Созаемщик по ипотеке — ответственность созаемщика по ипотеке, права на квартиру

Содержание
  1. Кто такой заемщик?
  2. Кто такой созаемщик по ипотеке
  3. Созаемщик — кто это и для чего нужен
  4. В каких ситуациях нужны созаемщики?
  5. Законодательные положения
  6. Кого можно привлечь в роли созаемщика
  7. Есть ли разница между созаемщиком и поручителем
  8. Обязанности созаемщика по ипотеке
  9. Права созаемщика по ипотеке в Сбербанке
  10. Опасно ли становиться созаемщиком по ипотеке
  11. Оформление документов и участие в оформлении ипотеки
  12. Документы, предъявляемые созаемщиком
  13. Права и обязанности созаемщика и поручителя
  14. Права и обязанности, плюсы и минусы созаемщика
  15. Недостатки участия в договоре для созаемщика
  16. Чем созаемщик отличается от поручителя?
  17. Какие последствия могут ожидать созаемщика?
  18. Как созаемщику снизить риски?
  19. Можно ли прекратить обязательства?
  20. Требования к созаемщикам
  21. Как взять кредит с созаемщиком?
  22. Оформление ипотечного кредита с участием созаемщика
  23. Советы созаемщику
  24. Можно ли пересмотреть условия договора?
  25. Что, если стать созаемщиком предложили мне?
  26. Раздел прав и обязанностей созаемщика и заемщика
  27. Препятствия, с которыми может столкнуться созаёмщик
  28. Может ли созаёмщик взять ипотеку или кредит?
  29. Как созаёмщику выйти из ипотеки?
  30. Процедура вывода из ипотечного кредита

Кто такой заемщик?

Заемщик — это гражданин, на которого оформляется ипотека, т. е. который занимает у банка деньги и обязуется их вернуть. Согласно пункту 1 , заемщик обязан возвратить банку полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом заемщик имеет право на досрочное погашение кредита. В пункте 2 статьи 810 ГК РФ говорится, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом банка не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления банка.

С 31 июля нынешнего года заемщики, попавшие в трудную жизненную ситуацию, могут приостановить выплату платежей на срок до шести месяцев или уменьшить их сумму. Речь идет о гражданах, потерявших кормильца, временно нетрудоспособных (сроком более двух месяцев), зарегистрированных в качестве безработных в органах службы занятости в целях поиска работы и признанные инвалидами I или II группы. Также ипотечные каникулы возможны при соблюдении ряда условий, если доход заемщика снизился более чем на 30%. На послабление можно претендовать только в том случае, если кредит был оформлен на единственное жилье. Его стоимость не должна превышать 15 млн рублей. Согласно , взятая пауза в платежах не будет считаться просрочкой и не приведет к взысканию залога.

Также официально работающие граждане, являющиеся налоговыми резидентами России, имеют право на возврат 13% с процентов по ипотеке. При этом сумма, которую вернут заемщику, не должна превышать общий размер заплаченных им государству налогов. Также обязательным условием является наличие в договоре ипотечного кредита цели его получения и указание конкретного объекта недвижимости, под приобретение которого выдавались деньги.

Кто такой созаемщик по ипотеке

Созаемщик по ипотеке в Сбербанке – это лицо, которое несет аналогичную ответственность перед банком, как и заемщик. По законодательству он обязан погашать ипотечный кредит, если финансовое положение основного плательщика не позволяет продолжить выплату.

Созаемщик привлекается только для того, чтобы взять в Сбербанке большую сумму для покупки квартиры при наличии маленького дохода у основного заемщика.

Созаемщик — кто это и для чего нужен

Созаемщик — третье лицо в кредитном договоре, исполняющее обязательства по договору наравне с титульным заемщиком. Привлекается к договору созаемщик в случае, когда этого требует кредитор или действующее законодательство.

Созаемщик обладает тем же объемом прав и обязанностей, какими обладает титульный заемщик. По сути, если при обычном кредитном договоре средства выдаются одному человеку, то при наличии созаемщика — двум и более лицам.

К этому лицу предъявляются те же требования, что и к титульному заемщику. Чаще всего созаемщик привлекается по договорам с большим сроком действия, либо при значительных суммах кредита.

Смысл привлечения второго заемщика заключается в том, что доход основного клиента может не соответствовать требованиям кредитной организации. Если обязательства по договору для одного заемщика непосильны, привлекается второй заемщик, — именно так работает механизм.

В каких ситуациях нужны созаемщики?

Банкам выгодно, когда один кредит берут сразу несколько созаемщиков: чем больше людей отвечают за кредит, тем больше гарантий, что они вернут деньги.

Чаще всего созаемщиков привлекают в трех случаях:

1) чтобы увеличить сумму месячного дохода — это важный показатель для банка. Чем больше доход, тем больше возможная сумма кредита.
Например, зарплата Сергея — 30 000 рублей в месяц. Этого недостаточно, чтобы банк выдал нужную ему сумму денег на ипотеку. Тогда Сергей подключает к делу жену Ольгу, ее месячный доход — 25 000 рублей. Получается, что их общий доход — 55 000 рублей, что уже вполне устраивает банк

2) чтобы получить кредит на открытие бизнеса. Если у предпринимателя есть партнер (или партнеры) и они вместе открывают дело, то могут и кредит взять вместе — в качестве созаемщиков;

3) чтобы взять образовательный или студенческий кредит. У некоторых банков есть кредиты со специальными условиями для молодежи — на первое жилье или учебу. В таких случаях за заемщика часть долга или даже весь долг могут выплачивать созаемщики — родители.

Законодательные положения

В соответствии со ст. 323 ГК РФ, созаемщик несет по кредиту солидарную ответственность. Термин «солидарная ответственность» означает, что созаемщик отвечает по обязательствам вместе с заемщиком.

В договоре созаемщик фигурирует наравне с заемщиком. Уровень его ответственности может устанавливаться в договоре, если речь идет о доле, к примеру, в ипотечной квартире. Чаще всего ответственность созаемщика не имеет четкого выражения.

Для кредитора такой подход более удобен: в случае не исполнения заемщиком обязательств, он предъявляет требования по погашению задолженности к созаемщику.

Следовательно, законодательство лишь указывает на то, что созаемщик несет солидарную ответственность по договору, но никак не регулирует рамки этой самой ответственности. Здесь право всегда закрепляется за кредитной организацией.

Кого можно привлечь в роли созаемщика

Банки более благосклонно относятся к клиенту, который привлекает в роли созаемщика своих родственников. Однако, это не является обязательным условием. В данной роли может выступать любое лицо, соответствующее требованиям кредитной организации.

Важно понимать, что созаемщик при участии в кредитовании получает не только обязанности, но и права. Помимо ответственности оплачивать кредит, он автоматически становится совладельцем приобретаемого имущества. При этом, если клиент находится в официальном браке, многие банки на обязательной основе выставляют требование, чтобы супруг или супруга выступали в роли заинтересованных лиц.

Есть небольшое исключение. Если между супругами был заключен брачный договор, который предусматривает раздельные права на собственность, то в таком случае обязанность выступать в качестве созаемщика становится неактуальной.

Также банком приветствуется, когда в качестве заинтересованных лиц привлекают родителей или близких родственников. Часто встречаются случаи, когда сотрудники одной организации по договоренности оформляют кредитные обязательства.

Есть ли разница между созаемщиком и поручителем

Задолженность по ипотеке, руб. Ежемесячная экономия, руб. Затраты на рефинансирование
— 1% — 2% — 3%
1 млн. 500 1000 1500 15500
1,5 млн. 800 1600 2400 21000
2 млн. 1050 1600 3100 26500
3 млн. 1600 3200 4600 37500
4 млн. 2150 4250 6300 48500
5 млн. 2825 5560 8250 59500
6 млн. 3500 6870 10200 70500

Нередко поручителя путают с титульным созаемщиком, которым становится физическое лицо, оформляющее жилплощадь в общую собственность и сопровождающее все этапы кредитования. В большинстве случаев им становится супруг(а) заемщика.

Обязанности созаемщика по ипотеке

Обе стороны сделки имеют равные обязанности по ипотечному договору. Созаемщик не может отказаться от погашения долга заемщика. Их главная обязанность – своевременно переводить средства через мобильный онлайн-банк на ссудный счет или терминал самообслуживания.

Ответственность по выплатам прописывается в договоре кредитования. Если заемщик не в состоянии платить по своим финансовым обязательствам, помочь ему обязан созаемщик.

Права созаемщика по ипотеке в Сбербанке

Если в кредитном договоре прописывается, что созаемщику полагается доля квартиры, то она определяется совместно со всеми сторонами сделки. Если данное право не указывается, то участнику процедуры необходимо обратиться в суд, предоставив чеки по уплате ипотечных платежей.

Опасно ли становиться созаемщиком по ипотеке

Если заемщик оказался в сложной финансовой ситуации и более не может осуществлять выплаты ипотечного кредита, вся ответственность переходит созаемщику. Поэтому перед подписанием договора последнему необходимо оценить собственное материальное положение.

Если созаемщик не в состоянии выполнять обязательства по выплате, то ему потребуется передать Сбербанку свою долю недвижимого имущества. Деньги, полученные от продажи, пойдут на погашение ссудной задолженности. Если этого будет недостаточно, банк также может потребовать от клиента продать личное имущество, закрыть вклады или вывести средства из ценных бумаг.

Возможны и преступные схемы, в которых созаемщик выступает в роли пострадавшего. Мошенник предлагает достаточно крупную сумму за подписание ипотечного договора, а получив кредит, исчезает в неизвестном направлении. Обязательства по выплате в таком случае переходят созаемщику.

Несомненно, выступать в данной роли – огромный риск, который может обернуться не одним штрафом, но и арестом. Соглашаясь помочь своему родственнику, гражданин может потерять не только долю в ипотечной квартире, но и лишиться своего личного имущества.

Перед подписанием договора важно изучить пункт с правами и обязанностями созаемщиков по ипотеке Сбербанка, особенно уделив внимание распределению долей.

Оформление документов и участие в оформлении ипотеки

В 2019 году банки требуют у созаемщика предоставить следующие документы:

  • российский паспорт;
  • страховой номер индивидуального лицевого счета;
  • постоянную прописку по месту фактического проживания;
  • документы, которые удостоверяют личность членов семьи дополнительного заемщика, проживающих с ним;
  • трудовую книжку;
  • документы об образовании;
  • справку по форме банка, подтверждающую платежеспособность;
  • жилищные сертификаты, полученные при рождении детей (если есть).

Рекомендуется провести страхование жизни и здоровья созаемщика на сумму, которая составит примерную стоимость его доли в приобретенном жилье. Ипотека может быть оформлена при участии нескольких дополнительных заемщиков. Договорившись друг с другом, они могут распределить ответственность по договору с банком и доли в приобретенной недвижимости.

Если вы планируете привлечь жену как созаемщика по ипотеке, то брак должен быть зарегистрирован до оформления кредита. Перечисление денег на покупку недвижимости происходит после того, как сделка зарегистрирована в Росреестре. Если вы – созаемщик, то, подписав кредитный договор, вы отрежете пути отступления, т. к. уже не сможете отказаться оплачивать задолженность вместо основного покупателя, если он вдруг не будет это делать.

Документы, предъявляемые созаемщиком

Вывод о том, что созаемщик по кредиту рассматривается в качестве второго заемщика, безошибочный. Поэтому каждый привлекаемых к договору созаемщик обязан предоставить в банк документы.

Ключевое значение здесь имеет доход второго заемщика. Он привлекается для того, чтобы снизить кредитную нагрузку основного клиента. Без проверки доходов привлечение созаемщика не будет иметь никакого логического основания. Из документов потребуются следующие:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Квитанция 2-НДФЛ или любой другой документ, показывающий официальные доходы гражданина.

В пакет могут быть включены дополнительные документы. В этом отношении у каждого банка свои правила. Но платежеспособность проверяется в каждом случае, без исключений.

Права и обязанности созаемщика и поручителя

Поручитель выступает только как гарант оплаты и не становится собственником объекта. Поручитель обязуется погашать долг лишь в том случае, если основной заемщик не может этого сделать.

Созаемщик вправе претендовать на часть имущества, приобретенного за счет кредитных средств, так как в рамках кредитного договора созаемщик выступает одной из его сторон. Он обязан возвращать заем наравне с заемщиком с начала действия договора.

Становиться созаемщиком или нет – дело добровольное. Но есть ситуации, когда созаемщика назначают автоматически. Например, если пара, состоящая в официальном браке, получает ипотеку, то один из супругов становится основным заемщиком, а второй автоматически назначается созаемщиком.

Созаемщиками также могут выступать родители, совершеннолетние дети и другие родственники или близкие люди (не обязательно являющиеся родственниками основному заемщику). Главное, чтобы потенциальный созаемщик соответствовал всем требованиям, которые установлены банком, и не возражал против роли созаемщика.

Права и обязанности, плюсы и минусы созаемщика

Если вы собираетесь быть созаемщиком по ипотеке, нужно здраво оценивать риски и те проблемы, которые рано или поздно могут появиться в связи с этим решением. Помните, что ипотечные договора заключаются на длительный период, в течение которого вполне могут произойти разные события:

  • если вы соберетесь оформить кредит, ипотека, которую вы брали ранее, ограничит вашу платежеспособность;
  • если брак заключили после того, как был подписан кредитный договор, то второй супруг не сможет претендовать на получение доли в купленной квартире. Если супруги решат развестись, то собственником жилья станет заемщик, а возвращать долг банку придется обоим;
  • вы согласились разделить ответственность перед банком со своим товарищем, а он прекратил оплачивать ипотечный кредит. Тогда вам придется платить вместо него – но согласится ли он компенсировать вам траты по ипотеке?
  • ипотека получена супругами, который состоят на момент приобретения жилья в законном браке. Тогда приобретаемую недвижимость необходимо оформить как общую долевую собственность. Если супруги разводятся, то жилье придется разменивать, что может занять длительное время и не всегда удобно;
  • если вы собираетесь принять на себя исполнение обязательств по чужому кредиту, помимо договора кредитования нужно будет заключить дополнительное соглашение, по которому вам будет гарантироваться возвращение затраченных денег или выделение в вашу собственность доли приобретаемой квартиры.

Чтобы не возникло недопонимания между основным и дополнительными заемщиками, нужно застраховать возможные риски. Если возникнут обстоятельства, повлекшие смерть созаемщика или утрату им трудоспособности, страховая компания возместит долг банку.

Недостатки участия в договоре для созаемщика

После заключения кредитного договора, созаемщик налагает на себя обременение в виде кредитных обязательств. Это означает, что он фигурирует в Бюро кредитных историй как лицо, имеющее не закрытые кредитные обязательства перед банком. В этой связи, лицо с большей долей вероятности не сможет:

  • Оформить кредит от своего имени.
  • Получить кредитную карту с большим или средним лимитом.
  • Выступить созаемщиком еще по одному кредитному договору.

В большинстве случаев эти ограничения мешают человеку в реализации собственных планов. Поэтому, прежде чем становиться созаемщиком, необходимо подумать наперед: быть может, в ближайшем будущем потребуется оформить кредит для себя самого, с чем могут возникнуть большие трудности. По этим причинам некоторые созаемщики пытаются досрочно выйти из кредитного договора.

Перед подписанием документов стоит подумать, не потребуется ли в ближайшем будущем оформить кредит для себя самого

Исходя из всего вышесказанного, целесообразность роли созаемщика наблюдается в большей степени при оформлении кредита или ипотеки на семейные нужды, — когда заемщик и созаемщик являются членами одной семьи. В остальных случаях возникновение проблем встречается крайне часто.

Чем созаемщик отличается от поручителя?

Многие затрудняются найти ответ. Поручитель и созаемщик имеют разные права на приобретаемую квартиру и, соответственно, различаются своими обязанностями:

  • доходы, которые имеет поручитель, не принимаются банком в расчет при определении максимально возможной суммы для заемщика;
  • поручитель должен обладать платежеспособностью, поскольку ему придется оплачивать основной долг и начисленные по нему проценты, если заемщик перестанет вносить платежи;
  • поручитель и банк подписывают договор, согласно которому платежи вместо основного заемщика, если он перестал погашать кредит, вносит поручитель;
  • поручитель не претендует на долю в квартире, купленной с использованием заемных средств, но может отсудить ее, если на то будут основания;
  • поручитель будет обязан платить за кредит, только если все заемщики перестанут платить, и суд вынесет соответствующее постановление.

Какие последствия могут ожидать созаемщика?

Самое неприятное последствие для созаемщика – это отказ основного заемщика в погашении кредита. В этом случае весь долг ляжет на плечи второго клиента банка. Особенно это печально при участии в оформлении ипотеки. Ведь она нередко имеет длительный срок действия и большую переплату.
Если у гражданина не будет возможности погасить весь долг, его жду такие же последствия, что и основного заемщика. Банковское учреждение будет начислять пени и штрафы, из-за чего размер задолженности будет только расти и расти. Также сотрудники будут звонить, присылать письма с просьбой оплатить кредит.
Если своевременно не сообщить кредитору о невозможности оплатить займ на установленных условиях и не договориться о реструктуризации или отсрочке, то в дальнейшем должника будет ждать взаимодействие с коллекторами и обращение в суд. В конечном счете, созаемщик может лишиться своего имущества, так как его продадут, а полученные средства направят в счет задолженности.

Также созаемщику может быть сложно оформить кредит лично для себя. Ведь в кредитной истории будет отражаться, что у гражданина уже имеется оформленный займ. Если обязательства не будут исполняться добросовестно, то история и вовсе будет испорченной. Это создаст трудности с оформлением кредитов в будущем.

Как созаемщику снизить риски?

Как же созаемщику обезопасить себя? Как свести свои риски к минимуму?

Специалисты советуют следующее:

  • Не соглашаться на участие в кредитах малознакомых или вовсе незнакомых людей. Если и быть вторым заемщиком, то только для близкого человека, которому доверяешь. Особенно, если оформляется ипотека, и созаемщик имеет право на долю в приобретаемом жилье, то риски снижаются.
  • Если планируется выступать созаемщиком гражданского супруга при оформлении ипотеки, то следует настоять на узаконивании отношений. Это позволит в будущем иметь право на часть квартиры или дома.
  • Проследить, чтобы в кредитном договоре была четко прописана доля ответственности второго заемщика. Кредитор в случае чего сможет требовать только в пределах нее, не более.

Важно проанализировать все за и против, прежде чем соглашаться на участие в получении кредита.

Можно ли прекратить обязательства?

Прекратить быть созаемщиком – сложный, порой невозможный процесс. Поэтому прежде чем соглашаться на эту роль, следует тщательно все обдумать. Однако в большинстве случаев на момент заключения договора у заемщика и созаемщика налажены хорошие взаимоотношения, и они не думают, что могут возникнуть трудности. Однако ипотека оформляется на продолжительный временной промежуток. За этот период может произойти все что угодно. Например, супруги могут развестись, родственники – поссориться и т.д.

Чтобы отказаться от роли созаемщика потребуется:

  • получить положительный ответ от главного заемщика;
  • добиться одобрения кредитора;
  • оформить дополнительно соглашение к ипотечному соглашению.

Даже если стороны придут к взаимному согласию, то еще не факт, что банк разрешит выйти из сделки. Кредитные учреждения – это крайне не приветствуют. Поэтому получить их одобрение крайне сложно. Ведь выход из договора будет означать принятие банком большего уровня риска. Это может привести к возникновению проблем с данным кредитом. Банк может пойти на это, только если заемщик, к примеру, привлечет другое лицо на замену. При этом важно, чтобы его финансовый доход был не ниже, чем у предыдущего.

Если созаемщику не удалось добиться разрешения у банка и у заемщика, то можно обращаться в суд. Однако у него должны быть весомые доказательства своей правоты. Но, как показывает практика, судебные разбирательства редко заканчиваются в пользу созаемщика. Суд может принять сторону созаемщика, если его ввели в заблуждение, или он подписывал договор в неадекватном состоянии. Но это доказать будет крайне сложно,

Требования к созаемщикам

Отметим, что каждый банк предъявляет свои собственные требования к лицу, которое выступает в качестве созаёмщика по ипотеке, но есть ряд общих требований, которым он должен соответствовать.

  • Если объект недвижимости приобретается на территории РФ, то в качестве созаемщика допускается привлечь только гражданина РФ.
  • Минимально допустимый стаж на последнем месте работы – от полугода до года (в зависимости от банка- кредитора).
  • Соблюдение принципа платежеспособности. Обычно банки требуют, чтобы ежемесячный платеж не превышал 40% от дохода созаемщика.
  • Также принимается во внимание кредитная история. Она должна быть положительной.
  • Необходимо соблюдать требование по возрасту. Походят лица не моложе 21 года и не старше 55 лет (обычно – на период полной выплаты долга).

Отметим, что пенсионеры не могут быть созаемщиками по ипотеке. Это очень огорчает многих заемщиков. Ведь обычно они рассчитывают привлечь своих родителей, которые точно не откажут выступить в этом качестве.

Таким образом в целом требования банков к созаемщику аналогичны требованиям к самому заемщику. Это справедливо, ведь в итоге, при возникновении трудностей у заемщика бремя выплаты долга ложится на плечи созаемщика.

Как взять кредит с созаемщиком?

Если вам нужна большая сумма денег, то созаемщик может повысить ваши шансы получить кредит и при этом рассчитывать на более выгодные условия. Разбираемся, как этим воспользоваться.

1. Сравните предложения разных банков по кредитам и выберите подходящие варианты. Уточните условия, касающиеся созаемщиков. Как правило, ими могут стать совершеннолетние люди с постоянной работой и трудовым стажем.

2. Определитесь, сколько человек вам нужно, чтобы набрать необходимый месячный доход. Допустим, банк сделал для вас предварительный расчет, по которому ваш доход должен быть около 100 000 рублей. Ваш доход — 80 000 рублей. Нужно, чтобы созаемщик подтвердил доход размером не менее 20 000 рублей.

3. Нужно заранее решить, как вы поделите выплаты по кредиту с созаемщиком: поровну, в каких-то долях или же созаемщик начнет платить, только когда вы сами это делать почему-то перестанете.
Договоренности нужно оформить в виде соглашения о взаимных обязательствах. Для банка это соглашение не имеет значения: если просрочить выплаты по кредиту, он будет требовать погасить долг в полном объеме от всех созаемщиков. Но это поможет вам восстановить справедливость, если дело, например, дойдет до суда.

Допустим, вы с другом решили начать дело и договорились платить по кредиту пополам, а он по каким-то причинам делать это перестал. Тогда вам придется погашать долг за двоих. Но затем на основании соглашения об обязательствах вы сможете стребовать с друга его часть платежа.

4. Подготовьте пакет документов заемщика и созаемщика, чтобы подать их в банк. Обычно нужны те же документы, что и для любого другого кредита: копия паспорта и трудовой книжки, справка 2-НДФЛ или по форме банка.

5. Оформите страховку — она поможет выплатить кредит при потере работы, несчастном случае или других непредвиденных обстоятельствах.

Оформление ипотечного кредита с участием созаемщика

При оформлении ипотечного кредита привлечение созаемщиков не только положительно повлияет на решение банка, но и позволяет увеличить размер кредитования.

Правила оформления ипотеки:

  • В первую очередь, нужно рассмотреть предложения от кредитных организаций. Стоит выбрать программу, в которой условия кредитования с участием созаемщиков выгодные.
  • Принять решение, какое количество заинтересованных лиц будет необходимо. Данный момент зависит от того, какую сумму клиент рассматривает и какой доход он должен предоставить.
  • При оформлении документов стоит заключить внутреннее соглашение между заемщиком и созаемщиком, которое будет устанавливать обязанности каждого, особенно в части оплаты ежемесячных платежей. Данный документ не имеет никакого отношения к банку. Однако в случае возникновения споров и судебных разбирательств подобное соглашение позволит решить.
  • Сбор пакета необходимых документов на заемщика и созаемщика. Как правило, это стандартный набор документов. Могут быть и исключения, предусматриваемые внутренними нормативами банковских организаций.
  • Оформление страхового полиса. Данная процедура позволит избежать последствий, которые могут возникнуть из-за непредвиденных обстоятельств.

Советы созаемщику

Не следует соглашаться на этот статус, только чтобы угодить родственникам или друзьям. Всегда нужно взвесить все «за» и «против». Следует обдумать возможные последствия своего преждевременного согласия. Вот основные моменты, которые следует учесть:

  • Длительность ипотечного соглашения (20-25 лет и более). За это время многое может измениться, в том числе доходы. Если их уровень упадет, ипотеку все равно необходимо будет уплачивать.
  • Ограничение возможностей по получению других кредитов. Ведь при принятии решения о выдаче кредита новые кредиторы будут исходить из того, что на клиенте уже числится ипотека.
  • Если в роли созаемщика выступает супруг, законный брак с которым основной заемщик заключил после получения ипотеки, то такой супруг не имеет права претендовать на долю в объекте недвижимости, если это не урегулировано брачным соглашением.
  • Сложности выхода из сделки.

Если гражданин взвесил все риски и решился стать созаемщиком по ипотеке, то ему необходимо в обязательном порядке зафиксировать свои права на объект недвижимости. Обычно это оформляется с помощью отдельного договора (например, брачного контракта) или дополнительного соглашения к ипотечному контракту. В качестве альтернативного варианта допускается установление способа возврата должником потраченных на погашение кредита денег, если на выделение доли в квартире он не согласен.

Таким образом, фактически созаемщиком может быть любое лицо, согласованное с банком. Однако, прежде чем решиться на эту роль, следует все тщательно обдумать.

Можно ли пересмотреть условия договора?

Условия кредитного договора, в котором участвуют заемщик и созаемщик, можно изменить, только если договор это предусматривает. Если созаемщик хочет выйти из договора, скорее всего, потребуется замена — новый созаемщик.

Для пересмотра договора должны быть веские условия, например развод, ведь при выдаче кредита банк учитывал доход созаемщика. Но, как правило, решение остается за банком.

При изменении договора должны присутствовать заемщик, прежний созаемщик, новый созаемщик и представитель банка. При этом подписывается дополнительное соглашение к договору.

Что, если стать созаемщиком предложили мне?

Кредит на большую сумму — чаще всего история на годы, поэтому стоит взвесить все риски и предусмотреть возможные изменения. Какие опасности могут подстерегать созаемщика? Рассмотрим наиболее частые ситуации.

Созаемщику сложно взять новый кредит

Пример. Павел поддержал своего брата Артема и стал созаемщиком по ипотечному кредиту. Через два года Павел собрался строить дачу, а на покупку земли и стройку решил взять кредит. Хотя платежеспособность Павла достаточна и его месячный доход покрывает два кредита, банк отнесся к этой ситуации с настороженностью и не выдал кредит. Возможно, другой банк будет более лояльным и согласится кредитовать Павла. Но есть риск, что Павел не сможет взять второй кредит, пока не будет погашена ипотека Артема.

Созаемщик обязан платить, даже если ситуация изменилась и он больше не заинтересован в кредите

Пример. Андрей и Ольга живут в гражданском браке. У них недавно родился ребенок. Ольга не работает и не получает декретные выплаты, а Андрей, владелец небольшой компании, занимающейся автоперевозками, решает, что ему нужно расширить бизнес. Чтобы взять кредит на оборудование, ему не хватает доходов. С этим ему помогает отец Ольги — Виктор. Он становится созаемщиком, но технику по договору оформляют только на Андрея — он же будет на ней работать, а не Виктор. Через год Андрей и Ольга разводятся, но Виктор по-прежнему обязан платить за оборудование, на которое у него даже нет прав. Если бы в договоре были прописаны одинаковые права или же мужчины подписали соглашение о взаимных обязательствах, этой ситуации можно было бы избежать.

Созаемщику, даже если он стал им чисто формально и не готовился к расходам, придется отвечать за долги заемщика

Пример. Маша и Ира — подруги со школы. К своему 30-летию Маша решила купить себе новый автомобиль, пусть и в кредит. Ира не смогла отказать подруге и стала созаемщиком — банк, выдавая кредит, учел и ее доход. В договоре девушки зафиксировали, что кредит выплачивает Маша, а Иру это коснется, только если Маша перестанет платить. Никто такого поворота не ожидал, но через полтора года Маша потеряла работу, и ей стало трудно каждый месяц находить деньги на погашение кредита. Вместо того чтобы все объяснить Ире и вместе найти решение, она просто перестала с ней общаться. Ире пришлось несколько месяцев выплачивать кредит самой. В итоге кредит погасила все-таки Маша, но отношения с подругой испортились.

Прежде чем стать созаемщиком, задайте себе вопрос: «Готов ли я выплатить полностью кредит за друга/брата/кума/свата?» Созаемщик — не просто ваша подпись в договоре, а реальная ответственность за чужой долг.

Если вы все же решились, до заключения кредитного договора сделайте несколько вещей:

1. Детально обсудите с заемщиком моменты, которые касаются времени, размера и обстоятельств выплаты. Зафиксируйте договоренности письменно в соглашении о взаимных обязательствах.

2. Внимательно изучите сам кредитный договор. Разберитесь со всеми условиями и не подписывайте, пока все его пункты не станут для вас предельно понятными. И конечно, сначала проверьте, есть ли у выбранного банка лицензия Банка России.

3. Оформите страховку на себя и убедите сделать это основного заемщика. Это убережет вас обоих в случае форс-мажора — болезни или потери работы.

Раздел прав и обязанностей созаемщика и заемщика

На момент подписания договора созаемщик и заемщик часто находятся в хороших дружеских или семейных отношениях. Но ипотечное кредитование часто затягивается на долгие годы, а предвидеть все возможные ситуации достаточно сложно.

Часто могут возникнуть споры не только касательно кредита, но и касательно других сфер жизни, что несомненно отразится на возможности выплачивать кредит.

Возникающие ссоры, конфликты, разводы и прочее очень часто приводят к тому, что приходится разделять права и обязанности заемщика и созаемщика.

По закону провести подобную процедуру можно следующими способами:

  • В случае с супружескими парами, имущество можно разделить. Раздел может происходить мирным путем, заключив соответствующее соглашение у нотариуса, а может происходить и через судебные органы;
  • По соглашению всех сторон кредитного договора. Важно понимать, что помимо заемщика и созаемщика существует кредитор (банк), который также должен фигурировать и являться участником соглашения;
  • По соглашению заемщика и созаемщика. В первую очередь, следует попробовать все решить мирным путем и заключить договор, где все имущество будет поделено. Если же по-мирному разделить имущество не получается, раздел может происходить через суд.

Если речь идет о разделе обязательств, то необходимо учитывать следующие особенности:

  • К какой договоренности не придут стороны, квартира все равно будет оставаться единым залоговым имуществом партнеров, а значит, перед банком они будут отвечать вместе. Поменять это можно, только если банк согласится разделить договор на две части, но вот только кредиторы в этом редко заинтересованы, а если и соглашаются, условия становятся на порядок хуже;
  • Заемщик и созаемщик не могут самостоятельно решить, кто и какую долю по кредиту будет выплачивать банку. Подобное возможно только в случае, если банк даст свое согласие на соглашение. На практике, если стороны оговорили свои доли и исправно платят, банкам все равно, но вот если банк не получает денежные средства, закон на его стороне, и он имеет полное право выдвигать штрафные санкции к обоим участникам договора;
  • Если речь идет о разводе, то каждый из супругов получит долю согласно долям каждого в общем имуществе. Если раздел происходит в суде, то могут быть пересмотрены условия погашения и долг каждого супруга. Важно, чтобы банковское учреждение было осведомлено о данной процедуре. В противном случае, банк может подать иск на пересмотр условий, и такие судебные заседания могут быть бесконечными.

Права созаемщика на квартиру определяются при помощи:

  • статуса квартиры, полученного при оформлении;
  • соглашения заемщика и созаемщика при оформлении ипотеки;
  • особенностью обременений, которые наложены на имущество.

Чтобы детально разобраться в том, как разделить доли между заемщиком и созаемщиком в квартире, рекомендуем посмотреть следующий видеоролик:

Препятствия, с которыми может столкнуться созаёмщик

Перед тем как стать созаемщиком, необходимо взвесить «за» и «против». Может случиться так:

  1. Во время погашения задолженности по ипотеке срочно понадобятся денежные средства, а взять их в банке не получится. Основная причина отказа — заработная плата не позволяет выплачивать одновременно два кредита.
  2. Товарищ уговорил выступить созаемщиком по ипотечному кредиту. Договорились выплачивать кредит поочередно. Но друг свои обязательства выполнить не смог.
  3. Молодые люди планируют узаконить отношения через несколько лет. Оформляют квартиру в ипотеку будучи в гражданском браке, при этом дополнительный договор не составляют. Спустя полгода ссорятся, расходятся. В итоге: один из несостоявшихся супругов владеет недвижимостью, а другой выплачивает долг. Понятное дело, данный вопрос можно решить через суд, но лучше учесть все сразу.
  4. Совершая сделку, супруги обязаны оформить недвижимое имущество в общую собственность. Если брак расторгается, необходимо разменять жилье, а в сложившейся ситуации это непросто осуществить.
  5. Когда возникает необходимость выйти из созаемщиков, требуется пройти сложную процедуру: найти человека, у которого заработная плата не ниже вашей, получить одобрение банка. Крайне редко получается добиться желаемого.
  6. Никто не застрахован от потери работы или других сложностей с финансами, в результате которых созаемщик может утратить жилье, а также испортить кредитную историю.
Почти в каждом банке заемщику предлагают оформить дополнительные услуги. Одна из них — страхование на случай ухода из жизни и потери трудоспособности клиента, в том числе, из-за ликвидации предприятия.

Данное предложение помогает обезопасить себя и своих близких. Страховая компания возьмет на себя ответственность за погашение задолженности по договору, если наступит страховой случай. Стоимость страховки сравнительно небольшая, и может оказаться полезной.

Некоторые финансовые организации без данной услуги кредит не оформляют.

Может ли созаёмщик взять ипотеку или кредит?

Жизненные ситуации иногда складываются таким образом, что сам созаёмщик по ипотеке может выступить в роли заявителя на получение кредита для личных нужд. Каковы в этом случае его шансы на то, что банк одобрит такое прошение? Давайте посмотрим на это глазами кредитной организации. Человек уже имеет определённые обязательства. Сможет ли он финансово потянуть ещё один долг? Скорее всего, стараясь обезопасить свой капитал, такому претенденту на заём откажут.

Если гражданин уже имеет хорошую кредитную историю и сможет убедить сотрудников компании в своей материальной обеспеченности и возможности выплачивать суммы, намного большие, чем та, что указана в ипотечном договоре, ему могут пойти на встречу. Специалисты рекомендуют подавать заявление в то же учреждение, где лицо уже выступает созаёмщиком и предоставить как можно больше документальных доказательств своей надёжности. И если организация дорожит им как постоянным и стабильным клиентом, можно рассчитывать не только на одобрение заявки, но и на более лояльные проценты, ведь большинство банков стараются удержать своих пользователей — в том числе и более выгодными предложениями.

Как показывает практика, достаточно большое количество людей имеют несколько дорогостоящих кредитов одновременно.

Как созаёмщику выйти из ипотеки?

Можно ли поменять созаёмщика и выйти из договорных ипотечных обязательств? Ответ утвердительный, но с одной оговоркой – необходимо заручиться согласием кредитной компании, оформившей сделку. Кроме данного варианта есть и другие законные пути по освобождению себя от ипотечной долговой зависимости. Как известно, все обязательства истекают только после того, как вся сумма по кредитному договору будет полностью погашена. Если ипотека находится в действующей стадии, то всё намного сложнее.

Для этого человеку необходимо лично явиться в банк и написать соответствующее заявление. Конечно, сразу добиться положительного результата будет сложно. Такие действия компании аргументируют тем, что показатель доходности созаёмщика был оценён на фоне материальной состоятельности основного должника. Так может сложиться ситуация, что в случае неплатёжеспособности клиента исключение из договорных обязательств созаёмщика может поставить под сомнение возможность дальнейших выплат по ипотеке. Банк в такой ситуации сильно рискует.

Причина, которая сможет убедить руководство компании пойти навстречу заявителю, должна быть весомой, например:

  1. Развод.
  2. Диагностирование тяжёлого заболевания, требующего больших финансовых затрат на лечение.
  3. Судебное постановление.

Идеальное и более простое решение – найти себе замену. Кандидата проверят на кредитоспособность и соответствие заявленным компанией требованиям. После того как претендента одобрят, банк даст официальное заключение и выведет прежнего созаёмщика из действия договора. По закону у него есть на это не более 10 суток.

Если попытки договориться не увенчались успехом, альтернатива – подача искового заявления в суд.

Процедура вывода из ипотечного кредита

В том случае, если созаемщик не желает больше участвовать в сделке, он может выйти из нее. Делается это путем подписания дополнительного соглашения к кредитному договору.

При данной процедуре должны присутствовать:

  • основной должник;
  • созаемщик, который хочет выйти из сделки;
  • новый созаемщик;
  • представитель банка.
В том случае, если из сделки выходит один из супругов по причине развода, перед дополнительным соглашением может быть оформлен брачный контракт.

В нем прописывается отказ от разделения супругами имущественных обязательств друг друга. При подписании соглашения можно указать, у кого из них в собственности остается квартира.

Источники

  • https://aif.ru/society/law/kakie_prava_i_obyazannosti_u_zaemshchika_i_drugih_uchastnikov_sdelki_po_ipoteke
  • https://DomClick.info/kak-stat-sozaemshhikom-v-sberbanke/
  • https://brobank.ru/kto-takoj-sozaemshchik/
  • https://fincult.info/article/kak-vzyat-kredit-s-sozaemshchikom/
  • https://ipotekyn.ru/sozaemshhik-po-ipoteke-eto-kto/
  • https://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/kto-mozhet-byt-sozaemshchikom-po-ipoteke/
  • https://www.domofond.ru/statya/poruchitel_i_sozaemschik_v_chem_raznitsa/100240
  • https://vsyokartemir.ru/banki-i-kredity/kto-takoj-sozaemshhik-po-kreditu/
  • https://Ipotechnik.pro/slovar/sozaemshhik/
  • http://o-nedvizhke.ru/ipoteka/obshhaya-informaciya/imeet-li-pravo-na-dolyu-v-kvartire-sozaemshhik-po-ipoteke.html
  • https://PravoZhil.com/ipoteka/zaymy/sozaemshhik-po-ipoteke-imeet-pravo-na-kvartiru.html
  • https://mnogo-kreditov.ru/ipoteka/prava-sozaemshhika-po-ipoteke.html
  • https://zakonguru.com/nedvizhimost/priobretenije/ipoteka/sozaemshhiki-po-ipotechnomu-kreditu.html

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая консультация в Москве, статьи по праву и судам
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: