Погашение ипотеки материнским капиталом: можно ли это сделать?

Содержание
  1. Подробнее о материнском капитале
  2. Как можно потратить материнский капитал?
  3. Можно ли погасить ипотеку материнским капиталом?
  4. Особенности маткапитала
  5. В чем взаимосвязь материнского капитала и ипотеки?
  6. Требования к жилью, которое приобретается на материнский капитал
  7. Можно ли направить деньги на строительство не только квартиры, но и дома
  8. Можно ли с помощью материнского капитала погасить другой кредит, не жилищный
  9. Через какой промежуток времени можно гасить ипотеку сертификатом
  10. Погашение действующей ипотеки материнским капиталом
  11. Полное
  12. Частичное
  13. Погашение долга или процентов
  14. Условия и требования
  15. Базовые требования и процедура погашения
  16. Какие документы потребуются
  17. Документы для пенсионного фонда
  18. Документы для банка
  19. Как погасить ипотеку материнским капиталом
  20. Пошаговый план действий
  21. Возьмите в банке справку о получении кредита
  22. Подпишите обязательство у нотариуса
  23. Подайте заявление в ПФР
  24. Дождитесь ответа от Пенсионного фонда
  25. Подайте заявление в банк
  26. Снимите обременение и распределите доли
  27. Сроки зачисления средств
  28. Сколько времени длится процесс погашения долга
  29. Что надо сделать после погашения ипотеки
  30. Могут ли отказать
  31. Можно ли погасить маткапиталом другие кредиты?
  32. Снятие обременения, если ипотека закрыта полностью
  33. На что направить маткапитал — на оплату процентов или основного долга
  34. Выделение долей детям после снятия обременения
  35. Нюансы и риски
  36. Проблемы с выбором банка
  37. Возврат денег
  38. Оплата ипотеки в период рассмотрения заявки в ПФР
  39. На кого оформлять ипотечный договор
  40. Военная ипотека
  41. Заключение

Подробнее о материнском капитале

Программа материнского, или семейного капитала (сокращенно – МСК) действует с 2007 года. До начала 2020 года получить соответствующий сертификат могли родители двух или более детей, которые родились после 2007 года.

В 2020 году правила изменились. Теперь получить МСК могут родители даже 1 ребенка. Правда, сумма будет меньше, чем для семей с двумя и более детьми:

  • МСК в 2021 году для семьи с 1 ребенком – 466 617 рублей
  • для семьи с двумя детьми – 616 617 рублей.

Если у пары родится второй ребенок, произойдет доплата в 150 000 рублей.

В таблице мы привели размеры материнского капитала в разные годы, чтобы можно было проследить динамику.

Величина материнского капитала по годам

2007

2008

2009

2010

2011

2012

2013

2014

2015-2019 (количественных изменений не было)

2020

250 000

276 250

312 162

343 378

365 698

387 640

408 960

429 408

453 026

466 617 (первый ребенок);

616 617 (последующие дети)

Получить материнский капитал могут:

  • семьи, где хотя бы один родитель – гражданин России;
  • ребенок обязательно должен быть гражданином РФ.

Программа действует также и в случае усыновления.

Важная информация о материнском капитале:

  • выдается только один раз, а не за каждого ребенка;
  • получить сертификат на материнский капитал можно в любое время, никакого ограничивающего периода нет;
  • сертификат может быть выдан как в бумажной, так и в электронной форме;
  • при утере бумажного варианта всегда можно сделать дубликат;
  • материнский капитал не предполагает получение наличных денег, возможен только безналичный расчет;
  • официальная программа МСК на данный момент активирована до 2026 года.

Как можно потратить материнский капитал?

На некоторые цели материнский капитал можно использовать сразу с момента рождения ребенка, не другие – с трехлетия.

Сразу после рождения:

  • покупка или строительство квартиры с помощью ипотеки;
  • реабилитация детей-инвалидов;
  • дошкольное образование.

После трехлетия:

  • покупка или строительство квартиры без помощи ипотеки;
  • реконструкция жилого дома;
  • образование (школа, вуз и т.д.);
  • накопительная пенсия матери.

Если говорить кратко, то материнский капитал предназначен для улучшения жилищных условий, для получения ребенком образования, для формирования у матери ребенка накопительной части пенсии.

Не обязательно все деньги тратить только на одну цель, можно воспользоваться материнским капиталом в разных направлениях.

Можно ли погасить ипотеку материнским капиталом?

Материнский капитал разрешается использовать на уплату первоначального взноса, погашение основного долга и процентной задолженности по обеспеченному ипотекой жилищному кредиту или займу. Согласно ст. 7 федерального закона № 256-ФЗ от 29.12.2006 года о мерах господдержки семей с детьми, сделать это можно сразу после получения именного сертификата, ждать 3 года со дня рождения или усыновления ребенка, с появлением которого возникло право на маткапитал, не обязательно.

Если жилье приобреталось за средства потребительского кредита, то Пенсионный фонд не одобрит распоряжение маткапиталом. Владельцу сертификата придется в судебном порядке доказывать, что кредит был использован для улучшения жилищных условий.

Ипотечный кредит (займ), на погашение которого будут направлены средства семейного капитала, может быть оформлен до того, как был рожден или усыновлен ребенок, на которого был получен сертификат.

Согласно постановления Правительства № 862 от 12.12.2007 года о правилах направления маткапитала на улучшение жилищных условий средства МСК также разрешается использовать на погашение рефинансированного кредита (за исключением штрафов, комиссий и пеней) вне зависимости от того, когда по нему возникли обязательства.

Особенности маткапитала

Программа действует при рождении или усыновлении ребенка. Получить маткапитал можно только при условии, что у ребенка оформлено российское гражданство и хотя бы один из родителей также является гражданином России.

Особенности материнского капитала:

  • Выдается один раз;
  • Оформить сертификат можно в любой период времени – необязательно делать это сразу же после рождения (усыновления) ребенка;
  • Получить документ на маткапитал можно в бумажном виде или в электронной форме;
  • При утрате бумажного варианта можно сделать запрос на выдачу дубликата;
  • Семейным сертификатом можно произвести только безналичный расчет – получение наличных средств невозможно.

В чем взаимосвязь материнского капитала и ипотеки?

Материнский (семейный) капитал – одна из мер господдержки семей, у которых есть 1 и более детей. По состоянию на 2021 год размер мат капитала за 1 ребенка составляет 483 881 рублей, за 2-го — 633 881 рублей.

Поясним. С 1 января 2020 года в программу внесены изменения. Теперь те семьи, в которых родился первый ребенок после 01.01.2020 могут получить материнский капитал в полном размере — 483 881 рублей. Семьи, в которых после 01.01.2020 рождается второй ребенок, получают увеличенный маткапитал — 633 881 рублей. Если семья уже получила 483 881 рублей за первенца, то при рождении второго ребенка она может рассчитывать на дополнительную компенсацию 150 000 рублей.

Выделяемые в рамках программы денежные средства можно применить на строго определенные цели, предусмотренные законом. У большинства обладателей таких сертификатов возникает вопрос: можно ли погасить ипотеку, используя материнский капитал? Да, закон разрешает вложить выделяемые в рамках данной программы денежные средства в погашение действующей ипотеки.

Если говорить более детально, то в рамках ипотечного кредитования материнский сертификат можно использовать 3 способами:

  1. Как первый взнос по ипотечному кредиту.
  2. На гашение процентов или основной суммы задолженности.
  3. На гашение остатка долга по ипотеке.

Как показывает практика, большинство семей, получивших такой сертификат, предпочитают использовать его на частичное или полное погашение уже действующей ипотеки. В ряде случаев это связано со сроками, по истечении которых возникает право на реализацию средств материнского капитала. Так, в силу правил, установленных законом, материнский сертификат можно направить на разрешенные цели только после исполнения 3 лет младшему из детей.

Исключение составляют ипотечные кредиты. При погашении действующей ипотеки семья может написать заявление на распоряжение мат капиталом сразу после его получения, не дожидаясь 3-летия младшего ребенка.

Особое внимание стоит обратить на тот факт, что закон разрешает разбить всю сумму сертификата на разные направления. Например, семья может погасить долг по ипотеке в размере 200 000 рублей, а оставшиеся 283 881 рублей оставить на образование детям, или наоборот.

Требования к жилью, которое приобретается на материнский капитал

Чтобы погашение кредита по ипотеке стало возможным, сделка должна выполняться согласно действующему законодательству:

  1. Жилье должно располагаться в Российской Федерации.
  2. Собственникам следует разделить недвижимость на каждого члена семьи. Часть квартиры достается и детям.
  3. Деньги перечисляют по безналичному расчету, для этого обе стороны договора должны иметь счета.
  4. Запрещены сделки между родственника.
  5. Для оплаты ипотеки разрешено использовать часть капитала или полностью.

Использовать сертификат можно на покупку именно дома или квартиры. Приобрести участок, на котором в будущем будет вестись строительство, нельзя, так как подобные покупки не способствуют улучшению жилищных условий.

Можно ли направить деньги на строительство не только квартиры, но и дома

Средствами можно воспользоваться для строительства дома, его реконструкции или пристройки. Но важно соблюдать условия, установленные законодательством и собрать пакет документов, который зависит от способа возведения жилья.

Можно ли с помощью материнского капитала погасить другой кредит, не жилищный

Материнским капиталом разрешено погашать только часть ипотеки, проценты. Использовать его для потребительского кредита, микрозайма, автокредита запрещено.

Через какой промежуток времени можно гасить ипотеку сертификатом

Действующее законодательство устанавливает, что граждане, у которых имеется право на использование средств государственной поддержки, могут использовать денежные средства по сертификату по истечении 3 лет с момента рождения второго ребенка.

Иными словами, получить документ молодые родители вправе сразу после оформления свидетельства о рождении, однако предусмотрена трехлетняя рассрочка для его использования. Это в полной мере касается большей части форм распоряжения МК, в том числе и направление его на приобретение недвижимого имущества.

Однако законом установлено исключение из данного правила. Так, не дожидаясь, когда с момента рождения второго ребенка пройдет 3 года, использовать МК могут родители, которые приобрели недвижимое имущество в ипотеку или брали для этого целевой заем.

Соответственно, гасить действующий ипотечный кредит сертификатом можно сразу после получения последнего.

Справка! При погашении ипотечного кредита МК не допускается использование средств для оплаты платежей периодически. Напротив, ПФР переводит деньги в счет полного или частичного досрочного погашения. Кроме этого, допускается возможность использования части суммы маткапитала в указанных целях.

Погашение действующей ипотеки материнским капиталом

Наиболее часто встречающийся способ использования материнского капитала – погашение действующей ипотеки. При этом стоит отметить, что ипотечный договор должен содержать четко прописанную цель – приобретение жилья. Если же семья оформила потребительский заем под залог имеющейся недвижимости, а деньги израсходовала по своему усмотрению, погасить задолженность маткапиталом не получится. Заемщиком по кредитному договору может любой родитель, однако они обязательно должны состоять в официальном браке.

Важно! Если средства материнского капитала планируется направить на оплату задолженности по уже действующей ипотеке, нет необходимости ждать, пока ребенок достигнет трехлетнего возраста.

Полное

Заемщик может полностью погасить долг по ипотеке, если суммы материнского капитала достаточно для этого. Когда задолженность будет полностью выплачена, необходимо снять обременения и выделить доли на каждого члена семьи. В противном случае Пенсионный фонд сможет через суд аннулировать выплату.

Частичное

При частично-досрочном погашении заемщик уменьшает сумму долга, за счет чего становится возможным уменьшить размер платежей по ипотеке, либо сократить срок действия договора. Этот способ будет интересен тем, кто недавно оформил кредит, поскольку им предстоит выплачивать долг еще длительное время. Обычно банки не применяют штрафы в отношении заемщиков, которые погасили ипотеку досрочно. При этом важно правильно заполнить заявление, поскольку именно на основании этого документа будет производиться перерасчет графика погашения ипотечных платежей. Еще одно преимущество – чтобы оплатить ипотеку, не нужно дожидаться, пока ребенку исполнится три года.

Погашение долга или процентов

При частичном досрочном погашении заемщик может выбрать, на что будут направлены деньги – на оплату основного долга или же начисленных процентов. Выбор зависит от типа платежей по кредитному договору, а также от того, сколько времени осталось выплачивать ипотеку. Стоит учесть, что при аннуитетных платежах основная часть процентов начисляется в первой половине срока кредитования.

Если выплачивать ипотеку осталось совсем недолго, то для заемщика не будет принципиальной разницы, что погашать – тело кредита или проценты. Однако если жилищный заем был оформлен недавно, то логичнее направить средства МСК на оплату части основного долга. Дело в том, что проценты по кредиту начисляются на остаток задолженности, и чем она меньше, тем меньше будет переплата.

Условия и требования

Маткапитал выдается после рождения второго ребенка, причем рожден он должен быть позже 2007 года. Получить сертификат можно не только за родных, но и за усыновленных детей. В 2020 году (январь) сумма МК составляет 470 000 руб. Если ранее воспользоваться господдержкой можно было только после того, как младшему из детей исполнится 3 года, то в 2020 году таких ограничений нет: родители могут оплатить часть недвижимости сразу же после оформления сертификата.

Важно: получить материальную помощь могут только родители, имеющие российское гражданство.

Чтобы воспользоваться материнским капиталом для погашения ипотечного кредита, нужно выбирать жилплощадь, расположенную в России (недвижимость за границей нельзя оплатить МК). Квартира должна быть одобрена банком, в котором оформляется займ.

Использовать материнский капитал можно только для погашения ипотеки на квартиру, в которой будут выделены равные доли обоим родителям и всем детям. Держатели МК не смогут оплатить чужую квартиру, раздать долги или поделить эти деньги в случае развода.

Важно: распределить доли в квартире необходимо не позднее полугода после внесения последнего платежа по ипотеке, а до этого нужно составить и заверить у нотариуса обязательство о дальнейшем выделении долей на детей. В противном случае пенсионный фонд может оспорить выплату, обратившись в суд.

Необязательно тратить весь капитал на жилищные условия. Часть денег можно внести в счет оплаты ипотеки, а оставшиеся финансы отложить на накопительную пенсию матери или на дальнейшее образование детей.

Базовые требования и процедура погашения

Основное условие оплаты ипотеки заключается в целевой направленности денег на то, чтобы семья улучшила свои жилищные условия. Покупаемое жилье должно находиться на территории России. Если предполагаемый держатель ипотеки женат или замужем, то его супруг обычно становится созаемщиком, т.е. несет, наряду с основным заемщиком, равные права и обязанности по оплате жилищного займа.

Приобретаемая квартира должна быть куплена в общую долевую собственность. Обязательство о распределении долей оформляется в письменном виде еще до того, как Пенсионный фонд перечислит банку средства маткапитала.

Выделить доли детям и законному супругу нужно в течение полугода после полной оплаты жилищного займа и снятия обременения с жилья. Если это не будет сделано, то ПФР вправе обратиться в суд и оспорить выплату банку. Обязательство о долях подается в нотариальном порядке. Расходы на оплату услуг нотариуса несет держатель ипотеки.

В 2021 году, по-прежнему, с заявлением о направлении средств маткапитала на ипотеку можно обратиться, предварительно заключив договор с банком.

Клиент должен:

  1. Выбрать объект недвижимости – это может быть квартира в новостройке или на вторичном жилье; комната в общежитии или жилье, которое строится по договору долевого участия или в жилищно-строительном кооперативе.
  2. Банк должен одобрить недвижимость. До этого понадобится квалифицированная оценка объекта. Обычно она выполняется организацией, к которой кредитное учреждение относится лояльно. Но заемщик не обязан заказывать оценку стоимости жилья именно у той организации, которую ему порекомендовал банк. Аналогичное условие касается страхования. Оно обязательно практически во всех кредитных учреждениях и производится, как и оценка жилья, за счет средств заемщика.
  3. После одобрения банком объекта жилья продавец дает согласие на сделку купли-продажи, в которой оговаривается момент перечисления средств.
  4. Заемщик должен оформить кредитный и ипотечный договор, по которому недвижимость переходит банку в залог. До перехода в залог банк вправе требовать от клиента предоставления другого залогового обеспечения.
  5. После подписания договоров ипотечного кредитования и купли-продажи сделки регистрируются в Росреестре.
  6. Затем продавец жилплощади получает средства на свой счет безналичным перечислением либо из банковской ячейки.
  7. После расчета с продавцом заемщик должен обратиться в ПФР с заявлением о распоряжении средствами капитала.

Сроки обращения в ПФР для направления средств капитала на оплату жилищного займа должны быть заранее оговорены с банком.

Какие документы потребуются

Что будет нужно в банке, надо выяснить у его менеджеров. Как минимум это паспорта заёмщиков. Ещё могут запросить такие документы:

  • заявление о досрочном погашении кредита (форму дадут в банке);
  • справку об остатке на счёте по материнскому капиталу (выдадут в ПФР через 3 дня после подачи заявления);
  • сертификат на материнский капитал;
  • свидетельства о рождении или усыновлении детей;
  • свидетельство о заключении брака.

Список документов для Пенсионного фонда стандартный:

  • заявление на распоряжение материнским капиталом;
  • копии паспортов супругов;
  • копия свидетельства о заключении брака (если ипотеку брали на двоих);
  • копия ипотечного договора с отметкой о регистрации в Росреестре;
  • выписка из ЕГРН;
  • справка из банка об остатке к выплате по ипотеке;
  • нотариальное обязательство о выделении долей.

Документы для пенсионного фонда

Далее обращаемся в местное отделение ПФР с целью получения разрешения на досрочное погашение ипотеки сертификатом.

Для Пенсионного фонда предоставляют следующие документы:

  1. Заявление о готовности распорядиться сертификатом. Бланк такого заявления-распоряжения вам выдадут в фонде.
  2. Паспорт того, кто получал сертификат. Если в сделке участвовал супруг – паспорт супруга. При наличии временной регистрации отдельно понадобятся справки из УФМС по форме № 3.
  3. Сам сертификат (при утере – дубликат сертификата).
  4. Свидетельство о регистрации брака.
  5. Ипотечный договор.
  6. Справка об остатке суммы основной задолженности и суммы процентов по ипотеке (которую мы брали в банке).
  7. Свидетельство о наличии собственности на приобретенное жилье. При покупке недвижимости позднее лета 2016 года – выписка о праве собственности из Росреестра. Если дом еще не введен в эксплуатацию – приносим в ПФР зарегистрированный в Росреестре договор долевого строительства либо копию разрешения на строительство дома.
  8. Документ из банка, подтверждающий факт получения займа путем безналичного перевода.
  9. Заверенное у нотариуса обязательство, в силу которого, супругам после полного погашения жилищного кредита необходимо будет выделить доли в приобретаемой квартире всем детям.

Документы для банка

Далее ждем письма о принятии положительного решения, берем в ПФР справку об остатке денег на материнском сертификате и идем в банк писать заявление на полное или частичное досрочное погашение ипотеки маткапиталом.

К такому заявлению необходимо приложить:

  1. Паспорт.
  2. Сертификат на маткапитал.
  3. Справку об остатке денежных средств по материнскому сертификату (которую предварительно взяли в ПФР).

Как погасить ипотеку материнским капиталом

Первое, что надо сделать, — изучить договор с банком или памятку к нему. Конкретнее — раздел о досрочном погашении кредита и пункты, касающиеся материнского капитала. Там будут ответы на такие вопросы:

  • каким способом можно погасить ипотеку (сокращение срока, уменьшение платежей и т. д.);
  • есть ли выбор у заёмщика;
  • надо ли писать заявление, если да — по какой форме и в какой срок;
  • нужны ли банку ещё какие-нибудь документы.

Если информации в договоре недостаточно, свяжитесь с менеджером банка. Бывают ситуации, когда по документам все возможности есть, но операторы говорят: «а мы так не делаем». Они неправы. Всё, что прописано в договоре, банк обязан выполнять. Вопрос решается обращением к руководству. Но и заёмщик должен принимать условия — он тоже ставил подпись под всеми правилами.

Пошаговый план действий

Последовательность действий такая:

  1. Обращаемся в банк и берём справку об остатке основного долга и процентов по ипотеке. Одновременно уточняем реквизиты, по которым переведут материнский капитал. Договариваемся о способе погашения. Если надо, пишем заявление.
     
  2. Идём в нотариальную контору и оформляем обязательство о выделении долей в квартире всем членам семьи. Это условие распоряжения материнским капиталом для погашения ипотеки. Подписывает документ тот, на кого оформлен кредит, — мама, папа или они оба. С собой надо взять паспорта, ипотечный договор, все свидетельства о рождении детей и материнский сертификат. Услуга стоит 1 000 – 2 000 руб.

    Родители в письменном виде обязуются выделить доли всем членам семьи после погашения ипотеки — раньше это сделать не получится

  3. Берём в Росреестре выписку из ЕГРН на ипотечную квартиру. Может оказаться, что документ уже есть на руках, но он не всегда подойдёт. Срок действия выписки — 30 дней.

    Ипотечная квартира по всем документам будет в собственности, но в залоге у банка

  4. Обращаемся в Пенсионный фонд или МФЦ с заявлением о распоряжении материнским капиталом и другими документами. Бланк заявления можно скачать на сайте ПФР или заполнить электронную форму на «Госуслугах» (но лично на приём всё равно надо будет прийти). Занимается этим всем мама. А если ей сложно прийти самой, можно отправить представителя с доверенностью.

    Цель использования денег в заявление вписывают как погашение основного долга и уплату процентов по ипотеке (вне зависимости от условий банка)

  5. Ждём решения Пенсионного фонда. На рассмотрение заявления даётся срок 30 дней. После этого маме приходит письменное уведомление.

    О результате рассмотрения заявления сообщают в письменном виде

  6. Ждём как минимум 10 дней и проверяем, пришли ли деньги. Этот срок отводится законом для перечисления средств получателю. Других действий не потребуется — если заявление одобрили в ПФР, деньги переведут в банк по безналичному расчёту без вашего участия. С этого момента ипотека будет закрыта или суммы платежей изменятся.

    Если материнским капиталом погашена только часть ипотеки, оформляется новый график платежей

Возьмите в банке справку о получении кредита

Чтобы Пенсионный фонд позволил использовать государственные средства для погашения кредита, заемщику необходимо обратиться в банк, заключить кредитный договор и договор купли-продажи и получить справку о заключении кредита. Каждое учреждение самостоятельно определяет порядок и правила подачи заявления, так что заемщику лучше изучить договор или информацию на сайте банка.

Заемщик получает справку. Используется фирменный бланк, на нем указываются:

  • персональные данные должника;
  • номер и дата кредитного договора;
  • размер кредита, начисленные проценты;
  • фамилия и инициалы сотрудника банка, который выдал и подписал справку.

Подпишите обязательство у нотариуса

Чтобы распорядиться материнским капиталом, владелец сертификата должен заранее позаботиться о том, чтобы будущая жилплощадь хотя бы частично принадлежала детям. Для этого еще до подачи заявления в ПФР нужно составить письменное обязательство у нотариуса.

Для составления обязательства требуются подписи обоих супругов и документы:

  • удостоверения личности владельца сертификата и супруга;
  • свидетельства о рождении детей (в том числе совершеннолетних);
  • свидетельство о регистрации брака;
  • договор купли-продажи, договор на землю в случае строительства частного дома;
  • выписка из ЕГРН;
  • договор с банком;
  • сертификат.

Далее нужно зарегистрировать переход права собственности на жилье в Росреестре (через МФЦ), а после этого подать заявление в ПФР на перечисление средств.

Подайте заявление в ПФР

Оформить квартиру в ипотеку, используя материнский сертификат, может любой из родителей — как мать, так и отец. Но владельцу сертификата (чаще это мать) всё равно придется обратиться в Пенсионный фонд. Туда необходимо предоставить заявление на распоряжение государственными деньгами. Чтобы подать его, владелец сертификата может посетить ПФР или МФЦ лично, отправить документы Почтой России, отправить заявление через интернет на портале «Госуслуги».

Если владелец сертификата не может самостоятельно прийти в Пенсионный фонд или МФЦ, а использовать почтовые службы и интернет не хочет, допускается привлечение доверенного лица.

В заявлении должны быть указаны цели, на которые будут потрачены деньги, и размер средств. Для положительного решения по заявлению необходимо собрать пакет документов. Он обозначен в постановлении Правительства № 862:

  • удостоверение личности (потребуются документы владельца сертификата и супруга/супруги);
  • свидетельство о браке или о расторжении брака, если заявитель в разводе;
  • все документы, которые подтверждают покупку недвижимости и нахождение ее в собственности заемщика;
  • кредитный договор с банком, график погашения, размер текущего долга и процентов;
  • письменное обязательство заемщика, в котором он обещает распределить квартиру по долям на каждого ребенка и взрослого родственника;
  • документ из банка, в котором у владельца сертификата есть личный счет.

В некоторых случаях могут быть затребованы дополнительные документы. Если владелец маткапитала хочет потратить его на улучшение жилищных условий, то от него потребуется документ, разрешающий строительство частного дома или реконструкцию имеющегося. Важно, чтобы после реконструкции или строительства площадь жилого помещения стала больше. Если строительство происходит на индивидуальном участке, то нужны документы на этот участок.

Дождитесь ответа от Пенсионного фонда

Есть установленные сроки, в течение которых ПФР должен рассмотреть заявление и обозначить решение — 1 месяц с момента подачи заявления.

Если документы собраны правильно, то ответ будет положительным. Тогда ПФР направит деньги на счет распорядителя (на это у него есть 5 дней с момента принятия решения). Затем банк принимает деньги и засчитывает их в качестве оплаты ипотеки.

Подайте заявление в банк

Когда разрешение от Пенсионного фонда будет получено, заемщику необходимо обратиться в банк и заявить о своем желании погасить часть долга или весь долг средствами из маткапитала. Потребуются документы:

  • сертификат на материнский капитал;
  • справка из ПФР с указанием, сколько денег на счете.

Заявление составляется в двух экземплярах. Один экземпляр забирает банк, а второй остается у заемщика. На второй копии сотрудник кредитной организации поставит печать — это знак, что заявление и документы приняты к рассмотрению.

Если заявление будет подано правильно, банк рассмотрит его, а затем определит дату операции и пересчитает сумму кредита и остаток к погашению.

Снимите обременение и распределите доли

Изначально жилье находится в залоге у продавца, поскольку тот не получил всех денег за него. Однако с погашением перед ним долга обременение нужно снять. Для этого подайте совместное с продавцом жилья заявление в Росреестр через МФЦ. Госпошлину платить не надо. Запись об обременении снимут через три дня после обращения.

Что касается распределения долей, то нет никаких рекомендаций, сколько именно квадратных метров выделять ребенку. Но на практике родители используют одну из схем:

  • разделить жилплощадь поровну на всех членов семьи;
  • большую часть отдать детям;
  • большую часть записать на себя;
  • выделить детям долю в квартире, пропорциональную средствам сертификата, которые были потрачены на погашение долга.

Сроки зачисления средств

Если по обращению заемщика было принято положительное решение, то перечисление средств займет немногим больше месяца. С подачи заявления до момента, когда деньги зачислены на счет может пройти максимально один месяц и десять рабочих дней – именно такие сроки указывает Пенсионный фонд.

При этом первые 30 суток занимает рассмотрение заявления. По итогам выносится решение, о котором уведомляют заемщика. Обычно это происходит в течение пяти дней. Если заявка отклонена, в уведомлении обязательно указывают причины. В случае положительного результата деньги зачисляются на счет в 10-дневный срок. Если заемщик намерен полностью погасить ипотеку, стоит учесть этот временной период. Дело в том, что в период рассмотрения документов проценты на остаток задолженности продолжают начисляться, что может отразиться на сумме платежа.

Сколько времени длится процесс погашения долга

Как правило, сроки перечисления денег маткапитала не превышают 40 дней. Примерно 30 дней уходит у Пенсионного фонда на рассмотрение заявления и вынесение решения. Затем в течение 10 дней происходит перечисление средств на счет кредитной организации.

Что надо сделать после погашения ипотеки

Пока и ипотека не погашена полностью, всё остаётся как и раньше — семья продолжает платить по графику, но уже изменённому. А после закрытия кредита надо правильно оформить права на недвижимость.

Квартира или дом, купленные с участием маткапитала, должны быть оформлены в долях на всех членов семьи. Это требование закона. Пока недвижимость в ипотеке, банк не разрешит выделить доли детям. Поэтому родители пишут обязательство сделать это как только будет возможно (тот документ, что оформлялся у нотариуса). Формулировка там стандартная и поменять ничего нельзя: родители обязуются выделить доли в течение 6 месяцев после снятия обременения. Так и надо сделать.

Обременение снимается после поступления последнего платежа. Как только он будет получен, банк уведомит вас об этом в письменном виде. Тогда можно получать закладную с отметкой о погашении кредита. А с ней идти в Росреестр или МФЦ. Там снимут все ограничения на сделки и примут документы для выделения долей. Удобнее подать их сразу, но можно и позже.

Выделить доли можно двумя путями. Если ипотеку брали оба родителя вместе, квартира будет в их общей собственности, остаётся переписать доли детям. Супруги заключают между собой соглашение и подают его вместе с другими документами в Росреестр или МФЦ. Если недвижимость оформлена только на маму или папу, они распоряжаются долями через договор дарения.

Услуга регистрации прав собственности стоит 2 000 руб., документы будут готовы максимум через 9 дней. В итоге на руки выдадут выписку из ЕГРН, где будут вписаны все собственники и указан размер их долей.

Все члены семьи — родители и дети — должны быть упомянуты в выписке

Договор дарения заверять у нотариуса не надо. Относительно соглашения такое требование пока ещё существует, но с 31.07.2019 оно тоже будет отменено.

Если в семье потом родится ещё один ребёнок, он тоже должен получить свою долю. Правила такие же: составляем соглашение или договор дарения, регистрируем права в Росреестре.

Могут ли отказать

ПФР может отказать в распоряжении средствами в исключительных случаях. Это касается тех ситуаций, когда заявитель утратил соответствующее право. К примеру, был лишен родительских прав. Кроме этого, отказ является вполне правомерным и тех случаях, когда представленные документы поданы с нарушениями.

Периодически ПФР отказывает в праве на использование средств МК по сделкам, совершенным между родственниками. Мотивируется это тем, что совершение их является мнимым и направлено на обналичивание средств. Однако такие случаи касаются ситуаций, связанных с приобретением жилья без привлечения кредитных средств.

У заявителя, получившего мотивированный отказ, сохраняется право оспорить его в судебных органах.

Можно ли погасить маткапиталом другие кредиты?

Можно использовать деньги только на ипотечные кредиты. Таким образом, покрыть задолженность по потребительскому кредиту, автокредиту или по микрозаймам с помощью маткапитала невозможно.

Помните, что маткапитал можно потратить лишь на цели, определенные законом (мы писали о них выше). Если цель неподходящая, деньги государство не выделит.

Кстати, получить материнский капитал теперь можно и при рождении первого ребенка.

Таким образом, материнский капитал был и остается популярным способом помощи семьям в приобретении квартиры или собственного дома. Чтобы улучшить жилищные условия семьи и действовать по закону, необходимо проверить законность сделки; затем решить, на что пойдут материнские деньги; собрать необходимый пакет документов и подать заявления в ПФР и банк. Дополнительно придется проконсультироваться с нотариусом, чтобы обеспечить детям доли в жилплощади.

Снятие обременения, если ипотека закрыта полностью

Если средств маткапитала хватило на полное погашение ипотеки, нужно снять обременение с недвижимости. Для этого необходимо получить в банке справку о полном погашении задолженности и обратиться в отделение Росреестра или МФЦ с заявлением.

На что направить маткапитал — на оплату процентов или основного долга

Использовать сертификат на погашение основного долга или оплатить им проценты решают, учитывая условия договора по кредиту. Порядок финансовое учреждение устанавливает на свое усмотрение или согласует эти моменты с заемщиком.

Чаще вносят средства за основной долг с процентами на соответствующую дату. Это создает новый график выплаты и уменьшает срок кредитования. Данный вариант более выгоден заемщику, так как способствует снижению переплаты.

Если в планы не входит раньше времени оплатить кредит, то для заемщика более подходящим вариантом будет погашение процентов. В дальнейшем можно погашать только задолженность. Это уменьшит сумму платежей и снимет нагрузку с бюджета семьи.

Выделение долей детям после снятия обременения

После того как обременение снято, нужно выделить доли в недвижимости всем членам семьи. Для этого оформлялось обязательство у нотариуса. У держателя сертификата будет 6 месяцев для того, чтобы его исполнить.

Законодательство не ограничивает родителя в размере выделяемых долей. Можно выделить каждому по 1 квадратному метру. Но чтобы Пенсионный фонд не усмотрел нарушения прав несовершеннолетних, лучше выделить доли в размере вложенного материнского капитала.

Оформить это проще всего письменным соглашением. Но может возникнуть проблема, если в соглашении будет указано выделение доли одному из супругов. Это расценивается как раздел совместно нажитого имущества, а для такой процедуры обязательно нотариальное оформление.

Чтобы не переплачивать нотариусу, можно выделить доли простым письменным соглашением только детям, а остальное оставить в режиме совместно нажитой собственности.

Нюансы и риски

Заемщики, которые планируют выплачивать ипотечный кредит с помощью маткапитала, должны понимать: их кредит отличается от обычного. При использовании государственных денег есть нюансы.

Если до регистрации отношений муж взял ипотечный кредит, то с помощью материнского капитала можно погасить и его. Однако если муж или сама мать ребенка взяли для покупки жилья не ипотечный, а потребительский кредит, то погасить его маткапиталом не получится.

Вторая особенность касается права распоряжаться долей от купленной квартиры или непосредственно маткапитала. Братья, сестры матери или ее мужа, даже если они прописаны в ипотечной квартире, не имеют права собственности. Мать может разделить материнский капитал на доли и распределить их между родственниками. Однако родители супругов, братья и сестры также не могут претендовать на деньги.

Третий нюанс связан с выплатой ипотечного кредита. В обычной ситуации если у заемщика снижается платежеспособность, банк забирает квартиру себе в собственность. Но в случае с ипотекой на материнские средства сделать это сложнее: в квартире прописаны несовершеннолетние дети. Чтобы обезопасить себя, банк имеет право выдать родителям кредит на более жестких условиях. Например, оговорить в договоре повышение ставки.

Если семья планирует взять в ипотеку на маткапитал квартиру, но потом продать ее, то следующая купленная квартира не должна ухудшать условия жизни детей. Если родители распределили между детьми доли в квартире, то при покупке нового жилья они должны получить аналогичные или большие доли. За несоблюдение этого условия последует наказание: собственность может быть изъята по решению суда.

Проблемы с выбором банка

Некоторые кредитные организации отклоняют заявки на выдачу займа, который планируется погашать материнским капиталом. Помимо этого, политикой банка может быть предусмотрено начисление штрафов при досрочном или частично досрочном погашении ипотечного кредита (что, к слову, противозаконно).

Также можно столкнуться с кредиторами, которые запрещают досрочную выплату, но предлагают взамен снижение годовой ставки. Другие банки с охотой поддерживают программы господдержки и предлагают наиболее выгодные условия держателям сертификата. Поэтому внимательно изучите все банковские предложения и выберите подходящий вариант.

Возврат денег

Заемщик имеет право вернуть часть денег, отданных за страхование жилплощади, при условии полного погашения долга перед банком. Так как сумма страхования рассчитывается исходя из срока кредитования, то при досрочной выплате можно вернуть деньги за «неиспользованный срок».

Помимо этого, собственник квартиры может рассчитывать на получение налогового вычета. Процедура доступна гражданам, которые официально трудоустроены и исправно платят подоходный налог. Для получения средств нужно будет обратиться в налоговую службу.

Если заемщики по какой-либо причине передумали брать ипотеку (вообще или именно в заявленной кредитной организации), то можно аннулировать заявку, но только при условии, что ПФР не успел перевести деньги банку.

Оплата ипотеки в период рассмотрения заявки в ПФР

Так как с момента оформления ипотеки до перечисления денег в банк проходит минимум полтора месяца, заемщикам нужно учитывать, что в этот период размер ежемесячной платы будет рассчитан исходя из полной суммы займа, прописанной в договоре. При просрочке платежей банк вправе начислить пени.

На кого оформлять ипотечный договор

Если рассчитываться с банком вы собираетесь материнским капиталом, не имеет разницы, на кого из членов семьи будет оформлен кредит. Если держателем сертификата является мать, а ипотека оформлена на отца, погасить этот долг можно МК, но при условии составления обязательства на выделение долей.

Важно: в случае развода, каждый из членов семьи останется при «своей» доле.

Военная ипотека

Допускается погашение военной ипотеки материнским капиталом при условии наличия у семьи прав на обе субсидии. Ждать достижения ребенком 3 лет не требуется.

Заключение

Материнский капитал – хорошее денежное подспорье для семьи с детьми. Используя сертификат, можно существенно снизить нагрузку на бюджет родителей, либо вовсе закрыть ипотеку. Существующие меры государственной поддержки позволяют легко решить жилищный вопрос и сделать реальностью мечту о собственной квартире.

Источники

  • https://bankiros.ru/wiki/term/kak-pogasit-ipoteku-materinskim-kapitalom
  • https://materinskij-kapital.ru/ipoteka/pogashenie/
  • https://ipotekyn.ru/pogasit-ipoteku-materinskim-kapitalom/
  • https://IpotekuNado.ru/programmy/materinskiy-kapital/pogasit-ipoteku-materinskim-kapitalom
  • https://PensiyaPortal.ru/polezno-znat/kak-pogasit-ipoteku-materinskim-kapitalom-dokumenty-i-porjadok-dejstvij/
  • https://pfrp.ru/faq/kak-pogasit-ipoteku-materinskim-kapitalom.html
  • https://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/pogashenie-ipoteki-materinskim-kapitalom/
  • https://vKreditBe.ru/mozhno-li-pogasit-ipoteku-materinskim-kapitalom-i-kak/
  • https://matkapital.org/materinskiy-kapital/ipoteka/kak-pogasit-ipoteku-matkapitalom.html
  • https://ozakone.com/semejnoe-pravo/pogashenie-ipoteki-materinskim-kapitalom.html
  • https://zen.yandex.ru/media/nsovetnik/kak-pogasit-ipoteku-materinskim-kapitalom-v-2020-godu-5eb950ab4ca89236df2d5b73
  • https://www.Restate.ru/material/guide-pogashenie-ipoteki-materinskim-kapitalom-usloviya-dokumenty-instrukciya-172417.html

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая консультация в Москве, статьи по праву и судам
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: