Кредит на погашение ипотеки: выгодно ли взять такой заем и как гасить им выплаты, чтобы закрыть ссудный счет?

Содержание
  1. Можно ли взять такой кредит: законодательная база
  2. Когда возможно гасить ссудный счет другим банковским займом?
  3. Выгодно ли такое решение и почему?
  4. Какие условия и требования для получения?
  5. На каких условиях выдаются деньги при наличии жилищного залога?
  6. Как взять и какие потребуются документы?
  7. Как происходит процедура возврата средств и закрытие долга?
  8. Кому дадут кредит
  9. Как и где взять потребительский кредит
  10. Сбербанк
  11. ВТБ
  12. Россельхозбанк
  13. Тинькофф Банк
  14. РайффайзенБанк
  15. Как банки относятся к таким кредитам
  16. Вероятность одобрения
  17. Как выглядит процедура погашения
  18. Плюсы и минусы погашения ипотеки потребительским кредитом
  19. Несколько советов о том, как быстрее выплатить ипотеку
  20. Как правильно платить ипотеку, чтобы уменьшить переплату
  21. Преимущества и подводные камни: на что обратить внимание
  22. Как быстрее закрыть ипотеку
  23. 1. Накопите большую сумму на первоначальный взнос
  24. 2. Найдите минимальную ставку
  25. 3. Все деньги – в досрочное погашение
  26. Налоговая возвращает сумму в пределах 13% дохода за год. В зависимости от зарплаты суммы будут выглядеть так:
  27. 4. Воспользуйтесь рефинансированием
  28. 5. Изучите график погашения
  29. Сколько можно сэкономить?
  30. Как оформить рефинансирование?
  31. Если плохая кредитная история?
  32. Как сделать частичное или полное досрочное погашение
  33. Можно ли погасить ипотеку досрочно с помощью материнского капитала?

Можно ли взять такой кредит: законодательная база

Никаких законодательных ограничений по получению потребительского кредита нет (как в счет погашения ипотеки, так и для любых других целей). Теоретически каждый заемщик может оформить сколь угодно много займов – все зависит от его:

  • официального дохода
  • кредитной истории (финансового поведения)
  • возраста
  • количества иждивенцев
  • наличия обязательных платежей (алименты и др.)

Однако известно, что еще осенью 2018 г. Центральный Банк инициировал разработку законопроекта, согласно которому сумма платежей по кредитам не должна превышать половины от официального дохода гражданина. Поэтому в конечном счете все определяется именно размером зарплаты, пенсии, дополнительных выплат.

Когда возможно гасить ссудный счет другим банковским займом?

Погашение ипотеки потребительским кредитом представляет собой оформление нового банковского продукта – ссуды на любые цели, с последующим переходом в собственность жилья, на оплату которого заемщик получает заем.

Оформление данного продукта на погашение ипотеки возможно в том случае, если заемщик обладает достаточной платежеспособностью для получения ссуды на сумму задолженности. При этом клиент вправе решить, будет ли оформлять кредит в банке, в котором выплачивает ипотеку, или воспользуется услугами иного кредитора.

Справка: аналог данного варианта – рефинансирование ипотечного кредита. Это снижение процентной ставки по ипотеке за счет оформления жилищного кредита в другом банке.

Если заемщик ранее допускал просрочки по платежам или уровень заработной платы не позволяет рассчитать платежеспособность для оформления потребительского займа на сумму долга по ипотеке, банк может отказать клиенту в получении данной услуги. Факторами, снижающими платежеспособность, так же являются:

  1. наличие действующих кредитов в других банках (в том числе кредитных карт);
  2. отсутствие созаемщиков (без достаточного уровня заработной платы);
  3. приближенный к пенсионному возраст (ограничение по сроку возврата кредитных средств).

Выгодно ли такое решение и почему?

Потребительская сумма для погашения уже имеющейся ипотеки, как отдельный банковский продукт, в банках не представлена. Выгодно ли погасить жилищный заем таким кредитом?

Услуга представляет собой альтернативный вариант быстрого избавления от залогового обременения и является выгодной для заемщиков, которые хотят без ограничений совершать операции с недвижимостью, взятой в ипотеку, на рынке купли-продажи.

При этом разница в процентах при оформлении потребительского займа – не в пользу клиента: 9/10 ипотечных кредитов позволяют приобрести жилье по ставке на 2-5% ниже, чем минимальные условия займа на любые цели.

Размышляя, выгодно ли взять кредит, чтобы погасить ипотеку, заемщик должен определиться, что для него важнее: переплачивать проценты по потребительскому займу, но не зависеть от банка на рынке недвижимости, или погашать ипотечный кредит, имея жилье в залоге.

Справка: клиенты, которые оформляли кредит на недвижимость без залога, в 97% случаев не стремятся оформить ссуду для погашения своего займа.

Какие условия и требования для получения?

Чтобы взять кредит на погашение ссуды заемщик должен:

  1. Обладать достаточной платежеспособностью для оформления потребительского кредита. При расчете финансового положения клиента наличие действующего ипотечного займа является фактором, значительно снижающим платежеспособность.
  2. Предоставить в банк документы, подтверждающие целевое значение получения кредита. Кредиты на рефинансирование ссуд в других банков, в том числе ипотечных, выдаются на более выгодных для заемщика условиях.
  3. Не иметь просрочек сроком более 14 дней на протяжении всего срока выплаты ипотечного кредита, в том числе, действующих непогашенных обязательств. Наличие непогашенных обязательств отрицательно влияет на кредитную историю плательщика.

Банки охотно предоставляют кредиты на погашение ипотеки при условии, что до конца срока кредитования осталось не менее 1 года, в исключительных случаях (при сумме кредита от 300 тыс. рублей и более) – не менее полугода. В противном случае банку не выгодно предоставлять займ, так как проценты за пользование заемными средствами за указанный период не принесут кредитору желаемой прибыли.

На каких условиях выдаются деньги при наличии жилищного залога?

Как взять данный банковский продукт для погашения жилищных банковских обязательств? При наличии действующего ипотечного кредита банки готовы выдать ссуду заемщику, если уровень его платежеспособности соответствует финансовым параметрам, позволяющим получить еще один вид займа.

Срок получения кредита может быть равен оставшемуся сроку погашения ипотеки или превышать его. График зависит от пожеланий и возможностей клиента: устраивает ли его предварительно рассчитанный платеж по кредиту, или заемщик желает уменьшить ежемесячный взнос за счет увеличения срока кредитования.

Процентная ставка зависит от условий банка, при этом, в 99% случаев заемщику придется переплатить при оформлении потребительского займа, так как условия займа для приобретения жилья намного выгоднее.

Важно: наличие ипотеки в банке-кредиторе не является фактором для снижения ставки по потребительскому кредиту. Напротив, банки-конкуренты зачастую предлагают более привлекательные условия для оформления ссуды на закрытие ипотечного кредита.

Как взять и какие потребуются документы?

Процедура оформления потребительской ссуды на закрытие ипотечного кредита состоит из нескольких этапов:

  1. Выбор банка-кредитора. Необязательно оформлять ссуду у кредитора по ипотеке – иные банки могут предложить более выгодные проценты.
  2. Выбор программы кредитования. Если кредитор не предлагает специальную ссуду на погашение ипотеки по льготным тарифам, рекомендуется обратить внимание на потребительские ссуды с минимальными тарифами.
  3. Сбор документов.

Для оформления потребительского кредита может потребоваться:

  • Справка о доходах 2-НДФЛ.
  • Копия трудовой книжки.
  • Выписка со счета банковской карты или иного счета, на который работодатель перечисляет средства.

Основным документом, удостоверяющим личность, для банка является паспорт РФ. Для закрытия ипотечного договора необходимо предоставить:

  1. справку об остатке ссудной задолженности;
  2. номер счета для перечисления средств;
  3. кредитный договор.

Как происходит процедура возврата средств и закрытие долга?

После получения положительного решения по заявке клиенту поступают средства на указанный счет. Существует 2 варианта для погашения ипотеки за счет получения ссуды:

  1. Кредитор перечисляет средства на ссудный счет. Клиенту остается только обратиться за снятием обременения и получением справки об отсутствии задолженности.
  2. Средства приходят на счет заемщика. Чтобы закрыть ипотеку, клиент должен обратиться в отделение банка и оформить заявление на досрочное списание средств.

В первом случае срок закрытия ипотеки занимает не более 3-х суток: средства поступают напрямую на ссудный счет, далее клиенту выдается справка, в которой указано об отсутствии задолженности. Срок снятия обременения занимает до 30 дней – заемщику выдается выписка из банка, с которой следует обратиться в МФЦ для последующего оформления документов.

Во втором случае требуется дождаться исполнения услуги досрочного погашения кредита (до суток), далее – получить справку и ждать выписки на снятие обременения.

Справка: если клиент оформил нецелевой кредит, он не обязан представлять справки о перечислении кредитных средств. В иных случаях необходимо принести документ об отсутствии долга с печатью и подписью работника банка новому кредитору, или предоставить выписку о поступлении средств на счет по ипотеке.

Кому дадут кредит

Потребительский кредит обычно дается практически всем клиентам, поскольку по нему запрашиваются небольшие суммы, а ставки достаточно высокие. Требования стандартные:

  • гражданство РФ
  • регистрация на территории любого субъекта или региона, в котором находится отделение банка
  • получение официального дохода
  • трудоустройство на текущем месте от 3-6 мес.
  • общий стаж от 1 года (за последние 5 лет)

Но если у заемщика уже есть ипотека, одобрение нового займа, тем более на несколько сотен тысяч рублей, менее вероятно. Обычно банки исходят из того, что сумма платежей по всем кредитам не должна превышать половины официального дохода человека.

Ипотечные платежи, как правило, очень большие (15-20 тыс. ежемесячно и более), поэтому если получать среднюю зарплату 35-45 тыс., эта сумма как раз и составит половину.

Из этого следует несколько выводов:

  1. Самому ипотечному заемщику потребительский кредит могут не одобрить, поскольку банк не знает, что он берет его для погашения ипотеки.
  2. Вместе с тем при получении достаточно большого официального дохода (ориентировочно 50 тыс. и более) вероятность одобрения возрастает. Однако сумма должна быть такой, чтобы общий месячный платеж не превышал половины этого дохода. К тому же учитываются и обязательные платежи, если они есть (алименты и др.).
  3. Если нужную сумму не одобрили, можно попросить родственников, чтобы они получили кредит на себя. При этом официальный супруг или супруга вряд ли получат большую сумму, поскольку они являются обязательными созаемщиками по договору ипотеки.
  4. Наиболее вероятно одобрение кредита в том случае, если деньги предоставляются под залог недвижимости или автомобиля. Если у заемщика есть дом или другая квартира, собственная машина, он может получить деньги. Однако тогда имущество перейдет в залог – насколько это решение целесообразно, зависит от конкретной ситуации.

Обратите внимание! Даже если при подаче заявки указать цель получения кредита как «для погашения ипотеки», банк все равно может не одобрить его получение, поскольку у него нет гарантий того, что деньги пойдут именно по этому направлению.

Как и где взять потребительский кредит

Для получения кредита достаточно выполнить несколько простых действий. Будьте готовы:

  1. Выбрать банк из представленного списка.
  2. Оформить заявку. Для этого следует достоверно указать данные, выбрать сумму.
  3. Отправить анкету на рассмотрение и получить ответ.
  4. Согласовать дату оформления кредитного договора.

Сбербанк

Лидер финансовой отрасли России предлагает большое количество разнообразных видов кредитования. Среди них выделяется несколько займов, средства которых могут быть направлены на погашение ипотеки, в частности:

  1. Рефинансирование кредитов. Максимальная сумма предложения Сбербанка составляет 3 млн. рублей по ставке от 11,5% и на срок, не превышающий 7 лет;
  2. Кредит на любые цели. Его продолжительность равняется 5 годам, однако, сумма достигает 5 млн. рублей под 11,9% годовых.

ВТБ

Финансовый холдинг ВТБ, объединивший в 2018 году таких крупных участников рынка как ВТБ Банк Москвы и ВТБ-24, предлагает такие виды кредитов на погашение ипотеки:

  1. Кредит наличными. Максимальная сумма ссуды составляет 3 млн. рублей, но может быть увеличена до 5 млн. рублей для клиентов зарплатных проектов ВТБ. При этом процентная ставка равняет 11,9%, а срок займа не может превышать 7 лет;
  2. Кредит на рефинансирование. Этот вариант займа предусматривает выдачу до 5 млн. рублей на срок до 7 лет под 12,5% годовых. При сумме до 0,5 млн. рублей процентная ставка устанавливается в размере 12,9%-16,9%.

Россельхозбанк

Один из заметных участников кредитного рынка страны предлагает потребительский займ на рефинансирование. Максимальная сумма подобной ссуды составляет 750 тыс. рублей, для клиентов банка по зарплатным и другим проектам – 1,5 млн. рублей, а при отсутствии просрочек в течение года – 3 млн. рублей. Срок займа равняется 5 годам и может быть увеличен до 7 для клиентов кредитной организации.

Процентная ставка находится на достаточно низком уровне и составляет от 10,5%.

Тинькофф Банк

Предложение одного из самых известных банков страны заключается в предоставлении возможности оформить кредит наличными на любые цели, в том числе погашение ипотеки, на сумму до 1 млн. рублей под 12% годовых. Для клиентов Банка Тинькофф с безупречной кредитной историей условия могут быть пересмотрены в лучшую сторону.

РайффайзенБанк

Крупнейший на данный момент иностранный банк, работающий в России, предлагает оформление потребительского кредита на срок до 5 лет под 9,99%. При этом максимальная сумма займа составляет 2 млн. рублей. Полностью аналогичные условия предлагаются и по ссудам на рефинансирование.

Как банки относятся к таким кредитам

Отношение банка к кредиту, получаемому для погашения ипотеки, формируется из нескольких факторов. Во-первых, привлечение нового клиента, ранее работавшего с другой финансовой организацией, является очевидным плюсом. С другой стороны, желание погасить ипотеку менее выгодным потребительским займом вызывает вполне очевидные вопросы о причинах подобной сделки.

Поэтому для заемщика крайне важно грамотно и доходчиво объяснить цели кредитования.

Вероятность одобрения

Шансы на одобрение выдачи займа на погашение ипотеки зависят от ряда факторов. Наиболее важными из них являются три:

  1. Кредитная история клиента;
  2. Наличие стабильного дохода, достаточного для беспроблемного обслуживания кредита;
  3. Понятные причины для сделки.

Как выглядит процедура погашения

На практике вся процедура займет несколько недель, поскольку вначале нужно выбрать наиболее выгодный потребительский кредит, затем получить деньги и полностью погасить ипотеку. Последовательность действий выглядит так:

  1. Необходимо выбрать 4-5 выгодных предложений из ранее представленного списка, подать заявку, получить решение и обратиться в банк. Практически всегда заявку можно подать онлайн. Однако окончательное решение по ставке, сумме и сроку займа принимается в офисе.
  2. Заемщик останавливается на одном банке, подписывает договор и получает кредитные средства на карту (они зачисляются в тот же или на следующий рабочий день).
  3. Подает заявление о досрочном погашении ипотечного займа. Обычно все банки требуют заранее уведомлять об этом. Обращение подается онлайн, по телефону или в отделении – в зависимости от условий кредитной организации.
  4. Уточняет полную сумму для погашения. Необходимо получить актуальную информацию, поскольку переплата по процентам увеличивается каждый день.
  5. Снимает деньги с карты через банкомат или кассу банка. При этом безопаснее просто сделать межбанковский перевод на кредитный счет, открытый при получении ипотеки.
  6. Средства зачисляются через 1-5 рабочих дней (дольше всего, если перевод идет между разными банками).
  7. Получает справку из банка об отсутствии задолженности либо о закрытии кредитного счета.
  8. Обращается в Росреестр или МФЦ и снимает обременение с объекта недвижимости. Для этого необходимо предоставить справку, паспорт и документы на квартиру (выписка из ЕГРН, договор купли-продажи).
  9. Через 2-5 рабочих дней получает новую выписку из ЕГРН, которая отличается от прежней одним пунктом. В разделе «Ограничения права» должна стоять запись: «не зарегистрировано». Это означает, что теперь недвижимость не находится в залоге у банке – т.е. гражданин становится полноправным собственником своей квартиры.

Обратите внимание! Банк не имеет права взимать комиссии или неустойки за досрочное погашение кредита. Если по факту компания удержала с клиента дополнительную плату, он вправе составить письменную претензию либо обратиться в Роспотребнадзор, подать исковое заявление в суд.

Плюсы и минусы погашения ипотеки потребительским кредитом

Выгода от пользования потребительским кредитом будет очевидна, только при оформлении займа на срок меньше, чем осталось платить по ипотеки. Потому что кроме снятия обременения на объект недвижимости – других плюсов от займа нет. Ведь при детальном рассмотрении этот вариант имеет много недостатков. Среди них – высокие процентные ставки и соответственно большие ежемесячные платежи; установление лимитов на размер выдаваемой суммы, и как результат заемных денег может не хватить для погашения ипотеки полностью; небольшие сроки кредитования (в среднем 3-5 лет); психологическое давление, в связи с несколькими ссудами в разных банках.

К тому же финансовые учреждения постоянно обмениваются между собой открытой информацией, поэтому взять кредит, уже имея ипотеку, – может оказаться весьма сложной задачей. Да и бюрократическую сторону вопроса, где все документы придется собирать и подавать заново, отбрасывать тоже не стоит.

Несколько советов о том, как быстрее выплатить ипотеку

Самое действенное правило для выплаты ипотеки – досрочное погашение части долга при первой же удобной возможности. Причем крупные банки, такие как Сбербанк или ВТБ – сделали эту процедуру максимально простой и комфортной для клиента. Достаточно зайти в онлайн-банк, выполнить нехитрую операцию и перевести деньги. При этом никаких дополнительных комиссий или бумаг не потребуется.

Погасить ипотеку можно за счет:

  1. Собственных средств;
  2. Собственных средств из резервного фонда;
  3. Материнского капитала (подробнее о погашении ипотеки маткапиталом
  4. Возврата налога
  5. Потребительского кредита.

Как правильно платить ипотеку, чтобы уменьшить переплату

Существует несколько простых правил, следуя которым заемщик почти со 100% вероятностью избежит многих проблем с банком и быстро расплатится по кредиту.

  1. Вносите даже свободную тысячу рублей, если боитесь потратить ее «мимо» ипотеки. Положительный остаток может копиться на счете, а раз в 2-3 месяца пишите заявление на списание положительного остатка в счет погашения основного долга по ипотеке.
  2. Обходите стороной кредиты на жилье без первоначального взноса. Именно по таким продуктам годовые ставки очень высоки. Поэтому лучше внести хотя бы 10% от стоимости недвижимости и получить годовой процент на несколько пунктов меньше. В долгосрочной перспективе такая экономия будет ощутимой. Если денег на первоначальный взнос нет, можно взять потребительский кредит. Но в таком случае банк сочтет вас неплатежеспособным, и это плохо отразится на сумме выдаваемой ипотеки и условиях договора.
  3. При выборе кредита, стоит отдавать предпочтение тем продуктам, которые предполагают минимальные ставки при максимальном сроке.
  4. Необходимо создать отдельный счет-«подушку безопасности», равный 2-4 месячным платежам. Тогда при возникновении финансовых трудностей удастся избежать штрафных санкций и порчи кредитной истории.
  5. Рефинансирование ипотеки на более выгодных условиях (обзор программ перекредитования).

Преимущества и подводные камни: на что обратить внимание

Обзор показывает, что у кредита наличными, взятого для погашения ипотеки, есть несколько преимуществ:

  1. Существенно важно, что заемщик может снять залог с квартиры и распоряжаться ею как угодно.
  2. Ставки по таким займам могут быть примерно такими же, как по ипотеке. Если даже они немного выше, разница будет не столь ощутимой.
  3. Благодаря досрочному погашению клиент может существенно снизить платеж по кредитам, если он оформит заем на более длительный срок (как в приведенном выше примере – не на 2 года, а на 3).

Однако у такого решения есть и свои недостатки:

  1. Ставка в большинстве случаев выше. Если она окажется на уровне 15% и более, переплата будет существенно больше.
  2. Заемщику, имеющему ипотеку, займ наличными могут не оформить из-за слишком большой кредитной нагрузки.
  3. Даже после снятия залога не стоит надеяться на то, что можно просто не погашать новый кредит. Банк обязательно обратится в суд и взыщет компенсацию.
  4. Наконец, процесс оформления документов займет довольно много времени – не менее 3-4 недель.

Таким образом, в юридическом смысле получение потребительского кредита в счет погашения ипотеки не выглядит мошеннической схемой. Однако заемщик должен грамотно рассчитать свои силы. Лучше получить деньги на 3-5 лет, чтобы ежемесячный платеж был посильным.

Как быстрее закрыть ипотеку

Предлагаем несколько лайфхаков, которые помогут выплатить ипотеку быстрее.

1. Накопите большую сумму на первоначальный взнос

Всё логично: чем меньше сумма полученного кредита, тем быстрее клиент отдаёт долг банку. Сумма переплаты при меньшей величине займа также уменьшается.

Некоторые банки, например НС Банк с программой «Большая квартира без первоначального взноса», готовы выдать заём и без первого платежа. Это выгодно, если ипотека нужна любой ценой.

Для заёмщика, рассчитывающего на быстрое погашение, больше подойдет вариант с первоначальным взносом от 20% (а если получится, то и больше). Например ипотека по двум документам Россельхозбанка с первоначальным взносом от 40% стоимости жилья.

Здесь важно найти баланс. Если клиент старается накопить больше на первый взнос, но при этом доходы не растут и приходится платить за съёмное жильё, время не идёт на пользу. Вместо пустого ожидания лучше заняться сбором документов в банк.

2. Найдите минимальную ставку

Если вы покупаете квартиру в новостройке, выбирать приходится из списка банков, в которых аккредитован застройщик. При оформлении сделки на вторичном рынке выбор ипотечных программ намного больше.

Разница в ставке даже на десятую долю процента приведёт к экономии с учётом большого срока займа.

Например, если оформлять ипотеку в сумме 2 млн руб. на 15 лет со ставкой 8,5%, переплата составит 1 544 154 руб. Со ставкой 8% – 1 439 554 руб. За 15 лет при разнице в 0,5% заёмщик экономит 104 600 руб.

Ещё один способ получить сниженную ставку – льготная ипотека. С 2018 года государство поддерживает заёмщиков с детьми при покупке недвижимости. По условиям программы получить помощь могут семьи, в которых после 1 января 2018 года родился второй, третий или последующий ребёнок.

По программе можно купить строящееся или готовое жильё от застройщика. На вторичный рынок предложение не распространяется. Требуемый первоначальный взнос – 20%.

Преимущество программы в сниженной процентной ставке – 6% годовых. Со вторым ребёнком в семье процент действует 3 года, когда родился третий – 5 лет. Если ипотека оформляется при рождении второго ребёнка, а после (до 31 декабря 2022 г.) рождается третий, клиент может продлить действие господдержки.

3. Все деньги – в досрочное погашение

Думая о том, как лучше платить ипотеку, планируйте свои расходы. Ежедневная экономия поможет быстрее рассчитаться по обязательствам. Если откладывать по 200 руб. каждый день в течение месяца, вы получите 6000 руб., которые можно отправить на погашение. Кроме экономии на ежедневных покупках, найти деньги на досрочное погашение можно следующими способами:

  • Используйте материнский капитал.

Ещё один вариант ответа на вопрос «Как быстро расплатиться с ипотекой?» – уменьшение долга с помощью материнского капитала.

Сертификат на материнский капитал выдаётся женщине, родившей второго ребенка до 31 декабря 2021 года. Допускается несколько вариантов для использования средств, в том числе и улучшение жилищных условий. В 2018 году сумма материнского капитала равна 453 026 руб.

  • Получите налоговый вычет.

При покупке недвижимости заёмщик может получить налоговый вычет. Максимальная сумма – 260 000 руб. (13% от стоимости жилья). До 390 000 руб. можно вернуть с выплаченных по ипотеке процентов.

Чтобы получить деньги, нужно подготовить для налоговой службы документы:

  1. справку 2-НДФЛ с указанием дохода за предыдущий год;
  2. заполненную форму 3-НДФЛ (можно заполнить в электронном виде);
  3. договор купли-продажи недвижимости (копия);
  4. копию ипотечного договора;
  5. подтверждение перечисления денег продавцу;
  6. копию свидетельства о браке и письмо о распределении вычета между супругами.

Распределять вычет с недвижимости между супругами есть смысл, если стоимость квартиры превышает 2 млн руб. Например, жильё обошлось в 3,2 млн руб. Если распределить сумму на двоих, каждый из супругов получит вычет с суммы 1,6 млн руб., то есть максимум по 208 000 руб.

Налоговая возвращает сумму в пределах 13% дохода за год. В зависимости от зарплаты суммы будут выглядеть так:

таблица скроллится вправо

Зарплата за год, руб. Сумма возврата, руб.
180 000 (15 000 в месяц) 23 400
300 000 (25 000 в месяц) 39 400
420 000 (35 000 в месяц) 54 600
540 000 (45 000 в месяц) 70 200
660 000 (55 000 в месяц) 85 800

За каждый прошедший год клиент будет возвращать рассчитанную сумму, пока суммарная величина не достигнет 260 000 руб.

Покупатель недвижимости может получить компенсацию за год одной суммой или оформить возврат через бухгалтерию работодателя. В последнем случае из зарплаты не будет удерживаться налог 13%.

Когда вся сумма вычета получена, заёмщик обращается за вычетом по процентам. Для этого потребуется ежегодная справка из банка, информация из которой переносится в налоговую декларацию.

Чтобы быстрее выплатить ипотеку, направьте полученные деньги на досрочное погашение займа.

  • Пустите пожить квартирантов.

Вариант подходит для тех, у кого приобретённая недвижимость – не единственно возможное место жительства. Наиболее он привлекателен при условии, что ежемесячная плата квартирантов будет составлять минимум 70% платежа. В результате у вас появятся свободные деньги для погашения долга сверх установленного договором минимума.

Другое преимущество способа – возможность переждать финансовый кризис, не доводя до просрочки.

Сдавать в аренду можно не всю жилплощадь, а только часть, например одну комнату. И не обязательно на всё время. Короткие периоды, такие как отпуск, тоже принесут дополнительный доход.

4. Воспользуйтесь рефинансированием

Рефинансирование – оформление нового ипотечного договора для погашения действующего кредита на жильё. Клиент получает деньги, погашает ими задолженность и выплачивает долг по графику уже другому банку.

Преимущество способа в разнице процентных ставок. Например, вы оформляли ипотеку по ставке 13%, а рефинансировали со ставкой 8%.

При оформлении договора рефинансирования клиент получает максимальную выгоду, если платить ипотеку еще минимум 5 лет.

Получение нового займа под залог жилья сопровождается затратами времени и денег. Квартиру снова нужно оценивать, собирать документы и подтверждать финансовое положение. Поэтому, если платить осталось недолго, просчитайте собственную выгоду.

5. Изучите график погашения

Существует два вида платежей, которыми погашаются кредиты: дифференцированные и аннуитетные:

  • Аннуитетные платежи подразумевают погашение равными суммами, что удобно для клиента. Платёж состоит из двух частей (основного долга и процентов), соотношение которых меняется со временем. В начале выплат преобладают проценты.
  • Дифференцированные платежи уменьшаются по мере выплат. Сумма основного долга распределяется по месяцам поровну, а процент начисляется на остаток основного долга. По мере выплат основная сумма уменьшается, как и начисляемый процент, что приводит к уменьшению платежа.

Клиенту выгоднее погашать ипотеку дифференцированными платежами, но не все банки предоставляют возможность выбора.

Рассмотрим два варианта выплат при условии суммы кредита 2,5 млн руб., срока для погашения 15 лет и процентной ставки 8% годовых.

При выборе аннуитетных платежей ежемесячный взнос составит 23 891 руб. Величина не будет изменяться на протяжении всего периода кредитования.

Если выбраны дифференцированные платежи, сумма ежемесячного взноса в начале выплат составит 30 780 руб. (на 6889 руб. больше, чем при аннуитетной схеме погашения). С учётом времени платеж будет меняться:

  • через 6 лет – 23 907 руб.;
  • через 9,5 лет – 20 100 руб.;
  • через 13 лет – 15 771 руб.

Последний платеж составит 13 983 руб.

Первые годы оплаты нагрузка на семейный бюджет больше, чем в случае с аннуитетным платежом, но когда сумма ежемесячного взноса уменьшается, клиент может использовать свободные деньги для досрочного погашения ипотеки. После первых 6 лет оплаты получится ежемесячно вносить минимум на 6000 руб. больше.

Сколько можно сэкономить?

Проиллюстрируем на примере. В 2015 году по ипотеке действовали высокие ставки — порядка 14% годовых. Предположим, что на таких условиях семья приобрела двухкомнатную квартиру, взяв в долг 2,5 млн рублей на 15 лет. Но уже к 2018 году ставки снизились — теперь ипотеку стали выдавать под 9%. Какова же возможная выгода семьи от перекредитования?

  • По изначальным условиям платеж по ипотеке составлял 33 тыс. рублей;
  • К началу 2018 года семья успела внести 36 платежей. А это значит, остаток задолженности только по «телу» кредита составлял 2 млн 523 тыс. рублей, не считая банковских процентов сверху;
  • Получается, с учетом новых ставок — 9% — к 2030 году семья смогла бы сэкономить порядка 1 млн. 500 тыс. рублей, если бы решилась рефинансировать. Снизилась бы сумма минимального платежа — до 24 тыс. 900 рублей.

Разумеется, в случае потребкредитов речь идет о меньших суммах. Но рефинансирование однозначно выгодно, особенно когда происходят колебания на кредитном рынке. Чтобы проверить, выгодно ли рефинансирование для вашего кредита, предлагаем воспользоваться калькулятором. Все расчеты из примера мы произвели именно в нем.

Как оформить рефинансирование?

В целом, рефинансирование мало чем отличается от обычного кредитования: сотрудники банка проверяют платежеспособность заемщика, соотносят степень риска с ожидаемой финансовой выгодой. Если вопросов не возникает, заключают новый договор.

Со стороны клиента процедура рефинансирования происходит в несколько этапов:

  1. Предварительная заявка. Обычно она сопровождается консультацией: банк разъясняет условия перекредитования для конкретного заемщика.
  2. Сбор документов и подача их в отделение. В некоторых банках менеджеры сами выезжают по адресу заявителя, где и подписываются бумаги.
  3. Ожидание решения от банка. Сроки зависят от организации: чем она консервативнее, тем дольше проверяют клиента.
  4. Подписание нового договора. Здесь важно внимательно прочитать условия: даже после согласования, заемщик может вносить коррективы в текст.
  5. Погашение долга в банке, где был оформлен первый кредит. После этого этапа обязательства перед старым кредитором перестают существовать.
  6. Выплаты по новому кредиту. Теперь клиент может перечислять платежи новому банку — по условиям рефинансирования.

Если кредит был обременен залогом, то процедура усложняется: кроме шагов описанных выше, нужно перерегистрировать предмет залога (недвижимость или авто).

Если плохая кредитная история?

Часто в описаниях к программам рефинансирования можно увидеть требование: никаких просрочек по действующим кредитам. И действительно, для большинства банков незакрытая задолженность — стоп-сигнал при рассмотрении заявки. Но на практике к каждому клиенту подходят индивидуально: например, даже должникам могут предложить рефинансирование (правда, на не самых выгодных условиях).

Если ваше кредитное прошлое неидеально, попробуйте повысить свои шансы одним из способов:

  • Улучшите кредитную историю. Это главное — если имеются открытые просрочки, закройте их до обращения в банк;
  • Докажите, что находились в трудных жизненных обстоятельствах. Можно представить медицинские справки, указы о сокращении рабочих часов или заработной платы;
  • Обращайтесь в банк, в котором обслуживаетесь. Известно, что самый лояльный подход — к клиентам, которые получают в данной организации зп или держат депозит;
  • Предоставьте банку высоколиквидный залог. Вариантов здесь два — недвижимость или транспортное средство. Можно найти поручителя, но для рефинансирования такой вид обеспечения — редкость.

Стоит быть готовым, что просрочками вам откажут в рефинансировании. Если денег нет даже на покрытие текущих долгов, обратитесь в свой банк за реструктуризацией или кредитными каникулами.

Как сделать частичное или полное досрочное погашение

Недостаточно просто пополнить ипотечный счёт на большую сумму — платежи всё равно будут списываться по графику в пределах установленной суммы. Чтобы внести дополнительный платёж, нужно написать соответствующее заявление: через личный кабинет интернет-банка, в мобильном приложении или офисе банка.

При досрочном погашении ипотека пересчитывается. Как это происходит:

  • вы подаёте заявку с указанием суммы и даты списания средств;

  • выбираете, что хотите уменьшить: размер платежа или срок;

  • обозначенная сумма списывается со счёта;

  • банк пересчитывает кредит и направляет вам скорректированный график платежей.

Перед тем, как досрочно погасить ипотеку, внимательно прочитайте ипотечное соглашение: в нём должны быть описаны точные условия. Учитывайте, что в некоторых банках срок привязан к дате очередного списания.

Некоторые банки позволяют подавать заявки онлайн. Например, в Альфа-Банке делать досрочные погашения по ипотеке можно в мобильном приложении.

Нюансы

Деньги при частичном досрочном погашении могут списываться в любой день. Возможны два варианта развития событий:

  • В дату обязательного платежа. В этом случае вы вносите сумму ежемесячного взноса и дополнительные средства. Все деньги сверх обязательного платежа идут на досрочное погашение.

  • В любой другой день. Часть средств уходит на погашение процентов, а другая — на основной долг. Отношение процентов к долгу зависит от того, сколько дней прошло с даты последнего ежемесячного списания.

Можно ли погасить ипотеку досрочно с помощью материнского капитала?

Погашать ипотечный кредит досрочно можно не только за счёт собственных средств, но и с помощью социальных выплат, например, маткапитала. При внесении материнского капитала уменьшится сумма основного долга либо проценты — всё зависит от условий ипотечного договора.

Для досрочного погашения необходимо подать заявление в Пенсионный фонд о распоряжении средствами семейного капитала. К заявке прикладывается пакет документов и платёжные реквизиты банка-кредитора. Предварительно в банке нужно получить справку об остатке задолженности, размере основного долга и процентах за пользование кредитом.

Полезные советы

  1. Перед внесением досрочных платежей направьте в банк соответствующую заявку. Следите за изменениями в графике платежей через мобильное приложение или личный кабинет интернет-банка.

  2. Если вы не уверены в финансовой стабильности, повремените с досрочным погашением. Не стоит погашать долг досрочно в ущерб собственному финансовому положению.

  3. Рассчитайте, как изменится ваш кредит после частично досрочного погашения, с помощью кредитного калькулятора.

  4. При полном досрочном погашении вы можете вернуть часть денег, выплаченных в качестве страхового взноса. Например, если вы полностью закрыли долг в начале страхового периода, то вам вернут большую часть страховки.

Источники

  • https://credits-pl.ru/stati/pogashenie-ipoteki-potrebitelskim-kreditom/
  • https://urexpert.online/nedvizhimost/ipoteka/pogashenie/potrebitelskim-kreditom.html
  • https://www.Sravni.ru/ipoteka/info/kredit-na-pogashenie-ipoteki/
  • https://creditkin.guru/ipoteka/kredit-na-pogashenie.html
  • https://money.inguru.ru/ipoteka/stat_kak_pogasit_ipoteku_bystree
  • https://bankiros.ru/wiki/term/gde-vzat-kredit-na-pogasenie-drugih-kreditov
  • https://AlfaBank.ru/get-money/mortgage/osobennosti-dosrochnogo-pogasheniya-ipoteki/

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая консультация в Москве, статьи по праву и судам
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: