Обязательное страхование при ипотеке – что важно знать

Содержание
  1. Что такое страховка жилья и жизни в ипотеке?
  2. Общее представление о том, что такое ипотечное страхование
  3. Особенность данного вида страхования
  4. Законность требований о заключении договоров страхования
  5. Типичные страховые случаи
  6. Получение возмещения при страховом случае
  7. Проблема получения выплаты по страховке
  8. Как сэкономить на ипотечном страховании
  9. С какой целью оформляется страхование жизни при ипотеке?
  10. Что нам говорит закон?
  11. Факторы, которые влияют на стоимость страховки
  12. Какое страхование обязательно при ипотеке
  13. Конструктив (страхование залога)
  14. Обязательно ли страхование жизни при ипотеке
  15. Титульное страхование
  16. Комплексное страхование
  17. Страховая сумма
  18. Что в нее входит
  19. Подводные камни при оформлении страховки
  20. Что делать, если банк «навязывает» страховку (жизни или имущества)?
  21. Зачем и где страховать недвижимость?
  22. Обязательно ли страховать квартиру каждый год?
  23. Обязательно ли страховать жизнь по ипотеке каждый год?
  24. Обязательно ли страхование титула при ипотеке каждый год?
  25. Разные виды страховок и их стоимость
  26. Продление страховки и сторонний страховщик
  27. Полезные советы для ипотечных заемщиков
  28. Как выбрать страховщика
  29. Примерные тарифы ипотечного страхования
  30. Как сэкономить на страховке ипотеки
  31. Сколько стоит страхование
  32. Пошаговая инструкция оформления страховки на жизнь и квартиру при ипотеке
  33. Как отказаться от защиты
  34. При оформлении
  35. В период охлаждения
  36. При досрочном и плановом погашении
  37. Заявление на отказ

Что такое страховка жилья и жизни в ипотеке?

Перед тем, как получить займ на приобретение жилья, банковская организация настаивает на заключении договора страхования. Целью кредитора является максимальная безопасность выданных средств. При страховании жизни или здоровья должника СК выплачивает оставшуюся сумму по ипотеке банку, если заемщик погиб, получил инвалидность 1 или 2 степени. Отдельным пунктом в договоре прописывается ситуация, при которой страхователь выходит на продолжительный больничный.

При отказе заемщика приобретать вышеуказанные полисы, развития событий может быть два:

  • Отказ в покупке страхового полиса на объект недвижимости приведет к невозможности получить денежные средства. Ведь это является обязательным условием, согласно ФЗ-102 «Об ипотеке».
  • Отказ приобрести полис страхования жизни станет причиной для увеличения процентной ставки по ипотеке.
Внимание

Согласно ФЗ-102 «Об ипотеке» гласит, что оформление полиса на залоговое имущество является законодательно закрепленной обязанностью для заемщика ипотеки.

Общее представление о том, что такое ипотечное страхование

Ипотечное страхование представляет собой совокупность видов страхования, что призваны обеспечить защиту финансовых интересов каждого участника ипотечного жилищного кредитования.

Необходимость заключения подобных договоров обусловлена потребностью:

  • банка – в получении гарантий возврата кредита, что позволяет снизить процентную ставку и увеличить срок кредитования относительно потребительских займов;
  • клиента – в получении финансового обеспечения возможности исполнения своих обязательств при наступлении смерти, утраты трудоспособности, снижения уровня дохода и прочего.
Основное предназначение ипотечных страховок – перераспределить риски между страховщиками, заемщиками и кредиторами, чтобы повысить надежность системы ипотечного страхования.

Виды ипотечного страхования:

  • страхование имущества при ипотеке, что согласно договору было передано в залог, от рисков утраты или повреждения;
  • личное, представляющее собой страхование жизни и трудоспособности клиента (заемщика или созаемщика);
  • титула собственности – это страховка от случаев утраты права собственности на залоговое имущество как результат прекращения права собственности.

В качестве дополнительной опции страховщики предлагают застраховать гражданскую ответственность владельца помещения перед:

  • третьими лицами в процессе эксплуатации объекта недвижимости (например, от случаев затопления квартиры соседей);
  • кредитором за неисполнение принятых финансовых обязательств (при наступлении просрочки, при невозможности в дальнейшем совершать платежи).

Особенность данного вида страхования

Страхование ипотечных рисков отличается тем, что выгодоприобретателем по договору указывается кредитор (банк). В случае наступления страхового случая именно в его пользу страховщик произведет страховую выплату. Ее размер не может превышать одновременно ни сумму непогашенной задолженности, ни величину понесенного ущерба.

Существует схема оплаты страховой суммы единовременно – сразу – при заключении договора на весь срок кредитования. Более распространена схема ежегодной уплаты страховой суммы.

Нужно ли страховать квартиру каждый год при ипотеке? Да. Это указано в кредитном договоре.

Законность требований о заключении договоров страхования

Страхование недвижимости при ипотеке: обязательно или нет – споры ведутся уже давно, однако существует закон, и есть судебная практика.

Согласно ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке» ипотечные заемщики обязаны страховать предмет залога. Об иных видах страховок в документе ничего не сказано.

Личное страхование при ипотеке ст. 935 ГК РФ определено как добровольное. Однако банки настоятельно рекомендуют своим клиентам оформить такую страховку. Она необязательна, но ее отсутствие приведет к повышению ставки кредита, минимум на 1%.

Аналогичная ситуация сложилась и в отношении титульного страхования. Клиент вправе отказаться, но заём, как более рисковый, с точки зрения кредитора, ему предложат на других, менее выгодных условиях, нежели тем заемщикам, что согласились выполнить требования банка.

Судебная практика в отношении подобных споров свидетельствует о том, что в большинстве случаев требование о заключении договора страхования жизни и здоровья признается злоупотреблением свободой договора, поскольку без оформления страховки кредит выдавать отказывались.

Согласно Указаниям ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У заемщик имеет право отказаться от навязанного ему страхового продукта в течение 5 дней с момента подписания соответствующих документов. Уплаченная им сумма должна быть возвращена полностью.

Однако Центробанк РФ пояснил, что при отказе заемщика от данной услуги, кредитор вправе изменить условия типового договора и увеличить процентную ставку.

Данный пункт уже включен в большинство ипотечных договоров. Также кредиторы широко пользуются своим правом на расторжение договора ипотеки в одностороннем порядке по причине несоблюдения клиентом его условий. Это положение также прописано в кредитной документации. Банк направляет клиенту уведомление с требованием либо оформить страховку, либо он расторгает договор. Последнее означает, что заемщик обязан вернуть всю сумму кредита либо его ждут судебные разбирательства.

Апелляция граждан (чаще в ходе судебных разбирательств) к тому, что условие о необходимости страховки нарушает их права, не принимается: соглашение заключалось при определенных обстоятельствах, о которых клиента заранее предупредили.

Подпись под документами означает согласие с выполнением установленных ими требованиями.

Типичные страховые случаи

Страхование объекта недвижимости стандартно предполагает в качестве страхового случая:

  • пожар, включая тот, что возник вне застрахованного объекта;
  • взрыв бытового газа;
  • стихийное бедствие;
  • затопление, произошедшее в результате аварии в системе водоснабжения, канализации или отопления, даже если вода пришла из соседних помещений;
  • противоправные действия третьих лиц (хулиганство, разбой, вандализм);
  • падение на недвижимость летательных аппаратов (их частей);
  • выявление конструктивных дефектов строения, что к моменту заключения договора страхователю были неизвестны.
Нужно быть готовым к тому, что минимальный пакет, предлагаемый страховщиками, предусматривает выплаты только тогда, когда застрахованному имуществу нанесен существенный вред.

Например, если в результате залива соседей пострадали обои, выплаты не будет, а если кто-то разбил окно, то можно рассчитывать на компенсацию его стоимости. Весь остаток по кредиту выплатят только тогда, когда объект разрушен полностью. В случае с частным домом, если остался фундамент, то погасят лишь часть задолженности, т.к., с точки зрения страховщика, остаток строения еще можно использовать для возведения нового жилья.

Чтобы получить больше гарантий, большее возмещение, следует оформить более расширенную страховку, но она обойдется дороже.

Следующий вид ипотечного страхования – страхование жизни и здоровья заемщика. Страховыми случаями по такому договору являются:

  • смерть застрахованного, наступившая по причине несчастного случая либо заболевания, что возникло в период действия договора;
  • утрата трудоспособности в результате болезни или несчастного случая с назначением 1 или 2 группы инвалидности.

Что такое титульное страхование при ипотеке, легче понять по перечню страховых случаев по таким договорам:

  • признание купли-продажи недействительной (на основании п. 2 гл. 9 ГК РФ);
  • истребование у покупателя жилья (полностью либо его части) лицами, за которыми сохранено право собственности на данный объект.

Данный вид страхования призван защитить права добросовестного приобретателя. Подтверждением наступления страхового случая станет судебное решение. Выплаты по таким договорам должны компенсировать финансовые затраты заемщика и гарантировать кредитору возврат займа.

В таких делах страховая компания вправе обеспечить полное юридическое сопровождение, включая представление интересов клиента в суде.

Получение возмещения при страховом случае

При наступлении страхового случая клиент (в случае его смерти — наследник или

созаемщик) должен обратиться в страховую компанию и предоставить копии подтверждающих документов. Это могут быть медицинские справки, заключения врачей или свидетельство о смерти. Также стоит проинформировать банк о возможных задержках платежей и их причине.

После получения документов страховая компания изучает их и делает вывод о том, имел ли место страховой случай, а также определяет размер полагающегося клиенту возмещения.

Возможно, что выданной суммы будет недостаточно для уплаты долга — в этом случае часть средств придется погашать самому заемщику.

Если же страховая компания вообще отказала в выплате возмещения, стоит проинформировать об этом банк. Поскольку кредитор напрямую заинтересован в возврате средств, он может провести собственное расследование. Нередки случаи, когда после этого страхователя все-таки принуждают к выплате возмещения.

Проблема получения выплаты по страховке

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в ряде случаев. Все они прописаны в договоре страхования.

Личное страхование при ипотечном кредитовании предполагает в качестве страхового случая установление заемщику 2-ой или 1-ой групп инвалидности либо его кончину. В таком случае выплата производится в полном объеме единоразово. Имущество в первом случае остается в собственности заемщика, во втором будет включено в наследственную массу и его получат наследники без какого-либо обременения (без залога или обязанности гасить долг по кредиту). Но например, в компенсации по договору страхования жизни откажут, если смерть наступила в результате самоубийства или автокатастрофы, виновником которой стал страхователь. Не выплатят возмещение и в тех случаях, когда клиент изначально знал о проблемах со здоровьем, подтверждение чему страховщик обнаружит в его медицинской документации, но не сообщил об этом при заключении договора.

Будут проблемы с возмещением и у лиц, пострадавших от профессиональных рисков, а также у тех, в крови которых в момент наступления страхового случая обнаружат алкоголь или наркотические вещества, прием которых не был назначен врачом. Согласно закону страховщик в такой ситуации не обязан погашать задолженность.

Если страховка жизни и здоровья оформлялась в отношении обоих супругов-созаемщиков, то в случае кончины одного из них долг перед банком будет погашен только наполовину, т.е. на 50% суммы остатка займа. Если страховку сделали с учетом неких пропорций, то и выплата будет совершена с учетом того, как это было прописано в договоре. Например, в случае смерти одного из супругов возмещение может составить 70% от величины остатка, тогда как при кончине другого – 30%.

В случаях, когда нет твердой уверенности в том, что отказ страховой компании правильный, стоит обратиться к юристу, специализирующемуся в данной сфере.

Уже на первой консультации, изучив всю документацию, специалист сможет подтвердить или опровергнуть законность действий страховщика и высказать предположение о целесообразности защиты своих интересов в судебном порядке.

Как сэкономить на ипотечном страховании

Программа страхования, предлагаемая сотрудниками кредитора – это, как правило, продукт, невыгодный заемщикам. Большинство банков выступают в роли посредников между истинным страхователем, той организацией, с которой по факту заключается договор, и которая впоследствии при необходимости будет совершать страховые выплаты, и клиентом. Соответственно, кредитор, вероятнее всего, имеет скидку от «поставщика» и в то же время делает надбавку на покрытие собственных расходов.

В итоге страховой договор, заключенный в офисе банка, может оказаться на 10-20% дороже, нежели соглашение, оформленное на тех же условиях либо у самого страховщика, либо у его другого официального партнера.

Если принято решение оформить страховку напрямую у страховщика, уточните у кредитора перечень аккредитованных компаний. Несмотря на то что какие-либо ограничения при выборе страховой компании согласно закону неприемлемы, они могут быть установлены вопреки им. Потому разумнее все же уточнить у банка перечень аккредитованных страховщиков.

Учитывая, что страховая сумма рассчитывается исходя из величины остатка по кредиту плюс проценты, что будут начислены в течение следующего года, то экономия возможна за счет досрочного погашения займа.

Чем быстрее будет погашен долг по ипотеке, тем меньше процентов заплатит заемщик, тем меньше будет страховая сумма.

Также следует учитывать дату погашения займа. В идеале нужно подгадать срок полного погашения кредита ко времени окончания очередного договора страхования. Если не получилось, то можно, оформив соответствующую справку у кредитора об отсутствии задолженности, обратиться к страховщику с просьбой вернуть часть страховой суммы согласно фактическому времени существования кредитного обязательства (долга перед банком).

Как правильно застраховать себя при ипотеке, чтобы не переплатить. При определении страховой суммы страховщики учитывают:

  • возраст клиента. Полис будет дешевле у людей, которым 25-35 лет;
  • цену объекта недвижимости – чем он дороже, тем больше нужно заплатить страховщику;
  • при личном страховании могут попросить пройти медицинское обследование, по итогам которого и определят стоимость полиса. Чем меньше у человека проблем со здоровьем, чем меньше у него вредных привычек, тем большую скидку ему предоставят;
  • чем больше сумма кредита, тем большую страховую сумму назначат к уплате.

С какой целью оформляется страхование жизни при ипотеке?

А вообще, страхование – не такая уж бесполезная услуга, как может показаться на первый взгляд. Прежде всего, жизнь и здоровье кредитополучателя застрахованы. То есть при наступлении описанного в договоре случая (летального исхода), никому не придется погашать остаток долга.

К страховым случаям относят:

Уход из жизни лица застрахованного

Страховая компания погашает кредит вместо человека, который оформил кредит.

Нетрудоспособность заемщика – когда присваивают инвалидность первой или второй группы

Временная потеря трудоспособности

Страховщик оплачивает платежи вместо заемщика, если больничный длится более месяца. Выплаты продолжаются до тех пор, пока больной не выйдет на работу.

Получается, что указанная компания возьмет на себя все расходы, связанные с выплатой кредита, а залоговое имущество перейдет родственникам умершего без всяких дополнительных растрат.

2018-06-16_173823-790x497-1061132

Страховые случаи для плательщика кредита

Если отказаться от подобного предложения, при наступлении страхового события, к горю от потери близкого человека прибавятся выплаты по договору ипотеки.

Рассчитывать на поблажки не приходится, так как суд практически всегда принимает сторону финансовой организации. Семью заемщика выселяют, если ежемесячная плата не поступает на счет в указанные сроки.

Понятное дело, что каждый человек не думает о будущем плохо, но как сложится жизнь, предугадать невозможно. Поэтому прежде чем отказываться, нужно взвесить все «за» и «против». Все-таки ипотека оформляется не на один год.

Что нам говорит закон?

Обязательное страхование квартиры при ипотечном кредите регламентируется статьей 31.Федерального закона «Об ипотеке». То есть при подаче заявки на получение ипотечного кредита соискатель должен согласиться на заключение договора страхования, так как в противном случае дело может закончиться отказом в выдаче займа. Такая позиция кредитного учреждения связана не только с интересами заемщика, но и является гарантией для самого банка, что даже в форс-мажорных обстоятельствах он не понесет убытки.

Часто первой реакцией заемщиков на информацию об обязательной страховке приобретаемого жилья становится негатив и возмущение. Может показаться, что это произвол банка, который в сговоре со страховой компанией хочет вытянуть из клиента больше денег через навязанную услугу. Такое мнение абсолютно ошибочно, поскольку данная норма четко регулируется законодательством.

Таким образом, без оформления страховки на залоговое жилье получить ипотечный кредит будет просто невозможно. Поэтому платить страховку по ипотеке придется в любом случае, независимо от выбора банка.

Факторы, которые влияют на стоимость страховки

Если сравнить двоих кредитополучателей, которые приобретают квартиры разной стоимостью, страховой платеж будет больше у того заемщика, который оформляет более дорогую недвижимость. То есть размер платы зависит от размера страховой суммы.

Читайте также: Как рассчитать ипотеку в Альфа банке на калькуляторе — основные особенности кредита

Также имеет значение информация о заемщике:

  • где трудится;
  • его хобби – увлекается ли экстремальными видами спорта;
  • средняя продолжительность жизни предков;
  • как часто болеет;
  • рост, вес;
  • наличие вредных привычек.

Начальная ставка страхового тарифа, как правило, составляет 0,3%, но страховая компания может его увеличить, если страхователь:

  • пожилой человек;
  • его деятельность связана с опасностью;
  • частый гость больниц – хронически болен;
  • существует предрасположенность к наследственным заболеваниям.

Интересный факт! Страхование жизни для мужчин обойдется дороже, чем для женщин. В связи с этим кредит на жилье лучше оформлять на представительниц прекрасного пола, которые помоложе.

Какое страхование обязательно при ипотеке

Страхование бывает разное, зависит оно от включенных в полис рисков. При оформлении ипотеки выделяют три основных вида защиты, связанных с кредитным договором:

  1. страхование квартиры как предмета залога – конструктив;
  2. страхование жизни и здоровья заемщика;
  3. защита титула – обеспечивает юридические права собственника на жилье.

Из всех видов только первый (страхование конструктива) является обязательным по закону. Остальные остаются на усмотрение заемщика, однако по факту человек ставится в невыгодное положение, когда дешевле купить полис, чем переплачивать на процентах.

Кроме основных можно отметить и дополнительные виды страхования: внутренней отделки квартиры с мебелью и ответственности перед третьими лицами. Они не влияют на процентную ставку по ипотеке, но могут значительно облегчить жизнь самому заемщику.

Внутренний ремонт (отделка) страхованием конструктива, которое обязательно для ипотеки, не защищается. Поэтому если что-то произойдет внутри жилья и не приведет к разрушению стен и перекрытий квартиры как недвижимости, обязательная страховка не поможет. Страхование добровольное, стоимость зависит от страховой суммы. Ориентировочно при страховой сумме в 750 000 рублей полис будет стоить 5 000 рублей.

Еще один добровольный полис – страхование ответственности перед соседями. Популярно для защиты от залива нижерасположенной квартиры. Цена не очень высокая, как правило, до 1000 рублей.

Конструктив (страхование залога)

Единственная обязательная по закону страховка при ипотеке. Без нее кредит не выдадут ни при каких обстоятельствах, а если отказаться уже после выдачи кредита, то банк расторгнет договор и попросит вернуть весь кредит досрочно.

Страхование защищает от риска повреждения или полного уничтожения недвижимости, в том числе:

  • поломка окон, дверей, стен, перекрытий;
  • пожар, затопление, взрыв газа;
  • взлом и преступления третьих лиц;
  • стихийные бедствия;
  • скрытые повреждения конструкции квартиры.

Страхование внутренней отделки, инженерных систем, мебели в этот полис не включается. Если есть необходимость, можно за дополнительную плату внести соответствующие позиции в полис или приобрести отдельный.

Страховку можно купить сразу на весь срок кредита и рассчитываться постепенно, либо продлевать ежегодно.

Обязательно ли страхование жизни при ипотеке

Страховать жизнь и здоровье по закону не обязательно, но этого требуют все банки-кредиторы. При отсутствии страховки ставка по кредиту поднимается на 1-2 п.п., поэтому фактически заемщик оказывается в ситуации выбора наиболее дешевого варианта: оформить страховку и получить более низкую ставку либо обойтись без полиса, но переплатить по более высокому проценту. Заставить заемщика приобрести страхование банк не вправе. При явном навязывании нужно обратиться с жалобой в Центробанк.

Внимание! Страховка покрывает риски смерти, болезни и потери трудоспособности заемщика. С учетом длительного срока кредита такое обеспечение может оказаться полезным, поэтому бездумно от страхования отказываться не стоит.

Титульное страхование

Может быть актуальным при покупке квартиры на вторичном рынке. Защищает покупателя от претензий третьих лиц. Например, если объявятся наследники продавца и расторгнут ДКП через суд – СК выплатит стоимость жилья.

Титульное страхование не обязательно для ипотеки. В некоторых случаях банк после изучения юридической истории жилья может ставить в зависимость ставку по кредиту от наличия такого полиса. Покупать его или нет – решает сам заемщик.

Комплексное страхование

Некоторые страховые компании, например, Ингосстрах, предлагают пакетное ипотечное страхование. Такой полис охватывает сразу несколько рисков: и обязательный конструктив, и жизнь/здоровье, и титул. Есть возможность добавить дополнительные опции, например защиту внутренней отделки жилья.

Комплексное страхование – это не обязательный вид защиты, а способ сэкономить, объединив несколько рисков в одном полисе. Настаивать на покупке какого-то определенного полиса банк не имеет права, это повод для жалобы в Банк России.

Страховая сумма

Она определяется в страховом договоре различными способами:

От стоимости объекта покупаемого в ипотеку или заложенной
От суммы ипотечного займа
прописывается в договоре в частности, например, при страховании жизни или здоровья, четко указан размер — 1 млн. рублей

Когда страховую сумму нельзя установить по размеру займа или по стоимости объекта, она определяется соглашением сторон.

Когда стоимость жилья больше размера займа, а при расчете выплаты учитывалась цена недвижимости, к примеру, возмещение делится между заемщиком и банком:

Банку полагается остаток по ипотечному кредиту
Заемщику выплачивается что останется после закрытия ссудной задолженности

Что в нее входит

Страховая выплата при страховке на один риск содержит в себе сумму возмещения только в рамках одного договора.

В частности, при титульном страховании, страховая сумма включает стоимость приобретенного жилья.

Ипотека под залог имеющейся недвижимости смотрите статью: ипотека под залог недвижимости.

Когда заключено договор комплексного страхования, то сумма страховки считается сразу по всем рискам:

Ответственности заемщика перед кредитной организацией и титула
Уничтожения недвижимого имущества
Гибели клиента или тяжелой болезни

Кроме того, возмещение по договору не связано с прочими страховыми случаями, для его получения не нужно, чтобы наступили и другие застрахованные риски.

Подобные комплексные виды страхования предлагается оформить заемщикам различные банки, например, банк ВТБ, Райффайзенбанк, Россельхозбанк.

Сбербанк РФ потребует получить страховой полис только на залоговый объект. Прочие страховые риски добровольны для клиентов.

Однако при их оформлении можно уменьшить проценты за выдачу заемных средств.

Подводные камни при оформлении страховки

Основным риском, который несет заемщик при подписании полиса страхования жизни, является включение в договор положений, невыгодных для него. Например, многие компании указывают, что при наличии у клиента хронических заболеваний, ВИЧ-инфекции или гепатита страховая выплата производиться не будет. Список таких ограничений может быть и более обширным.

 В итоге может выйти так, что получение возмещения на практике вообще представляется невозможным.

Такой полис выгоден только страхователю и для клиента или банка никакой ценности не представляет. Поэтому именно заинтересованные стороны должны контролировать содержимое договора со страховой компанией и, при необходимости, настаивать на изменении его условий.

Что делать, если банк «навязывает» страховку (жизни или имущества)?

Страховка – это такая услуга, которую можно приобрести, когда она не нужна, и нельзя купить, когда в ней нуждаешься.

Обязательно ли оформлять страховку на залоговое имущество, мы уже выяснили.

Что касается страхования жизни, здесь дела обстоят немного иначе. Человек, который желает оформить ипотечный кредит, вправе отказаться от дополнительных услуг банка. Но тогда финансовая организация:

  • может изменить условия кредитования на менее выгодные;
  • отказать в предоставлении займа.
Некоторые клиенты идут на хитрость: соглашаются подписать договор и в течение 5-ти дней его расторгают – отказываются от страховки. Да, таким способом можно попытаться обмануть финансовое учреждение.

При этом нужно быть готовым к тому, что банк:

  • получает право на увеличение процентной ставки (если такой пункт имеется);
  • заставляет клиента сделать выбор: оформить страховку или остаться без кредитных средств (т. е. банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор).

Зачем и где страховать недвижимость?

Первый вопрос, возникающий у ипотечного заемщика: для чего страховать ипотечную квартиру, которая находится в залоге у банка? Главная цель – защита ответственности заемщика и снижение рисков кредитора при наступлении обстоятельств различной природы. При выдаче кредита страхованию подлежат риски, связанные с возможной утратой или повреждением недвижимого имущества, а также риски потери объекта залога в результате прекращения права собственности (титульное страхование). Кроме того, обязательному страхованию подвергается жизнь и здоровье заемщика.

Где можно застраховать недвижимость? Обязательно ли обращаться только в аффилированную с банком СК? Чтобы оформить страховой договор быстрее и проще банки практикуют институт аккредитации, когда страховая компания проходит проверку на надежность и соответствие требованиям банка-кредитора. Застраховать залоговую недвижимость и жизнь можно как в аккредитованной, так и в неаккредитованной компании.

Закон не накладывает ограничений для заемщика на выбор страховой компании. В то же время закон не регулирует права банков дополнительно устанавливать свои правила, ведь для кредитных организаций не аффилированная страховая компания – это дополнительный риск. При выборе страховой компании лучше всего руководствоваться здравым смыслом, чтобы оптимизировать свой путь приобретения недвижимости.

Обязательно ли страховать квартиру каждый год?

Страховой договор на квартиру заключается на весь срок ипотеки с обязательным ежегодным продлением. Как правило, страховая компания своевременно уведомляет заемщика о необходимости продлить страховку.

Отказаться от страховки жилплощади при ипотеке через год, два или несколько лет нельзя. Заключая ипотечный договор с банком, клиент обязуется, что приобретаемое жилье весь залоговый период будет застраховано от всех возможных рисков. Это закреплено на законодательном уровне. Поэтому страховать жилье каждый год при ипотеке – обязанность заемщика.

Обязательно ли страховать жизнь по ипотеке каждый год?

Страховка жизни не является обязательной. Поэтому продлевать данную страховку каждый год заемщик не обязан. Но при отказе от нее возможны изменения условий ипотечного кредита, если это прописано в договоре с банком (а это обычно прописано в договоре). Поэтому очень важно при оформлении ипотеки детально изучить все условия договора.

Обязательно ли страхование титула при ипотеке каждый год?

Давайте размышлять здраво. Как правило, срок ипотеки составляет 15-20 лет, и где гарантия, что все эти годы пройдут без каких-либо потрясений, включая серьезные заболевания?

Если вы покупаете жилье на вторичном рынке, вполне разумно застраховать право собственности на квадратные метры. Ведь где гарантия, что в какой-то момент на пороге вашей квартиры не появятся несовершеннолетние наследники бывшего хозяина приобретенной вами квартиры, права которых были нарушены, или еще хуже, окажется, что жилье было продано мошенническим путем, и договор купли-продажи подлежит расторжению? В таком случае вы теряете право на жилье, но оставляете за собой обязанность выплачивать кредит.

Во избежание таких неприятных ситуаций лучше проявить благоразумие и оформить страхование титула при ипотеке, чтобы проживать в приобретенном жилье спокойно, с уверенностью в завтрашнем дне! Другой вопрос, выплатит ли страховая компания компенсацию при наступлении страхового случая или сошлется на один из пунктов, прописанный мелким шрифтом, чтобы отказаться от своих обязательств.

Итак, мы пришли к следующему выводу:

Страхование залоговой квартиры каждый год обязательно. Страхование жизни и титула при ипотеке каждый год необязательно, но зачастую это приводит к повышению процентной ставки по ипотеке.

Разные виды страховок и их стоимость

Что же касается стоимости, то однозначного ответа на этот вопрос нет, нужно смотреть на набор страхуемых рисков, стоимость объекта залога, и прочее. Страхование в центральном округе будет стоить дороже, чем в других регионах, имущественное страхование по кредиту на жилье бизнес-класса обойдется дороже, чем для эконом-класса. Возраст и здоровье заемщика влияют на стоимость страхования рисков жизни, чем выше возраст, тем дороже полис, минимальная ставка на страхование будет у полностью здорового человека.

Если совсем усреднить, то стоимость страхования будет варьироваться от 15 000 до 30 000 рублей.

Имущественное страхование – единственный обязательный по закону вид страховки, при этом в ряде случаев и с согласия банка от него можно отказаться, а выгодоприобретателем при наступления страхового случая является банк-кредитор.

Титульное страхование и страхование жизни и здоровья являются личным выбором заемщика, формально банки не могут заставить его приобрести данные полисы. Тем не менее в случае отказа клиента от этих страховок, банк получает дополнительные риски, эффект от которых покрывается в том числе и за счет увеличения ставки по кредиту.

Продление страховки и сторонний страховщик

Что будет, если через год я не продлю страховку? Все банки это контролируют? Обычно неуплата страховой премии в установленный срок, является основанием для расторжения договора страхования. Заемщик может отказаться от продления полиса страхования в выбранной страховой компании и приобрести полис в другой компании. В случае отказа от страхования со стороны заемщика банк со своей стороны произведет действия согласно кредитному договору, например, повысит ставку по кредиту.

Встречаются ситуации, когда банк отказывается принимать полис, который оформлен в СК, не аккредитованной данным банком. В подобной ситуации нужно определиться с мотивами. Если это рациональное действие заемщика для снижения ипотечных затрат, то такой человек, наверняка, имел заранее проработанный план действий. В этом случае стоит придерживаться изначально выбранной стратегии, добиваясь результата.

При эскалации конфликта разрешить спорную ситуацию могут государственные органы: Центральный Банк, Роспотребнадзор, суд. Если заемщик приобрел полис, который вызывает вопросы у банка, то всегда есть возможность этот полис расторгнуть и заключить новый в согласии с наработанной практикой банка-кредитора.

Полезные советы для ипотечных заемщиков

Несколько комментариев, которые пригодятся потенциальным ипотечным заемщикам:

  • Внимательно читайте условия ипотечного договора, особенно пункты, касающиеся страхования рисков, задавайте вопросы участникам процесса ипотечного кредитования: банку, агенту, страховой компании. Обязательно требуйте от участников ипотечного конвейера ссылаться на нормы закона, которыми они руководствуются в своих ответах.
  • При досрочном погашении кредита есть возможность вернуть сумму страхования. Все зависит от условий договора. Убедитесь, что в вашем договоре нет ограничений на возврат средств после досрочного погашения кредита. Но учитываете, что размер возвращаемой суммы будет связан со сроками действия и оплаты договора.
  • Комплексная страховка покрывает все страховые случаи – миф. Обычно в договоре страхования указано, какие страховые случаи покрываются страховкой, а какие нет. При страховании жизни и здоровья из страховых случаев исключаются суицид, травмы или смерть из-за алкоголя или наркотиков, онкологические заболевания, туберкулез. Зачастую, в страхование жизни заемщика входит потеря трудоспособности вследствие получения первой и второй группы инвалидности и летальный исход. При страховании имущества и титула исключаются случаи, связанные с затоплением соседями или порчей из-за ремонта. Дополнительные виды страхования инициируются заемщиком.

Как выбрать страховщика

Закон разрешает страхование в любой компании, имеющей лицензию на эту деятельность. Банки устанавливают дополнительные требования. Как правило, страховая компания должна быть аккредитована при банке – уточнить этот вопрос можно у своего ипотечного менеджера.

Банки предлагают страхование в их аффилированных компаниях (например, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» — дочка Сбербанка), однако это не всегда выгодно. Заемщик вправе выбрать для себя наиболее выгодную страховку по собственному усмотрению.

Примерные тарифы ипотечного страхования

У отдельных банков условия и тарифы страхования могут отличаться, но все же прослеживаются общие сходства.

  • Тариф по страхованию недвижимости составляет в среднем 0,3–1%. Каждая страховая компания применяет его в зависимости от стоимости и технического состояния имущества, срока страхования. Чем больше срок и страховая сумма, тем легче компания соглашается делать скидки. Если объект недвижимости в плохом состоянии, то при небольшом сроке кредитования и минимальной страховой сумме компания может применить самый высокий тариф.
  • Отдельно происходит расчёт тарифа по страхованию жизни и здоровья. Чаще такие договоры компенсируют лишь риски наступления инвалидности или смерти заёмщика. Клиент вправе оформить страховку, покрывающую риски любой травмы или болезни, но в таком случае тариф будет выше. Средние расценки по страхованию жизни и здоровья на случай инвалидности или смерти составляют 1–3%. Тариф зависит от рода деятельности и возраста заёмщика. Для офисного сотрудника ставка будет минимальной, а работники опасных профессий страхуются по самому высокому тарифу.
  • Существует комплексное ипотечное страхование стоимостью около 0,5-1%, так что можно существенно сэкономить.

Перед заключением договора клиенту нужно заполнить заявление с указанием всех данных, по которым страховая компания определяет тариф. Для страхования недвижимости потребуется предоставить технический паспорт на дом или квартиру.

Как сэкономить на страховке ипотеки

Чтобы сэкономить, нужно ознакомиться со всеми предложениями страховых компаний, а не только с теми, что предлагает дочерняя компания банка. Снизить страховую премию поможет увеличение срока кредита или снижение суммы основного долга.

Некоторые компании, например, «Ингосстрах», предлагают скидки при оформлении полиса онлайн. Электронный вариант страховки имеет ту же юридическую силу, что и бумажный.

К слову, на страхование жизни распространяется налоговый вычет. Можно вернуть 13% от суммы, уплаченной за полис, если выгодоприобретателем в нем указан сам заемщик, а не банк.

Сколько стоит страхование

Чтобы застраховать имущество и не переплатить за полис, нужно ознакомиться с актуальными предложениями СК. Критерии, по которым рассчитывают цену договора у всех компаний примерно одинаковые.

Жизнь и здоровье:

  • наличие хронических заболеваний/избыточный вес;
  • пол;
  • возраст;
  • профессия.

Конструктив:

  • давность постройки;
  • локационное расположение;
  • оценка эксперта.

Титул:

  • количество сменившихся владельцев.

Важно! Заемщик, который отказался от оформления добровольных видов услуг, обязательно столкнётся с повышенными процентными ставками. Таким образом банк повышает шансы вернуть деньги.

Специалисты Страховкавед.ру сравнили тарифы ведущих страховых компаний по трем основным видам страховок при ипотеке.

Тариф (% от задолженности)
Название СК Жизнь и здоровье Титул Конструктив (обязательно)
Сбербанк 0,1 0,3 0,25
ВТБ24 0,33 0,33 0,33
РЕСО 0,26 0,25 0,1
ВСК 0,25 0,15 0,15
Альянс 0,66 0,16 0,18

Обязательно ли страхование ипотеки или нет – зависит от вида полиса. Важно понимать, что полис – это не только дополнительная финансовая нагрузка, но и подушка безопасности при возникновении непредвиденных обстоятельств.

Важный момент! В большинстве банков людям с инвалидностью или пенсионерам невозможно оформить полис страхования жизни или он стоит очень дорого, поэтому от него можно отказаться. При этом ставка по ипотеке хоть и будет повышена, но переплата по ней все-равно будет меньше страховой премии за страховку жизни и здоровья.

Пошаговая инструкция оформления страховки на жизнь и квартиру при ипотеке

Чтобы процесс оформления страхования жизни и залоговой недвижимости каждый год после получения ипотеки был максимально комфортным следует придерживаться простого алгоритма действий:

  • Выбрать одну или несколько страховых компаний. Уточнить необходимый пакет документов, а также условия заключения договора.
  • Собрать пакет документов. В него входит паспорт гражданина РФ, кредитный договор, заявление, копия кадастрового паспорта, анкета ( в ней должны быть указаны личные данные и характеристики ипотечного кредитования), медицинская справка (подтверждающая состояние здоровья по результатам обследования, нужна не во всех страховых), документы на объект недвижимости.
  • В выбранных компаниях заказать расчет предварительной стоимости полиса. Это позволит подобрать максимально комфортную программу страхования при ипотеке.
  • Сравнить предложения. При выборе нужно учитывать не только приоритетные задачи (например, быстрота оформления полиса), но и его стоимость, период платежа, удобство работы с представителем страховой компании.
  • Посетить офис выбранной СК и подписать договор.
  • Уточнить, передает ли представитель компании копию страхвого договора в банковскую организацию самостоятельно или это ваша обязанность.
  • Оплатить указанную агентом сумму и при необходимости лично передать копию договора в банк.
К сведению

Если основной задачей является быстрота оформления полиса, то многие заемщики каждый год делают выбор в пользу программы Сбербанк-Страхование. Неоспоримым преимуществом является возможность приобрести страховку не покидая стен офиса или дома. Для этого достаточно зайти на сайт и в течение нескольких минут приобрести страховой продукт по ипотеке.

Как отказаться от защиты

Так как два из трех страховых продуктов добровольные, от них можно отказаться. Сделать это разрешается как во время оформления ипотеки, так и после. Стоит помнить о том, что при расторжении договора, банк обязательно повышает процент по кредиту.

При оформлении

На вопрос, обязательно ли страховать ипотеку до покупки квартиры, специалисты отвечают отрицательно. Менеджеры имеют право предложить полис жизни и здоровья, а также титула. Но решение остается за заявителем.

Ипотека без обеспечения облагается дополнительными процентами. Но обычно банк прибавляет от 1 до 3%. Сертификат обойдется в туже сумму. Разница незначительная.

В период охлаждения

Государственное регулирование страхового дела России обязательно дает заявителю две недели на отказ от страховки при ипотеке. Если человек подал заявление на расторжение в этот срок, СК обязана вернуть 100% премии.

Некоторые компании увеличивают период охлаждения до нескольких месяцев. Это увеличивает доверие населения и повышает рейтинги организации.

При досрочном и плановом погашении

Если долг погашен раньше указанной банком даты, заемщик может рассчитывать на возмещение части заплаченных денег. Сумма зависит от того, когда поступило заявление.

Рассмотрим на примере. Клиент Сбербанка оформил ипотеку и заключил договор о комплексном страховании. Его стоимость – 83 000 р. Срок выплат кредита – 120 месяцев. Заемщик вернул долг за 60 месяцев. СК вернула часть невостребованной премии, которая составила 41 500 р.

Чаще всего СК дополнительно удерживают сумму расходов на ведение дела, которая может составлять до 40% от премии.

После возврата ссуды в соответствии с планом деньги за страховку не возвращаются. СК считает сделку выполненной.

Заявление на отказ

К заявлению нужно приложить копию полиса, договора страхования, чеки об оплате страховой премии. Копия кредитного договора со справкой о погашении понадобится, если основанием для возврата премии является досрочная выплата кредита.

Источники

  • https://v-ipoteke.ru/strahovanie/obyazatelno-li-strahovat-zhizn-i-kvartiru-kazhdyj-god/
  • https://FromBanks.ru/stati/kakie-vidy-strakhovaniya-pri-ipoteke-obyazatelny/
  • https://zakonguru.com/nedvizhimost/priobretenije/ipoteka/straxovka-zhizni.html
  • https://PravoZhil.com/ipoteka/strahovka-po-ipoteke-objazatel-na-ili-net.html
  • https://prosto.insure/articles/objazatelno-li-strahovat-zhizn-i-kvartiru-po-ipoteke-kazhdyj-god
  • https://Renovar.ru/finance/strahovanie/obyazatelnoe-strahovanie-ipoteka
  • https://ipoteka-nedvizhimost.ru/yavlyaetsya-li-obyazatelnym-strahovanie-ipoteki/
  • https://bankstoday.net/last-articles/ipotechnoe-strahovanie-mify-realnost-lajfhaki-dlya-zaemshhikov
  • https://Renovar.ru/finance/strahovanie/ipotechnoe
  • https://strahovkaved.ru/ipoteka/obyazatelna-li-strahovka

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая консультация в Москве, статьи по праву и судам
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: