Стоит ли брать кредит и выгодно ли это в 2021 году

Содержание
  1. Кредит – сложный вопрос
  2. Когда кредит нужен, а когда без него можно обойтись
  3. Какой кредит самый дорогой?
  4. 55% российских заемщиков не защищены или уязвимы
  5. Тенденции кредитного рынка
  6. Общая характеристика ситуации на текущий момент
  7. Ограничения по предоставлению займа
  8. Целесообразность займа
  9. Как правильно кредитоваться?
  10. Кредитование вышло на опережающие темпы
  11. Россияне воспользовались снижением ставок, чтобы избежать высоких цен на товары
  12. Платежеспособность населения может значительно снизиться
  13. Повторение банковского кризиса 2014 года маловероятно
  14. Так брать кредит или нет?
  15. Стоит ли брать кредит: вводная информация
  16. Хорошие и плохие кредиты
  17. Можно ли брать кредит?
  18. Преимущества и недостатки кредитования: сравнительная таблица
  19. Перспектива финансового кризиса
  20. Что делать с деньгами
  21. Пять причин, почему не стоит брать кредит.
  22. Не стоит брать кредит на погашение другого займа.
  23. Когда нужен еще один кредит.
  24. Если не хватает денег.
  25. Стоит ли идти в микрофинансовые организации?
  26. При оформлении кредита могут обмануть.
  27. Ставки по кредитам в 2021 году: прогнозы
  28. Спишут ли кредиты россиянам в 2021 году?

Кредит – сложный вопрос

Сегодня я хочу поговорить о том, что волнует почти всех трудоспособных людей в разные периоды своей жизни. Нужно ли брать кредиты для жизни. Вообще, нужны ли кредиты обычному нормальному человеку. Так много вокруг соблазнов: новые айфоны, прекрасные неизведанные дали, морские круизы, крутые автомобили и еще много чего. Все они зовут и манят.

С другой стороны, все больше появляется негативной и, порой откровенно страшной, информации о том, как люди теряют дом над головой, те же самые автомобили, которые забирают в уплату долга. Около 60% заемщиков сталкиваются с той или иной проблемой при погашении взятых кредитов.

Более четверти граждан тратят на платежи по кредитам, повседневные траты семьи и оплату ЖКХ более 80% доходов семьи. Нередки случаи, когда после нескольких лет исправной оплаты по кредиту, выплатив практически всю первоначально взятую сумму, люди лишались и машин, и квартир и еще оставались должны при этом. Или холодящие душу истории жесткого взыскания долгов от нелегальных коллекторов. Все это наводит на мысль о том, а нужны ли кредиты вообще?

И как всегда, истина кроется в деталях.

Когда кредит нужен, а когда без него можно обойтись

Отпуск в кредит или покупка «крутого» айфона, может и радует первые несколько дней, но вряд ли может стать разумным инвестированием, если это куплено в кредит. Сейчас очень многие вещатели в интернете, называющие себя модным словом «блогер», при продаже своих бесценных знаний, курсов, марафонов в унисон твердят – не жалей на себя денег, возьми кредит, купи участие в супермарафоне «удачная удача» и деньги сами польются к тебе рекой.

Навряд ли это можно назвать выгодным вложением в себя. Покупка дорогих шмоток, айфонов, даже автомобиля, доморощенных курсов – сомнительная ценность для приобретения в кредит. Кроме одного случая – приобретение в рассрочку (с оформлением кредитного договора) для того, чтобы на следующий день вернуть кредит. Таким образом вы получаете весомую скидку на этот товар.

Но это уловка, и деньги на момент покупки у вас должны быть в полном объеме. Мы же говорим здесь о приобретении долга с обязательством вернуть сумму кредита и заплатить на него проценты. Если у вас нет денег на покупку этих вещей, то беря кредит, придется возвращать и сумму долга и еще проценты сверху. И суммы процентов тоже зависят от многих факторов.

Какой кредит самый дорогой?

Например, потребительский кредит самый дорогой для заемщиков. Дороже только кредиты по картам. Но там можно воспользоваться грейс-периодом и сэкономить на процентах. Взяв потребительский кредит проценты придется платить в любом случае. Поэтому потребительский кредит один из самых доходных для банков.

Автокредит – разновидность потребительского кредита. Профессионалы автомобильного рынка говорят – как только автомобиль выехал за ворота автосалона, он потерял половину своей стоимости. А кредит с этого момента у вас только начал расти. Как часты случаи, когда автомобилем после аварии или угона пользоваться уже нельзя, а кредит выплачивать все еще приходится.

Чисто теоретически, по закону, ипотека тоже потребительский кредит. Но к нему совершенно особое отношение. И у заемщиков, и у банков, и даже у государства.

И тому есть веские причины. Покупка своего жилья зачастую является жизненно необходимым моментом для многих семей. С экономической точки зрения выгоднее взять посильный кредит, чем копить целиком на квартиру. Инфляция, рост цен на жилье, нестабильная ситуация с финансовыми учреждениями, на счетах которых будут копиться деньги на квартиру, да и деньги, которые надо платить за съем квартиры до покупки своей – все эти факторы говорят в пользу ипотеки.

Ипотека, как и любой другой кредит, кроме основного понимания – для чего, должен отвечать на вопрос – за счет каких средств возвращать долг! Общее правило: платежи по всем имеющимся кредитам не должны превышать 30%, в крайнем случае 40% от совокупного дохода всей семьи. Надо отдавать себе отчет, что ипотека – это кредит на ближайшие 10, а то и 20 лет. Поэтому это соотношение – 30 % от совокупного дохода – необходимо будет сохранять на протяжении всего этого периода.

Но все мы живые люди – болезни, потеря близких, рождение детей или потеря работы – это и есть наша жизнь. И поэтому к выбору кредита, его стоимости и к планированию своего бюджета необходимо отнестись осознанно.

55% российских заемщиков не защищены или уязвимы

Размер рекомендованного семейного дохода, необходимого для комфортного обслуживания среднего ипотечного кредита в России, почти не изменился за ушедший год и по итогам декабря 2020 года составил 70,3 тысячи рублей (данные Национального бюро кредитных историй – НБКИ).

Самый высокий уровень семейного дохода для комфортного обслуживания ипотечного кредита был рассчитан по Москве (149,8 тысячи рублей), в Московской области 113,1 тысячи рублей, Санкт-Петербурге 92,1 тысячи рублей, Приморском крае 82,9 тысячи рублей и Хабаровском крае 80,1 тысячи рублей.

При этом доля кредитов с платежом к доходу выше 80% увеличивается в геометрической прогрессии. И это очень настораживает.

Тенденции кредитного рынка

На нынешнем отрезке времени (февраль 2019 года) обстановка на внутрироссийском рынке более-менее стабильная. Хотя тут стоит понимать: изменения необходимы и они обязательно наступят. Так что точно предугадать события не удастся.

Общая характеристика ситуации на текущий момент

Хотя за последние годы Россия добилась не самого масштабного, но всё же успеха в противостоянии санкционному давлению, банки пока ещё не готовы выдавать своим клиентам более дешёвые займы. К тому же, всегда есть опасность ухудшения ситуации из-за политических конфронтаций, характерных для нашего времени.

Примечание 1. Центробанк России сейчас относительно успешно отрабатывает свои функции: ему удаётся фиксировать уровень инфляции и понижать ключевую ставку.

Хотя глобальная обстановка оказывает своё влияние на работу банков, имеют большое значение внутренние регламент и политика учреждений. На них ориентируются банковские организации, когда выдают под те или иные проценты кредиты.

В целом, охарактеризовать ситуацию можно такими пунктами:

  • ставки по займам уменьшились (по сравнению с периодом трёхлетней-четырёхлетней давности);
  • кредиты стали доступнее, но не для всех категорий граждан;
  • показатель неплатёжеспособности среди населения по-прежнему высокий;
  • банки вынуждены проводить относительно жёсткий отбор внутри своей аудитории.

Эти положения довольно точно описывают то, что есть в сфере банковского кредитования сейчас. Далее рассмотрим требования, которые вынуждены предъявлять банки обывателям.

Ограничения по предоставлению займа

Стремление понизить риск убытков приводит к строгому следованию ряду требований по отношению к клиентам со стороны финансовых учреждений:

  • возрастные рамки – от 21 до 65 лет (как правило, но некоторые организации имеют верхнюю планку 75 лет);
  • официальная трудоустроенность – в соответствии с Трудовым кодексом России (важно наличие стабильного источника доходов гражданина);
  • хорошая кредитная история – без моментов с просрочками и невыполнением каких-либо ещё обязательств;
  • постоянная российская прописка.

Это стандартный на сегодня перечень, обязательный. Он характерен для любого банка. Но также есть и более специфические условия. Например:

  • кредиты редко оформляются для заёмщиков, трудоустроенных у ИП;
  • предпочтение всегда отдаётся работникам больших компаний – в особенности государственных;
  • обращается внимание на частоту смены места работы.

Перечислять все варианты не уместно, т.к. свой подход может быть у каждого учреждения.

Важно! Банки дорожат своей деловой репутацией, поэтому они не могут давать положительные решения по всем заявкам на выдачу кредита. Это признак неэффективной политики кредитования. Рост убытков организации может стать причиной лишения лицензии, что инициируется Центробанком.

Учитывая эти моменты, становится понятно, что вопрос использования займов сегодня – не просто вопрос желания, но и особенной ответственности как перед собой, так и перед кредитором.

Целесообразность займа

Первое, о чём стоит задуматься при возникновении мысли об оформлении кредита, – насколько он необходим?

Во-первых, имеет значение личная ситуация. Уместно ли сейчас брать займ: есть ли возможность его оплачивать? Своевременно ли это? Гражданин должен трезво оценивать свои возможности по соблюдению сроков. Причина для кредитования нужна действительно серьёзная, практичная. Оплата учёбы, лечения, а не нового смартфона, условно говоря.

Во-вторых, крайне важны предлагаемые условия. Например, высокая ставка по процентам является поводом задуматься о необходимости брать займ.

Важно! Вероятность положительного решения по предоставлению кредита относительно высока для разных граждан. Даже если по каким-то требованиям кандидат в заёмщики не подходит, банк может выдать деньги. Однако это, как правило, сопряжено с ужесточением условий. К примеру, речь может идти о более высокой процентной ставке.

Для понимания того, какие кредитные предложения сегодня наиболее распространены, следует знать следующее: последние годы просроченная задолженность в кредитном портфеле банка увеличивается. Это объясняется тяжёлым материальным положением большого количества российских граждан из-за наступившего экономического кризиса.

Т.к. многие обыватели или лишились своего источника доходов, или вынужденно работают в теневой сфере, банкам приходится проводить суровый отбор клиентов.

Параллельно на кризисной волне неизбежно поднялись МФО. Они имеют в большинстве случаев меньше требований, но проценты там кабальные. Так что обращаться в такие заведения стоит в последнюю очередь.

Как правильно кредитоваться?

Перед походом за заёмными средствами следует дать ответы на несколько вопросов. Прежде чем мы их приведём, отметим один знаковый момент: излишне соблазняться кредитом не стоит – помните, что его предстоит возвращать.

Важно! Многие и многие заёмщики оформляют займы неоднократно и сразу по несколько штук, если позволяют условия. Это чаще всего приводит в долговую яму, выбираться из которой очень трудно.

Можно выделить три главных вопроса в связи с кредитованием:

  1. Есть ли необходимость? Брать заём на неконкретные цели точно не стоит. Важно определиться с назначением денег. Это должно быть что-то действительно важное: обучение, покупка лекарств, улучшение жилищных условий и т.д. Сюда же можно отнести открытие своего дела, но тут нередко люди переоценивают свои силы и умения, что только усугубляет финансовую ситуацию.
  2. Какая нужна сумма? На момент визита в банк следует знать точную потребность. Иначе можно взять меньше или больше. Этот не тот случай, когда уместно делать запас по средствам. Подстраховываться лучше за счёт своих денег.
  3. Сколько можно платить в месяц? Это пункт, на котором многие клиенты обжигаются. Важно не переоценить свои возможности. Сумму ежемесячной оплаты должна быть такой, чтобы не наносился ущерб другим потребностям, и не страдал личный бюджет.

Вопросы эти и правила, казалось бы, элементарные, но большая часть заёмщиков всё равно пребывает в затруднительном положении. Возникает резонная мысль: почему? Потому что мало кто основательно планирует статью своих доходов и расходов, и много кто спустя рукава относится к заёмным обязательствам.

Кредитование вышло на опережающие темпы

Статистика и вправду подтверждает высокую степень закредитованности населения. Если за весь 2017 год банки одобрили займы на 1,3 трлн рублей, то лишь в течение восьми месяцев этого года кредитные организации одобрили десятки миллионов заявок на 1,6 трлн рублей. Таким образом, в 2018 году портфель кредитов населению вырос с 11,88 до 13,46 трлн рублей.

Самым высоким спросом у физлиц пользуются потребительские займы (392,4 млрд рублей), ипотечные кредиты (219,2 млрд) и кредитные карты (65,66 млрд).

По данным ОКБ, в годовом отношении количество выданных кредитов выросло на 17%, а объемы кредитования увеличились на 51%.

Россияне воспользовались снижением ставок, чтобы избежать высоких цен на товары

Основной причиной высокого спроса на банковские займы чаще всего называется удешевление кредитов из-за рекордно низкой инфляции в начале года (на июль – 2,4%) и низкой ключевой ставки ЦБ (7,25%). Таким образом, проценты по самым востребованным кредитам среди населения – на сроки от 1 года до 3 и свыше 3 лет – с января по июль снизились до 15,63% и 12,5% соответственно.

Кроме того, спрос населения на потребкредиты в первом полугодии подогревал рост доходов в связи с увеличением зарплат бюджетников на 4,2-5,6%.

Ведущий аналитик «Центра современных инвестиционных технологий» Денис Владимиров объясняет рост кредитования желанием россиян приобрести товары длительного пользования вроде бытовой техники и автомобилей до того, как производители взвинтят на них цены после обвала рубля. Он отмечает, что в этом году население перешло от модели накопления и сбережения к активному потреблению. Возможно, это также связано со снижением ожидания роста доходов и попыткой гражданами сохранить привычный уровень потребления.

Платежеспособность населения может значительно снизиться

Рост кредитования могло подтолкнуть и снижение уровня сбережений, которые опустились до минимума 2000 года. Поэтому у россиян попросту не было иной возможности сохранить уровень потребления, помимо займов, отмечали ранее исследователи агентства «Эксперт РА».

Это подтверждает динамика первого полугодия 2018-го, когда объем выданных потребительских кредитов рос в пять раз быстрее, чем реальные располагаемые доходы. К слову, этот показатель замедлился во втором квартале, а в июле так и вовсе упал на 4,7%.

При этом особых предпосылок для восстановления роста доходов у заемщиков нет. Тем более, в следующем году негативное влияние на платежеспособность населения могут оказать повышение НДС, рост цен на топливо, последующее увеличение показателей инфляции, а также снижение курса рубля.

Повторение банковского кризиса 2014 года маловероятно

Сотрудники «Эксперт РА» в конце августа уже просчитывали риски, которые могут привести к банковскому кризису в течение двух лет. Драйвером цепочки событий в их сценарии выступает как раз снижение платежеспособности заемщиков, за которым последует серия дефолтов физлиц. По этой причине финансовые организации не смогут вернуть свои средства и в сложившейся ситуации банки с низким уровнем ликвидности будут вынуждены прекратить свою деятельность.

Однако, по мнению Дениса Владимирова, опасаться нечего:

Не считаю ситуацию критичной для экономики страны. Макроэкономические показатели не свидетельствуют об ухудшении экономики России, поэтому, даже несмотря на давление со стороны санкций США, рост кредитования не опасен для банковской системы.

Впрочем, ЦБ уже принял меры, чтобы избежать перегрева рынка розничного кредитования, увеличив коэффициенты риска для потребительских займов сразу на 60 процентных пунктов, до 200%.

Поэтому высока вероятность роста ставок и количества отказов в выдаче займов, что снизит объем необеспеченных кредитов, а также сократит риск невозврата.

Так брать кредит или нет?

По мнению Владимирова, летний период активного кредитования, связанный с отпусками, дорогими покупками и сбором детей в школы и университеты, закончился, поэтому динамика объемов розничных займов, вероятнее всего, пойдет на спад.

Традиционно население России любит уходить в отпуск и совершать дорогостоящие траты на майские праздники и летние каникулы, потому значительные расходы ожидаются только после нового года. То есть значительного роста кредитования до конца года не ждем, несмотря на благоприятные условия со стороны коммерческих банков, – считает аналитик.

Однако, исходя из ожидаемых роста инфляции и ключевой ставки, банки могут на опережение начать повышать ставки по кредитным предложениям. Поэтому сейчас может быть наилучшее время, чтобы воспользоваться дешевыми займами

Стоит ли брать кредит: вводная информация

Думаем, всем и так понятно, что такое кредит. Подробно объяснять, что для заемщика – это решение материальных вопросов, а для банка – прибыль, получаемая за счет предоставления финансовых ресурсов для временного пользования, не нужно. Многие кредит называют кабалой. Такое мнение складывается, потому что человек, который оформляет ссуду, обязательно возвращает не только ее «тело», т.е. сумму основного долга, но и проценты, являющиеся для кредитора некой комиссией.

Другие могут возразить, ведь займ иногда действительно выручает в тяжелую минуту. Вот и возникает животрепещущий вопрос, нужно ли брать кредит. Однозначного ответа в данной ситуации нет. Даже мнения экспертов расходятся по этому поводу. Одно можно сказать, что уровень кредитования на самом деле возрос. Мы привыкли пользоваться чужими средствами за неимением своих.

Такая динамика пугает, поскольку далеко не все заемщики перед тем, как надеть на себя это ярмо, трезво оценивают свои финансовые возможности. Есть, конечно, лица, которые хорошо подумают, исходя из своих сил и возникших обстоятельств, брать кредит или нет. И если ситуация того требует, они все равно прибегнут к заимствованию у банка денег.

Но даже у осторожных и трезво мыслящих людей могут появиться проблемы с выплатами кредита. Ведь никто не застрахован от: потери работы, ухудшения экономической ситуации в стране, возникновения военного конфликта и др. Разумеется, в будущее мы заглянуть не можем, поэтому отталкиваемся от того, что имеем на сегодняшний день. Вообще, рассматривая вопрос о том, стоит ли брать кредит, нужно учитывать много аспектов:

  • кто хочет взять ссуду (физическое или юридическое лицо);
  • для каких целей она берется;
  • вид кредитования (потребительское, ипотечное, кредитные карты, рефинансирование, автокредиты,);
  • условия тех или иных кредитных программ и прочее.

По ходу изложения статьи мы будем разбирать все эти моменты.

Хорошие и плохие кредиты

Американский инвестор, финансовый тренер и бизнесмен, Роберт Кийосаки разделял займы на: хорошие и плохие. Под хорошими понимаются те долги, которые привносят в ваш капитал деньги и улучшают качество жизни. Например, вы – юридическое лицо, имеете бизнес, который требует вложений. Если инвесторов привлечь не получается, можно взять кредит.

Однако делать это стоит, если вы имеете четко составленный бизнес-план, все просчитали, твердо уверены, в том, что не «прогорите». Хорошей ссудой может стать ипотечный кредит, который берется для дальнейшей сдачи жилья в аренду. Квартплата жильца позволит вам покрывать расходы на ипотеку. Плохие кредиты – это те, которые, наоборот, вынимают из вашего кармана последние крохи. Поэтому потребительские займы, оформляемые обычно необдуманно, принято считать плохими

Дело в том, что в порыве за прогрессивностью, а также сбитые с толку заманчивой рекламой самих банков, которая навязчиво пестрит на каждом шагу, мы не можем трезво оценивать свои действия. В результате этого соблазна идем на поводу у своих желаний, что не всегда приносит пользу.

Разбалованные потребительскими кредитами, их доступностью, мы начинаем жить не по средствам, транжирим банковские деньги, наивно полагая, что доходов хватит для возврата задолженности. «К тому же, это выгодно тем, что кредитная нагрузка на семейный бюджет не такая уж и большая, если вносить минимальные платежи. Зато я получу сразу то, что не смогу себе позволить и через несколько лет», — заверит кто-то. Но кредит – это всегда рискованный шаг.

Большинство россиян не утруждают себя подсчетом итоговой переплаты. А зря. Если бы они не ленились, то были бы ошарашены ростовщичеству банков, отказались от затеи, избежали проблем. Прежде чем заключать сделку, хорошо подумайте, нужно ли брать сейчас кредит. Может, без покупки какой-то вещи вы обойдетесь? Не целесообразней ли потерпеть и подкопить денег?

Можно ли брать кредит?

Мы считаем, что корень зла не кредиторах, а в переоценке своих финансовых возможностей заемщиками и неправильном использовании денег ими же. Исследовав советы различных экспертов и успешных в финансовом плане людей, мы выделили потребности, на которые точно брать кредит не стоит:

  • покупка элитного автомобиля. Он становится уже не средством передвижения, а предметом роскоши. Это сказывается на его рыночной цене. Авто будет стоить дорого. Придется занимать крупную сумму. Банки риски невозврата заложат в ставку. Вы будете вынуждены платить чуть ли не максимальный процент по кредиту. Вдобавок, вас привлекут к поручительству/залогу. Дорогой автомобиль недешево обходится в обслуживании. Способны ли вы будете потом на такие издержки?;
  • приобретение нового телефона и другого девайса. Не стоит гнаться за моделями смартфонов, прочих гаджетов, только вышедших на рынок. Не «видитесь» на рекламу. Новинка в любом магазине будет предлагаться по завышенной цене. После того, как ажиотаж спадает, стоимость заметно снизится. По прошествии полугода цена может равняться ежемесячному платежу по взятому кредиту;
  • поездки, торжества. Редакция нашего сайта рекомендует быть осторожными при кредитовании на мероприятия и развлечения. Казалось бы, что плохого в том, чтобы воспользоваться заемными средствами для получения нематериальных благ? Однако эмоции человека являются одной из основных проблем, связанных с финансами. Особу, неспособную контролировать свои эмоции, всегда будут сопровождать трудности, т.к. она не сможет контролировать расходование денег. Вскоре за праздничным настроением у людей, взявших кредит, последует досада и злость на себя за расточительство;
  • опасные операции, в том числе пластические. Банки на такие цели вообще стараются не давать средства. Вы рискуете здоровьем и даже жизнью, идя на этот шаг. Потеряв здоровье, а затем и способность к труду, как будете расплачиваться по долгам?;
  • вложение в ценные бумаги. Кредит на покупку облигаций, акций всегда относился к высокорискованным. Фондовый рынок характеризуется нестабильностью. В этом вопросе не стоит опираться даже на прогнозы экспертов, оценки котировок, сделанные профессионалами. В любой момент ваш вклад может обесцениться.

Преимущества и недостатки кредитования: сравнительная таблица

Ссуда делает человека зависимым от банка, который, в свою очередь, пытается подобную услугу преподнести, как повышение уровня своей жизни, возможность быстрее достичь желаемого. Однако, заняв у них деньги, мы возвращаем непомерно больше, в результате чего, кредит становится не столько радостью, сколько бременем.

Вместо того, чтобы направить силы на саморазвитие и другие задачи, мы бросаем их, на погашение займа, преисполнены страха за появление просрочек и наложения штрафов. Поскольку взятие кредита – это определенно переплата, мы теряем больше, чем получаем. И с этим не поспоришь. Современное рабство – это не буквальные оковы, а финансовые кандалы. Так много сказав о недостатках банковских займов, не справедливо умолчать об их плюсах, ведь они есть. Чтобы наглядно увидеть их и решить, брать кредит в банке или нет, смотрите таблицу.

Перспектива финансового кризиса

В последнее время поступает все больше заявлений о том, что из-за эпидемии коронавируса, возникают проблемы у крупного бизнеса. Один из крупнейших инвесторов в мире Уоррен Баффет заявил, что его компании вынуждены закрывать свои филиалы и сокращать персонал. Особенно страдает бизнес в Китае, у которого одна из самых крупных экономик мира.

Многие эксперты склоняются к тому, что пандемия коронавируса может стать шоком для всей мировой экономики. Коснется это, конечно, и России, ведь в мире все взаимосвязано. Падение цен на нефть негативно отразится на экономике нашей страны и уровне жизни населения. Причем уровень жизни и сейчас находится не на высоте, поэтому трудно предположить, что может быть дальше. В связи с этим возникает вопрос, что будет с деньгами россиян.

Что делать с деньгами

Если успели накопить сбережения, то основная задача – их сохранить. Вклад в банке выглядит наиболее надежным способом сохранить сбережения, но только сохранить, а никак не приумножить. Сейчас процентные ставки низкие, а рубль пока дешевеет по отношению к доллару, а значит увеличивается вероятность роста инфляции. Центральный Банк РФ продолжает снижать ключевую ставку, а это значит, что процентные ставки по депозитам будут по-прежнему находиться на минимуме.

Можно рассмотреть иные варианты вложения денег, но они уже более рискованные. Об этом я писал в своей публикации – «Что случится со сбережениями россиян из-за действий Центрального Банка РФ» (подробнее).

Ряд экспертов советует купить валюту с целью сохранить сбережения, особенно американский доллар, который выглядит надежно. А вот к евро есть вопросы, ведь в последнее время в Европе активно начал распространятся коронавирус, что может спровоцировать экономический кризис в странах Евросоюза.

Можно рассмотреть и покупку золота, которое за последние несколько месяцев выросло в цене почти на 13 процентов. Покупка золота всегда считалась надежным способом сохранить свои сбережения, но, по утверждению ряда экспертов, если напряжение из-за коронавируса спадет, то золото может в будущем подешеветь.

Пять причин, почему не стоит брать кредит.

Можно выделить множество фактов, когда действительно не стоит брать кредит. Наряду с теми, кто берет кредиты на все, есть и те, кто вообще не пользуются займами. Они стараются накопить собственными силами или не покупать то, на что нет денег. Выделим пять основных причин, когда не стоит брать кредит.

Не стоит брать кредит на погашение другого займа.

Новый кредит на погашение старого называется рефинансированием. К нему заемщики прибегают тогда, когда становится сложно платить по действующему кредиту или банк предлагает понизить действующую ставку. Например, клиент оформил кредит в период повышенных ставок под 27%. Через год ставки упали, и другой банк предлагает взять займ под 15%. Перекредитоваться здесь просто логично. Однако, если у клиента займ под те же 15%, но с большим ежемесячным платежом, а ему нужно понизить платеж, то он согласен взять дополнительный кредит на более длительный срок, но с меньшим платежом. И так может продолжаться бесконечно. В итоге клиент уже перекрыл основной долг, а сумма кредита не уменьшилась за счет новых процентов.

Таким образом, брать кредит на погашение другого не стоит. Для облегчения бремени выплат лучше воспользоваться услугами реструктуризации и рефинансирования, когда основной долг растягивается, а сумма дополнительных процентов будет не существенной.

Когда нужен еще один кредит.

Бывает так, что у человека уже есть кредиты и он надумал купить еще одну вещь. Здесь лучше отложить вопрос о новом кредите, чтобы закредитованность не зашкаливала. Однако, если новый кредит действительно нужен и без него не обойтись, то стоит погасить один из действующих. Важно соблюдать правило, что на погашение займов должно уходить не более 30-35% от среднего дохода. Как только этот баланс нарушается, стоит остановиться и не брать новые кредиты, а попробовать решить вопрос, как обойтись без заемных денег.

Если не хватает денег.

Многие люди привыкли жить от зарплаты к зарплате, равномерно распределяя расходы в течение месяца. Однако может случиться так, что денег до зарплаты не хватает. Здесь появляются мысли, где можно занять денег на пару дней. Как вариант, люди начинают брать микрозаймы и отдавать их с определенной переплатой. Суммы займов небольшие, поэтому переплата в денежном размере не ощутима. Так, взяв 5 т.р., нужно через неделю отдать 6 т.р. Казалось бы, всего 20% за неделю переплата, но уже 80% в месяц или более тысячи годовых. В таких случаях можно воспользоваться картой со льготным периодом. Она позволит «перехватить» денег до зарплаты и вернуть их без дополнительных процентов. Правда, увлекаться ею тоже не стоит.

Стоит ли идти в микрофинансовые организации?

Займы в МФО выдаются за несколько минут по одному паспорту. Это привлекает тех людей, которым нужно где-то найти денег до зарплаты, или если банк отказывает в кредите. Переплата по микрозаймам огромная в процентном соотношении. Заемщик переплачивает в несколько раз больше, чем взял. Это своеобразный бич современной жизни, но кто-то довольно часто берет деньги именно так и возвращает с переплатой. МФО выдают деньги почти всем, кто обратился, включая заемщиков с плохой кредитной историей. Эксперты советуют не пользоваться услугами МФО, или пользоваться в исключительных случаях.

При оформлении кредита могут обмануть.

Перед подписанием кредитного договора стоит внимательно все изучить. Особенно, касательно пунктов прав банка изменять процентную ставку в одностороннем порядке и требовании долга.
Читайте также: Что нужно проверить до подписания кредитного договора?
Чтобы после подписания не оказалось, что заемщик оказался в кредитной ловушке, все условия лучше обговорить заранее. А еще лучше, чтобы они были зафиксированы на бумаге.

Ставки по кредитам в 2021 году: прогнозы

Напомним, что Правительством РФ было предпринято немало мер по адаптации рынка потребкредитования под условия пандемийного кризиса. В частности ключевая ставка ЦБ РФ была снижена до рекордных 4,25%, но на сферу розничного финансирования граждан банками это никак не повлияло. Продукты так и остались на прежних отметках стоимости. Наверное, именно это заставило многих пересмотреть свое отношение к личным сбережениям и обратиться к самостоятельному формированию финансовой подушки и здравой экономии. В среднем за первый триместр мировой «коронавирусной лихорадки» портфель потребкредитов «похудел» на 1 п.п., но и это не вынудило банки снизить свои аппетиты.

Какие же дают прогнозы эксперты по кредитам на 2021 год? Авторитетное аналитическое агентство «Эксперт РА» заявило, что пока будут сохраняться высокие риски в данной сфере, ожидать падения процентных ставок не стоит. Более того, в скором времени мы сможем увидеть и падение качества портфеля потребительских займов, из-за того, что малый и средний бизнес ощутит большие проблемы и будет избавлять от избытка штатных сотрудников.

Также прогнозы экспертов, предложили сценарий снижения процентных ставок, который если и случиться, то тоже не приведет к росту интереса граждан к новым финансовым сделкам. Если спрос и будет расти, то только на услугу рефинансирования.

Сегодня же приемлемые ставки по кредитам физлицам готовы предложить крупные банки, где величина вознаграждения в годовом значении колеблется от 7,9 до 11,5%.

Спишут ли кредиты россиянам в 2021 году?

Что касается кредитной амнистии (каникулы или банкротство), то она по-прежнему будет доступна в облегченном порядке для малоимущих, многодетных, инвалидов и пенсионеров, с долговой нагрузкой от 50 до 500 тыс. руб. Теперь процедура банкротства может быть осуществлена и без судебных тяжб, при этом она не будет требовать дополнительных оплат. Но по-прежнему будет важна цель, на которую брались средства. А вот в отношении остальных групп граждан, о возможном списании долгов по кредитам, пока еще ничего неизвестно.

Чтобы получить первичную отсрочку платежа придется успеть подать заявку до конца 2020, а вот повторно обратиться можно и в будущем году.

Причисляете ли вы себя к социально незащищенным группам населения или нет, но надеяться только на амнистию не нужно. Все же лучше сразу просчитывать все риски и оформлять кредит только, если есть реальная необходимость и постоянный финансовый поток для выплаты долга.

Источники

  • https://bankstoday.net/last-articles/stoit-li-brat-kredit-ili-luchshe-povremenit-kak-eto-ponyat-i-na-chto-obratit-vnimanie
  • https://FininRu.com/kredit/stoit-li-brat
  • https://bankiros.ru/news/v-rossii-prodolzaetsa-kreditnyj-bum-stoit-li-sejcas-brat-kredit-1865
  • https://vzayt-credit.ru/stoit-li-brat-kredit/
  • https://www.9111.ru/questions/777777777810346/
  • https://mobile-testing.ru/ne_stoit_brat_kredit/
  • https://mircredit.ru/chto-budet-s-kreditami-v-2021-godu/

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая консультация в Москве, статьи по праву и судам
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: