Цифровые деньги

Содержание
  1. Терминология
  2. Характеристика
  3. Свойства
  4. Природа электронных денег
  5. Недостатки
  6. Типы электронных денег.
  7. PayPal
  8. Яндекс.Деньги
  9. QIWI
  10. Webmoney
  11. Детали
  12. Положительные стороны
  13. Антиутопия в России.
  14. Преимущества цифровых денег
  15. Краткая история возникновения электронных денег.
  16. Правовой статус
  17. Что показала пандемия?
  18. Эмиссия электронных денег
  19. Проблемы валют.
  20. Примеры цифровых средств
  21. Перспективы развития
  22. Цифровые деньги в России
  23. Зачем ЦБ цифровая валюта
  24. Фиатные и нефиатные деньги
  25. Недостатки традиционных платежей, приведшие к созданию электронных денег
  26. Как работают системы электронных платежей
  27. Открытие кошелька
  28. Как вывести средства
  29. Обналичивание
  30. Анонимность электронных денег
  31. Реализации слепой подписи
  32. Размытость понятия
  33. Использование электронных кошельков
  34. О носителях
  35. Основные сведения из криптографии.
  36. Зарубежный опыт
  37. Начало работы
  38. Как пользоваться
  39. Криптографическая защита
  40. Виртуальная карта
  41. Переход на цифровой рубль.
  42. Снятие и зачисление электронных денег при помощи слепой подписи
  43. Вывод

Терминология

Цифровые деньги – это система хранения разнообразных валют с использованием современных технологий. В частности компьютеров.

Говоря простым языком, электронными деньгами называют денежные потоки, хранящиеся в так называемых электронных кошельках. Можно сказать, что так описывается валюта, которая имеет оборот не в виде наличных, а в электронных платежных системах.

Электронный кошелек – это хранилище цифровых денег. Совокупность данных, имеющихся у финансовой организации, которые подчеркивают право гражданина на использование теми или иными финансами. Зачастую электронные кошельки просто называют платежными системами.

Характеристика

Современными денежными системами такие платежные средства воспринимаются как деньги, которые не подлежат размену, имеют кредитную основу, служат для расчетов, обращения, накопления, обладают определенным уровнем надежности. Виртуальные деньги имеют следующие характеристики:

  • фиксированная стоимость в рамках ЭПС;
  • возможность использования для разных платежных операций, которые считаются после осуществления окончательными.

Свойства

У виртуальных денег свойства основываются на традиционных и относительно новы:

  • портативность;
  • ликвидность;
  • делимость;
  • универсальность;
  • долговечность;
  • удобство;
  • анонимность;
  • безопасность.

Природа электронных денег

Термин «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платёжных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие — с одной стороны они являются средством платежа, с другой — обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в своё время банкноты тоже рассматривались как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Вполне вероятно, что с течением времени электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Также вероятно, что в будущем центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же, как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.

Распространённым заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами.

Электронные деньги, являясь неперсонифицированным платёжным продуктом, могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могут обращаться в том числе и в государственных или банковских платёжных системах.

Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платёжными картами (банкоматы, POS-терминалы, платёжные киоски). Используются и другие платёжные инструменты: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и другие устройства, оснащённые специальным платёжным чипом.

Недостатки

.

К минусам цифровых денег принято относить:

  1. Правовое регулирование. В большинстве стран пока не совсем понятно, как по закону работать с электронными средствами. Кроме того, существуют официальные запреты по использованию денег цифрового типа в некоторых сферах. Например, ими не получится оплатить покупку квартиры или авто.
  2. Обиход. Еще один весьма сомнительный недостаток. Далеко не всем известны цифровые деньги. И использовать их можно не везде. Некоторые уверяют, что с электронными средствами удастся без проблем работать только в интернете. На практике это не так. Особенно если учесть, что основная масса платежных электронных систем предлагает особую форму хранения денег (о ней позже). Эта услуга позволяет свободно пользоваться имеющимися средствами.
  3. Трудность использования. Цифровые деньги на сегодняшний день сильно привязаны к технологическому прогрессу. Еще несколько лет назад эта особенность была серьезным недостатком. Например, если у человека отключат интернет или свет, он не сможет получить доступ к средствам.

Минусы электронных денег мы изучили. Но и преимуществ у них достаточно. Ведь сегодня пользователи все больше и больше работают с подобной интерпретацией средств.

Типы электронных денег.

По типу технического устройства электронные деньги бывают двух типов: на базе смарт-карт (card-based) и на базе сетей (network-based). Последовательно рассмотрим оба типа.

Электронные деньги могут храниться и переноситься с помощью так называемых смарт-карт. Смарт-карта – пластиковая карта со встроенным микропроцессором, обладающая программируемым постоянным запоминающим устройством, операционной системой и оперативной памятью. Смарт-карты представляют собой микрокомпьютеры. Их операционная система поддерживает файловую систему и содержит большое количество криптографических средств безопасности. Таким образом, деньги хранятся в виде записей («денежных файлов») в памяти компьютера, размещенного на карте.

Теперь должно быть очевидно, что смарт-карты отличаются от обычных банковских карт. Подчеркнём это ещё раз. Обычная карта не содержит информации о состоянии счета, а лишь является инструментом доступа к расчётному счету. При зачислении денег на банковский счёт на дебетовую или кредитную карту зачисления не происходит. При пополнении смарт-карт остаток на счёте уменьшается ровно на ту сумму, на которую была пополнена смарт-карта.

Второй тип электронных денег по техническому устройству – на базе сетей. Этот тип является в настоящее время самым распространенным, наиболее удобным и защищенным средством платежа, так как использует шифрование данных и электронную подпись. Данный вид электронных денег применяются представляет собой некоторую программу или сетевой ресурс и используется большинством коммерческих сервисов. (WebMoney, Яндекс.Деньги, E-gold, E-port, PayCash)

По государственному регулированию статуса электронных денег различают фиатные и нефиатные электронные деньги.

Фиатными называют денежные средства, выраженные в государственной валюте. Эмиссия электронных фиатных денег происходит по правилам национальных центробанков. Государство посредством законов обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные электронные деньги. Примером фиатных электронных денег является небезызвестная система PayPal.

Нефиатные электронные деньги относятся к негосударственным платёжным системам и эмитируются частными платёжными ассоциациями. Их надёжность не гарантируется государством, хоть часто они и привязываются к курсу национальных валют. Широко распространены нефиатные электронные деньги на базе сетей. (WebMoney, QIWI, EasyPay)

PayPal

Получила меньшую популярность в России, сервис удобен для пользователей, работающих с иностранными работодателями.

Кошелек этой системы позволяет осуществлять операции по всему миру, не имеет ограничений. Платежный сервис работает с 203 странами, при открытии аккаунта счет открывается в национальных деньгах, в дальнейшем пользователь имеет право открыть еще один счет в выбранной иностранной валюте.

К преимуществам пользования PayPal относят:

  • возможность беспроблемно проводить оплату услуг и товаров, находясь в зарубежных поездках – платежная система известна практически во всех странах;
  • при переводах денег между пользователями в одной стране комиссия не взимается;
  • за международные отчисления система удерживает от 0,4% — в системах денежных переводах альтернативного типа комиссионный сбор выше в несколько раз.

Многие биржи фриланса не сотрудничают с PayPal, для получения платы за выполненную работу придется заводить интернет-кошелек в другой системе.

Яндекс.Деньги

Платежная платформа была разработана в 2002 году компанией Яндекс. Система специально рассчитывалась для населения Российской Федерации и единственной валютой на счетах являются рубли. Кошелек помогает платить за кредиты и услуги через интернет по всему миру, пополнять и снимать деньги. Для создания аккаунта пользователь должен зарегистрироваться на почте Яндекс. Увеличение лимитов и расширение возможностей при работе с платежной системой происходит после идентификации владельца.

К качествам Яндекс.Деньги относят:

  • легкую регистрацию и управление интернет-кошельком – работа с системой не вызывает затруднений даже у новичков, решивших впервые завести электронный счет;
  • низкую комиссию за перечисление денежных средств от одного пользователя к другому – 0,5%;
  • круглосуточную работу технической поддержки для клиентов;
  • повышенные лимиты хранения денег и совершения операций – после окончания идентификации владельца аккаунта.

QIWI

Привязка интернет-кошелька в этой системе происходит по номеру мобильного телефона.

Платформа упрощает управление собственными денежными средствами, допускает использование:

  1. Российских рублей;
  2. Долларов;
  3. Евро;
  4. Казахстанских тенге.

К преимуществам работы с платформой относят:

  • легкое пополнение баланса – платежные терминалы располагаются во всех крупных торговых сетях;
  • низкую комиссию при выводе: 1,6% при переводе на счет, 2% — при выводе на карту;
  • бесплатный перевод средств на счета других пользователей системы QIWI.

Заказ специальной карты Виза, привязанной к кошельку, позволяет проводить платежи без комиссии. Несмотря на все достоинства этой платформы, не все интернет-магазины и сервизы через нее принимают оплату.

Webmoney

Открытие аккаунта в системе позволяет создавать кошельки в российских деньгах, долларах, евро, белорусских рублях и украинских гривнах.

Сервис начал свою работу в 1998 году и признан лучшей платформой для сотрудничества с иностранными заказчиками.

Вебмани предлагает несколько уровней аттестации для пользователей, каждый имеет определенные рамки лимитов и проведения операций. У платежной системы несколько приложений для работы за компьютером и с мобильными устройствами, управление счетом может проходить через страницу в социальных сетях.

Положительные стороны Вебмани представлены:

  • мультивалютными кошельками – операции проводятся в российских рублях или иностранных денежных средствах;
  • широким распространением системы — позволяет осуществлять переводы пользователям из разных стран;
  • высоким уровнем безопасности – риск мошенничества и атак хакеров сведен к минимуму.

К недостаткам Вебмани пользовали относят частую блокировку интернет-кошельков при совершении сомнительных операций, с блокировкой доступа как отправителя, так и получателя перевода. Проблемы с пополнением баланса или выводом средств – при нахождении на территории иностранного государства с ними могут возникнуть сложности.

Отдельные платежные платформы практически не используются в Российской Федерации. К малораспространенным системам относят:

AliPay – крупнейшую площадку, входящую в состав Alibaba Group, созданную в 2004 году. Кроме оплаты товаров внутри группы, ее услуги используют около 460 тысяч компаний, разбросанных по всему миру. У платежной платформы имеется собственная программа, позволяющая совершать операции с мобильного телефона.

PAYEER – позволяет совершать переводы во все страны мира, не берет комиссию за транзакции. У системы 15 миллионов пользователей, проведение операций осуществляется анонимно. Платформа не блокирует учетные записи, выпускает бесплатные карты, выводы с которых проходят без комиссионного вознаграждения.

ADVCASH – многофункциональная платежная система, работающая с 2014 года. Производит переводы электронных денег по всему миру, работает с основными для Российской Федерации валютами. Пользователи могут воспользоваться услугой получения виртуальных и пластиковых карточек. Все транзакции внутри платежной системы проходят без комиссии.

PERFECT MONEY – на официальной странице веб-портала поддерживается 23 языка, в сутки проходит обработка около 40 миллионов операций. Сервис начал работу в 2007 году, характеризуется минимальными комиссионными вычетами, высоким уровнем защиты личных страниц пользователей. Пополнение кошелька происходит несколькими способами, ежемесячно выплачиваются суммы остатков со счетов.

Epayments – с 2011 года в системе зарегистрировались более 500 тысяч пользователей, каждый год в ней совершаются сделки на 3,5 миллиарда евро. Электронные деньги выводятся на Визу, Мастеркард, банковские счета, на кошелек Яндекс.Деньги. Пластиковая карточка от компании является многоцелевой, с ее помощью можно оплачивать покупки в магазине, получать наличные в российских и зарубежных банкоматах.

PAYONEER – платежная площадка занимается переводом, используется фрилансерами, работающими с зарубежными работодателями. Сервис производит выплаты без территориальных ограничений, в 200 странах, работает с местными валютами: 90 разновидностей. К специфике системы относят открытие интернет-кошелька в американских долларах, минимальное комиссионное вознаграждение по переводу и перевод в наличные электронных денег.

Stripe – у американцев считается альтернативным вариантом PayPal. Принимает платежи из 25 стран, в 100 видах валюты разными способами. У веб-страницы простой и понятный интерфейс.

Детали

Банк России в последние месяцы 2021 года неоднократно обсуждал с участниками рынка цифровой рубль — его возможности, риски и в принципе целесообразность запуска.

  • Это дополнительная форма российской валюты. Как и у обычных банкнот, у каждого цифрового рубля будет свой уникальный цифровой код.
  • Храниться цифровые рубли будут в специальном электронном кошельке. Что он будет представлять из себя в жизни — приложение, пластиковую карту, комбинацию этих вариантов или что-то еще — только предстоит определить.
  • Передача цифрового рубля от одного пользователя к другому будет происходить в виде перемещения цифрового кода с одного электронного кошелька на другой.
  • Цифровой рубль будет сочетать в себе свойства наличных и безналичных рублей. То есть цифровые рубли можно будет использовать, например, для расчетов онлайн или офлайн — при отсутствии интернета.
  • Для второго понадобится заранее сохранить на электронном кошельке какое-то количество цифровых рублей. По сути, точно так же, как сейчас приходится запасаться наличкой, если вы отправляетесь в места, где не принимают банковские карты.
  • Он будет выполнять все три функции денег: средство платежа, мера стоимости и средство сбережения. А все формы рубля будут равноценными: так, один цифровой рубль будет равен одному наличному и одному безналичному. Наличные при этом никуда не исчезнут — одна форма не заменит другую, успокоили в ЦБ. Позднее регулятор уточнил, что базовая концепция цифрового рубля не предусматривает использование его для вкладов и кредитов.
  • Каждую форму можно будет переводить в другую и обратно.
  • Цифровой рубль не криптовалюта. Классические криптовалюты не могут выполнять все функции денег, у них нет единого эмитента, гарантий прав граждан, они не подкреплены ценными активами, а их стоимость подвержена бесконтрольным колебаниям. Цифровая валюта центробанков (ЦВЦБ), хотя и создается с помощью цифровых технологий, остается полноценной формой национальной валюты, функционирование которой обеспечивает государство в лице все того же ЦБ.

Сейчас в экономике существует три главные формы денег:

  • наличные (банкноты, монеты) — выпускает ЦБ на защищенном носителе; передается из рук в руки; ответственность за сохранность лежит на владельце; подделка карается законом;
  • средства на счетах в коммерческих банках — запись на именном счете владельца в коммерческом банке; ответственность за ведение и состояние счетов, операции с записями на счетах несет открывший их банк.
  • безналичные деньги, выпущенные ЦБ, — счета коммерческих банков в Центральном банке.

К первым двум население, компании, небанковские финансовые посредники имеют прямой доступ, последние доступны только для банков.

Крупнейшие участники рынка поддержали концепцию Банка России, хотя вот Сбербанк предложил расширить свойства цифровой валюты на все безналичные деньги. По мнению представителей госбанка, платежная система получит больше преимуществ от эволюции безналичного рубля, нежели от создания дополнительной цифровой валюты. Кроме того, там выступили против централизованной системы учета цифрового рубля, ведь строить ее так, чтобы она выдерживала нынешнюю нагрузку безналичных расчетов, будет сложно и рискованно.

Независимые эксперты и небольшие рыночные игроки же сходятся во мнении, что ясности в нынешних планах на цифровой рубль пока не хватает. А почти половина банков не видят за ним особых преимуществ, заявили в Ассоциации банков России (АБР).

В любом случае результаты обсуждений будут учтены, затем на их основе планируется разработать платформу и провести пилотирование на ограниченном количестве пользователей. Стартовать “пилот” может в лучшем случае к концу 2021 года. И вот уже по его итогам Банк России и будет принимать решение о целесообразности полноценного запуска цифрового рубля.

Положительные стороны

Теперь о плюсах. Электронные деньги – это очень удобно. Важно понимать, что основная масса их недостатков уже сегодня прекрасно устраняется. В частности, если подобрать хорошее хранилище средств.

Итак, к плюсам цифровых денег относят:

  1. Мобильность. Для цифровых средств нет понятия размера. Кроме того, человек всегда сможет воспользоваться своими деньгами. Все средства будут под рукой. Это сильно подкупает. Не нужно больше стоять в очереди для оплаты квитанций и налогов, можно без проблем перевести деньги в любую точку мира.
  2. Полная автоматизация. Человеческий фактор при работе с цифровыми деньгами отсутствует. Все операции производятся компьютерами, а затем фиксируются. В электронных платежных системах отсутствует понятие сдачи. А благодаря сохранению истории операций человек сможет понять, куда ушли те или иные деньги.
  3. Безопасность. Потерять электронные средства почти невозможно. Их не украдут из рук, человек не забудет, куда их положил. Все финансы хранятся на специальном электронном кошельке. Электронные деньги можно потерять только в случае взлома соответствующего хранилища. К счастью, такие ситуации встречаются крайне редко.
  4. Свобода. При работе с цифровыми финансами юзер может не указывать информацию о себе. Для большинства операций достаточно знать реквизиты счета получателя средств.
  5. Комфортность использования. Сегодня технологический прогресс не стоит на месте. И теперь цифровые деньги можно использовать почти везде. Главное – правильно подобрать электронный кошелек. Расплачиваться цифровыми средствами разрешается везде, где есть безналичный расчет.

Антиутопия в России.

Можно представить такой антиутопичный сценарий. Например, мы можем установить искусственный интеллект, который займётся отслеживанием подозрительных платежей и начнётся блокировка цифровых кошельков до выяснения обстоятельств.

Возможно кому-то покажется данное заявление бредом. Но можно напомнить, что всё это и сейчас случается с бесконтактными платежами. В сети имеется много рассказов о том, что происходили блокировки кошельков, якобы за подозрительные платежи. Банк ссылается на закон о противодействии легализации отмыванию доходов, полученных преступным путём и финансирование террористов.

Такое может произойти и с цифровой валютой. В таком случае у государства появится огромный рычаг контроля, которым можно воспользоваться в разных ситуациях. А может быть вы занимаетесь оппозиционной деятельностью. Давайте мы вам отключим цифровой кошелёк до выяснения обстоятельств.

Преимущества цифровых денег

Всё-таки электронные деньги обладают массой удобств. При этом надо иметь в виду, что перечисленные выше недостатки на сегодняшний день достаточно легко нивелируются. К положительным качествам цифровых денег относятся:

  1. Мобильное применение. Цифровые деньги не имеет такой характеристики как размер. Люди практически в любое время могут использовать свои деньги. Все доступные средства всегда под руками. Нет необходимости выстаивать в очередях, чтобы оплатить квартплату или налоги, есть возможность отправить средства практически в любую страну.
  2. Полностью автоматический режим работы. Влияние человеческого фактора при использовании цифровых денег полностью отсутствует. Весь набор операций осуществляется и фиксируется при помощи компьютерного оборудования. К тому же в платёжных системах на электронной основе такого понятия как сдача не существует, но всегда под рукой есть сохранённая история операций, по которой можно отследить все платежи.
  3. Высокий уровень безопасности. Потеря электронных средств практически исключена. Их нельзя вырвать из рук, люди не могут забыть, куда они их положили. Все средства сохраняются в электронном кошельке, откуда их могут забрать злоумышленники только при взломе электронного хранилища. Но такие случаи необычайно редки.
  4. Свободное использование электронных денег. При оплате цифровыми валютами пользователь может не предоставлять свои данные. Практически для всех действий хватает знания реквизитов счёта куда отправляются средства.
  5. Высокий уровень комфорта при работе с электронными деньгами. Прогресс в области цифровых технологий с каждым днём наращивает темпы своего роста и сегодня цифровые средства можно применять в очень многих сферах. Требуется только грамотно выбрать тип электронного кошелька. Оплачивать с него цифровой валютой можно везде, где присутствует возможность безналичного расчёта.

Краткая история возникновения электронных денег.

До конца XIX века расчёты производились наличными («осязаемыми») деньгами. Со временем появилась необходимость более эффективно распоряжаться своими средствами. С развитием компьютерной техники бумажные носители всё чаще стали заменяться электронными.

В 80-х годах XX века в пластиковые карты начали монтировать микропроцессоры. Тогда же и начали происходить существенные изменения.

В 1982 году американский учёный, компьютерщик и криптограф Дэвид Чаум (David Chaum) в своей работе предложил идею слепой подписи, что считается началом истории защищённых цифровых денег.

В 1993 году DigiCash создала первую цифровую валюту, не контролируемую центральными банками, выпустив миллион токенов «кибербаксов». Пользователь с помощью специального ПО генерировал большое случайное число, используемое как номер электронной банкноты. Затем это число помещалось в денежный файл, в котором номинал банкноты присутствовал в открытом доступе. Файл подписывался электронной подписью пользователя и посылался эмитенту. Эмитент, получив от пользователя файл, проверял, соответствует ли электронная цифровая подпись цифровой подписи пользователя, от которого он прислан. При совпадении подписи эмитент накладывал на файл свою цифровую подпись, удостоверяя, что он содержит внутри номер электронной банкноты, номинал которой в нём указан. (Понятия электронной подписи и слепой подписи подробно разобраны ниже)

В 1994 году центробанки Евросоюза на официальном уровне признали существование электронных денег, проанализировав считавшиеся тогда электронными деньгами карты предоплаты. Карты предоплаты – это носители, на которых специальным образом зашифровывается стоимость. На подобные карты можно зашифровать деньги, минуты, количество поездок (например, знакомая нам тройка). Являются они как правило анонимными.

Далее было создано множество интернет-кошельков, с помощью которых пользователям давалась возможность конвертировать реальные деньги в электронные и обратно и обмениваться цифровыми деньгами в сети Интернет.

Правовой статус

С сентября 2011 года электронные платежные системы контролируются федеральным законом № 161. В нем отражены все требования к организациям-эмитентам и проведению денежных операций. Ранее данная отрасль контролировалась разными законами, но со вступлением в силу проекта «О национальной платежной системе» он стал единым регулирующим отношения сторон документом.

С правовой точки зрения электронные деньги – это бессрочные обязательства эмитента перед пользователями платежных систем. Эмиссия денежных средств осуществляется в качестве кредитного лимита или суммы обязательств. Обращение виртуальных денег выполняют путем уступки права требований к эмитенту. Учет осуществляется при помощи специального программного обеспечения или электронных устройств.

Экономический статус виртуальных денег – это платежный инструмент, который обладает свойствами традиционных средств или платежных инструментов, в зависимости от выбранного способа реализации. С наличностью виртуальную валюту объединяет то, что пользователи могут проводить расчеты без использования банковских систем. С традиционными платежными инструментами электронные денежные средства схожи тем, что перевести сумму или совершить платеж клиент может без открытия счета в финансовых учреждениях.

Что показала пандемия?

Пандемия показала, что чем проще, быстрее оборот денежных средств — тем лучше. Сейчас расчёты между физическими и юридическими лицами бывают только в 2 форматах:

  1. Это либо физический обмен наличными.
  2. Либо безналичные переводы.

При этом каждый из этих способов обладает рядом неудобств.

Эмиссия электронных денег

Одним из самых важных политических вопросов, связанных с электронными деньгами, является вопрос эмитента, а именно — определения перечня организаций, которые имеют право осуществлять в стране эмиссию электронных денег. Проблема эмиссии затрагивает как электронные национальные деньги (выраженные в одной из государственных валют), так и частные электронные деньги (которые обращаются вне государственной платёжной системы). Однозначного подхода в законодательствах стран мира по этой проблеме нет.

Законодательство ЕС разрешает осуществлять эмиссию электронных денег новому классу кредитных учреждений — Институтам электронных денег (ELMI). В Индии, Мексике, Нигерии, Сингапуре, на Тайване и Украине эмиссия электронных денег может осуществляться только банками. В Гонконге эмитенты электронных денег должны получить лицензию депозитной компании. В России эмитентами электронных денег могут быть только кредитные организации — банки или НКО, имеющие лицензии на осуществление деятельности в качестве оператора электронных денег и денежных переводов без открытия банковского счёта.

Проблемы валют.

Физическая валюта, сама по себе достаточно неудобна. Например, всего лишь 100 тысяч рублей, выданных банкнотами по 500 рублей, превращаются в огромную пачку денег. Теперь представьте что нужно, например, хранить не 100 тысяч, а 100 миллионов. Уверен, такая куча денег не поместится даже в самосвал. При этом, существенно вырастают затраты на производство этих денег, хранение и транспортировку.

Некоторые деньги, как бы парадоксально это не звучало – не выгодно производить. Например, чтобы произвести 10 копеек, нужно отдать 25 копеек. В рамках огромной страны это огромные убытки. Кроме того возрастает риск возраста криминогенной обстановки, ведь отследить перемещение наличных средств достаточно сложно. Да и вероятность быть просто ограбленным тоже достаточно высока.

Примеры цифровых средств

Важно понимать, что электронные деньги бывают разными. И все они позволяют работать с различными валютами. Поэтому не совсем понятно, в чем различаются цифровые средства. Принято классифицировать их по системам хранения.

Рассмотрим самые распространенные типы. Примеры цифровых денег:

  • криптовалюта;
  • “Яндекс. Деньги”;
  • PayPal;
  • Qiwi;
  • Webmoney.

Это далеко не все типы электронных средств. Но с перечисленными вариантами пользователи работают чаще всего.

Перспективы развития

В настоящее время электронные деньги рассматриваются как потенциальный заменитель наличности для микроплатежей. Однако по своим качествам электронные деньги способны частично заменить или полностью вытеснить при расчётах наличные деньги. Искусственное ограничение суммы, которая может сберегаться в электронном кошельке, вызвано неуверенностью регуляторов в надёжности и безопасности использования такого платёжного инструмента. Очевидно, что при отсутствии негативных примеров этот лимит будет увеличен или совсем отменён.

Цифровые деньги в России

На территории РФ в течение 13-ти лет онлайн деньги развивались от магнитных пластиковых карточек, которые эмитировались единичными организациями, до глобальных интернет систем. Уже в 1993 году россияне начали использовать первые схожие денежные средства. Примерно этим же периодом датируются первые упоминания в прессе о деньгах на базе смарт-карт. До 1999 года платежные системы активно развиваются, вытесняя банковские продукты с рынка. В 2000-х годах начинают использоваться электронные деньги на базе сетей.

Зачем ЦБ цифровая валюта

Кроме того, в ЦБ рассчитывают, что запуск цифрового рубля станет стимулом для “инноваций как в сфере розничных платежей, так и в других сферах, и поддержит развитие цифровой экономики. А уменьшение зависимости пользователей от отдельных провайдеров повысит устойчивость финансовой системы страны”.

Внедрение цифровой валюты может минимизировать цепочку посредников при платежах. Что не только их удешевит, но и сделает быстрее, проще и безопаснее. Сейчас каждый раз, когда покупатель оплачивает товар по безналу, с помощью карты, к проведению платежа между ним и продавцом подключаются банки-посредники. Они отвечают за обработку и передачу данных клиента. Это называется эквайринг, и за его обеспечение банки выставляют продавцам эквайринговые комиссии. Они в свою очередь напрямую зависят от размера межбанковской комиссии, которую устанавливают платежные системы. Уже долгое время длится спор: представители бизнеса просят ЦБ повлиять на банки и снизить эквайринговые комиссии, банки отстаивают свою позицию. Регулятор пошел на ограничение комиссий на фоне пандемии, но эта мера закончилась и кредитные организации вернули ставки эквайринга на допандемический уровень.

Вместе с тем в ЦБ отметили, что в период введения цифрового рубля кредитные организации могут столкнуться с повышением волатильности остатков на счетах клиентов и изменениями в структуре балансов. Ведь после введения цифрового рубля средства будут распределяться между наличными деньгами, средствами на счетах в банках и цифровыми рублями в электронных кошельках. Например, если человек пополнит электронный кошелек в цифровой валюте ЦБ деньгами со счета в банке, активы и пассивы банка в этот момент сократятся. Из-за этого может измениться и потребность банков в ликвидности. Тем не менее впоследствии цифровой рубль сделает финансовую систему устойчивее, подчеркивает регулятор.

Но на начальном этапе банкам будет сложно прогнозировать спрос на цифровой рубль, учитывая, что граждане и компании раньше им не пользовались. Сбербанк, например, предрек отток до 2–4 трлн рублей с банковских счетов в цифровой рубль в течение первых трех лет после его введения.

Фиатные и нефиатные деньги

Существует еще одна классификация виртуальных денег. Их подразделяют на фиатные и нефиатные. К первой разновидности относятся денежные единицы конкретной страны, выраженные национальной валютой. Эмиссия, обращение, обналичивание и конвертация фиатных денег обеспечивается государственным законодательством. Второй вариант – это валюта, эмитированная негосударственной платежной системой. Правительственные органы разных стран контролируют выпуск и обращение нефиатных денег в определенной степени. Данный вариант относится к разновидности кредитных денег

Недостатки традиционных платежей, приведшие к созданию электронных денег

Не секрет, что посторонние, узнав о времени и величине платежей отдельного человека, могут определить местонахождение исполнителя платежа, его круг общения, образ жизни. С другой стороны, платёж наличными деньгами, пусть и является анонимным, обладает некоторыми очевидными недостатками. Он ненадёжен, так как не защищён от физической кражи, не содержит подтверждения платежа и не контролируем, вследствие чего может быть использован в качестве взяток, ухода от уплаты налогов или же на чёрном рынке. В связи с описанными выше причинами Дэвид Чаум в своей работе 1982 года предложил новые криптографические принципы, которые позволили бы создать автоматическую систему платежей, обладающую следующими характеристиками:

  1. Невозможность для третьей стороны определить получателя денег (анонимность платежей), узнать время и величину транзакции;

  2. Возможность предоставить подтверждение платежа, а в некоторых особых обстоятельствах и определить личность получателя (например, в случае судебных разбирательств);

  3. Возможность перестать использовать украденные денежные средства, остановки транзакции.

Главным предложением Чаума стала слепая цифровая подпись (англ. blind signature), которая позволяет выполнять описанные требования. Слепая подпись – это разновидность электронной подписи.

Электронная подпись – некоторая информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) и используется для определения лица, подписывающего информацию. Роль выполняющего подпись субъекта в случае электронных денег отводится их эмитенту.

Как работают системы электронных платежей

Каждая система имеет свои принципы функционирования. Как правило, учредители таких небанковских платежных сервисов вводят свою цифровую валюту (биткоин, DigiCash, вебмони, аккредитивы, сертификаты, E-Gold). Дело в том, что считать электронные денежные средства рублями или долларами незаконно. Фактически пользователи могут надеяться лишь на то, что ЭПС заботится о своей репутации, ведь законодательные гарантии отсутствуют полностью.

Принципы работы разных платежных систем схожи. Учредители проводят эмиссию собственной валюты, после чего организуется облачная финансовая структура, которая включает следующее:

  1. Официальный интернет портал, через который проводятся транзакции по счетам пользователей и регистрация новых участников.
  2. Электронные кошельки с данными о том, какой суммой располагает конкретный клиент.
  3. Онлайн терминалы или шлюзы, через которые осуществляется пополнение кошельков пользователей.
  4. Некоторые платежные системы создают свою сеть банкоматов или обменных пунктов.
  5. Обязательно ЭПС должна наладить сотрудничество с финансовым учреждением, через которое будет проводиться конвертация реальных денежных средств в электронные.

Открытие кошелька

Чтобы создать онлайн кошелек, пользователю нужно заполнить анкету, указав личные данные и номер телефона. Стоит отметить, что изначально клиент получает анонимный доступ к платежам в системе, поэтому паспортные данные зачастую не проверяются. Однако для перехода на более высокий уровень и получения доступа ко всем возможностям системы нужно пройти идентификацию. Дополнительно можно привязать к кошельку свою банковскую карту. Такой вариант не предусматривается сервисом PayPal, но в платежных системах Яндекс.Деньги или WebMoney услуга доступна.

Процедура использования электронного накопителя включает следующие этапы:

  • Регистрация в выбранной системе.
  • Установка специальной программы на ПК (например, WebMoney Keeper и другие).
  • Создание виртуального кошелька или нескольких сразу (аналогов валют).
  • Пополнение счета.

Как вывести средства

Если приходные и расходные операции с электронными кошельками проводить легко прямо через сайт, то обналичивание имеющихся денег требует помощи финансового учреждения или наличия банкомата. Вывод средств производится на счет, карту или мобильный клиента по реквизитам. Кроме того, допускается использование пунктов приема платежей. В этом случае пользователь должен перечислить деньги на свой кошелек и получить пароль для обналичивания.

Как правило, клиенту для вывода средств с электронного кошелька нужно:

  1. Иметь аккаунт в ЭПС.
  2. Уметь правильно пользоваться специальными программами.
  3. Заранее получить достаточный сертификат (например, формальный или персональный, отдельные виды существуют для обслуживания юридических лиц).
  4. Иметь на счету нужную сумму с учетом комиссии.

Обналичивание

Современные пользователи, которые не знают, как снять деньги с электронного кошелька, могут применить один из представленных ниже способов:

  1. Перевод через финансовую организацию с конвертацией в эквивалент нужной валюты при необходимости.
  2. Возврат неиспользованных средств через ЭПС.
  3. Перевод юридического лица физическому.
  4. Постоянное платежное поручение, оформленное в организации-эмитенте.
  5. Через сервис.
  6. Отправка мгновенного перевода себе / другому лицу.
  7. Использование обменных пунктов.

Анонимность электронных денег

Электронные деньги могут быть анонимными и персонифицированными. По своей природе электронные деньги ближе к анонимным наличным деньгам, чем к персонифицированным безналичным. Наличие или отсутствие анонимности обеспечиваются правилами и механизмами обращения электронных денег в определённой платёжной системе.

Большинство государственных регуляторов, а также государственные и негосударственные платёжные системы, различными способами пытаются стимулировать персонификацию пользователей электронных денег и операции с ними. Например, для электронных денег на базе сетей платёжные системы ограничивают размер электронного кошелька для анонимного пользователя, увеличивая лимиты персонифицированным пользователям системы. Для электронных денег на базе карт ограничивают максимальную сумму в кошельке и вводят персонализированные механизмы пополнения.

Реализации слепой подписи

Существуют разные протоколы реализации слепой подписи. Например, используется математический аппарат эллиптических кривых, билинейные спаривания, группы кос Ввиду того, что введение читателя в курс дела довольно объёмно и общий принцип сохраняется , я позволю себе опустить описание данных реализаций.

Размытость понятия

Определение цифровых денег расплывчато. С одной стороны, мы выяснили, что это такое. С другой, некоторые люди уверяют, что любые безналичные операции являются действиями с электронными средствами. Так ли это на самом деле?

И да, и нет. Ведь многие банки предлагают интернет-банкинг. В этом случае средства будут храниться на открытом заранее счете, а управление осуществляется за счет компьютерных технологий. Поэтому не всегда удается понять, что такое цифровые средства.

Использование электронных кошельков

Итак, электронный кошелёк является хранилищем электронных средств. Такие платёжные системы стали необычайно популярны, особенно при покупках в интернете. Основными операциями, совершаемыми посредством электронных кошельков, являются:

  1. Операция оплаты любых счетов.
  2. Операция проверки неоплаченных штрафов или налогов.
  3. Операция оплаты товаров в сети Интернет.
  4. Операция оплаты полученных различных услуг.
  5. Операция пополнения счёта средств мобильной связи.
  6. Операция выполнения перевода денежных средств.

В общем, практически все операции, которые доступны с обычным кошельком, с той лишь разницей, что нет необходимости использовать наличные средства. Но если необходимо, то имеется возможность обналичить цифровые деньги.

Следует отметить, что электронные кошельки могут обладать очень высокой степенью защиты. С этой целью платёжные системы ввели некоторые ограничения и разные типы аккаунтов, среди которых можно выделить следующие:

  • Тип аккаунта начальный.
  • Стандартный тип аккаунта.
  • Тип аккаунта подтверждённый.

В первом типе пользователь не даёт о себе никакой информации, но такие кошельки имеют ограниченный лимит.

При стандартном или формальном типе кошелька необходимо предоставление данных паспорта и другой личной информации. Это самый популярный вариант.

О носителях

Раньше электронные денежные средства было очень проблематично использовать. Но теперь эта проблема устранена во многих платежных системах. Дело все в том, что цифровые деньги могут храниться на разных носителях.

Возможны следующие варианты развития событий:

  • электронный счет (обязательно);
  • банковская карта, привязанная к кошельку;
  • виртуальная карта.

В обязательном порядке при открытии электронного кошелька пользователю выдается специальный счет (по типу банковского). Это и есть хранилище денег.

Многие сервисы типа “Яндекс. Денег” позволяют изготавливать специальные банковские карты, привязанные к электронному счету. При подобных обстоятельствах все деньги на кошельке сразу оказываются на карточке. Это очень удобно! Благодаря этой особенности цифровые средства теперь почти ничем не отличаются от денег, которые хранятся на банковской карте обычного банка.

Виртуальная карта – аналог физического носителя. Используется для удобства работы в Сети. При помощи подобного “пластика” разрешается оплачивать покупки в интернете с особым комфортом. Ярким примером подобного продукта является карта “ВебМани”.

Основные сведения из криптографии.

Асимметричной криптосистемой называют криптографическую систему, использующую два ключа – открытый и закрытый.

Открытый ключ общедоступен, а закрытый держат в секрете. При этом вычисление закрытого ключа из известного открытого ключа должно быть сложной вычислительной задачей.

В схеме электронной подписи владелец закрытого ключа может подписать сообщение, а пользователи, зная открытый ключ, могут проверить, что подпись была сделана именно владельцем ключа.

Зарубежный опыт

Так что неудивительно, что к началу 2020 года, согласно опросу Банка международных расчетов (БМР), в котором участвовали 66 центральных банков, так или иначе над цифровыми валютами работали около 80% регуляторов. При этом 40% перешли от концептуальных исследований к экспериментам. По данным Всемирного банка на апрель 2020 года, около 20% из этих же 66 центробанков рассматривали возможность введения цифровой валюты в ближайшие шесть лет. А к середине текущего года 36 центральных банков опубликовали свои аналитические исследования по цифровым валютам, и осенью к ним присоединился Банк России. Три страны завершили тестирование цифровой валюты (Уругвай, Украина, Эквадор), а еще шесть уже реализуют пилотные проекты.

В Китае работа над проектом была запущена еще в 2014 году, а в 2020-м власти начали публичное тестирование валюты, получившей название DCEP, в нескольких городах. Китай планирует полноценно начать использовать DCEP уже к Олимпийским играм — 2022 в Пекине.

Начало работы

Как начать работу с электронным кошельком и с цифровыми деньгами? Достаточно зарегистрироваться в той или иной платежной системе.

Например, можно сделать так:

  1. Зайти на сайт Webmoney.
  2. Нажать на кнопку “Регистрация”.
  3. Указать номер мобильного телефона.
  4. Кликнуть по кнопке “Продолжить”.
  5. Заполнить форму регистрации. Здесь обязательно указывается e-mail, который будет привязан к кошельку.
  6. Придумать пароль для входа и повторить его.
  7. Щелкнуть по кнопке “Зарегистрировать”.
  8. Осуществить подтверждение операции. Для этого нужно ввести специальный код, высланный в SMS.

Вот и все. Теперь у пользователя будет кошелек “ВебМани”. Юзер увидит свой счет, который позволит работать с цифровыми средствами. В “Личном кабинете” можно загрузить сканы паспорта и получить формальный аттестат.

Как пользоваться

Основной сферой применения электронных денег считаются расчеты между предприятиями, общественными организациями, частными лицами. Платежи осуществляются мгновенно за счет современных цифровых технологий. Этим электронная платежная система отличается от банковских операций, которые могут длиться несколько часов или 3-5 дней.

Платежи – считаются основным способом применения, с их помощью происходит расчет за товары, услуги или выполненные заказы. С электронного кошелька перевод поступает на другой ЭК, банковскую карточку, счета частных и юридических лиц. Платежи можно делать в любое время суток:

  1. При приобретении товаров;
  2. Оплате коммунальных счетов, штрафов ГИБДД, налогов;
  3. Пополнении баланса оператору сотовой связи или интернет-провайдеру;
  4. Переводах на благотворительность.

Транзакции отслеживаются, в истории операций сохраняется информация о дате, времени перевода. После выполнения оплаты на электронную почту поступает чек – его сохраняют до подтверждения прихода денежных средств, он служит доказательством проведенной операции.

Терминал или банкомат – относится к популярным средствам использования виртуальной валюты. Через них можно оплатить покупку, пополнить счет, получить наличные деньги.

Кредиты – оплату, проведенную при помощи с кредитных карточек, можно погашать электронными деньгами.

Банковский счет или карточки – электронные деньги переводят на карту, потом с ее помощью снимают наличные в банкомате, проводят расчеты за покупки.

Электронную валюту можно отправить при помощи международных платежных сервисов как банковский перевод. После прихода пользователь может забрать их в отделении. Способ требует больше времени и используется при невозможности получить наличные другим методом.

Криптографическая защита

Использование криптографии для реализации электронных денег предложил Дэвид Чаум. Им также предложено несколько протоколов шифрования и электронной подписи. Он использовал алгоритм конфиденциальной связи для достижения сокрытия связей между транзакциями изъятия и внесения денег. Суть идеи Чаума состояла в так называемой системе «слепой» цифровой подписи (англ. blind signature), когда подписывающий информацию видит её лишь в части, ему необходимой, но своей цифровой подписью заверяет подлинность всей информации: эмитент видит достоинство купюр и может заверить их подлинность, но не знает их серийных номеров, которые знает только владелец денег.

При этом можно строго доказать, что такой «слепой» подписью гарантируется подлинность всего содержимого купюры с той же надёжностью, что и обычной цифровой подписью, которая стала за последние годы одним из самых популярных средств подтверждения подлинности электронных документов. Основой служит метод RSA-шифрования.

Виртуальная карта

Карта “ВебМани” может быть оформлена только после того, как пользователь избавится от анонимного профиля. Подразумевается виртуальный “пластик”.

Чтобы заказать его, нужно:

  1. Зайти в свой кошелек.
  2. Открыть страницу WM-карты.
  3. Кликнуть по кнопке “Заказать”.
  4. Выбрать тип пластика.
  5. Нажать на кнопку “Далее”.
  6. Указать, нужно ли использование SMS-информирования.
  7. Поставить галочку около строчки “Подтвердить”.
  8. Кликнуть по кнопке “Подтверждение”.
  9. Оплатить пластик через систему “Мерчант”, указав данные с банковской карточки.

Готово! Теперь можно пользоваться виртуальной картой. Никаких затруднений эта задача не вызывает.

Переход на цифровой рубль.

Цифровой рубль —логичный шаг развития страны. Сразу безусловно всё не поменяется. Полный переход на цифровую валюту конечно будет направляться центральным банком. И центральный банк только всё планируют. Ещё нет никакого закона, который бы всё это внедрял. Сколько потребуется лет для внедрения всего этого я если честно не знаю. Но мне почему-то кажется, что цифровую валюту ведут в следующем году, либо через год. А вот полный контроль и полная антиутопия мне кажется наступит лет через 10-15 или может быть раньше.

Снятие и зачисление электронных денег при помощи слепой подписи

Отличием слепой подписи от обычной электронной подписи является наложение маски на сообщение. При этом сама подпись при наложении и снятии маски не меняется.

Алгоритм снятия электронных денег

  1. Клиент (К) генерирует последовательность и умножает её на случайно выбранный множитель (маскирует последовательность).

  2. К зашифровывает полученный результат и отправляет эмитенту (Э).

  3. Э расшифровывает полученное сообщение секретным ключом, подписывает сообщение электронной подписью, соответствующей номиналу монеты, зашифровывает сообщение и отправляет К.

  4. К расшифровывает сообщение и снимает маскирующий множитель.

Алгоритм внесения электронных денег

  1. K отправляет сообщение, полученное от Э, обратно, предварительно зашифровав его открытым ключом.

  2. Э убеждается, что денежный файл не был использован, заносит номер денежного файла в базу и зачисляет соответствующий номинал на счёт К.

Вывод

Люди часто активно пользуются интернетом и не имеют счетов на платежных сервисах. Создание аккаунта и кошелька начинается с мысли об удаленной работе: многие биржи фриланса работают только с виртуальной валютой, не осуществляя переводы на обычные банковские карточки.

Перед открытием счета на платежной площадке необходимо вспомнить о нюансах:

Практически каждая система берет комиссионное вознаграждение: за пополнение, снятие денег со счета, внутренние переводы. Чтобы не терять деньги, следует внимательно изучить информацию на страницах сайта в разделе «Помощь». 100 виртуальных рублей не являются 100 бумажным дензнакам, при выводе средств происходит их обмен, с потерей нескольких процентов.

Электронная валюта не поддерживается государственным золотым запасом – она платежное, а не накопительное средство. Копить на виртуальном счету деньги занятие не только глупое, но и опасное: всегда есть риск взлома личной страницы мошенниками.

Электронные деньги удобны в обиходе, при достаточной защищенности аккаунта находятся в большей безопасности, чем наличные средства. Оплата через программу на компьютере или мобильное приложение тех же счетов от ЖКХ намного удобнее, чем многочасовое простаивание в очередях в банке или отделении связи.

Источники

  • https://BusinessMan.ru/tsifrovyie-dengi-opredelenie-primeryi-plyusyi-i-minusyi-elektronnyie-dengi-elektronnyiy-koshelek.html
  • https://sovets.net/12925-elektronnye-dengi.html
  • https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%AD%D0%BB%D0%B5%D0%BA%D1%82%D1%80%D0%BE%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D0%B5_%D0%B4%D0%B5%D0%BD%D1%8C%D0%B3%D0%B8
  • https://habr.com/ru/post/532062/
  • https://dvayarda.ru/finansy/elektronnye-dengi/
  • https://tass.ru/ekonomika/10331451
  • https://zen.yandex.ru/media/ikesler/chto-takoe-cifrovoi-rubl-prostymi-slovami-i-zachem-on-nujen-5f97bf431772f52b501e3310
  • https://spravochnick.ru/informatika/cifrovye_dengi/

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая консультация в Москве, статьи по праву и судам
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: