При ипотеке обязательно ли страховать жизнь и квартиру каждый год: ответственность

Содержание
  1. Для чего нужна страховка
  2. Сколько стоит страховка
  3. Преимущества страхования жизни
  4. Недостатки
  5. Как сэкономить на страховке
  6. Законодательство
  7. Жизнь и здоровье
  8. Квартира
  9. Титульное
  10. От чего защищает и что дает страховка
  11. Как рассчитывается сумма страховки
  12. Как получить страховой полис
  13. Документы, необходимые для страхования жизни при ипотеке
  14. Порядок страховых выплат
  15. Получение возмещения при страховом случае
  16. Подводные камни при оформлении страховки
  17. Можно ли отказаться?
  18. Условия по страховке от банков
  19. Сбербанк
  20. ВТБ24
  21. Как оформить страхование по ипотеке
  22. Порядок действий
  23. 1 шаг. Найдите страховую компанию
  24. 2 шаг. Проанализируйте возможные риски сотрудничества
  25. 3 шаг. Согласуйте вид страхования
  26. 4 шаг. Предоставите документы
  27. 5 шаг. Заключите договор
  28. Страхование жизни для ипотеки
  29. Что дает этот вид полиса
  30. Какие риски предусматриваются в договоре
  31. Какие документы потребуются для заключения договора со страховщиком
  32. Кто является выгодоприобретателем
  33. Обязательно ли обращаться за полисом
  34. Обязателен ли полис на созаемщика
  35. Чего ждать при отказе от соглашения со страховщиком
  36. Как вычислить стоимость
  37. Порядок выплаты
  38. Перерасчет при досрочном частичном погашении ипотеки
  39. О возврате денежных средств

Для чего нужна страховка

Наличие полиса страхования жизни ипотечного заемщика является обязательным при оформлении кредита. Это условие всегда прописывается подробно в договоре с банком.

С точки зрения российского законодательства это требование не обязывает заемщика делать страховку. Однако если заемщик от этого отказывается, банк имеет полное право увеличить ставку. Отсюда возникает вопрос: целесообразно ли оформлять ипотеку без страховки с высоким процентом или же оформить её со сниженной ставкой, но с затратами на полис.

Страхование жизни практически всегда распространяется на следующие случаи:

  1. Кончина кредитозаемщика.
  2. Возникновение инвалидности.
  3. Появление тяжелого недуга с потерей трудоспособности.
  4. Пребывание на больничном в течение долгого времени.

Если происходит один из вышеперечисленных случаев, выплаты по кредиту осуществляются страховой компанией. Но если страховки не будет, ответственность по погашению задолженностей ляжет на самого заемщика, созаемщиков и их родственников.

Сколько стоит страховка

Цена на страхование жизни в зависимости от компании обычно варьируется от 0,2 до 1,2% от суммы кредита. Все зависит от предлагаемых программ.

Чем больше срок выплат, тем ниже стоимость страховки.

Преимущества страхования жизни

  1. Стоимость страховки зависит от существующих тарифов и условий компании. К примеру, за минимальную плату договор заключают, как правило, с молодыми трудоспособными гражданами. Если имеются серьезные заболевания, цена за оформления соглашения возрастает.
  2. Гибкая система страховых случаев. К примеру, это может быть только смерть заемщика, смерть и утрата трудоспособности, а может и сразу несколько случаев по усмотрению страхователя.

Недостатки

  1. В рамках договора страхования достаточно сложно получить выплату. Для этого необходимо собрать много справок, документов. Часто это занимает не один день.
  2. Наличие исключений из страховых случаев. Такой пункт тоже прописывается страховыми компаниями. К примеру, если заемщик намеренно утратил работоспособность, ему откажут в выплате. В таком случае ответственность за погашение долга переходит на созаемщиков и ближайших рёодственников должника.

Как сэкономить на страховке

Чтобы снизить стоимость договора страхования жизни, можно воспользоваться следующими рекомендациями:

  1. Страховку целесообразно оформлять не в банке, выдающем займ, а напрямую в страховой компании. У банков тарифы значительно выше.
  2. Страховщика можно и иногда нужно менять. Часто бывает, что фирмы предлагают хорошие скидки заемщикам ипотеки, если они переходят к ним добровольно от других страховых компаний.
  3. Если главным кредитозаемщиком будет женщина, банк охотнее предоставляют скидки по ипотеке, что в свою очередь уменьшает стоимость страховки.
  4. Нередко компании предлагают потенциальным клиентам оформление договора по акциям, на них можно сэкономить до 30%.
  5. В договоре не нужно указывать много дополнительных пунктов. Хоть это делается и по усмотрению заемщика, стоимость страхования может значительно увеличиваться.
  6. Пенсионеров и лиц, которые в течение нескольких лет планируют выйти на пенсию, не стоит включать в соглашение.
  7. Тарифы на страховки в разных компаниях важно предварительно сравнить и выбрать подходящий вариант.  

Законодательство

Далеко не каждый заемщик ориентируется в правовых нормах РФ. Этим пользуются предприимчивые клерки банков. Во время предварительного собеседования менеджеры обыгрывают ситуацию таким образом, что заявитель убежден в том, что без страховки ему не одобрят кредит.

Но обязательна ли страховка по ипотеке или нет? Среди продуктов СК есть виды полисов, без которых банк не оформит ссуду. Но большинство услуг навязываются сотрудниками. Поговорим более подробно о том, какое страхование обязательное, а какое добровольное.

Жизнь и здоровье

В соответствии со ст. 935 ГК РФ, этот продукт СК – добровольный. Но ст. 7 ФЗ РФ 353 оставляет за банком право обязать ипотечных заемщиков оформить страховку жизни и здоровья. В кредитном договоре будет прописан пункт о том, что на основании этой правовой нормы банк обеспечивает дополнительные гарантии возврата денег.

Внимание! Заявитель, который оставляет объект недвижимости в залоге до конца выплаты ипотеки, оформляет страховку обязательно.

Какие риски покрывает полис:

  • приобретенная инвалидность 1,2 группы;
  • смерть заемщика;
  • официальный больничный больше 30 дней.

Страховка жизни и здоровья не обязательна, но полезна для клиента банка. Ипотека – кредитный продукт повышенных рисков. Человек вынужден ежемесячно платить по счетам на протяжении 10 – 15 лет. Вряд ли кто-то с уверенностью может гарантировать, что за это время не произойдет страховой случай.

Квартира

Конструктив ипотечного жилья в обязательном порядке страхуется от повреждений или гибели. Это прописано в ст. 343 ГК РФ «Содержание и сохранность заложенного имущества». Кроме несущих стен дополнительно защищаются окна, потолок. По желанию заявителя можно включить в сделку риски порчи отремонтированных стен. То есть, если недобросовестный застройщик установил дешевую сантехнику и в квартире сверху прорвало трубу, то СК выплатит стоимость ремонта.

Конечно, обязательно придется доказать факт порчи по вине строителей. Но как правило владельцы квартир вкладывают в чистовой ремонт 30-50% стоимости самой недвижимости. В этом случае актуально переплатить за сделку.

Риски:

  • аварии систем канализации, водоснабжения;
  • пожар;
  • противоправные действия третьих лиц;
  • уничтожение жилья.

Объектом страхования ипотеки бывает: квартира, частный дом, комната, строящиеся конструкции.

Титульное

После проведения сделки купли-продажи покупатель становится собственником имущества. У него на руках оказывается документ, который подтверждает это право. Такой сертификат называется титулом. Он выступает неким официальным разрешением пользоваться квартирой, прописывать на ее площади других жильцов. Но если человек заключил сделку с мошенником, документы оказались поддельными, а ипотека уже получена, то титульное страхование компенсирует стоимость жилья.

По закону эта услуга не обязательная. Оформлять ее или нет – право заявителя. Банк не может навязать договор клиенту или угрожать отказом.

СК компенсирует ущерб, если суд признает сделку купли-продажи недействительной.

Стоит помнить о том, что разбирательства могут затянуться на несколько лет. Все это время заемщик должен обязательно выплачивать ипотеку. И только после вынесения решения страховая возместит финансовые потери. Без этой обязательной процедуры СК не посчитает инцидент страховым случаем.

От чего защищает и что дает страховка

Страхование жизни при ипотеке обеспечит выплату финансовой компенсации в следующих ситуациях:

  • Временная потеря трудоспособности. Этот пункт отдельно прописывается в страховом договоре. В этом случае предусматриваются выплаты на период нетрудоспособности клиента в полном размере страховых взносов либо частичном.
  • Получение инвалидности I, II группы . В этом случае пересматриваются суммы регулярных взносов исходя из характера инвалидности, степени трудоспособности, реального размера дохода заемщика. Разницу между итоговой суммой выплат и первоначальной, прописанной в ипотечном договоре, выплачивает страховщик.
  • Смерть заемщика. Вся оставшаяся сумма задолженности выплачивается страховиком в полном объеме, ипотечный долг полностью погашается, объект недвижимости переходит в собственность законных наследников.

Несмотря на предельную ясность, прозрачность страхового договора, многие клиенты, столкнувшиеся впервые с задачей оформления кредита на покупку недвижимости, отказываются от покупки полиса. Обычно это вызвано не отсутствием информации о том, от чего защищает и что дает такая страховка, а желанием сэкономить. Ведь помимо регулярных ипотечных взносов придется оплачивать еще и ежегодные страховые.

Поэтому на наиболее частое замечание таких экономных заемщиков: (зачем мне страховка жизни?) можно привести следующие доводы:

  • Обязательства по выплате займа (частично или полностью) возьмет на себя страховщик.
  • На недвижимость не будет претендовать ни банк, ни сторонние лица, на родственников ответственного лица не ляжет непосильное долговое бремя.
  • И самое главное, вполне можно рассчитывать на понижение процентной ставки по ипотечному кредиту. Другими словами, банк снижает сумму выплат на величину, почти равную затратам заемщика на страховку. Единственное, что требуется учитывать — ипотечные выплаты осуществляются обычно ежеквартально либо ежемесячно, а страховые взносы в большинстве случаев выплачиваются раз в год, поэтому следует заблаговременно подготовить требуемую сумму.

Как рассчитывается сумма страховки

Величина страховки может определяться исходя из полной стоимости недвижимости, приобретенной в ипотеку, либо страховой договор заключается на сумму займа. Во втором случае полис покрывает 70-80 процентов от полной цены имущества, поскольку обычно ипотечными схемами предусматривается первоначальный взнос в размере 20-30 % от оценочной стоимости. Это общее положение, итоговая цена страховки определяется также множеством других факторов:

  • Пол заемщика. Как показывает практика, с женщинами реже случаются страховые случаи, поэтому им полис обойдется чуть дешевле.
  • Профессия. Некоторые виды профессиональной деятельности сопровождаются значительными рисками для жизни и здоровья, поэтому представителям опасных профессий, лицам, работающим во вредных условиях, придется выплачивать большие суммы страховых взносов.
  • Экстремальное хобби. Если заемщик увлекается дельтапланеризмом, парашютным спортом, дайвингом, прочей деятельностью, сопряженной с повышенным риском получения тяжелых травм, это также скажется на величине взносов не в лучшую сторону для него.
  • Возраст. Чем старше человек, тем слабее его иммунитет, он более подвержен воздействию внешних неблагоприятных факторов. Это означает, что для людей старшего возраста страховка будет дороже.
  • Состояние здоровья. В процессе заключения договора страхования клиенту предлагается сообщить достоверную информацию об имеющихся хронических заболеваниях, указать параметры роста и веса. В случае наличия тяжелых болезней либо чрезмерном отклонении росто-весовых показателей от нормы, свидетельствующих о дистрофии либо ожирении, полис будет стоить дороже. А при выявлении неправдивых данных касательно здоровья заемщику может быть отказано в страховых выплатах.

Большинство компаний-страховщиков предлагают страховку здоровья и жизни в размере 0,5-1,5 процента от общей суммы кредита (или оценочной стоимости квартиры, другого недвижимого объекта, приобретенного в ипотеку).

Как получить страховой полис

Страхование заемщиков осуществляется двумя способами. Двусторонний договор может заключаться в любое время: до оформления ипотечного кредита и после. Во втором случае клиент может подать заявку в банк на пересмотр процентной ставки, тем самым снизив сумму регулярных выплат соответственно величине страховых взносов. Однако это обяжет заемщика продлевать срок действия полиса ежегодно вплоть до расторжения ипотечного договора и перехода объекта недвижимости в его полную собственность.

Трехсторонний договор заключается одновременно с оформлением займа. В этом случае заинтересованными сторонами являются банк, клиент и страховая компания. В этом случае заемщик также получает возможность выплачивать взносы по льготному тарифу и обязывается пролонгировать срок действия страхового договора на весь период кредитования.

При оформлении полиса страхования жизни и здоровья большинство страховщиков предлагает клиентам выбрать наиболее удобную форму внесения платежей. Стандартным договором страхования обычно предусматриваются ежегодные выплаты в размере процентной ставки на остаток суммы кредитного тела. Однако заемщик может выбрать и другие варианты, выплачивая равнозначные взносы ежеквартально или ежемесячно.

На портале Prosto Insure вы можете подобрать самую выгодную страховку жизни для ипотеки среди популярных страховых компаний. Для этого введите необходимые данные для расчета на странице калькулятора.

Документы, необходимые для страхования жизни при ипотеке

Чтобы получить полис, клиенту необходимо представить следующие документы:

  • заявление по форме, установленной компанией-страховщиком;
  • заполненную анкету;
  • ксерокопию трудовой книжки (всех заполненных страниц);
  • гражданский паспорт государственного образца;
  • договор кредитования либо документ, удостоверяющий оценочную стоимость объекта недвижимости (квартиры, ее части, дома);
  • по требованию страховой компании — справку из официального медицинского учреждения о состоянии здоровья.

Порядок страховых выплат

При заключении трехстороннего договора все финансовые вопросы при наступлении страхового случая решаются практически без участия клиента, между страховщиком и банком. От заемщика требуется только своевременно уведомить участников соглашения, при необходимости предоставить документальное подтверждение.

Если полис был получен без участия банка, тогда клиент либо его наследники самостоятельно оформляют страховые выплаты, которые передают в банк в счет оплаты задолженности по ипотечному кредиту.

Получение возмещения при страховом случае

При наступлении страхового случая клиент (в случае его смерти — наследник или

созаемщик) должен обратиться в страховую компанию и предоставить копии подтверждающих документов. Это могут быть медицинские справки, заключения врачей или свидетельство о смерти. Также стоит проинформировать банк о возможных задержках платежей и их причине.

После получения документов страховая компания изучает их и делает вывод о том, имел ли место страховой случай, а также определяет размер полагающегося клиенту возмещения.

Возможно, что выданной суммы будет недостаточно для уплаты долга — в этом случае часть средств придется погашать самому заемщику.

Если же страховая компания вообще отказала в выплате возмещения, стоит проинформировать об этом банк. Поскольку кредитор напрямую заинтересован в возврате средств, он может провести собственное расследование. Нередки случаи, когда после этого страхователя все-таки принуждают к выплате возмещения.

Подводные камни при оформлении страховки

Основным риском, который несет заемщик при подписании полиса страхования жизни, является включение в договор положений, невыгодных для него. Например, многие компании указывают, что при наличии у клиента хронических заболеваний, ВИЧ-инфекции или гепатита страховая выплата производиться не будет. Список таких ограничений может быть и более обширным.

В итоге может выйти так, что получение возмещения на практике вообще представляется невозможным.

Такой полис выгоден только страхователю и для клиента или банка никакой ценности не представляет. Поэтому именно заинтересованные стороны должны контролировать содержимое договора со страховой компанией и, при необходимости, настаивать на изменении его условий.

Можно ли отказаться?

В некоторых случаях заемщик в течение действия срока кредитного договора может отказаться от договора страхования жизни (обычно его срок продлевается ежегодно). Однако в этом случае он должен быть готов к тому, что банк может потребовать у него немедленного и полного погашения оставшейся суммы долга.

Кроме отказа заемщик может изменить страховую компанию, заключив договор с другим страхователем. Но и в этом случае должен быть проинформирован банк, без согласия которого это невозможно.

Стоит учесть, что банки принимают полисы не от всех компаний — она должна быть крупной и иметь возможность возмещения за своего клиента значительной суммы средств.

В любом случае конкретные условия относительно изменения страхователя или полного отказа от полиса содержатся в кредитном договоре. Поэтому на момент подписания документа все эти вопросы должны быть изучены и согласованы.

Условия по страховке от банков

Практически все крупные банки, которые оформляют ипотечные кредиты, имеют заключенные со страховыми компаниями договора об оформлении клиентам их полисов.

Сбербанк

Сбербанк сотрудничает с несколькими страховыми компаниями и предоставляет клиенту право выбора любой из них. В этом случае страховыми рисками являются:

  • смерть заемщика (в результате болезни или несчастного случая);
  • потеря им трудоспособности и присвоение I-II группы инвалидности.

Страховой тариф зависит от некоторых условий, которые клиент может определить сам, и составляет от 1,99 до 2,99% от суммы выданных кредитных средства. Максимальный размер ответственности, который несет страховая компания, равен остатку задолженности клиента на момент наступления страхового случая.

ВТБ24

Банк оформляет полис комплексного страхования, который, помимо прочего,

включает и риски относительно жизни и здоровья заемщика. У этого кредитора страховыми случаями являются такие же ситуации, как и в Сбербанке. Стоимость всей комплексной страховки составляет, в среднем, 1% от суммы кредита за один год сделки.

Для большинства заемщиков страховка жизни представляет собой ненужную услугу, которая навязывается банком и требует только дополнительных расходов. Однако в некоторых случаях ее наличие позволяет получить средства для выполнения своих долговых обязательств, а также избавить наследников или созаемщиков от необходимости погашения чужого кредита.

Как оформить страхование по ипотеке

Чтобы юридически правильно оформить эту процедуру следует провести небольшую подготовительную работу. Для начала нужно изучить рынок услуг, обратившись к знакомым или связаться на сайтах этих компаний через специализированные Интернет-ресурсы.

Если это затруднительно, то можно проконсультироваться с банковскими работниками, которые могут посоветовать. Обычно есть несколько фирм, с которыми работает это учреждение. Не исключено, что вам могут посоветовать неплохую страховую компанию.

ВАЖНО! Обратите внимание на процентные ставки и тарифы предлагаемой вам структуры. Анализ рынка этого вида услуг указывает на то, что расценки могут разниться. Это соответственно отразится на ваших финансовых затратах.

Порядок действий

После того как подготовительная работа проведена следует переходить к конкретным действиям, по регистрации правоотношения. Для этого следует последовательно осуществить несколько взаимосвязанных между собою шагов, а именно.

1 шаг. Найдите страховую компанию

Информацию лучше подчеркнуть от знакомых юристов или банковских работников. Если их нет, обратитесь к приятелям или родственникам сталкивающихся с подобной ситуацией. В крайнем случае, проанализируйте интернет-пространство.

2 шаг. Проанализируйте возможные риски сотрудничества

Здесь важно учесть и сделать анализ предлагаемых услуг. Обратите внимание на размер тарифов, сроки выплат, есть ли льготы, а также какие риски покроет заключаемое правоотношение.

Учет рисков – важнейший параметр, так как от него зависит благополучие заемщика.

3 шаг. Согласуйте вид страхования

Чтобы выполнить это действие следует заранее знать, что требует займодатель, и что предоставляет рассматриваемая вами организация.

Сопоставив их, можно сделать вывод, подходит ли выбранная вами фирма или нет. Если условия не подошли – продолжите поиски.

4 шаг. Предоставите документы

Рассматриваемое соглашение заключается довольно быстро. Требуется совсем небольшой пакет документов, от клиента, которые собрать не проблематично.

Необходимые документы:

  • гражданский паспорт;
  • оригинал договора о покупке жилья;
  • свидетельство о праве собственности на недвижимость;
  • анкета и заявление;
  • медсправки.

В отдельных случаях могут потребоваться выписки из лицевого счета, справки из бюро технической экспертизы, акты по оценки жилья. Поэтому следует заранее узнать — нужны ли дополнительные справки, так как их подготовка и получение потребует определённого времени.

5 шаг. Заключите договор

Как правило, он заключается на 1 (один) год. После истечения срока он продлевается и так ежегодно. Если срок просрочен – заимодатель может наложить штрафные санкции. Поэтому все процедуры следует совершать вовремя.

Когда все предельно ясно, и существует нерешенных вопросов – можно заключать соглашение. Следует знать, что каждый недочет, который вы пропустили (любая коммерческая организация действует всегда в своих интересах) может обернуться дополнительными финансовыми затратами.

Страхование жизни для ипотеки

Практика показывает, что страхование жизни для ипотеки стало таким же популярным видом услуг, как и иные виды страховки имущества. Оно позволяет исключить неблагоприятные последствия наступления страхового случая. Если такое случится, оставшуюся сумму долга выплатит страховщик, но в рамках приобретенного продукта. Если же этих средств не хватит для покрытия задолженности, остатки придется вносить наследникам.

Что дает этот вид полиса

Оформив страхование жизни и здоровья для ипотеки, вы защищаете интересы наследников и собственное положение, если наступит нетрудоспособность или смерть. Когда нечто подобное случится, выплачивается определенная сумма на следующих условиях:

  1. Клиент банка умирает – погашение происходит в полном объеме.
  2. Становится временно нетрудоспособным – размер определяется персонально.
  3. Получает группу инвалидности – ее придется подтверждать в комиссии ВТЭК.

Страхование жизни при оформлении ипотеки обезопасит вас от финансовых трудностей в будущем, позволив сохранить жильё. Родственникам и иным наследникам не придется выплачивать крупный долг. Однако есть плюсы выдачи полиса и без наступления рисков, оговоренных в нем – банк охотнее выдаст деньги и понизит ставку.

Какие риски предусматриваются в договоре

Приобретая полис страхования жизни для ипотеки, необходимо уточнить, при наступлении каких ситуаций можно рассчитывать на выплаты. Основные виды таких случаев уже приведены ранее:

  • смерть – наследникам не придется выплачивать долг;
  • инвалидность – рассматриваются только конкретные группы;
  • временная нетрудоспособность – страховщик вносит платежи.

Если заемщик становится инвалидом, остатки долга погашают полностью или вносят только одну его часть. Все зависит от условий соглашения. Если же вы получили ипотеку со страхованием жизни, и временно утратили возможность работать (тяжелое заболевание), страховщик будет оплачивать ссуду, пока не восстановится трудоспособность клиента.

Существует перечень ситуаций, когда на возмещение можно не рассчитывать. Обычно их перечисляют отдельным пунктом в соглашении:

  • самоубийство или умышленное нарушение здоровья;
  • управление ТС без водительского удостоверения;
  • преступление, приведшее к несчастному случаю;
  • риски, наступившие в состоянии опьянения.

Поэтому следует тщательнее изучать договор страхования жизни при ипотеке перед его подписанием.

Если же что-то из перечисленного произошло, необходимо обратиться в больницу или иное медицинское учреждение за оказанием квалифицированной помощи. Затем следует связаться со страховщиком, сообщив детали происшествия и наступившие последствия. После этого нужно подготовить документы, доказывающие случившееся (справки от врача, подтверждение смерти и прочее).

Теперь вы знаете, что дает страхование жизни при ипотеке. Но для извлечения всех преимуществ, необходимо изучить, какие риски перечислены в полисе. Если этого не сделать, то получив травму при занятии экстремальным спортом, к примеру, можно остаться без выплат, если такой пункт не был включен в перечень рисков. Также потребуется собрать все необходимые бумаги не только после наступления случая, но и перед оформлением полиса.

Какие документы потребуются для заключения договора со страховщиком

Помимо документации, собираемой для оформления ссуды, потребуется отдельный комплект для выдачи полиса. Чтобы заключить соглашение, соберите следующие документы для страхования жизни по ипотеке:

  • удостоверение личности заявителя;
  • договор о предоставлении ссуды;
  • справка о наличии или отсутствии болезней.

Кроме того, потребуется снять копию с трудовой книжки, приложив к пакету бумаг. Затем нужно заполнить анкету и подать ходатайство по форме страховщика. Справку из врачебного учреждения предоставляют по запросу. Если с документацией не возникло проблем, заемщику выдают полис страхования жизни и здоровья для ипотеки. В соглашении со страховщиком будут указаны все нюансы, по которым определяют получателя выплат, и другие условия.

Кто является выгодоприобретателем

Данное лицо получает средства, если риски, обозначенные в полисе, случаются. Поэтому так важно, чтобы в договоре имелось четкое указание на данного субъекта. По общему правилу лицом, получающим выплаты, является банк. Но точно определить, кто выгодоприобретатель по страхованию жизни при ипотеке, можно после составления договора.

Даже если в соглашении кредитор указан в качестве данного субъекта, существуют определенные нюансы, о которых надо знать:

  1. Банк вправе получить выплаты, не превышающие сумму долга.
  2. В задолженность входят и штрафы за просрочку платежей.
  3. После погашения долга остались средства – их направляют наследнику.

Права выгодоприобретателя могут переходить к другому лицу, если банк передаст права на закладную новому кредитору.

Обязательно ли обращаться за полисом

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно обратиться к федеральному законодательству. В частности, к статье 31 закона №102-ФЗ (скачать). Здесь четко указано, страхование жизни при ипотеке обязательно или нет. В пункте втором данной статьи сказано: залогодатель обязан страховать за свой счет имущество. Однако информации о том, требуется ли включать в полис риски потери работы по болезни или собственной гибели, нет, а значит, данный вид страхования не является обязательным. Кроме того, прямое указание на необязательность таких полисов есть в Гражданском кодекс в статье 935 (скачать).

Но следует руководствоваться не только нормами закона. Учитывайте также особенности ситуации, когда решаете, нужно ли страхование жизни при ипотеке. Дело в том, что некоторые кредиторы снижают ставку за каждый вид учтенных рисков (конструктив, титул и т.д.). Обычно понижение за оформление личного полиса составляет половину процента. За включение в договор рисков утраты имущества или повреждения отделки ставку снизят еще на 0,5%. Хотя точные понижающие коэффициенты зависят от конкретного банка.

Обязателен ли полис на созаемщика

Данное лицо берет на себя ответственность по взятому заемщиком кредиту. Поэтому необходимо подтвердить его платежеспособность и собрать пакет документов. Но страхование жизни созаемщика при ипотеке не является обязательным, учитывая положения закона, озвученные выше. И если для основного ссудополучателя полис снижает проценты, но этот же документ, выданный на солидарного заемщика не имеет такого влияния. Хотя его оформление может повысить шансы на одобрение банка, если вы сомневаетесь в таковом.

Помимо страхования жизни при получении ипотеки, существуют обязательные требования к созаемщику:

  • хорошая история кредитования;
  • соответствие минимальному возрасту;
  • наличие достаточного уровня дохода.
Рекомендуемая статья: Покупка новостройки в ипотеку: инструкция

Но отказываясь от выдачи полиса, учитывайте возможные последствия. А они наступят, даже если такое решение принял солидарный заемщик.

Чего ждать при отказе от соглашения со страховщиком

В ст. 935 ГК РФ сказано, что данный вид полиса оформляется по желанию. А значит, вы можете отказаться от страхования жизни при ипотеке. Однако вторая сторона вправе ужесточить условия ипотечного соглашения, в ответ на это. Ставка по ссуде полностью зависит от предполагаемых рисков, чтобы их снизить, предлагается комплексное обслуживание. В него входит учет нескольких видов рисков: конструктив, титул и личность заемщика.

Конструктив придется вносить в полис, т.к. об этом сказано в законе №102-ФЗ. А вот отказ от страхования жизни по ипотеке приведет к следующим последствиям:

  • повышение ставки на 0,5-3,5%;
  • негативное решение по заявке на кредит;
  • изменение условий соглашения.

Многие заемщики решают не продлять полис по истечении первого года. Но в этом случае возможны те же последствия, если данное условие прописано в соглашении с кредитором.

Как вычислить стоимость

Подсчеты делаются по сложной формуле, учитывающей максимум нюансов. Вы можете рассчитать страхование жизни по ипотеке еще до оформления, просто зайдя на сайт компании и воспользовавшись калькулятором. Но не забывайте, что подобные вычисления страховщик проводит ежегодно. Дело в том, что на расценки влияет величина неуплаченного остатка. От нее и берется определенный процент. А значит, чем меньше долг, тем ниже цена по страховке.

Чтобы узнать точную сумму, придется сообщить следующие сведения:

  • где территориально оформляется кредит на жилплощадь;
  • в каком банке вы получаете ссуду (размер кредита);
  • возраст и пол заемщика, а также созаемщика, если имеется;
  • пункты финансовой защиты, включенные в полис;
  • разновидности рисков и наличие болезней;
  • даты начала и окончания соглашения с банком.

Производя расчет страхования жизни при ипотеке нужно еще указывать профессию. Потенциально опасная профессиональная деятельность скажется на стоимости в пользу повышения. Заемщики старше 35 лет тоже страхуются по повышенным тарифам.

Когда тариф определен, формула назначения стоимости упрощается: остаток долга нужно умножить на процент, предлагаемый страховщиком. В этот процент включены повышающие и понижающие коэффициенты. Перед выбором конкретной компании желательно рассчитать онлайн страхование жизни при ипотеке в нескольких организациях, а потом сравнить цены. Так вы определитесь с оптимальным кандидатом. Хотя перечень таковых ограничен банком.

Порядок выплаты

Выше было сказано, что выгодоприобретателем при данном страховании ипотечного займа является банк. Поэтому, если наступит страховой случай, финансовая организация сама решает вопросы, связанные с выплатой ей страхового возмещения. Клиент или его родственники обязаны уведомить о страховом случае банк и компанию-страховщика. Форма извещения произвольная, но обязательно в письменном виде. Страховщик, рассмотрев уведомление, может потребовать некоторые дополнительные бумаги.

Перерасчет при досрочном частичном погашении ипотеки

Договор страхования заключается обычно на весь период кредитования с ежегодным продлением (пролонгацией) и оплатой. Если задолженность по ипотеке погашается досрочно частично, страховщик и страхователь заключают дополнительное соглашение, предусматривающее перерасчёт размера будущих страховых взносов. В качестве исходных данных для последней операции выступает текущий остаток долга по долгосрочному жилкредиту. Заёмщик должен узнать в банке значение данного параметра и предоставить его в страховую компанию.

О возврате денежных средств

Важно понимать, что вернуть страховые взносы можно только при досрочном погашении ипотеки, при отсутствии страхового случая. Последовательность этой процедуры следующая:

  1. Заемщик закрывает кредит раньше указанного в договоре срока и берёт в банке справку, подтверждающую этот факт.
  2. В офисе страховой компании клиент составляет заявление по поводу возвращения средств и прикладывает к нему вышеуказанную справку, а также другие необходимые документы.
  3. Страховая организация должна принять решение о возврате денег в течение одного месяца.
  4. Если решение будет положительным, средства переводятся на указанный клиентом в заявлении счёт.

Кроме того, заёмщик может оформить налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке и вернуть 13% от уплаченного им с зарплаты НДФЛ. Реализуется это двумя способами:

  • работодатель не высчитывает вышеуказанные 13% от доходов страхователя, и зарплата выдаётся в течение года целиком;
  • после обращения с заявлением в налоговую инспекцию положенная сумма возвращается из бюджета единым платежом.

Воспользоваться такой льготой могут заемщики:

  • имеющие российское гражданство;
  • официально трудоустроенные;
  • оплачивающие со своих доходов 13% НДФЛ;
  • заключившие договор страхования сроком не менее чем на 5 лет.

Возврат подоходного налога за страхование жизни по ипотеке рассчитывается по такой формуле:

НВ = СП × Ст, где

НВ – налоговый вычет;

Ст – ставка, равная 13%.

Например, договор страхования был заключён на 7 лет с ежемесячным взносом 5000 рублей. Тогда за год заемщик заплатит:

5000 × 12 = 60 000 рублей.

Из этой суммы вычитается НДФЛ:

60 000 × 0,13 = 7 800 рублей.

А за 7 лет сумма возврата по страховке составит:

7 800 × 7 = 54 600 рублей.

Подводя итоги, следует отметить, что все финансовые эксперты единодушно сходятся во мнении о выгодности страхования жизни и здоровья для заёмщика. Ведь выплачивается ипотека, как правило, из зарплаты, и потеря трудоспособности может поставить под угрозу обслуживание кредита. Страховка же сводит подобные риски к минимуму.

Источники

  • https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/strahovka-jizni-pri-ipoteke-jilia-zachem-nujna-stoimost-nedostatki-kak-sekonomit-5f958958a81c50318e424723
  • https://strahovkaved.ru/ipoteka/obyazatelna-li-strahovka
  • https://prosto.insure/articles/vse-o-strahovanii-zhizni-dlja-ipoteki
  • https://zakonguru.com/nedvizhimost/priobretenije/ipoteka/straxovka-zhizni.html
  • https://realty-u.ru/ipoteka-i-nedv/zachem-nuzhna-straxovka-po-ipoteke.html
  • https://onipoteka.ru/ipoteka-onlajn/strahovanie-zhizni-dlja-ipoteki.html
  • https://plategonline.ru/ipoteka/obshhaya-informaciya/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke.html

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая консультация в Москве, статьи по праву и судам
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: