Страховка квартиры при ипотеке: можно ли отказаться, как платить

Содержание
  1. Что это такое
  2. Условия полиса страхования жизни и здоровья
  3. Кому необходим полис
  4. Как определяется размер страховой суммы
  5. Обязательно ли страхование жизни при взятии ипотеки?
  6. 3 довода в пользу страховки
  7. Где делают страховку для ипотеки – топ-5 компаний
  8. Ингосстрах
  9. Калькулятор страхования
  10. ВСК Страховой Дом
  11. РЕСО Гарантия
  12. Сбербанк страхование жизни
  13. СОГАЗ Жизнь
  14. От чего защищает и что дает страховка
  15. Как рассчитывается сумма страховки
  16. Как получить страховой полис
  17. Документы, необходимые для страхования жизни при ипотеке
  18. Порядок страховых выплат
  19. Преимущества страхования жизни
  20. Недостатки
  21. Как сэкономить на страховке
  22. Требования банка в отношении страхования ипотечной недвижимости
  23. Что будет, если не оформить страховку квартиры при ипотеке?
  24. Можно ли вернуть деньги за страховку недвижимости при ипотеке?
  25. На что распространяется страхование ипотечной квартиры
  26. Основные условия договора ипотечного страхования
  27. На каком этапе следует оформить страховку на квартиру в ипотеке
  28. Перерасчет при частичном или полном досрочном погашении
  29. Что делать при наступлении страхового случая?
  30. Отказ от страхования жизни
  31. Последствия неуплаты страховых взносов
  32. Нюансы

Что это такое

Страхование жизни на языке юристов означает отстаивание имущественных интересов клиента, связанных с его жизнью и смертью. Если произойдёт страховой случай, ипотечное имущество обретёт статус личной собственности прямых наследников. Когда же размера выплаты по страховке будет недостаточно, для полного погашения задолженности необходимо будет донести денежную сумму самостоятельно.

Условия полиса страхования жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья при ипотеке предусматривает выплаты при условии наступления следующих страховых случаев:

  • Смерть заёмщика. Ипотечная задолженность погашается страховой компанией в полном объёме.
  • Получение инвалидности. Речь идёт об установлении комиссией ВТЭК I или II группы инвалидности у заёмщика.
  • Временная утрата работоспособности. Такая ситуация отдельно прописывается в страховом договоре.

Страховые взносы нужно выплачивать ежегодно.

В конечном итоге набегает немалая сумма. Поэтому у некоторых заёмщиков возникает вопрос, что будет, если не плачу страховку по ипотеке. Конечно, рассчитывать на отсутствие реакции страховщика и банка не стоит. Если просрочка превысит один месяц, должнику начнут поступать звонки и СМС с требованием погасить долг по страховке. Если же заемщик их проигнорирует и не возобновит выплату не только страховки, но и кредита, в лучшем случае дело будет передано в суд, в худшем – заём будет продан коллекторской фирме.

Кому необходим полис

Страховка жизни для ипотеки не является обязательным условием выдачи денежных средств. Однако, прибегнув к такой мере предосторожности, заёмщик сможет защитить себя в случае несчастного случая и болезни. С другой стороны, оформление клиентом банка договора страхования, покрывающего вышеуказанные риски, выгодно и самой финансовой организации (читай выше). То есть в проведении данной процедуры заинтересованы обе стороны сделки.

Между тем многие клиенты отказываются от приобретения данного полиса. Обусловлено это не отсутствием информации о том, что дает страхование жизни при ипотеке, а стремлением сэкономить. Поэтому напомним основные преимущества, которые получит заемщик, оформив договор страхования здоровья и жизни:

  • при наступлении страхового случая долгосрочный жилкредит погасит компания-страховщик;
  • на родственников заёмщика не ляжет долговое бремя;
  • банки, как правило, уменьшают процентную ставку по ипотеке.

Как определяется размер страховой суммы

Проводить страхование здоровья и жизни клиент может по двум схемам:

  • на весь объём ипотечной ссуды. Обычно она составляет 70-80% от стоимости кредитуемого жилья;
  • на всю цену недвижимого имущества.

Стоимость страхового полиса является величиной, производной от многих факторов, и для каждого клиента определяется индивидуально. При этом учитываются:

  • Пол клиента. Женщинам полис обойдётся дешевле, чем мужчинам.
  • Возраст. С возрастом риск возникновения заболеваний, способных привести к утрате трудоспособности, увеличивается. Поэтому с годами страхование жизни заемщика ипотечного кредита становится дороже.
  • Профессия. Некоторые виды трудовой деятельности сопряжены с опасностью для здоровья и жизни человека, что не может не отразиться на тарифе по договору страхования.
  • Состояние здоровья клиента. При оформлении полиса в анкете указываются имеющиеся хронические заболевания, а также рост и вес страхователя. В случае отклонения от нормы последних показателей стоимость страховки может возрасти.
  • Наличие экстремальных хобби. Любителям прыжков с парашютом, дайвинга и других опасных видов спорта может быть предложена повышенная тарифная ставка.

Сегодня стоимость страхования жизни и здоровья обычно составляет 0,5-1,5% от объёма кредитования.

Размер ежегодного страхового взноса приблизительно равен ежемесячному платежу по ипотеке. Но здесь необходимо учитывать, что при наличии полиса страхования жизни и здоровья банки обычно снижают кредитную ставку на 1-2%. Так что, если посчитать, расходы на подобную страховку будут покрыты практически полностью.

Обязательно ли страхование жизни при взятии ипотеки?

Вопрос о том, обязательно ли оформлять страхование жизни при ипотеке, весьма актуален, особенно если платежи за страховку высокие. Согласно ФЗ №102 «Об ипотеке» оно является добровольным. Следовательно, банк не может обязать клиента оформить страховой полис.

Однако по причине увеличения своих рисков, банк может предложить заемщику иные, более жесткие условия кредитования. В частности, увеличить процентную ставку, уменьшить срок, затребовать поручительство и др.

Вообще, при ипотеке возможны три вида страховки:

  1. Страхование залоговой недвижимости. По закону оно обязательно. Имущество страхуется от разрушения и внешнего повреждения (например, землетрясение, обрушение дома) на весь срок кредитования. Для страхования внутренней отделки и предметов интерьера, необходимо включать это в договор отдельным пунктом.
  2. Страхование здоровья и жизни. При наступлении страхового события на любом сроке кредитного договора, весь остаток задолженности или его часть берет на себя страховая компания.
  3. Страхование титула. Если в прошлом по ипотечной недвижимости были спорные вопросы о собственности, то уже после заключения кредитного договора возможны «нежданные гости» в виде претендентов на имущество заемщика. Титульное страхование как раз защищает интересы банка в случае утраты права собственности за клиентом. Вдобавок заемщик может заключить и отдельное страхование титула на себя, чтобы иметь «подушку безопасности» в виде выплат от страховой компании, если недвижимость юридически окажется нечистой. Срок действия таких договоров всегда не больше 3 лет, так как после этого по закону все имущественные споры судами не принимаются. Эта страховка при ипотеке не обязательна, но банк может потребовать ее, если покупаемая недвижимость вызывает сомнения.

3 довода в пользу страховки

Для заемщика страховка жизни и здоровья облегчит его положение при возможных форс-мажорах. Иначе при частичной или полной потере трудоспособности решать вопрос с кредитом придется только своими силами. Оформленный страховой полис позволяет рассчитывать на ряд преференций от банков.

Из них можно выделить 3 главных выгоды для заемщика :

  1. Сниженный процент.
  2. Отсутствие требования об обязательном поручительстве.
  3. Меньший размер первоначального взноса.

Конечно, есть банки, которые предлагают ипотеку вообще не упоминая о страховании жизни. Но решение в любом случае остается за заемщиком. Под заманчивыми предложениями часто скрываются более высокие комиссии и проценты, ведь при отсутствии страховки банку приходится уменьшать свои риски другими способами. Мы советуем оформлять ипотечный кредит именно со страхованием жизни и здоровья, особенно при длительном сроке погашения.

Отказ от страхования жизни влечет за собой повышение процентной ставки по ипотеке на 0,5-3,5% в разных банках. К заемщику выдвигают более жесткие требования, иногда уменьшая максимально возможную сумму кредита, что устраивает не всех клиентов.

При выборе страховой компании менеджеры банка могут настойчиво предлагать какого-то конкретного страховщика. Это происходит из-за некомпетенции отдельных сотрудников или по причине необходимости выполнения плана по дополнительным услугам. Между тем, заемщик может застраховаться в любой страховой компании, отвечающей требованиям банка, то есть аккедитованной в нем.

Рекомендуем сравнить условия и стоимость страхования в нескольких фирмах – разница иногда может быть ощутимой. Страховаться в банке чаще всего дороже, но бывает и наоборот, когда клиенту предлагают подходящие условия в рамках специальных акций или по причине длительного сотрудничества с ним.

Жизнь и здоровье военнослужащих и некоторых других категорий заемщиков могут быть уже застрахованы. Но отказаться от подобного страхования в банке все равно не получится. Дело в том, что по данной страховке выплату получает сам заемщик либо его родственники и деньги могут быть не направлены на погашение ипотеки. Банку же необходимо чтобы именно он был выгодоприобретателем (то есть получателем страховой выплаты).

Где делают страховку для ипотеки – топ-5 компаний

Рассмотрим условия 5-ти популярных страховых фирм, в которых можно застраховать жизнь и здоровье для ипотеки. В сравнении используются данные авторитетного рейтингового агентства «Эксперт РА» (raexpert.ru) из рейтинга финансовой надежности страховых организаций, предоставляющих услугу страхования жизни.

Ингосстрах

Одна из крупных и известных фирм на российском рынке. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» характеризует Ингосстрах высокой кредитной способностью, финансовой надежностью и устойчивостью (ruAA).

Организация имеет привлекательные предложения по ипотечному страхованию. Офисы Ингосстраха есть даже в небольших городах и поселках. На сайте имеется специальный калькулятор, который поможет рассчитать стоимость страховки исходя из различных условий.

После расчета клиенту предложат оформить страховой полис и оплатить его онлайн, не выходя из дома. После оплаты на электронную почту приходит письмо с полисом, заверенным электронной подписью. Клиенту остается только подписать его со своей стороны.

Страхование жизни и здоровья в Ингосстрахе имеет следующие преимущества:

  1. Крупная, стабильная и платежеспособная компания.
  2. Широкое распространение в регионах, малых городах.
  3. Скидки при онлайн оформлении. Например, для клиентов Сбербанка организация предоставляет 15% скидку при онлайн оформлении полиса.
  4. Имеется удобный калькулятор расчета стоимости страховки.

Калькулятор страхования

Рассчитать страховку на специальном калькуляторе Ингосстраха, и оформить ее онлайн, можно прямо на нашем сайте или на сайте страховой компании по этой ссылке.

Например, годовая стоимость страхования жизни и утраты трудоспособности заемщика-женщины 35 лет, для ипотеки, взятой в Сбербанке под 10% на квартиру с оформленным правом собственности, с остатком задолженности 1 500 000 рублей, обойдется в 5 211 рублей (с 15% скидкой).

 

ВСК Страховой Дом

Достаточно крупная и известная компания, с умеренно высоким уровнем надежности и финансовой устойчивости (ruA+) по версии рейтингового агентства «Эксперт РА».

Занимает 7 место по сборам в нише страхования жизни. Региональная сеть насчитывает более 500 филиалов и отделений на территории страны. Имеется возможность онлайн оформления полиса, однако тарифы довольно высокие.

Рассчитаем стоимость страховки в ВСК. Условия те же, что и в предыдущем примере. Стоимость страховки по программе «Защищенный заемщик» составит 5 100 рублей. Однако, сумма не окончательная и может изменится в большую сторону при указании дополнительных данных (вес, место работы, и т. д.) при заполнении анкеты.

РЕСО Гарантия

Организация занимается добровольным страхованием от несчастных случаев и болезней, страхованием жизни. Рейтинг надежности компании, по мнению агентства «Эксперт РА», ruAA+. Организация с высоким уровнем надежности, кредитоспособности и финансовой устойчивости.

РЕСО-Гарантия состоит во Всероссийском союзе страховщиков, и Федеральном саморегулируемом союзе страховых организаций. Является единственной фирмой, которая страхует клиентов старше 60 лет. На официальном сайте есть удобный калькулятор расчета стоимости.

Посчитав стоимость страховки на калькуляторе с теми же условиями, получаем сумму 3 555 рублей. Сумма может измениться при указании дополнительных данных для оформлении полиса. Для Сбербанка результат не действительный, стоимость будет больше.

Расчет страховки в РЕСО гарантия

Сбербанк страхование жизни

Дочерняя организация Сбербанка России, была создана для страхования жизни своих заемщиков. В линейке тарифов имеется предложение «Защищенный заемщик» для ипотечных клиентов. Позволяет снизить ставку по ипотеке Сбербанка на 1%.

Агенство «Эксперт РА» характеризует компанию максимальным уровнем кредитоспособности, финансовой надежности и устойчивости (ruAAA). Прогноз по рейтингу стабильный.

Из плюсов выделим надежность и стабильность компании, возможность оформления полиса на официальном сайте онлайн со скидкой 10%. Максимальный остаток задолженности – 1 500 000 рублей, если сумма больше, страховка оформляется в отделении банка.

Минусом считается высокая стоимость полиса – на 30-40% выше, чем у других аккредитованных страховщиков. Расчет на сайте Сбербанка показывает, что стоимость страховки по тем же условиям составит 5 160 рублей.

Стоимость страхования жизни в Сбербанке

СОГАЗ Жизнь

Дочерняя компания «Газпрома» и банка «Россия». Серьезная компания, с максимальным уровнем финансовой надежности и устойчивости по данным «Эксперт РА» (рейтинг ruAAA). В основном принимает ипотечных клиентов Газпромбанка, у которых практически нет шансов застраховаться в другой организации.

Компания активно развивает классическое долгосрочное страхование жизни в первую очередь для корпоративных клиентов, банковское страхование жизни заемщиков, сотрудничая с банками, и долгосрочное страхование жизни физических лиц, не являющихся сотрудниками партнерских компаний.

Базовая ставка страхования жизни для Сбербанка составляет 0,21%. При страховой сумме 1 500 000 рублей, стоимость полиса на 1 год составит:

1 500 000 / 100% * 0,21 = 3150 рублей.

Один из самых недорогих вариантов для Сбербанка.

От чего защищает и что дает страховка

Страхование жизни при ипотеке обеспечит выплату финансовой компенсации в следующих ситуациях:

  • Временная потеря трудоспособности. Этот пункт отдельно прописывается в страховом договоре. В этом случае предусматриваются выплаты на период нетрудоспособности клиента в полном размере страховых взносов либо частичном.
  • Получение инвалидности I, II группы . В этом случае пересматриваются суммы регулярных взносов исходя из характера инвалидности, степени трудоспособности, реального размера дохода заемщика. Разницу между итоговой суммой выплат и первоначальной, прописанной в ипотечном договоре, выплачивает страховщик.
  • Смерть заемщика. Вся оставшаяся сумма задолженности выплачивается страховиком в полном объеме, ипотечный долг полностью погашается, объект недвижимости переходит в собственность законных наследников.

Несмотря на предельную ясность, прозрачность страхового договора, многие клиенты, столкнувшиеся впервые с задачей оформления кредита на покупку недвижимости, отказываются от покупки полиса. Обычно это вызвано не отсутствием информации о том, от чего защищает и что дает такая страховка, а желанием сэкономить. Ведь помимо регулярных ипотечных взносов придется оплачивать еще и ежегодные страховые.

Поэтому на наиболее частое замечание таких экономных заемщиков: (зачем мне страховка жизни?) можно привести следующие доводы:

  • Обязательства по выплате займа (частично или полностью) возьмет на себя страховщик.
  • На недвижимость не будет претендовать ни банк, ни сторонние лица, на родственников ответственного лица не ляжет непосильное долговое бремя.
  • И самое главное, вполне можно рассчитывать на понижение процентной ставки по ипотечному кредиту. Другими словами, банк снижает сумму выплат на величину, почти равную затратам заемщика на страховку. Единственное, что требуется учитывать — ипотечные выплаты осуществляются обычно ежеквартально либо ежемесячно, а страховые взносы в большинстве случаев выплачиваются раз в год, поэтому следует заблаговременно подготовить требуемую сумму.

Как рассчитывается сумма страховки

Величина страховки может определяться исходя из полной стоимости недвижимости, приобретенной в ипотеку, либо страховой договор заключается на сумму займа. Во втором случае полис покрывает 70-80 процентов от полной цены имущества, поскольку обычно ипотечными схемами предусматривается первоначальный взнос в размере 20-30 % от оценочной стоимости. Это общее положение, итоговая цена страховки определяется также множеством других факторов:

  • Пол заемщика. Как показывает практика, с женщинами реже случаются страховые случаи, поэтому им полис обойдется чуть дешевле.
  • Профессия. Некоторые виды профессиональной деятельности сопровождаются значительными рисками для жизни и здоровья, поэтому представителям опасных профессий, лицам, работающим во вредных условиях, придется выплачивать большие суммы страховых взносов.
  • Экстремальное хобби. Если заемщик увлекается дельтапланеризмом, парашютным спортом, дайвингом, прочей деятельностью, сопряженной с повышенным риском получения тяжелых травм, это также скажется на величине взносов не в лучшую сторону для него.
  • Возраст. Чем старше человек, тем слабее его иммунитет, он более подвержен воздействию внешних неблагоприятных факторов. Это означает, что для людей старшего возраста страховка будет дороже.
  • Состояние здоровья. В процессе заключения договора страхования клиенту предлагается сообщить достоверную информацию об имеющихся хронических заболеваниях, указать параметры роста и веса. В случае наличия тяжелых болезней либо чрезмерном отклонении росто-весовых показателей от нормы, свидетельствующих о дистрофии либо ожирении, полис будет стоить дороже. А при выявлении неправдивых данных касательно здоровья заемщику может быть отказано в страховых выплатах.

Большинство компаний-страховщиков предлагают страховку здоровья и жизни в размере 0,5-1,5 процента от общей суммы кредита (или оценочной стоимости квартиры, другого недвижимого объекта, приобретенного в ипотеку).

Как получить страховой полис

Страхование заемщиков осуществляется двумя способами. Двусторонний договор может заключаться в любое время: до оформления ипотечного кредита и после. Во втором случае клиент может подать заявку в банк на пересмотр процентной ставки, тем самым снизив сумму регулярных выплат соответственно величине страховых взносов. Однако это обяжет заемщика продлевать срок действия полиса ежегодно вплоть до расторжения ипотечного договора и перехода объекта недвижимости в его полную собственность.

Трехсторонний договор заключается одновременно с оформлением займа. В этом случае заинтересованными сторонами являются банк, клиент и страховая компания. В этом случае заемщик также получает возможность выплачивать взносы по льготному тарифу и обязывается пролонгировать срок действия страхового договора на весь период кредитования.

При оформлении полиса страхования жизни и здоровья большинство страховщиков предлагает клиентам выбрать наиболее удобную форму внесения платежей. Стандартным договором страхования обычно предусматриваются ежегодные выплаты в размере процентной ставки на остаток суммы кредитного тела. Однако заемщик может выбрать и другие варианты, выплачивая равнозначные взносы ежеквартально или ежемесячно.

На портале Prosto Insure вы можете подобрать самую выгодную страховку жизни для ипотеки среди популярных страховых компаний. Для этого введите необходимые данные для расчета на странице калькулятора.

Документы, необходимые для страхования жизни при ипотеке

Чтобы получить полис, клиенту необходимо представить следующие документы:

  • заявление по форме, установленной компанией-страховщиком;
  • заполненную анкету;
  • ксерокопию трудовой книжки (всех заполненных страниц);
  • гражданский паспорт государственного образца;
  • договор кредитования либо документ, удостоверяющий оценочную стоимость объекта недвижимости (квартиры, ее части, дома);
  • по требованию страховой компании — справку из официального медицинского учреждения о состоянии здоровья.

Порядок страховых выплат

При заключении трехстороннего договора все финансовые вопросы при наступлении страхового случая решаются практически без участия клиента, между страховщиком и банком. От заемщика требуется только своевременно уведомить участников соглашения, при необходимости предоставить документальное подтверждение.

Если полис был получен без участия банка, тогда клиент либо его наследники самостоятельно оформляют страховые выплаты, которые передают в банк в счет оплаты задолженности по ипотечному кредиту.

Преимущества страхования жизни

  1. Стоимость страховки зависит от существующих тарифов и условий компании. К примеру, за минимальную плату договор заключают, как правило, с молодыми трудоспособными гражданами. Если имеются серьезные заболевания, цена за оформления соглашения возрастает.
  2. Гибкая система страховых случаев. К примеру, это может быть только смерть заемщика, смерть и утрата трудоспособности, а может и сразу несколько случаев по усмотрению страхователя.

Недостатки

  1. В рамках договора страхования достаточно сложно получить выплату. Для этого необходимо собрать много справок, документов. Часто это занимает не один день.
  2. Наличие исключений из страховых случаев. Такой пункт тоже прописывается страховыми компаниями. К примеру, если заемщик намеренно утратил работоспособность, ему откажут в выплате. В таком случае ответственность за погашение долга переходит на созаемщиков и ближайших родственников должника.

Как сэкономить на страховке

Чтобы снизить стоимость договора страхования жизни, можно воспользоваться следующими рекомендациями:

  1. Страховку целесообразно оформлять не в банке, выдающем займ, а напрямую в страховой компании. У банков тарифы значительно выше.
  2. Страховщика можно и иногда нужно менять. Часто бывает, что фирмы предлагают хорошие скидки заемщикам ипотеки, если они переходят к ним добровольно от других страховых компаний.
  3. Если главным кредитозаемщиком будет женщина, банк охотнее предоставляют скидки по ипотеке, что в свою очередь уменьшает стоимость страховки.
  4. Нередко компании предлагают потенциальным клиентам оформление договора по акциям, на них можно сэкономить до 30%.
  5. В договоре не нужно указывать много дополнительных пунктов. Хоть это делается и по усмотрению заемщика, стоимость страхования может значительно увеличиваться.
  6. Пенсионеров и лиц, которые в течение нескольких лет планируют выйти на пенсию, не стоит включать в соглашение.
  7. Тарифы на страховки в разных компаниях важно предварительно сравнить и выбрать подходящий вариант.

Требования банка в отношении страхования ипотечной недвижимости

Российское законодательство предоставляет банку право определять такие условия страхования квартиры по ипотеке:

  • рисковое наполнение;
  • страховая компания должна быть аккредитованной банком;
  • обязательное страхование осуществляется исключительно конструктивных элементов.

Страхование жизни по ипотечному кредитованию является абсолютно добровольным. Оно защищает интересы банка, поэтому кредитная организация нередко готова снизить ставку по займу при оформлении клиентом такого полиса. Обычно страховка на ипотеку будет стоить около 1% от суммы кредита. При этом банк часто готов понизить ставку на 1-2%, если клиент застрахует свою жизнь и здоровье. Поэтому для страхуемого такой полис может получиться полностью бесплатным.

Что будет, если не оформить страховку квартиры при ипотеке?

Лучше сразу же познакомиться с последствиями отказа от страхования залогового имущества. Нарушение этого законодательного требования влечёт за собой санкции. К примеру, если клиент Сбербанка не оформил страховку имущества при ипотеке своевременно, тогда он должен заплатить неустойку в сумме половины годовой ставки по займу. Штраф накладывается с 31 дня после завершения срока действия прежнего страхового договора. Это намного больше, чем стоимость страховки имущества при ипотеке.

Неустойку банк взыскивает с клиентского счёта без предварительного уведомления. В результате у заёмщика появляется просроченная задолженность, что может стать полной неожиданностью. При судебном разбирательстве в подобных случаях судьи обычно занимают сторону банков. Поэтому лучше постараться урегулировать вопрос мирно.

Можно ли вернуть деньги за страховку недвижимости при ипотеке?

Такая возможность предусматривается действующим законодательством. В течение «периода охлаждения» (14 дней) с даты оформления полиса клиент может подать заявление на его расторжение и возвратить уплаченные деньги без вопросов и в полном размере. В такой ситуации придётся застраховать квартиру для ипотеки в другой компании или по другой программе и предоставить её банку.

По истечению 14-дневного срока отказаться от полиса тоже можно, но в этом случае финансовых потерь не избежать. Некоторые компании вообще не возвращают денег при досрочном расторжении страховки при покупке квартиры в ипотеку.

Досрочное расторжение страхового договора оправданно, если после его заключения заёмщик нашёл более выгодное предложение. Конечно, нужно удостовериться что страховщик аккредитован в банке, и только после этого расторгать предыдущий контракт. Иначе появится много дополнительных трудностей.

На что распространяется страхование ипотечной квартиры

Обязательным является страхование только конструктивных элементов! К ним относятся стены, фундамент, пол, входная дверь, окна, перекрытия, лестница и крыша. Внутренняя отделка, мебель, сантехника и инженерные коммуникации – всё это не находится под финансовой защитой. Так, при затоплении соседями конструктивные элементы не пострадают. Поэтому такое событие не покрывается при стандартном страховании имущества при ипотеке.

Обычно полис покрывает такие риски:

  • противоправные действия третьих лиц;
  • пожар;
  • падение предметов (дерево, самолёт);
  • стихийные бедствия;
  • взрыв газа.

Конструктивные элементы квартир чаще всего страдают от взрыва газа, домов – от пожаров.

Основные условия договора ипотечного страхования

Существуют стандартные требования, которым должна отвечать страховка. К ним относится рисковое наполнения, случаи, которые не являются страховыми, порядок и сроки выплат. Такими стандартами выступают:

  • Объект страхования. Только конструктив. Страхуются только элементы здания, на остальное финансовая защита не распространяется. Поэтому при возникновении страхового случая выплата будет значительно меньше, чем реально причинённый ущерб.
  • Рисковое наполнение. Рекомендуем повысить стоимость страховки квартиры при ипотеке, если она находится в новостройке, путём внесения в полис риска «Ущерб из-за конструктивных дефектов». Он включается в договор за дополнительную плату.
  • Страховая сумма. Как правило, соответствует задолженности перед банком при подписании договора. Некоторые кредитные организации повышают её на размер процентной ставки либо 10%. Чем меньше заёмщик будет должен банку, тем меньше будет страховая сумма, а значит, и стоимость страхования жилья при ипотеке.
  • Случаи, которые не являются страховыми. К ним относятся террористические акты, естественный износ, военные действия, ветхость, народные восстания, нарушения правил техники безопасности.
  • Срок действия договора. Обычно составляет 12 месяцев. Некоторые кредитные организации требуют оформить полис на весь период предоставления займа с ежегодной уплатой взносов. Нужно быть особенно внимательными, если договор заключается на длительный срок. В случае досрочного погашения ипотеки вернуть сделанную страховщику оплату по страховке для банка по ипотеке будет проблематично.

На каком этапе следует оформить страховку на квартиру в ипотеке

При оформлении кредита на покупку недвижимости банк уже требует наличие страхового полиса. Если страховаться планируется непосредственно в кредитной организации, тогда полис можно подписать вместе с ипотечным соглашением. За страховые услуги можно будет сразу же заплатить в кассе.

Обычно стоимость страховки при ипотеке в другой страховой организации в полтора-два раза ниже. Важно, чтобы она была аккредитована банком. При использовании услуг таких компаний страховку можно взять с собой вместе с подтверждением о её оплате на подписание договора. Размер займа и дата начала действия страхового соглашения должны совпадать с условиями и датой подписания ипотеки.

Между завершившимся и новым страховым договором перерыва быть не должно. Банки требуют, чтобы до окончания действия прежнего страхового соглашения клиент предоставил им подтверждение оплаты следующего полиса.

Если страхование квартиры по ипотеке выполнялось для строящегося жилья, тогда сразу же после сдачи объекта в эксплуатацию следует организовать его оценку, оформить право собственности и приобрести полис. На всё это предоставляется от 2 недель до 90 дней с момента внесения соответствующей записи в ЕГРН.

Перерасчет при частичном или полном досрочном погашении

Страховой договор обычно заключается на весь срок ипотечного кредитования, предусматривает фиксированные суммы выплат, величина которых может снижаться ежегодно. Если заемщик досрочно погашает часть тела кредита, ему следует обратиться к страховщику по вопросу заключения дополнительного соглашения. После того, как клиент предоставит документы из банка, удостоверяющие оставшуюся сумму долга, будет произведен перерасчет величины страховых платежей на оставшийся период. А при полном погашении долгосрочной ссуды заемщик может обратиться в страховую компанию с заявлением о возврате части суммы страховых взносов.

Еще одним бонусом, который получает клиент, застраховавший свою жизнь и здоровье, является возможность оформления налогового вычета (13 процентов от НДФЛ, уплаченного с заработной платы).

Что делать при наступлении страхового случая?

Если произошел страховой случай, сам заемщик или его родственники должны немедленно обратиться в компетентные службы (медицинское учреждение, полицию и т. д.). В течение 3 дней необходимо уведомить о случившемся АО «АльфаСтрахование». Сделать это можно в ближайшем офисе компании, в письменном виде. К заявлению на получение выплат по страховому случаю прикладывают документы из компетентных органов. После рассмотрения заявки вас уведомят о принятом решении.

Отказ от страхования жизни

Если заемщик решил, что страхование жизни не дает ему никаких преимуществ, он может отказаться от полиса:

  • еще до оформления ипотеки;
  • уже после заключения страхового соглашения, но тогда возможно, что уплаченную страховую премию либо вообще не вернут, либо вернут только пропорционально “неиспользованным” дням.

Отказаться как от страхования квартиры, жилья прочего вида, так и от страхования жизни, можно абсолютно в любое время действия договора (ч. 2 ст. 958 ГК РФ). Вопрос лишь в том – вернут или не вернут страховую премию.

Возврат возможен:

  • при отказе в “период охлаждения”, который по закону равен 14 дням с момента заключения страхового договора (СК может увеличить этот срок);
  • а также в случаях, предусмотренных в договоре сторон (например, там может быть сказано, что страховка аннулируется при полном погашении обязательств перед банком в досрочном порядке, и премия в таком случае возвращается в пропорциональном размере за “неиспользованные” дни).

Отказ от страховки после ее оформления осуществляется следующим образом:

  • в СК или банк подается заявление  по почте, лично или через доверенное лицо;
  • к заявлению прилагается комплект документации ;
  • ожидается ответ от банка или СК;
  • деньги приходят на расчетный счет, указанный в заявлении.

Прилагаемые документы:

  • общегражданский паспорт;
  • страховой полис;
  • ипотечный договор;
  • выписка с реквизитами банковского счета;
  • квитанция об уплате страховой премии.

Последствия неуплаты страховых взносов

Если заемщик пропускает платеж по страховым взносам, то в дело вступает отдел взыскания банка, в котором оформлена ипотека. В начале на телефон клиента поступают СМС-сообщения с просьбой внести требуемую сумму. Менеджеры звонят заемщику и выясняют обстоятельства просрочки.

Когда первые шаги не приносят результатов, сотрудники банка начинают обзвон поручителей и контактных лиц. Не исключены также звонки по месту работы заемщика. Чаще все эти меры финансовые организации применяют не дольше 3-6 месяцев.

Если за это время клиент не оплачивает долг возможно два варианта развития событий. Первый – банк продает дело коллекторам. Те в свою очередь агрессивными методами начинают склонять заемщика к уплате страховых взносов, вплоть до личных визитов по адресу проживания человека.

Второй вариант – банк обращается в суд с требованием погасить не только страховку, но и весь ипотечный кредит. Такая возможность прописывается в договоре. В ходе судебных разбирательств клиент получает возможность доказать уважительность причины просрочки платежей и попросить предоставить рассрочку.

Нюансы

Страхование жизни и здоровья при ипотеке имеет множество тонкостей и нюансов, которые нужно заранее изучить. Многие выбирают комплексный пакет услуг, полагая, что в него входят все возможные жизненные ситуации. На самом деле это не так. До подписания договора внимательно прочтите документ. Страховым случаем будут признаваться только те обстоятельства, которые прописаны в тексте контракта. К примеру, в закрытии ипотеки могут отказать в случае смерти клиента из-за туберкулеза или онкологического заболевания.

Важный вопрос – возврат страховки жизни в случае досрочного погашения ипотеки. Здесь опять же все зависит от условий соглашения. Сегодня все чаще страховые компании соглашаются включать в договор условия возврата страховой премии. Для получения средств нужно взять из банка справку о том, что кредит закрыт и задолженностей у клиента нет. С этой бумагой следует обратиться к страховщику. Деньги вернут только в случае положительного решения рассмотрения вопроса.

Внимание

При заполнении анкеты на оформление страховки заемщику не рекомендуется лукавить в части состояния здоровья. Если имеются хронические заболевания, это нужно указать. Если человек в период действия полиса погибнет или станет инвалидом, страховая компания вправе инициировать расследование причин случившегося. Когда выясняется, что трагедия произошла ввиду ранее имевшихся болезней, о которых не было заранее заявлено, в выплатах откажут.

Чтобы сэкономить на страховании жизни при ипотеке, семья может сделать основным заемщиком женщину. Для представительниц слабого пола тарифы страховщиков оказываются в 1,5 – 2 раза ниже, чем для мужчин.

Категорически запрещено самовольно прекращать выплаты по страховым взносам. Это будет иметь негативные последствия для заемщика, вплоть до утраты приобретенной в ипотеку недвижимости.

Покупка страховки жизни при ипотеке требует от клиента особой внимательности. Процесс не сложный, но в нем много тонкостей, которые страховые компании пытаются скрыть от клиентов. Поэтому перед подписанием бумаг важно внимательно читать все пункты контракта. Если какие-либо условия непонятны, нужно обязательно обговорить их с менеджером, а лучше дополнительно проконсультироваться с юристом.

Источники

  • https://plategonline.ru/ipoteka/obshhaya-informaciya/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke.html
  • https://IpotekuNado.ru/strahovanie/zhizni-i-zdorovya-pri-ipoteke
  • https://prosto.insure/articles/vse-o-strahovanii-zhizni-dlja-ipoteki
  • https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/strahovka-jizni-pri-ipoteke-jilia-zachem-nujna-stoimost-nedostatki-kak-sekonomit-5f958958a81c50318e424723
  • https://zen.yandex.ru/media/id/5daeda2dbc251400ae3f127b/strahovka-kvartiry-pri-ipoteke-5df90dd3d7859b00b2dd0ae4
  • https://www.AlfaStrah.ru/individuals/housing/mortgage/strahovanie-zhizni-i-zdorovya-pri-ipoteke/
  • https://strahovkaved.ru/ipoteka/strahovaniye-zhizni
  • https://v-ipoteke.ru/strahovanie/zhizni/

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая консультация в Москве, статьи по праву и судам
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: