Как выкупить свой долг у коллекторов МФО: все варианты, этапы, стоимость выкупа

Коллекторы – кто они?

Кто такие коллекторские организации и чем они отличаются от банков? Во-первых – в отличие от банков эти организации не дают деньги людям, а забирают их обратно. Такие права по взысканию долгов появляются у коллекторских организаций на основании договоров с банками по переуступке права требования кредитного долга.

Если говорить коротко, то всё происходит так. Человек оформляет в банке кредит и перестает по нему платить. Банк проверяет по своим каналам платёжеспособность должника и, если видит, что перспектив возврата денег через суды и приставов очень мало – продает с большим дисконтом такого должника коллекторской организации. Долг при этом переуступается по очень низкой стоимости. Это может быть и 3 и 5 процентов от общей суммы задолженности.

Следующее отличие коллекторских организаций от банков – это их сотрудники. Во всех банках есть отделы взысканий кредитной задолженности и юридические службы. Тут работают интеллигенты с высшим образованием и взысканием задолженности эти сотрудники занимаются через направление досудебных претензий и подачу исковых заявлений в суды. В коллекторских агентствах работает совсем другой контингент. Тут главное кредо: угрожающий внешний вид, строгий голос и способность подавить должника внешним видом или агрессивными действиями. В коллекторы часто идут работать бывшие спортсмены, уволенные сотрудники правоохранительных органов и даже вышедшие на свободу бандиты. Интеллигентам с высшим образованием в такой работе добиться успеха сложно.

Как коллекторы выбивают долги?

Приведу простой пример из своей адвокатской практики. Человек взял потребительский кредит в размене 300000 рублей, несколько месяцев платил, а потом сорвался с графика и перестал контактировать с банком. Банк больше года пытался урегулировать вопрос своими способами – звонками, письмами и смсками. Но не добился ничего, так как финансовая ситуация клиента сильно изменилась с момента получения им кредита – он потерял официальную работу и трудоустроился неофициально. Взять с него было нечего: машины у него не было, а квартира, в которой он проживал была у него в долевой собственности с матерью.

Банк, проанализировав перспективы судебного взыскания долга, продал его коллекторам. Кстати, как удалось выяснить позже в суде – продал всего за 5%. от образовавшейся общей задолженности, то есть за 30 000 рублей. После того, как у коллекторского агентства появились права на взыскание купленного долга, вначале появился иск в суд о взыскании уже более 600 000 рублей. Суд удовлетворил иск после чего в отношении должника начался прессинг.

Так как должник сменил сим карту и дозвониться до него коллекторы не могли, они стали приходить к нему домой и на работу. Каким-то образом коллекторам стали известны телефоны родственников должника, и они стали звонить по этим номерам с рассказами о том, что «Ваш родственник мошенник и вор». Точно такие же звонки стали поступать хозяину бизнеса, где неофициально работал должник. Такое впечатление, что коллекторы о должнике знали очень много информации и за ним была чуть ли не слежка.

Зачем коллекторы покупают долги?

Действующим законодательством предусмотрено право банка переуступить долг клиента третьему лицу. Как показывает практика кредиты злостных неплательщиков банк чаще продает коллектору, чем подает иск о взыскании в суд.

Коллекторскими фирмами являются обычные коммерческие организации, получающие прибыль из разницы между стоимостью выкупленного долга и фактической суммой задолженности заемщика. Данный вид деятельности является прибыльным, ведь банки переуступают проблемные кредиты по весьма хорошей цене.

Как правило, банки продают не один, два кредита, а целым пакетом. Цена, за которую коллекторская служба выкупает кредиты может составлять и 5% от суммы долга. К примеру, если заемщик должен 10 млн рублей, фирма выкупает его за 500 тысяч, а взыскав с задолжника, получит прибыль 9,5 млн рублей.

Несмотря на сложности взыскания, коллекторские агентства весьма неплохо зарабатывают. К тому же, в настоящее время используются законные методы работы с неплательщиками и идет тесная работа с судами. Поэтому должнику не так-то просто уйти от выполнения своих обязательств. «Отсидеться» до окончания срока исковой давности уже вряд ли получится, в любом случае будет судебное разбирательство.

ПОЛЕЗНО: если с коллектором возникли недопонимания, наш антиколлектор г. Екатеринбург, адвокат по работе с задолженностью поможет решить вопрос

Как долги попадают к коллекторам?

Какие долги продают банки? Допустим, у вас потребительский кредит на покупку айфона. Вы пропустили первый платеж, потом второй и так далее. Сначала банк будет вам звонить, назначать встречи, грозить судом и пенями. Спустя какое-то время, поняв, что деньги с вас получить не так-то просто, долг будет списан в убытки. Одновременно с этим, банк «упакует» ваш долг в портфель из тысяч подобных кейсов и выставит на продажу. Может ли банк продавать долги? Может, никаких ограничений нет. Более того, банки стараются как можно чаще расчищать баланс и избавляться от подобных «висяков».

Что делают с долгами коллекторы?

Все коллекторы имеют свою специализацию. Какие-то агентства работают только с ипотекой, какие-то — с потребительскими или автокредитами. Одни работают только на территории своего города, а другие — в масштабах страны. Нужно понимать, что не все кейсы из портфеля для коллектора выглядят «одинаково полезными», часть кейсов коллектор перепродаст своим коллегам из других регионов. Некоторый процент кейсов не пригоден для работы, потому что в деле нет каких-то документов. Времена, когда коллекторы физически «прессовали» должника, давно прошли. Сейчас долги взыскиваются через суд или, как говорят коллекторы, «просуживаются». Механизм хорошо отработан, и при наличии полного пакета документов коллектор дело выиграет. Дальше на сцену выходит Федеральная Служба Судебных Приставов, которая изымает ваше имущество. Собственно, все.

Можно ли доверять коллекторам?

Важно понимать, что особых полномочий коллекторское агентство не имеет. У них очень хорошо развиты навыки убеждения. Поэтому стоит быть аккуратным. Конечно же, время полукриминальных коллекторов ушло благодаря совершенствованию законодательства, они стали использовать законные способы. Но все же прежде, чем платить, необходимо все тщательно проверить. Иначе есть риск попасть на мошенников или недобросовестное агентство.

Важно знать, что об уступке долга коллектору заемщик должен быть уведомлен в письменной форме. Если такого письма вы не получали, а коллекторы звонят и просят оплатить задолженность уже им, а не банку, не спешите этого делать. Прежде всего, необходимо обратиться в банковское учреждение и удостовериться действительно ли долг продан.

Кроме того, следует запросить документы, подтверждающие право коллекторов требовать уплаты долга. Так, они должны вам предоставить для ознакомления все документы по кредиту, а также расчет процентов и штрафов. К ним в офис лучше ехать с адвокатом, так он обеспечит вам юридическую защиту и проконсультирует на месте, как поступить в определенной ситуации.

Когда фирма отказывается предоставить вам материалы, значит есть какой-то подвох и доверять не стоит, а оплачивать задолженность тем более. Лучше дождаться, когда коллектор подаст в суд.

В случаи вынесения решения судьи в пользу агентства и получения ими исполнительного листа, вы обязаны исполнить свое обязательство. Но только в сумме, указанной в исполнительном документе. Несмотря на то, что суд вы проиграли, не стоит делать все, что они скажут, просто выполняйте решение суда. Если все документы были предоставлены в надлежащем виде и никаких незаконных действий со стороны коллекторов нет, то с ними лучше сотрудничать.

Можно ли выкупить свой долг у коллекторов

Ответ на этот вопрос – положительный. В юридическом плане отсутствуют какие-либо препятствия к совершению такой сделки. Поэтому у должника всегда есть возможность договориться с коллекторами об очередной перекупке своего долга.

За сколько можно выкупить

Сумма выплаты задолженности в каждом отдельном случае индивидуальна и будет зависеть от большого числа разнообразных факторов: финансовых, экономических, юридических и т.д.

Главным фактором будет служить первоначальная цена выкупа задолженности коллекторами у банка. Очевидно, что эта сумма не может быть меньше, чем полученная коллекторами при первичной сделке, ведь тогда они понесут убытки и их действия окажутся бессмысленными.

В большинстве случаев, сумма задолженности возрастает примерно в 10 раз от первоначальной. То есть если коллекторы приобрели вашу задолженность по цене 1-2% от суммы, то с вас они потребуют уже 10-20%.

Кроме того, на цену сделки будет влиять:

  1. Сколько средств потратили коллекторы на попытки заставить вас погасить задолженность.
  2. Размер долга и насколько сложно будет его взыскать в том или ином объеме.
  3. Финансовое состояние должника.

Зачастую договориться о выкупе гораздо проще с коллектором, чем с банком. Поэтому некоторые люди прибегают к тому, что добровольно просят внести себя в базу должников, тем самым создавая условия для перекупки долга у банка коллекторами. Такая услуга стоит недорого — от 2000 до 4000 рублей.

Однако никто не даст вам гарантию, что банк примет решение о передаче вашего долга коллекторам. А значит, вы напрасно понесете убытки.

Как правильно договориться о сделке

Стоит напомнить, что основной целью коллекторов является получение прибыли, поэтому им выгодно как можно скорее получить с должника средства. В некоторых случаях, коллекторы даже сами предлагают мирно договориться.

К примеру, не редкостью является ситуация, когда должник отдает коллекторам половину просроченной суммы в ближайшие несколько дней, а остальные средства перераспределяются на периодические выплаты в течение нескольких месяцев.

Кроме того, коллекторы зачастую отдают предпочтение участию в деле третьего лица. Им может стать абсолютно любой знакомый вам человек, будь то друг, родственник или коллега. Однако наиболее удачным вариантом будет привлечение высококвалифицированного юриста, специализирующегося на данных вопросах.

Еще одним вариантом может стать пересмотр договора сделки, при котором часть задолженности будет прощена должнику. Такая возможность может появиться только при серьезных нарушениях договора, доказать которые, опять же, сможет только опытный юрист. В таком случае нужно быть очень внимательным, ведь существует шанс, что остаток долга не будет вам возвращен.

В крайнем случае, при отсутствии малейших средств для решения проблемы, можно попытаться оттянуть момент возвращения долга коллекторам, надеясь на истечение срока давность договора.

Тем не менее, нужно понимать, что последний способ может лишь ухудшить ваше положение, а поэтому нужно вовремя принять решение о перекупке долга.

Порядок осуществления сделки

  1.  Первым этапом является предварительная встреча, на которой обсуждается сама возможность проведения такой сделки и наиболее важные условия.
  2. Затем составляется проект договора. Обычно, это делает одна из сторон. В проекте прописываются основные условия, которые впоследствии обсуждаются, корректируются, дополняются или изменяются.
  3. Дальше готовится сам договор цессии. Также определяются время и место подписания его сторонами.
  4. Последний этап – проставление подписей в договоре и осуществление денежных расчетов. Должник или третья сторона получают необходимые документы по задолженности.

Если долг был выкуплен очередным посредником, то вопросы между ним и должником решаются лично, без участия коллекторского агентства. Дальнейшая судьба долга зависит от взаимоотношений и договоренностей между должником и третьим лицом.

Нередко встречаются ситуации, когда долг просто прощается или продается за символическую сумму в несколько рублей. Такое право предоставляется Гражданским кодексом РФ. На данной стадии процесс выкупа долга можно считать окончательно закрытым.

Когда возможен выкуп долга

Выкуп долга осуществляется через процедуру цессии, то есть передачу обязательства иному лицу. На основании , для передачи обязательства иному лицу согласие должника не потребуется, если это прямо не указано в договоре. Чаще всего такой пункт в тексте сделки будет отсутствовать.

Получается, что выкуп долга возможен практически всегда. Однако приобрести его может только третье лицо. Сам должник может только погасить обязательство, но выкупить его не сможет, так как в данном случае кредитор совпал бы с должником, что недопустимо.

Законодательство не содержит ограничений, сколько раз долг может быть продан. Коллекторы впоследствии также могут реализовать договор, но только на добровольной основе. Принудить организацию к реализации задолженности нельзя.

Варианты выкупа долга у коллекторов

Выкупить свой долг у коллекторов можно с помощью договора цессии, в котором указывается стоимость и подробные условия передачи задолженности.

Обратиться в коллекторское агентство вправе не только сам заемщик, но и третьи лица, которым он доверяет (близкие, родственники, друзья). Как правило, коллекторы быстрее соглашаются сотрудничать именно с третьими лицами, а не с клиентом МФО.

Должнику стоит обратиться к кредитному юристу, который подскажет, как грамотнее составить договор. Специалист может попытаться потребовать пересмотра условий договора и добиться прощения должнику части задолженности. Рассчитывать на это стоит в том случае, если МФО серьезно нарушила условия договора.

Этапы выкупа долгов в коллекторском агентстве

Первым этапом станет личная встреча заемщика с коллектором, на которой предварительно обсуждается планируемая сделка и условия. Далее процесс осуществляется в такой последовательности:

  • Формирование договора. Договор готовит одна из сторон, чаще всего в агентстве есть подготовленный шаблон.
  • Внимательное изучение условий договора, которые могут быть откорректированы, дополнены или изменены. Желательно дать прочитать документ юристу, чтобы избежать обмана со стороны коллекторов.
  • Подготовка договора цессии.
  • Подписание договора и денежный расчет на месте. После этого заемщик забирает кредитный договор и график погашения.

Если долг был выкуплен третьей стороной, дальнейшие разбирательства осуществляются без участия коллекторского агентства.

Почему предлагают выкуп долга дешевле номинала

Коллекторы, как мы уже выяснили, покупают проблемные долги «оптом» и задешево – например, по данным статистики, кредиторы продают долги с просрочкой в среднем всего за 2,8% от их суммы. То есть, для банка это действительно попытка получить хотя бы что-то – независимо о того, удастся ли взыскать такой долг. А для коллекторов это своего рода лотерея – если хотя бы один клиент из 30 выплатит свой долг, фирма будет в плюсе.

Дальше коллектор начинает использовать весь доступный ему ассортимент способов взыскания:

  • периодические звонки должнику с уговорами вернуть долг. Конечно, не чаще, чем разрешает закон, и с обязательной записью разговоров. Хамить или угрожать нельзя, иначе коллектора накажут;
  • регулярная отправка sms-сообщений;
  • периодические встречи с должником. Снова – ровно столько раз, сколько разрешает закон, и без угроз, физического воздействия и всего остального запрещенного;
  • письменное общение. Коллектор имеет право направлять обычной почтой требования в адрес должника;
  • обращение в суд и принудительное взыскание через ФССП.

То есть, все возможности взыскать долг, что есть у коллекторов, основаны исключительно на убеждении должника добровольно вернуть долг и исправить свою кредитную историю. Понятно, что если должник дошел до такой стадии – любые уговоры будут практически бесполезными (хотя даже при разрешенном количестве звонков, писем и встреч заемщик будет испытывать психологическое давление).

И здесь взыскатель предлагает «акцию невиданной щедрости» – возможность выкупить свой долг с хорошим дисконтом, вплоть до 50%. То есть, должник может заплатить лишь около половины своего долга – и больше ничего не будет должен. Почему коллекторы идут на такой шаг? Причин несколько:

  • даже с дисконтом в 50% коллектор получит в десятки раз больше, чем заплатил банку за этот долг (помним, что средняя стоимость продажи – 2,8% от суммы);
  • учитывая все штрафы, пени и проценты на проценты, даже с 50%-ной скидкой должник все равно заплатит больше, чем брал у банка;
  • для должника «скидка» может оказаться более весомым аргументом, чем все уговоры «по-хорошему» оплатить долг;
  • кроме продажи с дисконтом, по безнадежным долгам коллектор может разве что обратиться в суд и к судебным приставам, что точно не гарантирует возврат долга.

Другими словами, это еще один инструмент для взыскания долга коллектором – причем абсолютно легальный, и по-настоящему интересный многим должникам, а также самим коллекторам. Кстати, иногда бывают случаи, когда банки и МФО предлагают своим проблемным должникам выкупить долг с дисконтом, но такие случаи редкие и весьма противоречивы с точки зрения закона.

Управляющий партнёр аналитического агентства WMT Consult Екатерина Косарева отмечает:

Для коллекторов важно вернуть хотя бы часть долга и подстегнуть клиентов к диалогу – в этом главная цель щедрого предложения.

Такой шаг навстречу – серьезный психологический момент: должник перестает бегать от коллекторов, выходит на связь и вообще начинает сотрудничать. Коллекторские агентства приобрели в России дурную репутацию, и клиент, как правило, не видит разницы между официальной организацией, работающей в рамках закона, и серыми коллекторами, печально известные своими методами выбивания долгов. А такие выгодные условия для клиентов способствуют улучшению имиджа коллекторских организаций. Позитивные примеры в СМИ и интернет-пространстве и сама возможность договориться по закону и с выгодой для клиента могут также привлечь других должников сотрудничать.

Реструктуризация долга не сильно бьет по карману агентствам. Коллекторы выкупают у банка дела по гораздо меньшей стоимости и могут уменьшить сумму долга на 50%, оставшись в плюсе при погашении остальной части долга заемщиком.

Скидка в 50% – один из инструментов наряду с кредитными каникулами и снижением ежемесячной суммы платежа.

Стоит ли соглашаться и как оформить

Если коллектор сам предлагает оплатить только часть долга, после чего все остальное спишется само собой – на первый взгляд, это идеальная сделка (пусть и для того должника, который все еще надеется расплатиться по своим обязательствам).

Но все же опрошенные нами эксперты советуют подумать получше, но главное – обратить внимание на важные моменты. Например, Максим Демченко из Финансового университета советует удостовериться, что предложение настоящее, а коллектор имеет право на ведение деятельности по взысканию долгов:

Прежде всего, определим, кто такой коллектор. Коллектор – это сотрудник специализированной организации, которая занимается возвратом просроченной денежной задолженности граждан. Действует коллектор в соответствии с положениями Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ (ред. от 02.12.2019) «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

Предложение о дисконте при оплате долга может быть интересным и даже выгодным для должника, однако при этом необходимо поверить следующее:

  • удостовериться, что коллектор осуществляет свою деятельность законно и может подтвердить это доверенностью, подтверждающей его полномочия; копией свидетельства о внесении сведений о коллекторской организации в государственный реестр;
  • письменно обратиться к кредитору, перед которыми у вас имеется долг, и уточнить: информацию о привлечении данной коллекторской организации для возврата задолженности; точную сумму Вашей задолженности; закреплено ли в кредитном договоре право кредитной организации заключать договор с коллекторами, т.к. кредитная организация не вправе переуступать долг коллекторам, если это не предусмотрено договором; согласие кредитора на предоставление дисконта. Если такого права у кредитной организации не было по договору, то Вы можете признать требования коллекторов незаконными и соответственно прекратить дело по взысканию долга (согласно ст. 168 ГК РФ, если цедент (банк) не обладал правами на осуществление цессии по отношению к субъекту (к вам) на момент заключения договора. Следовательно, в нарушение статей 382 и 168 ГК РФ, сделка может быть признана, как незаконная ввиду своей ничтожности).
  • запросить у коллекторов документ, на основании которого они требуют у вас долг на соответствие их закону;
  • проверить срок исковой давности по кредиту – три года с момента последнего платежа.

По выяснению всех обстоятельств, рассмотренных выше, Вы можете согласиться на дисконт, но в письменной форме (ст.421 ГК РФ – Свобода договора), чтобы закрепить уменьшение обязательств (ст.309 ГК РФ) перед кредитором.

Максим Демченко, к.ю.н., заместитель декана по научной работе Юридического факультета Финансового университета при Правительстве Российской Федерации.

То есть, если предложение сотрудника коллекторского агентства окажется ненастоящим, должник просто добровольно оплатит половину долга – но при этом останется должен вторую половину. В худшем случае коллектор вообще не имеет права вести такую деятельность, и даже уплаченная половина никак не повлияет на долг.

Но даже если коллектор и его предложение не вызывают вопросов, то касательно целесообразности его принятия есть разные мнения. Так, юрист Константин Акатьев считает, что платить придется все равно – но лучше заплатить, когда предлагают скидку:

Не стоит надеяться, что о вашей задолженности забудут. Действительно, бывают случаи, когда организации пропускают трехлетний срок исковой давности или трехлетний срок предъявления исполнительного листа приставам, но вероятность этого крайне мала. Долг может быть продан неограниченное количество раз и может попасть к самым жестким коллекторам. Если Вы не планируете проходить процедуру банкротства и не желаете жить под гнетом коллекторов, лучше вступить в диалог с кредитором и начать оплачивать задолженность.

Если Вы отказались от погашения задолженности по предложенным условиям, то Вы можете ожидать дальнейшей коллекторской работы с Вашей задолженностью. Федеральный закон № 220 четко регулирует, как и с какой периодичностью коллектор может взаимодействовать с должником, но на практике коллекторы используют «левые» номера телефонов, запугивают должника, звонят родственникам и соседям, звонят и представляются приставами/участковыми и даже судьями.

Константин Акатьев, старший юрист, директор по развитию юридической компании «Практика».

Другие же эксперты советуют подумать – какими будут последствия отказа от оплаты долга. Пока коллектор не обратится в суд и к судебным приставам, все его возможности ограничены убеждениями и уговорами. И если должника не смущают периодические звонки, сообщения и попытки встретиться – с оплатой можно потянуть.

Об этом рассказал эксперт Николай Журавлев – по личному опыту урегулирования такой ситуации:

Я бы посоветовал соглашаться на рассрочку и дисконт, предлагаемые коллекторами, поскольку это может быть взаимовыгодным вариантом и для заемщика, и для них. Причиной предлагаемого дисконта в 50% наверняка является цена, по которой они приобрели долг заемщика.

Такая ситуация была в моей практике. Когда одного из наших сотрудников стали дергать коллекторы, требовавшие выплатить долг (не слишком большой, возникший из-за разгильдяйства) и штрафы (наоборот – уже достаточно крупные), я посоветовал ему поехать к ним, и заявить, что он готов погасить только 70% основного долга (мол, больше все равно денег нет), причем в рассрочку – четырьмя платежами. В итоге они с коллекторами закрыли вопрос и расстались довольные друг другом.

Если говорить о том, стоит ли платить коллекторам, то на мой взгляд – стоит только в случае, если они начали на вас активно наседать и есть вероятность того, что они подадут иск в суд. Если просто пришло письмо с требованиями/предложениями – то его можно проигнорировать. Есть вероятность, что после нескольких попыток связаться от вас отстанут. А принять предложение о скидке или предложить такие условия по своей инициативе вы всегда успеете.

Николай Журавлев, генеральный директор ООО «Эксперты бизнес-планирования».

Но есть одно «но» – коллектор все же может выбрать вариант с судом и ФССП, тогда должника могут ограничить в правах на его имущество, а еще запретить выезд за границу. Если в ближайшие годы планируется заграничная поездка – возможно, игнорировать коллекторов не стоит.

А если все же согласиться и принять предложение по частичной оплате долга, остается все правильно оформить. Но до оформления, считает эксперт Евгений Кузнецов, нужно убедиться, что коллектор действует от своего имени, а не представляет банк:

Обратите внимание, что коллекторы могут работать по агентскому договору и по договору цессии – уступке прав.

В первом случае, сотрудники коллекторской службы лишь представляют интересы кредитора, и самостоятельно принимать решение о скидке не в праве. Нужно связаться с кредитором и поинтересоваться, действительно ли предусмотрен дисконт. Если ответ положительный, и условия вас устраивают, заключите дополнительное соглашение и составьте график платежей, если оставшаяся по дисконту сумма предусматривает рассрочку.

В случае с цессией, коллекторы покупают долг и у кредитора. Обычно «пакетом». Один долг, в среднем, обходится в 5-10% от суммы задолженности. Остальное – выручка агентства. Достаточно «выбить» несколько долгов из списка полностью, чтобы окупить расходы и выйти в плюс. Тут в ход идут различные акции и скидки.

Не соглашайтесь на оплату, пока коллекторское агентство официально не подтвердит, что купило ваш долг. Требуйте подтверждающие документы (п.3, ст.382 ГК РФ). Это договор цессии, кредитный договор или иной документ, подтверждающий задолженность, акт приёма передачи документов. Договор цессии нужно изучить очень внимательно. Ваш долг может быть уступлен как полностью, так и частично. Во втором случае, заплатив коллекторам, вы всё равно останетесь должны.

Закрепить документально погашение долга нужно в любом случае. Не важно – дисконт это или нет. Если коллекторы отказываются предоставлять документы – лучше откажитесь и предложите обратиться в суд.

Евгений Кузнецов, редактор, эксперт учебного центра «Финконт».

Другими словами, при заключении такой сделки с коллекторами, нужно подписать соответствующее соглашение, в котором будут прописаны все условия урегулирования долга – новая сумма долга, срок его оплаты, график платежей и ответственность должника за неуплату. При желании и оставшийся платеж можно разбить на несколько выплат – тогда погасить его будет еще проще. По итогу должнику должны выдать справку о погашении задолженности в полном объеме и об отсутствии претензий к нему.

Подводные камни выкупа долгов у коллекторов

Прежде чем договариваться с коллекторами, важно обратить внимание на соблюдение условия: вас должны предварительно уведомить в письменной форме об уступке долга агентству. Если уведомления вы не получали, удостоверьтесь в МФО, что ваш долг действительно продан и вам не звонят мошенники.

Во время визита в коллекторское агентство попросите у них документ, который подтвердит право списывать с вас задолженность. Вам должны предъявить расчеты штрафов, процентов, договор по займу с графиком платежей. Если бумаги вам не показывают или их нет, вероятнее всего, вас пытаются обмануть. Составлять договор цессии с такой компанией не стоит.

Если все документы вам предоставили, и вы договорились о выкупе долга, очень внимательно отнеситесь к прочтению условий договора. Особенно это касается блоков и предложений, написанных мелким шрифтом. Коллекторы могут указать, что за определенную сумму будет погашена основная часть долга, а далее поправка – отдельно списывается штраф. Размер штрафа с момента просрочки до его погашения может составлять десятки тысяч рублей. Потребуйте от коллекторов исключить данный пункт из договора.

Сколько нужно заплатить за выкуп долга

Цена сделки определяется размером долга заемщика и той суммой, которую уже заплатило агентство. В большинстве случаев коллекторы повышают стоимость примерно в 10 раз от первоначальной. Выкупив долг в МФО за 4–5%, они будут требовать с вас не менее 40–50%.

Должник, со своей стороны, может требовать снижения долга хотя бы на 10% или даже больше, в особенности, если имеются основания в виде справки о потере трудоспособности, доходах, медицинской справки.

В том случае, если при составлении договора коллекторы не хотят уменьшать сумму выкупа, можно договориться о выплате большей части долга на месте, а оставшейся части – ежемесячным переводом в течение определенного срока. Агентства идут на это и готовы сделать скидку, частично списав долг. Это позволяет им получать прибыль сразу, не тратя силы и времени на очередного должника.

Дисконт у коллекторов: как уменьшить долг у коллекторов?

Как показывает практика многие коллекторские фирмы идут навстречу должнику и уменьшают долг по кредиту. Поскольку им самим выгодно, чтобы человек заплатил. Особенно это уместно, когда речь идет о больших суммах, за счет штрафов и пеней. С ними реально договориться о снижении задолженности на 10%, а то и 50%. Кроме того, к старым долгам колекторское агентство может применить так называемую дисконтную программу. Она подразумевает списание определенного процента от суммы, но при условии, что должник быстро погасит оставшуюся часть.

Чтобы агентство уменьшило сумму платежа нужно учесть следующее:

  • долг продан, а не просто передан коллектору. Только при продаже долга, он праве его снизить;
  • надо идти на контакт с фирмой и не игнорировать;
  • проявлять заинтересованность в погашении долга;
  • есть основания для уменьшения, подтвержденные документами (мед. справка, информация о доходах и др.);
  • наличие выгодного предложения от коллекторов по оплате задолженности.

Нередки случаи, когда коллекторское агентство проводит акции. В этот период можно получить хорошую скидку. Суть в том, что долг частично списывается, если клиент погасит задолженность. Если коллектор злоупотребляет правами, то жалоба на коллектора поможет вернуть взыскателя «с небес на землю», смотрите ВИДЕО и переходите по ссылке, чтобы узнать подробнее о данном механизме противодействия беззаконию.

Что предусмотреть в соглашении с коллекторами?

В случае, если коллекторы предлагают погасить задолженность со скидкой, самое главное является правильное оформление. Между должником и коллекторской фирмой обязательно должно быть заключено соглашение в письменной форме. В противном случае есть риск быть обманутым. Без заключенного соглашения оплату производить не стоит.

В документе должно быть обязательно указано:

  • срок погашения;
  • ежемесячные платежи;
  • сумма, обязательная к оплате;
  • на сколько уменьшается долг;
  • ответственность в случае невыплаты оставшейся части;
  • срок направления коллектором уведомления о прощении долга, после оплаты должником.

Можно ли договориться с коллекторами по дешевке?

Допустим, вы самый хитрый и решили еще на стадии получения кредита ничего не платить, а спустя два-три года договориться с коллектором о выкупе своего долга вдвое дешевле. Вы рассуждаете так: через три года непонятно, что будет с рублем, скорее всего, инфляция сделает свое дело, и я легко отдам эту половину.

Хотел бы напомнить, что должникам больше никто и никогда не выдаст кредит. То есть, один раз не вернув долг за айфон, вы на всю оставшуюся жизнь отрезаете себя от кредитных денег. Но плохая кредитная история — это только часть проблем. Предположим, вас это совершенно не беспокоит.

Во-первых, у коллектора есть своя экономика. Как я уже сказал, не все кейсы из выкупленного у банка портфеля подходят коллектору. На части кейсов коллекторы теряют деньги. «Просуживание» долга — это большой объем работы. По этой причине, коллектору просто не выгодно с вами договариваться. Если есть возможность получить все — он получит все: долг, набежавшие пени и судебные издержки оплатите именно вы. На его стороне опыт и отлаженный механизм. На вашей — лишь желание сэкономить.

Во-вторых, никакого срока исковой давности не существует. Скрываться три года, мол, «через три года все долги сгорят» — плохая идея. Коллекторы такие долги успешно взыскивают и отлично знают, как возобновить производство в любой момент. То есть, если вы думаете, что коллектор бегает в панике, когда срок долга приближается к трем годам, и согласен на любые условия — вы ошибаетесь.

В-третьих, сколько коллекторов, столько и стратегий. Ваш долг может купить агенство из другого города, это нормально, ведь за пределами МКАД затраты ниже. Возможно, оно очень цепко ведет дела и не готово отправить ваше в архив, если, допустим, судебные приставы вас не найдут с первого раза. Оно будет возобновлять ваши поиски десятилетиями, а значит, у вас будут проблемы долгие годы. Подробнее об этом в конце материала. Пока же хочу сказать, что договориться по принципу «у меня есть знакомый коллектор и он рассказывал», скорее всего, не получится. Просто потому, что коллекторы действуют исходя из своей собственной стратегии.

В-четвертых, и, возможно, это самый важный пункт. С вами никто не будет договариваться, потому что для отрасли это создает очень плохой прецедент. Ведь вы подтачиваете сложившуюся столетиями систему. Если все перестанут платить по долгам, банковская машина просто рухнет. Разумеется, это никому не нужно. Поэтому добросовестные плательщики поощряются всеми банками. Те же, кто не платит по кредитам, выводятся за периметр сложившейся системы и, по сути, становятся изгоями. Сейчас, когда львиная доля транзакций носит электронный характер, вывод за пределы банковского сектора сулит массу проблем.

Жизнь с висящим долгом полна экстрима. Вы не сможете держать деньги на счетах, их сразу «обнулят». Вы не сможете пользоваться банковскими продуктами, и, допустим, привычно платить в кафе телефоном. Да и мобильной связью вы не сможете пользоваться. Вам придется перевести все в кэш и не появляться по месту регистрации. Вы никогда не найдете нормальную работу, потому что служба безопасности вашу ситуацию быстро «пробьет». По сути, вы встанете в один ряд с алкоголиками, наркоманами, рецидивистами, которым так жить — не привыкать.

И вот тут важный момент. Все должники разные. Кто-то всю жизнь живет одним днем и мечтает умереть молодым. А кто-то становится должником поневоле, в силу жизненных обстоятельств. Это нормальные люди, которые попали в сложную ситуацию и не знают, как из нее выбраться. Если бы на рынке существовал сервис, который улаживает споры между должником и коллектором, у людей появилась бы возможность вернуться к привычной жизни, навсегда закрыв неприятную страницу в биографии. Признаюсь, мы думаем о создании подобного сервиса.

Ну, а возвращаясь к вопросу, вынесенному в заголовок, отвечу так. Конечно, каждый сам кузнец своего счастья, и не мне учить жизни взрослых людей. Но попытка обмануть вряд ли сделает богаче и счастливее. Если вы нормальный человек, в перспективе больше потеряете, чем приобретете. Так что я бы не рисковал.

Источники

  • https://zen.yandex.ru/media/soveti_advokata/kak-vykupit-svoi-dolg-u-kollektorov-za-10-5f19474a68f4a6744b0d1b84
  • https://katsaylidi.ru/blog/poryadok-vykupa-dolgov-u-kollektora/
  • https://vc.ru/finance/109098-mozhno-li-vykupit-svoy-dolg-u-kollektora-za-kopeyki
  • https://prava.expert/prava-dolzhnikov/poryadok-vykupa-dolgov-u-kollektorov.html
  • https://profinansy24.ru/finance/dolgi/kak-vykupit-svoj-dolg-u-kollektorov
  • https://credits-on-line.ru/faq/kak-vykupit-svoy-dolg-u-kollektorov/
  • https://bankstoday.net/last-articles/kollektor-predlozhil-vykupit-svoj-zhe-dolg-podvodnye-kamni

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая консультация в Москве, статьи по праву и судам
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: