Одобрили ипотеку, а потом отказали: в чем причины?

Могут ли отказать в ипотеке после одобрения заявки

К удивлению многих заёмщиков, банковские компании имеют право отказать в предоставлении ипотечного займа, даже после предварительного одобрения. Это обусловлено многими факторами, которые связаны с финансовыми рисками кредитора.

Дело в том, что на первом этапе рассматривается предварительный пакет документации. В дальнейшем он дополняется различными документами. Это может привести к отказу в ипотеке.

Проверка заёмщика

При проведении изучения потенциального заемщика банковская компания проверяет такую информацию:

  • историю ранее оформленных долговых обязательств на наличие просрочек;
  • наличие действующих кредитных обязательств;
  • соответствие предоставленной личной и контактной информации, в том числе с помощью звонков непосредственному работодателю и близким родственникам;
  • подлинность предоставленной документации – через паспортный стол и собственные ресурсы компании.

При выявлении малейших подозрений, даже после одобрения заявки, финансовая организация может отказать заёмщику в кредитовании. Также необходимо учитывать, что вся документация проверяется повторно, уже непосредственно перед заключением долгового соглашения.

Важно! Если заёмщик потерял рабочее место или произошло существенное снижение заработной платы, тогда в ипотеке будет отказано.

Проверка приобретаемой недвижимости

Наиболее часто отказ в ипотечном кредитовании после одобрения происходит именно в процессе осуществления проверки жилого помещения, которое выбрано заёмщиком для приобретения. Проблемы могут возникнуть по таким причинам:

  • Закончился период времени, который был предоставлен на поиск недвижимости. Соответственно, предварительно одобренная ипотека аннулируется автоматически;
  • Выбранный жилищный объект не подходит по критериям, которые предъявляются финансовой организацией;
  • Выявление проблем или сомнений в предоставленной документации на приобретаемое имущество.

Какие требования предъявляются к ипотечной недвижимости

Конкретный список требований к ипотечному объекту недвижимости зависит от финансовой организации, которая выступает в качестве кредитора. Рассмотрим базовые требования к жилым помещениям, приобретаемым с помощью программы ипотечного кредитования:

  • Жилое помещение должно находиться в регионе, где осуществляет свою деятельность кредитор;
  • Приобретаемая недвижимость должна быть построена на капитальном фундаменте с использованием армирования и соответствующим уровнем заглубления;
  • Квартира или иное жилое помещение не должно располагаться в здании, которое находится в аварийном состоянии или подлежит сносу, капитальному ремонту;
  • Жилище должно располагаться в районе с развитой инфраструктурой, а также должно быть обеспечено всеми необходимыми коммуникациями;
  • Наличие полноценного пакета документации на жилое помещение. При наличии перепланировок все должно быть зафиксировано документально;
  • Отсутствие каких-либо обременений, просрочек по платежам за коммунальные услуги, исковых требований;
  • Отсутствие лиц, прописанных в жилом помещении, которые являются несовершеннолетними, проходящими службу в рядах вооруженных сил Российской Федерации, или находящихся в тюремном заключении.

Дополнительные причины отказа в ипотеке после одобрения

Надо понимать, что проверка заёмщика и ипотечной недвижимости, является обязательной для финансовых организаций. При этом банковские компании не будут просто так рисковать своей репутацией, чтобы отказывать в ипотечном займе после предварительного одобрения.

К дополнительным причинам отказа в ипотечном кредитовании относят:

  • Внезапное ухудшение экономической ситуации в стране – при этом финансовые организации могут столкнуться с ситуацией, когда центральный банк РФ повысит ставки. Соответственно, они будут вынуждены пересмотреть условия ипотечного кредитования, в том числе с учётом платежеспособности заёмщика. В результате может быть получен отказ или значительное снижение заемной суммы. Некоторые финансовые организации подтверждают предоставленные ранее условия, несмотря на сложившуюся ситуацию;
  • Оформление заёмщиком нового потребительского долгового соглашения после получения одобрения по ипотеке. Соответственно, изменяются возможности клиента по платежеспособности. При этом кредитор обязательно проверит данную информацию при непосредственном подписании договора ипотечного займа;
  • Изменения в семейном положении – указанный фактор распространяется на заёмщиков, которые на момент подачи заявки состояли в браке. При этом второй участник брака выступает в роли созаемщика. Соответственно, в случае расторжения брака к моменту оформления ипотечного долгового соглашения финансовая организация выдаст отрицательный ответ. Также к отказу может привести ситуация, когда супруга заёмщика к моменту заключения долгового соглашения окажется в положении. Это сопровождается дальнейшим выходом в декретный отпуск и увеличением числа иждивенцев. При этом ранее рассчитанный совокупный доход отразится на конечной платежеспособности заёмщика;
  • Смена действующего рабочего места – трудоустройство является очень важным показателем для кредитора. Естественно, что в случае смены работы в период оформления ипотеки сопровождается серьезными рисками. Окончательное решение остаётся за финансовой организацией, но в большинстве случаев это приведет к отказу. Банки благосклонно относятся только к изменению рабочего места в пределах одной и той же организации;
  • Фиксирование просрочек по действующим долговым обязательствам в период одобрения ипотечного займа – финансовые организации постоянно осуществляют мониторинг кредитной истории. Любая просрочка сроком более 3 дней может привести к отказу в ранее одобренной ипотеке;
  • Открытие уголовного дела или исполнительного листа на заёмщика – возникновение проблем с законом, несомненно, приведет к отрицательному решению по предоставлению ипотечного займа.

Как предотвратить отказ в ипотеке после одобрения

В том случае, если отказывают в предоставлении ипотечного кредита, не стоит отчаиваться. Если с документами и доходом все в порядке, то можете попробовать обратиться в другую кредитно-финансовую организацию или попробовать устранить возникшую проблему. В государственных банках к заемщикам предъявляются более жесткие требования и условия, соответствовать которым может не каждый заемщик.

Что делать если банк отказал в ипотеке

Выбирать жилье желательно после того, как вам будет одобрена заявка на ипотеку. Данная мера убережет вас от ряда рисков и финансовых утрат. Так, если вы внесете залог за квартиру, а кредитор откажет в предоставлении займа, то деньги вам уже могут не вернуть.

После получения одобрения также не стоит сразу брать потребительские кредиты, поскольку это поспособствует перераспределению финансовой нагрузки. И, как следствие, к отказу в предоставлении крупного займа на приобретение жилья.

Что делать при получении отказа

Отказ в ипотечном кредитовании после предварительного одобрения является очень неприятной ситуацией. Естественно, что многие заёмщику начинают отчаиваться и отказываться от идеи с оформлением ипотеки.

Важно! Согласно статистике, каждому пятому потенциальному заёмщику по ипотеке удается оформить сделку с первого раза.

Если проблема обусловлена выбранным для приобретения объектом недвижимости, то следует подобрать соответствующее критериям кредитора жилое помещение. Как правило, на подбор жилья после предварительного одобрения ипотеки отводится 3 месяца. Соответственно, при наличии проблем с личной документацией, следует устраивать все недочёты.

При возникновении проблем с платежеспособностью рекомендуется воспользоваться помощью поручителей или созаемщиков. Также категорически не рекомендуется оформлять какие-либо долговые соглашения в период действия одобрения по ипотечному кредитованию.

В случае получения отказа в ипотечном займе после предварительного одобрения не стоит переживать. Достаточно направить заявку на ипотеку в другую финансовую организацию.

❗ Основные причины отказа

Конечно, у каждого банка свои порядки, а потому причины для отказа в каждой кредитной организации могут различаться. Но есть несколько причин, при которых отказывают практически все и всегда:

  1. Недостаточный доход. Банки редко одобряют ипотеку, если на ее погашение ежемесячно будет уходить больше 40-50% от зарплаты заемщика. А при наличии семьи доход будет делиться на каждого ее члена.
  2. Плохая кредитная история. Негативным фактором при желании оформить ипотеку будет нарушение условий прежнего займа – просрочки, уклонения от ежемесячных платежей, судебные разбирательства и т. д. У каждого заемщика есть своя кредитная история, и банк обязательно обратится к ней. Если просрочка платежа была разовой и составила несколько дней – ничего страшного. При нарушениях серьезнее вероятность отказа возрастает.
  3. Наличие других кредитов. Банк всегда анализирует, есть ли у человека еще займы, и насколько комфортной для него будет дополнительная финансовая нагрузка. Если кредитов слишком много или требуется много средств на их обслуживание, то велик риск, что заемщик не сможет регулярно и вовремя выплачивать ипотеку.
  4. Отсутствие созаемщика. Особенно касается супружеских пар, заключивших брачный договор, по которому кредитные обязательства несет только один из супругов. Если второй не сможет стать созаемщиком, то непонятно, к кому должен обращаться банк при форс-мажорах.
  5. Неточные сведения. Особенно касается тех, кто решил скрыть какие-то сведения – например, уже существующие кредиты. Банк расценивает такое поведение со стороны клиента, как намерение обмануть.

Можно ли узнать причину отказа в банке

Банк имеет право отказать в ипотеке без объяснения причин. Иными словами, он не обязан разъяснять клиенту, почему было принято именно такое решение.

Но человеческий фактор никто не отменял. Если вас так беспокоит вопрос, почему ипотечный заем не был одобрен, можно задать этот вопрос прикрепленному к вам менеджеру. Иногда он идет навстречу клиенту.

Сроки подачи повторной заявки

Здесь все зависит от правил банка. Иногда заявку можно подать сразу после отказа, но в некоторых кредитных организациях действует мораторий – обычно на 1-2 месяца.

На практике повторную заявку лучше подавать минимум через месяц после первой. Если же вы понимаете, что причиной отказа стал, например, низкий доход, то заявку имеет смысл подавать только после того, как проблема будет устранена.

Советы, как повысить шансы на одобрение

Есть несколько простых советов, которые помогут увеличить шансы на получение ипотечного кредита:

  1. Повторно обратиться в банк, изменив параметры кредита. Первый вариант – попытаться подобрать другую программу с более лояльными условиями. Второй вариант – присмотреть жилье подешевле, увеличить размер первоначального взноса или снизить запрашиваемую у банка сумму. При подходящем объекте и уменьшенной кредитной нагрузке шансы возрастут.
  2. Повторно обратиться в банк, предварительно выполнив все обязательные условия. Для этого после отказа нужно хорошенько проверить, все ли условия банка были выполнены, не было ли ошибок в документах и т. п.
  3. Если отказ произошел из-за плохой кредитной истории – взять маленький кредит и погасить его вовремя. Это поможет улучшить общую картину.
  4. Подавать надежные сведения в качестве ИП. Многие банки проверяют заявки от индивидуальных предпринимателей с особой тщательностью. В документах, которые подает ИП, должны быть отображены все пенсионные и налоговые отчисления, а выбранный режим – соответствовать реальной деятельности.
  5. Проверить долги. Крайне отрицательно на одобрение ипотеки влияют любые долги – не только кредитные, но и алиментные, по коммунальным платежам, множество накопившихся штрафов и т. п.
  6. Не иметь судимостей. Негативно на оформление ипотеки в некоторых банках может повлиять реальная судимость. Как правило, условная судимость доставляет меньше проблем.

Собираясь в банк за одобрением кредита, важно трезво оценивать свои возможности и внимательно читать требования к заемщикам. Иногда имеет смысл подать заявку в другой банк с более мягкими условиями.

Проверьте свою кредитную историю

Кредитная история — это полное досье заемщика по всем кредитам и займам, которые у него когда-либо были и есть. В ней указаны все нюансы: когда и где он брал кредит, на какую сумму, платил исправно или допускал просрочки.

После подачи заявки банки тщательно анализируют кредитную историю потенциального заемщика. И если в ней будут выявлены просрочки, уклонения от платежей или судебные разбирательства по ним — это может стать причиной для октаза в ипотеке.

Чтобы проверить свою кредитную историю, сначала вам необходимо узнать, в каком кредитном бюро она хранится. Получить эту информацию можно через портал Госуслуг.

Получить саму кредитную историю можно по паспорту в офисах БКИ или онлайн через сайты банков или организаций. Два раза в год это можно сделать бесплатно.

Полную кредитную историю можно получить через Сбербанк Онлайн. Услуга будет стоить 580 рублей.

Важно! В интернете много предложений улучшить вашу кредитную историю за деньги. Запомните: это невозможно. И доверять услугам таких посредников нельзя — станет только хуже

Убедитесь, что нет штрафов и долгов

Возможно, у вас есть давно забытый штраф ГИБДД на незначительную сумму, непогашенные алименты или долг по коммуналке. Он как раз и заставит банк усомниться в вашей благонадежности. Все эти вопросы надо закрыть до, а не после подачи заявки.

Перед подачей заявки необходимо проверить

Действительность паспорта и других предоставленных вами документов

Просрочки по имеющимся кредитам или кредитным картам

Задолженности по уплате штрафов или налогов Наличие исполнительных производств в отношении вас

Сведения о банкротстве 

Открытые судебные разбирательства

Оцените свой ежемесячный доход

Два главных вопроса к вашему доходу у банка: насколько он стабилен, и хватит ли его для ежемесячных выплат по ипотечному кредиту. Ведь помимо оплаты кредита, вам необходимы средства на питание, оплату ЖКХ, содержание неработающих членов семьи, налоги и т.д.

Например, если у потенциального заемщика зарплата 50 тысяч рублей, а сумма ежемесячного платежа составляет 41 тысячу рублей, банк в ипотеке откажет, потому что сумма в остатке не дотягивает даже до прожиточного минимума.

Также есть вариант пересмотреть параметры кредита: посмотреть жилье подешевле, уменьшить запрашиваемую сумму, увеличить размер первоначального взноса или срок самой ипотеки — чем больше срок, тем меньше размер ежемесячного платежа.

Если вы опасаетесь, что ваш ежемесячный доход не устроит банк, привлеките к вопросу созаемщиков — их доходы тоже будут учитываться при вынесении решения.

Если у вас есть дополнительные источники дохода — не скрывайте их. Это повысит ваши шансы на успех, ведь банк будет знать, что средств для погашения ипотечного кредита у вас больше, следовательно, и ваша надежность, как заемщика — выше. Это может быть незафиксированная, но стабильная подработка, денежные дотации от родственников, проценты по банковским вкладам и т.д.

Снизьте кредитную нагрузку

Даже если у потенциального заемщика высокий, стабильный доход и нет неприятностей с кредитной историей, но много других кредитов, банк может отказать в ипотеке. Принимая решение, банк оценивает ваше общее финансовое положение, и большая кредитная нагрузка — это риск того, что на платежи по ипотеке у вас просто не будет оставаться денег.

Постарайтесь примерно за месяц перед подачей заявки на ипотеку погасить действующие кредиты, закройте кредитные карты

Верить ли предварительному одобрению?

Могут ли отказать в ипотеке после одобрения? Да, вполне: если банк одобрил запрос, это не означает, что ипотечный кредит 100% будет получен. Иногда предварительный положительный ответ дается после онлайн-заявки: сотрудники банка изучают лишь оставленную потенциальным клиентом информацию, но потом они будут проверять предоставленную документацию.

К сведению! У каждого банковского учреждения есть собственный алгоритм обработки заявок и проверки потенциальных клиентов, поэтому, если две финансовые организации сначала одобрили ипотеку, это не значит, что оба в итоге решат предоставить жилищный кредит.

Оформление ипотеки включает несколько этапов. Кредитор может одобрить выдачу средств на первых порах, но далее при выходе на сделку отказать, если выяснятся факты, противоречащие условиям заключения договора или не удовлетворяющие требованиям одной из сторон ипотеки (кредитующей организации или продавца). Ниже рассматриваются возможные причины, по которым банки отказывают в жилищных займах после того, как их одобряют.

Можно ли после отказа получить одобрение

Если вы получили отказ в кредите, то не расстраивайтесь. Выход из ситуации есть всегда. Можно подождать три месяца и подать заявку на ипотеку повторно в это же кредитное учреждение. Другой вариант – отправить заявки на ипотеку в другие банки. Шансы на одобрение в этом случае будут более высокими. Вы думаете, что отказ пришел из-за вашей отрицательной кредитной истории? Тогда обратитесь в Бюро кредитных историй и получите доступ к вашему досье. В любом случае, получить одобрение в ипотечном кредите после отказа можно. Главное, не сдаваться и идти вперед.

Когда можно подавать повторную заявку?

Если отказ мораторный, зависит от срока моратория. В одних банках можно подавать заявку сразу, а в других необходимо выждать 1-2 месяца. Советуем подавать повторную заявку не ранее, чем через месяц после первой. Если причиной отказа был низкий доход или большая кредитная нагрузка, подавайте повторную заявку только после того, как исправили эти недочеты.

Заключение

Теперь вы знаете, что за отказом в ипотеке может последовать одобрение. Клиенту нужно просто подать заявку еще раз. Возможно, придется поискать другой банк. До подачи заявки лучше разобраться в причине отказа и устранить ее. Не переживайте, если сделку придется отменить из-за нежелания Сбербанка сотрудничать с вами. Обратитесь в отделения другого банка и попытайте удачу там.

Источники

  • https://ipotekyn.ru/esli-ipoteka-odobrena-mogut-li-otkazat/
  • https://onipoteka.ru/ipoteka-onlajn/mogut-li-otkazat-v-ipoteke-posle-odobreniya.html
  • https://zakonguru.com/nedvizhimost/priobretenije/ipoteka/otkaz-v-kreditovanii.html
  • https://blog.DomClick.ru/post/odobryat-ipoteku-ili-net-prichiny-otkaza-i-kak-ikh-izbezhat
  • https://beryipoteky.ru/prichiny-otkaza-v-ipoteke-posle-odobreniya/
  • https://infobanking.ru/pochemu-sberbank-otkazyvaet-v-vydache-uzhe-odobrennoj-ipoteki/
  • https://IpotekuNado.ru/voprosy/prichiny-otkaza-v-ipoteke

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая консультация в Москве, статьи по праву и судам
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: