Полная стоимость кредита – что это такое простыми словами

Что такое полная стоимость кредита простыми словами

Полная стоимость кредита — реальный показатель переплаты по займу.

В денежном выражении ПСК — количество денег, которое нужно заплатить сверх стоимости самого кредита с учетом всех процентов, дополнительной страховки и прочих обязательных платежей.

ПСК указывают на первой странице договора в правом верхнем углу. Центробанк обязал каждый банк и МФО указывать этот % крупным шрифтом. Процент показывает переплату, максимально приближенную к реальности. И он будет выше, чем ставка по кредиту, прописанная в договоре.

Что означают эти цифры

Для банка ПСК — это показатель ежегодной доходности конкретного кредита. Эти цифры используются для аналитики и прогнозирования движения денежных средств в течение года. А еще по ним дополнительно формируется страховой фонд, в который придется перечислить часть денег.

Реальная стоимость кредитов высока не только потому, что банки в России пытаются нажиться на гражданах. Это связано и с тем, что многие заемщики берут деньги и не платят кредиты. В итоге часть этих долгов перекладывается на плечи других граждан, а процентные ставки вырастают.

С точки зрения заемщика ПСК — показатель реальной переплаты. Или максимально приближенный к реальной переплате. В законодательстве есть лазейки, которыми пользуются некоторые банки, и потому ПСК может быть гораздо ниже реального значения.

Что представляет собой

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита – это сумма всех платежей должника за время действия кредита. В это значение входят, помимо суммы задолженности и его стоимости, расходы на оформление документов, комиссионные, расходы на страхование вкладов.

Основная задача, которую Центральный Банк решает таким образом – это не допустить закабаления физических лиц различными кредитными организациями, что в условиях низкой финансовой грамотности населения и несовершенства конкуренции на рынке потребительских кредитов оказалось возможным.

Какие законы регулируют показатели полной стоимости кредита и процентной ставки

1. . Отдельные статьи закона устанавливают порядок начисления показателя полной стоимости кредита и его максимально возможного значения.
2. . Государственное постановление в целом регулирует работу кредитных организаций, в том числе и тонкости фиксации величины процентных ставок в договоре, способы их изменения.
3. . Закон описывает гражданско-правовые отношения. В частности, в нём говорится о том, каким образом могут начисляться проценты, когда клиент обязан их выплачивать и какие условия должны быть обязательно отражены в кредитном договоре или договоре займа.

Как рассчитать

В качестве базы для расчета среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита ЦБ использует данные около сотни банков. Однако для каждого типа кредитной организации действуют свои значения. При расчете также принимают во внимание цели, на которые выдается ссуда.

Так, на покупку автомобилей (автокредит) установлено одно значение, для покупки в кредит бытовой электроники – другое. При расчете учитывается размер кредита и срок, на который он выдается, а также то, как часто будут происходить платежи. Со своей стороны заемщик способен провести расчет самостоятельно, воспользовавшись следующей формулой:

ПСК = сумма кредита + расходы на оформление, страховка + размер переплаты по ссуде.

Если заемщик провел расчет, и оказалось, что банк или какая-либо другая организация, в которой он взял ссуду, превысила указанный на сайте ЦБ лимит более чем на треть, он вправе обратиться либо в банк, либо в суд с требованием пересмотреть условия кредитного договора. Все финансовые организации обязаны придерживаться среднерыночного значения полной стоимости кредита Банка России, если они хотят сохранить лицензию и продолжить работу.

Где узнать

Размер принятого значения можно узнать из периодических изданий («Российская газета», «Коммерсант») и на сайте Банка. Также они публикуются на ресурсах коммерческих банков, но такая информация может вызывать сомнения, учитывая то, что эти финансовые учреждения нередко наживаются на финансовой неграмотности заемщиков.

На сайте размещены нормативные значения для каждого типа кредитной организации. Перерасчет ставки происходит ежеквартально. Это означает, что Центральный Банк России публикует данные о размере максимально допустимого значения на своем сайте каждые четыре месяца.

Причины такого жесткого контроля

Необходимость жестко регулировать среднерыночное значение полной стоимости кредита возникла из-за злоупотреблений в сфере кредитования. Навязывание банками скрытых надбавок, комиссионных, страховых и прочих платежей заемщикам ведет к увеличению стоимости кредита.

В условиях снижения покупательной способности такие факторы ведут к повышенному риску просрочки со стороны заемщика. Рост неоплаченных платежей – это одна из основных угроз стабильности банковской системы. Банку России пришлось такими жесткими мерами регулирования ограничить “аппетиты” кредитных организаций.

Наиболее сильные ограничения пришлось вводить в отношении микрофинансовых организаций. Для российского финансового рынка этот тип кредитных организаций достаточно новый, поэтому к ним особое внимание со стороны Центрального Банка. И хотя среднерыночное значение полной стоимости кредита от ЦБ РФ для этого типа кредитных услуг выше, чем для других аналогичных организаций, к ним предъявляют дополнительные ограничения не только относительно размера процента, но и суммы переплат за год, исходя из размера кредита.

Что включается в полную стоимость кредита

Полная стоимость кредита (ПСК) всегда указывается в кредитном договоре. Согласно , информация о ПСК должна быть напечатана хорошо читаемым шрифтом на первой странице договора, в правом верхнем углу, в квадратной рамке и занимать не менее 5% от площади страницы. Это предусмотрено, чтобы банки не имели возможности ввести заемщика в заблуждение, напечатав информацию мелким шрифтом в незаметном месте. Если банк не соблюдает условия публикации сведений о ПСК, это является нарушением законодательства.

До оформления кредита о ПСК можно узнать на сайте выбранной кредитной организации.

В полную стоимость кредита входит следующее:

  1. Основные деньги, взятые у банка в долг.
  2. Проценты за использование кредитных денег.
  3. Различные комиссии: за выпуск и обслуживание карты

Плата за страхование кредита включается в ПСК только в ситуациях, если без страховки выдача данного кредита невозможна, или же от нее зависит кредитная ставка. Например, со страховкой ставка может составлять 10%, а без нее – уже 12%. В остальных случаях страховка в ПСК не включается.

Центральный Банк РФ отслеживает среднее значение ПСК по рынку и каждый квартал публикует статистику. Значение ПСК при оформлении кредита в любом банке не может быть выше среднерыночного значения ПСК более, чем на треть.

Например, по состоянию на 14 августа 2020 года среднерыночная ПСК на автокредиты для автомобилей с пробегом до 1000 км равняется 12,65%. Получается, предельное значение ПСК при оформлении данного типа кредита в банках не может быть выше 16,87%.

А что не входит?

В полную стоимость кредита не входят:

  1. Платежи, которые не влияют на возможность оформления кредита и процентную ставку (например, мобильный банк).
  2. Платежи, возникающие из-за нарушения заемщиком условий кредитного договора (штрафы, пени и т. д.).
  3. Платежи, предусмотренные кредитным договором, если при этом их величина или сроки уплаты напрямую зависят от действий заемщика (комиссия за досрочное погашение кредита, неустойка за превышение лимита овердрафта и т. д.).
Вы знаете, из чего складывается полная стоимость кредита?
Да, много лет пользуются кредитными средствами и изучил вопросНет, ни разу в жизни не оформлял кредитХочу оформить кредитную карту и как раз изучаю информацию

Как связаны полная стоимость кредита и процентные ставки

Центробанком регулируются не процентные ставки кредитных организаций, а более масштабный показатель — полная стоимость кредита. Его можно найти в кредитном договоре в квадратной рамке. В зависимости от вида кредита расположение величины полной стоимости кредита может быть разным.
Полная стоимость кредита указывается в квадратной рамке на первой странице

Полная стоимость кредита (ПСК) — это то, что тратит заёмщик для выполнения всех обязательств по кредиту. Показатель может быть в форме процентов и в денежном выражении. В него входят:

  • процентная ставка;
  • плата за операционное обслуживание;
  • открытие счёта;
  • оформление кредитных карт;
  • страховки;
  • другие расходы, которые могут отражаться в кредитном договоре.
Существует максимальный показатель ПСК, под который банки подбирают максимально возможную процентную ставку и не выходят за её пределы.

Почему полная стоимость кредита выше процентной ставки

Ставка по кредиту — это проценты, начисленные на сумму основного долга. Она ниже реальной стоимости кредита в банке, потому что помимо процентов, заемщику придется заплатить за страховку, оплатить услуги юриста или нотариуса для оформления залога. Еще есть плата за кредитную карту, комиссия за внесение платежей через терминалы или приложения и много других скрытых комиссий, которые учитываются в ПСК, но не показываются в ставке, заявленной банком.

Из всех этих мелочей складывается более высокая реальная стоимость кредита. И даже так заемщик не получит реального представления о том, сколько ему придется переплатить (если не посчитает самостоятельно).

Что включается в полную стоимость кредита

Согласно законодательству, ПСК включает в себя:

  • Сумму основного долга. Это сумма кредита.
  • Процентную ставку. Это основная процентная ставка, под которую выдается кредит.
  • Дополнительные платежи, если от них зависит выдача кредита. Чаще всего это расходы на оформление документов или хранение денег в банке по ипотеке или автокредиту.
  • Стоимость выпуска карты.
  • Платежи третьим лицам, если от них зависит выдача кредита. Это нотариусы, страховые компании, юристы, которые должны подготовить документы для оформления кредита.

Банки не обязаны учитывать в ПСК:

  • Платежи, обязательные по закону. Например, ОСАГО в автокредитовании.
  • Платежи при нарушении договора. Это штрафы, пени и т. д.
  • Платежи, зависящие только от решения заемщика. Это снятие наличных с кредитной карты или досрочное внесение платежа.
  • Страхование залога. Это либо договор на недвижимость, либо КАСКО на автомобиль в залоге.
  • Страхование с условиями. Это самый интересный пункт, о котором нужно поговорить отдельно.

В расчете ПСК есть важный пункт, который регулирует законодательство:

Все обязательные страховки, которые могут повлиять на выдачу кредита, нужно учитывать в ПСК.

Но большинство страховок при выдаче кредита — необязательные. И от них можно отказаться. Только большинству сотрудников будет гораздо проще отказать заемщику в оформлении договора и не портить себе статистику, чем выдавать кредит без страховки. Это своеобразные «допродажи», от которых зависит их зарплата. В Сбербанке, ВТБ и других крупных банках такие случаи встречаются часто.

Такие страховки не учитываются в ПСК. От них можно отказаться в течение 14 дней после оформления договора, и каждый сотрудник должен об этом рассказать. Но сначала придется оплатить страховой полис, а потом дождаться возврата денег. А это лишние движения.

То же самое касается КАСКО и ОСАГО в автостраховании. Центральный банк говорит о том, что такие суммы можно не учитывать, так как это добровольный выбор заемщика. Правда, ни один банк не выдаст автокредит без страховки, но это уже к делу не относится.

Именно поэтому, хоть ПСК и называют реальной стоимостью кредита, но все же это приблизительный показатель. И часть банков пользуется тем, что можно не учитывать дополнительную стоимость кредита в договоре.

Предельное значение полной стоимости кредита

Согласно законодательству, ПСК не может превышать среднее значение полной стоимости кредита по стране + 1/3 от этого значения. Например, если потребительский кредит в среднем выдают под 25% годовых, то максимальная ставка составит 32,5%.

Среднерыночная стоимость кредитов публикуется на сайте ЦБ. Это срез по ТОП-100 банкам страны.

Если ПСК превышает допустимый показатель, банк может либо снизить процентную ставку и убрать некоторые обязательные платежи, либо скрыть необязательные, без которых он не выдаст займ ни одному клиенту. И большинство кредитных организаций выбирают второй вариант.

Каким образом формируется полная стоимость кредита

Максимально возможные значения ПСК формируются Центробанком на основе сбора сведений о полной стоимости кредита из ежеквартальных отчётностей 100 ведущих кредиторов страны. Отдельно анализируются показатели для различных видов кредитования и отображаются в форме таблиц для каждого квартала. Полученные сведения позволяют сформировать среднерыночные и предельные значения полной стоимости кредита, на которые должны ориентироваться финансовые организации.
Информация о ПСК обновляется каждые три месяца. Сведения появляются на сайте Банка России за 45 дней до начала квартала. За это время кредиторы могут скорректировать значения ставок, которые будут действовать для оформления сделок с клиентами в следующие три месяца.
В законе прописан метод расчёта полной стоимости кредита. Те, кто хочет потренироваться в вычислениях, могут применить формулу:
ПСК = i x ЧБП x 100, где:
  • ЧБП — количество базовых периодов в году — 365 дней;
  • i — процентная ставка в десятичной форме.
Для вычисления показателя i используется уравнение:
Формула вычисления показателя i
где:
  • qk — количество платежей с периода оформления сделки до даты следующего взноса;
  • ДПk — величина вносимого ежемесячного платежа;
  • ek — срок с периода завершения базового периода до даты следующего платежа;
  • m — количество платежей;
  • i — процентная ставка в десятичной форме.

Как снизить полную стоимость кредита

Потребительские кредиты — самый рискованный способ заработка для банков и самый дорогой способ получить деньги для заемщиков. Обе стороны заинтересованы в том, чтобы снизить риски и уменьшить переплату. Поэтому есть несколько простых хитростей, которые помогут уменьшить переплату:

  • Выбрать лучшее предложение на рынке. Основной фактор при выборе банка — реальная % ставка. Достаточно сравнить предложения ТОП банков в своем городе и через Excel посмотреть, где вы заплатите меньше.
  • Принести полный пакет документов (помимо стандартного списка).
  • Отказаться от страховки. Это можно сделать либо сразу, либо в течение 14 дней после заключения договора. Сотрудники банка могут настаивать на том, что страховка обязательна, но закон на вашей стороне. Если спор ничего не дает, можно позвонить на горячую линию банка и рассказать, что сотрудник не выдал кредит без страховки. Обычно это помогает. Но главное, рассчитывайте свои силы! Если вы сомневаетесь, что сможете самостоятельно выплатить кредит, лучше не отказываться от страхования.
  • По возможности выбрать дифференцированный платеж, при котором сначала уменьшается сумма основного долга, а потом уже проценты.
  • Узнать о комиссиях за досрочное погашение. Некоторые банки добавляют в договор этот пункт.
  • Увеличить срок кредита. Даже если вы хотите его погасить досрочно, стоит выбрать больший срок. Чем больше срок — тем ниже процентная ставка.

Знание этих тонкостей поможет вам меньше переплатить по кредиту. Но важно помнить, что досрочные платежи могут ухудшить кредитную историю, поэтому нужно взвешивать, что в конкретный момент важнее: меньше заплатить или потом получить кредит с большей процентной ставкой.

Полная стоимость кредита — важный показатель, на который нужно обращать внимание в первую очередь. Он показывает, сколько вы переплатите. Однако большинство банков не учитывают дополнительные платежи, и по итогу сумма переплаты будет гораздо больше. Поэтому всегда рассчитывайте ПСК самостоятельно, сравнивайте предложения банков и только после этого принимайте решения о том, стоит ли брать займ.

Динамика уровней ПСК ЦБ РФ за последние 3 года

Регулирование рассматриваемого параметра началось только с последнего квартала 2015 года. То есть три года – фактически максимальный период, а который можно оценить динамику ПСК по необеспеченным займам наличными в банках. Учитывая, что идентичный период оценивался в предшествующем аналитическом материале, где разбирался максимальный процент по кредиту, установленный законом в 2018 году, в данной статье будут внесены изменения. В частности, взяты другие типы долговых обязательств.

  1. Срок – до года. Сумма – от 30 000 до 100 000 рублей.
  2. Срок – более года. Сумма – от 30 000 до 100 000 рублей.
  3. Срок – более года. Сумма – от 100 000 до 300 000 рублей.

Все три типа долговых обязательств, взятых для анализа, практически все три года становились дешевле. Единственное увеличение их максимально допустимого значения ПСК произошло только в последнем квартале минувшего 2018 года. Стоит отметить, что исходя из правил расчета лимитов, сам факт подорожания кредитов произошел значительно раньше. Ведь публикуемые за 45 суток ограничения опираются на среднерыночную стоимость займов в предшествующем квартале. То есть кредиты начали дорожать в России, после продолжительного снижения их цены, еще со средины 2018 года.

Итог

Информация о том, какой максимальный процент по кредиту, установленный законом в 2019 году, может применяться банками будет актуализироваться. Связано это, как и указано выше, с изменением предельного параметра ПСК ЦБ РФ ежеквартально. Прогнозировать возможное подорожание или снижение стоимости займов невозможно. Помимо стандартных факторов, влияющих на данный параметр, сами участники рынка его могут корректировать. Ведь максимальный ПСК рассчитывается от среднерыночного. Тем более сами кредиты предусматривают оформление при необходимости, а не просто для удовлетворения своих желаний, не требующих срочных финансовых вложений.

Источники

  • https://kakzarabativat.ru/finansy/polnaya-stoimost-kredita/
  • https://FB.ru/article/444578/sredneryinochnoe-znachenie-polnoy-stoimosti-potrebitelskogo-kredita-tsb-gde-uznat-kak-rasschitat
  • https://journal.credit.club/maksimalnyj-protsent-po-kreditu-v-2020-godu
  • https://zakonguru.com/finansy/stoimost-kredita.html
  • https://bancrf.ru/analitika/maksimalnyy-protsent-po-kreditu-zakon-2019.php

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая консультация в Москве, статьи по праву и судам
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: