Закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций в России, его особенности

Что включает в себя региональная программа страхования в России

Основной целью региональной программы страхования является оказание материальной помощи гражданам при причинении вреда недвижимости в результате наступления чрезвычайных ситуаций.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера” от 21.12.1994 N 68-ФЗ, чрезвычайная ситуация – это обстановка на определенной территории, сложившаяся в результате аварии, опасного природного явления, катастрофы, стихийного или иного бедствия, которые могут повлечь или повлекли за собой человеческие жертвы, ущерб здоровью людей или окружающей среде, значительные материальные потери и нарушение условий жизнедеятельности людей.

Способы застраховать квартиру недорого.

Гражданин вправе подключить расширенные программы страхования. Это означает, что региональная программа страхования может включать в себя также риски бытового характера, такие как: затопление, взрыв газа и т.п. Расширенная региональная программа страхования осуществляется за дополнительную плату.

Искусственное создание лицом страховых случаев с целью получения страховых выплат преследуется по закону.

В случае, если в вашем регионе произошла чрезвычайная ситуация и в следствии этого, ваше имущество получило повреждение или полностью утрачено, вы имеете право на следующее. Вместо утраченного жилья вы будете вправе получить новое жилье. Получение нового жилья будет возможно в том случае, если страхователь уступит право на получение страховых выплат государству.

Пример

В Иркутской области в результате наводнения жилой дом Ивановой С.В. затопило, имущество жильца утрачено. Иванова С.В. до наводнения производила оплату за страхование жилой недвижимости от чрезвычайных ситуаций. В настоящее время Иванов С.В. хочет новое жилье в РФ, идентичное по площади утраченному. Какие действия ей стоит предпринять?

Наводнение в Иркутской области

Разберем ситуацию детально:

  • во-первых, в регионе, в котором проживает Иванова С.В., произошла чрезвычайная ситуация;
  • во-вторых; имущество Ивановой С.В. утрачено в связи с наступлением чрезвычайной ситуации;
  • в-третьих, имущество Ивановой С.В. застраховано от чрезвычайных ситуаций.

Следовательно, Иванова С.В. имеет право на получение страховых выплат. Однако, Иванова С.В. хочет новый дом, так как жить ей негде. В таком случае, Иванова С.В. уступает право получения страховых выплат государству, взамен на этой ей предоставляется новый дом.

Что можно застраховать в квартире?

Практически что угодно:
  • Конструктивные элементы — стены, пол, потолок, перегородки, балкон или лоджию.
  • Инженерное оборудование — скрытые коммуникации, трубы, проводку, счетчики и т. д.
  • Внутреннюю отделку — обои, напольное покрытие, двери, окна и т. п.
  • Движимое имущество — мебель, технику, одежду и т. д.

При этом у компаний могут быть исключения, которые они не возмещают в рамках жилищного страхования (драгоценности, документы и т. д.), или лимиты — например, застрахуют только те личные вещи, которые стоят до 100 тыс. рублей за предмет.

Застраховать можно и свое право на какую-либо собственность (титульное страхование). Такой полис может пригодиться при покупке квартиры на вторичном рынке — если переживаете, что продавец окажется мошенником или уже после сделки кто-нибудь из его родственников ее оспорит. А значит, есть риск остаться без жилья и втянутым в судебные разбирательства. Как раз титульная страховка должна покрыть убыток в подобной ситуации.

От каких бед можно застраховаться

«Перечень страховых рисков каждый регион будет определять самостоятельно, — рассказывает руководитель департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при Правительстве РФ Александр Цыганов.

В первую очередь это стихийные бедствия, которые часто встречаются в регионе, — природные пожары, наводнения, землетрясения, ураганы.

Во вторую — если регион посчитает нужным, в такой полис будут включены и техногенные катастрофы, и теракты, и пожар в отдельной квартире, и затопление подъезда из-за аварии канализации, и взрыв бытового газа. Именно такое комплексное страхование больше всего интересно людям. Думаю, оно и будет внедряться».

Стоимость страховки

Как предварительно рассчитал Всероссийский союз страховщиков, тариф на страхование недвижимости от результатов ЧС будет составлять в среднем 300-400 рублей в год. Если регион добавит какие-то дополнительные риски по страховкам, то это обойдется гражданам еще в 100-200 рублей в месяц сверх указанной суммы.

Как заключить договор страхования жилья от ЧС

При получении очередной квитанции на оплату коммунальных услуг, вы увидите в ней новую графу «добровольное страхование жилья от чрезвычайных ситуаций».

С момента, как вы произведете первую выплату, вы считаетесь страхователем по договору страхования. Считается, что гражданин своими конклюдентными действиями выразил согласие на заключение договора страхования и вступил в гражданско-правовые отношения со страховщиком.

Следовательно, если вы не хотите страховать имущество – игнорируйте эту строку и не производите оплату.
Также необходимо знать, что вы в любое время имеете право отказаться от договора страхования. Отказ от договора страхования составляется в свободной форме на имя руководителя страховой организации.

Особенности страхования жилья

Процедуры закона о страховании жилья от ЧС носят достаточно сложный характер (с точки зрения человека, далекого от данной тематики), поэтому ниже приводится краткий дайджест того, что следует знать владельцу жилья.
Страхование жилья от ЧС является добровольным. Владелец жилья сам решает, страховаться ему или нет.
Если владелец жилья не будет страховаться, то его положение никак не ухудшится относительно существующей ситуации — при утрате жилья в результате ЧС он получит жилищный сертификат со всеми действующими ограничениями (учет социальной нормы, требование о регистрации по месту жительства и статуса жилья как единственного и т.п.).

Государственные жилищные сертификаты выдаются гражданину, для которого и для всех членов семьи которого утраченное жилое помещение являлось единственным.

Основной документ, регламентирующий вопросы страхования жилья от ЧС в рамках конкретного региона — это Программа организации возмещения ущерба, причиненного расположенным на территориях субъектов Российской Федерации жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования, разрабатываемая самим субъектом Российской Федерации (так называемая программа страхования).
Всероссийский союз страховщиков (ВСС) определил 14 пилотных субъектов, где программы страхования могут быть запущены в первую очередь. Это Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская, Тверская, Свердловская, Тюменская, Новосибирская, Белгородская и Омская области, а также Забайкальский, Пермский, Красноярский, Краснодарский и Хабаровский края. Пресс-службы администраций Московской и Ленинградской областей заявили, что планируют разработать такие программы уже в ноябре этого года.
Если владелец жилья застрахует свои жилые помещения в рамках закона о страховании жилья от ЧС, то возмещение ущерба будет производиться одновременно за счет средств субъекта Российской Федерации и страховых организаций, что позволит гарантировать достаточно высокий уровень компенсации.
Минимальный платеж за страховку, по оценке ВСС, может составить 150 рублей в месяц с квартиры (3 рубля с квадратного метра жилплощади в месяц). Новая строка может появиться в квитанции за коммунальные услуги, но, как уже было отмечено выше, граждане будут сами решать, оплачивать страховку или нет. По оценкам экспертов не исключено, что в течение двух-трех лет размер платежа может увеличиться до 300 рублей, однако конечная сумма будет зависеть от региона (предполагается, что тариф будет пропорционален риску возникновения ЧС).
Обязательства страховщиков подлежат передаче в облигаторное перестрахование в Российскую национальную перестраховочную компанию (РНПК). Это означает, что граждане, которые застрахуют свои жилые помещения в рамках программы страхования, разработанной регионами, получат страховое возмещение даже в том случае, если страховщик не сможет выполнить свои обязательства (банкротство, отзыв лицензии и т.п.).
В программу страхования в обязательном порядке будет входить риск утраты (гибели) жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации. Что же касается иных рисков (риск повреждения жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации, риск утраты (гибели) и (или) повреждения жилого помещения в результате иных событий), то включение их в программу страхования остается на усмотрение субъекта Российской Федерации.
В случае утраты (гибели) жилых помещений граждане будут вправе получить возмещение ущерба в натуральной форме, то есть в виде нового жилья, либо в денежной форме. Следует обратить внимание, что таких ограничений, как в случае выдачи государственных жилищных сертификатов (учет социальной нормы, требование о регистрации по месту жительства и статуса жилья как единственного) здесь не будет. Однако застрахованными могут быть только лишь те жилые помещения, которые состоят на кадастровом учете в территориальном органе Росреестра.
Если застрахованный гражданин выберет возмещение в денежной форме, то его размер будет рассчитан как произведение общей площади жилого помещения на показатель средней рыночной стоимости одного квадратного метра общей площади жилого помещения по субъекту Российской Федерации, определенный Министерством строительства и жилищно-коммунального хозяйства Российской Федерации. Вклад страховой компании в эту сумму составит от 300 до 500 тыс. руб. (так называемый минимальный объем обязательств страховщика по риску утраты (гибели) жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации). Разница между размером возмещения и вкладом в него страховой компании будет финансироваться за счет бюджета субъекта Российской Федерации (федерального бюджета).
Для рисков повреждения жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации, риска утраты (гибели) и (или) повреждения жилого помещения в результате иных событий доля участия страховщика в выплате будет устанавливаться в процентах в программе страхования. Разница между фактическим ущербом и долей страховщика, как и в предыдущем случае, будет компенсироваться за счет бюджета субъекта Российской Федерации (федерального бюджета).
Ниже приведена краткая аннотация законодательных и нормативных документов, принятых в рамках страхования жилья от ЧС в соответствии с Федеральным законом от 03.08.2018 г. № 320-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»:
1. Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
2. Федеральный закон от 21.12.1994 г. № 68-ФЗ «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера».
3. Федеральный закон от 06.10.1999 г. № 184-ФЗ «Об общих принципах организации законодательных (представительных) и исполнительных органов государственной власти субъектов Российской Федерации».

Страховые случаи

Согласно ФЗ №320, жилье будет страховаться от риска утраты (то есть гибели) в результате ЧС.

Регионы самостоятельно могут внести в программу и иные риски, которые будут проходить по страховке, например, риски по повреждению недвижимости в результате ЧС или повреждению в результате иных событий (подпункт “в” второго пункта статьи 2 ФЗ №320).

К таким событиям могут отнести взрыв бытового газа, локальный пожар и пр.

А можно как-то сэкономить на страховке?

Узнайте, можно ли использовать франшизу. По сути, это часть убытков, которую клиент готов взять на себя. Чаще всего она может быть:
  • Условная — компания не будет возмещать ущерб, если он равен размеру франшизы, и возместит его полностью, если он больше.
  • Безусловная — франшиза вычитается из суммы компенсации.

То есть если в пожаре квартира пострадала на 100 000 рублей, а полис был с безусловной франшизой на 10 000 рублей, то страховая выплатит только 90 000 рублей. Экономят в данном случае все — страховая при наступлении страхового случая, клиент — на цене полиса. Но нужно заранее оценить риски: стоит ли экономить на полисе или лучше купить страховку без франшизы и не переживать о незапланированных тратах.

А можно застраховать квартиру, если она мне не принадлежит?

С одной стороны, закон этого не запрещает. Страхователь (тот, кто покупает страховку) и выгодоприобретатель (кто получает страховую выплату) могут быть разными людьми. Но у выгодоприобретателя должен быть , основанный на законе или договоре. Обычно это может быть право собственности.

При этом договор страхования можно заключить, не указывая имя выгодоприобретателя. Тогда в договоре в графе “выгодоприобретатель” будет указано “за счет кого следует”.

Однако ЦБ обращает внимание, что без документов, подтверждающих право собственности, застраховать получится только свое имущество в чужой квартире, да и то если сможете это доказать. Так что лучше уточнять у конкретной страховой компании, предоставляет ли она подобную услугу или проще будет уговорить собственника оформить страховку.

Можно отказаться от договора страхования?

Покупатели страховки могут воспользоваться “периодом охлаждения” — минимум 14 дней, отказаться от услуги и вернуть деньги. Этот период действует, только если клиент заключил договор как физическое лицо и покупал услугу добровольного страхования.

Кроме того, все условия “периода охлаждения” обязательно указываются в правилах страхования компании, договоре или дополнительных соглашениях к нему. Если такой информации нет, то это нарушение закона.

ЦБ также напоминает, что деньги не вернут, если уже наступил страховой случай, или если страховка — исключение из правил, или если “период охлаждения” уже закончился. В последнем случае договор можно расторгнуть на общих основаниях с учетом условий, которые в нем прописаны. Также на специальном сайте регулятор объясняет, что делать, если передумали и решили отказаться от страховки.

Как выбрать страховую компанию?

При выборе страховой ЦБ советует обратить внимание на:
  • Лицензию.

У компании должна быть лицензия на конкретный вид страхования — в случае с жильем это добровольное имущественное страхование. Проверить это можно на сайте ЦБ, с помощью справочника участников финансового рынка на портале “Финансовая культура” или просто набрав название компании в поисковике “Яндекс” — легальный сайт отмечен специальным значком “Реестр ЦБ РФ”.

  • Тарифы.

Если речь идет о видах страхования, где ЦБ устанавливает требования для них. В любом случае слишком низкие цены могут быть признаком мошенничества.

  • Репутацию.

Регулятор советует ориентироваться на известные компании с хорошими отзывами, которые давно работают на рынке.

  • Условия договора.

“Требуйте полный вариант договора, потому что на полисе часто может быть прописано далеко не все. Особенно уделите внимание признакам страхового случая. Изучите, на что страховка не распространяется. Уточните у представителя компании процедуру возмещения ущерба в различных ситуациях, расспросите о сроках”.

Что делать, если произошел страховой случай?

Страховые компании советуют соблюдать простой порядок действий:
  • Обратитесь в экстренные службы или к специалистам коммунальных служб.
  • По возможности постарайтесь спасти имущество, документы, деньги или драгоценности. Но помните о безопасности — не надо бросаться за документами в огонь!
  • Обратитесь в компанию, которая застраховала имущество, и сообщите о случившемся. В договоре может быть указан срок, в течение которого нужно связаться со страховщиком. Если опоздать, компания имеет право отказать в выплате страховки.
  • Соберите документы — их список можно уточнить в договоре, в условиях страхования на сайте компании или по телефону.
  • Будьте готовы пообщаться со страховым экспертом, который изучит место происшествия и заберет подготовленные документы.

Если компания без объяснения причин не платит вовремя страховку, то можно пожаловаться в ЦБ. Кроме того, с компании можно потребовать компенсацию за просрочку выплаты — для этого нужно обратиться в суд.

Вкратце, прежде чем подписывать договор, внимательно изучите все условия. Уточните:

  • что в компании считают страховым случаем;
  • какие риски покрывает полис;
  • какие ситуации не входят в страховое покрытие;
  • какие документы будут нужны при наступлении страхового случая.

Сколько денег заплатят

Это зависит от масштабов ущерба. Если жилище полностью уничтожено, минимальная страховая выплата составит от 300 до 500 тыс. руб. Конкретная сумма будет рассчитываться путём умножения средней стоимости 1 кв. метра в данном городе или селе на площадь утраченного помещения. По оценке Минфина РФ, это покроет 20% стоимости нового среднестатистического жилья. Ещё 80% компенсирует государство. А дальше у пострадавших будет выбор: или получить квартиру из муниципального фонда, или получить госпомощь деньгами, добавить к ним страховку, сбережения и купить недвижимость где угодно и когда угодно.

Раньше такого выбора не было. Государство выдавало жертвам ЧС жилищный сертификат, который нужно было использовать в течение года и только на территории того региона, который указан в сертификате. «Такая схема расширит возможности по выбору нового жилья, — уверен Цыганов. — Общая сумма, которую получит пострадавшая семья, составит до 1,5-2,5 млн руб. В регионах это средняя стоимость квартиры из 1-2 комнат».

Дадут ли полную компенсацию

А вот на это рассчитывать не стоит. И госпомощь, и страховка позволяют восстановить жильё только на среднем уровне. За дорогую отделку или престижный район придётся доплачивать самому. «Чтобы получить полную компенсацию, заключите дополнительный страховой договор, по которому стоимость вашего жилья оценивается индивидуально, — советует Цыганов. — Такой полис оформляется по тарифу, составляющему до 1% от стоимости отделки дома или квартиры».

Как получить страховое возмещение

При наступлении страхового случая, владелец застрахованного жилья должен принять меры к минимизации ущерба, по возможности вызвав соответствующие службы. Например, аварийную службу, пожарную службу или полицию.

Затем следует незамедлительно обратиться в страховую компанию. Она, в свою очередь, в течение 3 дней должна собрать комиссию для осмотра и оценки нанесенного ущерба.

Обращаясь в страховую службу, вы должны предоставить такие документы:

– Заключения организаций с описанием события и даты происшествия. Например, аварийной службы.
– Паспорт.
– Документы о праве собственности на квартиру или договор социального найма.
– Страховое свидетельство.
– Квитанции об уплате страховых взносов.
– Банковские реквизиты для перечисления страхового возмещения.

Преимущества и недостатки программы страхования недвижимости

Рассмотрим все плюсы и минусы от программ страхования недвижимости – они касаются не только муниципальных, но и частных страховых организаций.

Преимущества:

– Низкая ежемесячная стоимость страхового взноса. Взнос будет рассчитываться так: берется общая сумма компенсации, делится на 12 месяцев. Таким образом сумму взносов смогут платить все граждане, даже с минимальным доходом. Программа будет доступной для всех.
– Простота и удобство, возможность заключения договора без посещения страховой компании. По новым правилам оплата страховки будет включена в квитанцию, которую ежемесячно доставляют жильцам в почтовые ящики. Достаточно будет оплатить страховой взнос одновременно с оплатой коммунальных услуг. Дополнительных действий данный вид страхования не требует.
– Программа муниципальная будет льготной. Возможен меньший размер страховых взносов, не таких как в коммерческих страховых организациях. Но за счет уменьшения взноса будет уменьшаться страховая компенсация.
– По программам льготного страхования дополнительно при возмещении ущерба от страховой компании могут выплатить страховые субсидии из бюджета.

Недостатки от страхования недвижимости по новому закону:

– Не будет возможности выбора страховой компании.
– Собственник не будет знать, на каких условиях он взаимодействует со страховой компанией, выплачивая взносы. Придется обращаться в страховую, для того чтобы ознакомиться с договором или соглашением.
– Оплата взноса, даже если по ошибке (например, владелец не заметил пункт о страховом взносе), будет означать, что договор со страховой компанией заключен.
– Получение минимальной суммы компенсации из-за невысокой стоимости квадратного метра площади жилья. Чаще всего при расчете ущерба выплаченной суммы не хватает для реального его возмещения.
– В каждом субъекте будет действовать разная программа, поэтому условия страхования для жителей России будут разными.
– Граждане, которые застраховали свое имущество, будут получать только компенсации от страховым компаний. Получить новое жилье от государства взамен порченного они не смогут. Если же не страховать жилье, то есть шанс получить новое имущество при случившихся чрезвычайных ситуациях. Обратите на это особое внимание!
– Не все обстоятельства причисляют к страховым случаям. Например, если затопление квартиры произошло из-за поломки стиральной или посудомоечной машины, страховую компенсацию не видать. А вот если бы были нарушены канализационные сети, то вернуть сумму было бы возможно.
– Условия страхования по коммерческим программам могут быть изменены, пересмотрены. Да и вообще они могут определяться только страховой компанией, без учета мнения собственника.

Приживется ли закон о страховании от ЧС в России?

В целом, конечно, идея о том, что условия программы можно отрегулировать в зависимости от местности, вполне логична. В тех регионах, где стихийные бедствия наиболее вероятны, это крайне полезная норма. Владельцы недвижимости смогут претендовать на два вида поддержки: от государства и от страховой компании — и это, безусловно, является плюсом нового закона.

Но в целом в нашей стране сектор добровольного страхования имущества развит еще очень слабо, и в идеале этот закон должен стимулировать граждан самостоятельно думать о «подушке безопасности».

В районах с устойчивым климатом такая практика, конечно, едва ли приживется. Там жилье чаще может повредиться, потребовать ремонта, но стихия редко уничтожает дома полностью. По данной программе частичное повреждение не будет считаться страховым случаем, а значит, не будет и выплат. В законе, правда, есть поправка о том, что в отдельных случаях возможно предоставление компенсации по уплате части страховой премии, но с интересной оговоркой: если такая поддержка была определена программой. Словом, как только случится первая история, когда люди не получат того, на что рассчитывают, они, вероятно, разочаруются в программе и повторно страховать имущество не пойдут.

Вывод

Появление нового закона актуально, в первую очередь, для регионов, в которых наиболее часто случаются чрезвычайные ситуации.

В соответствии с действующим гражданским законодательством, граждане свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Таким образом, каждый гражданин решает самостоятельно застраховывать имущество или нет.

Источники

  • https://promdevelop.ru/industry/zakon-o-strahovaniya-zhilya-ot-chs-yavlyaetsya-li-on-obyazatelnym-sut-novogo-zakona/
  • https://tass.ru/nedvizhimost/6732739
  • https://www.webohrannik.ru/nedwijimost/zakon-o-strakhovanii-zhilya-ot-chrezvychajnykh-situatsij.html
  • https://zakonguru.com/nedvizhimost/straxovanie-nedvizhimosti.html
  • https://prominf.ru/article/strahovanie-zhilya-ot-chs-kak-razobratsya
  • https://www.domofond.ru/statya/komu_pomozhet_zakon_o_strahovanii_zhilya_ot_chs/7577

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая консультация в Москве, статьи по праву и судам
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: