Созаемщик по ипотеке в Сбербанке: кто это, какие обязанности и права

Содержание
  1. Кто такой созаемщик по ипотеке
  2. Какие документы потребуются?
  3. Есть ли разница между созаемщиком и поручителем
  4. Обязанности созаемщика по ипотеке
  5. Права созаемщика по ипотеке в Сбербанке
  6. Опасно ли становиться созаемщиком по ипотеке
  7. Список документов для созаемщика
  8. Особенности раздела прав и обязанностей заемщика и созаемщика
  9. Ограничения для пенсионеров
  10. Ответственность перед банком
  11. Права созаемщика по ипотечному кредиту
  12. Для чего нужен дополнительный участник
  13. Условия для созаемщика по ипотеке
  14. Риски
  15. К чему обязывает подписание кредитного договора
  16. Когда требуется привлечение созаемщика по ипотеке?
  17. Требования
  18. Порядок составления анкеты для банка
  19. Права созаёмщика и брачный контракт
  20. Как прекратить быть созаемщиком?
  21. Созаемщик и поручитель – отличия
  22. Что стоит учесть при принятии решения
  23. Оформление страховки, как способ снизить риски
  24. Может ли созаемщик стать собственником квартиры
  25. Является кто-то из супругов автоматическим созаемщиком
  26. Страхование рисков
  27. По каким ипотечным программам Сбербанка можно добавить созаемщика
  28. Когда дополнительный кредитодержатель может выйти?
  29. Порядок действий при разводе супругов
  30. Использование ипотечного калькулятора
  31. Образец заявления на выход
  32. Полезные рекомендации
  33. Как защитить себя
  34. Подача заявки
  35. Нужен ли созаемщик для ипотеки в Сбербанке, можно ли обойтись без него
  36. Что означает понятие титульный созаемщик
  37. Какие документы должен предоставить созаёмщик?
  38. Можно ли снять с себя обязательства
  39. Вывод из состава должников при разводе супругов
  40. Как заполняется анкета
  41. Получение налогового вычета
  42. Можно ли отказаться от участия в погашении ипотеки
  43. Анкета и образец ее заполнения
  44. Где получить бланк анкеты-заявки
  45. Подводные камни
  46. Обязательно ли привлекать второго участника?
  47. Выводы

Кто такой созаемщик по ипотеке

Созаемщик по ипотеке в Сбербанке – это лицо, которое несет аналогичную ответственность перед банком, как и заемщик. По законодательству он обязан погашать ипотечный кредит, если финансовое положение основного плательщика не позволяет продолжить выплату.

Созаемщик привлекается только для того, чтобы взять в Сбербанке большую сумму для покупки квартиры при наличии маленького дохода у основного заемщика.

Какие документы потребуются?

Чтобы оформить ипотеку, созаемщику необходимо собрать такой же пакет документов, как и клиенту:

  1. заявление
  2. паспорт;
  3. второй документ, удостоверяющий личность (загранпаспорт, водительские права, военный билет, СНИЛС и пр.);
  4. справку о доходах;
  5. трудовую книжку;
  6. свидетельство о браке (если заемщиками выступают муж и жена).

Вместе с документами нужно подать анкету. Ее можно заполнить на месте. В анкете указываются следующие данные:

  • ФИО основного клиента;
  • роль в сделке (нужно поставить галочку на варианте «созаемщик»);
  • ФИО созаемщика;
  • дата рождения, пол, ИНН (при наличии);
  • паспортные данные;
  • сведения о факте изменения фамилии;
  • контактные данные;
  • образование;
  • семейное положение;
  • адрес регистрации (адрес временной регистрации заполняется только при отсутствии постоянной прописки);
  • место фактического проживания (нужно указать срок проживания по этому адресу и тип жилья – дом, общежитие, социальный найм и пр.);
  • перечень родственников с указанием степени родства;
  • место работы, тип договора, занятость;
  • должность и ее категория;
  • сведения об организации (количество работников, вид деятельности;
  • стаж;
  • примерные ежемесячные расходы;
  • информация о ликвидном имуществе (есть ли в собственности недвижимость или машина);
  • требуемая сумма кредита, его цель и вид приобретаемого жилья;
  • дополнительные условия, которыми могут воспользоваться заемщики.

СПРАВКА:
Заполнение анкеты не представляет особой сложности. Главное – не совершать помарок и указывать только достоверные данные. Вся информация проверяется банковской системой безопасности, поэтому при обнаружении ложных сведений банк отклонит заявление.

Заемщик и созаемщик подают заявления и документы вместе, в день обращения. Заявка рассматривается, в среднем, 2-3 дня. Как только ее одобрят, участники сделки могут прийти в отделение Сбербанка для подписания договора.

Есть ли разница между созаемщиком и поручителем

Задолженность по ипотеке, руб. Ежемесячная экономия, руб. Затраты на рефинансирование
— 1% — 2% — 3%
1 млн. 500 1000 1500 15500
1,5 млн. 800 1600 2400 21000
2 млн. 1050 1600 3100 26500
3 млн. 1600 3200 4600 37500
4 млн. 2150 4250 6300 48500
5 млн. 2825 5560 8250 59500
6 млн. 3500 6870 10200 70500

Нередко поручителя путают с титульным созаемщиком, которым становится физическое лицо, оформляющее жилплощадь в общую собственность и сопровождающее все этапы кредитования. В большинстве случаев им становится супруг(а) заемщика.

Обязанности созаемщика по ипотеке

Обе стороны сделки имеют равные обязанности по ипотечному договору. Созаемщик не может отказаться от погашения долга заемщика. Их главная обязанность – своевременно переводить средства через мобильный онлайн-банк на ссудный счет или терминал самообслуживания.

Ответственность по выплатам прописывается в договоре кредитования. Если заемщик не в состоянии платить по своим финансовым обязательствам, помочь ему обязан созаемщик.

Права созаемщика по ипотеке в Сбербанке

Если в кредитном договоре прописывается, что созаемщику полагается доля квартиры, то она определяется совместно со всеми сторонами сделки. Если данное право не указывается, то участнику процедуры необходимо обратиться в суд, предоставив чеки по уплате ипотечных платежей.

Опасно ли становиться созаемщиком по ипотеке

Если заемщик оказался в сложной финансовой ситуации и более не может осуществлять выплаты ипотечного кредита, вся ответственность переходит созаемщику. Поэтому перед подписанием договора последнему необходимо оценить собственное материальное положение.

Если созаемщик не в состоянии выполнять обязательства по выплате, то ему потребуется передать Сбербанку свою долю недвижимого имущества. Деньги, полученные от продажи, пойдут на погашение ссудной задолженности. Если этого будет недостаточно, банк также может потребовать от клиента продать личное имущество, закрыть вклады или вывести средства из ценных бумаг.

Возможны и преступные схемы, в которых созаемщик выступает в роли пострадавшего. Мошенник предлагает достаточно крупную сумму за подписание ипотечного договора, а получив кредит, исчезает в неизвестном направлении. Обязательства по выплате в таком случае переходят созаемщику.

Несомненно, выступать в данной роли – огромный риск, который может обернуться не одним штрафом, но и арестом. Соглашаясь помочь своему родственнику, гражданин может потерять не только долю в ипотечной квартире, но и лишиться своего личного имущества.

Перед подписанием договора важно изучить пункт с правами и обязанностями созаемщиков по ипотеке Сбербанка, особенно уделив внимание распределению долей.

Список документов для созаемщика

В финансовой организации созаемщику нужно предоставить документы аналогичные списку заемщика:

  1. Паспорт гражданина РФ.
  2. Документ показывающий регистрацию по месту жительства.
  3. Копия трудовой книжки, заверенная у работодателя.
  4. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ.
  5. Свидетельство о бракосочетании (при соответствующем семейном статусе).
  6. Документы, удостоверяющие личность членов семьи (свидетельство о рождении, паспорт).
  7. Иные документы по необходимости.

Особенности раздела прав и обязанностей заемщика и созаемщика

Обычно на стадии заключения договора у основного заёмщика и его созаемщика налажены хорошие отношения, иначе созаемщик не стал бы соглашаться с его заключением. Однако ипотека оформляется на длительный срок. За этот период отношения между сторонами могут испортиться, например, могут возникнуть семейные конфликты, произойти развод и т. д. Отношения может испортить само долговое обязательство, вернее, проблемы с его выплатой у заёмщика. Тут не обойтись без раздела прав и обязанностей сторон.

По закону права могут быть разделены так:

  1. Если дело касается супругов, происходит раздел имущества. Между ними заключается мировое соглашение или решение принимается в суде.
  2. Все стороны могут прийти к взаимному соглашению в плане кредитных правоотношений.
  3. Заемщик и созаемщик могут прийти к соглашению при установлении собственников доли в объекте недвижимости. Другой вариант – установление доли решением суда.

Нужно обратить внимание на такие детали:

  1. Объект залоговой недвижимости всегда будет оставаться единым залоговым имуществом. Это актуально вне зависимости от того, как будут делить свои права и обязанности стороны.
  2. Заемщик и созаемщик не могут самостоятельно разделить свои обязанности по выплате кредита без привлечения кредитора.
  3. Чтобы разделить обязательства супругов, надо обратиться к их долям в общем имуществе, но суд не может своим решением принудить банк к пересмотру условий ипотеки. Когда кредитор потребует взыскания долга, уже будет актуально судебное решение. Тогда суд будет учитывать решения предыдущего суда в плане раздела долгового обязательства.

Созаемщику нужно знать свои права и обязанности. Важно детально ознакомиться с условиями заключаемого договора. Также не помешает прописать свою долю в имуществе, если созаемщик не является супругом или супругой основного заемщика. Тогда при возникновении конфликтов с заемщиком не потребуется обращаться в судебные инстанции

Ограничения для пенсионеров

В целом, в Сбербанке действует единое правило для всех людей пенсионного возраста касаемо кредитования или участия в кредитовании (ипотечном или потребительском). Предельный возраст пенсионера для участия в сделке — 65 лет на момент ее погашения, если не подтверждается трудовая занятость и доходы. В ином случае — 75 лет.

Ответственность перед банком

Созаемщик по ипотеке в Сбербанке должен понимать всю ответственность, на которую он пошел, приняв такое решение. Возможно, ему придется выплачивать ежемесячные взносы не от случая к случаю, а до полного погашения долга перед банком.

На протяжении всего действия ипотечной программы данное лицо ответственно перед кредитным учреждением по всем пунктам договора.

Права созаемщика по ипотечному кредиту

Права созаемщика по ипотечному договору должны быть четко определены в кредитном договоре, в т. ч. права на приобретаемую недвижимость. Они зависят от статуса приобретаемой недвижимости, наличием брачного договора или другого документа, который определяет границы прав и ответственности созаемщика.

Для чего нужен дополнительный участник

Основное назначение привлеченного участника – предоставление дополнительной гарантии возврата ссуженных средств. В соответствии с положениями гражданского законодательства созаемщик в отличие от поручителя несет солидарную ответственность по обязательствам основного участника кредитных отношений. Это означает, что, если заемщик в определенный момент перестает погашать ежемесячные взносы по ипотеке, обязательства автоматически возлагаются на созаемщика. Для этого кредитору не требуется решение судебной инстанции и какие-либо дополнительные полномочия.

Права и обязанности созаемщика по ипотеке во многом схожи с обязанностями и правами поручителя, однако, отличия есть. Основная обязанность созаемщика заключается в исполнении общего ипотечного обязательства. Так, например, после развода супругов банк вправе переложить обязательство основного участника, которым выступал муж, на его жену. При этом отказаться от погашения кредита невозможно, даже если муж передаст свою долю в ипотечной недвижимости супруге.

Созаемщику придется погашать как основной долг с процентами, так и штрафные санкции, если таковые будут применены в рамках кредитного соглашения. Помимо этого, как же, как и основной участник, созаемщик обязан информировать кредитора о происходящих в его жизни изменениях, например, сообщать о смене места жительства, номера телефона, места работы, а также об изменении уровня доходов.

Условия для созаемщика по ипотеке

Условия Сбербанка по ипотеке одинаковы для всех участников кредитного договора, имеющих равные права и обязанности.

Случается, что созаемщик не хочет больше выполнять свои обязанности по кредитному договору. Условия выхода из созаемщиков требуют согласия на это всех участников ипотеки, в т. ч. банка. Если Сбербанк или другие действующие лица ипотечного кредита отказываются удовлетворить просьбу созаемщика о выходе, то последнему придется обращаться в суд.

Если достигнуто мировое соглашение, то вывод созаемщика проводится любым из следующих способов:

  • составляется дополнительное соглашение с информацией о том, что созаемщик прекращает свои обязательства по договору, которое подписывают заинтересованные стороны;
  • вводится новый созаемщик и составляется новый договор;
  • между заемщиком и оставшимися созаемщиками перераспределяются обязательства, составляется новый договор.

Риски

К основным рискам относятся следующие:

  1. Потеря права собственности на ипотечное жилье. Титульный заемщик может вывести в любой момент созаемщика из ипотеки «Сбербанка», инициировав судебное разбирательство.
  2. Увеличение бремени финансовой ответственности в любой момент, если основной заемщик не выполняет своих обязательств (придется оплачивать обязательные ежемесячные платежи за него). В случае смерти титульного заемщика тяжелее всего придется супругу/супруге.
  3. Испорченная кредитная история. Для банка не важно кто именно не внес платежи в случае возникновение просрочки.
  4. Проблемы с получением других кредитов из-за большой финансовой нагрузки.

К чему обязывает подписание кредитного договора

Обязанности созаемщика состоят в следующем:

  • ответственность за исполнение условий договора наравне с самим заемщиком;
  • внесение ежемесячных платежей, еслизаемщик не делает этого (при разводе супругов – созаемщиков платеж должен вноситься напополам);
  • своевременное обновление личных данных в случае их изменения либо по требованию банка.

Кроме того, созаемщик выражает согласие на обработку личных данных, и передачу сведений о приобретенных обязательствах в общедоступную базу бюро кредитных историй.

Когда требуется привлечение созаемщика по ипотеке?

Обычно привлечение созаемщика по ипотеке требуется в следующих случаях:

  1. Недостаточная сумма дохода, получаемого основным заемщиком. Банк может попросить привлечь созаемщика. Он учтет сумму его дохода при расчете общей величины кредита.
  2. Получение ипотечного кредита при нахождении в браке. В этом случае супруг или супруга заемщика автоматически становится созаемщиком. Если иное, конечно, не предусмотрено договором ипотеки.
  3. Заемщик не соответствует критериям банка, однако договор на квартиру нужно оформить на него. Это актуально, например, для студентов, которые не соответствуют большинству банковских требований (по возрасту, стажу, доходу). В качестве созаемщиков допускается привлечь, например, их родителей, но на практике такое случается достаточно редко.

Привлечение созаемщика по ипотеке для основного заемщика является необязательным условием. Однако на практике заключение ипотечной сделки редко обходится без привлечения созаемщика.

Требования

Какие требования Сбербанк выдвигает к дополнительным участникам ипотечного соглашения?

  • Возраст – от 21 до 75 лет.
  • Общий стаж работы за последние 5 лет – не менее 1 года. На последнем месте – не менее 6 месяцев.
  • Положительная кредитная история и отсутствие действующих кредитов.
  • Платежеспособность. На погашение ипотеки не должно уходить более 40% от ежемесячного дохода.
  • Наличие постоянной регистрации, работы и регулярного заработка.

Порядок составления анкеты для банка

Для созаемщика не оформляется отдельная заявка. Все данные вносят в анкету заемщика на официальном сайте ДомКлик или в отделении банка, совместно с сотрудником.

В онлайн-версии заявления пункт с информацией о созаемщике заключительный. Заполнив все поля и прикрепив требуемые бумаги, заявитель может отправить анкету на рассмотрение.

Права созаёмщика и брачный контракт

Брачным договором называется соглашение, регулирующее имущественные взаимоотношения граждан, вступивших в брак. Брачный контракт требует обязательного нотариального заверения. Юристы рекомендуют указывать в брачном договоре следующие моменты:

  • Порядок выплаты первоначального взноса;
  • Алгоритм перечисления аннуитетных платежей;
  • Кто становится собственником ипотечной квартиры (нужно указать размер доли каждого супруга);
  • Как изменятся перечисленные условия в случае рождения детей.

Сотрудники кредитного отдела Сбербанка положительно смотрят на наличие брачного контракта. Ипотечный договор заключается на длительный срок, во время которого могут наступить различные неблагоприятные события. Брачный договор позволяет избежать конфликтных ситуаций при разделе совместно нажитого имущества и залоговой недвижимости.

Как прекратить быть созаемщиком?

Обычно созаемщики хотят расторгнуть договор по следующим причинам:

  • возникли сложности с погашением ипотеки;
  • им отказывают в кредите в другом банке;
  • испортились отношения с заемщиком.

Можно ли расторгнуть договор? Односторонний отказ созаемщика от обязанности исполнять условия договора невозможен. Созаемщик может вносить изменения в договор или прекратить его действие только при условии, что с этим согласны все стороны, иначе ему придется обратиться в суд. Однако на практике положительное решение в суде для созаемщика выносится редко. Шансы можно повысить, если привлечь на свою сторону заёмщика, но чаще всего это невозможно.

Если же все три стороны согласны, созаемщик может выйти из договора. Здесь возможны такие варианты:

  1. Оформить дополнительное соглашение.
  2. Подписать новый кредитный договор с привлечением другого созаемщика (или без созаемщика).
  3. Оформить два новых кредитных договора с разделением обязательств основного заемщика и созаемщика.

Взаимного согласия сторон достичь почти невозможно. Даже если созаемщик договорится с заемщиком, банк вряд ли пойдет на уступки, так как это автоматически будет означать, что при погашении кредита возникают проблемы. Выход созаемщика из сделки только ухудшит ситуацию. Это гарантирует банку новые риски.

Созаемщик и поручитель – отличия

Не следует путать созаемщика и поручителя. У них разные права и обязанности, но основное отличие поручителя в том, что его доходы, как правило, учитываются полностью, когда банк определяет сумму кредита, а доходы созаемщика должны позволять ему платить в совокупности. Например, если заемщик проходит по доходу на 1 млн рублей, дохода созаемщика хватает только на 500 тысяч рублей, вместе они могут рассчитывать 1,5 млн рублей, которые сможет дать банк . А если по этому кредиту потребуется поручитель, например, до оформления объекта в залог, доходы этого поручителя должны проходить на 1,5 млн рублей.

Соответственно, при определении максимальной суммы, которая будет выдана основному заемщику на приобретение жилья, доход поручителя учитывается, такой человек также должен быть платежеспособен. Это связано с тем, что он обязан будет погасить основной платеж и все проценты по ипотеке, если основной должник перестанет платить банку.

Однако бывает, что поручительство применяется в иных ситуациях. Например, если заемщик молодой и не состоит в браке, привлекается один из родителей. И наоборот — для возрастных заемщиков в качестве поручителя привлекается один из наследников первой очереди, чтобы не допустить просрочки на период наступления смерти или болезни. В этих случаях доход может вовсе не учитываться.

Еще есть варианты, когда у заемщика проблемная кредитная история — тогда привлекается созаемщик или поручитель с хорошей кредитной истории, чтобы следил за надлежащим исполнением обязательства. Этот человек будет лчино заинтересован в своевременном исполнении, поскольку в случае просрочек кредитная история испортится у всех участников.

Другой вариант, когда могут требовать поручительство без анализа дохода — когда на первоначальный взнос использовались деньги, подаренные родственниками. В подтверждение того, что подарок не будет отозван и сделка не пострадает, банк может привлечь дарителей-родственников.

Между банком и поручитель заключается единый договор поручительства, по которому поручитель обязуется своевременно погашать долги перед банком, если основной заемщик перестанет это делать.

При этом поручитель, в отличие от созаемщика, не имеет права на получение доли в купленной квартире, однако может добиться такого выдела в судебном порядке. Таким образом, созаемщик может не делать выплат банку, но при этом быть собственником недвижимости, если его изначально наделили правом собственности, а поручитель напротив – не будет обладать собственностью на ипотечное жилье, но возможно будет выплачивать долг.

Что стоит учесть при принятии решения

Перед тем, как стать созаемщиком по ипотеке, необходимо задать вопрос: «Готов ли я выплатить полностью кредит за друга/брата/кума/свата?». Подписывая договор, заемщик соглашается нести ответственность за чужой долг. Поэтому важно изучить каждый пункт контракта, обсудить с заемщиком детали выплаты и обстоятельства, при которых ответственность переходит созаемщику. Договоренность можно оформить в письменном виде и нотариально заверить.

Оформление страховки, как способ снизить риски

Для собственной защиты созаемщик и заемщик должны оформить договор страхования жизни. Заключается он на случай смерти, болезни и потери трудоспособности.

Для основного заемщика это возможность не испортить собственную кредитную историю и доверительные отношения с привлеченными сторонами сделки. Подобное страхование ипотеки оберегает созаемщика от непредвиденных ситуаций, перекладывая ответственность по выплате на страховую компанию.

Процедура оформления:

  1. Сообщить сотруднику банка о своем желании оформить договор страхования.
  2. Изучить представленную документацию и определиться с тарифным планом.
  3. Оплатить страховую премию.

Страховые случаи и тарифы:

  1. Уход из жизни, ухудшение здоровья и недобровольная потеря работы — 3,6 % в год.
  2. Смерть и проблемы со здоровьем — 2,4 % в год, при выборе дополнительных параметров — 2,6 % в год.

Может ли созаемщик стать собственником квартиры

При приобретении квартиры в ипотеку созаемщики могут быть собственниками жилья или оформят его на кого-то одного. Если основной заемщик и созаемщик оба решили стать собственниками, то пропорции они определяют самостоятельно (иногда при участии банка). В некоторых случаях право собственности созаемщика на квартиру в ипотеке прописывается в кредитном договоре.

Квартира все равно весь период погашения долговых обязательств будет находиться в залоге у банка, а деньги допускается истребовать с любого должника. Особенно такая ситуация может стать неприятной тем созаемщикам, которые не оформили на себя право собственности на квартиру, а банк обратился к ним с требованием полностью погасить долг за основного заемщика-собственника.

Важно понимать, что созаемщик может стать собственником объекта недвижимости или не являться таковым, но это никак не уменьшает его ответственности перед кредитором.

Право собственности возникает у созаемщика независимо от наличия или отсутствия между ними брачного союза. Но в отношении созаемщиков-супругов действуют определенные особенности. При оформлении ипотеки в браке муж и жена становятся созаемщиками в обязательном порядке. Это законодательное требование. Приобретенная в ипотеку квартира становится их общей совместной собственностью. И даже если за ипотечную квартиру жена фактически не внесла ни копейки, то она вправе претендовать на получение 50% в собственности при разводе. Изменить положение дел и оформление квартиры в совместную собственность при нахождении в официальном браке супруги вправе, только оформив брачный договор с режимом раздельной собственности. В нем они могут прописать, что квартира переходит в пользу определенного собственника при покупке (например, только жене) или распределить доли в произвольном порядке: 70% – мужу и 30% – жене.

Таким образом, право собственности созаемщика на недвижимость может быть регламентировано соглашением с заемщиком, ипотечным договором или брачным контрактом.

Является кто-то из супругов автоматическим созаемщиком

Титульным созаемщиком автоматически становится супруг(а), состоящий(ая) в официальном браке с заявителем. Требованием действительно только при отсутствии брачного договора.

Страхование рисков

Оформление добровольной страховки обязательно, если состав созаемщиков решает воспользоваться льготной процентной ставкой. Каждый участник договора должен приобрести полис и продлевать его по окончании срока действия до полного закрытия кредита.

Наличие страховки позволит снять с себя финансовые обязательства при наступлении страхового случая. Стандартные риски – потеря трудоспособности по причине сокращения, болезни, утраты здоровья. Но при желании клиент имеет право расширить список за отдельную плату.

По каким ипотечным программам Сбербанка можно добавить созаемщика

Созаемщик может быть привлечен по всем ипотечным займам, кроме «Военная ипотека» и «Ипотека с государственной поддержкой». Также такая возможность предусмотрена и по программе «Молодая семья», но при условии, что привлекается титульный созаемщик, с которым заемщик состоит в браке.

Купить квартиру в новостройке или на вторичном рынке будет проще, если ипотека оформляется совместно с близкими и родственниками.

Когда дополнительный кредитодержатель может выйти?

Второй кредитодержатель в любой момент может выйти из сделки. Правом вывести созаемщика из ипотеки наделен и сам основной кредитодержатель. Чтобы исключить это лицо из договора, нужно получить согласие всех сторон сделки, т.е самого созаемщика и банка.

Выход из соглашения возможен в следующих случаях:

  1. если второй кредитодержатель серьезно болеет;
  2. если он признан недееспособным;
  3. выход одного из участников возможен при разводе супругов.

Если титульный заемщик желает исключить из договора второго участника соглашения, то ему нужно добиться разрешения банка. Сбербанк может пойти на уступки, если клиент найдет нового созаемщика или же его доход на этот момент будет достаточным для самостоятельного погашения долга без участия иных лиц.

Оформление ипотеки в Сбербанке с созаемщиком выгодно и банку, и клиенту. Сбербанк получает дополнительные гарантии исполнения финансовых обязательств от человека, а заемщик получает шанс увеличить возможную сумму кредита и быстрее погасить его с помощью второго кредитодержателя.

Порядок действий при разводе супругов

Следующие шаги применяются при намерении супругов расторгнуть брачные отношения:

  1. При отсутствии в семье детей младше 18-лет, которые обязательно должны быть включены, процесс проводится намного проще.
  2. Оформленный брачный договор, где указано, долевая принадлежность недвижимого имущества.
  3. Договор купли-продажи содержит информацию о владельцах и их долях.
  4. Если возможно доказать, что платежи по кредиту вносились лишь одним супругом. Процедура совершается с привлечением адвоката в суде.

Способы решения вопроса исключения созаемщика мировым путем:

  1. В добровольном порядке написать отказ от доли и ипотеки, второй супруг станет единственным собственником жилья и ответственным за погашение займа.
  2. Отказ от ипотечного кредита добровольно и получение возмещения.
  3. Возможность вместо одной совместно нажитой квартиры, найти две новые и зарегистрировать два ипотечных займа на каждого.
  4. Отказ от ипотечного кредита, реализация квартиры банковской организацией и возврат разницы от продажи каждому супругу в соответствии с его долей.

Использование ипотечного калькулятора

Перед тем как приступить к заполнению электронной версии анкеты, клиент должен рассчитать размер ежемесячного взноса будущего займа. На сайте есть ипотечный калькулятор. Человек выбирает желаемую сумму, программу займа, срок для кредитования. Стоит обратить внимание на услуги, которые позволят снизить процентную ставку по ипотеке.

Затем заемщик подключается к Сбербанк-Онлайн и создает личный кабинет или регистрируется по номеру телефона. После этого можно приступать к заполнению заявления-анкеты. Если все предварительные действия были правильными, то при открытии заявления некоторые поля окажутся заполнены.

Образец заявления на выход

Для изменения состава участников по ипотечному займу необходимо оформить заявление на их вывод.

Полезные рекомендации

Есть несколько проверенных советов для успешного заполнения анкеты:

  • При заполнении анкеты не пропускать ни одного поля. Наполовину заполненный документ обычно не проходит даже первый этап проверки.
  • Все графы ответов разделены на клетки, каждая клетка – это одна буква. Нельзя сокращать слова.
  • Нужно стараться не допускать ошибок, помарок, зачеркиваний.
  • Подавать исключительно правдивую информацию о себе и созаемщике. Специальный отдел Сбербанка тщательно проверит сведения.
  • Важно не торопиться и перечитать весь документ перед отправкой. Если в процессе заполнения всё же были допущены неправильные заполнения, лучше заявление переписать.
  • Определяясь с созаемщиком, стоит проанализировать не только его доход, но и размеры его затрат, наличие опекунства, количество иждивенцев. В большинстве случаев, роль созаемщика выполняет второй супруг.
  • Всегда советуют указывать сумму кредита немного больше, чем требуется. Многие банки, в том числе Сбербанк, часто урезают запрашиваемую сумму. Однако, не нужно перебарщивать. Банк одобрит только ту сумму, платеж по которой не превышает 45% от общего дохода заемщика и созаемщика.
  • Не нужно заполнять графу «Стационарный телефон» цифрами, выбранными наугад, если телефона в наличии нет.
  • Чем больше источников доходов будет указано, тем лучше для общей картины платежеспособности клиента.

Как защитить себя

Только делать это лучше сразу, чтоб не подводить никого в последний момент. Можете объяснить, что вам самому в скором времени понадобится большой заём, так что без обид. Если же вам действительно хочется помочь, но надо как-то себя защитить от негативных последствий, можно попросить заемщика оформить страховку. Очень полезны в данной ситуации будут следующие виды страховой защиты:
  • жизни и здоровья заемщика;
  • риск недобровольной потери работы;
  • правовые риски.

Заемщик оформит необходимые документы, а вы обязательно попросите копии страховых полисов и условий страхования. Тогда вы можете быть спокойны, что при определенных обстоятельствах, требования банков возьмет на себя страховая компания. Оформление защиты потребует дополнительных расходов, поэтому есть смысл заранее подыскать более экономичный вариант среди аккредитованных сбербанком страховщиков.

Подача заявки

После окончания заполнения документ подается в банк. Предлагается два способа подачи:

  • В онлайн-режиме;
  • В одном из отделений Сбербанка.

При выборе первого варианта клиент заходит на официальный портал ДомКлик. У заемщика должен быть личный кабинет. Нужно выполнить авторизацию с помощью Сбербанк-Онлайн или создать аккаунт, используя личный номер телефона и пароль.

Зарегистрировавшись, заемщик получает возможность самостоятельно провести предварительный расчет кредитных условий, а затем приступить к заполнению заявления-анкеты.

Нужен ли созаемщик для ипотеки в Сбербанке, можно ли обойтись без него

Определенно невозможно сказать, что по всем предложениям Сбербанка требуется привлечение созаемщика.

Если обратившийся не состоит в официальном браке и его уровень дохода достаточен для подтверждения платежеспособности, то он может и не потребоваться.

У женатых заемщиков супруг(а) в обязательном порядке привлекается в лице созаемщика, не смотря на размер зарплаты, но при недостаточном уровне совокупного дохода супругов, допускается включение дополнительно еще 2-ух созаемщиков. Общее число которых не должно превышать 3 человека.

Что означает понятие титульный созаемщик

В законодательстве титульный созаемщик в ипотеке — это главный кредитополучатель, указанный в ипотечном договоре (Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ Об ипотеке (залоге) недвижимости). Титульный, то есть главный плательщик по ипотечному займу, на одинаковых правах с другими созаемщиками приобретает недвижимость и отвечает своим имуществом, всеми получаемыми доходами при нарушении условий, которые перечислены в оформленном договоре.

Кто может стать созаемщиком в ипотеке? В качестве обязательного созаемщика всегда учитывают официального супруга. Если отношения между гражданскими мужем и женой не оформлены юридически (в ЗАГСе), тогда они не смогут воспользоваться льготными программами, взять жилищный кредит по сниженной процентной ставке. В качестве созаемщика разрешается привлечь:

  1. Близкого или дальнего родственника (сестру, брата, отца, мать или другого человека, состоящего в родстве с основным получателем ссуды).
  2. Третье лицо — любого гражданина РФ, который выразил согласие с условиями сделки и добровольно принимает в ней участие.

Если титульный заемщик и созаемщик состоят в родственных отношениях, то шансы получить долгосрочную ссуду значительно увеличиваются. Процент одобрений в таком случае высокий. Многие банки разрешают провести сделку при условии, что титульный созаемщик состоит в гражданском браке. Сделки с участием третьего лица или гражданского супруга в качестве созаемщика получили распространение.

Какие документы должен предоставить созаёмщик?

Перечень обязательных документов может отличаться в каждом банке, но в 2021 году в большинстве кредитных учреждений он выглядит так:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Свидетельство пенсионного страхования.
  • Документ, который подтвердит место регистрации по месту фактического проживания.
  • Документы, подтверждающие личности всех членов семьи, которые живут совместно с созаёмщиком.
  • Трудовая книжка.
  • Диплом или аттестаты о полученном образовании.
  • Справка по форме банка, которая подтвердит доход.

Можно ли снять с себя обязательства

Тарифов на операции по кредитам ПАО “Сбербанк” предусматривает возможность внесения изменений в кредитные договоры и договоры поручительства, в том числе по кредитам физических лиц при изменении состава обеспечения по просьбе клиента. Стоимость такой услуги составляет 3 000 рублей. При этом нет информации, можно ли заменить состав созаемщиков. Технически, такая процедура возможна при условии введения нового созаемщмка и подписания соответствующего дополнительного соглашения к кредитному договору, которое должны подписать все стороны сделки: банк, заемщик, созаемщики и поручители (при наличии). Скорее всего, потребуется, потребуется регистрация изменений в Росреестре.

Если возникла такая необходимость, прежде всего, следует обратиться в Сбербанк с соответствующим заявлением, и ожидать решения. Обо всех изменениях следует заранее оповестить других участников сделки, так как им придется подходить в банк для подписания документов.

Если банк по тем или иным причинам отказывает в выводе созаемщика, единственным возможным решением является закрытие кредита. Для этого придется искать какие-либо ресурсы или продавать полученное в ипотеку имущество. Для этого существует работающая схема, когда покупатель вносит необходимую сумму для закрытия кредита на счет продавца, а дальше уже оформляется переход права собственности. Это, конечно, далеко не всегда является выгодной сделкой для заемщика, но бывают моменты, когда другое решение невозможно. Например, такие схемы применяются при разводе супругов, выступающих созаемщиками.

Вывод из состава должников при разводе супругов

При расторжении брака вывести бывшего(ую) супруга(у) из состава должников можно только при выполнении следующих условий:

  • форма владения ипотечной квартирой определена судом, нотариальным соглашением, брачным контрактом;
  • после вывода созаемщика совокупный доход всех участников сделки соответствует требования банка.

Если кредитор решит, что процедура негативно скажется на выплате жилищной ссуды, он может потребовать ввести нового созаемщика.

Как заполняется анкета

Бланк анкеты для получения ипотеки в Сбербанке одинаков и для заемщика, и для созаемщика. Его можно взять в самом банке или на официальном сайте кредитной организации.

Анкета состоит из 6 страниц. Заполнить ее можно вручную печатными буквами или на компьютере. Чаще всего никаких сложностей у клиентов не возникает, но тем, кому это трудно сделать, помогут банковские служащие. Помощь можно получить, позвонив на прямую линию Сбербанка. Менеджер подробно ответит на все вопросы, которые задаст клиент.

Получение налогового вычета

Если у созаемщика и заемщика равные обязательства, означает ли это, что созаемщик может оформить налоговый вычет за покупку недвижимости? Да, но только при соблюдении определенных условий.

Первое, что необходимо учесть – это лимиты для оформления вычета. По расходам на приобретение недвижимости они составляют 2 млн р. По расходам на погашение ипотечных процентов – 3 млн р.

Второе – это возможность оформления вычета только в том случае, если созаемщик платит по ипотеке. Заемщик и созаемщик будут оформлять вычеты самостоятельно, как отдельные налогоплательщики. Созаемщику предстоит подтвердить в налоговой инспекции факт внесения платежей по ипотеке со своей стороны. Если платежные документы оформлены только на одного заемщика, то созаемщику вычет по налогам не вернут. Но это правило распространяется только на тех заемщиков и созаемщиков, которые не состоят в браке друг с другом.

Третье – у созаемщика должно быть оформлено право собственности. Если квартира полностью оформлена на заемщика, то созаемщику вычет не полагается, даже если он фактически платит по кредиту. Так как квартира обычно оформляется в долевую собственность, то право созаемщика на вычет предоставляется в пределах стоимости его доли. Например, квартира стоит 4 млн р, доля созаемщика – 20%. Следовательно, вычет он может оформить с суммы не более 800 тыс. р. Остаток вычета созаемщик вправе перенести на другой объект. Данная возможность не распространяется на оформление вычета на ипотечные проценты.

Для созаемщиков в официальном браке не имеет значения, на кого из них оформлена квартира, кто платит и кто зарабатывает на погашение ипотеки. Вычеты супругам предоставляются с учетом распределения вычетов в любой пропорции по усмотрению сторон.

Таким образом, созаемщикам принадлежит право на оформление доли в собственности в квартире. Такое право созаемщику принадлежит наряду с основным заемщиком. Но созаемщик может отказаться от оформления права собственности на себя. В то же время нужно понимать, что созаемщик несет равную ответственность с заемщиком по кредитным обязательствам в отличие от поручителя.

Можно ли отказаться от участия в погашении ипотеки

Главный риск любого созаемщика – это риск остаться один на один с ипотечным долгом. Ситуации, когда человек соглашается стать участником сделки, после чего основной заемщик исчезает – не редкость. Тем не менее, иногда потребность выведения созаемщика никоим образом не связана с необходимостью ухода от ответственности. Допустим, супруги развелись, у каждого есть доля в приобретенном объекте недвижимости и каждый из них обязан погасить свою часть. Как в таком случае вывести созаемщика из ипотеки Сбербанка?

Как ни странно, но это вполне реально. Правда вывод в данном случае предполагает замену одного участника на другого. Это становится возможным, если Сбербанк одобрит кандидатуру нового созаемщика. Дело в том, что с выводом одного из участников банк уже не сможет рассчитывать на его доход, следовательно, понадобятся дополнительные гарантии. И такой гарантией может стать новый участник кредитного соглашения.

Тем не менее, вывод участника без замены разрешается, однако на то должны быть веские причины. К примеру, если причиной вывода созаемщика является развод супругов, Сбербанк может пойти навстречу при соблюдении двух условий:

  1. Доли в праве на объект недвижимости определены на основании решения судебной инстанции, брачного договора либо нотариального соглашения супругов;
  2. После вывода созаемщика общий доход оставшихся участников будет соответствовать требованиям кредитора.

Порядок действий по выводу созаемщика по ипотеке в Сбербанке будет следующим:

  1. Заемщик подает письменное заявление кредитору согласно установленного образца. При этом важно сослаться в документе на достаточное основание, а в приложение к заявлению приобщить:
    • паспорта заемщика, выводимого созаемщика и найденного кандидата;
    • свидетельство о заключении и расторжении брака, свидетельства о рождении детей или свидетельство о смерти стороны сделки (в зависимости от причины вывода);
    • Брачный договор, если участники являются супругами;
    • Справка о величине дохода заемщика и вводимого в кредитные отношения лица.
  2. Банк рассматривает заявление и проверяет нового созаемщика на соответствие установленным требованиям. Обычно на это уходит порядка десяти дней.
  3. В случае принятия положительного решения, участники сделки являются в назначенный день для перерегистрации договора либо заключения дополнительного соглашения (когда созаемщик выводится без замены).
Если проанализировать целесообразность привлечения дополнительного участника по ипотечному кредиту, однозначной оценки этому явлению дать невозможно. С одной стороны, и кредитная организация, и заемщик получают в лице созаемщика определенные гарантии. С другой стороны, человек, добровольно вступающий в кредитные отношения в качестве такой гарантии, сильно рискует, так как в случае неисполнения заемщиком ипотечного обязательства бремя по погашению кредита полностью ляжет на его плечи.

Анкета и образец ее заполнения

Созаемщик оформляет одинаковую анкету с заемщиком. Главная информация:

  1. Ф.И.О.
  2. Паспортные сведения.
  3. Место регистрации и фактического проживания, телефоны для связи.
  4. Уровень образования.
  5. Семейное положение, информация о составе семьи.
  6. Сведения о трудоустройстве: сфера деятельности, название компании, занимаемая должность, трудовой стаж.
  7. Указать размер дохода, включая и неофициальный.
  8. Собственность движимая и недвижимая, и их рыночная стоимость.
  9. При обслуживании в Сбербанке по зарплатному проекту, указать номер пластиковой карты.

Где получить бланк анкеты-заявки

Не требуется выполнять поиск бланка, распечатывать и заполнять, необходимо лишь пройти в офис банковской организации, и сотрудник предоставит всю документацию.

В образце заполнения представлена информация о том, какие указывать данные, при возникновении вопросов обратитесь к специалисту банка.

Подводные камни

Созаемщик имеет те же права, что и сам заемщик, только в части кредитной стороны вопроса. Что касается самого объекта недвижимости, здесь ситуация обстоит иначе, поэтому неверно думать, что созаемщик имеет право претендовать на собственность. Перед подписанием договора ему нужно взвесить все за и против.

Отдельно отметим подводные камни для созаемщика:

  1. У него могут возникнуть сложности при получении еще одного кредита, ведь все кредитные учреждения будут считать, что он уже имеет долговую нагрузку.
  2. При возникновении у основного заемщика проблемы с выплатой кредита все претензии будут предъявлены к созаемщику. Для этого даже не потребуется решение суда. И только потом требования могут быть предъявлены к его поручителям (при условии их наличия).

Супруги при оформлении ипотеки становятся совладельцами залогового имущества в равных долях. Недвижимость будет считаться совместно нажитым имуществом, при этом совсем не важно, за чьи деньги она была приобретена.

Если же официально брак не был заключен, потребуется оформление дополнительного соглашения об установлении долей в покупаемой недвижимости, но у партнеров на момент покупки квартиры установлены хорошие отношения, и они не думают о возможном разделе имущества. Обычно такие дополнительные соглашения не заключаются. Отстоять свою долю можно только в судебном порядке. Здесь пригодятся квитанции об оплате ипотеки, договор, другие документы, которые могут подтвердить право созаемщика на долю в залоговой недвижимости.

Стороны должны прописывать, какие права созаемщик имеет на квартиру, на которую оформляется залог. Особенно важно это сделать, если созаемщик не является супругом или супругой заемщика.

Обязательно ли привлекать второго участника?

Ипотечные программы Сбербанка предполагают возможность оформления договора с созаемщиком, но не делают ее обязательной. Если у клиента недостаточный ежемесячный доход для погашения ссуды, то банк в этом случае может предложить ему оформить кредит со вторым заемщиком. Так как общий доход двух клиентов будет значительно больше, а их финансовая нагрузка меньше, то Сбербанк в большинстве случаев одобрит заявку и выдаст ссуду на приобретение жилья.

Если клиент состоит в браке, то его супруг (супруга) в обязательном порядке становится созаемщиком. При этом он приобретает право на половину приобретаемой жилплощади. Если созаемщиком выступает супруг, то банк не рассматривает его доходы для расчета выдачи максимально возможной суммы.

Получается, при достаточном уровне дохода клиенту не обязательно привлекать к оформлению кредита дополнительного участника сделки. Но при этом законная вторая половина клиента автоматически становится созаемщиком.

Выводы

Созаемщик – физическое лицо, привлекаемое для повышения лояльности Сбербанка при оформлении ипотечного займа. Вписать в кредитный договор можно до трех участников, при условии, что они соответствуют всем требованиям банковского учреждения.

Заработная плата созаемщика прибавляется к доходу заемщика, тем самым увеличивая кредитный лимит на покупку квартиры. Привлечение дополнительных участников – необязательное условие банка.

Сбербанк также позволяет своим клиентам менять и выводить участников из кредитного договора. Для этого необходимо заполнить заявление в отделении банка, указав объективные причины данного решения.

Источники

  • https://DomClick.info/kak-stat-sozaemshhikom-v-sberbanke/
  • https://svoe.guru/ipoteka/banki/sberbank/sozaemshhik.html
  • https://sberb-online.ru/sozaemshhik-po-ipoteke-v-sberbanke/
  • https://Ipotechnik.pro/voprosy/prava-sozaemshhika-po-ipoteke-na-kvartiru/
  • https://ZetHouse.ru/ipoteka/vozrast-sozaemshchika-po-ipoteke-v-sberbanke.html
  • https://sberex.ru/sozaemshhik-v-ipoteke-v-sberbanke.html
  • https://www.Sravni.ru/ipoteka/info/prava-i-objazannosti-sozaemshhika-po-ipoteke/
  • https://washepravo.ru/ipoteka/sberbank/sozaemshhik-v-ipoteke-v-sberbanke/
  • https://sbotvet.com/ipoteka/sozaemshhiki/
  • https://J.Etagi.com/ps/sozaemshchik/
  • https://zakonguru.com/nedvizhimost/priobretenije/ipoteka/pravo-na-dolyu.html
  • http://ipoteka-expert.com/sozaemshhik-po-ipoteke-eto/

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая консультация в Москве, статьи по праву и судам
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: