

Особые требования предъявляются и к назначению недвижимости: если она является коммерческой, то на вычет рассчитывать не приходится.

Размер средств, которые можно получить в качестве налогового вычета, зависит от:

  • стоимости приобретенной недвижимости;
  • суммы налога, выплаченного в бюджет работодателем.

Какие аспекты учитываются при расчете суммы вычета:

  • Может быть осуществлен возврат не более 13 % стоимости ипотечного жилья.
  • Годовая сумма вычета – не более суммы уплаченного за год НДФЛ.
  • Если недвижимость приобретена до 2008 года, база для расчета вычета не будет превышать 1 миллион рублей, до 2014 года – лимит составляет 2 миллиона рублей, после 2014 года – не более 3 миллионов рублей. Этими предельными суммами ограничивается стоимость жилья, с которой можно получить вычет.
  • Право неоднократно обращаться за вычетом возникло у россиян с 1 января 2014 года, до этого возврат средств можно было осуществить единожды. База ограничивается 2 млн рублей (проценты не учитываются).
  • Возврат процентов по ипотеке возможен, если дом куплен до 1 января 2014 года.

Что делать, если отказали в ипотеке – советы экспертов

​Оформление займа вряд ли похоже на лотерею, так как процедура одобрения носит строго регламентированный характер. Выходит, что говорить о каком-то везении глупо. С другой стороны, отказ в кредите одного банка совсем не значит, что вам даст от ворот поворот другая кредитная организация.

Если так случилось, а вы следовали всем требованиям организации, порекомендую следовать такой процедуре:

  1. Пересмотрите выбранный объект недвижимости. Причиной отказа часто служит слабая ликвидность выбранного вами объекта. Поэтому благоразумно искать другие варианты. Выберите дом поближе к населенному пункту. Обратите особое внимание на его состояние, транспортную развязку и инфраструктуру.
  2. Поправьте свою отрицательную кредитную историю. Ваша плохая репутация очень часто служит причиной отказа в ипотечном займе. Если вам кажется, что допущена какая-то ошибка, обратитесь в технический отдел с просьбой о пересмотре. Если же учреждение обоснует свою правоту, необходимо поправить ситуацию. Для этого возьмите небольшой займ и прилежно погасите его.
  3. Изучите другие предложения. Если вам отказали в одной организации, это не повод сложить руки. Практически все финансовые структуры стараются заработать на рынке ипотечного кредитования, поэтому найти альтернативный вариант не составит труда. Правда, стоит учесть, что требования другой организации могут кардинально отличаться, что заставит вас оформлять дополнительные документы.
  4. Привлеките созаемщиков. Если ваш доход не совпадает с требованиями кредитора, всегда можно найти дополнительных участников или поручителей. Это могут быть члены семьи или другие физические и юридические лица.
  5. Оформите потребительский кредит вместо ипотечного. Воспользоваться обычным потребительским займом значительно проще, чем ипотечной программой. Поэтому если вам уже неоднократно отказали, рекомендую привлечь такие ресурсы. Но есть существенный недостаток – проценты по таким кредитам будут выше.
  6. Воспользуйтесь услугой кредитного брокера. Если вы неспособны самостоятельно решить ипотечный вопрос, остается воспользоваться услугами профессионалов. Хотя кредитные брокеры и берут немалую комиссию, они способны помочь даже в самой безнадежной ситуации.

Заключение

Когда нет «живых» денег купить дом, поможет ипотечная программа.

Каждая финансовая структура предъявляет к ним свои требования, но кое в чем они унифицированы. Важно помнить, что ваш бюджет «не резиновый» и требует взвешенных решений. Необходимо тщательно изучить все предложения и выбрать оптимальное.

Источники

  • http://ipoteka-expert.com/ipoteka-na-pokupku-doma/
  • https://www.papabankir.ru/ipoteka/ipoteka-na-chastnyj-dom/
  • https://azbukakreditov.ru/mortgage/ipoteka-na-dom
  • https://zakon-dostupno.ru/ipoteka/ipoteka-na-pokupku-doma-s-zemelnyim-uchastkom/
  • https://urexpert.online/nedvizhimost/ipoteka/protsedura-oformleniya/na-zhiluyu-n/na-dom/kak-mozhno-vzyat.html
  • https://zen.yandex.ru/media/nsovetnik/daiut-li-ipoteku-na-pokupku-chastnogo-doma-5e57a57bd7ed3e44c52a403d
  • https://bankiros.ru/wiki/term/my-reshili-vzyat-ipoteku-lichnyj-opyt
  • https://blog.DomClick.ru/post/instrukciya-kak-kupit-kvartiru-v-ipoteku
  • https://zen.yandex.ru/media/id/5b9ba35cc3cbc000ab140b83/poluchaem-ipoteku-na-dom-s-zemelnym-uchastkom-vse-vozmojnye-niuansy-5b9ba66f0a646400aa3ff913
  • https://bankiros.ru/wiki/term/dokumenty-dla-polucenia-ipoteki
  • https://kredit-blog.ru/ipoteka/na-chastnyy-dom.html

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая консультация в Москве, статьи по праву и судам
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: