Кто такой созаемщик по ипотеке и чем он отличается от поручителя – требования к созаемщикам

Содержание
  1. Кто такой созаемщик
  2. Что означает понятие титульный созаемщик
  3. Когда назначается титульный созаемщик?
  4. Отличие созаемщика от поручителя по ипотеке
  5. Возраст
  6. Доход
  7. Право на квартиру
  8. Основные требования к созаемщику
  9. Можно ли с помощью поручителей и созаемщиков изменить размер кредита и процентную ставку?
  10. Привлечение созаемщиков для увеличения суммы ипотеки
  11. Разница – в ответственности
  12. Определение заёмщика и созаемщика
  13. Влияет ли долг заемщика на кредитную историю созаемщика и поручителя?
  14. Кто может стать созаемщиком?
  15. Если я беру кредит, кого мне лучше привлекать — заемщиков или поручителей?
  16. Пошаговое руководство, как поменять созаемщика по ипотеке
  17. Зачем нужны остальные заемщики?
  18. Можно ли разделить кредит и выплатить только часть долга?
  19. В каких случаях нужен созаемщик для ипотеки
  20. Существующие риски
  21. Возможные последствия
  22. Может ли созаемщик отказаться от ипотеки?
  23. Законные права, обязанности созаемщика
  24. По каким ипотечным программам Сбербанка можно добавить созаемщика
  25. Является кто-то из супругов автоматическим созаемщиком
  26. Если был составлен брачный контракт
  27. Каким требованиям должен отвечать созаемщик и какие документы ему потребуются?
  28. Созаемщик по ипотеке: риски и нюансы
  29. Одинакова ли ответственность за просрочку платежей?
  30. Получение налогового вычета
  31. Созаемщики без учета платежеспособности
  32. Что стоит учесть при принятии решения
  33. Оформление страховки, как способ снизить риски
  34. Опасно ли становиться созаемщиком по ипотеке
  35. Как подписывается кредитный договор с участием созаемщика?
  36. Кто может выступать созаёмщиком?
  37. Порядок составления анкеты для банка
  38. Возможные степени солидарности
  39. Может ли созаемщик взять кредит в другом месте?
  40. Как вывести созаемщика из ипотеки в Сбербанке
  41. Образец заявления на выход
  42. Вывод из состава должников при разводе супругов
  43. О чем следует подумать перед тем, как разделять ответственность
  44. Когда третье лицо может выйти из сделки?
  45. Документы, которые предоставляются в банк
  46. Права и обязанности, плюсы и минусы созаемщика
  47. Посмотреть требования банка
  48. Какие права созаемщик имеет на ипотечную квартиру?
  49. Как поступить, если созаемщик не выполняет обязательства по обслуживанию кредита
  50. Практические советы
  51. Обязателен ли гарант: возможен ли кредит в СБ без него?
  52. Особые случаи раздела ипотеки при наличии созаемщика
  53. Материнский капитал
  54. Военная ипотека
  55. Какая информация по кредиту доступна созаемщику и поручителю?
  56. Возможно ли менять условия договора?
  57. Проблемы, которые могут возникнуть после оформления ипотеки
  58. Особенности оформления договора
  59. Если меня просят стать созаемщиком или поручителем, какой статус лучше выбрать?
  60. Выход из состава созаемщиков
  61. Возможно ли досрочное погашение ипотеки созаемщиком
  62. Что надо учесть созаемщику
  63. Заключение

Кто такой созаемщик

Если в ипотечном соглашении указаны двое и более лиц, то все они считаются созаемщиками. Лицо, непосредственно подписывающее договора, признается титульным заемщиком. Созаемщик привлекается в том случае, когда финансовые возможности титульного заемщика не совпадают с требованиями кредитной организации. Такая форма обеспечения применяется при крупных суммах кредита, а также в случае оформления ипотеки.

Суть заключается в том, что при оформлении ипотеки учитываются совокупные доходы титульного заемщика и всех созаемщиков. Если у клиента маленькая официальная заработная плата, и ему банк не одобряет ипотеку, решение проблемы кроется в привлечении созаемщика, который будет нести вместе с ним солидарную (равную) ответственность.

Под общей ответственностью понимается исполнение обязанностей по кредитному договору наравне с первостепенным заемщиком. Созаемщик — не второстепенное лицо в договоре, а равноправный субъект, доходы которого учитывались банком при вынесении решения по заявке на ипотеку.

Фактически, созаемщик — это лицо, которое привлекается заемщиком в случае недостаточности размера его официальных доходов. Механизм работает следующим образом:

  • Ежемесячный платеж по кредиту составляет 50 000 рублей — подобная долговая нагрузка является для клиента неподъемной.
  • Клиент привлекает созаемщика, который теоретически будет принимать участие в выплате кредита — таким образом, ежемесячный платеж делится на 2 части.
  • Кредитная организация сверяет условия, оценивает риски, выносит решение по заявке.

При этом привлеченное в качестве созаемщика лицо может никак не участвовать в погашении задолженности, так как плательщиком является титульный заемщик. На практике клиенты банков прибегают к подобной схеме для того, чтобы добиться положительного решения по поданным заявкам.

Что означает понятие титульный созаемщик

В законодательстве титульный созаемщик в ипотеке — это главный кредитополучатель, указанный в ипотечном договоре (Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ Об ипотеке (залоге) недвижимости). Титульный, то есть главный плательщик по ипотечному займу, на одинаковых правах с другими созаемщиками приобретает недвижимость и отвечает своим имуществом, всеми получаемыми доходами при нарушении условий, которые перечислены в оформленном договоре.

Кто может стать созаемщиком в ипотеке? В качестве обязательного созаемщика всегда учитывают официального супруга. Если отношения между гражданскими мужем и женой не оформлены юридически (в ЗАГСе), тогда они не смогут воспользоваться льготными программами, взять жилищный кредит по сниженной процентной ставке. В качестве созаемщика разрешается привлечь:

  1. Близкого или дальнего родственника (сестру, брата, отца, мать или другого человека, состоящего в родстве с основным получателем ссуды).
  2. Третье лицо — любого гражданина РФ, который выразил согласие с условиями сделки и добровольно принимает в ней участие.

Если титульный заемщик и созаемщик состоят в родственных отношениях, то шансы получить долгосрочную ссуду значительно увеличиваются. Процент одобрений в таком случае высокий. Многие банки разрешают провести сделку при условии, что титульный созаемщик состоит в гражданском браке. Сделки с участием третьего лица или гражданского супруга в качестве созаемщика получили распространение.

Когда назначается титульный созаемщик?

Муж или жена основного заемщика выступает в роли созаемщика автоматически. То есть имущество, купленное в долг, считается совместно нажитым, соответственно, и обязанности перед банком здесь равны.

Если привлекается сразу несколько созаемщиков, то титульным считается супруг или супруга основного должника, так как перед банковской компанией у данных лиц такие же обязанности, как у основного заемщика.

Если должник не имеет законного супруга, он может так же привлекать созаемщика, один из них так же может считаться титульным.

Гражданин, который не имеет супруга, может привлекать созаемщика для увеличения выгодных условий по кредиту.

Обязанности по уплате долга у всех участников договора одинаковы. Однако, к титульному солидарному заемщику претензии будут выдвинуты в первую очередь.

Как правило, жилье, купленное в ипотеку, записывается на основного заемщика совместно с титульным.

Отличие созаемщика от поручителя по ипотеке

В правоотношении между клиентом и кредитной организацией может участвовать третье лицо — поручитель. Поручительство — дополнительный вид обеспечения по ипотечному договору, который используется банками для уменьшения типовых рисков.

Поручитель — это лицо, привлекаемое в качестве гаранта своевременного исполнения обязательств заемщиком. В отличие от созаемщика, поручитель не является равноправным участником сделки. Доходы лица банком не учитываются, так как оно не участвует в выплате задолженности по кредиту наравне сосновным заемщиком.

Поручителем может физическое или юридическое лицо, тогда как созаемщик — только физлица. Поручительство предусматривает два вида ответственности: солидарную и субсидиарную. Конкретный вид ответственности прописывается в договоре поручительства.

Следовательно, созаемщик исполняет обязательства наряду с клиентом, а ответственность поручителя наступает в том случае, если заемщик становится неплатежеспособным.

Возраст

Созаемщиком при оформлении ипотеки может выступать человек, достигший совершеннолетнего возраста. На момент взятия кредита ему должно быть не меньше 18 лет.

Доход

В зависимости от того, сколько созаемщиков подписывают ипотечный договор, банк рассчитывает общий средний ежемесячный доход и выдвигает индивидуальные условия кредитования. Обязательным требованием для созаемщика, является непрерывный официальный стаж не менее шести месяцев.

Право на квартиру

Разобравшись, что значит созаемщик по ипотеке, стоит ознакомиться с правами и обязанностями лица. У заемщика и созаемщика они практически идентичны. Принцип равенства действует и в отношении прав на залоговое имущество.

Однако тот факт, что один из граждан автоматически становится владельцем жилья, применим лишь к супругам, официально зарегистрировавшим брак. Причём подобное правило действует не потому, что оформляется ипотека, а из-за причисления имущества к совместно нажитому. У кого какие права на недвижимость, и кому какая часть полагается, определяется соглашением заемщика и созаемщика. Обычно оно составляется на стадии получения кредита.

Если документ не был оформлен, лицу, помогающему выплатить кредит, придется доказывать права на недвижимость. Действия будут осуществляться через суд.

Нужно учитывать, что сам статус созаемщика не позволяет претендовать на недвижимость. Однако этот человек может заявить права на жилье или потребовать компенсацию, если ему откажут в предоставлении доли.

Составив дополнительное соглашение к кредитному договору, участники сделки смогут изменить ответственность созаемщика:

  • определить имеющиеся права на залоговую недвижимость;
  • утвердить нюансы закрытия обязательства перед банком;
  • изменить ответственность с солидарной на субсидиарную.

Основные требования к созаемщику

Если поручитель участвует в качестве гаранта исполнения обязательств, и его финансовое положение может банком не проверяться, то созаемщик — равноправный участник кредитного договора, к которому предъявляются те же самые требования, которые предъявляются титульному заемщику. В рамках ипотечного договора созаемщики должны:

  • Соответствовать возрастному цензу — минимальный и максимальный пороги устанавливаются кредитной организацией.
  • Иметь официальный доход, который подтверждается документально.
  • Иметь положительную кредитную историю.

Для удобства потенциальный созаемщик может открыть описание любой ипотечной программы, и просмотреть, какие именно требования банк предъявляет титульным заемщикам. Эти же самые требования придется соблюсти и созаемщику для того, чтобы банк вынес положительное решение по заявке.

При этом важно учитывать обстоятельство, в соответствии с которым лицо становится созаемщиком без учета платежеспособности и соблюдения прочих требований. Подобное возможно, когда ипотека оформляется заемщиком в браке — второй супруг признается созаемщиком независимо от наличия или отсутствия дохода, без возрастных и прочих ограничений. Правило исключается в том случае, если между супругами заключен брачный контракт.

Можно ли с помощью поручителей и созаемщиков изменить размер кредита и процентную ставку?

Финансовое положение и кредитная история созаемщика напрямую влияют на условия кредита. Банк проверяет созаемщика так же, как и заемщика: место и стаж работы, доход, финансовую дисциплину. От результатов проверки может зависеть сумма кредита, процент и срок, на который его выдают.

Как правило, чем выше доход созаемщика, тем большую сумму банк готов одолжить. Если финансовое положение созаемщика внушает доверие банку, то это может понизить процент по кредиту.

А вот доходы и кредитная история поручителя почти никогда не влияют на параметры кредита. Чаще всего банк просто сообщает, подходит ему такой поручитель или нет.

Привлечение созаемщиков для увеличения суммы ипотеки

Для увеличения суммы ипотечного кредита заемщик может привлечь созаемщиков с учетом их платежеспособности – при рассмотрении заявки банк будет учитывать общий доход.

Созаемщиками по кредиту может выступать не более 3-х физических лиц, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита. Таким созаемщиком может быть любое лицо, не обязательно родственники.

Разница – в ответственности

Поручитель — это гарант, который обязуется помогать в соблюдении финансовых обязательств перед банком кредитуемому. Поручитель не обязуется выплачивать чужой кредит, но выступает гарантом в случае, если у кредитора возникнут сложности.

Созаемщик — лицо, которое одновременно с основным заемщиком отвечает перед банком (то есть гасит кредит вместе с основным заемщиком).

Получается, у поручителя и созаемщика разные типы ответственности.

Поручитель не несет прямой финансовой ответственности перед банком, а созаемщик несет. И здесь важно сделать оговорку, что в данном случае предполагается солидарная ответственность созаемщика. Это значит, что ответственность переносится на второго заемщика в полном объеме, если первый заемщик нарушает график выплат. То есть даже при одной случайной просрочке банк автоматически подключит созаемщика к решению проблемы.

Определение заёмщика и созаемщика

Поговорим о том, кто может быть признан созаемщиком. Данным лицом называют человека, который несет аналогичную ответственность, как и основной получатель займа. Необходимость привлечения данных лиц появляется в тех случаях, когда человек желает оформить ипотеку, но у него недостаточный уровень дохода. Данное лицо является гарантом того, что при невозможности выплаты ипотеки основным лицом взносы будут производиться созаемщиков. В качестве этого человека могут выступать члены семьи или близкие родственники. К ним предъявляются определенные требования. Особое внимание обращается на возраст и доход созаемщика. Стоит сказать, что в качестве данного лица могут выступать и пенсионеры, но мало какие банковские организации пойдут на подобный риск.

Влияет ли долг заемщика на кредитную историю созаемщика и поручителя?

В кредитной истории созаемщика появляется полная информация по кредиту основного заемщика, включая историю платежей. Более того, непогашенная часть кредита считается долгом созаемщика. Если он захочет взять заем для себя, финансовые организации будут рассчитывать размер нового займа с учетом этого долга.

В кредитной истории поручителя чужой кредит или заем не отражается. Но только пока заемщик исправно вносит платежи. Если же заемщик перестает гасить кредит, то обязательства переходят к поручителю — и долг появляется в его кредитной истории.

Кто может стать созаемщиком?

Каких-либо конкретных требований к лицам, которые могут выступать в качестве созаемщиков, действующее законодательство не содержит. Конечные условия устанавливает кредитная организация. Главное правило — созаемщик должен быть физическим лицом, так как привлечение в этих целях компаний и организаций не предусматривается.

Наиболее часто в кредитных договорах участвуют родственники титульного заемщика: супруг, родители, дети, братья и сестры. При этом наличие родственных связей не является безусловным требованием. Таким образом, титульный заемщик может привлечь к сделке с банком любое лицо, которое соответствует основным и дополнительным требованиям, указанным в ипотечной программе.

Если я беру кредит, кого мне лучше привлекать — заемщиков или поручителей?

Заемщику выгоднее привлечь созаемщика, чем поручителя. Ведь если у созаемщика хороший и стабильный доход, есть шанс получить кредит на более выгодных условиях.

Но имейте в виду: все важные решения по кредиту вам придется согласовывать со своим созаемщиком. И если он будет против, например, ипотечных каникул — скорее всего, вам не удастся их взять. Поэтому лучше брать в созаемщики близких родственников, с которыми у вас общий бюджет и финансовые интересы, или покладистых друзей, с которыми легко договориться.

Пошаговое руководство, как поменять созаемщика по ипотеке

К нам часто обращаются люди, которые хотят узнать, можно ли поменять созаемщика по ипотеке, как выполняется эта процедура. Да, существует возможность замены одного физического лица другим, но с разрешения кредитора. Если соответствующий пункт имеется в соглашении о залоге недвижимости, то проблем не возникнет.

Чтобы изменить изначальный состав, исходное количество созаемщиков, осуществить перевод ипотечного долга на другое частное лицо, нужно выполнить такие шаги:

  1. Оформить и подготовить пакет документов, предоставить его менеджеру по кредитованию. Нужно обращаться в то отделение, где была оформлена ипотека.
  2. Написать заявление-анкету и предъявить его кредитным менеджерам.
  3. Документально подтвердить занятость участников сделки. Можно предоставить справку по форме 2-НДФЛ, копию документа, подтверждающего трудовой стаж и занятость работника. Зарплатным клиентам потребуется указать в заявлении-анкете номер своей карты, на которую перечисляется зарплата.
  4. Предоставить правоустанавливающие документы на квартиру, купленную в ипотеку, и оригинал кредитного договора.
  5. Также предъявить иные документы, которые имеют отношение к предмету сделки. Это договор купли-продажи, брачный контракт, постановления суда или другие бумаги.

Финансовая организация, выдавшая жилищную ссуду, выступает в качестве держателя залога, наделяется правом одобрить смену действующего созаемщика или отказать в этом. Не все кредитно-финансовые учреждения готовы освободить предыдущего созаемщика от обязательств, переадресовать его функции другому гражданину.

Вывести из состава должников законного мужа или жену титульного заемщика разрешается в двух случаях. Первая ситуация — брак между супругами расторгнут в ЗАГСе. Второй случай — муж с женой заключили брачный контракт, условия которого определяют границы их имущественных прав.

Зачем нужны остальные заемщики?

Важно понимать, что созаемщики привлекаются, в большинстве случаев, с целью увеличения кредитной суммы и максимально выгодных условий по самому кредиту.

Сумма кредитного договора зависит от дохода потенциального должника. Чем больше будет солидарных заемщиков, тем больше будет их суммарный ежемесячный доход, и, соответственно, сумма кредита.

Созаемщики нужны банковской компании для гарантии того, что выданная сумма будет вовремя и в полном объеме уплачена.

Важно понимать, что созаемщик и поручитель – разные понятия. Первый изначально назначается гарантов выплаты по кредиту, во внимание берется его заработная плата и стаж. При расчете максимальной суммы, заработная плата солидарного заемщика плюсуется к заработной плате основного заемщика.

В случае, когда основной должник кредит не выплачивает, обязанность ложится на плечи созаемщика автоматически. Имущество, купленное в кредит, может оформляться на созаемщика.

Поручитель же не обязан платить кредит, если данное условие не прописано в договоре. Банковская компания может вынудить поручителя выплачивать кредит только через суд. Имущество, купленное в кредит, может перейти в руки поручителя только в результате судебных разбирательств.

Можно ли разделить кредит и выплатить только часть долга?

Теоретически такое возможно. Поручителям в этом плане проще — они могут изначально прописать в договоре поручительства, что закрепляют за собой ответственность лишь за часть долга.

Созаемщики могут попытаться договориться с банком, чтобы он разделил кредит между ними. Но банки неохотно на это идут. Кредитору важно, чтобы весь кредит был погашен. И ему все равно, кто это сделает. Чем больше ответчиков, тем выше шансы вернуть сумму долга в полном объеме.

Льготные кредиты чаще всего невозможно разбить на несколько, так как их выдают на особых условиях и по отдельности заемщики уже не будут им соответствовать.

Например, по программе семейной ипотеки льготные кредиты могут получить семьи, в которых родился второй или последующий ребенок. Такой кредит банк не поделит пополам между мамой и папой — просто потому, что залогом по ипотечному кредиту выступает одно жилье и его невозможно разделить.

Условия кредита можно поменять по решению суда, тогда . Но суд крайне редко принимает такие решения. Например, развод супругов-созаемщиков для суда достаточным поводом, чтобы изменить условия их кредитного договора.

При этом и поручитель, и созаемщик вправе потребовать, чтобы заемщик возместил им расходы по выплате долга полностью или частично. Если не удается договориться мирно, можно обратиться в суд.

В каких случаях нужен созаемщик для ипотеки

Чем больше участников ипотечного договора, тем выше доверие кредитора. Банк полагает, что наличие созаемщиков – гарантия своевременного возврата денежных средств.

Они привлекаются для увеличения месячного дохода. Максимальная сумма кредита рассчитывается исходя из финансовых возможностей заемщика. При привлечении созаемщика доверие банка увеличивается, а ипотека растет.

Например, заработная плата Николая составляет 40 тыс. рублей, дохода не хватает для одобрения запрошенной суммы. Он привлекает супругу с зарплатой в 27 тыс. рублей в качестве созаемщика. Совокупный доход семьи – 67 тыс. Так жена Николая помогла ему получить дополнительные 200 000 рублей в кредит.

Существующие риски

Созаемщик по кредиту рискует точно так же, как и основной получатель денежных средств. Если речь идет о супругах, присутствует риск потери недвижимости, если пара не сможет продолжать расчёт по кредиту. Дополнительно присутствует вероятность испортить кредитную историю. Финансовая нагрузка на бюджет может существенно повысится. На практике сам созаемщик может испытать потребность в получении кредита. Однако большинство банков откажут в его предоставлении.

Некоторые финансовые организации заставляют лиц, выступающих в этой роли, страховать свою жизнь и здоровье, что требует дополнительных финансовых затрат.

Исходя из вышесказанного, выходит, что созаемщик рискует точно так же, как и основной получатель ипотеки. В разделе кредитных обязательств с кем бы то ни было нет ничего плохого. Однако стоит понимать все существующие риски перед тем, как соглашаться на участие в сделке. В иной ситуации человек может столкнуться с необходимостью в погашении чужого кредита.

Возможные последствия

Отдельное внимание следует уделить рассмотрению возможных рисков. Если в качестве получателя ипотеки и созаёмщика выступают супруги, то при невозможности производить оплату по кредиту велика вероятность потери недвижимости. Данный факт будет дополнительно отражен в кредитной истории обоих лиц, что впоследствии затруднит оформление любого кредита.

На основании вышесказанного можно сказать, что созаёмщик имеет не только аналогичные с получателем займа права и обязанности, но и имеет аналогичные последствия при невыплате ипотеки. Для того чтобы избежать возможных трудностей следует проанализировать ситуацию и соглашаться выступать в роли созаёмщика, если основной получатель денежных средств не является благонадежным.

Может ли созаемщик отказаться от ипотеки?

Существует специальный алгоритм действий для того, чтобы лицо могло выйти из созаемщиков и договора законным путем.

При этом супруг или супруга клиента сделать этого не могут. Исключение составляют случаи, когда семья распалась и имеется свидетельство о разводе.

Вот основные способы , которыми можно вывести созаемщика из договора:

  • Полное погашение ссудной задолженности и прекращение кредитных обязательств по договору.
  • Написание клиентом заявления о смене созаемщика или выводе одного из них. В этом случае потребуется заново предоставлять пакет документов, который позволит сделать анализ платежеспособности клиента.

    Если доход позволяет вносить оплату самостоятельно или доход нового созаемщика эквивалентен или превышает зарплату действующего, то банк удовлетворяет прошение.

Для вывода кого-то из договора необходимы действительно веские причины. В противном случае просьба будет отклонена.

Законные права, обязанности созаемщика

Созаемщик по ипотеке имеет право на квартиру при условии, что после оформления жилищной ссуды он становится владельцем доли приобретаемого объекта недвижимости. Его данные вносятся в договор купли-продажи. Наряду с главным заемщиком он является покупателем недвижимости. Если созаемщик будет иметь имущественные права, то это прописывают в договоре ипотечного кредитования.

Рассмотрим, какие права на квартиру у созаемщика по ипотеке возникнут после получения кредита. Законные права созаемщика по ипотеке на квартиру появятся, если между основным кредитополучателем и этим гражданином достигнуты договоренности по поводу владения квартирой. Им потребуется заключить соглашение, положения которого будут предусматривать передачу в собственность созаемщика части приобретаемого жилья.

Обязательства созаемщика прописаны в ипотечном договоре. Прежде чем соглашаться на участие в сделке, этому гражданину нужно узнать из надежного информационного источника, какую ответственность несет созаемщик по ипотеке и каковы последствия нарушения обязательств. Если он будет твердо знать свои права и обязательства, то это убережет от неизбежных финансовых расходов, потери личного времени и имущества.

Вот базовые правила:

  1. Созаемщику необходимо выплачивать задолженность по ипотечному кредиту, если финансовое положение титульного заемщика пошатнулось, и он испытывает проблемы с обслуживанием ипотеки.
  2. Если сроки оплаты по ипотечному договору систематически нарушаются, или длительность просрочки превышает 3 месяца, то банк может отобрать квартиру за долги.
  3. В соглашении о залоге может фигурировать пункт, что главный плательщик вместе с созаемщиком должны погашать ипотеку каждый месяц, в одинаковых долях.

Зону ответственности созаемщика по ипотеке устанавливает кредитно-финансовая организация в соответствии со всеми регламентами и правилами, установленными в банке. Возможны три варианта оформления собственности на квартиру:

  1. Классический вариант — владельцами жилья становятся главный кредитозаемщик и его семья. Это супруг(а), рожденные в официальном браке дети.
  2. На третьих лиц — созаемщиков, которые не состоят между собой в родственных связях.
  3. На созаемщиков, которые приходятся друг другу супругами, и их членов семьи — детей.

Жилье, купленное в ипотеку, будет находиться в залоге у кредитора до того момента, когда займополучатели выплатят ипотечную ссуду в полном объеме. Некоторые программы жилищного кредитования позволяют оформить в залог или приобретаемое жилье, или недвижимость, которая уже находится в собственности любого из участников сделки.

По каким ипотечным программам Сбербанка можно добавить созаемщика

Созаемщик может быть привлечен по всем ипотечным займам, кроме «Военная ипотека» и «Ипотека с государственной поддержкой». Также такая возможность предусмотрена и по программе «Молодая семья», но при условии, что привлекается титульный созаемщик, с которым заемщик состоит в браке.

Купить квартиру в новостройке или на вторичном рынке будет проще, если ипотека оформляется совместно с близкими и родственниками.

Является кто-то из супругов автоматическим созаемщиком

Титульным созаемщиком автоматически становится супруг(а), состоящий(ая) в официальном браке с заявителем. Требованием действительно только при отсутствии брачного договора.

Данные супруга при оформлении заявки автоматически вносятся в графу «Созаемщик».

Если был составлен брачный контракт

Если в брачном контракте указано, что супруги не претендуют на собственность друг друга, то автоматически статус созаемщика не присуждается. Условия, которые указаны в документе, официально заверены нотариусом, поэтому обжалованию в судебном порядке не подлежат.

Каким требованиям должен отвечать созаемщик и какие документы ему потребуются?

Для подачи заявки в банк необходимо:

  • иметь гражданство РФ;
  • иметь постоянную прописку;
  • быть трудоустроенным, иметь стаж на последнем месте работы более полугода и общий трудовой стаж не менее года;
  • возраст заемщика находится в интервале от 21 года до 75 лет (для Сбербанка);
  • иметь хорошую кредитную историю;
  • иметь доход, достаточный для выплат по кредиту.

Список документов, предъявляемых для рассмотрения заявки, зависит в том числе от статуса заемщика. Например, для обладателей дебетовых карт Сбербанка достаточно оригинала паспорта.

В основном же банки требуют от титульного заемщика и созаемщика:

  1. паспорт гражданина РФ;
  2. копию трудовой книжки, заверенную действующим работодателем;
  3. справку о доходах по форме 2 НДФЛ или иные документы, подтверждающие наличие постоянного дохода;
  4. иные документы по запросу банка.

Созаемщик по ипотеке: риски и нюансы

Ипотечное кредитование с участием созаёмщиков имеет свои особенности. Прежде чем оформить кредит с солидарными заёмщиками, зафиксируйте все моменты документально. Например, можно составить дополнительное соглашение, в котором будет указано, какие права имеет на недвижимость каждый созаёмщик.

Созаёмщик может отказаться от участия в ипотечной сделке в любой момент после заключения договора, но только по решению суда. Причинами для снятия обязательств становится развод, смена места жительства, невозможность исполнять кредитные обязательства. Чтобы выйти из кредита, нужно отправить в банк заявление о расторжении соглашения и подать иск в суд.

Одинакова ли ответственность за просрочку платежей?

Если основной заемщик не вносит платежи вовремя, то обязанность гасить долг в любом случае переходит к созаемщику или поручителю. Но с разной скоростью и разными последствиями.

Созаемщик может сразу же узнать о том, что платеж просрочен. Эту информацию легко проверить через онлайн-банк или мобильное приложение. В течение 7 дней банк дополнительно отправит ему об этом СМС-сообщение, push-уведомление или электронное письмо — конкретный способ прописан в кредитном договоре.

Информация о просрочке отражается в кредитной истории созаемщика. Поэтому в его интересах немедленно внести очередной платеж по кредиту, иначе в дальнейшем ему самому будет труднее получить заем.

Поручитель не всегда узнает о просрочках сразу. Обычно лишь после того, как банк предъявит ему требование внести за заемщика очередной платеж и оплатить штраф за просрочку. Как правило, договор поручительства устанавливает срок, в течение которого поручитель должен перечислить деньги. Отсчет времени начинается с момента, когда он получит требование банка.

Если поручитель выполнит это требование в сроки, которые ему установил банк, на его кредитную историю просрочки заемщика не повлияют. Но если не внесет деньги вовремя, это уже будет считаться его собственной просрочкой — и испортит его кредитный имидж. Кроме того, в договоре поручительства обычно прописаны штрафы — на случай, если поручитель не внесет деньги вовремя.

Если созаемщик или поручитель не начнут погашать долг заемщика добровольно, банк может обратиться в суд.

Если кредит не будет возвращен после решения суда, судебные приставы вправе наложить арест на счета и вклады созаемщика или поручителя. В случаях, когда денег на погашение долга не хватает, приставы могут пустить с молотка имущество созаемщика или поручителя, чтобы вернуть долг банку.

Получение налогового вычета

Если у созаемщика и заемщика равные обязательства, означает ли это, что созаемщик может оформить налоговый вычет за покупку недвижимости? Да, но только при соблюдении определенных условий.

Первое, что необходимо учесть – это лимиты для оформления вычета. По расходам на приобретение недвижимости они составляют 2 млн р. По расходам на погашение ипотечных процентов – 3 млн р.

Второе – это возможность оформления вычета только в том случае, если созаемщик платит по ипотеке. Заемщик и созаемщик будут оформлять вычеты самостоятельно, как отдельные налогоплательщики. Созаемщику предстоит подтвердить в налоговой инспекции факт внесения платежей по ипотеке со своей стороны. Если платежные документы оформлены только на одного заемщика, то созаемщику вычет по налогам не вернут. Но это правило распространяется только на тех заемщиков и созаемщиков, которые не состоят в браке друг с другом.

Третье – у созаемщика должно быть оформлено право собственности. Если квартира полностью оформлена на заемщика, то созаемщику вычет не полагается, даже если он фактически платит по кредиту. Так как квартира обычно оформляется в долевую собственность, то право созаемщика на вычет предоставляется в пределах стоимости его доли. Например, квартира стоит 4 млн р, доля созаемщика – 20%. Следовательно, вычет он может оформить с суммы не более 800 тыс. р. Остаток вычета созаемщик вправе перенести на другой объект. Данная возможность не распространяется на оформление вычета на ипотечные проценты.

Для созаемщиков в официальном браке не имеет значения, на кого из них оформлена квартира, кто платит и кто зарабатывает на погашение ипотеки. Вычеты супругам предоставляются с учетом распределения вычетов в любой пропорции по усмотрению сторон.

Таким образом, созаемщикам принадлежит право на оформление доли в собственности в квартире. Такое право созаемщику принадлежит наряду с основным заемщиком. Но созаемщик может отказаться от оформления права собственности на себя. В то же время нужно понимать, что созаемщик несет равную ответственность с заемщиком по кредитным обязательствам в отличие от поручителя.

Созаемщики без учета платежеспособности

Супруга (или супруг) заемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от платежеспособности и возраста. Может быть владельцем собственности.

Не включается в состав созаемщиков и не является стороной сделки в 2 случаях:

  • При наличии действующего брачного договора, устанавливающего режим раздельной собственности на имущество супругов, в том числе в отношении недвижимости

Но это не значит, что вообще не участвует в сделке. Даже при наличии брачного договора супруг(а) по желанию может стать созаемщиков с учетом платежеспособности.

  • При отсутствии у супруга(и) заемщика гражданства Российской Федерации

Член семьи — родственник одного из созаемщиков:

супруг(а), дети, родители, внуки, братья, сестры, племянники, бабушки, дедушки), являющийся владельцем сертификата на льготную покупку объекта недвижимости.

Владелец сертификата идет как созаемщик без учета платежеспособности с обязательным наделением его собственностью на кредитуемый объект недвижимости.

Что стоит учесть при принятии решения

Перед тем, как стать созаемщиком по ипотеке, необходимо задать вопрос: «Готов ли я выплатить полностью кредит за друга/брата/кума/свата?». Подписывая договор, заемщик соглашается нести ответственность за чужой долг. Поэтому важно изучить каждый пункт контракта, обсудить с заемщиком детали выплаты и обстоятельства, при которых ответственность переходит созаемщику. Договоренность можно оформить в письменном виде и нотариально заверить.

Оформление страховки, как способ снизить риски

Для собственной защиты созаемщик и заемщик должны оформить договор страхования жизни. Заключается он на случай смерти, болезни и потери трудоспособности.

Для основного заемщика это возможность не испортить собственную кредитную историю и доверительные отношения с привлеченными сторонами сделки. Подобное страхование ипотеки оберегает созаемщика от непредвиденных ситуаций, перекладывая ответственность по выплате на страховую компанию.

  1. Сообщить сотруднику банка о своем желании оформить договор страхования.
  2. Изучить представленную документацию и определиться с тарифным планом.
  3. Оплатить страховую премию.

Страховые случаи и тарифы:

  1. Уход из жизни, ухудшение здоровья и недобровольная потеря работы — 3,6 % в год.
  2. Смерть и проблемы со здоровьем — 2,4 % в год, при выборе дополнительных параметров — 2,6 % в год.

Опасно ли становиться созаемщиком по ипотеке

Если заемщик оказался в сложной финансовой ситуации и более не может осуществлять выплаты ипотечного кредита, вся ответственность переходит созаемщику. Поэтому перед подписанием договора последнему необходимо оценить собственное материальное положение.

Если созаемщик не в состоянии выполнять обязательства по выплате, то ему потребуется передать Сбербанку свою долю недвижимого имущества. Деньги, полученные от продажи, пойдут на погашение ссудной задолженности. Если этого будет недостаточно, банк также может потребовать от клиента продать личное имущество, закрыть вклады или вывести средства из ценных бумаг.

Возможны и преступные схемы, в которых созаемщик выступает в роли пострадавшего. Мошенник предлагает достаточно крупную сумму за подписание ипотечного договора, а получив кредит, исчезает в неизвестном направлении. Обязательства по выплате в таком случае переходят созаемщику.

Несомненно, выступать в данной роли – огромный риск, который может обернуться не одним штрафом, но и арестом. Соглашаясь помочь своему родственнику, гражданин может потерять не только долю в ипотечной квартире, но и лишиться своего личного имущества.

Перед подписанием договора важно изучить пункт с правами и обязанностями созаемщиков по ипотеке Сбербанка, особенно уделив внимание распределению долей.

Как подписывается кредитный договор с участием созаемщика?

Процедура заключения кредитного договора с участием третьих лиц — стандартная. Разница кроется в том, что в соглашении фигурирует титульный заемщик и все созаемщики, которые являются полноправными членами сделки. Заключение сделки состоит из следующих стадий:

  1. Физическое лицо обращается в банк на предмет оформления ипотеки.
  2. После рассмотрения заявки банк принимает решение о необходимости привлечения созаемщика — либо третье лицо привлекается в силу закона (если ипотека берется в браке).
  3. Банк рассматривает данные созаемщика.
  4. В случае принятия положительного решения, кредитная организация предложит заключить ипотечное соглашение.

Подписание договора происходит в присутствии всех лиц, участвующих в сделке. Изначально идут данные на титульного заемщика, который наделяется правом собственности, затем указывается информация по каждому созаемщику, если таковых в договоре фигурирует несколько. Договор подписывается каждым участником сделки лично. Также лица получают по одной копии кредитного соглашения.

Кто может выступать созаёмщиком?

Какова роль созаёмщика в ипотеке, и кто вправе взять на себя такую ответственность? Теоретически это может сделать любой человек, которого пригласит потенциальный собственник недвижимости – близкий родственник или член семьи (либо просто знакомый). Главное, чтобы он вписывался в следующие рамки:

  1. Имел официальную работу.
  2. Стабильный доход.
  3. Не брал других крупных денежных ссуд.

Чаще всего в этой роли выступают супруги. Ведь чужого человека уговорить сделать такой шаг будет непросто. Что касается самих банков, то они так же более предпочтительно относятся именно к родственным связям в аспекте гражданского поручительства. Как правило, требования к кандидату в этом случае становятся минимальными.

Порядок составления анкеты для банка

Для созаемщика не оформляется отдельная заявка.

В онлайн-версии заявления пункт с информацией о созаемщике заключительный. Заполнив все поля и прикрепив требуемые бумаги, заявитель может отправить анкету на рассмотрение.

После регистрации заявки документ отразится в личном кабинете Сбербанк-Онлайн.

Возможные степени солидарности

При оформлении ипотечного договора между заемщиком и созаемщиком указывается возможная степень солидарности.

В первом случае созаемщик оплачивает данный кредит вместе с заемщиком в равных частях.

Во втором – оплачивает ипотеку, лишь в случае неплатежеспособности заемщика, как это делает поручитель.

Может ли созаемщик взять кредит в другом месте?

Да, может. Даже сам заемщик может это сделать, если уровень дохода позволяет. Однако важно понимать, что максимальная сумма ссуды будет меньше, так как часть официального дохода учитывалась при оформлении ипотеки.

Таким образом, можно рассчитывать лишь на небольшие кредиты, если размер официальной зарплаты не измеряется цифрой с пятью нулями.

Таким образом, необходимо серьезно подходить к выбору созаемщика. Сам он тоже должен понимать всю ответственность, которая на него ложится.

Созаемщик – человек, несущий ответственность по погашению кредита, на равных с заемщиком основаниях. То есть, выплата задолженности и процентов производится заемщиком и созаемщиками совместно или по соглашению. Функции, права и обязанности третьего лица закрепляются ипотечным договором.

Как вывести созаемщика из ипотеки в Сбербанке

Для вывода созаемщика из состава участников договора основной плательщик должен подать заявление на изменение условий кредитования по образцу банка, указав объективную, весомую причину подобного решения. С его уходом падает доверие и кредитного учреждения, поэтому необходимо привлечь нового, для повышения лояльности кредитора.

К бланку нужно прикрепить:

  1. Оригинал и копии паспорта заемщика, созаемщика и привлекаемого лица.
  2. Свидетельства о браке, разводе, рождении детей или смерти всех сторон сделки.
  3. Брачный договор всех участников (при наличии).
  4. Справки о доходах (для заемщика и вводимого созаемщика).

На рассмотрение заявки отводится до 10 рабочих дней. В случае положительного ответа необходимо посетить отделение банка для перерегистрации.

Образец заявления на выход

Для изменения состава участников по ипотечному займу необходимо оформить заявление на их вывод.

Вывод из состава должников при разводе супругов

При расторжении брака вывести бывшего(ую) супруга(у) из состава должников можно только при выполнении следующих условий:

  • форма владения ипотечной квартирой определена судом, нотариальным соглашением, брачным контрактом;
  • после вывода созаемщика совокупный доход всех участников сделки соответствует требования банка.

Если кредитор решит, что процедура негативно скажется на выплате жилищной ссуды, он может потребовать ввести нового созаемщика.

О чем следует подумать перед тем, как разделять ответственность

  1. Если возникнет потребность созаемщику оформить собственный кредит, сможет ли он его получить и хватит ли у него для этого необходимого заработка.
  2. В случае выступления созаемщиком в ипотеке для друзей или родственников, необходимо обязательно составить дополнительное соглашение, в котором будут указаны все важные аспекты кредитного договора. Сможет ли друг спустя некоторое время самостоятельно выплачивать кредит или все обязанности лягут на плечи созаемщика? Все должно быть оформлено документально. В этом деле, не стоит слишком возлагать доверие, даже на самого близкого человека.
  3. Если один из супругов (который пребывает в официальном браке) отказывается автоматически становиться созаемщиком второго супруга, ему необходимо подписать брачный контракт, в котором будут указаны все необходимые пункты соглашения. В этом случае, заемщик может самостоятельно взять ипотеку под залог приобретенного жилья.

Созаемщик – это очень важный человек в ипотеке, который обладает равными правами и обязанности с основным заемщиком и в случае невыполнения им условий договора, обязуется выплачивать поточную сумму кредита. Перед подписанием кредитного договора, необходимо несколько раз удостоверится в правильности составления соглашения, чтобы потом не обрести для себя новые проблемы.

Когда третье лицо может выйти из сделки?

Прежде всего стоит напомнить, что вывод из договора одного из участников сделки остается на усмотрение банка. Обязанности созаемщика заканчиваются в момент закрытия договора. Однако можно обратиться в отделение банка с просьбой пересмотреть его условия, указав вескую причину:

  • развод супругов с согласием заемщика единолично оплачивать ипотеку;
  • судебное решение;
  • переезд и получение гражданства другого государства.

Плюсом в пользу положительного решения станет подбор нового созаемщика, убедив банк в том, что просрочка и невыполнение обязательств основного заемщика исключены.

В удовлетворении просьбы будет отказано, если уровень дохода главного заемщика не позволяет безболезненно вносить ежемесячные платежи.

Документы, которые предоставляются в банк

Для оформления ипотечного кредита созаемщику необходимо предоставить в банковскую структуру следующие документы:

  • Паспорт (оригинал и копии всех страниц включая прописку).
  • Индикационный номер (копия и оригинал).
  • Свидетельство пенсионного страхования (копия и оригинал).
  • Свидетельство о регистрации созаемщика по указанному месту проживания.
  • Паспорта или свидетельства о рождении лиц, которые проживают вместе с созаемщиком или отдельно от него (супруга, родителей, несовершеннолетних детей).
  • Трудовая книжка с записью о непрерывном стаже работы сроком от шести месяцев.
  • Справка о доходах с постоянного места работы за шесть месяцев.
  • Документ о получении образования (копия и оригинал).
  • По необходимости, могут быть указаны: военный билет, свидетельство о заключении брака, водительские права и справки из наркологического и психоневрологического диспансера.
  • В некоторых случаях, банк может потребовать дополнительные справки о наличии счетов и кредитов в других банках, документы подтверждающие наличие имущества и налоговую декларацию за прошедший год.

Права и обязанности, плюсы и минусы созаемщика

Если вы собираетесь быть созаемщиком по ипотеке, нужно здраво оценивать риски и те проблемы, которые рано или поздно могут появиться в связи с этим решением. Помните, что ипотечный договор заключается на длительный период, в течение которого вполне могут произойти разные события:

  • если вы соберетесь оформить кредит, ипотека, которую вы брали ранее, ограничит вашу платежеспособность;
  • если брак заключили после того, как был подписан кредитный договор, то второй супруг не сможет претендовать на получение доли в купленной квартире. Если супруги решат развестись, то собственником жилья станет заемщик, а возвращать долг банку придется обоим;
  • вы согласились разделить ответственность перед банком со своим товарищем, а он прекратил оплачивать ипотечный кредит. Тогда вам придется платить вместо него – но согласится ли он компенсировать вам траты по ипотеке?
  • ипотека получена супругами, который состоят на момент приобретения жилья в законном браке. Тогда приобретаемую недвижимость необходимо оформить как общую долевую собственность. Если супруги разводятся, то жилье придется разменивать, что может занять длительное время и не всегда удобно;
  • если вы собираетесь принять на себя исполнение обязательств по чужому кредиту, помимо договора кредитования нужно будет заключить дополнительное соглашение, по которому вам будет гарантироваться возвращение затраченных денег или выделение в вашу собственность доли приобретаемой квартиры.

Чтобы не возникло недопонимания между основным и дополнительными заемщиками, нужно застраховать возможные риски. Если возникнут обстоятельства, повлекшие смерть созаемщика или утрату им трудоспособности, страховая компания возместит долг банку.

Посмотреть требования банка

Супруг или супруга, как и любой другой привлеченный созаемщик должны предоставить в банк аналогичный пакет документов (как и заемщик) для одобрения кредитной заявки.

Созаемщик не обязательно должен быть родственником ипотечного заемщика.

Созаемщики несут солидарную ответственность по обязательствам кредитного договора.

Какие права созаемщик имеет на ипотечную квартиру?

Было отмечено, что созаемщик по ипотеке несет солидарную ответственность: не вместо заемщика, а вместе с ним. Правом собственности на квартиру автоматически наделяются супруги титульного заемщика. Данное требование установлено ст. 34 СК РФ.

Во всех остальных случаях объем прав третьих лиц в ипотечном договоре устанавливается отдельным соглашением. Основной заемщик и созаемщик составляют отдельное соглашение, в котором указывается права лица в недвижимость. Если дополнительное соглашение не заключается, созаемщик изначально не имеет права собственности, но, впоследствии, сможет отстоять его через суд.

По этой причине в подавляющем большинстве случаев в качестве созаемщиков выступают близкие родственники лица, оформляющего ипотеку. Вероятность того, что член заявит права на квартиру, крайне мала. Если ипотека оформляется супругами, то каждый из них имеет равные права на приобретаемую квартиру, независимо от того, кто является собственником и фактическим плательщиком по кредиту.

Для того, чтобы отсудить права на квартиру, созаемщику достаточно документально доказать факт прямого участия в погашении задолженности по кредиту. Достаточно предоставить в суд документальные данные, после чего можно рассчитывать на получение доли в квартире. Доля в недвижимости должна соответствовать сумме, которую созаемщик выплатил в рамках исполнения обязательств по кредитному договору. На практике такие случаи встречаются не часто, так как в договоре участвуют близкие родственники.

Как поступить, если созаемщик не выполняет обязательства по обслуживанию кредита

Жизненные обстоятельства могут складываться по-разному, поэтому часто встречается ситуация, когда созаемщик отказывается платить ипотеку, мотивируя свое решение доводами, которые кажутся ему разумными. Проблемы возникают, если основной плательщик испытывает проблемы с обслуживанием кредита, а созаемщик тоже не платит по ипотеке ввиду различных причин, а ведь он является равнозначным участником сделки.

  1. Переоформить права собственности на объект недвижимости, исключив из собственников того созаемщика, который не вносит платежи. Сделать это нужно с согласия кредитора. Потребуется оформить дополнительное соглашение к ипотечному договору.
  2. Выставить на продажу ипотечную квартиру, чтобы на вырученные деньги полностью погасить кредит. Для реализации этого плана важно получить согласие банка, обратившись к нему своевременно.

Внимание! Когда основной плательщик не имеет финансовой возможности обслуживать кредит, а созаемщик отказался платить по ипотеке, то ответственность за неисполнение требований, прописанных в договоре, для этих участников будет солидарной.

Наличие просроченных платежей станет тем фактором, который определит дальнейшие действия банка. Для кредитно-финансовой организации не имеет решающего значения, оплачивает ли ипотеку созаемщик или это делает основной заемщик, фигурирующий в договоре. Если обязательства со стороны плательщиков не выполняются, то последствия бывают негативными:

  • начисляются штрафы и пени на остаток просроченной задолженности;
  • при игнорировании звонков от кредитных менеджеров банк может обратиться в коллекторское агентство;
  • кредитор подаст в суд, заберет квартиру даже в случае, когда она является единственным жильем, несмотря на наличие прописанных в ней детей.

При образовании проблемной задолженности банк зачастую предъявляет требования о полном досрочном погашении ссуды ко всем ее участникам — основному плательщику, каждому из созаемщиков. По мнению банка, все стороны становятся должниками.

Практические советы

Для того чтобы созаемщик не оказался в трудной ситуации после оформления ипотеки, он должен быть предельно внимательным в чтении и подписании кредитного договора с банком и заемщиком.

  • Супругам, необходимо оформлять жилье только в совместную собственность, тогда при разводе квартира или дом будут разделены в равной части.
  • Если человек выступает созаемщиком у друга, родственника или гражданского супруга, то ему нужно оформить соглашение о возврате потраченных денежных средств за счет выделения доли приобретенного жилья.
  • Оформить соглашение о последующем разделе жилья с учетом вложенной в ипотеку сумме денежных средств. При этом следует обязательно сохранять все чеки и квитанции, которые могут подтвердить проведение платежа.

Обязателен ли гарант: возможен ли кредит в СБ без него?

Получить ипотеку в Сбербанке без привлечения созаемщика можно при соблюдении ряда условий:

  1. За весь период работы должен быть хотя бы один непрерывный период трудоустройства длительностью в год. Столько же нужно проработать на последнем месте.
  2. Официальный доход должен превышать назначаемый ежемесячный платеж в три раза.
  3. Чистая кредитная история без просрочек. Ее отсутствие помешает оценить платежеспособность заемщика.
  4. На жилье, жизнь и здоровье необходимо обязательно оформить страховку.
  5. Возможность внести первоначальный взнос больше, чем предлагается при наличии созаемщика. При этом срок ипотечного периода может быть уменьшен.
  6. Если один из супругов не хочет оформить ипотечный договор с созаемщиком, он заключает с женой/мужем брачный договор, в котором прописывается это условие.

Особые случаи раздела ипотеки при наличии созаемщика

Существуют варианты, при которых вопрос по разделу имущества, взятого в ипотеку, решается по специальным правилам. Это касается всех случаев, когда часть ипотеки оплачивается из целевых фондов, а также в случае проведения процедуры банкротства одного из должников.

Материнский капитал

Основной способ использования материнского капитала – это улучшение жилищных условий. Суммы из Пенсионного фонда напрямую поступают в банк на различных стадиях оплаты ипотеки, в том числе:

  • в качестве первичного взноса;
  • для погашения ранее заключенного договора.

С точки зрения законодательства время поступления не имеет значения. Существенная разница получается, если делится квартира в ипотеке при разводе, когда один из супругов хочет выйти из созаемщиков. Сложность состоит в том, что при использовании материнского капитала для оплаты жилья, родители обязаны закрепить за детьми соответствующее количество квадратных метров.

Самое правильное решение — при оформлении ипотеки сразу определить общую собственность на всех членов семьи. В этом случае Пенсионный фонд не сможет предъявить претензий при переоформлении собственности. Сделать перераспределение квадратных метров во время действия ипотеки, если участвуют созаемщик и материнский капитал невозможно, так жилье находится в залоге у банка, а в случае продажи квартиры без выполнения обязательного условия, ПФ может затребовать возврат материнского капитала, как использованного не по назначению.

В таких случаях придется до конца рассчитаться с банком, оформить право собственности на всех членов семьи ( в том числе детей) и только потом производить раздел между заемщиками.

Военная ипотека

Существует еще один способ получения жилья – это военная ипотека, когда государство оплачивает военнослужащим полную или частичную стоимость жилья. Если государственных выплат не хватает для полного обеспечения кредита, заемщик может привлечь созаемщика, имеющего дополнительные средства, обычно это жена. Если оба супруга являются военнослужащими, они могут оформлять один договор ипотеки и оплачивать его за счет двойного финансирования государства.

Сложности с обеспечением доли созаемщика возникают, если квартира по военной ипотеке при разводе становится объектом спора, например, один из супругов хочет прекратить свое участие в уплате ипотеки.

В связи с тем, что военная ипотека – это целевое финансирование, супруг, не являющийся военным, не имеет право стать собственником квартиры до ее полной выплаты и оформления документов на собственность.

После полной оплаты квартиру можно продать, подарить второму супругу, детям или посторонним лицам, но военнослужащий больше не имеет права на повторное оформление ипотеки.

Какая информация по кредиту доступна созаемщику и поручителю?

Поручителю банк не обязан рассказывать о сумме непогашенной задолженности, внесенных или предстоящих платежах, пока заемщик вносит деньги по графику. Банк начинает информировать поручителя, только если заемщик перестает платить и ответственность за погашение долга переходит к поручителю. Однако некоторые банки включают право поручителя на доступ к этой информации в договор поручительства, кредитный договор или банковские правила.

Возможно ли менять условия договора?

Созаемщик может менять условия кредитного договора, но только с согласия основного заемщика. Например, он может обратиться в банк с просьбой увеличить срок кредита и уменьшить ежемесячные платежи — реструктурировать кредит.

В случае с ипотекой созаемщик может оформить ипотечные каникулы, если попал в трудную жизненную ситуацию. Но когда банк будет решать, подходит ли случай под условия каникул, он станет оценивать суммарный среднемесячный доход заемщика и созаемщика.

Главный риск основного заемщика в том, что без согласия созаемщика он не вправе изменить условия договора. Например, если созаемщик не предоставит данные о своем доходе или будет категорически против увеличения срока кредита, заемщик не сможет продлить выплаты.

Поручитель не подписывает кредитный договор и не может влиять на его условия. Но если заемщик, например, увеличит размер кредита, на обязательства поручителя это не повлияет — за исключением случаев, когда он даст на это свое согласие и подпишет новый договор поручительства.

Если поручитель берет выплату долга на себя (добровольно или по решению суда), то сможет обговорить с банком его условия. Возможно, банк согласится на реструктуризацию кредита.

Проблемы, которые могут возникнуть после оформления ипотеки

Перед тем, как соглашаться быть созаемщиком в ипотеке, необходимо хорошо взвесить все «за» и «против», чтобы в будущем избежать возможных проблем и недоразумений. Дело в том, что ипотека – это кредит на очень много лет, а в жизни разное может случиться, поэтому стоит быть ко всему готовым.

Вот несколько распространенных проблем созаемщиков после оформления ипотеки:

  • Созаемщику потребовался собственный кредит, а на его оформление не хватает необходимой платежеспособности.
  • При оформлении ипотеки, созаемщиком выступил гражданский супруг, который документально не имеет официального права на приобретенное жилье. Пара перестала жить вместе, и оказалось, что один из гражданских супругов должен выплачивать кредит, а второй преднамеренно от него отказался, хоть и забрал жилье себе.
  • Хороший друг, который попросил быть у него созаемщиком, внезапно отказался платить ипотеку. Банк удерживает долг с созаемщика, а друг отказывается компенсировать денежные затраты по его ипотеке.
  • Супруги взяли ипотеку, но оформили квартиру на одного из них. После развода, второй (чаще всего созаемщик) остается без собственного жилья, но по-прежнему обязан выплачивать за него долг в установленных частях.

Особенности оформления договора

Для созаемщиков банк запрашивает тот же комплект документов, что и для основного заемщика.

В соглашении необходимо прописать взаимоотношения между сторонами кредитования. В частности, следует зафиксировать, кто, в какой степени и когда отвечает по взятым на себя обязательствам. К примеру, обе стороны сделки могут выплачивать ипотеку совместными усилиями, поделив между собой величину ежемесячного ипотечного платежа на две части. Другой вариант – созаемщик погашает ипотеку только тогда, когда у основного заемщика возникают трудности по выплате долга.

Обычно при определении величины кредитного лимита банком будет учитываться совокупный доход заемщика и всех созаемщиков. Однако методики разных финансовых институтов могут различаться. Чаще всего, методика расчета будет зависеть от числа созаемщиков, соотношения их официального дохода и степени родства с заемщиком.

Отдельно стоит продумать вопрос страхования. Одно дело, если банки требуют обязательного страхования созаемщика. Тогда нет вариантов. Если же банк сосредотачивается только на страховании самого заемщика, то заемщики сами решают, стоит ли страховать других лиц.

Обязанности ипотечного созаемщика

Обычно считается, что главная обязанность созаемщика – это выплачивать долг, если у заемщика возникают трудности. Действительно, о своих обязанностях нужно помнить, соглашаясь подписать договор. Однако он также имеет и существенные права.

Ключевые обязанности созаемщика по ипотеке:

  • Они имеют те же обязанности по кредитному договору, что и главный заемщик.
  • Если к моменту подписания ипотечного соглашения между сторонами был заключен официальный брак, то купленная за счет ипотеки недвижимость будет принадлежать им обоим. Это актуально, если иное не прописано в брачном контракте.
  • Если между сторонами по ипотеке не заключен официальный брак, то созаемщик все равно имеет право претендовать на получение доли в недвижимости в ипотеке. Тем не менее для этого необходимо иметь весомое основание. Так, он должен был осуществлять погашение платежей или принимать участие в первоначальном взносе средств. Это легко подтвердить, предъявив соответствующие выписки и квитанции.
  • Если главный заемщик перестал осуществлять погашение кредита, то банк вправе предъявить эти требования к созаемщику.
  • Созаемщик имеет право вносить в кредитное учреждение ту сумму, которая была указана в кредитном договоре как величина ежемесячного платежа на дату оформления ипотеки. Сюда также входят суммы досрочного погашения и пени, штрафы.
  • Если созаемщик не станет выражать свои претензии на долю в объекте недвижимости, то это не избавит его от необходимости погашения кредита.

Важно знать, что основной обязанностью созаемщика является погашение ипотеки в строго оговорённые сроки. Это актуально при возникновении трудностей с выплатой долга у заемщика.

При этом обычно стороны сами решают, как будет погашаться кредит. Например, все платежи может вносить сам заемщик. А если у него возникнут трудности, то ему помогает созаемщик. Или же они ежемесячно равными долями выплачивают ежемесячный платеж.

Обычно банк в этом не участвует. Ему все равно, кто будет вносить платежи. Для кредитора важно, чтобы долг погашался своевременно. То есть стороны вправе выбрать наиболее удобный для них порядок погашения ипотеки.

Однако иногда необходимо добиться согласования с банком порядка выплаты задолженности. Например, это становится актуальным, когда возникают сложности при разводе супругов.

Если меня просят стать созаемщиком или поручителем, какой статус лучше выбрать?

Для начала стоит вообще понять, готовы ли вы взять на себя ответственность за чужой долг.

В случае с членами семьи — супругами, родителями, детьми, — особенно если у вас общий бюджет, имеет смысл выступить созаемщиком. Тогда условия по кредиту или займу могут стать более выгодными.

Когда вас просит об одолжении кто-то не настолько близкий, но вы твердо намерены помочь, безопаснее статус поручителя. Даже если друг изредка будет немного запаздывать с платежами, это не испортит вашу личную кредитную историю и чужой долг не помешает вам взять собственный кредит.

Если вы не хотите отказывать, но сумма возможного долга вас пугает, можете стать поручителем только по части кредита. Например, по половине или трети долга. В этом случае заемщик должен будет найти и других поручителей, которые также возьмут на себя ответственность за оставшуюся часть долга. Не все банки соглашаются делить ответственность по кредиту между несколькими поручителями, но найти более уступчивый банк — это уже проблема заемщика.

С каждым поручителем банк заключит отдельный договор. Если вдруг заемщик перестанет платить, вы будете обязаны возместить кредитору лишь свою долю непогашенного долга.

Выход из состава созаемщиков

Супруг может выйти из числа созаемщиком в случае развода и одновременного разделения имущества . Во всех остальных ситуациях супруги являются друг для друга титульными заемщиками и Сбербанк не примет согласия о выводе.

В остальных случаях можно подать заявление о желании поменять кого-то из состава участников сделки. При этом, если совокупного дохода оставшихся лиц достаточно для своевременного и полного обслуживания долга, – будет принято положительное решение.

Если вывод созаемщика существенно снижает размер совокупного дохода, клиенту может быть предложено поменять его на другого человека взамен исключаемого. Новое лицо должно также соответствовать всем требования банка, если получено одобрение, предыдущий созаемщик исключается, а текущий присоединяется к договору.Вопрос: Я собираюсь взять в банке ипотеку для покупки квартиры . Так как мой доход недостаточен для необходимой суммы кредита, то привлекаю в созаёмщики родственников. Но квартиру решили оформить только в мою собственность. В банке мне выдали для ознакомления и заполнения бланк «анкеты заёмщика/титульного созаемщика». Поясните, что означает выражение – титульный созаемщик? И ещё, позволит ли банк оформить квартиру на меня или собственниками должны обязательно стать все созаёмщики?
Ответ: В банковскую практику сначала было внедрено слово «Созаемщик », а теперь внедряется и словосочетание «Титульный созаемщик». Итак, кто такой титульный созаемщик? В Гражданском Кодексе РФ терминов «Созаемщик», «Титульный созаемщик» и «Супруг(а) Титульного созаемщика» нет, тогда значит что эти слова и словосочетания всего лишь производные от термина «заёмщик». А если посмотреть по словарю, то слово «титульный» имеет значение – «Главный, основной». Теперь давайте проследим за всеми преобразованиями заёмщика в титульного созаемщика.

Заёмщик – это лицо, получающее по договору банковского кредита денежную сумму, которую оно обязуется вернуть в установленные договором сроки. Кроме того, договором устанавливается обязательство заёмщика заплатить и процент за использование денежных средств.

До оформления кредита, банк проверяет платёжеспособность заёмщика. И если его платёжеспособности для оформления нужного заёмщику размера кредита будет недостаточно, то банк рассматривает (по условиям отдельных видов ипотеки) выдачу кредита с привлечением дополнительного заёмщика с целью учёта его платёжеспособности в объединённом расчёте. А чтобы различать главного заёмщика и второго, дополнительного заёмщика – банки второго заёмщика называют созаёмщиком.

Созаемщик – это человек, который вместе с основным заёмщиком отвечает перед кредитором, т.е. перед банком за возврат кредита в полном объёме, т.е. соглашается на солидарную обязанность (ответственность) по погашению кредита.

Равные права и обязанности по кредиту всех заёмщиков прописаны в ст. 322 и ст. 323 ГК РФ, а, следовательно, как к самому заёмщику, так и ко всем привлекаемым дополнительно заёмщикам можно применить словосочетания – «созаемщик по кредиту ». По отдельным видам кредита банки допускают привлечение от 1 до 3 созаемщиков, доход которых учитывается при расчёте максимального размера кредита. И ещё, если у основного заёмщика имеется супруг(а), то она, как правило, является созаёмщиком вне зависимости от его(ее) платёжеспособности и возраста. Сбербанк России, например, называет супругу (а) заёмщика как – «Супруг(а) Титульного созаемщика».

При оформлении кредита , когда приобретаемое для семьи жильё оформляется с привлечением нескольких родственников, становится актуальным выделять главного должника из всех созаемщиков, на которого будет оформляться собственность, и который будет погашать кредит и проценты. И такой заёмщик становится «Титульным созаёмщиком», а его(её) супруг (а) – «Супругой(ом) Титульного созаемщика».

Титульный созаемщик – это физическое лицо, оформляющее кредитуемое жилое помещение в свою (общую) собственность, и исполняющее от лица созаемщиков, а также в интересах себя и созаемщиков, с их общего согласия, все необходимые действия, связанные с оформлением, получением и обслуживанием кредита.

Приобретаемое с привлечением кредита жильё оформляется в собственность заёмщика и его супруги (а) /Титульного созаемщика и Супруги (а) Титульного созаемщика/, или только на одного заёмщика/титульного созаемщика. И это приобретаемое жильё оформляется титульным созаёмщиком в залог.

Супруга (г) титульного созаёмщика – это лицо, состоящее в браке с заемщиком, которая (ый) автоматически становится созаемщиком, даже если он (она) не работает (ст. 45 Семейного кодекса РФ).

Возможно ли досрочное погашение ипотеки созаемщиком

Ответ на вопрос, может ли созаемщик погасить ипотеку досрочно, нужно искать в соглашении о залоге имущества. Когда в нем прямым текстом прописано это условие, то проблем с досрочным погашением не возникнет. Обычно правом досрочного погашения ипотеки наделяется лишь главный плательщик. Он должен лично посетить отделение финансового учреждения, выдавшего ипотеку, произвести погашение в досрочном порядке.

Раньше положенного срока погасить жилищный кредит созаемщик может при соблюдении одного условия — главный кредитополучатель оформил на этого участника генеральную доверенность у нотариуса. Организация не вправе отказать в досрочном погашении созаемщику, предъявившему этот документ. Выплата ипотеки в досрочном порядке имеет свои позитивные последствия:

  • после учета внесенной суммы график ежемесячных платежей будет пересмотрен кредитным учреждением, с учетом внесенной суммы;
  • уменьшится размер основного долга по выплачиваемому ипотечному займу.

В некоторых банках основному заемщику потребуется уведомить кредитора о своем намерении досрочно внести определенную сумму на ипотечный счет. Сделать это нужно за 30 дней до предстоящей даты. Но количество дней может быть и другим, все зависит от условий, прописанных в договоре.

Возможно и досрочное погашение без предварительного уведомления кредитора. Причем внести нужную сумму заемщику разрешается как в отделении банка, так и в мобильном приложении или с помощью системы дистанционного обслуживания. В число организаций, которые предоставляют такую возможность, входят следующие банки:

  • ПАО Банк ВТБ;
  • АО Райффайзенбанк;
  • ПАО Сбербанк России.

Допускаются 2 варианта досрочного погашения долга — выплата части ипотечного займа и полное погашение задолженности. Перевести на счет сумму текущего ежемесячного платежа по кредиту сможет даже человек, не имеющий отношения к жилищной ссуде. Чтобы выполнить эту задачу, ему необходимо знать реквизиты расчетного счета, куда поступят деньги, номер ипотечного договора, фамилию, имя и отчество главного кредитозаемщика.

Что надо учесть созаемщику

Даже если с такой просьбой обратится кто-то из родственников или близких друзей, не торопитесь сразу говорить «да». Есть несколько нюансов, которые многие люди забывают учесть, принимая решение подстраховать близких по кредитному договору. Вот перечень основных проблем, с которыми может столкнуться созаемщик:

  • договор заключается на длительный срок, как правило это 15–25 лет. За это время многое может измениться, включая уровень доходов основного заемщика и созаемщиков. Однако выплачивать кредит и проценты по нему придется в любом случае, даже если уровня дохода для погашения долга может стать недостаточно;
  • если созаемщик сам решит взять кредит, его платежеспособность будет ограничена ипотечным кредитом, по которому он вместе с основным заемщиком будет отвечать перед банком за погашение долга. Если уровня дохода для получения еще одного кредита в придачу к ранее полученной ипотеке окажется недостаточно, банк откажет в новом кредите;
  • если в качестве созаемщика выступил супруг, в официальный брак с которым заемщик вступил уже после получения кредита, такой супруг не сможет претендовать на долю в ипотечном жилье, если иное не предусмотрено брачным контрактом;
  • невозможно просто взять и отказаться от обязанностей по кредитному договору, придется либо получать согласие основного заемщика и банка, либо обращаться в суд – при этом судебная практика отрицательна.

Самое главное, что следует учесть – обязательно зафиксировать права созаемщика на недвижимость по ипотеке. Это можно оформлено отдельным договором, в том числе брачным контрактом или же дополнительным соглашением к ипотечному договору. Либо необходимо прописать, каким образом должник будет возвращать потраченные на погашение его ипотеки деньги, если на выдел доли в жилье он не согласен.

Заключение

Перед тем как подписать договор ипотеки, необходимо взвесить все плюсы и минусы, детально просчитать все возможные риски.

Принятие на себя ипотечных обязательств – очень серьёзный и ответственный шаг, это очень длительный кредит с весомыми переплатами. В случае приостановки выплат портится кредитная история у всех созаемщиков и у самого заемщика.

Источники

  • https://bankiros.ru/wiki/term/kto-mozhet-byt-sozaemshchikom-po-ipoteke-ego-prava-i-obyazannosti
  • https://doma-kirov.ru/kvartira/sozaemshchik-po-ipoteke-imeet-pravo.html
  • https://jcredit-online.ru/info/titulnii_sozaemshik_v_ipoteke_kto_eto
  • http://creditzzz.ru/fizicheskim-licam/ipoteka/sozaemshhik-po-ipotechnomu-kreditu.html
  • https://zen.yandex.ru/media/fincultinfo/v-chem-raznica-mejdu-sozaemscikom-i-poruchitelem-5dde3dc9a0b1b111ab34193b
  • https://blog.DomClick.ru/post/sozaemshiki-po-ipoteke-kto-mozhet-byt-i-zachem-oni-nuzhny
  • https://www.domofond.ru/statya/poruchitel_i_sozaemschik_v_chem_raznitsa/100240
  • https://svoyurist.com/zhilishhnyie-tonkosti/zaemshhik-i-sozaemshhik-po-ipoteke
  • https://lawsexpert.ru/titulnyj-sozaemshhik-v-ipoteke-jeto/
  • https://YurPortal.info/ipoteka/zaemshhik-i-sozaemshhik-po-ipoteke-eto-kto/
  • https://optom888.ru/titulnyi-zaemshchik-chem-otlichaetsya-titulnyi-zaemshchik-ot-prosto/
  • https://moneybrain.ru/ipoteka/titulniy-zayomschik-i-sozayomschik/
  • https://AlfaBank.ru/get-money/mortgage/kto-takoj-sozaemshchik-po-ipoteke/
  • https://zakonguru.com/nedvizhimost/priobretenije/ipoteka/pravo-na-dolyu.html
  • https://DomClick.info/kak-stat-sozaemshhikom-v-sberbanke/
  • https://pravosudie.guru/nedvizhimost/ipoteka/banki/sberbank/informaciya-o-sozaemschike.html
  • https://J.Etagi.com/ps/sozaemshchik/

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая консультация в Москве, статьи по праву и судам
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: