Ипотека на земельный участок (землю) в 2021 – условия приобретения участка в ипотеку

Содержание
  1. Что говорит законодательство?
  2. Как оформить ипотеку на землю
  3. Особенности ипотеки земельных участков
  4. Куда обращаться за кредитом
  5. Как оформить договор и к каким тратам быть готовым
  6. Правила оформления ипотеки
  7. Как выбрать банк для земельной ипотеки
  8. Требования к земле
  9. Требования к заемщикам
  10. Необходимые документы
  11. Оформление ипотеки
  12. Условия Сбербанка
  13. Условия Россельхозбанка
  14. Условия ВТБ
  15. Вероятные дополнительные траты при оформлении ипотеки на земельный участок
  16. Специфика договора залога недвижимого имущества
  17. Вариант получения нецелевого кредита
  18. Как происходит оформление договора ипотеки на земельный участок
  19. Порядок погашения кредита
  20. Досрочное погашение
  21. Неустойка в случае несвоевременного погашения кредита
  22. Как получить отсрочку по уплате ипотеки
  23. Как действовать в случае отказа в выдаче ипотеки
  24. Плюсы и минусы оформления ипотеки на земельный участок в Сбербанке
  25. Подводные камни и риски ипотечного кредитования
  26. Заключение

Что говорит законодательство?

К сожалению, подробной регламентации в действующем законодательстве вопроса о том, возможно ли приобретение земельного участка в ипотеку или нет, не содержится.

И здесь, при обращении в банк за подобным займом потенциальному покупателю

следует опираться на главу 32 Гражданского Кодекса Российской Федерации, которая регламентирует вопросы осуществления сделок по купле-продаже имущества.

Именно в этой главе зафиксированы положения о том, что покупатель при совершении сделки может использовать как свои собственные средства, так и взятые взаймы у различных кредитных организаций.

То есть, прямого запрета на такую процедуру в законодательстве не содержится.

Однако, из-за своеобразности земельных участков как объектов недвижимости, далеко не все банки готовы выдавать ипотечные кредиты на их приобретение.

Как оформить ипотеку на землю

При обращении в банк необходимо помнить, что далеко не на каждый земельный участок можно оформить ипотечный займ.

Это обусловлено тем, что банки стараются не брать на себя обязательства по кредитованию покупок, предмет которых потом очень сложно продать при использовании его в качестве залога в случае невыполнения заемщиком своих обязательств.

Именно по этой причине осуществлять ипотечное кредитование земельных участков берутся лишь наиболее крупные игроки банковского сектора — Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк и т.д.

В том случае, если все же было принято решение приобретать участок именно путем приобретения с помощью ипотечного кредитования, то необходимо помнить о том, что придется выполнить несколько требований банка, чтобы такой займ получить.

Так, ипотеку можно получить далеко не на все виды земельных участков. С помощью такого займа можно будет приобрести:

  • Участок под ИЖС
  • Для строительства дачи (например, в рамках садоводческо-некоммерческого товарищества);
  • Для организации личного подсобного хозяйства.
Земли сельхозназначения с использованием ипотечного займа приобрести будет нельзя, так как на них может распространяться только программа обычного потребительского кредитования.

Для того, чтобы получить ипотеку на землю, необходимо, чтобы заемщик соответствовал определенному перечню требований банка:

  • Достижение возраста 25 лет;
  • Наличие постоянного места работы;
  • Признание заемщика платежеспособным (то есть имеющим возможность выплачивать кредит);
  • Наличие не менее 25% от суммы займа для внесения первоначального взноса за участок.

Что же касается требований, предъявляемых к участку, то здесь необходимо отметить следующие:

  • Нахождение участка в территориальной близости к населенному пункту или принадлежность его к землям муниципального образования, на которых возможно осуществление строительства;
  • Отсутствие на участке каких-либо обременений (например, наличие его в залоге у другого банка или задолженности по уплате налогов);
  • Развитость инфраструктуры, а также инженерных коммуникаций (как условие, необходимое для осуществления строительства);
  • Нахождение вдали от мест выбросов отходов производства или крупных утилизацонных площадок твердых бытовых отходов.

Это далеко не полный перечень требований, которые предъявляются к конкретному участку.

В качестве возможных обременений на него могут выступать и наличие на границе с наделом леса или водоема, расположение которых накладывает существенные ограничения на строительство капитальных сооружений.Кроме того, в том случае, если при заявке на кредит потенциальный покупатель указал принадлежность участка к категории для осуществления ИЖС, а на самом деле участок относится к сельскохозяйственным землям, в предоставлении займа могут отказать.

Для того, чтобы займ получить, потенциальный покупатель должен подготовить ряд документов на конкретный участок, чтобы предоставить их в банк для подтверждения своих целей.

К такому списку документов будут относиться:

  • Акт, подтверждающий принадлежность земельного участка к конкретной категории земель, которые можно выкупать;
  • Кадастровые документы на участок (паспорт, план), а также акты о проведении межевания (если такие мероприятия были проведены);
  • Правоустанавливающие документы на участок (например, предварительно составленный договор купли-продажи на него, где указано, что оформление свидетельства о праве собственности будет осуществлено только после окончательных взаиморасчетов между покупателем и продавцом);
  • Документы, подтверждающие права собственности продавца на этот участок;
  • Согласие супругов на совершение сделки (при их наличии);
  • В том случае, если при совершении сделки могут быть затронуты интересы несовершеннолетних, потребуется согласие органов опеки и попечительства (как со стороны покупателя, так и со стороны продавца);
  • Документы, подтверждающие отсутствие каких-либо обременений и задолженностей по отношению к обороту участка;
  • Документы, подтверждающие проведение независимой оценки участка.

После того, как все документы были рассмотрены банком, наступает момент подписания соглашения об ипотечном кредитовании.

Особенности ипотеки земельных участков

Оформление целевого кредита на покупку земли отличается от обычной ипотеки. Так как залогом выступает участок, именно его характеристики влияют на возможность получения ипотеки:

  1. Категория целевого использования земли.
  2. Местоположение участка.
  3. Транспортная развязка по району и городу.
  4. Наличие инженерных сетей и коммуникаций.
  5. Стоимость земли.

Исходя из этих критериев, банк принимает решение о выдаче ипотеки. Ликвидность участка ниже, нежели квартиры или дома, поэтому процентные ставки и условия погашения земельной ипотеки отличаются от кредитов на недвижимость.

Особенности ипотеки на землю регламентируются действующим законодательством и порядками банковских учреждений:

  1. Купить в ипотеку можно землю, предназначенную только под индивидуальное жилищное строительство, ведение приусадебного хозяйства, садоводство.
  2. Заемщики могут воздвигать капитальные постройки, не уведомляя кредитора, если иное не предусмотрено ипотечным договором.
  3. Залоговое обязательство автоматически распространяется на все сооружения, расположенные на участке. Отчуждение земли подразумевает лишение права собственности на недвижимость, выселение лиц, проживающих в построенных на нем зданиях.
  4. Оформить ипотеку на долевое участие в земельном участке сложно. Если земля пребывает в совместной собственности, банк требует согласия всех владельцев на передачу участка в залог.

Заемщики могут получить отказ при:

  • Плохой кредитной истории.
  • Наличии просрочек и невыплаченных кредитов.
  • Искажении информации.
  • Подделке документов на залоговое имущество.
  • Отсутствии финансовых возможностей покрыть ипотеку.

Куда обращаться за кредитом

К сожалению, в банковском секторе не так много игроков, которые готовы взять на

себя ответственность за выдачу ипотечных кредитов на приобретение земельных участков.

Наиболее крупными из них считаются Сбербанк, Россельхозбанк, Тинькофф, Альфа-Банк, а также региональный Банк Санкт-Петербургский.

Если рассматривать их ипотечные программы, то следует провести сравнение между предложениями:

Наименование банка Сбербанк Альфа-Банк Тинькофф Россельхозбанк Банк Санкт-Петербургский
Срок кредитования До 30 лет До 30 лет От 5 до 30 лет До 30 лет До 30 лет
Процентная ставка 12,75% 14,50% От 10,20% 12,90% 14,75%

Перечень документов, необходимых для оформления ипотечного займа, для всех банков является стандартным.

Срок рассмотрения заявления во всех перечисленных банках составляет до 30 дней с момента подачи всех необходимых документов.

Если говорить о том, какие условия действуют в каждом из конкретных банков, то они являются общими для всех перечисленных кредитных учреждений.

К таким условиям относятся:

  1. Передача земельного участка в залог кредитной организации после оформления документов о праве собственности на него в качестве гарантии выплаты займа (в противном случае такой участок будет продан на торгах с целью возмещения понесенных банком убытков);
  2. Обязательное страхование жизни и здоровья заемщика (так как в случае гибели его или стойкой утраты трудоспособности выплата кредита ложится только на страховую компанию, что облегчает жизнь родственникам заемщика);
  3. Срок кредитования не может быть меньше одного года (это обусловлено тем, что в течение именно такого срока участок может быть начат использоваться по прямому назначению);
  4. Итоговая площадь участка (которая будет передана во владение новому собственнику для осуществления его деятельности) должна вписываться в рамки от шести до пятидесяти соток. В противном случае это будет уже промышленный объем земли, и ипотечный займ на нее оформить будет нельзя, а приобретение станет возможным только путем заключения кредитного договора по любой другой, кроме ипотечной, программе.

Это далеко не полный перечень тех условий банков, о которых необходимо знать, так как в каждом из них могут быть установлены свои индивидуальные требования к заключению договора ипотечного кредитования на землю.

Как оформить договор и к каким тратам быть готовым

Оформление земельного участка в ипотеку является достаточно затратным, так как

кроме документов на земельный участок (например, кадастровых), придется еще оплатить работу оценщика, а также выезд сотрудников банка на место для проведения осмотра участка.

После того, как все необходимые мероприятия были произведены, наступает этап оформления договора купли-продажи.

Его содержание является стандартным для всех аналогичных сделок купли-продажи и представляет собой перечень определенных пунктов:

  • Преамбула (в которой дается информация о сторонах-участницах договора);
  • Предмет договора (описание конкретного участка);
  • Цена и порядок расчетов (здесь же указывается механизм формирования стоимости);
  • Права и обязанности сторон;
  • Обстоятельства непреодолимой силы;
  • Реквизиты сторон.

Однако, при оформлении купли-продажи с использованием средств ипотечного займа, необходимо будет составить также и дополнительный договор, который будет заключаться с банком (но его экземпляр будет передан и продавцу), в котором будет говориться о том, что участок находится в залоге у банка, и на каких условиях (такой договор носит название залогового).Согласно ему участок будет находиться в залоге у банка ровно до тех пор, пока кредит не будет погашен в полном объеме.

Ипотечное кредитование для земельных участков сейчас очень слабо распространено, так как земельные участки – весьма тяжело реализуемый товар в случае невыполнения заемщиком своих обязательств.

Крупные банки предоставляют свои услуги для приобретения земельных наделов. Однако выдвигают при этом целый ряд достаточно серьезных требований к приобретаемым наделам.

Правила оформления ипотеки

Ипотека — это предоставление кредита под залог покупаемой недвижимости. В данном случае в качестве залогового имущества выступает сам приобретаемый земельный участок. Причем это может быть как приобретаемый участок, так и уже имеющийся в собственности у заемщика.

Целью покупки земли в ипотеку является постройка жилого дома. Иногда покупается земля, на котором уже построен дом. В отдельных случаях происходит две разные сделки на две ипотеки: один кредит берется на дом (стандартная ипотека), второй — на землю. Условия по этим двум кредитам могут существенно отличаться друг от друга.

Не каждый банк работает по предоставлению кредитов на покупку земель. Как правило, такие программы есть только в крупных государственных банках. На сегодняшний день насчитывается около 12 таких банков. Не следует ожидать принципиально разных условий и требований на земельную ипотеку — в разных банках они почти идентичны.

Чаще всего, граждане России обращаются за ипотекой на землю в Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ и Интерпромбанк. Наиболее крупные суммы на землю готовы предоставить ВТБ и Россельхозбанк. В этих же банках ипотечные программы на землю считаются наиболее популярными. В остальном, выбор банка для получения земельной ипотеки зависит от конкретных целей клиента.

Как выбрать банк для земельной ипотеки

Перед тем как отдать предпочтение какому-либо банку, каждый заемщик должен посмотреть и сравнить аналогичные предложения в нескольких финансовых компаний. При выборе банка следует обратить внимание на такие параметры:

  • Документы, обязательные к предоставлению. Если банк предложит оформление ипотеки без стандартного подтверждения доходов справкой 2-НДФЛ, тогда процентная ставка будет существенно выше, как и размер первого взноса. На такие предложения также находятся желающие. Обычно это граждане, получающие доходы из неофициальных источников. Если клиент готов подтвердить свой официальный доход, он может рассчитывать на выгодные условия. Подавая заявку на земельный участок, заемщик должен показать более крупный ежемесячный доход, чем при покупке обычной городской квартиры.
  • Процентная ставка. Обычно в интернете и прочих источниках указывается минимальная процентная ставка, в реальности она всегда оказывается выше. Это происходит от того, что на ее окончательный размер влияет очень много факторов. К примеру, это участие клиента в зарплатном проекте, его намерения заключать страховые договора.
  • Сумма кредитования. Не каждый банк готов предоставить крупные суммы на покупку земли.
  • Размер первоначального взноса. Этот параметр особенно важен для граждан, которые не обладают ни достаточными накоплениями, ни высокими доходами.
  • Срок кредитования. От этого параметра непосредственно зависит размер ежемесячных платежей. Если срок большой, платежи будут приемлемыми.
  • Дополнительные требования. Каждый банк может устанавливать свои требования к заемщикам. Иногда требует обязательное страхование или предоставление в залог уже имеющейся недвижимости. На этот пункт следует обязательно обратить внимание.

Требования к земле

В большинстве случаев, покупаемая земля становится объектом залога. К ней предъявляются серьезные требования. От того, насколько участок земли соответствует этим требованиям, зависит его ликвидность.

Земля относится к специфическому залоговому имуществу, поэтому банки смогут предоставить ипотеку только при соблюдении таких условий:

  • Земельный участок должен находиться в черте населенного пункта, земли которого подходят под индивидуальное жилищное строительство. Любой другой вариант — это повышенный риск для банков, так как слишком высока вероятность законности застроек.
  • В ипотеку можно купить только тот участок земли, который расположен в пределах 100 км от мегаполисов и 30 км от более мелких городов. То же самое касается и близости офиса банка, выдавшего ипотеку. Отделение или офис должен располагаться не дальше, чем на расстоянии 50-70 км от участка.
  • К сделке не будут допущены земли, расположенные в природоохранной, резервной зоне. Также к ипотечным сделкам не подходят участки, на которых присутствуют природные водоемы или лесные зоны.
  • Повысит шансы на одобрение ипотеки наличие на территории участка коммуникаций, таких как электричество, водоснабжение, канализация и газоснабжение. Это не является главным требованием к земельному участку.
  • Площадь участка должна составлять от 6 соток. В то же время в ипотеке откажут, если участок имеет площадь более 50 соток.
  • На протяжении всего года к самому поселку и к участку должна быть хорошая дорога. То же самое касается и транспортной доступности, так как это является еще одним преимуществом при рассмотрении ипотеки.
  • Почва на участке должна быть пригодной как для строительства, так и для возделывания. То есть она должна обладать достаточной плодородностью. В противном случае, ликвидность земли будет считаться очень низкой. Банки не станут связываться с такой сделкой.
  • Уровень развития инфраструктуры в местности, где приобретается участок земли.
  • Места сброса отходов промышленных предприятий, а также места захоронений должны располагаться от приобретаемого участка на расстоянии, предусмотренном законодательными нормами.
  • Земельный участок должен иметь строго установленные границы. Для этих целей проводится межевание, по его результатам составляется соответствующий документ. Помимо этого, любой участок должен быть поставлен на кадастровый учет и иметь кадастровый номер.
  • Банки не примут на рассмотрение земельные участки, на которые уже наложены какие-либо ограничения или обременения. Сделка возможна только с теми участками, которые находятся в собственности продавца.

Больше всего шансов на одобрение имеют земельные участки, которые расположены в переделах коттеджных поселков. В таких случаях клиент может рассчитывать на самые выгодные условия от банка.

Есть категории земель, которые категорически не смогут стать объектом ипотечных сделок:

  • Земли, находящиеся в государственной или муниципальной собственности. В то же время, если участок расположен на землях неразграниченной государственной собственностью, он может становиться объектом купли-продажи.
  • Земли, имеющие меньшую либо большую площадь, по сравнению с установленными законом нормами.

Требования к заемщикам

Заемщик должен соответствовать таким банковским требованиям:

  • Наличие гражданства РФ.
  • Возраст от 18 лет (по факту в приоритете граждане от 25 лет) до 65 лет на момент полного погашения долга перед банком.
  • Постоянная регистрация в регионе приобретения земли, иногда допускается регистрация по месту подачи заявки на ипотеку.
  • Официальный доход, достаточный для внесения ежемесячных платежей.
  • Хорошая кредитная история, не отягощенная фактами несвоевременного погашения долга перед другими банками.
  • Наличие официального трудоустройства.

Необходимые документы

Для того чтобы оформить ипотечный кредит на покупку земельного участка, клиенту придется позаботиться о предоставлении двух пакетов документов — личных и на земельный участок.

К первым личным документам относят:

  • Паспорт гражданина РФ с отметкой о постоянной регистрации.
  • СНИЛС, ИНН.
  • Справка с подтверждением официального источника дохода по форме 2-НДФЛ.
  • Заверенная по всем правилам копия трудовой книжки — она служит подтверждением официального трудоустройства.
  • Свидетельство о браке/разводе. Это необходимо в том случае, когда заемщик состоит в браке и супруг/супруга привлекается в качестве созаемщика. Кроме того, на проведение сделки обычно требуется согласие законных супругов.
  • Свидетельства о рождении детей. Это делается для защиты прав несовершеннолетних детей. Если затрагиваются интересы детей до 18 лет, то сделка совершается только после получения согласия от органов опеки.

Кроме этого, обязательно потребуются документы на выбранный земельный участок:

  • Акт, свидетельствующий о принадлежности участка к определенной категории земель.
  • Кадастровый паспорт и план участка, акты межевания.
  • Документы о праве собственности на участок на имя продавца. Это может быть договор купли-продажи или свидетельство о праве собственности.
  • Документы об отсутствии обременений, наложенных на участок ранее по разным обстоятельствам.
  • Акт о проведении оценки участка независимым экспертом.
  • Если участок имеет несколько владельцев, потребуется письменное согласие каждого из них, заверенное у нотариуса.
  • Выписка из БТИ, которая подтверждает отсутствие строений на участке.

Оформление ипотеки

Вне зависимости от выбранного банка, алгоритм получения ипотеки на землю одинаковый. Он состоит из таких действий:

  1. Анализ банковских предложений и выбор подходящего банка. Предварительный расчет ипотечного займа с помощью онлайн-калькулятора.
  2. Оформление предварительной заявки в режиме онлайн на официальном сайте банка или в офисе.
  3. Предоставление личных документов в банк (их следует принести в офис либо отправить в банк в виде сканов). После этого нужно дождаться предварительного одобрения, на это уходит около 2-5 дней. Если банк принимает отрицательное решение, клиент узнает о нем уже на данном этапе.
  4. Согласование займа на условиях, которые готов предложить банк.
  5. Поиск участка, сбор документации на него, оценка земли и предоставление справок в банк на рассмотрение. Это тоже займет около 5 рабочих дней. Если участок подходит, банк принимает окончательное решение о выдаче ипотечного кредита.
  6. Сделка купли-продажи параллельно с подписанием ипотечного договора, внесение первоначального взноса.
  7. Передача документов в Росреестр для регистрации права собственности. Если будет происходить электронная регистрация права собственности, это может существенно ускорить процесс. Обычно это занимает не более 3 рабочих дней.
  8. Если регистрация в Росреестре проходит успешно, продавец получает свои деньги. Покупатель же передает купленный участок в залог банку, он будет оставаться в залоге до полного погашения долга перед банком.

Условия Сбербанка

Минимальная сумма кредитования на землю в Сбербанке составляет 300 000 рублей, процентная ставка — в среднем 11,6% (некоторые факторы могут как понизить ее, так и повысить). К примеру, зарплатные клиенты могут получить минус 1% от базовой ставки, которая установлена на уровне 9,5%), также минус 1% предусмотрен при электронной регистрации права собственности в Росреестре. Стартовый взнос по ипотеке должен составить не менее 25%.

Отдельной программы для покупки земли в ипотеку в Сбербанке нет. Однако допускается покупать землю в рамках таких программ, как «Загородная недвижимость», «Строительство жилого дома», «Нецелевой кредит под залог недвижимости» (в данной программе самая высокая процентная ставка — от 12%).

К сделке будут допущены участки, которые расположены не далее 50 км от города, где есть нормальная дорога круглый год, а также с четко установленными границами.

Важно! Плюсы ипотеки от Сбербанка — это возможность строить дом по своему проекту, скорость и простота оформления, досрочное погашение долга без комиссий и штрафов.

Есть также и минусы ипотеки:

  • высокий процент;
  • большая переплата при долгом сроке кредитования;
  • отсутствие возможности внесения средств материнского капитала;
  • штрафы за просрочки платежей.

Условия Россельхозбанка

Здесь сумма кредитования может быть в пределах от 100 000 до 20 000 000 рублей, срок — до 30 лет. Первоначальный взнос — от 20% (если основной доход у клиента идет от личного подсобного хозяйства, взнос увеличивается до 25%). Ставка стартует от 13,35% (также есть факторы, снижающие и повышающие ее).

Плюсы земельной ипотеки в данном банке:

  • скорость рассмотрения заявок;
  • доступные условия;
  • скидки для зарплатных клиентов и всех работников бюджетной сферы;
  • наличие программ для молодых семей;
  • сотрудничество с лицами пенсионного и предпенсионного возраста.

Важно! Ипотека на землю в этом банке существенно дороже, чем обычная ипотека на квартиру.

Условия ВТБ

Это еще один банк, позволяющий своим клиентам покупать земельные участки. Сумма кредитования на эти цели составляет от 50 000 до 15 000 000 рублей, срок — до 30 лет. Первоначальный взнос — от 25%, ставка — от 9,2%.

Банк выдвигает ряд условий: отдаленность от города не более 100 км, наличие дорог и транспортная доступность, отсутствие поблизости промышленных зон. К самим землям банк предъявляет довольно много требований.

Вероятные дополнительные траты при оформлении ипотеки на земельный участок

После того как заемщик подпишет ипотечный договор, ему придется понести определенные финансовые расходы. Во-первых, ему надо заплатить за то, чтобы на участок приехали сотрудники банка – там будет произведен осмотр и анализ местности. Затем на место следует пригласить команду имеющих лицензию оценщиков – их услуги также придется оплачивать будущему владельцу земельного участка.

Вдобавок, заемщика ждет уплата комиссионного вознаграждения банка за то, что был открыт кредитный счет. При сборе необходимого пакета документов будут бумаги, требующие нотариального заверения. Как вы понимаете, услуги частного нотариуса тоже придется оплачивать.

Специфика договора залога недвижимого имущества

Данный вид ипотеки отличает комплекс важных особенностей, предусматривающих:

  1. Право заемщика на строительство. Это выражается в том, что на участке, находящемся в залоге, он может возводить любые постройки, и для этого уведомлять кредитора не требуется.
  2. Право финансово-кредитного учреждения без согласия залогодержателя возводить на принадлежащем ему земельном наделе здания.
  3. Если на земле, которая сдается в виде ипотечного залога, имеются сооружения и здания, то права кредиторов будут распространяться на них тоже. Но здесь есть немаловажный момент – отчуждение недвижимого имущества, расположенного на земле, осуществляется только с согласия держателя залога.
  4. Нужно понимать, что ликвидность земельных участков существенно ниже квартир, и по этой причине банк будет настаивать на том, чтобы проценты по кредиту были максимально высокие.
  5. После того как ипотечный договор будет подписан, у заемщика появляются законные права на возведенные на участке строения. Данная норма отражает принцип земельного права, суть которого заключается в единстве судьбы земельного надела и связанного недвижимого имущества. Данный принцип описан в пп.5 п.1 ст.1 Земельного Кодекса РФ.
  6. Невозможно сделать залогом лишь часть земельного участка, так как в случае приобретения гражданином доли в долевой или совместной собственности, она может быть гарантом ипотеки только после того, как будут собраны дополнительные бумаги. Финансово-кредитное учреждение потребует оформить согласие всех остальных собственников долей земельного надела.

Вариант получения нецелевого кредита

Если приобретаемый участок имеет низкую ликвидность, то финансово-кредитное учреждение предложит заемщику нецелевой кредит. Данный вариант предполагает получение заимствованных у банка денежных ресурсов, используя в качестве залогового имущества объект недвижимого имущества, который уже на правах собственности принадлежит получателю залога.

Согласно условиям подобного кредита гражданин получит шанс сэкономить на оценке земельного участка, так как должностные лица кредитного учреждения при выдаче денег по ипотечному договору не будут брать во внимание его стоимость и прочие характеристики. Такие же выгодные отличия имеет кредитная ставка нецелевой ипотеки, которая в большинстве случае ниже ставки кредита на покупку земельного участка.

Как происходит оформление договора ипотеки на земельный участок

Целевая ипотека будет оформлена в стандартном порядке, который дополняется некоторыми моментами. Банк одобряет предоставленное заемщиком заявление, его кредитную историю, данные о заявителе. После этого оценщики занимаются своей непосредственной деятельностью на месте. В процессе оценки земельного надела учитываются такие показатели:

  1. Тип почвы;
  2. Размер участка;
  3. Расположение надела;
  4. Рельеф земельного надела;
  5. Глубина участка;
  6. Качество земельной территории;
  7. Расходы, связанные с благоустройством земли;
  8. Доход в зависимости от показателя рыночных цен;
  9. Страховые взносы;
  10. Налоги.

После того как заключение экспертов будет на руках, согласно его результатам кредитная организация принимает решение относительно ликвидности земли. На основании этого факта будет установлена соответствующая процентная ставка по ипотеке.

Порядок погашения кредита

После подписания договора, Сбербанк предоставит подробную таблицу по погашению обязательств. В первую очередь заемщик обязан внести на лицевой счет сумму в размере 25% от стоимости приобретаемой недвижимости (или больше, согласно кредитному договору). Погашать займ нужно точно до той даты, которая указана в таблице платежей. Сбербанк предоставляет клиентам различные схемы погашения долга:

  • с банковской карты;
  • с лицевого счета;
  • наличными через электронные терминалы;
  • безналичными с электронных кошельков.

Для уточнения варианта оплаты, в договоре обязательно указывается схема закрытия кредитной линии.

Досрочное погашение

Если вы соблюдаете сроки кредита, и у вас есть желание досрочного погашения, то Сбербанк предоставит и такую возможность. В 2011 году принят Федеральный Закон, который предусматривает досрочное погашение кредита по следующим основаниям:

  1. За 30 дней до наступления даты планируемого досрочного погашения, заемщик обязан проинформировать кредитора о том, что решил полностью рассчитаться с долгами.
  2. Когда в договоре не оказалось пункта о досрочном погашении кредита, заемщик вправе обратиться в суд для решения спорного вопроса по ипотеке.

С 2011 года банки обязаны включать в тело договора условия для преждевременной выплаты долга.

Неустойка в случае несвоевременного погашения кредита

В теле договора на обслуживание кредитной линии или ипотеки, банк указывает, какая неустойка будет удержана в случае несвоевременного погашения займа. Эта мера воздействия вызвана тем, что иногда заемщики нарушают взятые на себя обязательства по обслуживанию долгов.

В этой ситуации нерадивым плательщикам начисляют пени и портят кредитную историю. В случае возникновения признаков тяжелых финансовых проблем, обязательно надо заранее проинформировать банк, лично посетив офис, оставив сообщение на сайте учреждения. Полезный совет по преодолению сложившегося положения можно получить по телефону горячей линии.

Если дело пустить на самотек, то судебных разбирательств не избежать. Схема оповещения заемщика о неустойке различная. Так, в первые 5 дней осуществляются напоминания о просроченной оплате по телефону в автоматическом режиме. Затем сотрудники банка будут звонить родственникам должника и работодателю. Позже, подадут исковое заявление в суд.

Как получить отсрочку по уплате ипотеки

Отсрочка по кредиту допускается в крайних случаях, в числе которых:

  1. Увольнение с места работы.
  2. Снижение заработной платы.
  3. Серьезное заболевание, повлекшее частичную или полную потерю трудоспособности.
  4. Беременность, рождение детей.
  5. Семейные обстоятельства, например, смерть близкого человека или развод.
  6. Колебания курса валют.

В этом случае банк может предложить один из вариантов отсрочки по уплате ипотеки:

  1. Пролонгация договора кредитования.
  2. Списание долга — маловероятный факт, но можно добиться.
  3. Объявление кредитных каникул.
  4. Программу рефинансирования.
  5. Аннулирование пеней и комиссии.

Из всех вышеперечисленных предложений, наибольшая вероятность отводится кредитными каникулами и льготы по платежам.

Как действовать в случае отказа в выдаче ипотеки

Единой схемы действий не существует. Но соискатель вправе попробовать следующее:

  1. Предложить другой объект недвижимости, возможно Сбербанк не устраивает именно тот участок, который указан в заявке.
  2. Обратиться к кредитным брокерам, которые подыщут оптимальный банк по ипотечному кредитованию.
  3. Если нет зарплатного счета в Сбербанке, то надо его открыть.
  4. Оформить вместо ипотеки потребительский кредит. Актуально, когда нужна небольшая сумма для покупки или строительства индивидуального жилого дома.
  5. Самостоятельно подать заявку сразу в несколько банков.

Напоминаем, что идеального рецепта не существует, возможно соискателю придется испытывать различные схемы для получения кредита.

Плюсы и минусы оформления ипотеки на земельный участок в Сбербанке

Какие плюсы и минусы имеет ипотека на земельный участок в Сбербанке. Начнем, пожалуй, с положительных:

  1. Если привлекаете созаемщика, можно повысить размер кредитной линии.
  2. Нет комиссионных сборов.
  3. Зарплатные клиенты имеют преимущества перед иными заемщиками.
  4. Льготные категории граждан проходят упрощенную процедуру для получения кредита.
  5. При досрочном погашении, банк не применяет санкции.
  6. Можно получить дополнительный кредитный продукт, например, карту с большим лимитом.
  7. Допускается рефинансирование ранее оформленных кредитов.

Отрицательные стороны также присутствуют, и к ним относятся:

  1. Объемный список требований к земельному участку.
  2. Внедрена система обязательного страхования имущества.
  3. Высокие процентные ставки и неподъемные суммы первоначального взноса.
  4. Ограниченный круг банков, которые предлагают ипотеку под земельный участок.
  5. Сложные схемы определения цены по объекту недвижимости.
  6. Кредитование осуществляется только в российской валюте.

При всем раскладе, только у Сбербанка имеются преимущества при оформлении ипотеки на земельный участок в 2021 году.

Подводные камни и риски ипотечного кредитования

Обо всех подводных камнях и рисках трудно рассказать в одной статье, но о некоторых из них надо упомянуть обязательно.

Военнослужащие могут рассчитывать на ипотеку только в том случае, если проходят действительную службу в рядах вооруженных сил РФ.

Работники бюджетной сферы могут рассчитывать только на собственные силы. Есть так называемы риски, связанные с валютным колебанием, необходимо внимательно читать договор, если такой пункт имеется априори.

Дополнительные расходы, зачастую являются выдуманными схемами банков, и иногда могут неожиданно возникнуть комиссии и прочие скрытые оплаты несуществующих или ничтожных услуг. Заемщик не имеет право распоряжаться имуществом, в частности, продавать землю (по условиям ипотеки, недвижимость передается в залог и регистрируется в Росреестре). Неуплата кредита чревата потерей имиджа и репутации, утратой имущества по решению суда.

Заключение

Не во всех банках предоставляются кредиты для покупки земельных участков. Финансовые компании выставляют относительно строгие условия приобретения такой недвижимости, если сравнивать с покупкой квартир.

Источники

  • https://zakonguru.com/nedvizhimost/zemelnyj/kuplya-prodazha/ipoteka-na-pokupku-zemelnogo-uchastka.html
  • https://IpotekuNado.ru/oformlenie/dom/ipoteka-na-zemelnyy-uchastok
  • https://ipotekyn.ru/ipoteka-na-zemlyu/
  • https://www.papabankir.ru/ipoteka/kak-oformlyayetsya-ipoteka-na-zemelnyy-uchastok/
  • https://DomClick.info/ipoteka-na-zemelnyj-uchastok-v-sberbanke/
  • https://stroim-domik.org/podgotovka/zemelnyj-uchastok/oformlenie/kuplya-prodazha/ipoteka-na-zemlyu/kakie-banki-dayut

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая консультация в Москве, статьи по праву и судам
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: