Срок давности по кредитной задолженности – особенности взыскания по договору

Содержание
  1. Что такое срок давности по кредиту
  2. Описание понятия срока исковой давности
  3. Как происходит отсчет срока давности
  4. Как учитывают прерывания в сроке
  5. Вправе ли кредитор требовать возврат денег после истечения СИД
  6. С какого дня начинать отсчет
  7. По кредитной карточке
  8. По судебному решению
  9. По займу умершего дебитора
  10. Для поручителей
  11. Каков срок исковой давности по кредиту и как он определяется
  12. Дата начала исчисления срока
  13. Правила расчета срока
  14. Приостановка и перерыв срока
  15. Отказы в установлении срока исковой давности по кредиту
  16. Приостановка и перерыв СИД
  17. Можно ли списать долг по кредиту или сделать перерыв?
  18. Направление ходатайства о продлении срока
  19. Если право на взыскание кредита передано коллекторам
  20. Можно ли вообще не платить?
  21. Типичные ошибки, которые встречаются в исчислении исковой давности:
  22. Существует определенная схема исчисления срока исковой давности:
  23. Когда обнуляется отсчёт срока исковой давности
  24. Каким образом человек может признать свой долг
  25. Можно ли не платить кредит по истечению срока исковой давности?
  26. Может ли банк требовать долг после истечения срока давности
  27. Срок исковой давности по кредиту в банке, который был признан банкротом
  28. Судебная практика по истребованию задолженностей при истечении срока давности
  29. В каких случаях неоплата кредита может быть расценена как мошенничество
  30. Как СИД применяется к кредитной задолженности — судебная практика
  31. Если срок исковой давности истек
  32. Как действовать если срок давности прошел, а взыскание продолжается
  33. Срок давности прошел, начали тревожить коллекторы — что делать?
  34. Что делать, если срок давности прошел, а банк подал в суд
  35. Сколько нужно не платить кредит, чтобы банк списал долг?
  36. Банк списал долг
  37. Кому списали долги по кредитам?
  38. Когда спишут долги по кредитам?
  39. Как узнать, списал ли банк долг по кредиту?

Что такое срок давности по кредиту

Есть ли срок давности по кредитам для физических лиц? Для начала следует разобраться в юридической терминологии. От того, насколько правильно все участники финансового спора будут оперировать терминами и понятиями, будет зависеть окончательное решение по нему.

Понятия «срок давности по кредиту» по закону в России не существует. Следовательно, нет и срока давности по нему.

А что есть? Законодатель предоставил финансовым организациям-кредиторам время на истребование долга у неплательщиков по займам. Только в этот период они могут пытаться самостоятельно взыскать просроченные платежи, продать задолженность коллекторской фирме, реконструировать его или подать в суд иск о принудительном взыскании.

Этот период, на языке юристов, называется сроком исковой давности. Попытки дебиторов дождаться его окончания пресекаются на корню. Однако многим удается этого достичь, что становится выходом из финансового капкана.

Какой исковой срок давности по невыплаченным кредитам? Он установлен и составляет 3 года.

Описание понятия срока исковой давности

Срок исковой давности (СИД) по кредиту — это период пока кредитор наделен правом истребовать задолженность с заемщика или его правопреемника через суд. СИД длится 3 года. Он установлен статьей 196 ГК РФ. Однако заемщику следует знать, что заявление от кредитора примут и после завершения срока исковой давности. Такое право прописано в статье 199 ГК. Поэтому ответчику важно самостоятельно заявить в суде, что СИД по кредиту и накопленным долгам уже истек. Сделать это необходимо до вынесения решения, иначе его не примут во внимание.

Большинство банков и других финансово-кредитных организаций пользуются своим правом подавать иск по займам после истечения срока исковой давности. А многие заемщики не знают своих прав. Они оказываются в ситуации, когда смогли бы избежать наказания, если бы вовремя подали заявление.

Особенно важно знать о своем праве, когда проходит много лет после погашения задолженности в банке, а на дом приходит повестка в суд. В ней указано, что кредитор привлекает заемщика к ответственности за непогашенные долги. Безусловно, стоит разобраться в ситуации, и выяснить о каких суммах и платежах идет речь. Но при этом знать свои права о том периоде, когда банк может взыскивать кредитную задолженность, а когда нет, особенно важно.

Как происходит отсчет срока давности

В ГК РФ в статье 200 установлено, что СИД по кредитам начинает отсчет с того дня, когда кредитор фиксирует просрочку или ему становится о ней известно. Клиент при оформлении займа получает график выплат. В нем установлена определенная ежемесячная дата или крайний срок, до которого следует платить взносы. Как только на банковский счет перестают поступать регулярные суммы или платежи приходят, но не в полном объеме — наступает просрочка.

На основании ПП Верховного суда РФ №43 от 29 сентября 2015 года исковая давность по долгам, которые накапливались частями, рассчитывается для каждой части в отдельности. Поэтому СИД по штрафам, неустойкам, пеням и каждой части будет разный. Он будет вычислен исходя из даты наступления просрочки по каждому невнесенному платежу.

Для наглядности расчета предположим, что очередная дата внесения платежа по кредиту 29.12.2019 года. Если сумма на счет не поступит, то срок исковой давности по этому платежу завершится 30.12.2022 года. Также будет подсчитываться СИД по всем последующим платежам в рамках этого кредитного договора. И по штрафам и неустойкам, которые кредитор начисляет к каждому взносу.

Кредитор, в некоторых ситуациях может взыскивать только сумму основного долга. А накопление по просроченным штрафам и пеням продолжит расти. Возможны два варианта:

  • с истечением СИД по основной сумме задолженности истекает и срок по дополнительным платежам, насчитанным кредиторам;
  • при завершении срока исковой давности по основной сумме долга, СИД по процентам не истекает, это возможно, когда договором установлена отдельная более поздняя дата для процентов.

До принятия ПП Верховного суда №45 в судах возникали разночтения. Одни считали срок исковой давности со дня завершения кредитного договора. Другие — от даты последнего платежа. Третьи — со дня направления заемщику официального письма от кредитора о долге. Теперь правила едины, и суды рассчитают СИД одинаково — с момента, когда была зафиксирована просрочка.

Как учитывают прерывания в сроке

Подсчет срока исковой давности приостанавливается в ряде обстоятельств:

  • иск не был оформлен из-за обстоятельств непреодолимой силы;
  • на основании законной отсрочки;
  • если заемщик проходит службу в войсках, которые приведены в боевую готовность;
  • когда был приостановлен закон, который регламентирует эти правоотношения.

В том случае, когда кредитор и заемщик нашли внесудебный компромисс, течение СИД приостанавливается до завершения процедуры либо на срок до 6 месяцев с даты начала.

В тот день, когда обстоятельства, которые повлекли приостановление хода срока исковой давности, исчезнут, ее подсчет возобновится. Срок приостанавливается сразу, как только заемщик признает за собой долг:

  • принятие выдвинутой претензии;
  • перезаключение договора на новых условиях, из содержания которого ясно, что должник признает возникшие обязательства;
  • заявление заемщика о приостановлении платежей или других изменениях в договоре;
  • акт сверки взаимных обязательств, скрепленный подписями кредитора и заемщика.

В случае, когда клиент дает ответ на претензию банка, но не признает за собой долг, его действия не считаются принятием задолженности. Перерыва в течении СИД по кредиту не будет. Такая же ситуация, если заемщик признает только часть долга или совершит частичную выплату. Это не повод считать клиента сознавшимся во всем долге. А внесенная сумма не становится причиной для прерывания хода исчисления СИД по остальным платежам.

Если должник не подписывал никакие бумаги и не совершал каких-либо других действий по признанию долга, то СИД не прерывается. Важно знать, что после приостановки срок исковой давности не продолжается, а начинается снова. Время, прошедшее до того, не включается в новый срок давности.

Пример: клиент допустил просрочку с 05.05.2019 года. До сентября он не платил. В середине сентября заемщик подал прошение в банк о предоставлении рассрочки по выплате. Сделал два взноса. А с 05.12.2019 снова перестал платить. СИД будет рассчитываться с 05.12.2019 без учета предыдущего периода.

Максимальный СИД с учетом всех возможных приостановок и продлений не может превышать 10 лет.

Вправе ли кредитор требовать возврат денег после истечения СИД

Некоторые кредиторы целенаправленно не напоминают должнику о наступлении просрочки. Таким образом они ждут накопления больших штрафных санкций и пеней. Но до истечения срока исковой давности от первой просрочки банки всегда успевают подать в суд. Поэтому рассчитывать, что кредитор забудет о долге или «простит» его, бессмысленно.

Юридические отделы в кредитных учреждениях работают исправно, поэтому и иск буден составлен вовремя. Гораздо проще при ухудшении финансового положения своевременно обратиться в обслуживающий банк. Специалист поможет подобрать лучшее решение — оформить кредитные каникулы, провести реструктуризацию займа или рефинансирование.

Но заемщик должен знать свои права, в том случае, когда срок исковой давности истек:

  1. Доказательством факта разговора между заемщиком и менеджером банка может служить только аудиозапись, а не данные о дозвоне в списке исходящих звонков или другая подобная информация.
  2. Телефонный разговор или расписка о том, что было получено уведомление о долге из банка, не подтверждают факт признания долга заемщиком.
  3. Приход клиента в банковский офис или любое из отделений тоже не становится фактом признания долга. Заемщик мог снимать деньги, платить за коммунальные услуги или получать любые другие услуги. Поэтому видеозапись с камер, из которой видно присутствие должника в офисе, не подтверждают факт контакта с кредитором и признание за собой долга.

Надо знать о сроке исковой давности, но при этом следует помнить, что кредитная история при невыплате займа будет безвозвратно испорчена. Даже если долг по кредиту аннулируется. Получить впоследствии заем, кредитную карту, автокредит, ипотеку или оформить рассрочку не получится. И не только в этом банке, но и в любом другом кредитном учреждении РФ.

Кроме того долг могут перепродать коллекторскому агентству, с которым общаться еще сложнее, чем с кредитным инспектором или службой безопасности банка. Поэтому лучше идти на контакт с кредитором и пытаться разрешить возникшую проблему сразу, чем ждать, когда истечет срок исковой давности по кредиту.

С какого дня начинать отсчет

Могут ли списать кредит за сроком банки и коллекторские агентства? Закон позволяет им это сделать, но списывается кредит крайне редко. У многих финансовых учреждений в работе имеются задолженности, которым 7-8 лет. Поэтому важно знать, как начинается отсчет срока в каждом конкретном случае, чтобы юридически грамотно действовать при финансовых спорах с кредитором.

По кредитной карточке

Ссуда через кредитную карточку и потребительский заем регулируются одними и теми законодательными актами РФ. Поэтому срок исковой давности по кредитной карте – 3 года. Однако его определение отличается от расчетов в отношении кредита. Связано это с тем, что у кредитной карточки нет конкретной даты окончания кредитования. Здесь применяются следующие виды расчета:

  • со дня внесения последнего платежа;
  • с даты получения заказного письма с решением банка о досрочном закрытии долга;
  • со времени снятия денег с кредитного счета, если не производились платежи в счет его погашения.

Судом может быть изменена дата отсчета, если будет доказана встреча представителей банка и дебитора по поводу несвоевременного погашения сумм взятого кредита.

По судебному решению

Признание долга в судебном порядке означает, что он должен быть истребован добровольно или с привлечением судебных приставов. Вести речь в таком случае об исковом сроке давности по кредиту с юридической точки зрения некорректно. Здесь начинают действовать совершенно другие правовые нормы, регулирующие стадию исполнительного производства (ст. 21 ФЗ-229).

По займу умершего дебитора

Со смертью заемщика кредитный долг банку не умирает. Он переходит к правопреемникам (наследникам) (ст. 1112 Гражданского кодекса РФ).

Важно: смерть заемщика не изменяет для наследников сроки и не служит основанием для досрочного погашения кредита.

Для вступления в наследство, законодательством России предусмотрено 6 месяцев (ст. 1154 ГК РФ) после смерти должника или признания его умершим судом. В этот период приостанавливается срока давности, а банк замораживает начисление штрафных санкций по просроченному взносу за ссуду. Через 6 месяцев после смерти правопреемники могут:

  • вступить в наследство;
  • отказаться от наследования.

Принятие наследства автоматически обнуляет предыдущий отсчет срока. Следующий аналогичный срок отсчитывается с даты выдачи нотариусом «Свидетельства о праве собственности».

При отказе от наследства банк не вправе предъявлять требование по возврату долга даже близким родственникам, а сам срок, после шестимесячного прерывания, продолжит отсчитываться далее.

По его истечении наследники могут вступить в наследство через суд, который обязан признать их право на собственность.

Однако это вовсе не означает, что наследники легко и просто уйдут от обязанности вернуть заем. Кредитные организации в таких случаях могут:

  • Предъявить финансовые требования к исполнителю завещания;
  • Подать в суд иск о возмещении долга с наследственного имущества. Суд возбуждает производство по делу и сразу же его приостанавливает, до вступления наследниками в права собственности.

Отсутствие конкретных ответчиков во время подачи иска не служит основанием для отказа в его принятии к производству. Только отречение от наследства позволяет отказаться от любых требований по долгам умершего. При этом частичный отказ от наследства не предусматривается (ст. 1157 ГК РФ), т.е. нельзя унаследовать деньги и отказаться от движимого и недвижимого имущества, или наоборот.

В случае, когда наследники не приняли наследство, но пользуются им по факту (например, квартирой), суд может передать ее банку в счет погашения кредита.

Для поручителей

Исковая давность по срокам для поручителей устанавливается п. 6 ст. 367 ГК РФ. Он предусматривает однозначное толкование закона. Если договором займа не оговорены даты начала и окончания срока поручительства, то оно действует ровно год после окончания действия договора займа.

Если банк в эти сроки предъявил претензии поручителю, то последнему придется полностью погасить кредитную задолженность, чтобы выполнить взятые на себя обязательства. При просроченной исковой давности ни банк, ни суд не могут восстановить, прервать или запустить ее новый отсчет, так как в таком случае не срок истекает, а прекращает действовать само обязательство.

Важно: если банк во время действия кредитного договора изменил процентную ставку без согласия поручителя, то договор поручительства признается ничтожным (недействительным). Поэтому поручителю не следует подписывать с банком каких-либо документов после получения заемщиком ссуды.

В случае смерти дебитора у поручителя два возможных варианта развития событий:

  • Продолжить выполнять свои обязательства, если договором предусмотрено согласие поручителя отвечать за правопреемника. В этом случае смерть должника не влияет на срок поручительства;
  • Поручительство прекращается после перевода задолженности на наследника, если такой пункт в договоре отсутствует.

Каков срок исковой давности по кредиту и как он определяется

Срок исковой давности по просроченной кредитной задолженности равен трем годам. Многие заемщики ошибочно полагают, что точкой отсчета является дата заключения кредитного договора.

Срок исковой давности берет начало с того момента, когда права кредитной организации были нарушены. Этот пункт законодательно закреплен в Гражданском кодексе статьей 200 часть 1.

Для установления точной даты необходимо внимательно пересмотреть кредитный договор. Началом отсчета срока станет дата, с которой заемщик перестает вносить денежные средства в счет долга перед банком.

Срок давности по сопутствующей задолженности виде процентов, штрафов и пеней истекает одновременно со сроком давности по основной сумме долга. Дата их начисления никакого значения не имеет. Исключением станут те случаи, когда договором установлено, что проценты выплачиваются позже суммы основной задолженности. Здесь срок исковой давности будет определяться отдельно.

Если должник не вносит платежи в течение трех месяцев, то банк может потребовать единовременного погашения всей суммы долга, прописанной в договоре. В этом случае срок исковой давности будет считаться с момента вынесения данного требования.

Также должники должны помнить, что даже по прошествии срока исковой давности, банк может подать в суд. И есть примеры положительных решений. При этом должник имеет право подать аппеляцию, в которой будет прописано требование, признать срок исковой давности истекшим.

Дата начала исчисления срока

Исчисление срока исковой давности начинается с момента подписания договора. Срок начинается с даты завершения действия соглашения или момента последнего платежа. В действующем законодательстве точный срок не установлен. Поэтому во внимание принимаются индивидуальные особенности дела. Момент завершения платежей в учет не принимается. Отправной точкой выступает последний совершенный клиентом платеж. Такого правила придерживаются судьи в большинстве споров.

Допустим, гражданин взял кредит и производил его погашение в течение года. В последующем денежные средства не вносились. В этой ситуации исковая давность по делу завершится через 4 года с момента подписания соглашения.

Если в разбирательстве фигурирует крупная сумма, суд может пойти навстречу и продлить срок взыскания. Статья 200 ГК РФ позволяет производить расчет исковой давности с момента прекращения обстоятельств. Право может быть предоставлено на основании ходатайства учреждения, которое понесло значительные убытки.

Если говорить простым языком, исчисление срока будет производиться с момента завершения действия договора. В учет не принимается дата внесения последнего платежа. Допустим, кредит был оформлен на 5 лет. После завершения срока у банка будет еще 3 года для того, чтобы обратиться в суд. Дело будет рассмотрено по подобному сценарию и при срочном кредитовании. Однако выполнить взыскание займа по кредитной карте не удастся. В этом случае конечный срок погашения отсутствует. Если суд все же позволит начать исчислять срок исковой давности с момента завершения соглашения, закон позволяет обжаловать действие в апелляционном порядке. Решение суда по делу о взыскании долга зависит от целого перечня обстоятельств. Поэтому изначально невозможно определить, какую позицию он примет.

Правила расчета срока

Исковая давность по кредиту в России устанавливается в соответствии с определенными правилами. На срок оказывают влияние следующие обстоятельства:

  • если гражданин подал заявление на реструктуризацию задолженности или выполнение рефинансирования, отчет начнут заново;
  • срок исчисляется с последнего документально зафиксированного контакта с банком (например, произведение платежа);
  • установленный законом срок исковой давности не может быть изменен при помощи заключения дополнительногосоглашения;
  • любой платеж, произведенный даже после большого перерыва, способен сдвинуть завершение срока на 3 года;
  • если дело было передано коллекторам, это не оказывает влияние на правила расчета срока взыскания;
  • если должнику было направлено уведомление из банка, содержащее требования о досрочном погашении задолженности, официальное письмо сдвинет срок претензии.

Банки стараются любыми путями выполнить взыскание и показать присутствие контакта с заемщиком, чтобы сдвинуть срок взыскания.

Однако показания сотрудников и иных заинтересованных лиц не могут быть приняты в качестве доказательств. Нельзя продлить срок взыскания, предоставив запись телефонных разговоров или съемки с видеокамер банков, на которых присутствует заемщик. Тут не учитывают и наличие расписки в получении письма, в котором содержится уведомление из банка с требованием о произведении платежа.

Если лицо было вынуждено посетить офис финансовой организации по иной надобности, которая никак не связана с кредитным договором и произведением платежей по нему, это не отразится на сроке взыскания.

Приостановка и перерыв срока

В некоторых случаях течение срока исковой давности может быть приостановлено. Для этого есть несколько условий:

  • подача иска не была осуществлена под действием непреодолимой силы;
  • законно оформленная отсрочка;
  • должник проходит службу в войсках, находящихся в зоне военных действий;
  • при изменении закона, регулирующего взаимоотношения сторон.
  • стороны решают вопрос во внесудебном порядке.

Срок исковой давности может быть прерван, если заемщик выполняет действия, которые могут расцениваться как согласие с имеющимся долгом. Этот пункт прописан в статье 203 Гражданского кодекса РФ.

К таким действиям относятся:

  • признание претензий предъявляемых кредитной организацией;
  • подписание измененного кредитного договора, который подтверждает, что заемщик согласен с долгом;
  • заявление клиента с просьбой применить кредитные каникулы, предоставить возможность отсрочки платежа, рефинансирования долга и т.д.
  • оплата даже незначительной части задолженности.
  • Наличие акта сверки взаиморасчетов, заверенных печатью банка.

Если хоть один из вышеперечисленных случаев имел место быть, то срок исковой давности останавливается. После этого трехлетний срок считается заново, с моменты возникновения причины его прерывания. Но если должник просто ответил на претензию банка, при этом не указал, что отвечает он именно за этот долг, то данный факт не является признанием. Поэтому и перерыва по нему быть не может.

Общий срок исковой давности со всеми перерывами и приостановками не может превышать 10 лет.

Отказы в установлении срока исковой давности по кредиту

Как правило, срок давности по невыплаченному кредиту устанавливается с даты образования просрочки. Но в судебной практике бывают другие прецеденты.

Весной 2019 года ВС РФ рассматривал спор между бывшим клиентом и банком, который ранее выдал ипотеку.

Заемщик в 2008 году обратился в банк за ипотечным кредитом в Воронеже. Однако через год платежи перестали поступать.

Уже через пару месяцев просрочки банк затребовал возврат полной суммы долга. В течение 9 лет насчитывалась просрочка, проценты и штрафы. А в 2018 году банк обратился в районный суд. Пара заявила о пропуске срока исковой давности и выиграла суд. Однако областная инстанция заняла сторону банка, что заставило супругов обратиться в высшую судебную инстанцию.

По мнению облсуда срок давности исчисляется с даты каждого платежа, который по графику должен вносить должник. А поскольку ипотечный договор все еще остается в силе, то и сроки давности здесь не актуальны.

Тем не менее, ВС решил, что нижестоящий суд неправильно трактует закон, и постановил, что срок давности следует исчислять с даты, когда банк потребовал возврата всей суммы ипотечного кредита и дополнительных начислений.

Если банк требовал возврата полноценной суммы долга со всеми начислениями, но должник не смог выполнить это требование, то срок давности будет исчисляться с момента предъявления требования.

Приостановка и перерыв СИД

Списывают ли банки долги по кредитам? Течение СИД приостанавливается:

  • если подаче иска помешала непреодолимая сила;
  • в результате законного моратория (т. е. отсрочки);
  • если должник находится в приведенных в военное положение войсках;
  • при приостановке закона (либо другого правового документа), регулирующего данные взаимоотношения.

Если стороны прибегли к внесудебному разрешению спора, то течение срока приостанавливается на время проведения этой процедуры (либо на полгода, если срок отсутствует). Со времени окончания причины, по которой была совершена приостановка, течение срока давности продолжится.

Можно ли списать долг по кредиту или сделать перерыв?

Перерыв течения СИД происходит в том случае, если заемщик совершает поступки, которые говорят о том, что он признает долг (ст.203 ГК РФ). В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ №43 такими шагами могут быть:

  • признание предъявленной претензии;
  • изменение договора, откуда вытекает, что заемщик принимает долг;
  • заявление клиента о перемене условий договора (например, об отсрочке платежей);
  • акт сверки взаиморасчетов, скрепленный подписью банка.

Но если человек просто ответил на претензию банка и при этом не указал, что отвечает за этот долг, то такой ответ не считается признанием, поэтому перерыва не будет.

Также если клиент признал только часть долга, в том числе совершил периодический платеж, то это не говорит о том, что он согласен с задолженностью в целом. Т. е. этот взнос не может являться причиной для перерыва течения СИД по остальным взносам.

Когда шаги, говорящие о признании задолженности, совершил представитель заемщика, СИД прерывается только в том случае, если у него были необходимые полномочия (ст.182 ГК РФ). Если должник просто не совершает никаких действий и ничего не подписывает, то исковая давность не прерывается!

Учтите, что после перерыва СИД не продолжается, а начинается заново, то есть время, которое прошло до перерыва, в новый срок засчитано не будет!

Пример: заемщик должен был оплатить очередной платеж 15.04.2016 г., но просрочил и несколько месяцев не платил. Таким образом, с 15.04.2016 г. начался срок исковой давности. 15.09.2016 г. человек пришел в банк и написал заявление о рассрочке платежа, но потом снова перестал платить. В этом случае трехлетний СИД начнется заново с 15.09.2016 г.

Важно! Со всеми приостановками срок исковой давности (п.2 ст.196 ГК РФ) не может превышать 10 лет.

Направление ходатайства о продлении срока

Сроки исковой давности по кредитам физических лиц составляют 3 года и исчисляются с момента последнего контакта с кредитором. Однако если присутствует основание для досрочного прекращения периода, потребуется доказать в судебном порядке, что срок взыскания завершился. Для этого направляется ходатайство или заявление. Последний документ должен быть заверен нотариусом. Выполнив действие, заемщик сможет рассчитывать на то, что финансовая организация прекратит преследование и попытки взыскания. Отношения с учреждением считаются завершенными, если суд вынесет положительное решение по ходатайству.

Заемщик не должен пропускать заседание по кредитному делу. В иной ситуации постановление будет вынесено в пользу банка. К рассмотрению принимается не только основной долг, но и начисленные пени, неустойки за просроченные кредитные платежи. Размер штрафа может превышать величину основного кредита.

В ходатайстве должно присутствовать информация о том, что срок обращения в суд завершился. В суде не станут производить подсчет периода и возможных переносов. Необходимо составить ходатайство грамотно. Лучше доверить оформление документа по кредитному делу профессионалам.

Если право на взыскание кредита передано коллекторам

Банк имеет право передать кредитное дело коллекторам вне зависимости от срока исковой давности и произведения платежей. Если период завершился и обращаться в суд бесполезно, взыскание задолженности пытаются произвести всеми доступными способами. В сторону должника могут быть направлены оскорбление и угрозы с требованием о произведении платежей. В ряде ситуаций возможно применение физического воздействия.

Столкнувшись с противоправными действиями коллекторов, нужно направить заявление в полицию. Ее представители должны защитить гражданские права должника. Коллекторы не могут производить арест банковских счетов или имущества кредитного должника. Банки не имеют права предоставлять персональные данные по должникам. Уже этот факт представляет собой нарушение закона.

Можно ли вообще не платить?

Самое главное – это запомнить, что только при наличии трех условий, должник, совершенно легально, может не совершать выплат по кредиту, опираясь на срок давности иска.

  • Во-первых, он не должен предпринимать никаких действий, дабы решить возникшие из-за задолженности проблемы перед банком на протяжении трех лет.
  • Во-вторых, сам банк должен быть пассивен и не предпринимать ничего, дабы вернуть сумму долга.
  • В-третьих, в случае, если кредитор обратился за помощью в суд по прошествии трех лет, заемщик в праве подать ходатайство, дабы были учтены последствия, предусмотренные истечением срока давности иска по кредиту. Тогда суд не станет отсчитывать сроки, а примет во внимание ходатайство одной из сторон.

Условия практически невыполнимые, но всегда есть место чуду. Всегда есть вероятность, что подобный сложный вопрос может решиться в пользу должника.

Типичные ошибки, которые встречаются в исчислении исковой давности:

  • Период действия срока исковой давности не начинается с момента составления и подписания договора на кредит
  • Срок иска не будет истекать, если заемщик на протяжении трех лет официально общался с финансовым учреждением по вопросам задолженности
  • Исковая давность не может быть бесконечной
  • Период иска не начинается и не заканчивается после окончания сроков, выделенных на погашение кредитной задолженности.

Существует определенная схема исчисления срока исковой давности:

  • Период исковой давности вступает в силу с момента последнего оплаченного платежа по кредиту. Одним словом, если заемщик последний раз гасил кредит 2-3 месяца назад, после чего полностью не выполнял своих обязательств, то тогда начинается отсчет.
  • В том случае, если клиент на протяжении 90 дней вообще не оплачивал задолженность, то кредитор начнет выполнять комплексную проверку заемщика (как это делается читайте в этой статье), возможно, предъявит ему досрочное взыскание. И только тогда начнет действовать период исковой давности.
  • Когда до наступления искового периода, у кредитора и заемщика была договоренность с подписанием соответствующих документов или уведомлений. Поэтому, если клиент банка хочет избежать полной или частичной уплаты кредита, то лучше всего постараться вообще никак не общаться с банком, где оформлялся кредитный договор, не отвечать на уведомления, заказные письма и звонки.

Когда обнуляется отсчёт срока исковой давности

Если заёмщик признаёт свой долг по кредиту, то срок исковой давности прерывается и отсчёт начинается заново. Судебная практика показывает, что время до перерыва не засчитывается в новый период.

Каким образом человек может признать свой долг

  1. Если заёмщик признаёт претензию банка или другой финансовой организации.
  2. Когда происходит реструктуризация кредита.
  3. При просьбе о рассрочке платежей.
  4. При наличии акта сверки взаимных расчётов, который подписало уполномоченное лицо.
  5. Когда заёмщик подписывает другие документы, подтверждающие его взаимоотношения с банком.

Иногда коллекторы или службы взыскания банков говорят, что срок исковой давности прекращается в любой момент взаимодействия с заёмщиком. Например, после звонка, сообщения на электронную почту или оплаты ежемесячного платежа. Но на самом деле эти действия не могут стать причиной обнуления сроков.
Звонок или электронное письмо на почту не могут стать причиной обнуления срока исковой давности

Можно ли не платить кредит по истечению срока исковой давности?

Многих заемщиков, оказавшихся в непростой финансовой ситуации, интересует, а можно ли вообще не платить кредит, если срок исковой давности по нему уже истек?

Стоит помнить, что заемные средства выдаются исключительно с условием возвратности. Заемщик обязан вернуть средства с соблюдением условий, прописанных в договорен. Поэтому понятие исковой давности рассматривается не в разрезе возможности не платить за кредит, а в правах банка изыскать заемные ссуженные средства через суд.

Даже если срок исковой давности прошел, банк не забудет про долг. Инициировать судебное разбирательства он уже не будет, так как суд откажет в открытии дела. Скорее всего, его сотрудники будут продолжать писать письма, звонить или пытаться надавить через родственников или поручителей.

Если банк самостоятельно не сможет решить вопрос с должником, то долг в большинстве случаев перепродается коллекторским агентствам. А их методы работы известны всем.

В интернете есть множество информации о том, что если отозвать «Согласие об обработке своих персональных данных», то все преследования должны прекратиться. На практике это не работает. Согласно статье 9 Федерального закона №152 банк или коллекторское агентство вправе продолжать использовать данные о вас, для исполнения собственных прав и интересов.

Однако в недавнем времени был принят закон, который четко регламентирует деятельность коллекторов. Им запрещено совершать звонки в праздничные и выходные дни, приходить к заемщику чаще одного раза в неделю, угрожать и запугивать, наносить вред здоровью или имуществу. Все общение должно происходить строго в будние дни. Также им нельзя раскрывать информацию о должнике третьим лицам и о его задолженности.

Поэтому во избежание всего этого, перед подписанием кредитного договора необходимо все тщательно просчитать и взвесить, так как его подписание несет за собой начало финансовых обязательств, которые необходимо выполнить.

Закон разрешает должнику отказываться от общения с представителями кредитной организации или работников коллекторской службы. Для этого ему необходимо свое решение предоставить в письменной форме (в виде заказного письма или письма, врученного под расписку).

Может ли банк требовать долг после истечения срока давности

Может ли суд списать долг по кредиту, если истек срок давности?

В большинстве случаев банк не ждет, когда пройдут сроки, и подает в суд своевременно. Но даже если СИД уже прошел, заемщика вряд ли оставят в покое. Вероятно, работники кредитной организации будут звонить, приезжать, писать письма, пытаться надавить на поручителей или родственников. Но вот подавать в суд банк, скорее всего, уже не будет, так как если должник заявит о прошедшем сроке исковой давности, то суд все равно откажет в возбуждении дела.

Когда кредитор решит, что долг вернуть вряд ли удастся, он может уступить проблемный кредит коллекторам. Не секрет, что методы последних часто выходят за рамки дозволенного, о чем куча красноречивых отзывов в интернете.

В сети много статей о том, что надо якобы отозвать согласие об обработке своих персональных данных, и от заемщика отстанут. На самом деле, это ничего не даст. Согласно ст. 9 ФЗ №152, даже при отзыве банк или коллекторы вправе продолжить обработку персональных данных, если это нужно для реализации их законных прав и интересов. Но мало кто знает, что не так давно был принят ФЗ №230, в котором четко оговорено, кому, когда и как можно «доставать» должника.

Итак, коллектор не имеет права приходить к заемщику чаще 1 раза в неделю и звонить чаще:

  • 1 раза за день;
  • 2 раз в неделю;
  • 8 раз в месяц.

В законе есть также ограничения на голосовые и текстовые сообщения. Личное общение не допускается в будние дни с 22:00 до 8:00, а в праздники и выходные с 20:00 до 9:00.

Запрещено угрожать, применять силу, вредить здоровью или имуществу, вводить человека в заблуждение или оказывать на него давление и т. д.

Нельзя сообщать о задолженности третьим лицам, раскрывать сведения о самом клиенте или его долгах. Чтобы избежать такой ситуации, трезво оценивайте свои силы. Прямо сейчас вы можете воспользоваться калькулятором расчета процентов по кредиту и узнать сумму ежемесячного платежа и сумму переплаты по кредиту.

Важно! По закону заемщик может отказаться от общения с кредитором или коллектором. Для этого необходимо отправить ему заявление заказным письмом или через нотариуса, либо просто вручить его под расписку.

Срок исковой давности по кредиту в банке, который был признан банкротом

Платить или не платить кредит банку, который обанкротился или лишился лицензии? Отзыв лицензии не всегда означает то, что кредитная организация будет ликвидирована. Чаще всего ее деятельность просто на какое-то время приостанавливается.

При таком повороте событий есть несколько путей действий.

  1. Заемщик может по-прежнему вносить платежи по кредиту.
  2. Если оплата по независящим от него обстоятельствам не может быть совершена, то срок исковой давности будет приостановлен (ст.202 ч1 ГК РФ).
  3. В случае, если банк обанкротился, то после определения правопреемника, он будет вести работу по возврату долгов банка-банкрота.

Когда невыплата кредита может считаться мошенничеством

Некоторые недобросовестные граждане могут воспользоваться наличием срока исковой давности в целях мошенничества. Они рассчитывают взять кредит и вовсе его не выплачивать. Такие действия могут повлечь за собой серьезные последствия. Банк в этом случае может в судебном порядке потребовать выплаты долга. Помимо этого кредитор имеет право стать инициатором возбуждения уголовного дела по факту мошенничества.

Для того чтобы избежать подобной ситуации, заемщику необходимо в письменной форме обратиться в банк. В уведомлении необходимо указать, что возникли обстоятельства, которые повлекли за собой временную невозможность рассчитаться по долговым обязательствам.

Есть и другие способы подтвердить, что при получении кредита злой умысел отсутствовал. К ним можно отнести:

  • кредитные обязательства подкреплены залоговым имуществом;
  • было внесено несколько платежей по данному кредиту;
  • сумма задолженности несущественна (составляет менее полутора миллиона рублей).
Если срок исковой давности по кредиту прошел, то банк не имеет право подать в суд на заемщика, по признанию его мошенником

Даже, несмотря на то, что кредитор не сможет истребовать долг по истечению срока исковой давности, должника могут ожидать негативные последствия. Испорченная кредитная история не позволит получить кредит в банках в дальнейшем. Она хранится в бюро кредитных историй на протяжении пятнадцати лет. Эти сведения о неплательщиках позволяют банкам обезопасить себя от нерадивых должников.

Судебная практика по истребованию задолженностей при истечении срока давности

Срок исковой давности по кредиту – судебная практика в таких ситуациях показывает, что даже при истечении срока давности кредитная организация имеет возможность подать судебный иск с требованием о погашении задолженности.

Российские суды часто принимают такие заявления к рассмотрению и в некоторых случаях даже могут выносить положительные решения по ним. Для оспаривания судебного решения заемщику потребуется доказать факт окончания всех исковых сроков. Исходя из данного фактора, более рациональным решением будет представление подобных факторов суду еще на этапе первичного разбирательства.

Одновременно стоит помнить о том, что даже столь твердая позиция стороны заемщика в некоторых обстоятельствах может не помочь ему в суде, ведь кредитор имеет возможность истребовать у суда отказ от определения сроков исковой давности. Банк в качестве оснований для этого может использовать следующие аспекты:

  • обращение юридической службы банка в суд для получения долга от заемщика еще до момента истечения искового срока давности;
  • различные внесудебные формы по принудительному истребованию долга от должника банка;
  • отправка официальных писем заемщику с требованием оплатить долг при одновременном предоставлении суду фактов того, что заемщик лично получал данные письма;
  • переговоры с заемщиком по телефону с одновременной записью таких разговоров (с согласия заемщика), где он признает факт наличия у него долга перед финансовой структурой.

Также при элементарном незнании факторов, влияющих на длительность срока исковой давности, заемщик сам может своими действиями повлиять на уменьшение срока, что будет учитываться в суде. К примеру, срок давности прерывается в таких случаях:

  • заемщик поставил свою подпись на каком-то документе, имеющем отношение к ранее заключенному кредитному договору;
  • оплата части долговых обязательств;
  • добровольное признание заемщиком наличия у него кредитного долга перед банком.

В таких ситуациях срок давности по искам будет вычисляться при наступлении подобных обстоятельств.

В каких случаях неоплата кредита может быть расценена как мошенничество

В некоторых случаях попытка человека использовать срок исковой давности по выплате кредита может обернуться для него серьезными последствиями. Так, к примеру, кредитор может обратиться в органы прокуратуры с заявлением об инициации возбуждения в отношении заемщика уголовного дела по статье «мошенничество». В итоге вполне возможно, что заемщик окажется в весьма затруднительном положении.

Для того чтоб избежать подобного развития событий, заемщик должен в письменном виде уведомить кредитора о том, что из-за определенных обстоятельств и причин не может выполнять условия кредитного договора.

Также в качестве подтверждения факта отсутствия у человека злого умысла по неуплате кредита могут служить следующие обстоятельства:

  • оплата нескольких траншей по погашению кредита;
  • факт наличия залога в рамках кредитного договора;
  • небольшой размер невыплаченной части долга.

В любом случае, как бы ни закончился судебный процесс для заемщика, его ожидает существенное ухудшение кредитной истории с минимальной возможностью получить кредит в дальнейшем.

Как СИД применяется к кредитной задолженности — судебная практика

Есть особенности в том, как рассчитывается срок исковой давности по кредиту. Судебная практика в 2019 году исходит из того, что началом его течения является дата, когда банк узнал о нарушении своего права. Это соответствует правилам ст. 200 ГК РФ. Когда образуется просрочка платежа по кредиту, банку становится об этом известно, и он уже вправе обратиться за защитой своих прав. Суд может с учетом обстоятельств дела определить и иной момент начала течения срока, например, дату составления определенных сводных документов о задолженности, однако чаще всего, он максимально приближен к дате последнего произведенного платежа.

Ранее существовавшая судебная практика об отсчете СИД с момента окончания договора сейчас не распространена. Она давала большие возможности банкам по злоупотреблению своими правами, ведь можно было насчитывать пени и штрафные санкции за весь установленный период действия договора и подавать в суд только после того, как он закончится, хотя руководству кредитной организации уже понятно, что заемщик не намерен исполнять свои обязательства.

Если срок исковой давности истек

Не следует думать, что когда истекает СИД, все взаимоотношения между сторонами прекращаются автоматически. У банков есть возможность взыскать просроченный кредит, срок исковой давности не применяется судом самостоятельно, для этого нужно заявление ответчика. Образец можно найти не информационных стендах в суде, заполнить его не представляет труда, главное, необходимо указать на пропуск СИД. Однако необходимо быть готовым к тому, что в суде придется доказать дату отсчета СИД.

Кроме того, банк может продать долг и часто этим пользуется. Коллекторы же обычно не прибегают к принудительному взысканию и помощи приставов, применяя свои собственные методы взаимодействия с должником.

Обращаем особое внимание: в соответствии со ст. 203 ГК РФ течение СИД прерывается действиями должника, свидетельствующими о том, что он согласен с требованиями кредитора. К числу таких действий, согласно разъяснениям Верховного суда относятся, в частности:

  • признание предъявленной претензии с указанием суммы и признания долга;
  • изменение договора самостоятельно или через представителя (реструктуризация и т.д.);
  • подписание акта сверки.

После перерыва СИД начинает течь заново, то есть, опять отсчитываются три года.

Как действовать если срок давности прошел, а взыскание продолжается

Ниже представлены ситуации, когда сроки давности по просроченному кредиту истекли, но кредиторы начали действовать.

Срок давности прошел, начали тревожить коллекторы — что делать?

Сама по себе продажа долга коллекторам не восстанавливает срок исковой давности. Если срок прошел — суд откажет во взыскании, если до окончания срока осталось, например, 3 месяца — у коллекторов ровно 3 месяца, чтобы подать в суд.

Тогда должнику особенно важно не вносить платежи и не давать письменных обещаний. Зато реально потребовать хорошую скидку — через 3 месяца они вообще ничего взыскать не смогут.

Коллекторские агентства выкупают договоры кредитования по договорам цессии, и им переходят те же права требования, которые установлены документом. Если в течение 3-х лет с даты последнего платежа должник:

  • не оспаривал долг;
  • не признавал факт задолженности;
  • не вносил платежи по кредиту;
  • не контактировал с банком, не обещал заплатить потом,

то исковое обращение коллекторов можно оспорить встречным заявлением. Но сначала агентство должно обратиться в суд, иначе доказать истечение сроков давности невозможно.

Что делать:

  1. Признавать банкротство физ. лица, которое позволит списать долги и закрыть претензии.
  2. Ждать, пока коллекторы не обратятся в суд. К сожалению, они предпочитают не спешить, и за короткий период способны серьезно испортить жизнь должнику.

В этой статье мы рассказали, как вести себя с коллекторами, и куда жаловаться, если они нарушают закон. Когда коллектор требует долг по просроченному кредиту — можно смело звонить в полицию и заявлять о вымогательстве. Прав на взыскание у них нет.

Что делать, если срок давности прошел, а банк подал в суд

Если банк обратился в суд, и вам пришло соответствующее извещение, необходимо заявить о пропуске сроков давности, что можно сделать следующими способами:

  • сделать устное или письменное заявление в ходе судебного разбирательства;
  • заявить письменно в судебную канцелярию;
  • подать заявление заказным письмом в адрес судебной инстанции.

После решения суда в пользу должника можно забыть о долговых обязательствах. В реальности банки редко пропускают сроки, но если такой казус случился, этим можно воспользоваться. Возвращать ли необязательный кредит — зависит от личных убеждений и системы моральных ценностей заемщика.

Сколько нужно не платить кредит, чтобы банк списал долг?

Списание долга зависит не только от срока давности последнего платежа. Кредитор имеет право на судебное взыскание средств в течение 3 летнего срока, и только если на протяжении этого срока кредитор не воспользовался данным правом, долг списывается. Однако нужно обратить внимание, чтобы воспользоваться данной нормой, должнику требуется заявить о нарушенном сроке исковой давности суду, если кредитор подал в суд после 3 летнего срока. Должник также может добиться списания кредитного договора и через полное отсутствие контактов с кредитором (не получать извещений, не отвечать на звонки из банка).

Для того чтобы списать долг, выплаты по кредиту должны быть полностью остановлены. Даже минимальная сумма приведет к возобновлению исковой давности по задолженности.

Банк списал долг

Списание задолженности перед банком не означает освобождение от всех выплат. Так, платить бывшему должнику придется уже не кредитной организации, а государству.

Разъяснение столь странного утверждения можно найти в ст. 223 НК РФ. Налоговая потребует НДФЛ с аннулированного долга. Избавление от кредитных обязательств рассматривается как получение выгоды.

Налог составит 13% от суммы долга. В некоторых случаях должник обязан подавать декларацию по аннулированным задолженностям. Это не обязательная процедура, но она пригодится, если за год были зафиксированы дополнительные доходы. Игнорировать налог не стоит, это чревато получением новых задолженностей уже по отношению к государству.

Кому списали долги по кредитам?

Практика показывает, что банкротство является одним из самых успешных путей к списанию долга. Инициировать процедуру можно самостоятельно. Либо получить статус по решению службы приставов. В таком случае судебным приставом должно быть вынесено постановление об окончании исполнительного производства и возвращении исполнительного листа в связи с невозможностью взыскания задолженности.

Когда спишут долги по кредитам?

Избавиться от кредитно-долгового бремени можно по истечении срока исковой давности. Однако спустя указанные в законе 3 года данные о долге не удаляются из базы банка, накладывая ограничения на дальнейшее финансовое сотрудничество сторон.

Банки в большинстве случаев продолжают рассылку уведомлений о задолженности. Прекратить поток информации можно при помощи ходатайства об изъятии личных данных из базы организации.

Как узнать, списал ли банк долг по кредиту?

  1. Ознакомиться с информацией по задолженностям в личном кабинете налогоплательщика (ст. 11.2 НК РФ). Доступ можно получить в офисе службы, для этого понадобится лишь паспорт. Искать информацию необходимо в уведомлении на уплату НДФЛ. Для налогов на списанные долги есть специальная графа.
  2. Следить за данными на сайте Госуслуг.
  3. Обратиться в банк, в котором могут предоставить должнику (уже бывшему) копию уведомления о том, что долг по кредиту списан.
Источники

  • https://vKreditBe.ru/srok-davnosti-po-kreditu-v-detalyah/
  • https://brobank.ru/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditu/
  • https://prodat-dolgi.ru/kakoj-srok-davnosti-po-kreditnoj-zadolzhennosti
  • https://YurPortal.info/finansovoe-pravo/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditu/
  • https://BankrotConsult.ru/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditu/
  • https://credits.ru/publications/407610/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditu-spishut-li-dolgi/
  • https://finexpert24.com/poleznye-materialy/articles/sudebnaya-sistema/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditu/
  • https://journal.credit.club/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditu
  • https://voprosy-migranta.ru/iskovaja-davnost-po-kreditnomu-dogovoru-sudebnaja-praktika-2020-goda
  • https://urstart.ru/cherez-skolko-let-kredit-annuliruetsya-esli-ego-ne-platit/

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая консультация в Москве, статьи по праву и судам
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: